Дело № 2-898/2025
55RS0026-01-2024-003709-24
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
Омский районный суд Омской области в составе председательствующего судьи Немцевой В.Б., при секретаре судебного заседания Черкашенко И.В., рассмотрев в г. Омске в открытом судебном заседании 07 апреля 2025 года гражданское дело по исковому заявлению ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,
УСТАНОВИЛ:
ПАО «Совкомбанк» обратилось в Омский районный суд Омской области с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество. Свои требования истец мотивировал тем, что 22.05.2022 между банком и ответчиком заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №. По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в сумме 2 869 199 рублей под 24,99 % годовых, сроком на 72 месяца, под залог транспортного средства <данные изъяты>. Согласно п.п. 5.2. Общих условий договора потребительского кредита под залог транспортного средства банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (обще продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней». Просроченная задолженность по ссуде возникла 24.01.2023, на 18.10.2024 суммарная продолжительность просрочки составляет 634 дня. Просроченная задолженность по процентам возникла 24.01.2023, на 18.10.2024 суммарная продолжительность просрочки составляет 634 дня. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере: 541 237 рублей. По состоянию на 18.10.2024 общая задолженность ответчика перед банком составляет 4 294 708,15 рублей, из них: иные комиссии - 11800,00 рублей, комиссия за смс–информирование - 894.00 рублей, просроченные проценты - 1132698.47 рублей, просроченная ссудная задолженность - 2740598.57 рублей, просроченные проценты на просроченную ссуду - 109853.58 рублей, неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду - 8287.39 рублей, неустойка на просроченную ссуду - 87745.52 рублей, неустойка на просроченные проценты - 202830.62 рублей. Согласно заявлению о предоставлении кредита к кредитному договору № от 22.05.2022 заемщик просит рассмотреть оферту об обеспечении исполнения обязательств перед банком, возникших из кредитного договора, залогом: транспортным средством <данные изъяты>. Акцептом данного заявления в отношении залога транспортного средства является направление банком уведомления о залоге транспортного средства в Реестр уведомлений о залоге движимого имущества. Просит взыскать с ответчика в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности с 24.01.2023 по 18.10.2024 в размере 4 294 708,15 рублей, расходы по уплате государственной пошлины в размере 74 062,96 рублей; обратить взыскание, на предмет залога, транспортное средство <данные изъяты>, установив начальную продажную цену в размере 1 536 143,73 рублей, способ реализации - с публичных торгов.
Представители истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения извещены надлежаще, просили рассмотреть дело без участия представителя.
Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте проведения судебного разбирательства извещен надлежаще.
Представители третьих лиц ООО «Ключавто Автомобили с пробегом», АО «Т-Страхование» в судебном заседании участия не принимали, извещены.
Изучив материалы дела, исследовав представленные доказательства, суд приходит к следующему.
Согласно ст. ст. 8, 307 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, в том числе из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.
В силу положений статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).
Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса (пункт 3 статьи 434 ГК РФ).
Согласно пункту 3 статьи 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
В соответствии с пунктом 1 статьи 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.
Оферта должна содержать существенные условия договора.
В соответствии со статьей 819 ГК РФ (в редакции, действующей на момент возникновения спорных правоотношений) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Статьей 309 ГК РФ предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.
В судебном заседании установлено, что 22.05.2022 между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен договор № посредством подписания индивидуальных условий договора потребительского кредита, согласно которому банк предоставил ответчику кредит в размере 2 869 199 рублей.
Договор заключен в виде акцептованного заявления оферты в форме анкеты заемщика, с учетом индивидуальных условий договора, а также общих условий.
В силу п. 2 договора срок лимита кредитования – 72 месяца, 2192 дня.
В соответствии с п. 4 договора процентная ставка установлена 24,99% годовых. Действующая процентная ставка увеличивается в случае: нарушения заемщиком обязательств, предусмотренных п. 9.3 ИУ, свыше 30 календарных дней до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора по аналогичному кредитному продукту на сопоставимых условиях (сумма, срок возврата кредита) без обязательств заключения договора страхования, указанного в п. 9.3 ИУ, а именно на 3,00 процентных пункта, начиная с 31-го дня, следующего за днем нарушения требований, до дня, следующего за днем устранения нарушений (предоставление договора страхования).
