Дело № 2-2548/2023
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
25 декабря 2023 года Ленинский районный суд г. Томска в составе:
председательствующего судьи Макаренко Н.О.,
при секретаре Кашуриной А.Ю.,
помощник судьи Андросюк Н.С.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Томске гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
установил:
ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1, в котором просит взыскать с ответчика в свою пользу сумму задолженности в размере 207843,70 руб., сумму уплаченной государственной пошлины в размере 5278,44 руб.
В обоснование заявленных требований истец указывает, что 13.05.2021 ПАО «Восточный экспресс банк» и ответчиком ФИО1 заключен кредитный договор <номер обезличен>, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме 225000 руб. под 27% годовых по безналичным/наличным операциям сроком на 120 месяцев. 14.02.2022 ПАО КБ «Восточный» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», в связи с чем все права и обязанности ПАО КБ «Восточный», в том числе, вытекающие из данного кредитного договора, перешли к ПАО «Совкомбанк» в порядке универсального правопреемства. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности по выплате кредита ненадлежащим образом, произвел выплаты в размере 128411,36 руб., в связи с чем сформировалась задолженность, которая по состоянию на 14.01.2023 составляет 207843,70 руб., из них: просроченная ссудная задолженность 191481,61 руб., неустойка на просроченную ссуду 178,05 руб., иные комиссии 16184,04 руб.
Представитель истца ПАО «Совкомбанк», надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание не явился, просил дело рассмотреть в свое отсутствие, о чем указал в тексте искового заявления.
Ответчик ФИО1, надлежащим образом извещенная о времени и месте судебного разбирательства посредством телефонной связи по номеру телефона, указанному в иске, в суд не явилась, о причинах неявки суду не сообщила, об отложении судебного заседания или о рассмотрении дела в свое отсутствие не просила, каких-либо возражений относительно заявленных требований не представила.
Руководствуясь положениями ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ), суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся сторон.
Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.
В силу положений п. 1 ст. 9 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.
Согласно подп. 1 п. 1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.
На основании п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
В соответствии с п. 1 ст. 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.
В силу п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Пунктом 1 статьи 819 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
На основании ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.
Согласно абз. 2 п. 1 ст. 160 ГК РФ двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.
В силу положений п.п. 2, 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.
На основании п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
В соответствии с п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.
Пунктом 3 ст. 438 ГК РФ определено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Судом установлено и подтверждается материалами дела, что 13.05.2021 ФИО1 обратилась в ПАО КБ «Восточный» с анкетой-заявлением на получение потребительского кредита, в котором просила предоставить ей кредит в сумме 225000 руб. сроком возврата 60 месяцев в виде кредитной карты.
13.05.2021 ПАО КБ «Восточный» и ФИО1 (заемщик) заключили договор кредитования <номер обезличен> на Индивидуальных условиях для кредита по Тарифному плану Кредитная карта без %, в соответствии с которыми банк предоставляет заемщику денежные средства (лимит кредитования) в размере 225000 руб., срок возврата кредита – до востребования, процентная ставка 27% годовых, льготный период кредитования до 90 дней. Погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения суммы, не менее минимального обязательного платежа на текущий банковский счет заемщика в течение платежного периода (30 дней). Размер минимального обязательного платежа на дату подписания Индивидуальных условий составляет 1% от суммы полученного, но не погашенного кредита, минимум 500 руб. Подписав Индивидуальные условия, заемщик подтвердила, что ознакомлена и согласна с действующими Общими условиями кредитования счета, Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» и Тарифами банка, которые составляют неотъемлемую часть договора (пункты 1, 2, 4, 6, 14 Индивидуальных условий).
В соответствии Общими условиями кредитования счета (далее – Общие условия), являющимися неотъемлемой частью договора кредитования, в рамках договора кредитования банк открывает клиенту текущий банковский счет, впускает клиенту карту, предназначенную для совершения клиентом операций с денежными средствами, находящимися на текущем банковском счете, и предоставляет лимит кредитования (п. 1.2).
