Дело № 2-3677/2025
66RS0004-01-2025-003632-95
Мотивированное решение изготовлено 15.07.2025
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
02 июля 2025 года г. Екатеринбург
Ленинский районный суд г. Екатеринбурга Свердловской области в составе председательствующего судьи Жиделевой Н.С., при секретаре судебного заседания Полуяновой Я.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО Сбербанк, ООО СК «Сбербанк страхование» о защите прав потребителей,
установил:
ФИО1 обратилась в суд с иском к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» (ПАО Сбербанк, банк), ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о компенсации морального вреда в размере 150 000 руб.
В обоснование иска указала, что <//> между ФИО1 и ПАО Сбербанк с использованием электронной подписи заключен договор потребительского кредита №, в соответствии с которым ФИО1 предоставлен кредит в размере 1 250 000 руб. сроком 60 месяцев, процентная ставка 4,50 % годовых, 18,80% годовых с даты, следующей за платежной датой 1-го аннуитетного платежа. <//> между ФИО1 и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» заключен договор страхования жизни №.№ стоимостью 150 000 руб. Договор страхования не заключен, деньги списаны незаконно. Договор страхования подписан с одной стороны, предусмотрена двусторонняя подпись. Стоимость кредита определена без учета страховки. Сумма в размере 1 250 000 руб. в полном объеме не получена, но проценты рассчитаны с учетом вычета суммы за страховку. Услуга страхования является добровольной. Если банк не предупредил заемщика о включении страховки в сумму кредита и не получил его согласия на ее заключение, то заемщик имеет право требовать отмены такой страховки и возмещения процентов начисленных на нее. Истец обратилась с требованием о возврате денежных средств за страховку, банк ответил отказом. Истец обратилась к финансовому уполномоченному. Решением финансового уполномоченного прекращено рассмотрение обращения ФИО1 В связи с неправомерными действиями ответчика при заключении кредитного договора, договора страхования истцу причинены нравственные страдания, так как должным образом не была извещена о необходимости страхования.
Истец ФИО1 и ее представитель в судебном заседании поддержали доводы иска по предмету и основанию, просили иск удовлетворить. Дополнительно представитель истца пояснила, что данный кредит брали для рефинансирования ипотеки. Кредит оформляли в банке по одобренной заявке, не дистанционно. В связи с тем, что прошло уже много времени какие графы и отметки были сделаны при оформлении заявки на кредит не помнит. Ответчик понудил оформить услугу страхование жизни. О том, была ли возможность оформить кредит без страхования жизни не помнит, так как интерфейс Сбербанка постоянно меняется. О том, было ли предложено в банке отказаться от страховки не помнит. Возможно, сказали что без подключения дополнительной услуги программа не пропускает завершить оформление кредита. О договоре страхования узнали после списания денежных средств со счета. Банком оказана некачественная услуга, до клиента не доведена вся необходимая информация о необходимости подключения дополнительной услуги страхования жизни, а также возможности и времени отключения данной услуги. Договора страхования на бумажном носителем клиенту не предоставлена. В банк приходили за деньгами, а не читать документы и следит за действиями сотрудников банка. Заявляем о компенсации морального вреда, оцениваем в 150 000 руб.
Представитель ответчика ПАО Сбербанк в судебном заседании просил в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме, поддержал доводы изложенные в отзыве. В обоснование возражений указал, что истцом подана заявка в системе Сбербанк Онлайн на получение кредита. <//> истец обратилась в дополнительный офис № Банка для заключения кредитного договора. Заключение кредитного договора и договора страхования осуществлялось Истцом с участием сотрудника Банка на устройстве сотрудника Банка в офисе Банка. <//> ФИО1 обратилась в ПАО Сбербанк с заявлением на участие в Программе страхования № «Защита жизни заемщика» и просила Банк заключить в отношении нее Договор страхования по программе страхования № «Защита жизни заемщика» сроком на 60 месяцев и страховой суммой 150 000 руб. При подписании заявления Истец был ознакомлен с Условиями участия в Программе добровольного страхования № «Защита жизни заемщика». Заявление на страхование, Условия участия в Программе страхования содержат всю существенную информацию, в том числе описание Программы, информацию о страховщике, о рисках, которые покрывает договор страхования (страховые события), о порядке определения страховой суммы и страховой выплаты, а также об исключениях из страхового покрытия, об условиях признания страхового события страховым случаем, о порядке прекращения участия в Программе страхования, условиях и размере возвращения суммы платы и т.