Решение по делу № 2-681/2023 от 29.11.2023 - о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество.

Дело № 2-681/2023

Уникальный идентификатор дела

44RS0004-01-2023-000701-94

Мотивированное решение

изготовлено 29 ноября 2023 года

ЗАОЧНОЕ

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Мантурово 22 ноября 2023 года

Мантуровский районный суд Костромской области в составе:

председательствующего судьи Громовой С.А.,

при секретаре Смирновой А.Б.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

В Мантуровский районный суд Костромской области обратилось АО «Тинькофф Банк» с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору в сумме 707375,16 рублей и обращения взыскания на заложенное имущество. В обоснование своих требований указало, что 07.08.2021 года между АО «Тинькофф Банк» и ФИО1 заключен договор потребительского кредита [№] в офертно-акцептованной форме по условиям которого Банк предоставил ответчику кредит в сумме 720000 рублей под 21,1% годовых сроком на 60 месяцев. В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору между ответчиком и АО «Тинькофф Банк» 07.08.2021г. был заключен договор залога транспортного средства автомобиль Opel Astra GTC (A-H/C), 2010 года выпуска, VIN: [№]. Ответчик обязался добровольно погашать предоставленный кредит путем внесения ежемесячного регулярного платежа. В период пользования кредитом ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязательства по возврату суммы кредита и уплате начисляемых процентов, допуская просрочку уплаты ежемесячных платежей. 16.08.2023г. Банк направил в адрес ответчика заключительный счет, которым расторг кредитный договор и потребовал погасить всю сумму задолженности. Размер задолженности ответчика перед банком на 16.08.2023 года составляет: 707375,16 рублей, из которых: 622960,76- просроченный основной долг, 79063,33 рубля – просроченные проценты, 5351,07 рублей – пени на сумму не поступивших платежей. Истец просил взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в размере 707375,16 рублей, расходы по оплате госпошлины в сумме 16273,75 рублей и 1000 рублей по оплате оценочной экспертизы, обратить взыскание на предмет залога – автомобиль Opel Astra, 2010 года выпуска, VIN: [№], установив начальную продажную цену в размере 506000 рублей.

Определением Мантуровского районного суда от 12.10.2023 года удовлетворено ходатайство АО «Тинькофф Банк» об обеспечении иска в виде запрета органам ГИБДД проводить регистрационные действия в отношении транспортного средства OPEL ASTRA GTS(А-Н/С), 2010 года выпуска, VIN: [№]. На основании определения судом выдан исполнительный лист.

Истец в судебное заседание своего представителя не направил, ходатайствовав о рассмотрении искового заявления в отсутствие истца, согласен на вынесение заочного решения (л.д.7).

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещалась о месте и времени рассмотрения дела по месту регистрации и по месту проживания.

В силу ч.1 ст.165.1 ГК РФ заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю. Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним. Как следует из кредитного договора адрес постоянной регистрации ФИО1 – [адрес], адрес фактического проживания – [адрес] Согласно сведений МП МО МВД России «Мантуровский» ФИО1, [Дата] года рождения, зарегистрирована по месту жительства: [адрес] 06.08.1992г. (л.д.207)

По указанным адресам судом дважды направлялись заказными письмами судебные повестки с извещением ответчика о судебном заседании. Письма вернулись в суд с отметкой «истек срок хранения».

Согласно правовой позиции Верховного Суда Российской Федерации, изложенной в пунктах 67 - 68 Постановления Пленума от 23 июня 2015 г. N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним (п. 1 ст. 165.1 ГК РФ). Например, сообщение считается доставленным, если адресат уклонился от получения корреспонденции в отделении связи, в связи с чем она была возвращена по истечении срока хранения.

В соответствии с п.п. 3 и 4 ст.1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту – ГК РФ) при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно. Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения.

Согласно ст.35 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту – ГПК РФ) лица, участвующие в деле, несут процессуальные обязанности, установленные настоящим Кодексом, и должны добросовестно пользоваться всеми принадлежащими им процессуальными правами.

Неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения данного вопроса, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве дела и иных процессуальных прав, поэтому не является преградой для рассмотрения судом искового заявления.

В связи с вышеизложенным, суд признает, уведомление об извещении ответчика доставленным и приходит к выводу о том, что о месте и времени рассмотрения дела она извещена надлежащим образом.

