Решение по делу № 2-467/2025 от 27.05.2025 - о взыскании задолженности по кредитному договору.

№ 2-467/2025 (УИД 58RS0017-01-2025-000581-29)

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

13 мая 2025 года г. Кузнецк Пензенской области

Кузнецкий районный суд Пензенской области в составе:

председательствующего судьи Исаевой Т.Ф.,

при секретаре Ольховатской Ю.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело УИД 58RS0017-01-2025-000581-29 по иску публичного акционерного общества банк «Кузнецкий» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество банк «Кузнецкий» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, указав, что 08.05.2025 между сторонами заключен кредитный договор №, включающий в себя индивидуальные условия договора потребительского кредитования, общие условия предоставления и обслуживания потребительских кредитов в ПАО Банк «Кузнецкий», график погашения полной суммы потребительского кредита.

Согласно условиям кредитного договора банк предоставил заемщику кредит на потребительские нужды в сумме 1000000 руб. на срок до 08.05.2029, а заемщик обязался своевременно возвратить сумму кредита и уплатить банку установленные названным кредитным договором проценты.

Кредит предоставлен путем зачисления суммы кредита на счет №, открытый на имя заемщика в банке.

Согласно п. 4, 6 индивидуальных условий потребительского кредита заемщик обязался уплатить банку за пользование кредитом 22,50% годовых от суммы основного долга по кредиту ежемесячно последнего числа каждого календарного месяца, а также в день окончательного погашения кредита.

Проценты за пользование кредитом начисляются со дня, следующего за датой выдачи кредита – датой дебетования ссудного счета по дату возврата кредита.

Согласно п. 12 индивидуальных условий в случае нарушения сроков возврата кредита или сроков уплаты процентов заемщик уплачивает пени в размере 0,05% за каждый день просрочки, начисляемые на сумму основного долга и/или сумму процентов, начиная со дня, следующего за днем ее возникновения до полного исполнения обязательств по уплате основного долга и/или процентов.

В связи с нарушением заемщиком обязательств по погашению задолженности по кредитному договору № банком в адрес должника 20.01.2021 направлено уведомление о досрочном погашении суммы задолженности. Однако в установленный срок и до настоящего времени требование банка не исполнено.

Таким образом, сумма задолженности заемщика перед банком по кредитному договору от 08.05.2024 № по состоянию на 21.02.2025 составила 1079602,06 руб., из которых: 971656,79 руб. – просроченный основной долг, 99531,12 руб. – сумма просроченных процентов, 2643,49 руб. – сумма процентов, начисленных на просроченную задолженность, 2146,99 руб. - пени на просроченный основной долг, 3623,67 руб. – пени на просроченные проценты.

На основании изложенного и, ссылаясь на ст. 309, 310, 334, 348,351, 819, 810, 811 ГК РФ, просили взыскать в пользу ПАО Банк «Кузнецкий» с ФИО1 задолженность по кредитному договору от 08.05.2024 № в размере 1079602,06 руб., из которых: 971656,79 руб. – просроченный основной долг, 99531,12 руб. – сумма просроченных процентов, 2643,49 руб. – сумма процентов, начисленных на просроченную задолженность, 2146,99 руб. - пени на просроченный основной долг, 3623,67 руб. – пени на просроченные проценты, а также судебные расходы по уплате государственной пошлины – 25796 руб.

В судебное заседание представитель истца ПАО Банк «Кузнецкий» не явился, о месте и времени его проведения извещен надлежащим образом и своевременно. В иске содержится ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя банка.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о месте и времени его проведения извещался надлежаще и своевременно путем направления почтой сообщения по адресу его постоянной регистрации. Какой-либо позиции на исковые требования на день судебного разбирательства по существу не представлено, также как заявлений о рассмотрении настоящего гражданского дела в его отсутствие и доказательств невозможности явки в судебное заседание либо уважительности причин такой неявки.

Кроме этого, в соответствии со ст. 14 и 16 Федерального закона от 22.12.2018 № 262-ФЗ «Об обеспечении доступа к информации о деятельности судов в Российской Федерации» информация о времени и месте рассмотрения дела заблаговременно размещалась на интернет-сайте Кузнецкого районного суда Пензенской области.

