Решение по делу № 2-28/2025 от 24.10.2025 - о взыскании задолженности по кредитному договору за счет наследственного имущества.

Дело № 2-28/2025 (2-77/2024; 2-917/2023)

УИД: 18RS0024-01-2023-000901-54

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

16 октября 2025 года г. Сарапул

Сарапульский районный суд Удмуртской Республики в составе: председательствующего судьи Арефьевой Ю.С.,

при ведении протокола секретарем судебного заседания Коробейниковой Т.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО Профессиональная коллекторская организация «ФинЭффект» к ФИО1 <данные изъяты>, ФИО8 <данные изъяты>, ФИО3 ФИО4, ПАО «Группа Ренессанс Страхование», АО «Зетта Страхование» о взыскании задолженности по кредитному договору за счет наследственного имущества,

установил:

Первоначально ООО АПВ «ФинЭффект» обратилось в Сарапульский районный суд с иском к наследственному имуществу ФИО1 <данные изъяты> о взыскании задолженности по кредитному договору за счет наследственного имущества, свои требования мотивирует следующим. 30 июня 2020 года АО КБ «Пойдём!» и ФИО5 заключили кредитный договор №ф, по условиям которого ФИО5 получила кредит в размере 120 000 рублей (пункт 1 договора). В соответствии с пунктом 6 кредитного договора №ф ФИО5 приняла на себя обязательство ежемесячно погашать кредит и уплачивать проценты за пользование кредитом в соответствии с графиком платежей. 26 декабря 2022 года между АО КБ «Пойдём!» и ООО «СБЕР-АЛЬЯНС» заключен договор уступки права требования № 122/2022, в рамках которого права требования по кредитному договору были переданы новому кредитору ООО «СБЕР-АЛЬЯНС». На дату заключения договора уступки права требования задолженность ответчика составляла 98 649,87 рублей. Уведомление о состоявшейся уступке прав требования направлялось по месту регистрации должника. 06 сентября 2023 года в связи с государственной регистрацией новой редакции Устава Общества и внесением изменений в сведения о наименовании юридического лица, содержащиеся в Едином государственном реестре юридических лиц (ЕГРЮЛ), изменилось фирменное наименование Общества, произведена смена наименования ООО «СБЕР-АЛЬЯНС» на АПВ «ФинЭффект». Должник ФИО5 умерла 25 ноября 2020 года. После смерти ФИО5 нотариусом ФИО6 заведено наследственное дело № 93/2021. За период с 30 июня 2020 года по 25 декабря 2022 года задолженность ФИО5 по кредитному договору составила 98 701,39 рублей, в том числе: основной долг 95 152,63 рублей; просроченные проценты 3 442,15 рублей; неустойка по основному долгу 33,38 рублей; неустойка по процентам на основной долг 18,14 рублей. ООО АПВ «ФинЭффект» просит взыскать задолженность по кредитному договору с наследников, принявших наследство должника ФИО5, в размере 98 649,87 рублей, а также расходы по оплате госпошлины в размере 3159,5 рублей.

Определением Сарапульского районного суда от 05 декабря 2023 года к участию в деле в качестве соответчиков привлечены: ФИО1 <данные изъяты>, ФИО2, ФИО3 ФИО4 (т.1 л.д.58-60).

Определением Сарапульского районного суда от 21 декабря 2023 года к участию в деле в качестве третьего лица без самостоятельных требований на стороне ответчика привлечена Администрация муниципального образования «Муниципальный округ Сарапульский район Удмуртской Республике» (т.1 л.д.92-93).

Определением Сарапульского районного суда от 19 июня 2025 года к участию в деле в качестве соответчиков привлечены АО «Группа Ренессанс Страхование», ООО «Зетта Страхование» (т.2 л.д. 163-166).

В дальнейшем истцом представлены сведения о том, что 17 января 2024 года произведена государственная регистрация новой редакции Устава, произведена смена наименования ООО АПВ «ФинЭффект» на ООО Профессиональная коллекторская организация «ФинЭффект» (далее по тексту – ООО ПКО «ФинЭффект» (т.2 л.д. 2).

В судебное заседание представитель истца ООО ПКО «ФинЭффект» не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, что подтверждается почтовым извещением (т.3 л.д. 20); в исковом заявлении содержится просьба о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Ответчики ФИО7, ФИО8, ФИО9 в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом, что подтверждается отчетами об извещении с помощью СМС сообщений, а также отчетами об отслеживании отправления с почтовым идентификатором (т.3 л.д. 18, 24-29).

Представителем ответчиков ФИО10, действующей на основании доверенностей, представлены письменные пояснения, из которых следует, что в день заключения кредитного договора с АО КБ «Пойдём!» ФИО5 были заключены договоры страхования с ООО «Зетта Страхование» и АО «Группа Ренессанс Страхование», страховые суммы по которым составили 50 000 рублей и 55 000 рублей, соответственно (т.3 л.д. 32).Указанные страховые суммы выплачены не были. Доводы ответчика о пропуске срока исковой давности считает несостоятельными, поскольку ФИО9 обратилась к страховщику 15 марта 2021 года, представив необходимые документы. В случае, если суд придет к выводу о пропуске ответчиками срока исковой давности просит его восстановить, поскольку свидетельства о праве на наследство по закону были получены 01 февраля 2024 года. Просит взыскать задолженность по кредитному договору в размере 98 649,87 рублей и расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 159,50 рублей с АО «Зетта Страхование» в размере 50 000 рублей, с ПАО «Группа Ренессанс Страхование» в размере 55 000 рублей в связи с наступлением страхового случая; в удовлетворении исковых требований с ФИО7, ФИО8, ФИО9 отказать.