Поскольку истец согласен на вынесение заочного решения, в соответствии со ст.233 ГПК РФ дело рассмотрено судом в порядке заочного производства.

Суд, исследовав представленные доказательства, находит исковое заявление подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно статьям 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Не допускается односторонний отказ от исполнения обязательств.

В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Сумма займа считается возвращенной с момента передачи или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

По положениям ч.1 ст.809 ГК РФ и ч.1 ст.819 ГК РФ заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ч.2 ст.811 ГК РФ банк имеет право потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа с причитающимися процентами при образовании просроченной задолженности, вызванной нарушением заемщиком срока, установленного для возврата очередной части.

В силу ст.ст.421 и 428 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом, признается договором присоединения.

Согласно п.2 ст.432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятии предложения) другой стороной.

В соответствии с п.1 ст.433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Из заявления ФИО1 о предоставлении потребительского кредита в АО «Тинькофф-Банк» следует, что 07.08.2021 года ответчик просила заключить с ней кредитный договор [№] и предоставить ей кредит для приобретения автомобиля с пробегом более 1000 км, и заключить с ней посредством акцепта заявления договор потребительского кредита под залог транспортного средства на сумму 720000 рублей сроком на 60 месяцев под 21,1 % годовых, с обеспечением в виде залога указанного автомобиля, с зачислением кредита на Картсчет [№], открытый в АО «Тинькофф-Банк»(л.д.20).

Из п.п.2.1,2.3,2.4,2.10,2.11,2.16.1-2.16.3 Условий комплексного банковского обслуживания физических лиц в рамках Универсального договора банк предоставляет клиенту возможность заключения отдельных договоров в соответствии с Общими условиями. Для заключения Универсального договора клиент предоставляет в банк собственноручно подписанное заявление-анкету и документы, необходимые для проведения идентификации клиента в соответствии с требованиями банка и законодательства РФ. Универсальный договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявке в составе Заявления-Анкеты. Акцептом является зачисление Банком суммы кредита на Счет. Банк направляет клиенту информацию, связанную с Универсальным договором и/или договором, в том числе выписки, посредством почтовых отправлений и доступных каналов дистанционного обслуживания. С момента заключения договора применяется тарифный план, который до заключения договора передается клиенту лично или отправляется почтой, заказной почтой, электронной почтой, клиентской службой. Простая электронная подпись может быть использована клиентом для подписания электронных документов, в том числе для подписания в электронной форме заявки и/или заявления-анкеты, включая индивидуальные условия договора. Простая электронная подпись содержит сведения о клиенте (фамилию, имя, отчество) и дате подписания электронного документа и удостоверяет факт формирования и подписания клиентом документа в электронном виде посредством использования клиентом ключа простой электронной подписи. Ключ простой электронной подписи представляет собой сгенерированный банком одноразовый буквенно-числовой код или код доступа. При этом Ключ простой электронной подписи направляется Банком на абонентский номер при соблюдении его конфиденциальности после проведения аутентификации клиента. Электронный документ считается подписанным клиентом простой электронной подписью если отправленный банком на абонентский номер одноразовый код и/или код доступа в сообщении совпадает с введенным и/или предоставленном клиентом одноразовым кодом доступа при условии, что время его действия не истекло Документы, подписанные Клиентом простой электронной подписью, признаются равнозначными документам на бумажном носителе, подписанными собственноручной подписью клиента (л.д.118-119).

Из п.п.3.1, 3.3, 3.7 Общих условий кредитования банк предоставляет клиенту кредит на потребительские цели, в том числе на приобретение товара м/или автомобиля. На сумму каждого предоставленного кредита начисляются проценты в соответствии с тарифным планом. Погашение задолженности осуществляется ежемесячно равными регулярными платежами(л.д.133-134).Из материалов дела следует, что [Дата] между АО «Тинькофф-Банк» и ФИО1, путем подписания Индивидуальных условий договора потребительского кредита (Далее Индивидуальные Условия) был заключен кредитный договор № [№] на сумму 720000 рублей под 21,1% годовых на срок 60 месяцев. В качестве обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору [№] от [Дата], в соответствии с п.п.10,11 Индивидуальных Условий ответчик, в качестве предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору, передает в залог автомобиль, приобретаемый за счет кредита, предоставляет информацию о предмете залога(автомобиле) посредством каналов дистанционного обслуживания. Ежемесячный регулярный платеж составляет 23400 рублей (л.д.113).

