Решение по делу № 2-126/2025 от 26.05.2025

Дело № 2-126/2025

УИД 32RS0003-01-2024-001301-21

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Брянск 12 мая 2025 года

Брянский районный суд Брянской области в составе

председательствующего судьи Васиной О.В.

при помощнике судьи Карпенкове О.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору за счет наследственного имущества ФИО2

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее ПАО «Совкомбанк», банк) обратилось в суд с иском, указав, что 15.06.2022 между банком и ФИО2 был заключен кредитный договор № (виде акцептированного заявления оферты) по условиям которого банк предоставил ФИО2 по условиям которого банк предоставил кредит с установленным лимитом кредитования в сумме 50000 руб., под 9,9 % годовых, сроком лимита кредитования 60 мес.

Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, в соответствии со ст.ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным обязательным для его исполнения.

ПАО «Совкомбанк» свои обязательства кредитному договору исполнило надлежащим образом. В нарушение условий кредитного договора ФИО2 принятые на себя обязательства надлежащим образом не исполнила, что привело к образованию задолженности в размере 65110 руб.73 коп.

ПАО «Совкомбанк» стало известно, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 умерла, в связи, с чем ПАО «Совкомбанк» в нотариальную палату было направлено требование (претензия) кредитора.

Согласно информации, предоставленной нотариусом Брянского нотариального округа Брянской области ФИО3 к имуществу умершей ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 заведено наследственное дело №.

Ссылаясь на указанные обстоятельства, ПАО «Совкомбанк» обратился с иском к наследственному имуществу ФИО2, просил взыскать с наследников ФИО2 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору в размере 65110 руб. 73 коп., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 2153 руб. 32 коп.

В ходе рассмотрения дела к участию в нем в качестве ответчика привлечена наследник ФИО2, принявшая наследственное имущество ФИО1, финансовый управляющий ФИО1- ФИО4, в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора, ФИО5, нотариус Брянского нотариального округа Брянской области ФИО3, представитель АО «Совкомбанк Страхование»

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом. От истца в материалах дела имеется ходатайство о рассмотрении дела без участия представителя.

В судебное заседание ответчик ФИО1, финансовый управляющий ФИО1- ФИО4, третьи лица, ФИО5, нотариус Брянского нотариального округа Брянской области ФИО3, представитель АО «Совкомбанк Страхование», иные лица участвующие в деле не явились о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом ходатайств об отложении дела судебного заседания не заявляли. В силу ст. 167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть настоящее дело в отсутствие не явившихся лиц.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно п.п.1 п. 1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Частью 1 ст. 307 ГК РФ предусмотрено, что в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Пунктом 1 ст. 809 ГК РФ установлено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В силу п. 1.8 Положения «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт», утвержденного ЦБ РФ 24.12.2004 N 266-П, установлено, что предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр платежей, если иное не предусмотрено кредитным договором.

Как следует из п. 1 ст. 845 ГК РФ, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

На основании ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Согласно ст. 30 ФЗ РФ от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляется на основе договоров, если иное не установлено федеральным законом. В соответствии с настоящим законом в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, а также порядок расторжения договора и иные существенные условия договора. Клиенты вправе открывать необходимое им количество расчетных и иных счетов.

Обстоятельствами, имеющими юридическое значение для разрешения требований о взыскании кредитной задолженности, в частности, являются наличие или отсутствие факта заключения кредитного договора в надлежащей форме и факта предоставления кредитной организацией денежных средств (кредита) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а также факта ненадлежащего выполнения заемщиком своих обязательств по договору.

