Решение по делу № 2-1676/2023 от 26.07.2023

УИД 26RS0030-01-2023-002051-63

Дело № 2-1676/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

26 июля 2023 года станица Ессентукская

Предгорный районный суд Ставропольского края в составе:

председательствующего судьи Демина А.Н., при секретаре ФИО6

рассмотрев в открытом судебном заседании в зале суда гражданское дело по исковому заявлению ПАО Сбербанк в лице представителя Ставропольского отделения № к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и по встречному исковому заявлению ФИО1 к ПАО Сбербанк о взыскании задолженности по кредитному договору и расторжении кредитного договора,

УСТАНОВИЛ:

ПАО Сбербанк в лице представителя Ставропольского отделения № обратились в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

Публичное акционерное общество «Сбербанк России» и ФИО1 заключили договор о предоставлении возобновляемой кредитной линии посредством выдачи кредитной карты ФИО2 с предоставленным по ней кредитом и обслуживанием счета по данной карте в российских рублях.

Указанный договор заключен в результате публичной оферты путем оформления Заемщиком заявления на получение кредитной карты Сбербанк.

Во исполнение заключенного договора ФИО2 была выдана кредитная карта (эмиссионный контракт <***>).

В соответствии с условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк, Условия в совокупности с памяткой держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт, Заявлением на получение карты, надлежащим образом заполненным и подписанным Заемщиком, Альбомом тарифов на услуги, предоставляемые ПАО Сбербанк физическим лицам, являются договором на выпуск и обслуживание банковской карты, открытие счета для учета операций с использованием карты и предоставление заемщику возобновляемой кредитной линии для проведения операции по счету карты.

Со всеми вышеуказанными документами ФИО2 был ознакомлен и обязался их исполнять о чем свидетельствует подпись в заявлении на получение карты.

В соответствии с п. 4. Индивидуальных Условий на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных Тарифами ФИО2.

Процентная ставка за пользование кредитом: 23.9 % годовых.

Согласно Общим условиям, погашение кредита и уплата процентов за его использование осуществляется ежемесячно по частям (оплата суммы обязательного платежа) или полностью (оплата суммы общей задолженности) в соответствии с информацией, указанной в отчете.

Пунктом 12 Индивидуальных Условий предусмотрено, что за несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в соответствии с Тарифами ФИО2. Сумма неустойки рассчитывается от остатка просроченного основного долга по ставке, установленной Тарифами ФИО2 включается в сумму очередного обязательного платежа до полной оплаты Заемщиком всей суммы неустойки рассчитанной по дату оплаты суммы просроченного основного долга в полном объеме.

Тарифами ФИО2 определена неустойка в размере 36% годовых.

Согласно ст.ст. 309 и 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим. В соответствии с п. 5.8 Общих Условий, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Заемщиком условий заключенного договора, ФИО2 имеет право досрочно потребовать оплаты общей суммы задолженности по карте, а Заемщик обязуется досрочно ее погасить.

Платежи в счет погашения задолженности по кредиту ФИО2 производились с нарушения части сроков и сумм, обязательных к погашению.

В связи с изложенным, за ФИО2 за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно образовалась просроченная задолженность согласно расчету цены иска:

-просроченные проценты - 17 938,33 руб.

-просроченный основной долг - 124 893,66 руб.

ФИО2 было направлено письмо с требованием о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки посредством партионной почты, что подтверждается присвоенным идентификатором (ШПИ), согласно которому данное требование доставлено в адрес заемщика) Данная информация доступна на официальном сайте сети интернет ФГУП Почта России (https://pochta.ru). Данное требование до настоящего момента не выполнено.

Обратившись в суд, просили взыскать в пользу ПАО Сбербанк с ФИО1:

- сумму задолженности по кредитной карте (эмиссионный контракт <***>) за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 142 831,99 руб., в том числе:

-просроченные проценты - 17 938,33 руб.

-просроченный основной долг - 124 893,66 руб.

-судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 056,64 руб. Всего взыскать: 146 888 рублей 63 копейки.

В свою очередь ФИО2/истец ФИО1 не оспаривая факта заключения договора между ней и ПАО Сбербанк и наличие просрочки, обратилась в суд со встречным иском, в котором просит суд взыскать с нее в пользу ПАО «Сбербанк» задолженность по кредитному договору <***> в сумме 142 831,99 рублей; взыскать с нее в пользу ПАО «Сбербанк» государственную пошлину в размере 4 056,64 рублей; расторгнуть кредитный договор <***>, заключенный между ПАО «Сбербанк» и ФИО1

Представитель истца ПАО Сбербанк в судебное заседание не явилась, просила рассмотреть дело в свое отсутствие.