Согласно тарифов по продукту «Автокредит» штраф за неуплату регулярного платежа составляет 0,1% от просроченной задолженности, плата за невыполнение условий залога 0,5% от первоначальной суммы кредита (л.д.114).

Согласно п.4.3.5, 4.3.7 Общих условий кредитования банк вправе потребовать полного досрочного возврата кредита и/или обращения взыскания на предмет залога в случаях, установленных Общими условиями. В случае нарушения клиентом обязательств по кредитному договору, в том числе, при досрочном истребовании задолженности, запретить клиенту пользоваться автомобилем и /или обратить взыскание на предмет залога(л.д.134).

Как установлено судом, кредитный договор заключен банком в соответствии с Условиями комплексного банковского обслуживания физических лиц, требованиями действующего законодательства и подписан заемщиком ФИО1

Выпиской по счету [№] подтверждается выдача кредита 23.08.2021 года по кредитному договору [№] (л.д.59).

Согласно представленного расчета задолженности усматривается, что ответчик ФИО1 ежемесячный регулярный платеж в предусмотренном договором размере в сумме 23400 рублей с 25.09.2021 года по 23.08.2023 года внесла только дважды после предоставления кредита, остальные платежи происходили с нарушением обязательства.

16.08.2023 АО «Тинькофф-Банк» направило ФИО1 заключительный счет с уведомлением об истребовании всей суммы задолженности и о расторжении кредитного договора. Ответчику предлагалось в течение 30 календарных дней с момента отправки заключительного счета погасить всю сумму задолженности (л.д.16).

Согласно расчета задолженности по состоянию на 14.09.2023 года по кредитному договору [№] от 07.08.2021г. сумма долга по кредиту составляет 707375,16 рублей, в том числе: 622960,76 рублей – сумма просроченного основного долга, 79063,33 рубля – просроченные проценты; 5351,07 рублей - пени на сумму не поступивших платежей(л.д.18-19).

Доказательств погашения задолженности суду ответчиком не представлено.

С учетом того, что в нарушение ст. 56 ГПК РФ ответчиком не представлено суду доказательств того, что ею задолженность по кредитному договору оплачена полностью, расчет истца не оспорен, суд, проверив правильность и обоснованность расчета взыскиваемых сумм, находит расчет соответствующим требованиям закона и условиям договора, арифметически верным, ответчиком не опровергнутым, и полагает исковые требования АО «Тинькофф Банк» о взыскании суммы кредита, причитающихся процентов и штрафных санкций законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению.

В силу ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами.

Как следует из содержания Индивидуальных условий договора потребительского кредита, банк обязался предоставить кредит на приобретение транспортного средства, в размере и на условиях, указанных в Индивидуальных условиях(п.6,11), а заемщик обязался возвратить полученную денежную сумму и уплатить начисленные проценты на нее, надлежащим образом исполнять иные, в том числе денежные обязательства, вытекающие из договора. В обеспечение исполнения обязательств по договору и требования к такому обеспечению заемщик на условиях договора передает банку в залог, транспортное средство (п.10).

Согласно п.1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Согласно п. 1 ст. 334.1 ГК РФ, залог между залогодателем и залогодержателем возникает на основании договора.

Предметом залога может быть всякое имущество, в том числе вещи и имущественные права, за исключением имущества, на которое не допускается обращение взыскания, требований, неразрывно связанных с личностью кредитора, в частности требований об алиментах, о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, и иных прав, уступка которых другому лицу запрещена законом (п.1 ст.336 ГК РФ).

В соответствии с п.п.1,3 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Судом установлено нарушение заемщиком условий кредитного договора, в связи с чем, требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество являются обоснованными и подлежащими удовлетворению.

В соответствии с п. 1 ст. 349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

Согласно п. 1 ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим п. 2 ст. 350.1 настоящего Кодекса.

Порядок продажи с публичных торгов установлен Федеральным законом "Об исполнительном производстве".

В силу ч. 1 ст. 85 Федерального закона от [Дата] N 229-Ф "Об исполнительном производстве" (далее по тексту – Закон №229-ФЗ) оценка имущества должника, на которое обращается взыскание, производится судебным приставом-исполнителем по рыночным ценам, если иное не установлено законодательством Российской Федерации.

