№ КОПИЯ

Дело №

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

5 июня 2025 года Дзержинский городской суд Нижегородской области в составе председательствующего судьи Копылова И.В., при секретаре Струбалиной О.М., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к Банк ВТБ (ПАО) о признании кредитного договора недействительным, применении последствий недействительности сделки, возложении обязанности совершить действие,

установил:

ФИО1 обратился в суд с иском к Банк ВТБ (ПАО) о признании недействительным кредитного договора №№ от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ФИО1 и Банк ВТБ (ПАО); применении последствий недействительности сделки путем взыскания с ответчика в пользу истца полученную сумму по кредитному договору в размере 1 145 652 рублей; возложении обязанности в течение пяти рабочих дней с момента вступления решения суда в законную силу направить в АО «Национальное бюро кредитных историй уведомление об исключении сведений о кредитном договоре №№ от ДД.ММ.ГГГГ. В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1, находясь под влиянием неустановленных лиц, вынужденно, с целью сохранить своё имущество, заключил кредитный договор №№ от ДД.ММ.ГГГГ с ответчиком. Сумма кредита составила 1 145 652 рублей, на срок 60 месяцев. В момент заключения договора истец находился под влиянием обмана неустановленных лиц, связавшихся с истцом посредством мобильной связи и сети «Интернет» представившихся сотрудниками правоохранительных органов и Банка России.

Судом к участию в деле в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельные требования относительно предмета спора, привлечены ГУ МВД России по Нижегородской области, Межрегиональное управление Федеральной службы по финансовому мониторингу по Приволжскому федеральному округу, Управление Роспотребнадзора по Нижегородской области.

В судебном заседании истец ФИО1 и его представитель по доверенности и по ордеру – адвокат ФИО7 исковые требования поддержали в полном объеме.

Представитель ответчика Банк ВТБ (ПАО) в судебное заседание не явился, извещен о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом. В материалы дела представлен письменный отзыв на исковое заявление, в котором просит в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме.

Иные участвующие в деле лица в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом.

Выслушав участвующих в деле лиц, исследовав материалы дела, оценив собранные по делу доказательства в их совокупности, установив юридически значимые обстоятельства по делу, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (п. 1 ст. 310 ГК РФ).

В соответствии со ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами. Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения прав клиента распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

Согласно ст. 847 Гражданского кодекса РФ права лиц, осуществляющих от имени клиента распоряжения о перечислении и выдаче средств со счета, удостоверяются клиентом путем представления банку документов, предусмотренных законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и договором банковского счета.

Клиент может дать распоряжение банку о списании денежных средств со счета по требованию третьих лиц, в том числе связанному с исполнением клиентом своих обязательств перед этими лицами. Банк принимает эти распоряжения при условии указания в них в письменной форме необходимых данных, позволяющих при предъявлении соответствующего требования идентифицировать лицо, имеющее право на его предъявление.

Банк исполняет распоряжение о списании денежных средств при недостаточности денежных средств на банковском счете, если этот счет включен в соответствии с договором банковского счета в группу банковских счетов, в том числе принадлежащих разным лицам, и на всех банковских счетах, включенных в указанную группу, достаточно денежных средств для исполнения распоряжения клиента. При этом такое списание не является кредитованием счета.

Договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и иными способами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и других средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

Согласно разъяснениям, данным в п. 1 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 25 декабря 2018 года N 49 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса РФ о заключении и толковании договора" в силу пункта 3 статьи 154 и пункта 1 статьи 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Соглашение сторон может быть достигнуто путем принятия (акцепта) одной стороной предложения заключить договор (оферты) другой стороны (пункт 2 статьи 432 ГК РФ), путем совместной разработки и согласования условий договора в переговорах, иным способом, например, договор считается заключенным и в том случае, когда из поведения сторон явствует их воля на заключение договора (пункт 2 статьи 158, пункт 3 статьи 432 ГК РФ). Существенными условиями, которые должны быть согласованы сторонами при заключении договора, являются - условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах существенными или необходимыми для договоров данного вида (например, условия, указанные в статьях 555 и 942 ГК РФ). Существенными также являются все условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (абзац второй пункта 1 статьи 432 ГК РФ), даже если такое условие восполнялось бы диспозитивной нормой.

