Решение по делу № 2-К-80/2025 от 24.03.2025 - о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество.

Дело № 2-К-80/2025

УИД 21RS0020-02-2025-000070-47

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

24 марта 2025 г. с. Комсомольское Чувашской Республики-Чувашии

Яльчикский районный суд Чувашской Республики в составе: председательствующего судьи Кушниковой Н.Г.,

при секретаре Шайхутдиновой Р.Р.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении районного суда гражданское дело по исковому заявлению ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» (далее-Банк, Истец) обратилось в суд с иском к ФИО1 (далее – Заемщик, Ответчик) о взыскании задолженности по кредитному договору за период с ДД.ММ.ГГ по ДД.ММ.ГГ в размере 719898,87 руб., об обращении взыскания на заложенное транспортное средство ..., ДД.ММ.ГГ выпуска, идентификационный номер (VIN) №, установив начальную продажную стоимость заложенного имущества в размере 392698 руб., определив способ реализации – публичные торги.

Истец также просит взыскать с ответчика расходы по уплате государственной пошлины.

В обоснование исковых требований истец указал, что ДД.ММ.ГГ между Банком и Ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №, по условиям которого Банк предоставил Ответчику кредит в сумме 511900 руб. с возможностью увеличения лимита под 29,9 годовых сроком на 120 месяцев под залог транспортного средства ..., ДД.ММ.ГГ выпуска, идентификационный номер (VIN) №. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения. В период пользования кредитом Ответчик исполнял ненадлежащим образом и нарушил п. 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита. Согласно п.12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый день календарных дней просрочки. Согласно п.п. 5.2 Общих условий договора потребительского кредита Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (Общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. Просроченная задолженность по суде возникла ДД.ММ.ГГ, на ДД.ММ.ГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 170 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГ, на ДД.ММ.ГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 170 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 111320,27 руб. По состоянию на ДД.ММ.ГГ просроченная задолженность составляет 719898,87 руб., из которых: 509340,50 руб. – просроченная ссудная задолженность, 100650,69 руб. – просроченные проценты, 3326,60 руб. – просроченные проценты на просроченную ссуду, 9,98 руб.- неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду, 2215,71 руб.- неустойка на просроченную ссуду, 405,71 руб.- неустойка на просроченные проценты, 7745 руб.- комиссия за ведение счета, 49926,87 руб.- неразрешенный овердрафт, 3887,76 руб.- проценты по неразрешенному овердрафту.

