Решение по делу № 2-284/2023 от 10.01.2023 | Приокский районный суд г. Нижний Новгород (Нижегородская область)

Копия

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

ДД.ММ.ГГГГ. Дело № №

Приокский районный суд г.Нижний Новгород в составе:

Председательствующего судьи Кузичевой И.Н.,

При секретаре Чеховой Е.А.,

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело

по иску ООО «Хоум Кредит энд Финанс банк» о признании незаконным и об отмене решения финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ № № по обращению потребителя финансовой услуги ФИО1 о возврате комиссии, оплаченной за не оказанную услугу по программе «Снижай ставку», взыскании процентов, начисленных на сумму этой не оказанной услуги, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами на сумму неосновательного обогащения,

установил:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс банк» обратился в суд с заявлением о признании незаконным и отмене решения финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ № № по обращению потребителя финансовой услуги ФИО1, указав следующее:

ДД.ММ.ГГГГ между ООО «ХКФ Банк» (далее - Банк) и ФИО1 (далее - Клиент, Заемщик, Заинтересованное лицо-2) был заключен договор № о предоставлении кредита в размере 318 900 руб. (далее - Договор) на срок 24 месяца.

ДД.ММ.ГГГГ. Финансовым Уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО2 (далее - Финансовый уполномоченный) принято решение № о взыскании с ООО «ХКФ Банк» в пользу ФИО1 уплаченных в счет платы за дополнительную услугу по подключению к программе «Снижай ставку» денежных средств в размере 18900 руб. и процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 1463,89 руб.

Решение вступило в законную силу ДД.ММ.ГГГГг.

Банк не согласен с Решением, считает его незаконным и необоснованным, поскольку Договор между Банком и Клиентом был заключен в полном соответствии с требованиями действующего законодательства, в том числе Гражданским кодексом Российской Федерации, Федеральным законом «О банках и банковской деятельности», Федеральным законом от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», Законом «О защите прав потребителей», нормативными актами Банка России.

Клиент самостоятельно и осознано выбрал условия Кредита с подключением к Программе «Снижай ставку». Условия Программы «Снижай ставку», соответствуют действующему законодательству и не нарушают прав Заемщика, так как являются дополнительной услугой, а не стандартной услугой Банка, необходимой для заключения и исполнения Договора.

На момент заключения Договора Заемщику, в полном соответствии с требованиями ст. 10 Законом РФ «О защите прав потребителей», ст. ст. 5-7 Федерального закона от 21.12.2013г. №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предоставлена верная, точная и полная информация по Договору и дополнительной услуге Банка «Снижай ставку» (в т.ч. размер ежемесячного платежа, количество ежемесячных платежей, общая сумма подлежащая оплате, сроки уплаты, размер полной стоимости кредита, ответственность за ненадлежащее исполнение обязательств, информация о добровольной дополнительной платной услуге Банка «Снижай ставку», о порядке отказа от данной услуги).

В соответствии с Индивидуальными условиями Договора стандартная ставка по кредиту составляет 12,9% годовых. При подключении Договора к Программе с четвертого процентного периода Банк снизил проценты по кредиту до 4,5% годовых, что прописано в Индивидуальных условиях Договора и отображено в графике Заемщика (п. 4 Индивидуальных условий договора).

При заключении Договора Клиенту предоставлены графики погашения задолженности по кредиту (которые будут действовать в случае подключения к Программе или при не подключении к ней), из содержания которых видно, что при оплате комиссии за подключение к Программе у Клиента возникает выгода в виде экономии процентов, которые Клиент должен будет оплатить по Договору.

У Клиента по истечению 3-го Процентного периода завершился период действия стандартной ставки по кредиту, установленный в Индивидуальных условиях договора, процентная ставка была изменена с 12,9 % на 4,5 % годовых с первого дня четвертого процентного периода (30.01.2021г.).

Таким образом, Клиент воспользовалась Программой «Снижай ставку», у Клиента возникла выгода в виде экономии процентов с 4-го Процентного периода. В соответствии с условиями Программы возврат уплаченной комиссии за подключение к Программе после оказания услуги (снижение ставки) не осуществляется.

Следовательно, Банком в полном объеме оказана услуга в соответствии с условиями Программы «Снижай ставку».