Как следует из разъяснений, содержащихся в пп. 63, 67 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» по смыслу п. 1 ст. 165.1 ГК РФ юридически значимое сообщение, адресованное гражданину, должно быть направлено по адресу его регистрации по месту жительства или пребывания либо по адресу, который гражданин указал сам (например, в тексте договора), либо его представителю.

Адресат юридически значимого сообщения, своевременно получивший и установивший его содержание, не вправе ссылаться на то, что сообщение было направлено по неверному адресу или в ненадлежащей форме (ст. 10 ГК РФ).

Юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним. Например, сообщение считается доставленным, если адресат уклонился от получения корреспонденции в отделении связи, в связи с чем она была возвращена по истечении срока хранения. Риск неполучения поступившей корреспонденции несет адресат.

Исходя из изложенного, ответчик не проявил ту степень заботливости и осмотрительности, какая от него требовалась в целях своевременного получения направляемых судебных извещений, отсутствие надлежащего контроля за поступающей по его месту регистрации корреспонденции является риском самого гражданина, и все неблагоприятные последствия такого бездействия несет само совершеннолетнее физическое лицо.

При таком положении неявка в судебное заседание лиц, участвующих в деле, не препятствует судебному разбирательству, и, основываясь на положениях ч. 3-5 ст. 167 и ч. 1 ст. 233 ГПК РФ, суд определил рассмотреть гражданское дело в порядке заочного производства по имеющимся доказательствам с тем, чтобы отсутствующая сторона при наличии обоснованных возражений имела возможность обратиться с заявлением об отмене заочного решения и представить свои доводы и доказательства, их подтверждающие.

Суд, исследовав материалы гражданского дела, считая возможным его рассмотрение в отсутствие сторон, извещенных надлежащим образом о судебном разбирательстве, в рамках заочного производства пришёл к следующему.

В силу установленного правового регулирования граждане свободны в приобретении и осуществлении гражданских прав и обязанностей, руководствуясь своей волей и действуя в своем интересе, в том числе посредством вступления в договорные правоотношения путем выбора формы, вида договора, определении его условий (ст???, 421, 434 ГК РФ).

Согласно ст. 153 ГК РФ сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

По смыслу ст. 160 ГК РФ письменная форма сделки считается соблюденной при совершении акцептантом действий по выполнению условий оферты.

В п. 1 ст. 420 ГК РФ определено, что договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

На основании п. 3 ст. 421 ГК РФ стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В соответствии с п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (п. 2 ст. 432 ГК РФ).

По общему правилу договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (п. 1 ст. 433 ГК РФ).

В соответствии со ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 названного Кодекса. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ.

Так, в силу п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно пп. 1, 2 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

Кредитный договор согласно ст. 820 ГК РФ должен быть заключен в письменной форме, он является разновидностью договора займа. Содержание кредитного договора в целом совпадает с содержанием последнего. Положения Гражданского кодекса Российской Федерации, относящиеся к договору займа, а именно: уплата процентов (ст. 809), обязанности заемщика по возврату суммы долга (ст. 810), последствия нарушения заемщиком договора займа (ст. 811), последствия утраты обеспечения (ст. 813), обязательства заемщика, целевой характер займа (ст. 814) и ряд других применимы к кредитному договору, если иное не вытекает из закона и самого договора.

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

Как указано в абз. 1 п. 15 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 13 и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации № 14 от 08.10.1998 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» при рассмотрении споров, связанных с исполнением заемщиком обязанностей по возврату банковского кредита, следует учитывать, что проценты на сумму займа, уплачиваемые заемщиком в размере и в порядке, определенных пунктом 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу положений п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

При этом санкция, содержащаяся в п. 2 ст. 811 ГК РФ, предусматривает возникновение у заимодавца субъективного гражданского права требовать досрочного возврата оставшейся суммы займа вместе с обусловленными процентами. Досрочный возврат займа не является формой гражданско-правовой ответственности, поскольку не сводится к убыткам, неустойке или процентам. Его следует рассматривать как специальное последствие нарушения заемщиком своих договорных обязательств.