Согласно п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В соответствии со ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В соответствии с п.3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободы в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии с п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В судебном заседании установлено и подтверждено материалами дела, что на основании заявления ФИО2 о предоставлении транша от 15.06.2022 и заявления-оферты на открытие банковского счета и выдачи банковской карты от 15.06.2022, между ПАО «Совкомбанк» (банк) и ФИО2 (заемщик) 15.06.2022 был заключен смешанный договор потребительского кредита №, об открытии кредитной линии и открытии банковского счета, в соответствии, с индивидуальными условиями, которого установлено, что ФИО2 предоставляется лимит кредитования в размере 50000 руб., с установленным сроком расходования лимита кредитования- 25 календарных дней с даты установления лимита кредитования, при этом установлено, что кредит предоставляется траншами, которые не могут превышать лимит кредитования, срок лимита кредитования установлен на 60 мес., на 1826 дней, с установленной процентной ставкой в размере 9,9% годовых (указанная ставка действует, если заемщик использовал 80% и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в партнерской сети Банка в течении 25 дней с даты перечисления транша. В случае если этого не произошло (или произошло с нарушением) процентная ставка по договору устанавливается в размере 32,9 % годовых с даты установления лимита кредитования. Комиссии на несанкционированную задолженность устанавливаются согласно Тарифам Банка.

15.06.2022 ФИО2 подписала заявление о предоставлении транша, в котором просила перечислить денежные средства с её счета № в размере 50000 руб. для зачисления на счет №, открытый на имя заемщика.

Согласно п. 6 индивидуальных условий договора потребительского кредита, установлено, что общее количество платежей по договору составляет 60, минимальный обязательный платеж (МОП) установлен в размере 1585 руб. 61 коп. Банк предоставляет заёмщику льготный период, в течении которого размер МОП составляет 225 руб., за исключением МОП в последний месяц льготного периода, составляющий 1373 руб. 37 коп. Периодичность оплаты МОП установлена ежемесячно в сроки, установленные в информационном графике, который является приложением к Заявлению о предоставлении транша.

Пунктом 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита установлена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора в размере 20 % годовых.

В соответствии с п. 14 индивидуальных условий договора потребительского кредита от 15.06.2022 сторонами согласовано, что заемщик ознакомлен с Общими условиями Договора, согласен с ними и обязуется их соблюдать.

В соответствии с п. 4.1 Общих условий Договора потребительского кредита, предусмотрено, что заемщик обязан возвратить кредит в сроки, установленные договором потребительского кредита, уплатить банку проценты за пользование кредитом, а так же иные платежи предусмотренные договором потребительского кредита.

Согласно п. 5.2 Общих условий Договора потребительского кредита банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата суммы основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 дней.

Условия договора потребительского кредита (займа) оговорены в ст. 5 Федерального закона Российской Федерации от 21.12.2013 года № 353-ФЗ (ред. от 03.07.2016) «О потребительском кредите (займе)».

В соответствии со ст. 7 Закона от 21.12.2013 года № 353-ФЗ, договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом (пункт 1). Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств (пункт 6).

В силу ч. 7 ст. 14 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом.

В соответствии с ч. 2 ст. 5 Федерального закона от 6 апреля 2011 г. N 63-ФЗ «Об электронной подписи» простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

Таким образом, законодательством допускается заключение и определение условий договора потребительского займа между сторонами в форме электронного документа (обмена электронными документами), подписанного аналогом собственноручной подписи (простой электронной подписью), вне зависимости от наличия или отсутствия соглашения между сторонами, допускающего заключение договора займа в форме электронного документа (обмена электронными документами).

Вместе с тем, установлено, что в заявлении о предоставлении транша от 15.06.2022 ФИО2 дано согласие на предоставление комплекса услуг дистанционного банковского обслуживания, посредствам использования номера мобильного телефона. Как следует из представленных в материалы дела доказательств указанный выше договор потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ подписан ФИО2 с использованием электронной подписи, что не оспаривалось ответчиком в ходе рассмотрения настоящего дела.