ДД.ММ.ГГГГ. (в 15 процентном периоде) обязательства по Договору Клиентом исполнены в полном объеме, что подтверждается Выпиской по счету и справкой о полном погашении задолженности по Договору.

Таким образом, Клиент пользовался кредитом по льготной процентной ставке с 4 по 15 процентный период, до полного погашения задолженности по Договору.

ДД.ММ.ГГГГ. в Банк посредством АО «Почта России» поступило обращение Клиента о возврате комиссии за подключение к Программе.

По итогам рассмотрения обращения Клиента о возврате комиссии за подключение в Программе Клиенту ДД.ММ.ГГГГ было направлено электронное сообщение о том, что услуга «Снижай ставку» по Договору сработала после оплаты 3-го ежемесячного платежа, возврат уплаченной комиссии за подключение к Программе не предусмотрен.

ООО «Хоум Кредит энд Финанс банк» просит суд:

Признать незаконным Решение Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО2 №№ от ДД.ММ.ГГГГ. и отменить его.

В судебном заседании представитель ООО «Хоум Кредит энд Финанс банк» ФИО3, по доверенности, требования поддержал.

В судебном заседании представитель Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО4 - ФИО5, действующий по доверенностям, считает решение №№ от ДД.ММ.ГГГГ. законным и обоснованным, просит ООО «Хоум Кредит энд Финанс банк» отказать.

ФИО1 в суд не явилась, просит рассмотреть дело в свое отсутствие, в ранее представленных возражениях указала, что между ней и Банком был заключен договор потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ (далее Договор) на сумму 318900 руб. на срок 24 месяца, процентная ставка 12,9% годовых и льготная ставка 4,5% по программе «Снижай ставку» с ежемесячным платежом в размере 15 147 рублей 76 копеек. Стоимость услуги за включение в программу «Снижай ставку» составляет 18900,00 руб. (п.15 Договора). Перед заключением договора ей предложили для сравнения два графика погашения кредита. Один график с учетом льготной ставки 4,5% и другой график без учета льготной ставки, с учетом процентной ставки 12,9%, в которых указана итоговая сумма расчета кредита с учетом процентов. Сравнивая оба графика было видно, что при применении льготной ставки итоговая сумма кредита составит - 342 099,85 руб., без льготной ставки - 365 836,00 руб. Увидев существенную разницу в итоговой сумме, она согласилась на участие в программе «Снижай ставку» и поставила свою подпись на предложенном Банком заявлении о предоставлении потребительского кредита с подключением к программе «Снижай ставку». Решение Финансового уполномоченного считает законным, полагает, что Банк действует недобросовестно, в своих интересах.

Заслушав стороны, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" заключен кредитный договор №, по условиям которого кредитор предоставил заемщику кредит в размере 318900 руб. под стандартную процентную ставку - 12,9% годовых, льготную - 4,5% годовых (с 4-го процентного периода), на 24 календарных месяца.

По условиям кредитного договора, сумма кредита составила 318900 руб., из которых: сумма к выдаче/к перечислению 300000 руб., для оплаты комиссии за подключение к Программе "Снижай ставку" - 18900 руб.

Пунктом 6 кредитного договора предусмотрено количество ежемесячных платежей равное 24, размер платежа - 15246 руб. 76 коп.

Согласно выписке по счету комиссия за подключение к программе "Снижай ставку" оплачена со счета истца ДД.ММ.ГГГГ

ДД.ММ.ГГГГ обязательства по кредитному договору ФИО1 исполнены в полном объеме (досрочно).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 направила в ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" заявление (претензию) с требованием о возврате платы за услугу по подключению к программе «Снижай ставку» в размере 18900 руб., процентов, начисленных на сумму платы за эту услугу в размере 2 438 руб., процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 2313,56 руб. Претензия получена ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" отказал в удовлетворении заявленных требований, указав, что услуга по подключению к программе «Снижай ставку» сработала после оплаты 3-го платежа. По графику платежей стало 23 и скорректировалась сумма последнего платежа. Возврат комиссии не возможен. Полное погашение происходило с условием измененного графика после услуги по подключению к программе «Снижай ставку».