ПАО КБ «Восточный» предложение ФИО1 приняло, совершив действия по его акцепту, а именно: банк открыл ответчику текущий банковский счет, предоставил лимит кредитования и выдал ответчику кредитную карту с установленным лимитом кредитования.
Таким образом, ПАО КБ «Восточный» и ФИО1 13.05.2021 заключили договор кредитования <номер обезличен> посредством акцептованного заявления-оферты.
Как следует из выписки по счету за период с 13.05.2021 по 14.01.2023, ФИО1 воспользовалась кредитными средствами, предоставленными ей банком в рамках кредитного лимита в общей сумме 191481,61 руб. При таких данных, банк надлежащим образом выполнил свои обязательства по кредитному договору.
14.02.2022 ПАО КБ «Восточный» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», что подтверждается договором о присоединении от 26.10.2021, передаточным актом от 25.10.2021, решением № 2 единственного акционера ПАО КБ «Восточный» от 25.10.2021, листом записи ЕГРЮЛ ПАО «Совкомбанк» от 14.02.2022.
При реорганизации юридического лица в форме присоединения к нему другого юридического лица первое из них считается реорганизованным с момента внесения в единый государственный реестр юридических лиц записи о прекращении деятельности присоединенного юридического лица. При присоединении юридического лица к другому юридическому лицу к последнему переходят права и обязанности присоединенного юридического лица (п. 4 ст. 57, п. 2 ст. 58 ГК РФ).
Таким образом, право требования задолженности по договору кредитования, заключенному с ответчиком, перешло в порядке универсального правопреемства к истцу ПАО «Совкомбанк».
В силу положений ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (п. 1 ст. 310 ГК РФ).
Из выписки по счету за период с 13.05.2021 по 14.01.2023 и расчета задолженности по кредитному договору <номер обезличен> по состоянию на 14.01.2023 следует, что, ответчик ФИО1 ненадлежащим образом исполняла свои обязательства по кредитному договору, последний платеж в счет погашения задолженности по кредиту и уплате процентов внесен ответчиком 11.05.2022 в размере 12000 руб., после чего гашение кредита и уплата процентов по нему прекратились, что привело к образованию просроченной ссудной задолженности в размере 191481,61 руб.
Представленный в материалы дела расчет задолженности по кредитному договору <номер обезличен> от 13.05.2021 по состоянию на 14.01.2023 судом проверен и признан арифметически верным, соответствующим операциям, отраженным в выписке по счету, ответчиком не оспорен, иного расчета задолженности ответчиком в материалы дела не представлено.
Согласно ст. 12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Исходя из принципа состязательности сторон, а также положений статей 56, 57 ГПК РФ, лицо, нереализовавшее свои процессуальные права на представление доказательств, несет риск неблагоприятных последствий несовершения им соответствующих процессуальных действий.
Между тем, доказательств полного или частичного погашения задолженности по кредитному договору до принятия судом решения ответчиком ФИО1 в материалы дела не представлено.
При таких обстоятельствах, с ответчика ФИО1 в пользу истца ПАО «Совкомбанк» подлежит взысканию просроченная ссудная задолженность по кредитному договору <номер обезличен> от 13.05.2021 по состоянию на 14.01.2023 в размере 191481,61 руб.
Принимая решение в остальной части исковых требований о взыскании неустойки и комиссий, суд приходит к следующему.
Согласно ст.ст. 329, 330 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой (штрафом, пеней), которой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
Пунктом 12 договора кредитования за несвоевременное или неполное погашение кредитной задолженности за каждый день просрочки предусмотрено начисление неустойки в размере 0,0548% от суммы просроченного основного долга и начисленных процентов.
Постановлением Правительства РФ от 28.03.2022 № 497 «О введении моратория на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами» в соответствии с пунктом 1 статьи 9.1 Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве)» введен мораторий на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами, в отношении юридических лиц и граждан, в том числе индивидуальных предпринимателей.