Все существенные условия кредитного договора содержались в тексте заявления о предоставлении транша и в индивидуальных условиях договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, заключая кредитный договор, ФИО2 была ознакомлена с его условиями и согласилась со всеми его существенными условиями, ей была предоставлена вся необходимая информация об оказываемых банком услугах, условиях кредитования, о чем свидетельствует аналог собственноручной подписи заемщика в соответствующих документах. От оформления кредитного договора и получения денежных средств ответчик, ознакомившись с его условиями, не отказалась. Тем самым, ФИО2 приняла на себя все права и обязанности, изложенные в кредитном договоре.

Условия кредитования заемщиком ФИО2, ответчиком ФИО1 не оспорены, в установленном законом порядке недействительными не признаны.

Банк выполнил свои обязательства по договору, зачислив денежные средства в соответствии с условиями договора в размере 50000 руб. на счет ФИО2, что подтверждается представленной в материалы дела выпиской по счету.

Используя доступные денежные средства, перечисленные на счет ФИО2, последняя своими действиями подтвердил согласие с условиями заключенного кредитного договора, однако свои обязательства по договору надлежащим образом не исполнила.

Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, в силу ст. ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения.

Согласно статье 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Доказательств, опровергающих изложенные истцом обстоятельства, подтверждающие погашение задолженности, ответчик суду не представила.

Вместе с тем, судом, установлено, что обстоятельства, изложенные в исковом заявлении, подтверждены представленными в материалы дела доказательствами, приведенная правовая аргументация соответствует возникшим между сторонами правоотношениям.

ДД.ММ.ГГГГ, в период действия договора, заемщик ФИО2 умерла, о чем ДД.ММ.ГГГГ Отделом ЗАГС Бежицкого района г. Брянска управления ЗАГС Брянской области составлена запись акта о смерти №.

В случае смерти гражданина право собственности на принадлежавшее ему имущество переходит по наследству к другим лицам в соответствии с завещанием или законом (ч.2 ст.218 ГК РФ).

В силу ст. 1113 ГК РФ наследство открывается со смертью гражданина.

Согласно ст. 1111 ГК РФ, наследование осуществляется по завещанию и по закону. Наследование по закону имеет место, когда и поскольку оно не изменено завещанием, а также в иных случаях, установленных ГК РФ.

Согласно п. 1 ст. 1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил данного Кодекса не следует иное.

В силу ст.1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Согласно ст. 1142 ГК РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя. Внуки наследодателя и их потомки наследуют по праву представления.

По общему правилу, предусмотренному п. 1 ст. 1153 ГК РФ, принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

Признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства.

Вышеуказанные действия по принятию наследства должны быть осуществлены наследниками в течение шести месяцев со дня открытия наследства (ст. 1154 ГК РФ).

Положениями ст. 1175 ГК РФ предусмотрено, что кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу, наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (ст. 323 ГК РФ). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества (абз.2 п. 1 ст. 1175 ГК РФ).

Как разъяснено в п. 14 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", в состав наследства входит принадлежавшее наследодателю на день открытия наследства имущество, в частности: вещи, включая деньги и ценные бумаги (ст. 128 ГК РФ); имущественные права (в том числе права, вытекающие из договоров, заключенных наследодателем, если иное не предусмотрено законом или договором; исключительные права на результаты интеллектуальной деятельности или на средства индивидуализации; права на получение присужденных наследодателю, но не полученных им денежных сумм); имущественные обязанности, в том числе долги в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества (ч. 1 ст. 1175 ГК РФ).

Исходя из разъяснений, данных в пункте 60 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества.

При рассмотрении данной категории дел суд, исходя из положений законодательства об ответственности наследников по долгам наследодателя, обязан определить круг наследников, состав наследственного имущества и его стоимость, а также размер долгов наследодателя.

Как указывалось выше, ДД.ММ.ГГГГ умерла ФИО2

В силу п. 1 ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Из данной правовой нормы следует, что смерть должника влечет прекращение обязательства, если только обязанность его исполнения не переходит в порядке правопреемства к наследникам должника или иным лицам, указанным в законе.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ в рамках кредитного договора у должника имеется обязанность: возвратить полученную сумму кредита.