В соответствии с пунктом 13 указанного Постановления Пленума Верховного Суда РФ акцепт, в частности, может быть выражен путем совершения конклюдентных действий; по смыслу пункта 3 статьи 438 Гражданского кодекса РФ для целей квалификации конклюдентных действий в качестве акцепта достаточно того, что лицо, которому была направлена оферта, приступило к исполнению предложенного договора на условиях, указанных в оферте, и в установленный для ее акцепта срок.

Согласно ст. 420 Гражданского кодекса РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (ст. 433 ГК РФ).

Согласно ст. 434 Гражданского кодекса РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма (п. 1).

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору (п. 2).

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего кодекса (п. 3.).

Как указано п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора, регулируются Федеральным законом от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Закон о потребительском кредите), в соответствии с которым договор потребительского кредита состоит из общих условий, устанавливаемых кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения и размещаемых в том числе в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" (части 1, 3, 4 статьи 5), а также из индивидуальных условий, которые согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально, включают в себя сумму кредита; порядок, способы и срок его возврата; процентную ставку; обязанность заемщика заключить иные договоры; услуги, оказываемые кредитором за отдельную плату, и т.д. (части 1

Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 данного Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств (часть 6).

В соответствии с пунктом 14 статьи 7 Закона о потребительском кредите, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет".

Приведенные нормы закона предусматривают возможность заключения кредитного договора с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность стороне сделки посредством сети "Интернет".

При этом заключение договора потребительского кредита предполагает последовательное совершение сторонами ряда действий, в частности, формирование кредитором общих условий потребительского кредита, размещение кредитором информации об этих условиях, в том числе в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет", согласование сторонами индивидуальных условий договора потребительского кредита, подачу потребителем в необходимых случаях заявления на предоставление кредита и на оказание дополнительных услуг кредитором или третьими лицами, составление письменного договора потребительского кредита по установленной форме, ознакомление с ним потребителя, подписание его сторонами, в том числе аналогом собственноручной подписи, с подтверждением потребителем получения им необходимой информации и согласия с условиями кредитования, а также предоставление кредитором денежных средств потребителю.

Распоряжение предоставленными и зачисленными на счет заемщика денежными средствами осуществляется в соответствии с требованиями статей 847, 854 Гражданского кодекса Российской Федерации на основании распоряжения клиента, в том числе с использованием аналога собственноручной подписи.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1, находясь под влиянием неустановленных лиц, заключил кредитный договор №№ с ПАО Банк ВТБ. Сумма кредита составила 1 145 652 рубля на 60 месяцев.

Кредитный договор заключен в операционном офисе Банка ВТБ (ПАО) «Дзержинский» в г. Дзержинске Нижегородской области с использованием Личного кабинета ФИО1 в системе дистанционного банковского обслуживания ВТБ-онлайн после успешной идентификации и аутентификации истца, подписан электронной цифровой подписью.

Доступ в личный кабинет в системе дистанционного банковского обслуживания ВТБ-онлайн был предоставлен истцу на основании заявления на предоставление комплексного обслуживания.

Ознакомление истца с индивидуальными условиями осуществлялось в Личном кабинете системы дистанционного банковского обслуживания ВТБ-онлайн.

После ознакомления с условиями кредитного договора, ФИО1 подписал его в электронном виде посредством ввода в соответствующее поле экранной формы кода подтверждения, являющегося ключом простой электронной подписи, направленного банком в отдельном смс-сообщении на основной номер телефона.

После подписания ФИО1 пакета документов, банк добросовестно исполнил свою обязанность по предоставлению денежных средств заемщику, перечислив кредитные денежные средства в полном объеме на банковский счет №.

Кредитные денежные средства были перечислены истцом на банковский счет неустановленных лиц.

Истец в своих исковых требованиях ссылается на то, что указанный кредитный договор должен быть признан недействительным, поскольку он заключил его под влиянием обмана и злоупотребления доверием со стороны неизвестных ему лиц.

Судом установлено, что указанный кредитный договор истец заключал путем личного посещения офиса банка в присутствии сотрудников банка.

При этом истец ссылалась на то, что заключению кредитного договора предшествовали входящие звонки на его мобильный телефон.

Кредитный договор был подписан электронной подписью, оформление которой также происходило в офисе банка.

