Дело № 2-5160/2022

УИД 26RS0029-01-2022-009117-48

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

06 декабря 2022 года г. Пятигорск

Пятигорский городской суд Ставропольского края в составе:

председательствующего судьи Шевляковой И.Б.,

при секретаре судебного заседания Казанчевой С.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в зале Пятигорского городского суда Ставропольского края гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ :

ПАО «Совкомбанк» обратилось в Пятигорский городской суд <адрес> с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитования №(4664371939) от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 225 630 рублей 24 копейки, из которых: просроченные проценты – 20 077 рублей 87 копеек, просроченная ссудная задолженность – 203 524 рубля 62 копейки, просроченные проценты на просроченную ссуду – 875 рублей 55 копеек, неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 1 рубль 54 копейки, неустойка на просроченную ссуду – 476 рублей 23 копейки, неустойка на просроченные проценты – 674 рубля 43 копейки, а также взыскании судебных расходов по уплате государственной пошлины в размере 5 456 рублей 30 копеек.

В обоснование заявленных исковых требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс банк» и ответчиком заключен договор кредитования №(4664371939). По условиям договора Банк предоставил ответчику кредит в сумме 206 772 рубля 54 копейки под 14,70 %/20,00 % годовых по безналичным/наличным, сроком на 60 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст. ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор считается заключенным и обязательным для его исполнения.

ДД.ММ.ГГГГ ПАО КБ «Восточный» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», что подтверждается внесением записи в ЕГРЮЛ о прекращении деятельности за государственным регистрационным номером 2224400017719 от ДД.ММ.ГГГГ, а также решением № о присоединении. Согласно ст. 58 ГК РФ все права и обязанности ПАО КБ «Восточный» перешли к ПАО «Совкомбанк» в порядке универсального правопреемства, в том числе, вытекающие из данного кредитного договора.

В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 8.3 Общих условий договора потребительского кредита.

Согласно п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % годовых за каждый календарный день просрочки.

Согласно п. 5.2 Общих условий договора потребительского кредита Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (обще продолжительностью) более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (сто восемьдесят) календарных дней.

Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 403 дня.

Просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, суммарная продолжительность просрочки составляет 280 дней.

Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 17 156 рублей 00 копеек.

Общая задолженность ответчика перед Банком по договору кредитования №(4664371939) от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 225 630 рублей 24 копейки, из которых: просроченные проценты – 20 077 рублей 87 копеек, просроченная ссудная задолженность – 203 524 рубля 62 копейки, просроченные проценты на просроченную ссуду – 875 рублей 55 копеек, неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 1 рубль 54 копейки, неустойка на просроченную ссуду – 476 рублей 23 копейки, неустойка на просроченные проценты – 674 рубля 43 копейки, что подтверждается расчетом задолженности.

Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк», извещенный о времени и месте разбирательства дела в соответствии с требованиями ст. 113 ГПК РФ, в судебное заседание не явился, представил заявление о рассмотрения дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО1, извещенный о времени и месте разбирательства делав в соответствии со ст. 113 ГПК РФ, в судебное заседание не явился, не сообщил об уважительных причинах неявки и не просил о рассмотрении дела в его отсутствие. Направленное в адрес ответчика заказное письмо с уведомлением о вручении возвратилось в суд с пометкой «истек срок хранения».

Применительно к п. 35 Правил оказания услуг почтовой связи, утвержденных Приказом Минкомсвязи России от ДД.ММ.ГГГГ №, и ч. 2 ст. 117 ГПК РФ, отказ в получении почтовой корреспонденции, о чем свидетельствует их возврат по истечении срока хранения, следует считать надлежащим извещением о слушании дела.

Согласно п. 67 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», бремя доказывания факта направления (осуществления) сообщения и его доставки адресату лежит на лице, направившем сообщение.

Юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним (п. 1 ст. 165.1 ГК РФ). Например, сообщение считается доставленным, если адресат уклонился от получения корреспонденции в отделении связи, в связи с чем она была возвращена по истечении срока хранения.

Согласно ч. 1 ст. 167 ГПК РФ лица, участвующие в деле, обязаны известить суд о причинах неявки и представить доказательства уважительности этих причин. Суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки или суд признает причины их неявки неуважительными (ч. 3 ст. 167 ГПК РФ). В соответствии с ч. 4 ч. 167 ГПК РФ суд вправе рассмотреть дело в отсутствие ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, если он не сообщил суду об уважительных причинах неявки и не просил рассмотреть дело в его отсутствие. Стороны вправе просить суд о рассмотрении дела в их отсутствие и направлении им копий решения суда (ч. 5 ст. 167 ГПК РФ).