ФИО1 обратилась в Службу финансового уполномоченного с требованиями о взыскании денежных средств, удержанных ООО «ХКФ Банк» в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, в результате оказания которой Заявитель был подключен к программе «Снижай ставку» в размере 18900 руб., и о взыскании убытков в виде процентов за пользование кредитом, начисленных на сумму дополнительной услуги, в размере 2 438 руб., о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 2313,56 руб.

ДД.ММ.ГГГГ Финансовым Уполномоченным принято решение У-22-89914/5010-003 о взыскании с ООО «ХКФ Банк» в пользу ФИО1 уплаченных в счет платы за дополнительную услугу по подключению к программе «Снижай ставку» денежных средств в размере 18900 руб. и убытков в виде процентов за пользование кредитом, начисленных на сумму дополнительной услуги, в размере 1463,89 руб., право требования которых возникло ранее 01.04.2022г.

Согласно ч. 1 ст. 22 Федерального закона от 04.06.2018 N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" решение финансового уполномоченного должно быть обоснованным и соответствовать требованиям Конституции Российской Федерации, федеральных законов, иных нормативных правовых актов Российской Федерации, нормативных актов Банка России, принципам российского права, в том числе добросовестности, разумности и справедливости.

Суд считает, что решение Финансового Уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ. № подлежит отмене как незаконное по следующим основаниям.

Согласно п. 3 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" при отнесении споров к сфере регулирования Закона о защите прав потребителей следует учитывать, что под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).

Таким образом, предоставление физическому лицу кредитов (займов) является финансовой услугой, которая относится, в том числе к сфере регулирования Закона о защите прав потребителей.

В силу п. 1 ст. 781 Гражданского кодекса Российской Федерации заказчик обязан оплатить оказанные ему услуги в сроки и в порядке, которые указаны в договоре возмездного оказания услуг.

Согласно п. 1 ст. 782 Гражданского кодекса Российской Федерации потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Указанные положения применяются в случаях, когда отказ потребителя (заказчика) от договора не связан с нарушением исполнителем обязательств по договору, возлагая на потребителя (заказчика) обязанность оплатить расходы, понесенные исполнителем в связи с исполнением обязательств по договору.

Право заемщика на отказ от дополнительных услуг, оказываемых при предоставлении потребительского кредита, допускается Федеральным законом "О потребительском кредите (займе)" от 21.12.2013 N 353-ФЗ.

В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным (п. 2 ст. 450.1 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно п. п. 2 и 4 ст. 453 Гражданского кодекса Российской Федерации при расторжении договора обязательства сторон прекращаются, если иное не предусмотрено законом, договором или не вытекает из существа обязательства.

Стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон.

Указанное правовое регулирование применимо и к отношениям, связанным с займом и кредитом (п. 2 ст. 779 Гражданского кодекса Российской Федерации).

При досрочном расторжении договора оказания дополнительных банковских услуг как в связи с отказом потребителя от дальнейшего их использования, так и в случае прекращения договора потребительского кредита досрочным исполнением заемщиком кредитных обязательств, если сохранение отношений по предоставлению дополнительных услуг за рамками кредитного договора не предусмотрено сторонами, оставление банком у себя стоимости оплаченных потребителем, но не исполненных фактически дополнительных услуг, превышающей действительно понесенные банком расходы для исполнения договора оказания дополнительных банковских услуг, свидетельствует о возникновении на стороне банка неосновательного обогащения.

Указанная правовая позиция изложена в Определении Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N №.

Таким образом, заемщик имеет право в любое время отказаться от предоставления услуг при условии оплаты фактически понесенных расходов, связанных с исполнением обязательств по договору.

В соответствии с требованиями действующего законодательства, в частности, ст. ст. 432, 434, 819 ГК РФ, ст. ст. 5, 7 Федерального закона от 21.12.2013г. №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» между Банком и ФИО1 заключен кредитный договор № от 29.10.2020г. (далее - Договор; Приложение №) о предоставлении кредита в размере 318 900,00 руб., в том числе:

- предоставление кредита в размере 300 000 руб. для получения наличными в кассе офиса Банка;

- предоставление кредита в размере 18 900 руб. для оплаты комиссии за подключение к программе «Снижай ставку».

В соответствии с Индивидуальными условиями Договора стандартная ставка по кредиту составляет 12,90% годовых. При подключении Программы «Снижай ставку» с 4-го процентного периода устанавливается льготная процентная ставка 4,5 % годовых (п. 4 Индивидуальных условий договора).

Условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства, в частности ст. ст. 5-7 Федерального закона от 21.12.2013г. №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», закреплены в Договоре, так:

1) информация о параметрах кредита (сумма кредита, срок действия Договора, валюта, в которой предоставляется кредит, размер процентной ставки, размер Полной стоимости Кредита, размер ежемесячного платежа, количество ежемесячных платежей), о способах исполнения обязательства, о цели использования кредита, о размере задолженности по Договору, о полной сумме, подлежащей выплате, и порядке (сроках) её погашения, о способах обмена информацией указана в п. 1-17 Индивидуальных условий Договора и в Графике погашения;

2) информация о дополнительной банковской услуге «Снижай ставку», которая, оказывается, по желанию Заемщика указана в Заявлении о предоставлении кредита и в Распоряжении Заемщика.

Проставлением своей подписи в Индивидуальных условиях Договора и в Заявлении о предоставлении кредита (Приложение №), Заемщик подтверждает, что: 1) действует самостоятельно, без принуждения, в своём интересе; 2) получил график погашения по Кредиту 3) ознакомлен и полностью согласен с Общими условиями Договора; 4) проинформирован, что активация дополнительных услуг не является необходимым условием для получения кредита и исполнения Договора, и заемщику была предоставлена возможность выбрать способ оплаты дополнительных услуг либо за счет кредита, либо за счет собственных средств; 5) ознакомился и согласен с описанием вышеуказанных дополнительных услуг.

Таким образом, на момент заключения Договора Заемщику, в полном соответствии с требованиями ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст. ст. 5-7 Федерального закона от 21.12.2013г. №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предоставлена верная, точная и полная информация по Договору и дополнительной услуге Банка «Снижай ставку» (в т.ч. размер ежемесячного платежа, количество ежемесячных платежей, общая сумма подлежащая оплате, сроки уплаты, размер полной стоимости кредита, ответственность за ненадлежащее исполнение обязательств, информация о добровольной дополнительной платной услуге Банка «Снижай ставку», о порядке отказа от данной услуги).

Все Индивидуальные условия Договора, указанные в п. 9 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013г. №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» были согласованы с Клиентом и им подписаны.

В порядке, установленном ст. 6 Федерального закона от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - ФЗ № 353), Банк рассчитывает и доводит до клиентов полную стоимость кредита в процентах годовых и в денежном выражении.

Полная стоимость кредита указана в договоре, заключенном с Клиентом, путем размещения перед таблицей, содержащей его Индивидуальные условия (как того требует ФЗ № 353), и показывает рассчитанный размер расходов Клиента, исходя из надлежащего исполнения им обязательств по оплате ежемесячных платежей в течение всего срока кредитования. При этом в расчет включены обязательные платежи Клиента по кредиту, размеры и сроки, оплаты которых известны Банку на момент заключения договора: по погашению кредита, включая кредит на оплату комиссии по программе «Снижай ставку», по оплате процентов за пользование кредитом и т.д.

Банк надлежащим образом и в полном объеме исполнил свои обязательства по Договору: открыл Заемщику счет № (далее - Счет), ДД.ММ.ГГГГ. зачислил на Счет Заемщика денежные средства в размере 318 900 руб. и в тот же день по поручению Заемщика, изложенному в Распоряжении (стр. 3 Индивидуальных условий Договора, Приложение №):

- выдал наличными сумму кредита в размере 300 000 руб. через кассу офиса Банка (п. 1.2. Распоряжения);

- перечислил сумму кредита в размере 18 900 руб. Банку за подключение к программе «Снижай ставку» (п.1.6. Распоряжения), что подтверждается выпиской по Счету.

В силу статьи 30 Федерального закона от 2 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено Федеральным законом. В договоре, в частности, должны быть указаны: стоимость банковских услуг и сроки их выполнения. Комиссионное вознаграждение по операциям устанавливается кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено Федеральным законом.

Банк вправе устанавливать комиссию за отдельные услуги, имеющие самостоятельную потребительскую ценность, при условии согласия клиента с их оказанием (статья 779 Гражданского кодекса Российской Федерации, пункт 4 Обзора судебной практики разрешения споров, связанных с применением положений Гражданского кодекса Российской Федерации о кредитном договоре, приведенного в Информационном письме Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 13.09.2011 г. N 147).