Истец ПАО «Совкомбанк» о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил дело рассмотреть в отсутствие его представителя, согласен на вынесение заочного решения. Представитель представил дополнительные обоснования исковых требований, где указал, что данные обоснования представляются в связи с допущенными в иске неточностями. ДД.ММ.ГГ Ответчику Банком создан ключ электронной подписи, ключ проверки электронной подписи, квалифицированный сертификат ключа проверки электронной подписи на условиях, обозначенных в Регламенте (Порядке) оказания услуг Удостоверяющего центра ПАО «Совкомбанк». Также Ответчик заключил договор дистанционного банковского обслуживания, подключился к системе дистанционного банковского обслуживания. Волеизъявление Ответчика на заключение кредитного договора, договора залога и подключение иных дополнительных услуг подтверждается протоколом действий ответчика, совершенных в ОМП (объединенное мобильное приложение), серийными номерами сертификата электронного ключа. Следовательно, перед подписанием кредитных договоров Ответчику были известны все существенные условия договора (сумма, срок кредита, процентная ставка, график погашения задолженности, штрафные санкции и т.д.). Наряду с процедурой заключения кредитного договора с использованием электронной подписи как аналога собственноручной подписи, может применяться процедура заключения кредитного договора путем обмена документами посредством электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Оформление договорных отношений по выдаче кредита не ограничивается составлением сторонами только одного документа (кредитного договора), подписанного ими, а подтверждается и другими документами, из которых должно явствовать волеизъявление заемщика получить от банка определенную денежную сумму на оговоренных условиях (подачей клиентом заявления о выдаче денежных средств, внесением платы за предоставление кредита и т.д.) и, в свою очередь, открытием банком ссудного счета клиенту и выдача последнему денежных средств. Заключение кредитных и иных договоров способами, отличными от подписания сторонами собственноручными подписями единого документа на бумажном носителе (интернет, терминалы, банкоматы, мобильный телефон) возможно с соблюдением вышеописанных условий и требований, с учетом отмеченных рисков и ограничений путем: I) составления документа (документов), подписанного электронными подписями сторон; 2) обмена электронными документами между сторонами; 3) совершения Банком подтверждающих (конклюдентных) действий (выдача кредита и др.) в ответ на заявление (оферту) клиента, полученную в электронной форме; 4) комбинации этих способов. Таким образом следует считать, что ДД.ММ.ГГ между Банком и Ответчиком был заключен кредитный договор №. Согласно п. 4 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита процентная ставка по кредиту установлена в размере 17,9 % годовых. В связи с неисполнением условий, указанных п. 4 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита, процентная ставка увеличена до 29,9 %. В соответствии с Заявлением о заключении договора потребительского кредита (раздел Комплекс услуг дистанционного банковского обслуживания) Ответчику подключено комплекс услуг дистанционного банковского обслуживания. Полный набор услуг указан в «Условиях предоставления комплекса услуг дистанционного банковского обслуживания, с использованием системы клиент-банк, именуемый «СовкомLine» в ПАО «Совкомбанк». В соответствии с Тарифами Банка стоимость за комплекс услуг составляет 149 руб. за месяц. Таким образом, поименованная в исковом заявлении комиссия за ведение счета в размере 745 руб. представляет из себя комиссию за комплекс услуг дистанционного банковского обслуживания за период с сентября 2024 г. по январь 2025 г. (149*5). Также согласно Заявления о заключении договора потребительского кредита (раздел Режим «Возврат в график») Ответчик предупрежден, что в случае нарушения сроков внесения ежемесячных платежей, он может перейти в режим в «Возврат в график». Режим, при котором Заемщик вправе при нарушении срока оплаты платежа по Договору: подать заявление на сдвиг сроков оплаты последующих платежей без изменения даты последнего платежа (сдвиг Графика платежей) по Договору, срок сдвига даты платежа определяется Тарифами на момент подключения; при полном погашении кредита подать в Банк заявление в течение 30 (тридцати) календарных дней на возврат оплаченной комиссии за переход в режим «Возврат в график» и суммы неустойки за нарушение срока оплаты платежа по Договору, начисленной за последний выход на просрочку, при условии, что более (за оставшийся период пользования кредитом) Заемщик не допускал нарушений сроков оплаты платежа по Договору. За переход в режим «Возврат в график» подлежит оплате комиссия согласно Тарифам Банка на момент подключения режима. Условия режима «Возврат в график» отражены в Тарифах и размещены на официальном сайте и в офисах Банка, могут быть изменены Банком в одностороннем порядке. Дальнейшее подключение/отключение режима «Возврат в график» производится Заемщиком самостоятельно неограниченное количество раз в течение срока действия Договора. Комиссия не взимается в случае, если погашение задолженности осуществляется в соответствии с договором. Комиссия начисляется за каждый выход на просрочку, в том числе, при непрерывной просрочке. Она входит в следующий плановый платеж, увеличивая его размер. В соответствии с Тарифами Банка комиссия составляет 590 руб. Общая задолженность по комиссии за режим «Возврат в график» за сентябрь 2024 г. по январь 2025 г. составила 2 950 руб. (590*5). Отношения между сторонами при подключении услуги «Возврат в график» (предмет договора) предполагают не только непосредственное оказание услуг (изменить дату платежа), но также предоставление заказчику возможности их получения на протяжении периода времени по требованию. Указанное позволяет утверждать, что отношении между сторонами должны регулироваться не только нормами гл. 39 ГК РФ, но также ст. 429.4 ГК РФ. Согласно ч. 2 ст. 429 ГК РФ абонент обязан вносить платежи или предоставлять иное исполнение по абонентскому договору независимо от того, было ли затребовано им соответствующее исполнение от исполнителя, если иное не предусмотрено законом или договором. Особенностью абонентского договора является внесение оплаты по нему вне зависимости от того, было ли затребовано заказчиком соответствующее исполнение от исполнителя или нет, а также стабильность размера оплаты за отчетный период, независимо от того, что объем и сложность встречного предоставления в каждом из отчетных периодов может сильно отличаться. Такие договоры предполагают возможность заказчика обратиться к исполнителю в любой момент времени и затребовать соответствующее исполнение (услугу), а оплата предусматривается именно за постоянное "состояние готовности" исполнителя в течение отдельного периода предоставить встречное предоставление заказчику. Не совершение абонентом действий по получению исполнения (не направление требования исполнителю, неиспользование предоставленной возможности непосредственного получения исполнения и т.д.) или направление требования исполнения в объеме меньшем, чем это предусмотрено абонентским договором, по общему правилу, не освобождает абонента от обязанности осуществлять платежи по абонентскому договору. Количество, размер и периодичность платежей установлен п. 6 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита. Оплата должна производиться минимальными обязательными платежами (МОП), при этом под МОП следует понимать часть полной задолженности по кредиту, которую Заемщик должен перечислить в Банк к установленной дате. Сумма МОП включает: часть ссудной задолженности и проценты за кредит, за исключением МОП в льготном периоде (при наличии); комиссии Банка (при их наличии); несанкционированная задолженность; просроченная задолженность по ссуде и процентам, начисленные пени, штрафы, неустойки при их наличии; плата за включение в Программу дополнительной финансовой и страховой защиты и за иные дополнительные услуги, оказываемые Заемщику (в случае если Заемщик выразил желание их подключить), оплачиваются дополнительно к сумме МОП. Размер и сроки уплаты МОП определены в соответствии с Индивидуальными условиями Договора. Кроме того, необходимо обратить внимание на понятие «Льготного периода», который предусмотрен Общими условиями. Под ним следует понимать период, в течение которого Заемщик уплачивает МОП в уменьшенном размере. МОП в течение льготного периода состоит из процентов за пользование кредитом и суммы основного долга. Размер МОП в течение льготного периода устанавливаются Индивидуальными условиями Договора потребительского кредита и Тарифами Банка, и/или требованиями условий Акций. Льготный период предоставляется Заемщику с даты предоставления транша. Длительность льготного периода равна сроку в течение, которого Заемщик погашает равными платежами дополнительные услуги при их наличии. В случае отказа от дополнительных услуг после заключения Договора потребительского кредита срок льготного периода уменьшается на период их фактического погашения. Таким образом, на первоначальном этапе размер всех комиссий по дополнительным услугам делится на равные платежи и включается в МОП. Кроме оплаты комиссий в МОП в льготный период включается платеж по основному долгу и процентам, но в уменьшенном размере. На основании оферты на подключение Тарифного плана ответчику подключен тарифный план «Эксклюзивный» стоимостью 69 999 руб. (п. 5 заявления-оферты). Указанная комиссия распределена и включена в семь ежемесячных платежей по 9 288,01 руб. и восьмой ежемесячный платеж в размере 4 982,93 руб. Общий размер задолженности за период с сентября 2024 г. по январь 2025 г. составил 46 440,05 руб. (9 288,01 *5). Таким образом, поименованная в исковом заявлении требования как иные комиссии в размере 49 390,05 руб. представляют из себя задолженность по комиссиям за дополнительные услуги: режима «Возврат в график» (2 950 руб.); Тарифный план (46 440,05 руб.). В соответствии с п.1 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита лимит кредитования (максимальный размер единовременной задолженности Заемщика перед Банком в рамках Договора потребительского кредита, устанавливаемый Банком) составил 511 900 руб. Кредит предоставляется траншами (предоставление денежных средств в рамках Лимита кредитования несколькими частями). В соответствии с Заявлением о предоставлении транша (Раздел Б. Заявление на перевод и предоставление транша) Ответчик просил перечислить кредитные средства в размере 511 900 руб. со счета № на счет №. В п. 3 Заявления-оферты на открытие банковского счета Ответчик предоставил Банку акцепт, т.е. согласие на списание с банковского счета платы за оказание услуг согласно Тарифов Банка, и иных обязательств перед Банком. Также в п. 5 Заявления-оферты на открытие банковского счета и выдачу банковской карты Ответчиком предоставлен акцепт на исполнение требований страховых компаний, выставленных к банковскому счету. В случае недостаточности или отсутствия денежных средств ответчик просил возобновить лимит кредитования на сумму требований. Из указанного следует, что в случае недостаточности или отсутствия денежных средств на счете Ответчика при одновременном направлении страховыми компаниями требований, исполнение указанных требований в соответствии с ранее предоставленными Ответчиком распоряжениями о переводе денежных средств в пользу страховой компании осуществляется за счет банковских средств (кредита). Отмечает, что в день подписания кредитного договора Ответчик заключил договор страхования с ООО «Совкомбанк страхование жизни» (полис-оферта к Договору страхования №). Стоимость договора страхования № руб. ежемесячно согласно графику. Кроме того, при заключении договора страхования (п. 5 раздела Дополнительные условия) Ответчик согласился с тем, что страховые взносы, указанные в Полисе-оферте, подлежат оплате согласно Договора страхования и предоставил акцепт Страховщику на предъявление требований к банковскому счету №, открытого в ПАО «Совкомбанк» в счет оплаты страховых взносов в сумме и в сроки согласно Графику оплаты страховых взносов и таблицы выкупных сумм (Приложение 1 к Договору страхования). Ввиду заключения дополнительного договора страхования, выраженного согласия на выдачу новых траншей (кредитов) для оплаты ежемесячных страховых взносов, Ответчику банком, кроме первого транша в размере 511 900 руб., ежемесячно выделялись новые транши в размере 10 000 руб. Таким образом, за период с ДД.ММ.ГГ по ДД.ММ.ГГ Ответчику предоставлено траншей на общую сумму 49 926,87 руб., поименованных в исковом заявлении как неразрешенный овердрафт. В соответствии с тарифами Банка комиссия за возникшую несанкционированную задолженность (неразрешенный овердрафт) составляет 36 % годовых.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрении дела извещался надлежащим образом по известному суду адресу, однако конверт с судебным извещением возвращен в суд с отметкой органа связи «истек срок хранения».