д. Истцом оплачена Банку плата за подключение к Программе страхования, что не оспаривается Истцом и подтверждается, в том числе выпиской по банковскому счету о списании денежных средств в качестве платы за подключение к программе страхования, Банком в отношении Истца заключен договор страхования. Порядок заключения договора осуществлен посредством электронного взаимодействия между истцом и ответчиком. Клиенту поступило сообщение с предложением подтвердить акцепт оферты на кредит и указаны сумма, срок кредита, итоговая процентная ставка, самостоятельная программа защиты жизни заемщика в размере 150 000 руб., пароль для подтверждения. Пароль подтверждения был корректно введен Истцом в интерфейсе системы «Сбербанк-Онлайн», так Индивидуальные условия, заявление на участие в программе страхования были подписаны Клиентом простой электронной подписью/аналогом собственноручной подписи. Довод истца о том, что страховая премия, уплаченная ею по Договору страхования Страховщику, подлежала включению в полную стоимость кредита является неверным, и не основан на нормах действующего законодательства. Истцом пропущен срок на возврат суммы платы за подключение к Программе страхования. Доказательств, подтверждающих факт обращения Истца в течение «периода охлаждения», истцом не представлено. Довод истца о не доведении до него Банком информации о возможности отказаться от участия в Программе в течение 14 календарных дней не состоятелен, поскольку подпись Истца в заявлении на участие в Программе страхования свидетельствует об обратном. Истец был ознакомлен с условиями страхования, что также подтверждается порядком оформления кредитного договора и договора страхования. Таким образом, Банком в полном соответствии с Программой страхования в отношении клиента был заключен Договор страхования со Страховщиком, что подтверждается: справкой о том, что ФИО1 подключена к Программе добровольного страхования жизни и здоровья и является застрахованным лицом; страховая премия в полном объеме перечислена страхователем (Банком) на расчетный счет ООО «Сбербанк страхование жизни», выпиской из Страхового полиса по Программе страхования № № <//>; выпиской из реестра застрахованных лиц. Таким образом, услуга Банка по подключению к Программе страхования оказана Истцу в полном объеме, с условиями страхования Истец был ознакомлен. Доказательств обратного в материалах дела не имеется.
Представитель ответчика ООО СК «Сбербанк страхование» в судебное заседание не явился, извещались надлежащим образом, указали, что между ООО СК «Сбербанк страхование» и ПАО Сбербанк <//> заключено соглашение об условиях и порядке страхования №. В рамках данного Соглашения общество и страхователь заключают договора личного страхования в отношении заемщиков ПАО Сбербанк на основании письменных обращений последних (заявление на страхование). Порядок подключения к программе страхования регламентируется указанным соглашением. Дополнительно указали, что ФИО1 <//> г.р. (по кредитному договору № от <//>) является застрахованным лицом в рамках программы страхования жизни №, срок действия страхования с <//> по <//>. С заявлением о наступлении страхового случая не обращались, страховое дело не формировалось.
В соответствии со ст. ст. 167 ГПК РФ, признав стороны извещенными о времени и месте судебного заседания надлежащим образом, исходя из требований гл. 10 ГПК РФ и ст. 165.1 ГК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело при установленной явке при имеющихся документах по делу.
Заслушав истца, представителя истца, представителя ПАО Сбербанк, исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующему.
В силу ст. ст. 12, 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
В соответствии с ч. 3 ст. 196 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд принимает решение по заявленным исковым требованиям.
В силу ст.309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом и в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Согласно ст.310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
В соответствии со статьей 153 Гражданского кодекса Российской Федерации сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.
В силу пункта 3 статьи 154 Гражданского кодекса Российской Федерации для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка) либо трех или более сторон (многосторонняя сделка).
В силу ч. 1 ст. 420, 423 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
В соответствии с положениями ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяются постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.
Принцип свободы договора является основополагающим принципом для развития имущественного (гражданского) оборота. В соответствии с ним субъекты гражданского права свободны в заключение договора, то есть в выборе контрагента и в определении условий своего соглашения, а также в выборе той или иной модели (формы) договорных связей.
Самостоятельность и независимость участников гражданского оборота по общему правилу исключают возникновение между ними каких-либо правоотношений помимо их согласованной общей воли (по воле только одного из них или по указанию органа публичной власти).
Согласно ч.ч. 2, 3 ст.1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
Гражданские права могут быть ограничены на основании федерального закона и только в той мере, в какой это необходимо в целях защиты основ конституционного строя, нравственности, здоровья, прав и законных интересов других лиц, обеспечения обороны страны и безопасности государства. При установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно.
На основании ст.425 Гражданского Кодекса Российской Федерации договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.
