Дело № 2-761/2023

77RS0013-01-2020-005563-66

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

21 августа 2023 года г Красноярск

Кировский районный суд города Красноярска в составе:

председательствующего - судьи Ремезова Д.А.,

при секретаре Клебан В.Б.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению АО «Банк Жилищного Финансирования» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

АО «Банк Жилищного Финансирования» (далее по тексту – АО «БЖФ») обратилось с исковым заявлением, с учетом уточнений, к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество. Свои требования мотивировало тем, что 06.02.2015 года между АО «БЖФ» и ФИО1 заключен кредитный договор <данные изъяты>, по условиям которого, ответчику предоставлены денежные средства в размере <данные изъяты>. сроком на 242 месяца под 15,99% годовых на приобретение квартиры, расположенной по адресу: <данные изъяты>. В обеспечение исполнения обязательств было зарегистрировано обременение квартиры – ипотека в силу закона. Поскольку ответчик неоднократно допускала ненадлежащее исполнение обязательств по договору, образовалась задолженность по состоянию на 22.02.2023 года в размере <данные изъяты>., из которых: <данные изъяты>. - сумма основного долга, <данные изъяты> – сумма задолженности по оплате просроченных процентов, <данные изъяты>. – сумма процентов за просроченный основной долг, <данные изъяты>. – сумма пени за нарушение сроков возврата кредита, <данные изъяты>. – сумма пени за нарушение сроков уплаты процентов, <данные изъяты>. – начисленные проценты. В связи с чем, истец просит взыскать с ответчика сумму задолженности в размере <данные изъяты>., проценты за пользование кредитом в размере 16,49%, начисляемых на сумму основного долга <данные изъяты>., начиная с 23.02.2023 года по день фактического исполнения обязательств, судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>., а также обратить взыскание на квартиру, расположенную по адресу <данные изъяты>, путем реализации с публичных торгов, с установлением начальной продажной цены в размере <данные изъяты>

В судебное заседание представитель истца АО «Банк Жилищного Финансирования» не явился, о времени, дате и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, согласно письменному заявлению просит рассмотреть дело в свое отсутствие.

Ответчик ФИО1 и ее представитель в судебное заседание не явились, о времени, дате и месте судебного заседания извещены надлежащим образом, согласно письменному заявлению просили дело слушанием отложить в связи с тем, что ФИО1 по состоянию здоровья не имеет возможности принять участие в рассмотрении дела.

Отказывая в удовлетворении ходатайства стороны ответчика об отложении судебного заседания, суд учитывает, что к указанному ходатайству ответчиком и его представителем не приложены документы, подтверждающие состояние здоровья ФИО1 и невозможности ее участия при рассмотрении дела, как не представлено документов о невозможности явки ее представителя для представления ее интересов в суде.

Представитель третьего лица АО «Страховая компания «ПАРИ», третьи лица ФИО2, ФИО3 в судебное заседание не явились, о времени, дате и месте судебного заседания извещены надлежащим образом. Причины неявки суду не сообщили, с ходатайством об отложении судебного заседания не обращались.

Суд, изучив позиции сторон, исследовав материалы дела, приходит к следующим выводам.

Статьями 309, 310 ГК РФ определено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями договора и требованиями закона; односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. ст. 809, 810 ГПК РФ заемщик по кредитному договору обязан возвратить в срок полученную сумму кредита кредитору и уплатить проценты за пользование кредитом.

Согласно ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

На основании ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом и другими способами.

В соответствии с ч.1 и пп.1 ч.2 ст.450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Как следует из материалов дела, 06.02.2015 года между АО «БЖФ» и ФИО1 заключен кредитный договор <данные изъяты>, согласно которому ответчику предоставлены денежные средства в размере <данные изъяты>. сроком на 242 месяца под 15,99% годовых, аннуитетный платеж - ежемесячно не позднее 15 числа каждого месяца, на приобретение квартиры, расположенной по адресу: <данные изъяты>

Денежные средства в размере <данные изъяты>. были зачислены на счет ответчика 06 февраля 2015 года, что подтверждается выпиской по счету и не оспаривается стороной ответчика.

Согласно разделу 3 вышеуказанного договора, графику платежей, размер ежемесячного аннуитетного платежа составляет <данные изъяты>., выплачивается каждого 15 числа месяца, следующего за истекшим.