ФИО2 ФИО1 в судебное заседание не явилась, уведомлена надлежащим образом, причина неявки суду неизвестна, согласно просительной части встречного искового заявления просит суд рассмотреть дело в свое отсутствие.

Представитель ФИО2 ФИО5 в судебное заседание не явился, уведомлен надлежащим образом, согласно просительной части встречного искового заявления просит суд рассмотреть дело в свое отсутствие.

Руководствуясь ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ, принимая во внимание, что стороны извещены о слушании дела, суд считает, что данное гражданское дело, возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участников процесса.

Исследовав материалы дела, суд пришел к следующим выводам.

Граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора (п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации, далее - ГК РФ).

Договор является основанием для возникновения гражданских прав и обязанностей (пп. 1 п. 1 ст. 8 ГК РФ).

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора, добровольно принимают на себя права и обязанности, определенные договором, либо отказываются от его заключения.

Согласно ст. ст. 309 - 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в установленный срок, односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим.

Пунктом 1 ст. 160 ГК РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 ст. 434 ГК РФ, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению.

Порядок принятия такого предложения указан в п. 3 ст. 438 ГК РФ (уплата соответствующей суммы и т.п.).

Согласно ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Согласно ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору ФИО2 или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства ( кредит ) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Как установлено в судебном заседании и следует из материалов дела, ПАО Сбербанк России на основании заявления на получение кредитной карты открыл счет и выдал ФИО2 ФИО1 карту с лимитом 125000 рублей, с процентной ставкой по кредиту 23,9 % годовых.

В соответствии с условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк, Условия в совокупности с памяткой держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт, Заявлением на получение карты, надлежащим образом заполненным и подписанным Заемщиком, Альбомом тарифов на услуги, предоставляемые ПАО Сбербанк физическим лицам, являются договором на выпуск и обслуживание банковской карты, открытие счета для операции с использованием карты и предоставление Заемщику возобновляемой кредитной линии для проведения операции по счету карты. ФИО2 был ознакомлен со всеми документами, о чем свидетельствует его подпись в заявлении на получение карты.

Кредитная карта – не персонализированная международная банковская карта Сбербанка России. Карта может быть использована для оплаты товаров и услуг, получения наличных денежных средств, в кредитных организациях и через банкоматы. Держателем карты является лицо, имя которого указано на лицевой стороне карты, образец подписи которого имеется на её обратной стороне, и получившее право на пользование картой.

ФИО2 осуществляет выпуск и обслуживание карт в соответствии с Тарифами ФИО2.

Карта действует до последнего дня месяца, указанного на лицевой стороне карты, включительно.

Держатель карты обязан выполнять условия и требования памятки держателя. Совершать операции по карте в пределах доступного лимита. Ежемесячно не позднее даты платежа внести на счет карты сумму обязательного платежа, указанную в отчете.

Согласно материалам дела ФИО2 была ознакомлена с договором и приняла его в целом. Условия закрепляют права и обязанности сторон, связанные с получением и использованием международной карты.

Как следует из предоставленной истцом расчета (выписки по счету), на имя ФИО2 ФИО1 ФИО2 был открыт счет кредитной карты, на котором отражались все операции по кредитованию и погашению кредита.

Проведенные ФИО1 операции, с использованием выданной истцом кредитной карты, свидетельствуют о том, что ФИО2 согласился с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты и с Тарифами по осуществлению расчетов по операциям с использованием указанной карты, принял на себя обязательство вносить минимальный ежемесячный платеж по погашению основного долга.

Принимая во внимание изложенное, а также учитывая, что ФИО2 фактически была получена кредитная карта, осуществлено ее активирование, а в последующем производилось списание денежных средств, суд приходит к выводу о том, что между сторонами по делу был заключен смешанный договор на выдачу кредита, выпуск и обслуживание кредитной карты Сбербанка России.

Из выписки по счету банковской карты следует, что ФИО1 свои обязательства выполняла ненадлежащим образом, допускала просрочку ежемесячного минимального платежа, чем нарушила условия договора.

Наличие задолженности подтверждается предоставленным истцом расчетом, в котором отражены все операции по кредитной линии.

За ФИО2 в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно образовалась просроченная задолженность согласно расчету цены иска:

-просроченные проценты - 17 938,33 руб.

-просроченный основной долг - 124 893,66 руб.

Расчет задолженности проверен судом, является верным, ФИО2 не оспаривается. Платежи в погашение задолженности по кредитной карте производились ФИО2 несвоевременно и не в полном объеме.

В адрес ФИО2 направлено требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки, которое не было исполнено ФИО2.

Истец обращался в мировой суд судебного участка № <адрес> г. ФИО3 о взыскании с должника ФИО1 задолженности по эмиссионному контракту <***> за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) в размере 142 831,99 рублей, а также расходов по уплате госпошлины в размере 2 028,32 рублей.