По смыслу разъяснений, содержащихся в пункте 1 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 13, Пленума Высшего Арбитражного суда Российской Федерации N 14 от 08 октября 1998 года «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», названные обязанности являются денежными, поскольку на должника возлагается обязанность уплатить деньги, а сами деньги являются средствами погашения денежного долга.

В обязательстве вернуть кредит и уплатить проценты личность заемщика значения не имеет, поскольку из закона, иных правовых актов, условий обязательства или его существа не вытекает обязанность должника исполнить обязательство лично.

Из приведенных правовых норм следует, что обязательства, возникшие из кредитного договора, смертью должника не прекращаются и входят в состав наследства.

Как следует из материалов дела и установлено судом на основании заявления ФИО1 нотариусом Брянского нотариального округа Брянской области ФИО6 было заведено наследственное дело № к имуществу ФИО2 умершей ДД.ММ.ГГГГ. Наследниками по закону указаны: дети наследодателя: дочь ФИО1 и сын ФИО5, при этом от наследника ФИО5 в материалы наследственного дела было представлено заявление об отказе от наследства, открывшегося после смерти его матери ФИО2 Вместе с тем, наследнику ФИО1, принявшей наследственное имущество после смерти своей матери ФИО2, нотариусом Брянского нотариального округа Брянской области ФИО6 17.08.2023 были выданы свидетельства о праве на наследство, состоящее из: 1/3 доли в праве общей долевой собственности на жилой дом, с кадастровым номером № и 1/3 доли в праве общей долевой собственности на земельный участок с кадастровым номером № расположенные по адресу: <адрес>, а так же прав на денежные средства, находящиеся на банковским счетах в ПАО Сбербанк.

При этом согласно п. 2 ст. 1152 ГК РФ принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось.

Поскольку наследники отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества, только при отсутствии или недостаточности такового кредитное обязательство в силу п.1 ст. 416 ГК РФ прекращается невозможностью исполнения полностью или в части, которая не покрывается наследственным имуществом.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 61 Постановления Пленума ВС РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 9, поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

На основании изложенного, суд приходит к выводу, что наследником заемщика ФИО2 является её дочь ФИО1, которой было принято наследственное имущество заемщика ФИО2

В силу ст. 63 "Основ законодательства Российской Федерации о нотариате", нотариус по месту открытия наследства в соответствии с законодательством Российской Федерации принимает претензии от кредиторов наследодателя. Претензии должны быть предъявлены в письменной форме.

Вместе с тем, установлено судом, в связи с поступившей от ПАО «Совкомбанк» уведомлением (претензией) о задолженности наследодателя (вх. № от ДД.ММ.ГГГГ) нотариусом Брянского нотариального округа Брянской области ФИО3 ДД.ММ.ГГГГ было сообщено, что в производстве нотариуса имеется наследственное дело к имуществу ФИО2 (исх. №), при этом в адрес наследника ФИО1 нотариусом Брянского нотариального округа Брянской области ФИО3 ДД.ММ.ГГГГ было направлено извещение о полученном уведомлении (претензии) о задолженности наследодателя перед ПАО «Совкомбанк» (исх. №).

Согласно представленному истцом расчету по состоянию на 09.04.2024 задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ПАО «Совекомбанк» и ФИО2 составляет 65110 руб. 73 коп., из которой комиссия за ведения счета 447 руб., иные комиссии 5268 руб. 44 коп., дополнительный платеж 2298 руб., просроченная ссудная задолженность 49750 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду 130 руб. 28 коп., неустойка на просроченную ссуду 73 руб. 85 коп., неустойка на просроченные проценты 119 руб. 95 коп.

Судом проверен представленный истцом расчет суммы задолженности и признан правильным, составленным в соответствии с условиями заключенного между сторонами договора и периодом просрочки исполнения обязательств. Стороной ответчика указанный расчет не оспорен, контррасчет не представлен.