Пунктом 3.3.11 кредитного договора предусмотрено, что в случае недостаточности денежных средств Заемщика для исполнения им обязательств по настоящему договору в полном объеме установлена очередность погашения требований кредитора.

Согласно п.5.3 договора предусмотрено, что при нарушении сроков возврата кредита и/или процентов по кредиту, заемщик обязан уплатить кредитору пени в размере 0,5% от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки.

Пунктом 5.5 договора установлено, что стороны пришли к соглашению, что при нарушении обязанности по своевременному продлению срока действия договора страхования, предусмотренной п.4.1.8 настоящего договора, процентная ставка, предусмотренная п. 3.1 настоящего договора увеличивается на 0,5%.

Пунктом 1.4 кредитного договора обеспечением исполнения обязательств по договору является ипотека в силу закона. Ответчиком в пользу Банка оформлена закладная на квартиру, расположенную по адресу: <данные изъяты>, денежная оценка предмета ипотеки на 19.12.2015 года составляет <данные изъяты>. Сторонами кредитного договора заключена закладная от 06.02.2015 года.

Размер и сроки выплат по кредиту, а также порядок обеспечения исполнения, заемщиком своих обязательств, включая размер и сроки подлежащих уплате процентов и штрафных неустоек, согласованы сторонами согласно условиям кредитного договора.

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по кредитному договору перед ответчиком, перечислив 06.02.2015 года денежные средства в размере <данные изъяты>, однако, ответчиком обязательства по погашению кредита и уплате процентов исполняются ненадлежащим образом.

21.08.2019 года в адрес ответчика направлено требование о досрочном погашении всей суммы задолженности, которое до настоящего времени ФИО1 не исполнено, доказательств обратного в нарушение положений ст.56 ГПК РФ суду не представлено.

Поскольку обязательства ответчиком исполнялись ненадлежащим образом, в связи с чем образовалась задолженность, которая по состоянию на 22.02.2023 года составила <данные изъяты> из которой: <данные изъяты>. - сумма основного долга, <данные изъяты> – сумма задолженности по оплате просроченных процентов, <данные изъяты>. – сумма процентов за просроченный основной долг, <данные изъяты>. – сумма пени за нарушение сроков возврата кредита, <данные изъяты>. – сумма пени за нарушение сроков уплаты процентов, <данные изъяты>. – начисленные проценты.

Суд, проверив расчет, представленный стороной истца, находит его верным, доказательств обратного ответчиком суду не представлено.

Поскольку до настоящего времени ответчиком не выполнены обязательства по погашению кредита, уплате процентов и неустойки, суд находит требование банка о взыскании задолженности по кредитному договору в части основного долга, процентов, задолженности по процентам.

В силу ч.1 ст.333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Учитывая, что предусмотренные кредитным договором штрафные санкции являются мерой ответственности заемщика за просрочку исполнения обязательств, принимая во внимание принцип разумности и справедливости, финансовые потери банка в связи с допущенной заемщиком просрочкой исполнения обязательств по кредитному договору, суд полагает возможным уменьшить размер начисленных неустоек, взыскав с ответчика пени за нарушение сроков возврата кредита в сумме <данные изъяты> пени за нарушение сроков уплаты процентов в сумме <данные изъяты>. Банком заявлено требование о взыскании с ФИО1 процентов за пользование кредитом в размере 16,49%, начисляемых на сумму основного долга <данные изъяты>., начиная с 23.02.2023 года по день фактического исполнения обязательств.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 данной главы и не вытекают из существа кредитного договора. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В п. 16 Постановления Пленума ВС РФ № 13, Пленума ВАС РФ № 14 от 8 октября 1998 г. «О практике применения положений ГК РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами» разъяснено, что в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

Согласно ст.407 ГК РФ обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором. Прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором.

При этом в силу п.1 ст.408 ГК РФ обязательство прекращается надлежащим исполнением, а в соответствии с п.2 ст.453 ГК РФ обязательство сторон прекращаются при расторжении договора.