Принимая во внимание положения ст. 167 ГПК РФ, учитывая надлежащее извещение участников процесса о времени и месте судебного заседания, суд счел возможным рассмотреть дело по существу в отсутствие неявившихся представителя истца и ответчика.

Из представленных суду возражений представителя ответчика ФИО1 – ФИО3 на заявленные ПАО «Совкомбанк» исковые требования следует, что ответчик добросовестно в течение длительного времени исполнял свои обязательства по договору, пока его финансовое положение неожиданно для него не ухудшилось до такой степени, что даже минимальный платеж стал ему не по силам. Просит применить к исковым требованиям Банка о взыскании неустоек положения ст. 333 ГК РФ о снижении размера начисленных неустоек до разумных пределов, т.е. до 0 рублей 00 копеек.

Исследовав материалы дела, представленные письменные доказательства и оценив эти доказательства с учетом требований закона об их допустимости, относимости и достоверности как в отдельности, так и их взаимной связи в совокупности, суд приходит к следующему:

Конституционные основы статуса личности базируются, в том числе на признании равенства участников гражданских правоотношений, которые приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе (п. 2 ст. 1 ГК РФ). ГК РФ дает широкий и открытый перечень оснований возникновения субъективных прав и обязанностей между участниками гражданского оборота (ст. 8), в том числе между гражданами (физическими лицами) и юридическими лицами, которые свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых его условий, не противоречащих законодательству (п. 2 ст. 1), участвуют в гражданских отношениях с учетом автономии их воли и имущественной самостоятельности (ст. 2) и по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права (ст. 9).

В соответствии с п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в интересе.

Подпункт 1 п. 1 ст. 3 ГК РФ в числе оснований возникновения гражданских прав и обязанностей называет гражданско-правовой договор.

В силу п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии с п. 3 ст. 421 ГК РФ допускается заключение договоров, содержащих элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В соответствии с п. 3 ст. 420 ГК РФ к обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (ст. ст. 307 - 419), если иное не предусмотрено правилами главы 27 и правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в ГК РФ.

Согласно положениям ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. При этом не допускается односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Пунктом 2 ст. 819 ГК РФ предусмотрено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие порядок заключения и исполнения договора займа, если это не противоречит правилам заключения и исполнения кредитного договора и не вытекает из существа кредитного обязательства.

Согласно положениям ст. 820 ГК РФ кредитный договор заключается в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным. При этом ст. 820 ГК РФ не обязывает стороны кредитного правоотношения заключать договор путем составления одного документа, подписываемого обеими сторонами. Согласно п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ, а именно путем совершения лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий.

В соответствии с положениями п. 1 ст. 314 ГК РФ и п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Как достоверно установлено в ходе судебного заседания, следует из представленных суду: договора кредитования №(4664371939) от ДД.ММ.ГГГГ, согласия на обработку персональных данных, анкеты-заявления на получение потребительского кредита, согласия на дополнительные услуги, договора страхования по программе страхования «Копилка» № от ДД.ММ.ГГГГ, Общих условий договора потребительского кредита, выписки по счету клиента ФИО1 по кредитному договору №(4664371939) от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, - ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс банк» и ответчиком заключен договор кредитования №(4664371939). По условиям договора Банк предоставил ответчику кредит в сумме 206 772 рубля 54 копейки под 14,70 % / 20,00% годовых по безналичным/наличным, сроком на 60 месяцев. Размер минимального обязательного платежа установлен – 5 654 рубля 00 копеек.

В соответствии с п. 2 договора кредитования договор считается заключенным с момента его подписания сторонами и действует до полного исполнения сторонами своих обязательств.

Согласно положений п. 6 договора кредитования размер минимального обязательного платежа (далее МОП) определен сторонами в размере 5 654 рубля 00 копеек. Погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения МОП на текущий банковский счет заемщика. Банк предоставляет заемщику льготный период, в течение которого размер МОП – 100 рублей 00 копеек. Продолжительность льготного периода – 1 месяц с даты заключения договора.

Цели использования заемщиком потребительского кредита: на потребительские цели (п. 11).

Согласно положений п. 12 договора неустойка за несвоевременное или неполное погашение кредитной задолженности за каждый день просрочки в процентах от суммы просроченного основного долга и начисленных процентов составляет 0,0548 %. Если в течение 1 года общий размер платежей по всем имеющимся у должника обязательствам по кредитным договорам (договорам займа) на дату подачи в Банк Индивидуальных условий, включая платежи по кредиту, будет превышать 50 % годового дохода, наступает риск штрафных санкций.