Представитель ответчика АО «Зетта Страхование» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом (т.3 л.д. 19).

Представитель ответчика ПАО «Группа Ренессанс Страхование» в судебное заседание не явился, о времени и месте его проведения извещен надлежащим образом, посредством размещения информации на официальном интернет-сайте Сарапульского районного суда, представил письменные пояснения, суть которых сводится к следующему (т.2 л.д. 108-109). Между ПАО «Группа Ренессанс Страхование» и ФИО5 был заключен договор страхования № 001-NSI-000107257 от 30 июня 2020 года от несчастных случаев и болезней, со сроком страхования с 11:09 ч. 30.06.2020 по 24:00 ч. 29 июня 2021 года при условии оплаты страховой премии в срок, установленный в настоящем Полисе. В качестве страховых рисков предусмотрены, в частности, «смерть в результате несчастного случая или болезни», страховая сумма по данному риску составляет 55 000 рублей, страховая премия - 4 125 рублей (общая сумма страховой премии 4 400 рублей). Выгодоприобретателем являются застрахованное лицо, а в случае смерти - наследники застрахованного лица, лицо, которое указано застрахованным лицом в договоре страхования. 30 марта 2021 года по данному договору страхования от представителя АО КБ «Пойдём!» ФИО12 посредством электронной почты (AMansurova@poidem.ru) поступило обращение с приложением скан-копий следующих документов: заявление ФИО13 от 15 января 2020 года, полис страхования № 001-NSI-000107257 от 30 июня 2020 года, свидетельство о смерти ФИО5, медицинское свидетельство о смерти Е-1194 № 236624 от 27 ноября 2020 года (без печатей), справка о смерти № С-00695 от 30 ноября 2020 года, выписка из амбулаторной карты от 23 марта 2021 года (без печатей). 02 апреля 2021 года страховщик запросил у представителя заявителя выписку из амбулаторной карты от 23 марта 2021 года с печатями медицинского учреждения. 15 апреля 2021 года от представителя АО КБ «Пойдём!» ФИО12 страховщику поступило электронное письмо с вложением скан-копии выписки из амбулаторной карты от 23 марта 2021 года (с печатями). 15 апреля 2021 года представителю АО КБ «Пойдём!» был направлен запрос о необходимости предоставления дополнительного соглашения о выгодоприобретателе на случай смерти. Запрос был направлен на почту AMansurova@poidem.ru. 03 июня 2021 года представитель АО КБ «Пойдём!» ФИО12 сообщила, что дополнительное соглашение не заключалось. 04 июня 2021 года страховщиком посредством электронной почты был направлен запрос представителю АО КБ «Пойдём!» ФИО12 об уточнении информации о вступлении родственников в права наследования. Однако документы предоставлены не были, соответственно никаких выплат страховщиком не производилось. На данный момент (04 апреля 2025 года) трехлетний строк исковой давности для обращения к страховщику за выплатой страхового возмещения истек. Кроме того, ответчиком представлено ходатайство, в котором ПАО «Группа Ренессанс Страхование» просит в удовлетворении исковых требований отказать ввиду пропуска срока исковой давности (т.3 л.д. 13).

Представитель третьего лица Администрации муниципального образования «Муниципальный округ Сарапульский район Удмуртской Республики» в судебное заседание не явился, о месте и времени его проведения извещен надлежащим образом.

Информация о деле размещена на официальном интернет-сайте Сарапульского районного суда – www. sarapulskyrs.udm@sudrf.ru.

В соответствии со статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации дело рассмотрено в отсутствие неявившихся лиц, участвующих в деле.

Исследовав письменные материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту – ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора (пункт 3 статьи 421 ГК РФ).

Согалсно положениям пунктов 1-2 статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор может быть заключен посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Из пункта 4 статьи 432 ГК РФ следует, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно пункту 1 статьи 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Пунктом 1 статьи 435 ГК РФ предусмотрено, что офертой признается адресованное одному конкретному лицу предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (пункт 3 статьи 438 ГК РФ).

В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно статье 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Пунктом 6 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона.

Исходя из положений пункта 14 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом.

В целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами (пункт 4 статьи 11 Федерального закона от 27 июля 2006 г. N 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации»).

В соответствии с пунктом 2 статьи 6 Федерального закона от 6 апреля 2011 г. N 63-ФЗ «Об электронной подписи» информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных неквалифицированной электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны предусматривать порядок проверки электронной подписи. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны соответствовать требованиям статьи 9 настоящего Федерального закона.

Согласно пункту 1 статьи 2 Федерального закона от 6 апреля 2011 г. N 63-ФЗ «Об электронной подписи» электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

В силу положений пункта 2 статьи 5 Федерального закона от 6 апреля 2011 г. N 63-ФЗ «Об электронной подписи» простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

С учетом изложенного, действующим законодательством допускается заключение и определение условий договора потребительского кредита между сторонами в форме электронного документа (обмена электронными документами), подписанного аналогом собственноручной подписи (простой электронной подписью).

Как установлено судом, ФИО5 обратилась в АО КБ «Пойдем!» с заявлением на выпуск кредитной карты с лимитом кредитования (лимитом выдачи), содержащим в себе предложение заключить с ней договор потребительского кредита и выпустить банковскую карту к банковскому счету на условиях, указанных в заявлении (т.1 л.д.176 оборот).