Согласно п. 6 договора общее количество платежей - 72. Размер платежа: 77 319,48 рублей, последний платеж: 77 318,92 рубля. Срок платежа: по 22 число каждого месяца включительно, последний платеж по кредиту не позднее ДД.ММ.ГГГГ.
Пунктом 10 кредитного договора предусмотрено, что обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору является залог транспортного средства со следующими индивидуальными признаками: марка: <данные изъяты>
Банк принятые по договору обязательства исполнил надлежащим образом, предоставив заёмщику кредитные средства в размере 2 869 199 рублей, что подтверждается выпиской по счёту.
Ответчик кредитными средствами воспользовался, о чем свидетельствуют совершаемые им операции по счету.
Как утверждает истец, ответчик ФИО1 допустил нарушение принятых на себя обязательств по возврату кредита, что привело к образованию задолженности.
В адрес ответчика 30.09.2024 направлено уведомление о добровольном предоставлении в залог нового имущества, а также об изменении срока возврата кредита (досрочном расторжении договора о потребительском кредитовании) и возврате задолженности по кредитному договору, которое оставлено без ответа и удовлетворения.
В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком ФИО1 обязательств по указанному кредитному договору, истец вынужден был обратиться в суд с настоящим иском.
В судебном заседании достоверно установлен факт ненадлежащего исполнения ответчиком принятых по договору № от 22.05.2022 обязательств в части возврата кредита.
Согласно расчету истца задолженность по кредитному договору № по состоянию на 18.10.2024 составляет 4 294 708,15 рублей, из них: иные комиссии - 11800,00 рублей, комиссия за смс–информирование - 894.00 рублей, просроченные проценты - 1132698.47 рублей, просроченная ссудная задолженность - 2740598.57 рублей, просроченные проценты на просроченную ссуду - 109853.58 рублей, неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду - 8287.39 рублей, неустойка на просроченную ссуду - 87745.52 рублей, неустойка на просроченные проценты - 202830.62 рублей.
Заочным решением Омского районного суда Омской области от 23.12.2024 по делу № 2-3167/2024 исковые требования ПАО «Совкомбанк» удовлетворены.
Определением Омского районного суда Омской области от 11.03.2025 заочное решение от 23.12.2024 отменено.
В соответствии со статьей 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями пункта 3 статьи 123 Конституции Российской Федерации и статьей 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Проверяя расчет взыскиваемых сумм, суд приходит к следующему.
В расчет задолженности по кредитному договору № от 22.05.2022 включены иные комиссии в размере 11 800 рублей.
Из расчета задолженности следует, что в состав задолженности включена комиссия за услугу «Возврат в график» в размере 11800 рублей.
Из ответа ПАО «Совкомбанк» следует, что в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита клиент ознакомлен, что при нарушении срока оплаты платежа по договору он имеет право перейти в режим «Возврат в график» согласно Общих условий. Имеется согласие и подпись клиента.
Согласно Общим условиям договора переход в режим «Возврат в график» осуществляется по данному заявлению клиента при возникновении задолженности по кредитному договору и в дальнейшем отключается/подключается клиентом самостоятельно через систему дистанционного банковского обслуживания.
Согласно заявлению-оферте на открытие банковского счета и выдачу банковской карты «Золотой Ключ ДМС Лайт+» клиент предоставляет акцепт на удержание комиссии за первичное оформление банковской карты согласно действующим Тарифам Банка.
Согласно п. 1.19 тарифов комиссионного вознаграждения за услуги по расчетно-кассовому обслуживанию, предоставляемым физическим лицам в валюте Российской Федерации в рамках потребительского кредита в ПАО «Совкомбанк» комиссия за сопровождение услуги «Режим «Возврат в график» составляет 590 рублей, начисление комиссии производится с момента перехода в «Режим «Возврат в график».