В соответствие с ч. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно статье 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом. Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.
Статьей 168 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.
Как следует из статьи 9 Федерального закона N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункта 1 статьи 1 Закона РФ от <//> N 2300-1 "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей", другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
Согласно пункту 1 статьи 10 Закона РФ от <//> N 2300-1 "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.
В соответствии с пунктом 1 статьи 12 Закона РФ от <//> N 2300-1 "О защите прав потребителей" если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.
В соответствии с частью 18 статьи 5 Федерального закона от <//> N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).
Как следует из материалов дела и установлено в судебном заседании, что обслуживание физических лиц в ПАО Сбербанк осуществляется в соответствии с Условиями Банковского обслуживания (далее - ДБО).
ФИО1 является клиентом банка, между ПАО Сбербанк и ФИО1 заключен договор банковского обслуживания №, согласно которого ФИО1 подтвердила, что с Условиями банковского обслуживания ознакомлена и согласна, а также согласна на формирование и подписание документов в электронном виде в соответствии с Правилами электронного взаимодействия, являющимися неотъемлемой частью ДБО.
Согласно п. 3.9.1 ДБО клиент при наличии технической возможности имеет право заключить с Банком кредитные договоры вне подразделения банка с использованием мобильного рабочего места и/или в подразделениях Банка, а также с использованием системы «Сбербанк Онлайн», официального сайта Банка, устройств самообслуживания Банка и электронных терминалов у партнеров, в целях чего клиент имеет право обратиться в банк с заявлением-анкетой на получение потребительского кредита; инициировать заключение кредитного договора, которое производится путем направления клиентом в банк предложения о заключении кредитного договора в виде индивидуальных условий кредитования по потребительскому кредиту в соответствии с Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту потребительский кредит, опубликованными на официальном сайте Банка и размещенными в подразделениях Банка, осуществляющих операции кредитования физических лиц, и последующего акцепта банком полученных ИУК.
Согласно п. 3.8.1 ДБО в рамках ДБО вне подразделения Банка с использованием Мобильного рабочего места, в подразделениях Банка, через Удаленные каналы обслуживания клиент может заключать договоры страхования со страховыми компаниями, с которыми у банка заключены соответствующие договоры на выполнение Банком функций страхового агента; оформлять заявления на участие в программах страхования, на отключение от программ страхования в рамках, реализуемых банком со страховыми компаниями программ страхования; подавать иные заявления и оформлять документы в связи с заключением, изменением, исполнением и прекращением Договоров страхования, участием/прекращением участия в программах страхования.
В судебном заседании установлено, что заявка на кредит клиент ФИО1 осуществляла самостоятельно через «Сбербанк онлайн». Оформление кредита, в том числе договора страхования по заявленным условиям осуществлялось истцом с участием сотрудника банка по адресу г. Екатеринбург, <адрес>.
<//> между ФИО1 и ПАО Сбербанк заключен договор потребительского кредита №, в соответствии с которым ФИО1 предоставлен кредит в размере 1 250 000 руб. сроком на 60 месяцев, процентная ставка 4,50 % годовых, 18,80% годовых с даты, следующей за платежной датой 1-го аннуитетного платежа.
Согласно п. 9 Индивидуальных условий установлена обязанность заемщика при отсутствии на момент обращения за предоставлением кредита счета для зачисления и погашения кредита – договор на выпуск и обслуживанию дебетовой карты в соответствии с Общими условиями.
Заключение иных договоров не предусмотрено.
Согласно п. 14 Индивидуальных условий с содержанием Общих условий заемщик ознакомлен и согласен.
Согласно ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.
В соответствии со ст. 160 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон могут устанавливаться дополнительные требования, которым должна соответствовать форма сделки (совершение на бланке определенной формы, скрепление печатью и т.п.), и предусматриваться последствия несоблюдения этих требований. Если такие последствия не предусмотрены, применяются последствия несоблюдения простой письменной формы сделки (п. 1 ст. 162 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Статьи 808, 820 Гражданского кодекса Российской Федерации определяют, что договор займа и кредитный договор должны заключаться в письменной форме. Несоблюдение данного требования влечет их недействительность. Такие договоры считаются ничтожными.
Следует учитывать, что такие понятия как письменная форма документа и договор на бумажном носителе имеют свои отличия. Положения Гражданского кодекса Российской Федерации не содержат указания, что кредитные договоры или договоры займа должны оформляться исключительно на бумажных носителях, и запрета на оформление договора займа с помощью составления электронного документа.