Из содержания заявления от 30 июня 2020 года следует, что ФИО5 была осведомлена о том, что по карте устанавливается общий лимит на все типы расходных операций в размере 120 000 рублей в месяц, основанием для открытия лимита кредитования к карточному счету является договор потребительского кредита N 4073-01272-25227-09323-810/20ф от 30 июня 2020 года.

30 июня 2020 года между АО КБ «Пойдём!» и ФИО5 в офертно-акцептной форме были подписаны Индивидуальные условия договора потребительского кредита N4073-01272-25227-09323-810/20ф на следующих условиях: кредитный лимит (лимит кредитования) - 120 000 рублей, валюта, в которой предоставляется кредит - Рубли РФ, срок возврата кредита - 24 месяца (с 30 июня 2020 года по 30 июня 2022 года), срок действия договора потребительского кредита устанавливается со дня его заключения и до полного возврата суммы основного долга, а также получения кредитором всех причитающихся ему процентов за кредит, пени и иных расходов кредитора; процентная ставка по кредиту - 19,3% годовых в безналичном порядке, размер минимального платежа является фиксированным и составляет 6 897 рублей, периодичность платежей - платежи осуществляются ежемесячно до 22 числа каждого месяца, в последний минимальный платеж включается задолженность по договору потребительского кредита в полном объеме (сумма основанного долга, начисленных и неуплаченных процентов и иные неуплаченные платежи) (пункты 1, 2, 3, 4, 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита) (л.д. т.1 л.д.174-176).

Пунктом 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита предусмотрено, что при несвоевременном исполнении заемщиком обязательства по возврату кредита и (или) уплате процентов в сроки, предусмотренные для уплаты минимальных ежемесячных платежей, заемщик обязуется уплатить пени на несвоевременно уплаченную сумму из расчета 20% годовых за период со дня возникновения просрочки до даты фактического исполнения обязательства по уплате соответствующего просроченного платежа.

Составными и неотъемлемыми частями кредитного договора являются: заявление ФИО5 на предоставление потребительского кредита, Индивидуальные условия договора потребительского кредита, Общие условия договора потребительского кредита с лимитом кредитования (лимитом выдачи) в АО КБ «Пойдём!», с которым заемщик согласился и обязался выполнять. Договор подписан аналогомо собственноручной подписи заемщика.

Обратившись в Банк с заявлением, содержащим предложение о заключении с ней договора потребительского кредита, заполнив и представив в Банк заявление на выпуск банковской карты с условиями кредитования счета АО КБ «Пойдём!», ФИО5 тем самым, направила Банку оферту.

Заявление ФИО5 о получении кредитной карты, поданное в Банк, содержит предложение от ее имени к заключению договора о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого Банк выпустил на ее имя кредитную карту и установил начальный лимит задолженности для осуществления операций по кредитной карте за счет кредита, предоставляемого Банком.

О заключении между Банком и ФИО5 кредитного договора на указанных выше условиях свидетельствует факт соблюдения сторонами обязательной для данного вида договоров письменной формы (ст. ст. 434, 820 ГК РФ), а также наличие между сторонами достигнутого соглашения по всем существенным условиям кредитного договора, включая сумму кредита, порядок и сроки ее возврата, порядок и сроки уплаты процентов за пользование кредитными средствами.

Исходя из изложенного, суд считает установленным факт заключения между АО КБ «Пойдём!» и ФИО5 договора потребительского кредита от 30 июня 2020 года N 4073-01272-25227-09323-810/20ф.

Банком свои обязательства по договору выполнены в полном объеме. Согласно представленному Банком расчету, заемщик ФИО5 воспользовалась денежными средствами из предоставленной ей суммы кредитования (т.1 л.д. 15).

Исходя из положений статьей 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В ходе рассмотрения дела установлено, что ФИО5 принятые на себя обязательства надлежащим образом не исполнила, ежемесячные платежи по кредиту не вносила, в связи с чем у нее образовалась задолженность в размере 98 701,39 рублей за период с 30 июня 2020 года по 25 декабря 2022 года, в том числе: основной долг 95 152,63 рублей; просроченные проценты 3 442,15 рублей; неустойка за период с 19 января 2021 года по 02 февраля 2021 года по основному долгу - 33,38 рублей; по процентам на основной долг - 18,14 рублей.

Исходя из разъяснений, изложенных в пункте 61 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 N 9 «О судебной практике по делам о наследовании», проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества).

Следовательно, начисление пени за период с 19 января 2021 года по 02 февраля 2021 года на общую сумму 51,52 рублей нельзя признать законным.

Учитывая, что истец просит взыскать с наследников денежную сумму в размере 98 649, 87 рублей, состоящую из основного долга и просроченных процентов, суд находит расчет достоверным и обоснованным, соответствующим как условиям договора, так и положениям статьи 319 ГК РФ.

Ответчики указанный расчет не оспорили, собственного расчета не представили.

Поскольку заемщиком свои обязательства по уплате основного долга и процентов исполнены не в полном объеме, требования истца о взыскании задолженности являются обоснованными.

Согласно пунктам 1 и 2 статьи 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.

Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

В пункте 13 договора потребительского кредита ФИО5 выразила свое согласие на уступку кредитором прав (требований) по договору третьим лицам, в том числе, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности.

Материалов дела подтверждается, что между АО КБ «Пойдём!» (цедент) и ООО «СБЕР-АЛЬЯНС» (цесионарий) заключен договор уступки права требования № 122/2022 от 26 декабря 2022 года, по условиям которого цессионарию были переданы права требования, принадлежащие цеденту на основании обязательств, возникших из кредитных договоров (договоров потребительского кредита), заключенных цедентом с физическими лицами, в том числе, права требования по договору №ф от 30 июня 2020 года, заключенному АО КБ «Пойдём!» с ФИО5 (т. 1 л.д. 10-14).

