Решение по делу № 2-1080/2024 от 15.01.2025 - о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности, обращении взыскания на предмет залога.

Дело 2-37/2025 (2-1080/2024)

51RS0017-01-2024-001317-17

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

15 января 2025 года п. Никель

Печенгский районный суд Мурманской области в составе:

председательствующего судьи Алимовой Е.В.,

при секретаре Богдановой С.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО «Совкомбанк» к ФИО1, ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности, обращении взыскания на предмет залога,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» (далее по тексту – Банк) обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1, ФИО2, о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности, обращении взыскания на предмет залога.

В обосновании иска указано, что *.*.* между Банком и Ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №. По условиям кредитного договора Банк предоставил ответчику кредит в сумме 804 367 рублей 51 копейку с возможностью увеличения лимита по 14.9 % годовых, сроком на 120 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, договор является заключенным и обязательным для исполнения.

Согласно п. 4.1.7 договора залога № целевое назначение кредита: кредит предоставляется на неотделимые улучшения предмета залога (ипотеки). Указанного в п. 1.11 кредитного договора № возникающего в силу Договора на основании ФЗ от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке». Данные условия в силу включения их в договор получили характер существенных. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 432, 435 и п.3 ст.438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для исполнения.

В соответствии с п. 1.10 кредитного договора, а также на основании договора залога обеспечением исполнения обязательств Заемщика по настоящему договору является квартира, расположенная по адресу: 184430, <адрес>, кадастровый № принадлежащая на праве общей долевой собственности ФИО1, и ФИО2 (по ? доли в праве).

В период пользования кредитом ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязанности по возврату кредита, допуская систематические просрочки в погашении основного долга и уплате процентов.

Просроченная задолженность по ссуде и процентам возникла с *.*.* на *.*.*, суммарная продолжительность просрочки составляет 148 дней.

Ответчик в период пользования кредитом произвёл выплаты в размере 462 098 рублей 95 копеек.

По состоянию на *.*.* общая сумма задолженности ответчика по кредитному договору составила 727303 рубля 44 копейки, из которой: просроченная ссудная задолженность 691 494 рубля 29 копеек, просроченные проценты на просроченную ссуду 3 664 рубля 07 копеек, неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду 1 рубль 70 копеек, неустойка на просроченную ссуду 1 867 рублей 65 копеек, неустойка на просроченные проценты 208 рублей 93 копейки, просроченные проценты 17 403 рубля 54 копейки, иные комиссии 12 663 рубля 26 копеек.

Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

Ссылаясь на положения статей 309, 310, 314, 329, 334, 348, 349, 395, 810, 811, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, статьи 51 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости»), истец просит расторгнуть кредитный договор №, заключенный между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1, ФИО2, взыскать солидарно с ответчиков сумму задолженности с *.*.* по *.*.* в размере 727 303 рубля 44 копейки, а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 39 546 рублей 07 копеек. Взыскать солидарно с ответчиков в пользу ПАО «Совкомбанк» проценты за пользование кредитом по ставке 14.9% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с *.*.* по дату вступления решения суда в законную силу. Взыскать солидарно с ответчиков неустойку в размере Ключевой ставки банка России на день заключения настоящего договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с *.*.* по дату вступления решения суда в законную силу. Обратить взыскание на предмет залога со следующими характеристиками: квартира, жилое помещение. <адрес> 59.2 кв.м., этаж 2, расположенная по адресу: 184430, <адрес>, кадастровый №, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 1 907 000 рублей 00 копеек.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, заблаговременно и надлежащим образом извещён о времени и месте его проведения, в иске ходатайствовал о рассмотрении дела без своего участия (л.д.5).

Ответчики ФИО1, ФИО2, в судебное заседание не явились, извещены о времени и месте его проведения путем направления судебного извещения по последнему известному адресу регистрации по месту жительства, однако судебные повестки не получены адресатами, возвращены в суд с отметкой «за истечением срока хранения», уважительных причин неявки в судебное заседание не представили, ходатайств об отложении рассмотрения дела не заявили. Письменных возражений на иск не представили.

При таких обстоятельствах, с учётом того, что дальнейшее отложение дела существенно нарушает право истца на судебную защиту в установленный законом срок, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствии сторон, в порядке заочного производства, согласно статьям 167, 233, 234 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Изучив письменные материалы настоящего гражданского дела, суд приходит к следующему.

Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу статей 807, 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору займа одна сторона (займодавец) передаёт или обязуется передать в собственность другой стороне (заёмщику) деньги, вещи, определённые родовыми признаками, или ценные бумаги, а заёмщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заёмщику или указанному им лицу.

Заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Как следует из материалов дела и установлено в судебном заседании, *.*.* ФИО1 обратился в ПАО Совкомбанк с заявлением о предоставлении ипотечного кредита (л.д. 12-13).

*.*.* между Банком и ФИО1, ФИО2 был заключен кредитный договор №.

По условиям кредитного договора Банк предоставил ответчику кредит в сумме 804367 рублей 51 копейку с возможностью увеличения лимита, под 14.9 % годовых, сроком на 120 месяцев, под залог принадлежащего на праве собственности недвижимого имущества – квартиры, общей площадью 59.2 кв.м, расположенной по адресу: <адрес>, кадастровый № (л.д. 12-13, 14-16, оборотная сторона л.д. 21-25).

Согласно выписке по счёту *.*.* ПАО «Совкомбанк» исполнило свои обязательства по кредитному договору перед ответчиком и предоставило ему кредит в вышеуказанной сумме, а ФИО1, в свою очередь, денежными средствами воспользовался (л.д.9-111).

Ответчик был ознакомлен с условиями кредитного договора, информацией об условиях предоставления, использования и возврата кредита, графиком платежей, что подтвердил своими подписями.

При этом в соответствии с условиями кредитного договора и договора залога (ипотеки) ответчик обязался погашать кредит и уплачивать проценты, начисленные на кредит, ежемесячными аннуитетными платежами согласно графику платежей по 13 074 рубля 16 копеек (последний платеж в размере 13 073 рубля 71 копейка) (оборотная сторона л.д. 16-21).

Пунктом 13 кредитного договора и подпунктом 4.1.9 пункта 4.1 раздела 4 договора залога (ипотеки) предусмотрено, что в случае ненадлежащего исполнения заемщиком условий договора кредита, обеспеченного ипотекой, заёмщик уплачивает банку неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения кредитного договора от суммы просроченной задолженности за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно) (л.д. 15 с обратной стороны, 22 с оборотной стороны).

В соответствии со статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии с частью 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определённых договором.

В соответствии с частью 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В соответствии с пунктом 5.4.1 раздела 5 Общих условий кредитного договора (л.д. 46 с обратной стороны) и пунктом 6.3.6 раздела 6 договора залога (ипотеки), кредитор имеет право потребовать полного досрочного возврата кредита и уплаты начисленных ко дню возврата процентов, неустойки и комиссий в случае просрочки очередного ежемесячного платежа на срок общей продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней, а также при неисполнении или ненадлежащем исполнении заёмщиком обязательств, предусмотренных кредитным договором, договором залога (ипотеки).

Поскольку ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязанности по кредитному договору, суд приходит к выводу о том, что требования Банка о досрочном погашении выданного кредита и процентов подлежат удовлетворению.

Как следует из расчёта исковых требований (л.д. 6-8) и выписки по лицевому счёту ФИО1 (л.д. 9-11), ответчик свои обязанности по договору исполнял ненадлежащим образом, платежи в погашение кредита вносил не в полном объеме и не в установленные договором сроки, последний платеж внесен *.*.* в размере 2 500 рублей, в связи с чем по состоянию на *.*.* образовалась задолженность по кредитному договору в размере 727303 рублей 44 копеек, из которой: просроченная ссудная задолженность 691494 рубля 29 копеек, просроченные проценты на просроченную ссуду 3664 рубля 07 копеек, неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду 1 рубль 70 копеек, неустойка на просроченную ссуду 1867 рублей 65 копеек, неустойка на просроченные проценты 208 рублей 93 копейки, просроченные проценты 17403 рубля 54 копейки, иные комиссии 12663 рубля 26 копеек.

Проверив представленный расчёт, суд находит соответствующим условиям заключённого между сторонами кредитного договора и принимает во внимание при вынесении решения. Ответчиками расчёт задолженности и период её образования не оспорен, доказательств погашения кредита в полном объёме в сроки, установленные кредитным договором, в нарушение статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, не представлено.