В силу п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом и договором.

Согласно п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии с пп. 1, 2 ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договоров и других сделок, вследствие причинения вреда, вследствие неосновательного обогащения, а также из иных оснований, указанных в названном Кодексе.

На основании ст. 309, п. 1 ст. 310, п. 1 ст. 408 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных названным Кодексом, другими законами или иными правовыми актами. Надлежащее исполнение прекращает обязательство.

В соответствии с абз. 1, 2 ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Согласно ст. 2 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» законодательство Российской Федерации о потребительском кредите (займе) основывается на положениях Гражданского кодекса Российской Федерации и состоит, в частности, из названного Федерального закона и Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности».

На основании ч. 1, 3, 9 ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит указанному Федеральному закону.

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения.

Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально.

Судом установлено, что 08.05.2024 между ПАО Банк «Кузнецкий» и ФИО1 был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым банк предоставил заемщику кредит в сумме 1000000 руб. на потребительские нужды под 22,50 % годовых, сроком возврата 08.05.2029. Кредит предоставлен путем зачисления суммы кредита на счет заемщика № в банке (п. 1, 2, 4, 11 Индивидуальных условий договора потребительского кредитования).

В правом верхнем углу первой страницы названных индивидуальных условий перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита, указана полная стоимость кредита в размере 23,848% годовых, что соответствует положениям п. 1 ст. 6 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Согласно п. 6 Индивидуальных условий заемщик обязан уплачивать банку проценты ежемесячно 25 числа каждого календарного месяца, а также в день окончательного погашения кредита.

В соответствии с графиком погашения полной суммы потребительского кредита от 08.05.2024, являющимся приложением № 1 к кредитному договору № от 08.05.2024, ФИО1 по полученному кредиту должен был производить платежи в погашение основного долга и процентов за пользование кредитом ежемесячно, первый платеж 27.05.2024 в сумме 11680,33 руб., последующие платежи, начиная с 25.06.2024, в сумме 27904 руб., последний платеж 08.05.2029 в размере 25345,49 руб.

Согласно абз. 3 п. 8 индивидуальных условий заемщик обязался обеспечить на день наступления срока исполнения обязательств по кредитному договору наличие на счете № в банке денежные средства в размере суммы обязательств заемщика, подлежащих исполнению на дату перечисления.

В силу п. 12 индивидуальных условий в случае просрочки исполнения заемщиком своих обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов заемщик уплачивает неустойку (пени) в размере 0,05 % за каждый день просрочки от суммы просроченных исполнением обязательств.

Согласно разделу 4 Общих условий банк имеет право досрочно взыскать сумму задолженности, в том числе сумму кредита и начисленных процентов, в частности, при нарушении заемщиком установленного кредитным договором срока возврата очередной части кредита и/или срока уплаты процентов за пользование кредитом.

Из банковского ордера от 08.05.2024 № 588301 следует, что ОАО Банк «Кузнецкий» на счет ФИО1 № перечислена сумма 1000000 руб., при этом, в назначении платежа указано: предоставление кредита по кредитному договору № от 08.05.2024, заключенному с ФИО1

Таким образом, ПАО Банк «Кузнецкий» исполнило свои обязательства перед заемщиком ФИО1 по кредитному договору № от 08.05.2024 в полном объеме.

Однако ответчик ФИО1 ненадлежащим образом исполнял свои обязательства по указанному кредитному договору, нарушая сроки, установленные для уплаты процентов и возврата очередной части кредита по нему, в связи, с чем по состоянию на 20.01.2025 сумма его задолженности перед ответчиком по кредитному договору № от 08.05.2024 составляет 113553,24 руб., в том числе: 40459,11 руб. – сумма непогашенного в срок основного долга; 69290,35 руб. – сумма просроченных процентов; 3803,78 руб. – общая сумма неуплаченных пеней на просроченный основной долг и проценты.

Банк направил ответчику уведомление от 20.01.2025 о досрочном возврате кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки в течение 30 календарных дней с даты направления настоящего уведомления.

Обязательства заемщиком не исполнены, доказательств обратного ответчиком в соответствии с положениями ст. 56, 57 ГПК РФ не предоставлено.