На дату заключения договора уступки права требования задолженность ФИО5 по кредитному договору составляла 98 649,87 рублей.

06 сентября 2023 года в связи с государственной регистрацией новой редакции Устава Общества и внесением изменений в сведения о наименовании юридического лица, содержащиеся в Едином государственном реестре юридических лиц (ЕГРЮЛ), изменилось фирменное наименование Общества, произведена смена наименования ООО «СБЕР-АЛЬЯНС» на ООО АПВ «ФинЭффект».

17 января 2024 года года в связи с государственной регистрацией новой редакции Устава Общества и внесением изменений в сведения о наименовании юридического лица, содержащиеся в Едином государственном реестре юридических лиц (ЕГРЮЛ), произведена смена наименования ООО АПВ «ФинЭффект» на ООО ПКО «ФинЭффект».

В соответствии со статьей 314 ГК РФ исполнение обязательства должно производиться в сроки, установленные договором.

В силу положений пункта 1 статьи 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

В обязательстве возвратить кредит и уплатить проценты за пользование им личность заемщика значения не имеет, поскольку из закона, иных правовых актов, условий обязательства или его существа не вытекает обязанность должника исполнить обязательство лично.

В ходе рассмотрения дела установлено, что заемщик ФИО5 умерла 25 ноября 2020 года, что подтверждается записью акта о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ, составленной Отделом ЗАГС Администрации муниципального образования « Муниципальный округ Сарапульский район Удмуртской Республики» (т. 1 л.д.28 оборот).

Исходя из положений статьи 1111 ГК РФ, наследование осуществляется по завещанию и по закону. Наследование по закону имеет место, когда и поскольку оно не изменено завещанием, а также в иных случаях, установленных настоящим Кодексом.

Доказательств, подтверждающих, что ФИО5 оставила завещание, которое не отменено, сторонами в материалы дела не представлено.

В соответствии со статьей 1141 ГК РФ наследники по закону призываются к наследованию в порядке очередности, предусмотренной статьями 1142 - 1145 и 1148 настоящего Кодекса.

Статьей 1142 ГК РФ предусмотрено, что наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

Исходя из положений статьи 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В соответствии со статьей 218 ГК РФ в случае смерти гражданина право собственности на принадлежавшее ему имущество переходит по наследству к другим лицам в соответствии с завещанием или законом.

Согласно статье 1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять. Для приобретения выморочного имущества (статья 1151) принятие наследства не требуется. Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось. При призвании наследника к наследованию одновременно по нескольким основаниям (по завещанию и по закону или в порядке наследственной трансмиссии и в результате открытия наследства и тому подобное) наследник может принять наследство, причитающееся ему по одному из этих оснований, по нескольким из них или по всем основаниям. Не допускается принятие наследства под условием или с оговорками. Принятие наследства одним или несколькими наследниками не означает принятия наследства остальными наследниками.

Исходя из положений статьи 1153 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

Материалами гражданского дела подтверждается, что нотариусом нотариального округа «Сарапульский район Удмуртской Республики» ФИО6 после смерти ФИО5 заведено наследственное дело № 30274519-93/2021 (т.1 л.д.37).

С заявлениями о принятии наследства по закону после смерти ФИО5 обратились: сын наследодателя ФИО7, сын ФИО8, дочь ФИО9 (т.1 л.д. 42, 186).

Согласно свидетельству о праве на наследство по закону 18АБ 2000971 от 01 февраля 2024 года, выданному ФИО9, последняя является наследником после смерти ФИО5 в 1/3 доле. Наследственное имущество, на которое выдано свидетельство, состоит из 2/3 долей в праве собственности на квартиру, находящуюся по адресу: <адрес>. Свидетельство подтверждает возникновение права собственности у ФИО9 в 1/3 доле на 2/3 доли квартиры. Право общей долевой собственности на 2/9 доли квартиры подлежит регистрации в ЕГРП. Стоимость наследуемых 2/3 долей квартиры составляет 466 666,67 рублей (т.1 л.д.184).

Согласно свидетельству о праве на наследство по закону <адрес>2 от 01 февраля 2024 года, выданному ФИО8, последний является наследником после смерти ФИО5 в 1/3 доле. Наследственное имущество, на которое выдано свидетельство, состоит из 2/3 долей в праве собственности на квартиру, находящуюся по адресу: <адрес>. Свидетельство подтверждает возникновение права собственности у ФИО8 в 1/3 доле на 2/3 доли квартиры. Право общей долевой собственности на 2/9 доли квартиры подлежит регистрации в ЕГРП. Рыночная стоимость квартиры составляет 700 000 рублей, стоимость наследуемых 2/3 долей квартиры составляет 466 666,67 рублей (т.1 л.д.185).

Сведений о выдче свидетельства о праве по закону ФИО14 в материалы дела не представлено.

Материалами гражданского дела также подтверждается, что в собственности наследодателя ФИО5 на момент смерти находились денежные средства: в сумме 34,37 рублей, размещенныые на счете №, открытом в АО «Датабанк» (т.1 л.д.77); в сумме 525,36 рублей, размещенные на счете № (дог.№ТС), открытом в АО КБ «Пойдём!» (т.1 л.д.89).

Иного имущества, принадлежащего на дату смерти ФИО5 судом не установлено (ответы на запросы суда из Росреестра, БУ УР «ЦКО БТИ», УФНС России по Удмуртской Республике, РЭО МРЭО ГИБДД, Сбербанк, ПАО «Промсвязьбанк», ПАО «Совкомбанк», ПАО «МТС Банк» (т.1 л.д. 21, 40, 46,86,87, 105,107,109,128).