При определении стоимости наследственного имущества, а также предела размера ответственности суд учитывает положения пункта 61 Постановления Пленума ВС РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 9, согласно которому стоимость перешедшего к наследнику имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Вместе с тем, как следует из материалов наследственного № к имуществу ФИО2, согласно представленным филиалом ППК "Роскадастр" по <адрес> информации от ДД.ММ.ГГГГ содержащейся в материалах наследственного дела о кадастровой стоимости наследственного имущества ФИО2 умершей ДД.ММ.ГГГГ, на дату её смерти, а именно:

- стоимость жилого дома, с кадастровым номером №, расположенного по адресу: <адрес>, составляет 364444 руб. 93 коп.

стоимость земельного участка, с кадастровым номером №, расположенного по адресу: <адрес>, составляет 913112 руб. 64 коп.

Таким образом, исходя из размера долей принадлежащих наследодателю ФИО2, кадастровая стоимость принятого наследником ФИО1, после смерти наследодателя ФИО2, недвижимого наследственного имущества составила 425852 руб. 52 коп., что соответствует 1/3 доли в праве собственности на наследственное недвижимое имущество наследодателя ФИО2

Таким образом, ФИО1, как наследник принявший наследство после смерти заемщика ФИО2, несет ответственность перед кредитором в пределах стоимости наследственного имущества в сумме 425852 руб. 52 коп.

Ответчиками в нарушение положений ст.56 ГПК РФ сведения об ином размере рыночной стоимости объектов недвижимости на дату смерти ФИО2 не представлены. Стороны о назначении судебной экспертизы в целях определения рыночной стоимости наследственного имущества не заявляли.

В соответствии с ч. 2 ст. 3 Федерального закона от 3 июля 2016 N 237-ФЗ "О государственной кадастровой оценке" кадастровая стоимость определяется для целей, предусмотренных законодательством Российской Федерации, в том числе для целей налогообложения, на основе рыночной информации и иной информации, связанной с экономическими характеристиками использования объекта недвижимости, в соответствии с методическими указаниями о государственной кадастровой оценке.

Этим же Законом предусмотрена возможность оспаривания результатов определения кадастровой стоимости на основании установления в отношении объекта недвижимости его рыночной стоимости, определенной на дату, по состоянию на которую определена его кадастровая стоимость (статья 22 Закона).

По смыслу пункта 18 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 30 июня 2015 N 28 "О некоторых вопросах, возникающих при рассмотрении судами дел об оспаривании результатов определения кадастровой стоимости объектов недвижимости" для иных целей, не связанных с налогообложением, следует понимать в том числе, выкуп объекта недвижимости или исчисление арендной платы.

В пункте 1.2 Приказа Минэкономразвития России от 7 июня 2016 года N 358 "Об утверждении методических указаний о государственной кадастровой оценке" также указано, что кадастровая стоимость представляет собой наиболее вероятную цену объекта недвижимости, по которой он может быть приобретен исходя из возможности продолжения фактического вида его использования независимо от ограничений на распоряжение этим объектом.

Принимая во внимание, что по смыслу ч. 2 ст. 3 Федерального закона от 3 июля 2016 N 237-ФЗ "О государственной кадастровой оценке" кадастровая стоимость может учитываться для целей выкупа недвижимого имущества, то при решении вопроса о пределах ответственности ответчика по долгам ФИО2 следует учитывать кадастровую стоимость объектов недвижимости, которая составит 425852 руб. 52 коп.

Наряду с изложенным, отсутствие сведений (отчета) о рыночной стоимости наследственного имущества на момент смерти ФИО2 не может являться препятствием для разрешения настоящего спора.

Поскольку возражений относительно стоимости недвижимого имущества и доказательств несоответствия кадастровой стоимости объектов недвижимости, его рыночной стоимости ответчиком суду представлено не было, постольку, суд полагает возможным при определении стоимости наследственного имущества руководствоваться данными о кадастровой стоимости наследственного имущества на момент смерти наследодателя.