В соответствии с ч.ч. 1 и 2 ст. 89 Закон №229-ФЗ реализация на торгах имущества должника, в том числе имущественных прав, производится организацией или лицом, имеющими в соответствии с законодательством Российской Федерации право проводить торги по соответствующему виду имущества (далее - организатор торгов); начальная цена имущества, выставляемого на торги, не может быть меньше стоимости, указанной в постановлении об оценке имущества.

Как следует из предоставленной врио начальника МО МВД России «Мантуровский» по запросу суда карточки учета транспортного средства ОПЕЛЬ АСТРА GTS(А-Н/С), 2010 года выпуска, VIN: [№], государственный регистрационный знак [№] цвет светло-голубой, зарегистрированным владельцем указанного транспортного средства является ФИО1, что подтверждается свидетельством о регистрации транспортного средства серия, [№] (л.д.145,209).

С учетом того, что в нарушение ст. 56 ГПК РФ ответчиком не представлено суду доказательств того, что ею задолженность по кредитному договору оплачена полностью, расчет истца не оспорен, суд, проверив правильность и обоснованность расчета взыскиваемых сумм, полагает, что исковые требования АО «Тинькофф Банк» подтверждены представленными и исследованными материалами дела, и считает исковые требования истца законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению.

В силу приведенных норм, начальная продажная цена выставляемого на торги движимого имущества, на которое обращено взыскание по решению суда, определяется на основании оценки имущества, которая производится судебным приставом-исполнителем в рамках исполнительного производства.

Следовательно, действующее законодательство не возлагает на суд обязанности по установлению начальной продажной стоимости заложенного движимого имущества.

Заключая кредитный договор и договор залога транспортного средства, ФИО1 должна была предусмотреть все возможные риски, связанные с ненадлежащим исполнением обязательств по кредитному договору от 07.08.2021 года. Передавая транспортное средство банку в залог, ФИО1 действовала свободно и разумно, оценивая все возможные для себя риски в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения им обязательств, в том числе и риск обращения взыскания на заложенное имущества.

Согласно ч.1 ст.88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

К издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся, в том числе суммы, подлежащие выплате экспертам.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

Истцом за определение рыночной стоимости спорного автомобиля OPEL ASTRA, 2010 года выпуска, VIN: [№], уплачено 1000 рублей ООО «Норматив», которые истец просит взыскать с ответчика, однако, поскольку суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований истца об установлении начальной продажной стоимости спорного имущества на торгах в размере 506000, 00 рублей следовательно оснований, для взыскания расходов по оплате оценочной экспертизы заложенного автомобиля не имеется.

При подаче иска истцом уплачена госпошлина в размере 16273,75 рублей, что подтверждается платежным поручением №4045 от 05.10.2023 года (л.д.14). Указанную сумму следует взыскать с ответчика.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ суд,

РЕШИЛ:

АО «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество - удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 ([данные изъяты]) в пользу АО «Тинькофф Банк» (ИНН <***> ОГРН <***>) задолженность по кредитному договору [№] от [Дата] в размере 707375,16 рублей из которых: 622960,76 рублей – сумма просроченного основного долга, 79063,33 рубля – просроченные проценты; 5351,07 рублей- пени на сумму непоступивших платежей, расходы по уплате оценочной экспертизы в размере 1000 рублей, а так же расходы по уплате государственной пошлины в размере 16273,75 рублей, а всего 724648 (семьсот двадцать четыре тысячи шестьсот сорок восемь) рублей 91 копейка.

Обратить взыскание на заложенное имущество – автомобиль OPEL ASTRA GTS(А-Н/С), 2010 года выпуска, VIN: [№], государственный регистрационный знак [№], цвет светло-голубой.

В удовлетворении остальных исковых требований АО «Тинькофф Банк» - отказать.

Ответчик вправе подать в Мантуровский районный суд Костромской области заявление об отмене решения суда в течение 7 дней со дня вручения ему копии решения при предоставлении доказательств уважительности неявки в судебное заседание и невозможности сообщения о них суду и доказательств, которые могут повлиять на содержание заочного решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Костромской областной суд через Мантуровский районный суд в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене решения суда, а в случае если такое заявление подано, со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий: С.А. Громова