В соответствии с п. 14 Индивидуальных условий договора заемщик подписывая заявление, подтверждает, что ознакомлен и согласен с действующими Общими условиями договора, Правилами и Тарифами Банка, которые будут с него взиматься в случае заключения договора кредитования.

В соответствии с Общими условиями договора потребительского кредита клиент уплачивает банку проценты в размере, предусмотренным договором. Проценты начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, до дня уплаты процентов включительно (п. п. 4.2, 4.2.1).

Согласно Общим условиям договора потребительского кредита заемщик обязан возвратить кредит в сроки, установленные договором о потребительском кредитовании (п. 4.1.1); уплачивать Банку проценты за пользование кредитом (п. 4.1.2); Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов (п. 5.2); в случае принятия решения о досрочном взыскании с заемщика задолженности по кредиту банк направляет заемщику письменное уведомление о принятом решении по адресу фактического места жительства заемщика. Заемщик обязан в указанный Банком в уведомлении срок погасить всю задолженность по кредиту (включая сумму основного долга, проценты за пользование кредитом, штрафные санкции). В случае непогашения всей задолженности заемщиком в установленный срок, Банк обращается в суд для взыскания задолженности по договору потребительского кредита и иных убытков, причиненных Банку (п. 5.3); при нарушении срока возврата кредита (части кредита) заемщик уплачивает Банку неустойку в виде пени в размере, указанном в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (п. 6.1); договор потребительского кредита действует до полного выполнения обязательств заемщика перед Банком, включая обязательства по уплате штрафных санкций (п. 9.1).

Истцом представлены надлежащие письменные доказательства в подтверждение заключения в письменной форме с ответчиком ФИО1, как с заемщиком, договора займа, содержащего необходимые по закону условия относительно суммы займа, условий, на которых выдан заем, сроков и порядка погашения основной суммы займа и процентов за пользование им.

Договор подписан сторонами, что свидетельствует о свободе их волеизъявления и принятии условий договора в силу ст. 421 ГК РФ.

Согласно ст. 307 ГК РФ обязательство возникает из договора, в силу которого должник обязан совершить в пользу кредитора определенные действия, в частности, уплатить деньги, а кредитор вправе требовать от должника исполнение его обязанности.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, предусмотренном договором займа.

Срок и порядок возврата указанных денежных средств ответчиком обусловлен договором займа.

Как усматривается из представленных суду доказательств, во исполнение условий договора потребительского кредита №(4664371939) от ДД.ММ.ГГГГ ответчиком ФИО1 выплачено в счет погашения задолженности по кредиту сумма в размере 17 156 рублей 00 копеек.

Судом установлено, подтверждается представленным суду расчетом задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, то обстоятельство, что ответчик ФИО1 в нарушение вышеуказанных условий договора потребительского кредитования №(4664371939) от ДД.ММ.ГГГГ неоднократно не исполнял взятые на себя обязательства, в связи с чем ПАО «Совкомбанк» было вынуждено обратиться к ответчику с требованием о досрочном возврате всей суммы предоставленного кредита и процентов за пользование кредитом, что предусмотрено Индивидуальными условиями договора потребительского кредита. Однако ответчик указанное требование не исполнил, в связи с чем Банк обратился за защитой своих прав в суд.

Согласно представленного суду расчета суммы задолженности, задолженность ФИО1 перед ПАО «Совкомбанк» по договору потребительского кредитования №(4664371939) от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 225 630 рублей 24 копейки, из которых: просроченные проценты – 20 077 рублей 87 копеек, просроченная ссудная задолженность – 203 524 рубля 62 копейки, просроченные проценты на просроченную ссуду – 875 рублей 55 копеек, неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 1 рубль 54 копейки, неустойка на просроченную ссуду – 476 рублей 23 копейки, неустойка на просроченные проценты – 674 рубля 43 копейки.

Только надлежащее исполнение прекращает обязательство должника в соответствии с требованиями ст. 408 ГК РФ.

Истцом представлены суду данные, подтверждающие факт неисполнения заемщиком обязательств по кредитному договору, а также подтверждающие предупреждение стороны по договору о досрочном возврате суммы кредита и причитающихся процентов по кредиту в связи с существенными нарушениями заемщиком принятых на себя обязательств.

Учитывая системность и неоднократность нарушения ответчиком согласованных условий договора займа и неисполнение графика платежей, уклонение от выплат по договору следует расценивать как односторонний отказ ответчика от исполнения обязательств по договору.