Ответчиком в нарушение положений ст.56 ГПК РФ сведения об ином размере рыночной стоимости объектов недвижимости на дату смерти ФИО2 не представлены. При этом размер задолженности не превышает стоимость перешедшего к ответчику ФИО1, как наследникам умершей ФИО2, наследственного имущества (1/3 доли жилого дома и 1/3 доли земельного участка).

Между тем, разрешая требования истца ПАО «Совкомбанк» суд учитывает следующее.

В ходе рассмотрения настоящего дела установлено, что заемщиком ФИО2, при заключении договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, так же было подано заявление на включение в программу добровольного страхования от несчастных случаев по программе страхования «Все включено».

В подтверждение факта включения заемщика ФИО2 в программу добровольного страхования заемщиков кредитов, ФИО2 был выдан информационный сертификат, согласно которому выгодоприобретателем по указанному договору является застрахованное лицо либо его наследники в случае смерти застрахованного лица, при этом указано на то, что при наступлении страхового случая необходимо зачислять сумму страхового возмещения на банковский счет №, открытый застрахованному лицу в ПАО «Совкомбанк» без дополнительного распоряжения застрахованного лица или его наследников.

В соответствии с информацией, представленной в материал дела ПАО «Совкомбанк» от 31.07.2024, следует, что кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, на дату страхового случая был застрахован в СК «Совкомбанк Страхование», с периодом страхования с 16.02.2022 по 15.06.2023, при этом документы по страховому случаю банку не были представлены, в связи, с чем наследникам необходимо обращаться самостоятельного в страховую компанию или представить полный пакет документов в банк.

Кроме того, в соответствии с информацией представленной 27.11.2024 СК «Совкомбанк Страхование», по событию смерти ФИО2 обращений зафиксировано не было.

Между тем установлено, что решением Арбитражного суда Брянской области от 25.07.2024 заявление ФИО1 о признании несостоятельным должником (банкротом), признано обоснованным, ФИО1 признана несостоятельным должником (банкротом), введена процедура реализации имущества сроком до 09.12.2024, утвержден финансовым управляющим должника ФИО4

Кроме того, определением Арбитражного суда Брянской области от 10.03.2025 завершена процедура банкротства- реализации имущества должника ФИО1, она освобождается от дальнейшего исполнения требований кредиторов, в том числе требований кредиторов, не заявленных при введении процедуры банкротства, прекращены полномочия финансового управляющего должника ФИО4

В силу п. 3 ст. 213.38 Федерального закона от 26 октября 2002 г. N 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)" (далее Закон о банкротстве) после завершения расчетов с кредиторами гражданин, признанный банкротом, освобождается от дальнейшего исполнения требований кредиторов, в том числе требований кредиторов, не заявленных при введении реструктуризации долгов гражданина или реализации имущества гражданина.

Таким образом, требования кредиторов, не удовлетворенные в ходе процедуры реализации имущества, в том числе и требования, не заявленные кредиторами в процедурах реструктуризации долгов и реализации имущества, признаются погашенными, а должник после завершения расчетов с кредиторами освобождается от их дальнейшего исполнения.

Освобождение гражданина от обязательств не распространяется на требования кредиторов, предусмотренные п. п. 4 и 5 ст. 213.28 Закона о банкротстве, а также на требования, о наличии которых кредиторы не знали и не должны были знать к моменту принятия определения о завершении реализации имущества гражданина.

Обстоятельств, предусмотренных п. п. 4 и 5 ст. 213.28 Закона о банкротстве, судом при рассмотрении дела, установлены не были, стороны на них не ссылались.