Согласно разъяснениям Пленума Верховного Суда РФ, данным в п. п. 63 - 68 Постановления от ДД.ММ.ГГ «О применении судами некоторых положений раздела 1 части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним (пункт 1 статьи 165.1 ГК РФ). Например, сообщение считается доставленным, если адресат уклонился от получения корреспонденции в отделении связи, в связи с чем, она была возвращена по истечении срока хранения. Статья 165.1 ГК РФ подлежит применению также к судебным извещениям и вызовам, если гражданским процессуальным или арбитражным процессуальным законодательством не предусмотрено иное.

В соответствии со статьей 117 ГПК РФ адресат, отказавшийся принять судебную повестку или иное судебное извещение, считается извещенным о времени и месте судебного разбирательств.

При таких обстоятельствах суд считает, что ФИО1 надлежащим образом извещен о времени и месте рассмотрения дела.

Суд на основании ст. 233 ГПК РФ с согласия истца счел возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика в порядке заочного производства.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе на основе договора в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Положения статьи 8 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривают в качестве оснований возникновения гражданских прав и обязанностей возникновение последних из договора (сделок).

В соответствии с пунктом 1 статьи 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Граждане и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора, что закреплено в пункте 2 статьи 1 и статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В соответствии с п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с пунктом 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Из положений абзаца 2 пункта 1 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что двусторонние договоры могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации. Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

На основании пункта 2 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В соответствии с пунктом 4 статьи 11 Федерального закона от 27.07.2006 № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

Согласно пункту 1 статьи 2 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

На основании части 2 статьи 6 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных неквалифицированной электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны предусматривать порядок проверки электронной подписи. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны соответствовать требованиям статьи 9 настоящего Федерального закона.

Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Из содержания п. 2 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для регулирования отношений из договора займа, если иное не предусмотрено законом и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу п.1 ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (пп.1, 2 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно пункту 6 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет» (пункт 14 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»).