В пункте 7 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.12.2020 N 44 «О некоторых вопросах применения положений статьи 9.1 Федерального закона от 26 октября 2002 года № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» разъяснено, что в период действия моратория проценты за пользование чужими денежными средствами (статья 395 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), неустойка (статья 330 ГК РФ), пени за просрочку уплаты налога или сбора (статья 75 Налогового кодекса Российской Федерации), а также иные финансовые санкции не начисляются на требования, возникшие до введения моратория, к лицу, подпадающему под его действие (подпункт 2 пункта 3 статьи 9.1, абзац десятый пункта 1 статьи 63 Закона о банкротстве). В частности, это означает, что не подлежит удовлетворению предъявленное в общеисковом порядке заявление кредитора о взыскании с такого лица финансовых санкций, начисленных за период действия моратория. Лицо, на которое распространяется действие моратория, вправе заявить возражения об освобождении от уплаты неустойки (подпункт 2 пункта 3 статьи 9.1, абзац десятый пункта 1 статьи 63 Закона о банкротстве) и в том случае, если в суд не подавалось заявление о его банкротстве.
Названный мораторий действует в отношении неустоек (пеней, штрафов), подлежавших начислению за период просрочки с 01.04.2022 до 01.10.2022, независимо от расчетного периода (месяца), по оплате которой допущена просрочка, в том числе, если сумма основного долга образовалась до 01.04.2022, если законом или правовым актом не будет установлен иной срок окончания моратория.
При таких данных, в период с 01.04.2022 по день окончания моратория 01.10.2022 включительно пеня не подлежит начислению.
Так, согласно представленному расчету задолженности истцом рассчитана и предъявлена ко взысканию неустойка на просроченную ссуду в размере 178,05 руб., начисленная за период с 20.06.2022 по 23.08.2022.
Таким образом, требование истца о взыскании неустойки, начисленной за период с 20.06.2022 по 23.08.2022, то есть в период действия моратория, установленного постановлением Правительства Российской Федерации от 28.03.2022 № 497, удовлетворению не подлежит.
Кроме того, суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований в части взыскания задолженности по комиссии за услуги Подписки без НДС и комиссии за банковскую услугу «Минимальный платеж» в общей сумме 16184,04 руб., поскольку представленное в материалы дела кредитное досье не позволяет суду определить, каким конкретно документом указанные комиссии предусмотрены.
Разрешая требования о взыскании судебных расходов, суд приходит к следующему.
Частью 1 статьи 98 ГПК РФ предусмотрено, что стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
На основании ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.
С учетом вышеприведенных норм и частичного удовлетворения иска (на 92,13%), суд считает необходимым взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» государственную пошлину в размере 4863,03 руб., уплата которой подтверждается платежными поручениями № 578 от 23.01.2023 на сумму 2639,22 руб. и № 929 от 18.01.2023 на 2639,22 руб.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд
решил:
исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.
Взыскать с ФИО1, <дата обезличена> года рождения, <данные изъяты>, в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ОГРН <***>) сумму задолженности по кредитному договору <номер обезличен> от 13.05.2021 по состоянию на 14.01.2023 в размере 191481 (сто девяносто одна тысяча четыреста восемьдесят один) рубль 61 копейка, в том числе: просроченная ссудная задолженность 191481,61 руб.
Взыскать с ФИО1, <дата обезличена> года рождения, <данные изъяты>, в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ОГРН <***>) судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 4863 (четыре тысячи восемьсот шестьдесят три) рубля 03 копейки.
Решение может быть обжаловано в Томский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Ленинский районный суд г. Томска в течение месяца со дня составления мотивированного текста решения.
Председательствующий: Н.О. Макаренко
Мотивированный текст решения суда составлен 09.01.2024.
УИД 70RS0012-01-2023-000230-45