Таким образом, обстоятельством, подлежащим установлению по настоящему спору, для правильного его разрешения являлось то, знал ли или должен был знать банк о наличии требований к ФИО1

Как указывалось выше и предусмотрено ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Судом установлено, что обязательство по возврату денежных средств возникло из договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ПАО «Совкомбанк» и ФИО2, после смерти, которой (ДД.ММ.ГГГГ) указанная обязанность по возврату денежных средств перестала ею исполнятся, о чем банк не мог не знать.

С учетом выше приведенных положений закона и акта толкования и установленных судом обстоятельств, с момента смерти заемщика ФИО2, ответчик ФИО1 как наследник стала должником перед ПАО «Совкомбанк», в связи, с чем была привлечена к участию в деле ДД.ММ.ГГГГ, в качестве надлежащего ответчика по настоящему делу, о чем ПАО «Совкамбанк» был осведомлен не позднее 02.10.2024, что подтверждается представленным в материалы дела отчетом о направлении судебного извещения посредствам электронной почты. При этом, суд отмечает, что обязательство по возврату кредитных денежных средств, полученных ФИО2 перешло к ответчику ФИО1 до её обращения 13.05.2024 в Арбитражный суд Брянской области с заявлением о признании несостоятельным должником (банкротом), в том числе начала процедуры банкротства, т.е. не относится к текущей задолженности и от его исполнения ФИО1 должна была быть освобождена по окончании данной процедуры.

Вместе с тем, как установлено в ходе рассмотрения настоящего дела ПАО «Совкомбанк» был осведомлен о смерти заемщика ФИО2, не позднее ДД.ММ.ГГГГ, в связи, с чем, как следует из материалов наследственного дела № к имуществу ФИО2, направил нотариусу Брянского нотариального округа Брянской области ФИО3 уведомление (претензию) о задолженности наследодателя по указанному выше договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ.

Кроме того, суд так отмечает, что у ПАО «Совкомбанк», являющийся профессиональным субъектом финансового рынка, при должной степени заботливости и осмотрительности имелась реальная возможность для получения информации о должнике и защите своих прав кредитора путем подачи заявления о включении в реестр требований к должнику ФИО1, которая 13.05.2024 обратилась в Арбитражный суд Брянской области с заявлением о признании ее несостоятельной (банкротом), и решением Арбитражного суда Брянской области от 25.07.2024 ее заявление признано обоснованным, в отношении нее введена процедура реализации имущества, сроком до 09.12.2024, при том, что как следует из карточки электронного дела № А09-4397/2024, ПАО «Совкомбанк», являлось лицом, участвующим в рассмотрении указанного дела, включенным в реестр требований кредиторов ФИО1 Вместе с тем, процедура банкротства гражданина является публичной, информация о факте банкротства наследника заемщика имелась в свободном доступе.

При таких обстоятельствах, суд принимает во внимание, что закон связывает освобождение гражданина от обязательств в результате процедуры банкротства с тем, знал или должен был знать кредитор об имеющемся обязательстве, чтобы своевременно включиться в процедуру банкротства, учитывая, что в данном случае, суд при установленных обстоятельствах приходит к выводу о том, что ПАО «Совкомбанк» был осведомлён о надлежащем ответчике ФИО1 и введенной в отношении неё процедуре банкротства.

Учитывая приведённые требования закона и установленные по делу обстоятельства, суд приходит к выводу о том, что поскольку требование о взыскании кредитной задолженности с наследника заемщика ФИО1 не относится к числу требований кредиторов, предусмотренных пунктами 4 и 5 ст. 213.28 Закона о банкротстве, правом предъявления требований в рамках дела о банкротстве ПАО «Совкомбанк» не воспользовался, свои требования к должнику не предъявил, процедура реализации имущества ФИО1 завершена, следовательно ФИО1 освобождена от погашения данной задолженности.

Таким образом, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований ПАО «Совкомбанк».

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении иска Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору за счет наследственного имущества ФИО2, отказать.

Решение может быть обжаловано в Брянский областной суд через Брянский районный суд Брянской области в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Председательствующий О.В. Васина

Мотивированное решение изготовлено 26 мая 2025 года.