Из ответа ОСП по Сарапульскому и Каракулинскому районам следует, что в отношении ФИО5 исполнительных производств не возбуждено (т.1 л.д.51).

С учетом вышеизложенного, суд приходит к выводу о том, что ФИО7, ФИО8, ФИО9, обратившись к нотариусу с заявлениями о принятии наследства и не отказавшись от него, являются наследниками первой очереди по закону, принявшими наследство, и надлежащими ответчиками по иску.

В соответствии с пунктом 1 статьи 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.Согласно разъяснениям, изложенным в пункте 60 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества. При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 Гражданского Кодекса Российской Федерации).

Согласно правовой позиции, изложенной в п. п. 58 - 59 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 N 9 «О судебной практике по делам о наследовании» под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства. Смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; сумма кредита, предоставленного наследодателю для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена наследником досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом кредитора не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата, если кредитным договором не установлен более короткий срок уведомления; сумма кредита, предоставленного в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия кредитора (статьи 810, 819 ГК РФ).

Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена его ответственность по долгам наследодателя, определяется рыночной стоимостью имущества на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда (п. 61 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 N 9 «О судебной практике по делам о наследовании»).

Таким образом, наследники должника при условии принятия ими наследства становятся должниками перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Общая стоимость имущества, принадлежавшего ФИО5 и перешедшего к наследникам в порядке наследования, на день открытия наследства составляет 467 226,40 рублей, из них: 466 666,67 рублей (2/3 квартиры) + 34,37 рублей в АО «Датабанк» + 525,36 рублей в АО КБ «Пойдём!». Таким образом, к каждому из наследников перешло наследственное имущество на сумму 155 742,13 рублей.

В пункте 34 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года N 9 «О судебной практике по делам о наследовании» разъяснено, что наследник, принявший наследство, независимо от времени и способа его принятия считается собственником наследственного имущества, носителем имущественных прав и обязанностей со дня открытия наследства вне зависимости от факта государственной регистрации прав на наследственное имущество и ее момента (если такая регистрация предусмотрена законом).

Неполучение свидетельства о праве на наследство не освобождает наследников, приобретших наследство, в том числе при наследовании выморочного имущества, от возникших в связи с этим обязанностей (выплаты долгов наследодателя, исполнения завещательного отказа, возложения и т.п.) (пункт 49 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года N 9 «О судебной практике по делам о наследовании»).

В связи с тем, что ФИО7, ФИО8, ФИО9 приняли наследство после смерти ФИО5, в состав которого входят, в том числе и ее имущественные обязанности, вытекающие из кредитного договора от 30 июня 2020 года №ф, заключенного с АО КБ «Пойдём!», наследники в порядке универсального правопреемства должны исполнять обязательства по погашению кредита в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

В возражениях по иску представитель ответчиков ФИО10 указала, что одновременно с заключением кредитного договора заемщиком были заключены договоры личного страхования, в связи с чем образовавшаяся в связи со смертью ФИО5 задолженность должна покрываться страховым возмещением в связи с наступлением страхового случая (т.3 л.д. 32).

Пунктом 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее - Федеральный закон N 4015-1) страхование определяется как отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Согласно пункту 2 статьи 4 Федерального закона № 4015-1 объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

Исходя из положений статьи 9 Федерального закона № 4015-1, страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления (пункт 1).

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (пункт 2).

Страховая выплата - денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования, и выплачивается страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая (п. 3 ст. 10 Федерального закона № 4015-1).

Следовательно, содержанием отношений по страхованию является защита имущественных интересов застрахованного лица путем выплаты страхового возмещения при наступлении предусмотренного договором события - страхового случая.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Судом установлено, что одновременно с заключением договора потребительского кредита от 30 июня 2020 года №ф ФИО5 заключила с ООО «Зетта Страхование» договор страхования от несчастных случаев «Мнгновенная защита» №СНБ-М № на следующих условиях ( т.1 л.д. 151). Страхователь и застрахованное лицо - ФИО5, выгодоприобретатель – застрахованное лицо, а в случае смерти застрахованного лица – наследники, страховая сумма – 50 000 рублей, страховая премия – 650 рублей, срок действия – 12 месяцев, начало действия с 00 00 часов 14-го дня, следующего за днем уплаты страховой премии, но не ранее чем с 00 часов 00 минут 10 июля 2020 года по 24 часа 00 минут 09 июля 2021 года. Сраховые риски – смерть застрахованного лица в результате несчастного случая, постоянная полная или частичная утрата застрахованным общей трудоспособности в результате несчастного случая с установлением I, II или III группы инвалидности; причинение телесных повреждений; госпитализация в результате несчастного случая (т.2 л.д.27).

15 марта 2021 года ФИО9 направила страховщику ООО «Зетта Страхование» уведомление о наступлении страхового события, приложив к заявлению копии свидетельства о смерти, медицинское свидетельство о смерти, справку о смерти, выписку из амбулаторной карты (т.2 л.д.28-29).

Согласно медицинскому свидетельству о смерти серии Е-1194 №236624 от 27 ноября 2020 года, причиной смерти ФИО5 явилось левожелудочковая недостаточность атеросклеротическая сердечно-сосудистая болезнь (т.2 л.д.123, 124).