Согласно п. 11.1 ст. 2 Федерального закона от <//> N 149-ФЗ "Об информации, информационных технологиях и о защите информации" электронный документ - это документированная информация, представленная в электронной форме, то есть в виде, пригодном для восприятия человеком с использованием электронных вычислительных машин, а также для передачи по информационно-телекоммуникационным сетям или обработки в информационных системах.
Статья 6 Федерального закона от <//> N 63-ФЗ "Об электронной подписи" устанавливает условия признания электронных документов, подписанных электронной подписью, равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью.
Согласно п. 2 ст. 6 Федерального закона от <//> N 63 "Об электронной подписи" Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации (далее - нормативные правовые акты) или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем между участниками электронного взаимодействия.
Таким образом, договор потребительского кредита (займа) может оформляться как электронный документ. Письменная форма при этом соблюдается, поскольку в документе отражены все существенные условия договора и стоят электронные подписи сторон.
Для заключения кредитного договора на номер телефона ФИО1 А№ сотрудником банка было направлено СМС - уведомление с текстом «заявка на кредит: сумма 1250000 р, срок 60 мес., ставка 4,5% годовых на первый мес. и от 12,5% с 2 мес. Введите код 82885 на устройстве сотрудника. Никому его не сообщайте.»
Формирование простой электронной подписи Клиента осуществляется с использованием ключа.
Ключом простой электронной подписи клиента при оформлении кредита наличными выступает одноразовый пароль, направляемый посредством смс-сообщений на номер телефона клиента.
Пароль подтверждения был корректно введен Истцом в интерфейсе системы «Сбербанк-Онлайн».
Услуга страхование жизни заемщика является дополнительной (необязательной) услугой, оказание которой возможно на условиях, определенных Общими условиями выдачи Кредита, на основании волеизъявления Заемщика.
<//> ФИО1 обратилась к ПАО Сбербанк с заявлением на участия в Программе страхования № «Защита жизни заемщика», со страховыми рисками «Смерть», «Инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая или заболевания».
Подписая данное заявление на участие в Программе страхования № «Защита жизни заемщика» ФИО1 выразила согласие быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк Страхование жизни», и просила ПАО Сбербанк заключить в отношении нее Договор страхования по Программе страхования № «Защиты жизни заемщика» в соответствии с условиями, изложенными в данном заявлении и Условиях участия в Программе страхования № «Защита жизни заемщика».
Согласно п. 2.1 Условий участия в Программе участие клиента в Программе страхования является добровольным. Отказ от участия не является основанием для отказа в выдаче кредита и предоставления иных банковских услуг.
В соответствии с п.2.2 Условий участия в Программе страхования осуществляется на основании письменного заявления на участие в Программе страхования, представленного в Банк в виде документа на бумажном носителе в подразделение Банка или оформленного в виде электронного документа и подписанного Простой электронной подписью в соответствии с Правилами электронного взаимодействия к Условиям банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк с использованием Мобильного рабочего места работника Банка или в системе «Сбербанк Онлайн».
Для подтверждения подключения данной дополнительной услуги заемщику было направлено СМС-уведомление с текстом «Получение кредита: 1250000р. срок 60 мес., до 1-го платежа - 4,5% годовых, после 1-го платежа -18,8% годовых, карта зачисления MIR-8822, самостоятельная услуга программа защиты жизни заемщика - 150000р. Введите код 28956 на устройстве сотрудника. Никому его не сообщайте.»
Заявление на участие в Программе страхования № «Защита жизни заемщика» подписано простой электронной подписью после направления банком ключа простой электронной подписи в смс-сообщении.
Пароль подтверждения был корректно введен Истцом в интерфейсе системы «Сбербанк-Онлайн».
Все существенные условия заключенного кредитного договора согласованы с истцом в индивидуальных условиях, о чем свидетельствует простая электронная подпись ФИО1
Факт заключение кредитного договора подтверждается выпиской по счету истца, банком зачислены денежные средства в размере 1 250 000 руб. Стороной истца не оспаривается.
В последующем согласно выписке по счету карты истца произошло списание денежных средств в размере 150 000 руб. за подключение к программе страхования.
Согласно ответа ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» от <//> ФИО1 подключена к Программе страхование № «Защита жизни заемщика» и является застрахованным лицом, страховая премия в полном объеме перечислена страхователем на расчётный счет ООО СК «Сбербанк страхование жизни».
Факт заключения договора страхования подтверждается заявлением на участие в программе страхования № «Защита жизни заемщика», подписанного простой электронной подписью, выпиской по счету истца о списании 150 000 руб., выпиской из Страхового полиса по Программе страхования № от <//>, выпиской из реестра застрахованных лиц.