Определением мирового судьи судебного участка № <адрес> г. ФИО3 от ДД.ММ.ГГГГ, судебный приказ № от ДД.ММ.ГГГГ, отменен, в связи с поступлением в суд возражении от ФИО2.

Вопреки требованиям ст. 56 ГПК РФ ФИО2 не представлено в суд доказательств о надлежащем исполнении обязательств по кредитному договору, связанных со своевременной выплатой денежных средств.

Во встречных исковых требованиях представитель ФИО2 ФИО1 – ФИО5 просит суд взыскать с нее в пользу ПАО «Сбербанк» задолженность по кредитному договору <***> в сумме 142 831,99 рублей; взыскать с нее в пользу ПАО «Сбербанк» государственную пошлину в размере 4 056,64 рублей; расторгнуть кредитный договор <***>, заключенный между ПАО «Сбербанк» и ФИО1, при этом не оспаривая факт заключения кредитного договора <***>.

Рассматривая заявленные встречные исковые требования ФИО1 к ПАО Сбербанк суд находит их не подлежащими удовлетворению, так встречными по своей сути являются только требование о расторжении кредитного договора, в остальной части требования встречного иска сводятся к пояснениям по первоначально заявленным исковым требованиям.

В силу п. 2 ст. 1 ГК РФ, граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с п. 1 ст. 420 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно ч. 1 и 4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). Согласно п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. В соответствии со ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. В соответствии со ст. 450 ГК РФ, изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом или договором (часть 1). По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора (часть 2). Существенными условиями кредитного договора являются условия о сумме кредита, сроке и порядке его предоставления заемщику, размере процентов за пользование кредитом, сроке и порядке уплаты процентов по кредиту и возврата суммы кредита.

Материалами дела установлено, что договор кредитования от ДД.ММ.ГГГГ содержит информацию о кредите: вид кредита, лимит кредитования, процентную ставку, полную стоимость кредита, дату выдачи кредита, срок, дату платежа, продолжительность платежного периода. Таким образом, вся необходимая и достоверная информация по оказываемой ФИО2 финансовой услуге предоставлена заемщику в полном объеме до заключения кредитного договора.

Однако, ФИО2 неоднократно допускал просрочку по оплате кредитной задолженности, чем нарушал условия договора.

Правовые основания для расторжения указанного договора по инициативе ФИО1 отсутствуют, так как расторжение кредитного договора по инициативе заемщика, нарушившего договор, противоречит принципам разумности и справедливости, поскольку позволило бы заемщику извлекать из своего правонарушения имущественную выгоду в форме освобождения от договорных обязательств, а нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, кредитным договором не предусмотрена возможность расторжения кредитного договора (займа) по требованию заемщика, если условия кредитного договора исполнены кредитором в полном объеме.

На основании изложенного суд приходит к выводу об отказе в заявленных требованиях о расторжения кредитного договора <***> от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1

Каких либо сведений о несоответствии представленного истцом по первоначальному иску расчета задолженности положениям п. 20 ст. 5 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» ФИО1 не представлено, а судом таковых не установлено, в связи с чем, требования ФИО2-истца ФИО1 в данной части суд считает не подтвержденными, не обоснованными и не подлежащими удовлетворению.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принципы состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Размер задолженности подтверждается представленным истцом расчетом, который суд нашел верным, не противоречащим требованиям закона и соответствующим условиям договора.

ФИО2 в суд не представлено доказательств погашения задолженности по кредитному договору, расчет, представленный истцом, ФИО2 не оспорен и не опровергнут.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ФИО2 пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Учитывая, что судом исковые требования удовлетворены в полном объеме, с ФИО2 в пользу истца следует взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере 4056,64 рублей, что подтверждается платежными поручениями № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ.

На основании изложенного, и руководствуясь ст.ст. 194-199Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд,

РЕШИЛ:

Заявленные исковые требования ПАО Сбербанк в лице представителя Ставропольского отделения № к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки д. <адрес>, паспорт РФ серии 0703 № выдан УВД Пятигорска Ставропольского ФИО3 ДД.ММ.ГГГГ в пользу ПАО Сбербанк задолженность по кредитной карте (эмиссионный контракт <***>) за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 142 831,99 рублей, в том числе: просроченные проценты 17 938,33 рублей; просроченный основной долг – 124 893,66 рублей.

Взыскать в пользу ПАО Сбербанк с ФИО1 судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 056,64 руб.

В удовлетворении встречных исковых требований ФИО1 к ПАО Сбербанк о расторжении кредитного договора, отказать.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Ставропольского краевого суда через Предгорный районный суд в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья:

<данные изъяты>