13 апреля 2021 года ООО «Зетта Страхование» направила в адрес ФИО9 сообщение об отказе в выплате страхового возмещения, указав следующее (т.2 л.д. 32). В соответствии с п.1.4 Правил страхования от несчастных случаев, под несчастным случаем понимается фактически произошедшее, внезапное, непредвиденное, непреднамеренное, кратковременное (до нескольких часов), внешнее по отношению к застрахованному событию, не являющиеся следствием болезни (заболевания) или врачебных манипуляций, повлекшее за собой смерть, травматическое повреждение или иное расстройство здоровья застрахованного. Смерть застрахованной ФИО5 в результате болезни не является следствием несчастного случая, а относится к заболеваниям, следовательно, не может быть признано предусмотренным договором страховым риском. Поскольку «риск смерть в результате болезни» не входит в число страховых случаев по договору, ООО «Зетта Страхование» не имеет основанийдля признания случая страховым и осуществления выплаты.

Учитывая, что смерть застрахованной ФИО5 наступила в результате заболевания сердца, что подтверждается медицинской документацией (диагноз «атеросклеротическая сердечно-сосудистая болезнь, левожелудочковая недостаточность») и не является следствием несчастного случая, она не может быть признана предусмотренным договором страховым случаем.

Учитывая изложенное, суд полагает, что АО «Зетта Страхование» является ненадлежащим ответчиком по иску, соответственно, в иске к нему надлежит отказать.

Кроме того, судом установлено, что 30 июня 2020 года ФИО5 одновременно с заключением договора потребительского кредита заключила с АО «Группа Ренессанс Страхование» договор страхования от несчастных случаев и болезней №001-NSI-000107257, в соответствии с которым страхователем и застрахованным лицом является ФИО1 <данные изъяты>, выгодоприобретателем – застрахованное лицо либо наследники, согласно законодательству, тип страховой суммы – уменьшаемая, страховые риски: смерть в результате несчастного случая или болезни, инвалидность I, II группы в результате несчастного случая или болезни; страховое возмещение на случай смерти – 100% от страховой суммы 55 000 рублей, (страховая премия по всем страховым рискам 4 400 рублей, срок действия договора: с 11 часов 09 мин. 30 июня 2020 года по 24 час. 00 мин. 29 июня 2021 года (т.2 л.д.118).

Расходным ордером №431 от 30 июня 2020 года подтверждается факт оплаты ФИО5 страховой премии в размере 4 400 рублей в пользу АО «Группа Ренессанс Страхование» (т.1 л.д.180).

Пунктом 1 статьи 961 ГК РФ предусмотрено, что страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.

Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

Неисполнение обязанности, предусмотренной пунктом 1 настоящей статьи, дает страховщику право отказать в выплате страхового возмещения, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение (пункт 2 статьи 961 ГК РФ).

Согласно пункту 3 статьи 961 ГК РФ правила, предусмотренные пунктами 1 и 2 настоящей статьи, соответственно применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью. При этом устанавливаемый договором срок уведомления страховщика не может быть менее тридцати дней.

Согласно Правилам страхования от несчастных случаев и болезней № 2.1, утвержденных приказом Генерального директора АО «Группа Ренессанс Страхование» от 28 августа 2019 года (далее по тексту – Правила) страхователь (застрахованное лицо, выгодоприобретатель) обязан письменно заявить страховщику о наступлении страхового случая в течение 31 (тридцати одного) календарного дня с момента, когда ему стало известно о наступлении страхового случая (пункт 9.2 Правил).

Перечень документов, необходимых для получения страховой выплаты при наступлении страхового случая по рискам «Смерть в результате болезни», содержится в разделе 9.5 Правил.

В случае выявления факта предоставления выгодоприобретателем выгодоприобретателем документов, недостаточных для принятия страховщиком решения об осуществлении страховой выплаты, и/или ненадлежащим образом оформленных документов, страховщик обязан в срок, не превышающий 15 рабочих дней уведомить об этом подавшее заявление на страховую выплату лицо с указанием перечня недостающих и/или ненадлежащим образом оформленных документов (пункт 9.13 Правил).

В том случае, если страхователем, застрахованным, выгодоприобретателм или компетентными органами (у которых страховщик запросил документы) не были представлены документы, указанные в разделе 9 Правил и (или) документы предоставлены ненадлежащего качества, страховщик вправе приостановить срок принятия решения по заявленному случаю до даты принятия страховщиком данных документов, о чем страховщик письменно сообщает в течение 15 рабочих дней с даты получения (пункт 9.11 Правил).

Пунктом 9.15, 9.15.1 – 9.15.3 Правил предусмотрено, что в течение 15 рабочих дней со дня получения от страхователя заявления о выплате и всех необходимых документов, в случае признания произошедшего события страховым случаем, страховщик обязан составить и утвердить страховой акт и осуществить страховую выплату либо принять решение об отказе в страховой выплате, о чем письменно сообщить выгодоприобретателю или принять решение об отсрочке страховой выплаты.

Из пояснений представителя ответчиков ФИО11 следует, что после смерти заемщика ФИО5 ее наследник ФИО9 15 марта 2021 года (в пределах срока исковой давности) сообщила в АО КБ «Пойдём!» о смерти должника, представила заявление наследника на страховую выплату.

Как слеует из представленных ПАО «Группа Ренессанс Страхование» письменных пояснений и документов, 30 марта 2021 года ФИО9 через представителя АО КБ «Пойдём!» ФИО12 обратилась в АО «Группа Ренессанс Страхование» с заявлением от 15 марта 2021 года на получение страховой выплаты по договору страхования от 30 июня 2020 года №001-NSI-000107257, заключенному с ФИО5, в связи с наступлением страхового случая – смертью застрахованного лица, посредством электронной почты (AMansurova@poidem.ru) (т.2 л.д. 121). К заявлению были приложены скан-копии следующих документов: полис страхования № 001-NSI-000107257 от 30 июня 2020 года, свидетельство о смерти ФИО5, медицинское свидетельством о смерти Е-1194 № 236624 от 27 ноября 2020 года, справка о смерти № С-00695 от 30 ноября 2020 года, выписка из амбулаторной карты от 23 марта 2021 года (т.2 л.д. 108 -127).