Принимая во внимание установленные судом обстоятельства дела, а также размер задолженности по основному долгу и процентам, находя расчет истца верным, суд приходит к выводу об обоснованности заявленных ПАО «Совкомбанк» исковых требований к ФИО1 о взыскании с ответчика в пользу истца просроченных процентов в сумме 20 077 рублей 87 копеек, просроченной ссудной задолженности в сумме 203 524 рубля 62 копейки, просроченных процентов на просроченную ссуду в сумме 875 рублей 55 копеек, и полагает необходимым указанные требования истца удовлетворить.

Поскольку установлено, что ответчиком нарушались условия кредитного договора как в части погашения кредитной задолженности, внесения минимального платежа в счет погашения кредита, суд считает обоснованным начисление неустоек за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредиту, т.к. это не противоречит закону (ч. 1 ст. 811, 329, 330 ГК РФ) и условиям заключенного сторонами кредитного договора (ч. 1 ст. 9, ч. 1 ст. 421 ГК РФ), свидетельствующего о соблюдении письменной формы соглашения о выплате неустоек, что соответствует разъяснениям, данным в Постановлении Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств».

Суд считает, что размеры начисленных к взысканию сумм неустоек арифметически исчислены истцом верно, в соответствии с условиями договора, суммами просроченных денежных обязательств, сроками просрочки, что подтверждено представленным суду и проверенным судом расчетом неустоек, которые на момент обращения в суд составили: неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 1 рубль 54 копейки, неустойка на просроченную ссуду – 476 рублей 23 копейки, неустойка на просроченные проценты – 674 рубля 43 копейки, и считает данные неустойки соразмерными последствиям нарушения обязательства и подлежащими взысканию с ответчика в полном объеме. Ходатайство же представителя ответчика о снижении сумм начисленных неустоек суд считает необоснованным и не заслуживающим внимания, по следующим основаниям:

Доказательствами обоснованности размера неустоек могут служить, в частности, данные платы по краткосрочным кредитам, выдаваемым физическим лицам, в месте нахождения кредитора в период нарушения обязательства, а также о показателях инфляции за соответствующий период. Решая вопрос об уменьшении размера подлежащей взысканию неустойки, суды должны принимать во внимание конкретные обстоятельства дела, в частности: соотношение сумм неустойки и основного долга; длительность неисполнения обязательства; соотношение процентной ставки с размерами ставки рефинансирования (ключевой ставки).

Суд не усматривает оснований для снижения неустойки, поскольку явной несоразмерности неустойки тем последствиям, которые наступили в связи с нарушением кредитных обязательств со стороны ответчика, с учетом длительности периода просрочки, непринятия ответчиком мер по погашению задолженности, не имеется, и напротив, полагает, что взысканным размером неустойки баланс интересов сторон сохранен, при этом ответчиком не представлены доказательства явной несоразмерности определенной к взысканию судом неустойки.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Судом установлено, что в связи с рассмотрением гражданского дела в суде истцом была уплачена государственная пошлина в сумме 5 456 рублей 30 копеек, что подтверждается платежными документами. Учитывая, что исковые требования удовлетворены в полном объеме, суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца расходы по уплате государственной пошлины в сумме 5 456 рублей 30 копеек. Факт несения истцом судебных расходов в указанной сумме подтвержден документально, размер суммы расходов исчислен в соответствии с нормами, предусмотренными подп. 1 п. 1 ст. 333.19 НК РФ, и обоснован.

Руководствуясь ст. ст. 167, 194 - 199 ГПК РФ,

РЕШИЛ :

Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <адрес> Калмыцкой АССР, паспорт серии <...>, выдан ДД.ММ.ГГГГ ГУ МВД России по <адрес>, зарегистрированного по адресу: <адрес>, в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк», ИНН <***>, ОГРН <***>, КПП 440101001, юридический адрес: 156000, <адрес>, просп. Текстильщиков, <адрес>, задолженность по договору кредитования №(4664371939) от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 225 630 рублей 24 копейки, из которых: просроченные проценты – 20 077 рублей 87 копеек, просроченная ссудная задолженность – 203 524 рубля 62 копейки, просроченные проценты на просроченную ссуду – 875 рублей 55 копеек, неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 1 рубль 54 копейки, неустойка на просроченную ссуду – 476 рублей 23 копейки, неустойка на просроченные проценты – 674 рубля 43 копейки.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» расходы по уплате государственной пошлины в сумме 5 456 рублей 30 копеек.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам <адрес>вого суда в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы в Пятигорский городской суд <адрес>.

Судья И.Б. Шевлякова