Предоставление ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" дополнительной платной услуги по программе «Снижай ставку» соответствует требованиям действующего законодательства, не является навязыванием услуги и не противоречит Закону РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», поскольку услуга по Программе «Снижай ставку» оказана ФИО1 при условии получения её согласия.

Согласно части 2 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" допускается оформление заемщику за отдельную плату дополнительных услуг, оказываемых Банком, при условии наличия в заявлении о предоставлении кредита согласия заемщика на оказание ему таких услуг, обеспечения возможности согласиться или отказаться от таких услуг и указании стоимости предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора.

Указанной возможностью ФИО1 воспользовалась: собственноручно поставив подпись под выбором дополнительной услуги по программе «Снижай ставку» в Заявлении о предоставлении кредита («прошу активировать следующие дополнительные услуги: Программа «Снижай ставку»).

Размер комиссии за предоставление услуги «Снижай ставку» - 18 900 руб. указан в Заявлении о предоставлении кредита.

Также при подписании Заявления о предоставлении кредита (4 стр. Договора) Заемщик подтвердил, что:

- проинформирован, что активация дополнительных услуг не является необходимым условием для получения кредита и исполнения Договора, и была предоставлена возможность выбрать способ оплаты дополнительных услуг либо за счет кредита, либо за счет собственных средств;

- ознакомился и согласен с описанием вышеуказанных дополнительных услуг.

Таким образом, при подключении Заемщика к программе «Снижай ставку» при заключении Договора, в полном соответствии с требованиями ст. 10 Законом РФ «О защите прав потребителей», ст. ст. 5-7 Федерального закона от 21.12.2013г. №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» ему предоставлена верная, точная и полная информация о платной услуге Банка «Снижай ставку» (в т.ч. информация о стоимости услуги, об опциях услуги, о порядке отказа от программы).

Денежные средства для оплаты программы «Снижай ставку» были предоставлены Заемщику в кредит, и на основании Распоряжения Заемщика перечислены Банку, указанное подтверждается выпиской по Счету.

Таким образом, данная услуга оказана исключительно в соответствии со свободным волеизъявлением Заемщика и в полном соответствии со ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Заемщик имел возможность заключить с Банком Договор и без подключения к Программе «Снижай ставку».

При заключении Договора Заемщик изъявил желание воспользоваться дополнительной платной услугой Банка «Снижай ставку», поставив подпись под выбором дополнительной услуги по программе «Снижай ставку» в Заявлении о предоставлении кредита.

С описанием программы «Снижай ставку» Заемщик был ознакомлен при заключении Договора, что подтверждается его подписью в Заявлении о предоставлении кредита.

Программа Банка «Снижай ставку» (далее - Программа; Приложение №5) предоставляет Заемщику право на снижение общей переплаты по договору потребительского кредита в рамках услуги «Наличные деньги», заключаемому с Банком, что несет для Заемщика дополнительное благо и полезный эффект.

Из условий Программы следует, что её содержание заключается в изменении по соглашению сторон условий Договора о размере процентной ставки, в частности, наделение Банк обязанностью снизить процентную ставку по Договору с четвертого процентного периода с 12,9% до 4,5% (п. 4 Индивидуальных условий Договора) в период действия Программы. Возможность установления по соглашению сторон таких условий вытекает из положений ст. 407 и ч. 1 ст. 450 ГК РФ.

Таким образом, действие Программы направлено на определение сторонами взаимных прав и обязанностей в рамках кредитного договора в период действия Программы «Снижай ставку».

Подключение к данной Программе предоставляет Заемщику право на снижение общей переплаты по Кредиту за счет установления по Договору процентной ставки в размере 4,5% годовых с четвертого процентного периода вместо процентной ставки 12,9% годовых, которая могла быть установлена по Договору при его одобрении в рамках существующей линейки кредитных продуктов согласно Информации для Клиентов об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита в рамках услуги «Наличные деньги» и на основании которой производится расчет стоимости комиссии за подключение к Программе. Размер такой процентной ставки указывается в Индивидуальных условиях Договора как стандартная ставка.