В судебном заседании установлено и следует из материалов дела, что ДД.ММ.ГГ ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 согласованы и подписаны с использованием электронной подписи, полученной по системе ДБО, Индивидуальные условия договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГ, в соответствии которыми, лимит кредитования составляет 511900 руб. Кредит предоставляется траншами. Размер транша не может превышать лимита кредитования. Лимит кредитования может быть увеличен Банком путем принятия (акцепта) Заемщиком/Банком оферты Банка/Заемщика о увеличении Лимита кредитования, в том числе при отсутствии, недостаточности денежных средств на Банковском счете при исполнении поступающих требований согласно распоряжения Заемщика, в порядке предусмотренном договором. Заемщик передает Банку распоряжение на бумажном носителе или с использованием каналов дистанционного обслуживания (п.1).

Лимит кредитования предоставляется на условиях «до востребования». Срок оплаты минимальных платеже (далее -МОП) определяется в соответствии с п. 6 Индивидуальных условий и Общими условиями договора. Срок возврата полной задолженности по договору указывается Банком в письменном уведомлении, направленном Заемщику при принятии решения о востребовании Банком суммы полной задолженности в связи с нарушением или ненадлежащим исполнением Заемщиком Договора (п.2 Индивидуальных условий).

Процентная ставка составляет 17,9% годовых. Указанная ставка действует если заемщик использовал 80% и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в Партнерской сети банка (в том числе онлайн – покупки) в течение 25 дней с даты перечисления транша; перевел на свой банковский счет, открытый в Банке, заработную плату (пенсии) в течение 25 дней с даты перечисления транша. При невыполнении указанных условий процентная ставка увеличивается до 29,9% годовых с даты перечисления транша (п.4 Индивидуальных условий)

Минимальный обязательный платеж – от 11270 руб. 12 коп. до 20816 руб. 76 коп. Количество платежей устанавливается в заявлении о предоставлении транша. Дата оплаты МОП – ежемесячно 3 число каждого месяца включительно, последний платеж по кредиту не позднее ДД.ММ.ГГ (п.6 Индивидуальных условий).

Из заявления о предоставлении транша следует, что сумма транша составляет 511900 рублей на 120 месяцев. Сумма МОП составляет 11528 руб. (л.д. 16).

Истец свои обязательства по кредитному договору исполнил в полном объеме, перечислив на счет № сумму кредита в указанном размере, что подтверждается выпиской по счету № за период ДД.ММ.ГГ по ДД.ММ.ГГ, открытого на имя ФИО1 (л.д.31).

Заемщик воспользовался денежными средствами в связи с чем, у него возникла обязанность по погашению суммы предоставленного кредита в размере и сроки, предусмотренные условиями кредитного договора № от ДД.ММ.ГГ.

Согласно ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязанности, в результате чего образовалась задолженность.

Из содержания искового заявления усматривается, что просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГ, по состоянию на ДД.ММ.ГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 170 дней, просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГ, по состоянию на ДД.ММ.ГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 170 дней, в период пользования кредитом ответчик произвел выплаты в размере 111320 руб. 27 коп.

В соответствии с п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно представленному банком расчету по состоянию на ДД.ММ.ГГ задолженность ответчика по кредитному договору составляет 719898,87 руб., из них: 509340,50 руб. – просроченная ссудная задолженность, 100650,69 руб. – просроченные проценты, 3326,60 руб. – просроченные проценты на просроченную ссуду, 9,98 руб.- неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду, 2215,71 руб.- неустойка на просроченную ссуду, 405,71 руб.- неустойка на просроченные проценты, 7745 руб.- комиссия за ведение счета, 49926,87 руб.- неразрешенный овердрафт, 3887,76 руб.- проценты по неразрешенному овердрафту.

Проверяя указанный расчет суммы исковых требований, суд приходит к следующему.

Истцом ПАО «Совкомбанк» заявлено требование о взыскании с ответчика иных комиссий в размере 49390,05 руб.

Как следует из представленных письменных пояснений истца, поименованная в исковом заявлении требования как иные комиссии в размере 49390,05 руб. представляют собой задолженность по комиссиям за дополнительные услуги: режим «Возврата в график» -2950 руб. (590 х 5), Тарифный план - 46440,05 руб.

В соответствии со статьей 1 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности», банком является кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности, следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие банковских счетов физических и юридических лиц.

Из указанной нормы следует, что каждая самостоятельная услуга (действие), оказываемая банком клиенту, является возмездной и подлежит оплате в соответствии с установленными тарифами (условиями заключенного с клиентом договора), что банк имеет право на получение вознаграждения (комиссии) в том случае, если оно установлено за оказание самостоятельной услуги клиенту.

Часть 1 статьи 29 данного закона предусматривает возможность установления кредитной организацией по соглашению с клиентами комиссионного вознаграждения за проведение различных операций.

На основании изложенного суд приходит к выводу, что при проведении банковских операций, банк, являясь коммерческой организацией, безусловно, имеет право на получение комиссионного вознаграждения, вместе с тем, взимание указанных комиссий возможно только в связи с оказанием услуги, проведением операций.

Из анализа представленного истцом расчета усматривается, что он произведен с учетом взимания с ответчика платы за следующую услугу: комиссия за услугу « Возврат в график » по КНК.