Принимая во внимание установленные по делу обстоятельства, суд учитывает, что личность истца при оформлении кредита банком была идентифицирована (путем предъявления паспорта, что не оспаривалось стороной истца в судебном заседании), аутентифицирована, истцу была предоставлена полная и достоверная информация об условиях кредитования. Простая электронная подпись истца в индивидуальных условиях кредитного договора подтверждает, что она осознанно и добровольно приняла на себя обязательства по возврату суммы потребительского займа в размере 1 250 000 руб.
Истец не была ограничена в своем волеизъявлении и вправе была не принимать на себя вышеуказанные обязательства, таких как подключение дополнительной услуги по страхованию жизни.
В случае несогласия с условием о подключении дополнительных услуг в установленные законодательством сроки (в течение «периода охлаждения» 14 календарных дней) не обратилась за расторжением договора страхования, на момент рассмотрения спора также не предоставлено доказательств обращения с требованием о расторжении договора страхования.
Доказательств, подтверждающих навязывание ответчиком истцу дополнительной услуги как страхование жизни, стороной истца не представлено.
Согласно статье 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.
Положения кредитного договора, заключенного с истцом не содержат условий о том, что в выдаче кредита заемщику будет отказано без подключения дополнительных услуг по страхованию жизни.
С условиями кредитного договора истец была ознакомлена, полностью согласилась.
В суд не представлено допустимых доказательств понуждения заемщика к заключению договора с банком, в том числе и на каких-либо определенных условиях, что свидетельствует об отсутствии нарушений ее прав в указанной части.
Учитывая положения пунктов 3, 4 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации, при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно.
Суд считает необходимым отметить, что невнимательное прочтение и изучение документов, а также нежелание ознакомления с содержанием представленных документов банка не подтверждает ненадлежащее предоставление информации об оказываемых услугах.
Одним из способов защиты гражданских прав является компенсация морального вреда (статьи 12, 151 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Из смысла положений статьи 3 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации и статьи 11 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что защите подлежит только нарушенное право. Выбор способа защиты должен привести к восстановлению нарушенного материального права или к реальной защите законного интереса. Избранный способ защиты должен быть соразмерен нарушению и не выходить за пределы, необходимые для его применения.
Вместе с тем, истцом не представлено допустимых доказательств того, что в процессе взаимодействия сторон ответчики допустили существенные нарушения условий договора, влекущие нарушение прав заемщика.
Пунктом 1 статьи 401 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что лицо признается невиновным, если при той степени заботливости и осмотрительности, какая от него требовалась по характеру обязательства и условиям оборота, оно приняло все меры для надлежащего исполнения обязательства.
В соответствии со статьей 1099 Гражданского кодекса Российской Федерации, основания и размер компенсации гражданину морального вреда определяются правилами, предусмотренными главой 59 и статьей 151 ГК РФ.
Статьей 151 Гражданского кодекса Российской Федерации закреплено, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.
В силу статьи 1101 Гражданского кодекса Российской Федерации, компенсация морального вреда осуществляется в денежной форме. Размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда в случаях, когда вина является основанием возмещения вреда.
Согласно ст. 15 Закона «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.
Из разъяснений, данных в пункте 45 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от <//> N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", следует, что при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.
Согласно п. 16 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от <//> N 33 "О практике применения судами норм о компенсации морального вреда" в случаях, если законом предусмотрена обязанность ответчика компенсировать моральный вред в силу факта нарушения иных прав потерпевшего (например, статья 15 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей"), при доказанности факта нарушения права гражданина (потребителя) отказ в удовлетворении требования о компенсации морального вреда не допускается (пункт 16).
Применяя вышеизложенные нормы права, проанализировав условия кредитного договора, материалы дела, а также пояснения сторон в судебном заседании, судом не установлено нарушений Закона о защите прав потребителей, поскольку ответчиком в полной мере доказан факт исполнения принятых на себя обязательств по кредитному договору № от <//>, а стороной истца не представлены доказательства ненадлежащего исполнения ответчиком условий заключенного договора, а равно факт заключения кредитного договора на иных условиях.
На основании изложенного, руководствуясь статьями 194 - 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ:
исковые требования ФИО1 к ПАО Сбербанк, ООО СК «Сбербанк страхование» о защите прав потребителей оставить без удовлетворения.
Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Свердловского областного суда в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме, с подачей апелляционной жалобы через Ленинский районный суд г. Екатеринбурга.
Судья Жиделева Н.С.