Банком ФИО1 и ФИО2 *.*.* направлялось досудебное уведомление о досрочном возврате задолженности по кредитному договору и расторжении договора, однако требование банка им до настоящего момента не исполнено, доказательств обратного суду не представлено (л.д. 26, оборотная сторона л.д.26).

В соответствии с пунктом 2 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации, по требованию одной из сторон договор может быть изменён или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечёт для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Как установлено пунктом 3 статьи 453 Гражданского кодекса Российской Федерации, в случае изменения или расторжения договора обязательства считаются изменёнными или прекращёнными с момента заключения соглашения сторон об изменении или о расторжении договора, если иное не вытекает из соглашения, а при изменении или расторжении договора в судебном порядке - с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора.

С учётом приведённых норм закона и того обстоятельства, что ответчики не выполняют взятых на себя обязательств по погашению кредита, суд приходит к выводу, что имеет место существенное нарушение ими условий заключенного с ним кредитного договора № от *.*.*.

В соответствии со статьёй 330 Гражданского кодекса Российской Федерации, неустойкой (штрафом, пеней) признается определённая законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Пунктом 13 Кредитного договора установлено, что заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения Договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки.

Расчёты суммы неустойки за образование просроченной задолженности и процентов ответчиками не оспорены, судом проверены.

Комиссии банка были согласованы условиями заключённого между сторонами договора, которые не оспорены и не признаны недействительными.

Доказательств, опровергающих доводы истца и представленные им доказательства, и подтверждающих надлежащее исполнение обязательств по договору, ответчиками суду не представлено.

Как следует из вышеизложенных фактов, ФИО1 и ФИО2, ни условий договора, ни требований закона надлежащим образом не выполнили, доказательств о несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства не представили, поэтому обязаны возвратить кредит, уплатить проценты и неустойку по кредитному договору за период с *.*.* по *.*.* в размере 727303 рублей 44 копеек.

В силу установленных обстоятельств, вышеприведённых положений договора и требований закона, требования истца о расторжении кредитного договора № от *.*.*, взыскании задолженности по данному кредиту следует признать законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Кроме того, учитывая вышеуказанные условия кредитного договора, а также установленный факт ненадлежащего исполнения ответчиком своих обязательств в рамках кредитного договора, суд считает возможным удовлетворить исковые требования в части взыскания с ответчиков ФИО1 и ФИО2 в пользу Банка процентов за пользование кредитом исходя из ставки 14,9% годовых, начисляемых на сумму просроченной ссудной задолженности в размере 727303 рублей 44 копейки, начиная с *.*.* по дату вступления решения суда в законную силу включительно, и неустойки в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего кредитного договора – *.*.*, начисленных на сумму просроченной ссудной задолженности в размере 727303 рубля 44 копейки, за каждый календарный день просрочки, начиная с *.*.* по дату вступления решения суда в законную силу включительно.

Согласно положениям статьи 329 Гражданского кодекса Российской Федерации, предусмотрены способы обеспечения исполнения обязательств, к которым относятся неустойка, залог, удержание вещи должника, поручительства, независимая гарантия, задаток, обеспечительный платеж и другие способы, предусмотренные законом или договором.

В силу статьи 337 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объёме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причинённых просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

Согласно пункту 1 статьи 348 Гражданского кодекса Российской Федерации, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

В соответствии с пунктом 17 кредитного договора № от *.*.* и подпункта 2.1 раздела 2 договора залога (ипотеки)№ от *.*.* (л.д. 21 с обратной стороны), обеспечением исполнения обязательств заёмщиком по настоящему договору является залог (ипотека) объекта недвижимости – квартиры, общей площадью 59.2 кв.м, расположенной по адресу: <адрес>, кадастровый №, возникающий в силу договора на основании Федерального закона от *.*.* № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» со дня государственной регистрации залога (ипотеки).

Истцом заявлены требования об обращении взыскания на вышеуказанный предмет залога (ипотеки) в соответствии с пунктом 5.4.3 Общих условий кредитного договора и пунктом 8.1 раздела 8 договора залога (ипотеки) от *.*.* (л.д. 32 оборотная сторона, 23 с обратной стороны).