Услуга «Возврат в график» является дополнительной. Истец не представил доказательств доведения до потребителя информации о существе данной услуги, не представил доказательств оказания данной услуги, доказательств того, что ФИО1 данной услугой воспользовался, а также доказательств несения расходов на оказание данной услуги, в связи с чем указанная комиссия в размере 11 800 рублей взысканию с ответчика в пользу истца не подлежит.
Таким образом, с ответчика ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» в счет задолженности по кредитному договору № от 22.05.2022 подлежит взысканию задолженность в размере 4282908 рублей 15 копеек за период с 24.01.2023 по 18.10.2024.
Истцом также заявлены требования об обращении взыскания на предмет залога – автомобиль <данные изъяты>, посредством проведения публичных торгов с установлением начальной продажной стоимости 1 536 143,73 рублей.
Согласно пункту 1 статьи 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).
В соответствии с пунктом 1 статьи 336 ГК РФ предметом залога может быть всякое имущество, в том числе вещи и имущественные права, за исключением имущества, на которое не допускается обращение взыскания, требований, неразрывно связанных с личностью кредитора, в частности требований об алиментах, о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, и иных прав, уступка которых другому лицу запрещена законом.
Если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов (статья 337 ГК РФ)
В силу пункта 1 статьи 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.
В силу пункта 2 статьи 348 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.
На основании пункта 1 статьи 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов.
В соответствии с п. 10 кредитного договора заемщик в залог предоставлен автомобиль <данные изъяты>.
Сведения о залоге автомобиля <данные изъяты> в пользу залогодержателя ПАО «Совкомбанк» содержатся в реестре уведомлений о залоге движимого имущества, уведомление № от 23.05.2022.
Как следует из карточки учета транспортного средства автомобиль <данные изъяты> принадлежит на праве собственности ФИО1
До настоящего времени обязательство по договору № от 22.05.2022 ФИО1 не исполнено, следовательно, банк как залогодержатель вправе обратить взыскание на предмет залога.
Таким образом, суд приходит к выводу о необходимости обращения взыскания на заложенное транспортное средство – автомобиль <данные изъяты>, определив способ реализации – продажа с публичных торгов.
Актуальная редакция пункта 1 статьи 350 ГК РФ предусматривает, что реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.
Согласно части 1 статьи 85 Федерального закона от 02 октября 2007 года № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве» оценка имущества должника, на которое обращается взыскание, производится судебным приставом-исполнителем по рыночным ценам, если иное не установлено законодательством Российской Федерации.
Таким образом, действующее законодательство не возлагает на суд обязанности по установлению начальной продажной стоимости заложенного движимого имущества. Начальная продажная цена движимого имущества определяется в результате произведенной судебным приставом-исполнителем в рамках исполнительного производства оценки заложенного имущества, на которое обращено взыскание в судебном порядке.
Поэтому в части определения начальной продажной стоимости заложенного движимого имущества суд отказывает.
В соответствии со статьей 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
Истцом при подаче искового заявления была уплачена государственная пошлина в размере 74 062,96 рублей, что подтверждается платежным поручением № 90 от 28.10.2024, из которых 20000 рублей по требованию об обращении взыскания на заложенное имущество, 54062,96 по требованию о взыскании задолженности
С учетом частичного удовлетворения требования о взыскании задолженности, с ФИО1 подлежат взысканию в пользу ПАО «Совкомбанк» расходы по оплате государственной пошлины в сумме 73917 рублей.
Руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,
РЕШИЛ:
Взыскать с ФИО1 <данные изъяты> в пользу ПАО «Совкомбанк» ОГРН <***> задолженность по кредитному договору № от 22.05.2022 в размере 4282908 рублей 15 копеек за период с 24.01.2023 по 18.10.2024, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 73917 рублей
Обратить взыскание на автомобиль <данные изъяты>, определив способ реализации - публичные торги.
Решение может быть обжаловано в Омский областной суд через Омский районный суд Омской области в течение месяца с момента принятия решения в окончательной форме.
Судья В.Б. Немцева
Мотивированное решение изготовлено 16.04.2025