В рамках Программы Банк предоставляет Клиенту право на снижение общей переплаты по Кредиту за счет снижения ставки после уплаты Ежемесячных платежей в период действия стандартной, указанной в Индивидуальных условиях Договора, ставки по Кредиту и одновременном уменьшении первоначального срока Кредита или размера последнего платежа. Первоначальный срок Кредита указывается в Индивидуальных условиях Договора, уменьшенный срок Кредита или сниженный размер последнего платежа указывается в «Графике погашения по кредиту с учетом применения льготной ставки». Уменьшение ставки по кредиту доступно только при выполнении следующих условий:

Оплачена комиссия за подключение к Программе;

Завершился период действия стандартной ставки по Кредиту, установленный в Индивидуальных условиях Договора;

В период действия стандартной ставки по Кредиту оплачены Ежемесячные платежи.

В период действия стандартной ставки по Кредиту допускается совершение просрочки оплаты Ежемесячных платежей по Договору в совокупности, не превышающей 5 (пяти) календарных дней.

При выполнении Клиентом вышеописанных условий, описанных в п.2.2, п.2.3 Программы, Банк устанавливает пониженную ставку и новый срок выплаты или размер последнего платежа по кредиту с первого дня Процентного периода, указанного в Индивидуальных условиях Договора, с которого должна применяться льготная ставка. Информация об установлении пониженной ставки по Договору и новом сроке выплаты или размере последнего платежа доводится до сведения Клиента посредством Информационного сервиса, в том числе путем размещения «Графика погашения по кредиту с учетом применения льготной ставки» (Приложение №5).

Подключение Заемщика к Программе наделяет его дополнительными правами и предоставляет реальные преимущества по сравнению с лицами, заключающими кредитный договор на аналогичных условиях без подключения к этой Программе, в частности, право на снижение общей переплаты по Кредиту за счет установления по Договору процентной ставки в размере 4,5% годовых с четвертого процентного периода вместо 12,9% годовых; а для Банка возникает обязанность, а не право, как предусмотрено нормами действующего законодательства, предоставить льготные условия исполнения обязательств по Договору.

Программа подключена Клиентом в рамках оформления Договора по специальному кредитному продукту и на период ее действия устанавливается льготная пониженная процентная ставка за пользование кредитом в размере 4,5% годовых с четвертого процентного периода, что несет для Заемщика дополнительное имущественное благо.

Следовательно, установление платы за подключение к Программе не может расцениваться, как имеющее дискриминационный характер.

Программа предоставляет Заемщику возможность снизить общую переплату по договору потребительского кредита, заключенному с Банком. Подключение к Программе является платным. Комиссия за подключение к Программе оплачивается за счет Кредита в день заключения Договора. Описание Программы размещено в местах оформления Договоров с возможностью подключения к Программе, а также на Сайте Банка www.homecredit.ru (Приложение №5).

Концепция Программы состоит в том, что имеет место изменение условий базового продукта (оформление продукта (кредита) на специальных согласованных с заемщиком условиях и специальном графике погашения), которое несет самостоятельное имущественное благо для заемщика - уменьшение процентной ставки с четвертого процентного периода.

У Клиента (ФИО1) по истечению 3-го Процентного периода завершился период действия стандартной ставки по кредиту, установленный в Индивидуальных условиях договора, процентная ставка была изменена с 12,9 % на 4,5 % годовых с первого дня четвертого процентного периода ДД.ММ.ГГГГ.).

Согласно п.2.5. описания программы «Снижай ставку» при отказе от программы заемщика Банк отключает договор от Программы без возврата стоимости подключения к программе.

Следовательно, Банком в полном объеме оказана услуга в соответствии с условиями Программы «Снижай ставку».

ДД.ММ.ГГГГ (в 15 процентном периоде) обязательства по Договору Клиентом исполнены в полном объеме, что подтверждается Выпиской по счету и справкой о полном погашении задолженности по Договору.

Из представленного ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" расчета следует экономическая выгода для Заемщика при выборе Программы Банк:

- I (первый) график имеет стандартную ставку по кредиту 12,90 % со сроком на 24 мес. с платежом 15147,76 руб. Общая сумма подлежащая выплате при надлежащем исполнении обязательств по Договору составляет 363460 руб., в том числе общая сумма процентов составляет 44560 руб.