Суд находит данные требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с пунктом 1 статьи 334 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Права залогодержателя в отношениях с залогодателем на основании пункта 1 статьи 341 Гражданского кодекса Российской Федерации возникают с момента заключения договора залога, если иное не установлено договором, настоящим Кодексом и другими законами.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 43 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 6, Пленума ВАС Российской Федерации № 8 от 1 июля 1996 г. «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» существенными условиями договора о залоге являются предмет залога и его оценка, существо, размер и срок исполнения обязательства, обеспечиваемого залогом, а также условие о том, у какой из сторон (залогодателя или залогодержателя) находится заложенное имущество (пункт 1 статьи 339). Если сторонами не достигнуто соглашение хотя бы по одному из названных условий либо соответствующее условие в договоре отсутствует, договор о залоге не может считаться заключенным.

Согласно части 1 статьи 348 Гражданского кодекса Российской Федерации взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Согласно части 1 статьи 350 Гражданского кодекса Российской Федерации реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

В силу подпункта 4 пункта 2 статьи 54 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нём начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчёта оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определённой в отчёте оценщика.

Согласно пункту 3.1 раздела 3 договора залога (ипотеки) № от *.*.*, по соглашению сторон, оценочная (залоговая) стоимость предмета залога - вышеуказанного жилого помещения, составляет 1 907 000 рублей 00 копеек (л.д. 22).

Поскольку суд установил, что ответчики ФИО1, ФИО2 не выполняют условий кредитного договора и обязаны возвратить кредит, требования Банка в части обращения взыскания на заложенное недвижимое имущество – квартиру, общей площадью 59.2 кв.м, расположенную по адресу: <адрес>, кадастровый №, принадлежащую на праве общей долевой собственности, а именно ? доли - ФИО1 и ? доли - ФИО2, путём продажи с публичных торгов, с установлением начальной цены продажи предмета залога в размере 1907000 рублей 00 копеек, подлежат удовлетворению.

Кроме того, подлежат удовлетворению требования истца в части понесённых им расходов по уплате государственной пошлины в общей сумме 39 546 рублей 07 копеек (19 546 рублей 07 копеек за требование о взыскании задолженности в размере 727 303 рубля 44 копейки + 20 000 рубля 00 копейки за требования неимущественного характера), так как согласно статье 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198, 233 -238 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 и ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности, обращении взыскания на предмет залога, удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от *.*.*, заключенный между публичным акционерным обществом «Совкомбанк» и ФИО1.

Взыскать солидарно с ФИО1, *.*.* года рождения, уроженца <адрес>, ФИО2, *.*.* года рождения, уроженки <адрес>, задолженность по кредитному договору № от *.*.* за период с *.*.* по *.*.* в размере 727303 рубля 44 копейки, а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 39 546 рублей 07 копеек.

Взыскать солидарно с ФИО1, *.*.* года рождения, уроженца <адрес>, ФИО2, *.*.* года рождения, уроженки <адрес>, в пользу ПАО «Совкомбанк» проценты за пользование кредитом по ставке 14.9% годовых, начисленных на сумму просроченной задолженности в размере 727303 рубля 44 копейки с *.*.* по дату вступления решения суда в законную силу.

Взыскать солидарно с ФИО1, *.*.* года рождения, уроженца <адрес>, ФИО2, *.*.* года рождения, уроженки <адрес>, в пользу ПАО «Совкомбанк» неустойку в размере Ключевой ставки банка России на день заключения настоящего договора *.*.* от суммы просроченной задолженности 727303 рубля 44 копейки за каждый календарный день просрочки с *.*.* по дату вступления решения суда в законную силу.

Обратить взыскание на принадлежащее на праве общей долевой собственности (по ? доле каждому) ФИО1 и ФИО2 заложенное недвижимое имущество – квартиру, общей площадью 59.2 кв.м., расположенную по адресу: 184430, <адрес>, кадастровый №, установив её начальную продажную цену в размере 1907000 рублей 00 копеек, реализовав заложенное имущество на публичных торгах.

Ответчик вправе подать в Печенгский районный суд Мурманской области заявление об отмене заочного решения в течение семи дней со дня вручения копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Мурманский областной суд через Печенгский районный суд Мурманской области в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешён судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий Е.В. Алимова