02 апреля 2021 года ПАО «Группа Ренессанс Страхование» запросило у представителя АО КБ «Пойдём!» выписку из амбулаторной карты от 23 марта 2021 года с печатями медицинского учреждения.

15 апреля 2021 года от представителя АО КБ «Пойдём!» страховщику поступило электронное письмо с вложением скан-копии выписки из амбулаторной карты от 23 марта 2021 года (с печатями).

15 апреля 2021 года представителю АО КБ «Пойдём!» по адресу AMansurova@poidem.ru. был направлен запрос о необходимости предоставления дополнительного соглашения о выгодоприобретателе на случай смерти.

03 июня 2021 года представитель АО КБ «Пойдём!» ФИО12 сообщила, что дополнительное соглашение не заключалось.

04 июня 2021 года страховщиком посредством электронной почты был направлен запрос представителю АО КБ «Пойдём!» ФИО12 об уточнении информации о вступлении родственником в права наследования, ответа на который не последовало.

Какие-либо выплаты по данному страховому случаю ПАО «Группа Ренессанс Страхование» не производились.

В соответствии со статьями 12, 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказывать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Руководствуясь указанными нормами, имея в виду, что судом созданы все условия для обеспечения принципов состязательности и равноправия сторон, судья разрешает дело на основании представленных и исследованных в судебном заседании доказательств, в пределах заявленных истцом требований и по указанным им основаниям.

В ходе судебного разбирательства ПАО «Группа Ренессанс Страхование» не представило суду доказательств истребования у лица, обратившегося с заявлением о выплате страхового возмещения, ФИО9, данные которой (ФИО, паспортные данные, адрес) страховщику были известны, недостающих документов, необходимых для выплаты страхового возмещения, как и доказательств информирования ее о принятом решении, которое она могла оспорить, не выполнив, тем самым, обязанностей, предусмотренных, в том числе, пунктами 9. 15.1 – 9.15.3 Правил.

31 июля 2025 года в ходе рассмотрения гражданского дела судом в адрес страховщика вновь направлено заявление ФИО9 на получение страховой выплаты и пакет документов, необходимых для выплаты страхового возмещения (т.2 л.д. 184-201, т.3 л.д. 1).

Какого-либо решения после предоставления перечисленных выше документов страховой компанией принято не было.

В возражениях на исковое заявление ПАО «Группа Ренессанс Страхование» указало на истечение трехлетнего срока исковой давности для обращения к страховщику за выплатой страхового возмещения (т.3 л.д. 13).

Согласно статье 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В силу пункта 2 статьи 966 ГК РФ срок исковой давности по требованиям, вытекающим из договора страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, составляет три года (статья 196).

В соответствии с пунктом 1 статьи 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Согласно пункту 1 статьи 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

В соответствии с пунктом 1 статьи 200 ГК РФ и разъяснениями, содержащимися в постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 N 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», если иное не установлено законом, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо, право которого нарушено, узнало или должно было узнать о совокупности следующих обстоятельств: о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Учитывая приведенные нормы закона и обстоятельства по делу, срок исковой давности по требованиям о взыскании страхового возмещения подлежит исчислению с момента отказа страховщиком в выплате страхового возмещения.

Поскольку страховщиком не принято решение об отказе в осуществлении страховой выплаты, доводы ПАО «Группа Ренессанс Страхование» о пропуске наследником ФИО9 срока обращения за страховой выплатой являются неостоятельными.

В соответствии с разделом 2 Правил, болезнь – любое нарушение состояния здоровья, не вызванное несчастным случаем, впервые диагностированное квалифицированным врачом на основании объективных симптомов после вступления договора в силу.

Из перечня заболеваний от 23 марта 2021 года, представленному БУЗ Удмуртской Республики «Сарапульская районная больница МЗ УР», которые подлежат диспансерному наблюдению следует, что у ФИО5 на дату заключения договора потребительского кредита имелись следующие заболевания: злокачественное новообразование почки, кроме почечной лоханки (2017 год), нетоксический многоузловой зоб (2017 год), ожирение, обусловленное избыточным поступлением энергетических ресурсов (2017 год), гиперхолестеринемия (2010 год), гипертенз. (гипертонич.) бол. с преимущ. пораж. сердца без недостаточн. (2016 год) (т.2 л.д. 195-196).

Согласно медицинскому свидетельству о смерти серии Е-1194 №236624 от 27 ноября 2020 года, причиной смерти ФИО5 явилось левожелудочковая недостаточность атеросклеротическая сердечно-сосудистая болезнь (т.2 л.д.123, 124).

Выпиской из амбулаторной карты ФИО5 за период с 01 января 2004 года по 31 декабря 2020 года подтверждается, что диагноз «левожелудочковая недостаточность атеросклеротическая сердечно-сосудистая болезнь» пациенту не устанавливался.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что смерть ФИО5 наступила в результате заболевания, которое не относится к событиям, не признаваемым страховыми случаями, поскольку диагностировано после заключения кредитного договора и договора страхования. Вывод суда подтверждается и представленными ПАО «Группа Ренессанс Страхование» документами, из которых следует, что страховщик признал смерть ФИО5 страховым случаем, поскольку не принял решение об отказе в осуществлении страховой выплаты, запросив у кредитора лишь документы, подтверждающие принятие наследства.