- II (второй) график со ставкой 4,5% с 4 процентного периода на 23 мес. при сохранении платежа в размере 15147,76 руб. на 22 мес., и 23-м платежом в размере 6572,16 руб. Общая сумма подлежащая выплате при надлежащем исполнении обязательств по Договору составляет 339822,85 руб., в том числе общая сумма процентов составляет 20922,85 руб.

Баланс между стоимостью услуги и экономической выгодой для Клиента (математический расчет):

- размер комиссии за подключение к программе «Снижай ставку» 18900 руб.

- общая сумма процентов при процентной ставке 12,9 на весь срок кредита составляет 44560 руб.

- общая сумма процентов при процентной ставке 4,5 с четвертого процентного периода составляет 20922,85 руб.

Таким образом, экономия Клиента по Договору с подключенной Программой составит 23637,15 руб. (44560 руб. - 20922,85 руб.).

Следовательно, экономическая выгода для Клиента превышает стоимость услуги на 4 737,15 руб. (23637,15 руб. - 18900 руб.).

ФИО1 досрочно погасила кредит: ДД.ММ.ГГГГ. (в 15-том процентном периоде) обязательства по Договору Клиентом исполнены в полном объеме.

Из расчета по фактическому графику видно, что размер фактически выплаченных заемщиком процентов составляет 19 172,32 руб. - общая сумма процентов при процентной ставке 4,5 с четвертого процентного периода до 15-го. Таким образом, экономия Клиента по Договору с подключенной Программой составит 25387,68 руб. (44560 руб. - 19172,32 руб.). Экономическая выгода для Клиента также превысит стоимость услуги и при досрочном погашении кредита.

Руководствуясь положениями ст. ст. 309, 420, 421, 432, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", оценив имеющиеся в деле доказательства в их совокупности по правилам ст. 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд, исходя из того, что кредитный договор между сторонами заключен в соответствии с требованиями Федерального закона "О потребительском кредите (займе)", положения кредитного договора, заключенного с ФИО1, не содержат условий, обуславливающих выдачу и получение кредита обязательным осуществлением заемщиком получения дополнительной услуги, при заключении кредитного договора заемщик был ознакомлен с размером полной стоимости кредита, а также с перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, принял решение о заключении кредита в порядке и на условиях, указанных в договоре, выразил свое согласие на подключение к программе, подтвердил, что с условиями ознакомлен и согласен, их содержание ему понятно, не был лишен права отказаться от программы при его заключении, однако этого не сделал, получил услугу по своему добровольному волеизъявлению, условия договора ее прав не нарушают и закону не противоречат, условия кредитного договора согласованы заемщиком добровольно, она не была лишена возможности отказаться от заключения кредитного договора на предложенных ей условиях и заключить кредитный договор с иной кредитной организацией, либо отказаться от дополнительной услуги, услуга фактически оказана, а также принимая во внимание, что в соответствии с п. 2.5 программы в случае отказа от программы банк на основании заявления клиента отключает договор от программы без возврата стоимости подключения к программе, суд приходит к выводу об удовлетворении требований Банка и отказе ФИО1 в требованиях, с которыми она обратилась к Финансовому уполномоченному.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Заявление ООО «Хоум Кредит энд Финанс банк» удовлетворить.

Признать незаконным и отменить решение финансового уполномоченного как незаконное от ДД.ММ.ГГГГ № № по обращению потребителя финансовой услуги ФИО1 о возврате комиссии, оплаченной за не оказанную услугу по программе «Снижай ставку», взыскании процентов, начисленных на сумму этой не оказанной услуги, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами на сумму неосновательного обогащения,

ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ г.р., место рождения: <адрес>, отказать в требованиях к ООО «Хоум Кредит энд Финанс банк» о возврате комиссии, оплаченной за не оказанную услугу по программе «Снижай ставку», взыскании процентов, начисленных на сумму этой не оказанной услуги, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами на сумму неосновательного обогащения.

Решение может быть обжаловано в Нижегородский областной суд в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения через Приокский районный суд г.Нижний Новгород.

Судья Кузичева И.Н.

<данные изъяты>

Копия верна. Судья: Кузичева И.Н.