В соответствии с положениями ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, содержание которой следует рассматривать во взаимосвязи с положениями п. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно тарифам комиссионного вознаграждения за услуги по расчетно-кассовому обслуживанию, представляемых физическим лицам в валюте Российской Федерации в рамках потребительского кредитования в ПАО «Совкомбанк» плата за предоставление услуги комиссия за сопровождение услуги «Режим «Возврат в график » составляет 590 руб., начисление комиссии производится с момента перехода в «Режим «Возврат в график» (л.д.96-98).

Как следует из представленных документов с заключением кредитного договора ФИО1 на основании заявления от ДД.ММ.ГГ выразил согласие на подключение пакета услуг "Комплекс услуг дистанционного банковского обслуживания", а также на взимание комиссии за переход в режим "Возврат в график" согласно Общим условиям Договора (л.д. 13).

Согласно Общих условий режим "Возврат в график" - это режим, при котором заемщик вправе при нарушении срока оплаты ежемесячного платежа по договору подать заявление на сдвиг сроков оплаты последующих платежей по договору, срок сдвига даты платежа определяется тарифами на момент подключения. При полном погашении кредита подать в банк заявление в течение 30 календарных дней на возврат оплаченной комиссии за переход в режим "Возврат в график" и суммы неустойки за нарушение оплаты ежемесячного платежа по договору, начисленной за последний выход на просрочку, при условии, что заемщик не допускал нарушений сроков оплаты ежемесячного платежа по договору. За переход в режим "Возврат в график" подлежит оплате комиссия согласно тарифам банка. Условия режима "Возврат в график" размещены на сайте и могут быть изменены банком в одностороннем порядке (л.д. 21 оборотная сторона).

Таким образом, оказание услуги «Режим «Возврат в график» должно осуществляться банком по заявлению заемщика.

Из расчета истца усматривается, что истцу шесть раз начислялась комиссия за услугу «Возврат в график» по КНК – 3 августа, 3 сентября, 3 октября, 3 ноября, ДД.ММ.ГГ, ДД.ММ.ГГ по 590 руб., а всего 3540 руб.

Как следует из выписки по счету (л.д. 31) из платежей, произведенных ФИО1 в счет возврата кредита, производилось удержание комиссии за услугу "Возврат в график" ДД.ММ.ГГ в размере 590 рублей.

Каких-либо данных о том, что ФИО1 обращался с заявлением в Банк о предоставлении услуги «Режим «Возврат в график», суду не представлено.

Поскольку материалы настоящего дела не содержат документов и сведений, свидетельствующих о факте обращения потребителя в банк с заявлением об изменении даты МОП в соответствии с Общими условиями кредитного договора, с учетом сущности указанной услуги, суд полагает, что банк неправомерно удержал комиссию за услугу "Возврат в график". В данном случае ответчик услугой "Возврат в график" не пользовался, согласно выписке по счету последний платеж по кредиту им внесен августе 2024 и больше оплат по кредиту не имеется.

В связи с чем уплаченная ФИО1 комиссия "Возврат в график" в размере 590 рублей подлежит зачету в счет основного долга, который составит 612727,79 руб. (просроченная ссудная задолженность в размере 509340,50 руб. + просроченные проценты в размере 100650,69 руб. +, просроченные проценты на просроченную ссуду в размере 3326,60 руб., а всего 613317,79 руб. – 590 руб.). По этим же основаниям суд отказывает банку во взыскании комиссии "за возврат в график" с сентября 2024 по январь 2025, указанной в расчете в размере 2950 руб. (л.д. 29 оборотная сторона).

При этом суд считает, что сумма в размере 46440,05 руб., указанный в составе иные комиссии подлежит взысканию.

Так, из заявления о заключении договора потребительского кредита от ДД.ММ.ГГ, истцу была предложена услуга с последующим акцептом – Тарифный план «Эксклюзивный», который предоставляется Банком. Тарифный план подключается путем принятия (акцепта) Оферты на подключение Тарифного плана после предоставленного согласия способами, предусмотренного Офертой в срок до ДД.ММ.ГГ При не предоставлении акцепта действие Оферты прекращается. Стоимость Тарифного плана при акцепте Заемщиком будет составлять 69999 рублей. Заемщик вправе в течение 30 календарных дней с даты подключения (акцепта) Оферты отказаться от Тарифного плана с возвратом уплаченной за него комиссии (л.д.13).

Из Оферты на подключение Тарифного плана от ДД.ММ.ГГ следует, что подключение Тарифного плана осуществляется путем принятия (акцепта) Клиентом настоящей оферты. Акцепт считается совершенным после предоставления согласия на подключение Тарифного плана, при этом согласие Клинта на подключение Тарифного плана может быть предоставлено как в письменной форме, так и в устной форме с помощью технических средств связи. Согласие Клиента на подключение тарифного плана может быть получено одним из следующих способов: по телефону (с обязательной записью разговора), в мобильном приложении ПАО «Совкомбанк», в устройстве самообслуживания ПАО «Совкомбанк». Если согласие на подключение Тарифного плана не было предоставлено до ДД.ММ.ГГ, то действие настоящей оферты прекращается. Если согласие было предоставлено своевременно, то Тарифный план считается подключенным с даты акцепта Клиентом настоящей оферты при условии внесения платы за Тарифный план в порядке и на условиях настоящей оферты. Клиент подтверждает, что ознакомлен с размером платы за подключение предлагаемого Банком Тарифного плана, который составляет 69999 рублей. Клиент ознакомлен и согласен с условиями предоставления и Тарифами комиссионного вознаграждения за подключение Тарифного плана, информация о которых размещена на официальном сайте Банка и в офисах Банка, уведомлен, что они могут быть изменены в одностороннем порядке. Клиент ознакомлен, что имеет право в течение 30 дней с момента подключения Тарифного плана отказаться от данной услуги, обратившись в Банк с заявлением. Клиент дает распоряжение Банку в дату минимального обязательного платежа согласно Договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГ ежемесячно равными платежами до полного погашения данного вида задолженности в течение льготного периода по Договору списывать с его Банковского счета №, открытого в Банке.