Принимая во внимание, что договор страхования от несчастных случаев и болезней заключен одновременно с договором потребительского кредита, с учетом утверждения представителя ответчиков о том, что вступая в отношения страхования, ФИО5 хотела застраховать жизнь и здоровье как способ обеспечения кредитных обязательств (а не вообще застраховать здоровье независимо от кредита), и что на это была направлена ее воля как стороны при заключении договора, выглядят добросовестно, правдоподобно и достоверно, и страховщиком не опровергнуты.

Именно воля потребителя как экономически более слабой стороны при заключении данного договора страхования имеет определяющее значение, в том числе при толковании договора, оценке поведения сторон как добросовестного или недобросовестного.

Несмотря на то, что выгодоприобретателем по договору страхования является сам заемщик, либо в случае его смерти - наследники, суд приходит к выводу о взаимосвязи договора страхования и договора потребительского кредита, то есть о фактическом обеспечительном характере договора страхования.

При таких обстоятельствах, ввиду наличия договора страхования, действовавшего на момент смерти ФИО5, поскольку смерть заемщика признана страховым случаем, суд считает возможным рассмотреть требования истца в рамках страхового случая, отнеся бремя несения выплаты задолженности по кредитному договору в пределах суммы страхового возмещения – 55 000 рублей, с согласия ответчиков, на страховую компанию.

Относительно наследников заемщика ФИО7, ФИО8, которые не обращались к страховщику с заявлениями о выплате страхового возмещения ввиду отсутствия у них сведений о страховании ФИО5 жизни и здоровья, что подтверждается материалами наследственного дела, суд считает, что своевременное обращение к страховщику одного из наследников за выплатой является достаточным, при наличии оснований, для взыскания со страховщика страхового возмещения, поскольку целью обращения ФИО9 было признание смерти заемщика страховым случаем и получение страхового возмещения для погашения кредитной задолженности наследодателя за счет страховщика. Следовательно какого-либо дополнительного восстановления срока исковой давности для обращения к страховщику указанных ответчиков не требуется. Доказательств, подтверждающих, что ответчики ФИО7, ФИО8, как наследники умершего заемщика, были проинформированы Банком и страховщиком о наличии договора страхования и необходимости обращения в страховую компанию для совершения действий по выплате страхового возмещения материалы дела, а также материалы наследственного дела не содержат (т.3 л.д. 37).

По изложенным основаниям с ПАО «Группа Ренессанс Страхование» в пользу ООО ПКО «ФинЭффект» подлежит взысканию страховая выплата в размере 55 000 рублей в счет погашения задолженности ФИО5 по кредитному договору <***>/20ф от 30 июня 2020 года.

Поскольку ответчики ФИО9, ФИО8, ФИО7 приняли наследство, открывшееся после смерти заемщика ФИО5, обратившись к нотариусу с соответствующими заявлениями, смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследники, принявшие наследство, становятся должником и несут обязанности по их исполнению со дня открытия наследства, стоимость перешедшего к наследникам имущества превышает размер обязательства должника 98 649,87 рублей, с ответчиков солидарно в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества подлежит взысканию задолженность по кредитному договору в части, не покрытой страховым возмещением, то есть в сумме 43 649,87 рублей.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

В силу того, что исковые требования ООО ПКО «ФинЭффект» к ПАО «Группа Ренессанс Страхование» о взыскании задолженности удовлетворены, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере 1 761,42 рублей (55,75%), пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

Поскольку исковые требования ООО ПКО «ФинЭффект» к ФИО7, ФИО8, ФИО9 о взыскании задолженности наследодателя удовлетворены, с ответчиков солидарно в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере 1 398,08 рублей (44,25%), пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ,

решил:

Исковые требования ООО Профессиональная коллекторская организация «ФинЭффект» к ФИО1 <данные изъяты>, ФИО8 <данные изъяты>, ФИО3 ФИО4, ПАО «Группа Ренессанс Страхование» о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ПАО «Группа Ренессанс Страхование» (ИНН <***> ОГРН <***>) в пользу ООО Профессианальная коллекторская организация «ФинЭффект» (ИНН <***> ОГРН <***>) страховую выплату в размере 55 000 рублей в счет погашения задолженности ФИО1 <данные изъяты> по кредитному договору №ф от 30 июня 2020 года, заключенному с АО КБ «Пойдём!», в возмещение расходов по уплате государственной пошлины 1 761,42 рублей.

Взыскать солидарно с ФИО1 <данные изъяты> ДД.ММ.ГГГГ), ФИО8 <данные изъяты> ДД.ММ.ГГГГ), ФИО3 ФИО4 (<данные изъяты>.06.2008) (в пределах стоимости перешедшего к каждому из наследников наследственного имущества 155 742,13 рублей) в пользу ООО ПКО «ФинЭффект» (ИНН <***> ОГРН <***>) в счет погашения задолженности наследодателя 43 649,87 рублей, в возмещение расходов по уплате государственной пошлины 1 398,08 рублей.

В удовлетворении исковых требований ООО Профессиональная коллекторская организация «ФинЭффект» (ИНН <***> ОГРН <***>) к АО «Зетта Страхование» (ОГРН <***>) о взыскании задолженности отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Верховный Суд Удмуртской Республики в течение месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме через Сарапульский районный суд Удмуртской Республики.

Решение принято судом в окончательной форме 24 октября 2025 года.

Судья Арефьева Ю.С.