По итогу оформления кредитного договора истцу были выданы денежные средства в размере 1 145 652 рублей.

Согласно объяснениям истца, указанные денежные средства он перечислил на банковский счет неустановленного лица. Передача денежных средств также происходила согласно устным распоряжениям звонившего.

Также согласно объяснениям истца, указанный кредитный договор он оформил в офисе банка, который расположен по адресу: <адрес>.

Постановлением следователя СУ Управления МВД России по г. Дзержинску ФИО5 возбуждено уголовное дело в отношении неустановленного лица, по признакам преступления, предусмотренного ч. 4 ст. 159 УК РФ.

В соответствии с п. 1 ст. 166 Гражданского кодекса РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения (п. 1 ст. 167 ГК РФ).

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом (п. 2 ст. 167 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 168 Гражданского кодекса РФ за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Согласно п. 1 ст. 160 Гражданского кодекса РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.

Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

Согласно пункту 2 статьи 179 Гражданского кодекса РФ сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.

Обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота.

Принимая во внимание вышеизложенные обстоятельства, суд приходит к выводу о том, что, сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям, кредитный договор заключен в установленном порядке и форме, исполнен со стороны банка.

Вместе с тем, сторона истца ссылается на то, что указанные кредитный договор должен быть признан недействительным, поскольку он не имел намерений заключать кредитный договор, а его заключение произошло вследствие обмана и злоупотребления доверием со стороны неизвестных лиц.

Разрешая спор, суд с учетом собранных доказательств по делу, руководствуясь положениями указанных норм закона, приходит к выводу о том, что спорный кредитный договор был заключен в предусмотренном законодательством порядке. Свою волю на заключение кредитного договора истец выразил путем посещения офиса банка, в котором сообщил сотрудникам банка о том, что имеет намерение заключить кредитный договор и со стороны сотрудников с соблюдением всего необходимого алгоритма действий воля истца была исполнена.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что именно самостоятельные действия истца привели к заключению оспариваемого кредитного договора.

То обстоятельство, что возможно оформление кредитного договора, дальнейшая передача денежных средств неизвестным лицам произошло в результате преступных действий неизвестных лиц, в данном случае не может служить основанием для признания договора недействительным, поскольку именно неосторожные действия истца и привели к заключение кредитного договора, поскольку он совершал действия, на которые указывали звонившие лица.

Кроме того, истец не оспаривал, что следовал указаниям неизвестных ему лиц, самостоятельно, без какого-либо физического принуждения посещал офис банка и в дальнейшем передавал денежные средства.

Таким образом, учитывая объяснения истца, согласно которым он без собственных намерений оформлял кредит, в данном случае не могут служить основанием для освобождения его от обязательств по возврату данных денежных средств, поскольку какая-либо вина ответчика в том, что истец оформил кредитные договор в данном случае отсутствует.

Ответчик не может нести ответственность за обстоятельства, связанные с действиями истца по заключению кредитного договора и явившиеся следствием ненадлежащего исполнения обязательств самим истцом, при этом относимые, допустимые доказательства, бесспорно свидетельствующие об отсутствии волеизъявления истца на заключение оспариваемого кредитного договора истцом не представлены.

Также суд учитывает и то обстоятельство, что истец после заключения первого кредитного договора не предпринял никаких попыток выяснить обстоятельства, послужившие основанием для его заключения и проверить те сведения, которые сообщали звонившие лица.

То обстоятельство, что в настоящее время возбуждено уголовное дело, истец признан потерпевшим в рамках уголовного дела, также не является основанием для признания кредитного договора недействительным по тем основаниям, на которые ссылается сторона истца.

Оформляя кредитный договор в офисе банка истцу были доведены до сведения все условия спорного договора, на которых заключается кредитный договор.

С учетом изложенного основания для удовлетворения исковых требований, предусмотренные законом, отсутствуют.

Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований к Банк ВТБ (ПАО) о признании кредитного договора недействительным, применении последствий недействительности сделки, возложении обязанности совершить действие, ФИО1 отказать.

Решение может быть обжаловано в Нижегородский областной суд через Дзержинский городской суд Нижегородской области в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Решение принято в окончательной форме ДД.ММ.ГГГГ.

Судья п/п И.В. Копылов

Копия верна

Судья И.В. Копылов