Как следует из выписки по счету и расчета задолженности (л.д.31) за данный Тарифный план (в выписке указано как Пакет расчетно – гарантийных услуг) внесены денежные средства за июль и август месяца 2024 г. по 9288,01 руб. Остаток задолженности составляет 46440,05 руб.

Сведений о том, что ответчик отказался от пакета указанных услуг материалы дела не содержат.

Истцом также заявлено о взыскании комиссии, поименованной как комиссия за ведение счета в размере 745 руб.

Как следует из представленных письменных пояснений истца, поименованная в исковом заявлении комиссия за ведение счета в размере 745 рублей представляет из себя комиссию за комплекс услуг дистанционного банковского обслуживания за период с сентября 2024 г. по январь 2025 г. (149 х 5),

В отношении оплаты услуг за предоставление дистанционного банковского обслуживания в размере 149 руб. суд отмечает следующее.

Как следует из заявления о предоставлении договора потребительского кредита от ДД.ММ.ГГ, обращаясь в суд с данным заявлением, ответчик также обратился с заявлением о предоставлении комплекса услуг дистанционного банковского обслуживания, а также дал акцепт на удержание комиссии за оформление комплекса услуг в размере 149 руб. ежемесячно путем списания средств с банковского счета, открытого в банке (л. д. 13).

В указанном заявлении ФИО1 подтвердил, что ознакомлен и согласен с условиями предоставления комплекса услуг дистанционного банковского обслуживания, а также тарифами комиссионного вознаграждения за комплекс услуг дистанционного банковского обслуживания, информация о которых размещена на официальном сайте и в офисах банка (л. д. 13).

Согласно Тарифам комиссионного вознаграждения за комплекс услуг дистанционного банковского обслуживания ежемесячная комиссия за комплекс услуг "СовкомLine" по тарифному плану "Базовый" составляет 149 руб. (л.д. 98 оборотная сторона).

Согласно п. 3.1 Условий о предоставлении комплекса услуг дистанционного банковского обслуживания с использованием системы клиент-банк, именуемый "СовкомLine" в ПАО "Совкомбанк" (далее - Условия предоставления комплекса услуг, л. д. 207 - 211) комплекс услуг дистанционного банковского обслуживания, с использованием системы Клиент-банк, именуемый "СовкомLine", позволяет клиенту круглосуточно совершать операции и получать доступ к услугам банка через комплекс услуг (л.д. 100-102).

В п. 3.2 Условий предоставления комплекса услуг предусмотрено, что комплекс услуг дистанционного банковского обслуживания представляет собой набор следующих услуг, предоставляемых клиентам Банка:

1). Услуга интернет-банка позволяет клиенту дистанционно: открывать банковские счета/вклады согласно действующему законодательству; оплачивать услуги жилищно-коммунальных служб, городской и междугородней связи интернет-провайдеров, детских и общеобразовательных учреждений и других услуг; узнавать остатки и историю операций по своим банковским счетам/вкладам; переводить деньги между своими счетами/вкладами; совершать мгновенные денежные переводы; совершать платежи третьим лицам; просматривать информацию по кредитам; просматривать курсы валют, покупка/продажа/конверсия валюты; получать оперативные консультации специалистов банка через систему электронных сообщений; иные услуги;

2). Услуга "Мобильная сберкнижка" - приложение для мобильного устройства, которое предоставляет клиенту возможность доступа к Интернет-Банку;

3) Услуга "Мой помощник" - услуга по заведению клиентам Банка шаблонов платежей в Интернет-Банке для их дальнейшей оплаты, путем отправки смс-сообщений на №, "Мобильную сберкнижку", устройство самообслуживания Банка;

4). Устройство самообслуживания Банка - информационно-платежный терминал, позволяющий совершать без участия сотрудника Банка операции приема (выдачи) наличных денежных средств, передачи распоряжения клиента о перечислении денежных средств с банковского счета клиента;

5) Услуга СМС-информирования клиента;

6) Круглосуточная информационная служба по работе услуг дистанционного банковского обслуживания в ПАО "Совкомбанк".

Согласно пункта 7 Условий за предоставление комплекса услуг клиент обязуется оплачивать банку комиссию, оплата комиссии производится клиентом ежемесячно.

Ввиду изложенного, поскольку ответчику был предоставлен комплекс услуг, плата за которые предусмотрена тарифами, суд данные требования находит обоснованными, подлежащими удовлетворению исходя из неоплаченного периода в соответствии с расчетом истца с сентября 2024 г. по январь 2025 г. в размере 745 руб. (149 рублей x 5 месяца).

Как следует из искового заявления истец в размере общей задолженности просит взыскать с ответчика неразрешенный овердрафт в размере 49926,87 руб. и проценты по неразрешенному овердрафту -3887,76 руб.