По состоянию на 21.02.2025 сумма его задолженности перед ответчиком по кредитному договору № от 08.05.2024 составляет 1079602,06 руб., в том числе: 971656,79 руб. – сумма непогашенного в срок основного долга; 99531,12 руб. – сумма просроченных процентов; 2643,49 руб. – общая сумма процентов, начисленных на просроченную задолженность; 2146,99 руб. – общая сумма неуплаченных пеней за просроченные заемные средства; 3623,67 руб. – сумма пеней за просроченные проценты.

Размер указанной задолженности подтверждается предоставленным в материалы дела расчетом и. Оснований сомневаться в правильности названных документов у суда не имеется и доказательств обратного ответчиком в соответствии с требованиями ст. 56-57, 59-60, 71 ГПК РФ не предоставлено.

Суд доверяет представленному истцом расчету задолженности, поскольку он произведен в соответствии с требованиями действующего законодательства и условиями названного кредитного договора, является математически верными и правильными. Со стороны ответчика контррасчет суду не предоставлен.

Таким образом, исходя из положений названного кредитного договора и требований законодательства, ввиду ненадлежащего исполнения ФИО1 своих обязательств перед банком с ответчика подлежит взысканию задолженность в общей сумме 1079602,06 руб.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принципы состязательности гражданского судопроизводства и равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ч. 3 ст. 38 ГПК РФ стороны пользуются равными процессуальными правами и несут равные процессуальные обязанности.

Неиспользование стороной диспозитивного права на представление возражений или доказательств в их обоснование влечет вынесение решения только по доказательствам, представленным другой стороной.

На день судебного разбирательства ответчиком каких-либо допустимых доказательств, опровергающих доводы истца, в соответствии с требованиями ст. 56 ГПК РФ, суду не предоставлено.

Учитывая вышеизложенное, оценив представленные доказательства, суд полагает, что исковые требования ПАО Банк «Кузнецкий» в части взыскания с ответчика задолженности по кредитному договору являются законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению.

На основании ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Согласно ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Таким образом, суд считает необходимым взыскать с ответчика понесенные истцом расходы по уплате государственной пошлины в размере 25796 руб., исходя из расчета цены иска по требованию имущественного характера, подлежащего оценке, по подп. 1 п. 1 ст. 333.19 НК РФ и с учетом п. 6 ст. 52 НК РФ (при цене иска от 1 000 001 рубля до 3 000 000 рублей - 25 000 рублей плюс 1 процент суммы, превышающей 1 000 000 рублей), согласно расчету 1079602,06 – 1000000 = 79602,06 х 1% + 25000 = 25796 руб.).

Руководствуясь ст. 194-199, 235-237 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск публичного акционерного общества банк «Кузнецкий» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (паспорт гражданина Российской Федерации №) в пользу ПАО Банк «Кузнецкий» (ИНН <***>, ОГРН <***>) задолженность по кредитному договору от 08.05.2024 № в размере 1079602 (один миллион семьдесят девять тысяч шестьсот два) руб. 06 коп., в том числе: 971656 (девятьсот семьдесят одна тысяча шестьсот пятьдесят шесть) руб. 79 коп. – сумма непогашенного в срок основного долга; 99531 (девяносто девять тысяч пятьсот тридцать один) руб. 12 коп. – сумма просроченных процентов; 2643 (две тысячи шестьсот сорок три) руб. 49 коп. – общая сумма процентов, начисленных на просроченную задолженность; 2146 (две тысячи сто сорок шесть) руб. 99 коп. – общая сумма неуплаченных пеней за просроченные заемные средства; 3623 (три тысячи шестьсот двадцать три( руб. 67 коп. – сумма пеней за просроченные проценты, а также судебные расходы по уплате государственной пошлины – 25796 (двадцать пять тысяч семьсот девяносто шесть) руб.

Разъяснить ответчику ФИО1, что он вправе подать в Кузнецкий районный суд Пензенской области заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано ответчиком в апелляционном порядке в Пензенский областной суд через Кузнецкий районный суд Пензенской области в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Мотивированное решение составлено 27.05.2025.

Судья