В соответствии с п.6 ст.809 ГК РФ в случае возврата досрочно займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 настоящего Кодекса, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

Из разъяснений, содержащихся в п.48 Постановления Пленума ВС РФ от 24 марта 2016 г. № 7 «О применении судами некоторых положений ГК РФ об ответственности за нарушение обязательств» следует, что проценты за пользование чужими денежными средствами по требованию истца взимаются по день уплаты этих средств кредитору. Одновременно с установлением суммы процентов, подлежащих взысканию, суд при наличии требования истца в резолютивной части решения указывает на взыскание процентов до момента фактического исполнения обязательства (пункт 3 статьи 395 ГК РФ). При этом день фактического исполнения обязательства, в частности уплаты задолженности кредитору, включается в период расчета процентов. Расчет процентов, начисляемых после вынесения решения, осуществляется в процессе его исполнения судебным приставом-исполнителем

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию проценты за пользование кредитом в размере 16,49% годовых, начисленных на сумму фактического остатка просроченного долга, начиная с 23.02.2023 года по день фактического исполнения обязательств.

Рассматривая требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество, суд руководствовала следующим.

В силу ч.1 ст. 341 ГК РФ права залогодержателя в отношениях с залогодателем возникают с момента заключения договора залога, если иное не установлено договором, настоящим Кодексом и другими законами.

Согласно ч.1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

В соответствии со ст. 50 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Как следует из п.1.4 кредитного договора, в качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по договору заемщик предоставил банку залог (ипотеку) <данные изъяты>, на приобретение которой был выдан кредит. Залоговая стоимость объекта недвижимости была согласована между сторонами в размере <данные изъяты>. – закладная от 06.02.2015 года.

В соответствии с представленным истцом отчетом № 11356-ОН от 11 августа 2020 года, составленным ООО «РусьБизнесПрайс», рыночная стоимость вышеуказанной квартиры составляет <данные изъяты>

Вместе с тем, суд принимает во внимание денежную оценку предмета ипотеки в соответствии с отчетом об оценке, указанную в закладной от 06.02.2015 года, равную <данные изъяты>., поскольку относительно названной стоимости достигнуто соглашение между сторонами.

Учитывая, что заемщиком обязательства по кредитному договору исполняются ненадлежащим образом, сумма неисполненного обязательства составляет более пяти процентов от стоимости предмета ипотеки, период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет более трех месяцев, зарегистрирована ипотека в силу закона, суд считает необходимым обратить взыскание на предмет залога - квартиру, расположенную по адресу: <данные изъяты>, кадастровый номер <данные изъяты>, <данные изъяты>., принадлежащую на праве собственности ответчику, определив способ реализации указанной квартиры путем проведения публичных торгов.

Оснований для отказа в обращении взыскания на заложенное имущество, предусмотренных ст. 54.1 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», не имеется.

В силу п. 4 ч. 2 ст. 54 Закона об ипотеке начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Поскольку рыночная стоимость вышеуказанной квартиры, предусмотренная закладной от 06.02.2015 года, составляет <данные изъяты>., начальную продажную цену квартиры необходимо установить в размере <данные изъяты>., из расчета: <данные изъяты>. х 80%.

В силу ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца также подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>

На основании изложенного, и, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования по исковому заявлению АО «Банк Жилищного Финансирования» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество, удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Банк Жилищного Финансирования» задолженность по кредитному договору <данные изъяты> от 06.02.2015 года в размере <данные изъяты>. - сумма основного долга, <данные изъяты>. – сумма задолженности по оплате просроченных процентов, <данные изъяты>. – сумма процентов за просроченный основной долг, <данные изъяты>. – сумма пени за нарушение сроков возврата кредита, <данные изъяты>. – сумма пени за нарушение сроков уплаты процентов, <данные изъяты>. – начисленные проценты, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>

В удовлетворении остальной части требований АО «Банк Жилищного Финансирования» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, отказать.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Банк Жилищного Финансирования» проценты за пользование кредитом в размере 16,49% годовых, начисленных на сумму фактического остатка основного долга, начиная с 23 февраля 2023 года по день фактического исполнения обязательств.

Обратить взыскание на предмет залога по кредитному договору <данные изъяты> от 06.02.2015 года - квартиру (жилое помещение) по адресу: <данные изъяты>, площадью <данные изъяты>, кадастровый номер <данные изъяты> принадлежащую ФИО1 на праве собственности.

Определить способ реализации предмета залога – вышеуказанной квартиры (жилого помещения) в виде продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену предмета залога в размере <данные изъяты>.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в судебную коллегию по гражданским делам Красноярского краевого суда. Апелляционная жалоба подается через Кировский районный суд г. Красноярска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Д.А. Ремезов

Решение принято в окончательной форме 28 августа 2023 года.