Из письменных пояснений истца к иску следует, что ввиду заключения дополнительного договора страхования, выраженного согласия на выдачу новых траншей (кредитов) для оплаты ежемесячных страховых взносов, ответчику банком, кроме первого транша в размере 511900 рублей, ежемесячно выделялись новые транши в размере 10000 руб. За период с ДД.ММ.ГГ по ДД.ММ.ГГ ответчику предоставлено траншей на общую сумму 49926,87 руб., поименованных в исковом заявлении как неразрешенный овердрафт.

Так из выписки по счету (л.д. 85) следует, что ответчику действительно за период с ДД.ММ.ГГ по ДД.ММ.ГГ предоставлено траншей на общую сумму 49926,87 руб. как неразрешенный овердрафт.

Из заявления о заключении договора потребительского кредита следует, что ответчику было предложена услуга с последующим акцептом, то есть программа страхования «Вернется больше», Услуга предоставляется ООО «Совкомбанк страхование жизни». Услуга подключается путем принятия (акцепта) Заемщиком (Страхователем) Полиса – оферты после предоставленного согласия способами, предусмотренными Полисом – офертой к договору страхования в срок до ДД.ММ.ГГ При не предоставлении акцепта действие Полиса- оферты прекращается. Стоимость услуги при акцепта Заемщиком будет составлять 100000 руб. Заемщик вправе в течение 30 календарных дней с даты подключения (акцепта) Полиса –оферты и до наступления страхового случая отказаться от услуги с возвратом уплаченного страхового взноса (л.д.13).

Как следует из заявления –оферты на открытие банковского счета и выдачу банковской карты (п.4) ФИО1 дает согласие на списание денежных средств по договорам, заключенным при посредничестве Банка в размере и в даты согласно заключенного договора путем списания с Банковского счета, на исполнение требований страховых компаний (перечисление денежных средств), выставленных к Банковскому счету в форме прямого дебетования Банковского счета (п.5). при недостаточности. При недостаточности или отсутствии денежных средств, в том числе при получении на исполнение требования (ий), выставленного (ых) к Банковскому счету, просил возобновить Лимит кредитования по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГ согласно условиям договора на сумму требования(ий). Просил Банк перечислить денежные средства в размере суммы требования(ий) со счета №, открытого в Банке, на его банковский счет (л.д. 11).

Из материалов дела следует, что в день подписания кредитного договора ответчик заключил договор страхования с ООО «Совкомбанк страхование жизни», что подтверждается полис – офертой к Договору страхования №, стоимость которого составила 10000 рублей ежемесячно (л.д. 92-96).

При таких обстоятельствах требование истца о взыскании в общей сумме задолженности суммы неразрешенного овердрафта в размере 49926,87 руб. подлежит удовлетворению.

Также подлежит удовлетворению и взыскании в общей сумме задолженности проценты по неразрешённому овердрафту в размере 3887,76 руб. в соответствии с расчетами истца.

Так, с соответствии с Тарифами Банка комиссия за возникшую несанкционированную задолженность составляет 36% (л.д.88).

Разрешая требования истца о взыскании с ответчика неустойки на просроченные проценты на просроченную ссуду – 9,98 руб., неустойки на просроченную ссуду – 2215,71 руб., неустойки на просроченные проценты – 405,71 руб., суд полагает необходимым отметить следующее.

Согласно ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В силу п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки составляет 20% годовых.

Принимая во внимание установленный факт ненадлежащего исполнения ФИО1 обязанностей по договору, истец правомерно начислил неустойку.

В силу п. 1 ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Как разъяснено в п. п. 71, 73 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 № 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" при наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации. Бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора возлагается на ответчика.

Согласно правовой позиции Конституционного Суда Российской Федерации, выраженной в определении от 15.01.2015 № 7-О, при применении ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации суд обязан установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности (неустойкой) и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения.

Степень соразмерности, заявленной истцом неустойки последствиям нарушения обязательства, является оценочной категорией, в силу чего только суд вправе дать оценку указанному критерию, исходя из обстоятельств конкретного дела.

В п. 11 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации от 22.05.2013, указано, что, решая вопрос об уменьшении размера подлежащей взысканию неустойки, суды должны принимать во внимание конкретные обстоятельства дела, в частности: соотношение сумм неустойки и основного долга; длительность неисполнения обязательства; соотношение процентной ставки с размерами ставки рефинансирования; недобросовестность действий кредитора, связанных с принятием мер по взысканию задолженности; имущественное положение должника.

Исходя из смысла приведенных выше правовых норм и разъяснений, а также принципа осуществления гражданских прав своей волей и в своем интересе (ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации) размер неустойки может быть снижен судом на основании ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации только при явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства.

С учетом изложенного, принимая во внимание размер начисленной неустойки, период ее начисления, соотношение размера неустойки (20% годовых), процентов за пользование кредитом и действующей на момент вынесения настоящего решения ключевой ставки, установленной Банком России, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для снижения неустойки.

При таких данных с ответчика в пользу истца подлежит взысканию неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду –– 9,98 руб., неустойки на просроченную ссуду – 2215,71 руб., неустойка на просроченные проценты – 405,71 руб.

В указанной связи суд приходит к выводу взыскании с ответчика в пользу истца задолженности кредитному договору № от ДД.ММ.ГГ в размере всего 716358,87 руб. (просроченная ссудная задолженность в размере 509340,50 руб. + просроченные проценты в размере 100650,69 руб. + просроченные проценты на просроченную ссуду в размере 3326,60 руб. -590 руб. +комиссия в размере 745 руб. +иная комиссия (тарифный план) -46440,05 руб. +неразрешенный овердрафт в размере 49926,87 руб. + проценты по неразрешенному овердрафту в размере 3887,76 руб. + просроченные проценты на просроченную ссуду –– 9,98 руб., неустойки на просроченную ссуду – 2215,71 руб., неустойка на просроченные проценты – 405,71 руб. ).)

Разрешая требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество, суд приходит к следующему.

Как следует из п. 10 Индивидуальных условий договора потребительского кредита в обеспечение исполнения обязательств по договору о предоставлении кредита ответчиками банку предоставлен в залог транспортное средство ..., ДД.ММ.ГГ выпуска, с государственным регистрационным знаком №. Об этом также имеется уведомление о возникновении залога движимого имущества № от ДД.ММ.ГГ (л.д.14-15, 88-89).

Ст. 334 ГК РФ установлено, что в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество.

Согласно п. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

В силу п. 1 ст. 349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрено обращение взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке.

Согласно п. 3 ст. 348 ГК РФ, если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В силу п. 1 ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном процессуальным законодательством, если законом не установлен иной порядок.

В соответствии с действующим законодательством залог является способом обеспечения обязательства, при котором кредитор залогодержатель приобретает право в случае неисполнения должником обязательства получить удовлетворение за счет заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами.

Заложенное имущество обладает особым статусом, при котором кредитор (залогодержатель) вправе, в случае неисполнения должником обязательств, обеспеченных залогом, обратить взыскание на заложенное имущество.

Факт ненадлежащего исполнения заемщиком ответчиком принятых на себя обязательств подтверждено материалами дела.

Из карточки учета транспортного средства следует, что указанный выше автомобиль по настоящее время зарегистрирован на имя ответчика ФИО1 (л.д.82).

Поскольку требования о взыскании кредитной задолженности заявлены правомерно, судом не установлены основания, препятствующие обращению взыскания на принадлежащее ответчику заложенное имущество, оснований для отказа в удовлетворении заявления истца об обращении взыскания на заложенное имущество в обеспечение обязательств заемщика не имеется.

С учетом изложенного, заложенное имущество подлежит реализации путем продажи с публичных торгов.

Однако суд полагает необоснованным требование истца об установлении решением суда начальной продажной цены автомобиля по следующим основаниям.

Обязанность суда по определению начальной продажной цены движимого имущества ранее была предусмотрена пунктом 11 статьи 28.2 Закона Российской Федерации от 29 мая 1992 г. N 2872-1 "О залоге", который утратил силу с 1 июля 2014 г.

После названной даты реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, в силу положений п. 1 ст. 350 ГК РФ, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном данным Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 названного Кодекса.

Порядок реализации заложенного имущества, не относящегося к недвижимым вещам, с публичных торгов на основании решения суда определен ст. 350.2 ГК РФ и предусматривает действия судебного пристава-исполнителя.

Согласно ст. 85 Федерального закона от 2 октября 2007 г. N 229-ФЗ "Об исполнительном производстве", оценка имущества должника, на которое обращается взыскание, производится судебным приставом-исполнителем по рыночным ценам, если иное не установлено законодательством Российской Федерации (часть 1).

Начальная цена имущества, выставляемого на торги, не может быть меньше стоимости, указанной в постановлении об оценке имущества (часть 2).

Поскольку, в данном случае, обращение взыскания на заложенное движимое имущество производится на основании судебного акта, с учетом приведенных законоположений, судом устанавливается лишь способ реализации имущества - торги, начальная продажная стоимость заложенного имущества может быть установлена на стадии исполнительного производства в порядке, установленном Федеральным законом от 2 октября 2007 г. N 229-ФЗ "Об исполнительном производстве", с урегулированием соответствующих разногласий на стадии исполнения решения суда.

Таким образом, действующим законодательством не предусмотрено установление судом начальной продажной стоимости движимого имущества при вынесении решения об обращении взыскания на заложенное движимое имущество, в связи с чем требование истца об установлении начальной продажной стоимости автомобиля в размере 392698,32 руб. не подлежит удовлетворению.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований.

Поскольку судом исковые требования имущественного характера удовлетворены в общей сумме 716358 руб. 87 коп., а также удовлетворено требование об обращении взыскания на заложенное имущество с ответчика в пользу истца подлежит взысканию госпошлина в сумме 39327 руб. 18 коп. (19327 руб. 18 коп. за требование имущественного характера + 20000 руб. за требование об обращении взыскания на заложенное имущество).

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199, 235 ГПК РФ, суд заочно

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» удовлетворить частично.

Взыскать в ФИО1 (паспорт гражданина РФ № выдан ДД.ММ.ГГ ..., код подразделения №) в пользу ПАО «Совкомбанк» (ИНН №, ОГРН №) задолженность по Договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГ за период с ДД.ММ.ГГ по ДД.ММ.ГГ в размере 716358 рублей 87 копеек, расходы по уплате государственной пошлины в размере 39327 рублей 18 копеек.

Обратить взыскание на заложенное имущество – автомобиль ..., ДД.ММ.ГГ выпуска, идентификационный номер (VIN) №, в счет погашения задолженности ФИО1 по Договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГ путем продажи с публичных торгов.

Отказать в удовлетворении требования об установлении судом начальной продажной цены автомобиля.

Разъяснить, что ответчик ФИО1 вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление, соответствующее требованиям ст. 238 ГПК РФ, об отмене этого решения в течение 7 дней со дня вручения ему копии решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Мотивированное заочное решение составлено 7 апреля 2025 года.

Судья Н.Г. Кушникова