Решение по делу № 2-392/2022 от 24.04.2023 - о взыскании задолженности по кредитному договору с наследника и его расторжении.

Дело №

УИД №

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ <адрес>

Барун-Хемчикский районный суд Республики Тыва в составе: председательствующего Манчыылай С.Ш., при секретаре СБН,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО Сбербанк в лице Кызылского отделения № к СЯС, ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о взыскании задолженности по кредитному договору с наследника и его расторжении,

установил :

ПАО Сбербанк обратилось в суд с вышеуказанным иском к ответчику СЯС, указывая на то, что между банком и СЯС ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор №, согласно которому банк выдал СЛХ кредит в сумме <данные изъяты> рублей на срок <данные изъяты> мес. под <данные изъяты>%. Сумма задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила <данные изъяты>. В соответствии с Общими условиями кредитования погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита. Уплата процентов за пользование кредитом производится в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа. В соответствии с Индивидуальными условиями кредитования, Общими условиями кредита погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом и неустойки производится списанием со счета, при несвоевременном перечислении платежа должник уплачивает неустойку в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки. В соответствии с условиями кредитного договора банк обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и проценты на нее. При неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по кредитному договору по погашению кредита и уплате процентов, кредитор имеет право требовать от заемщика, а заемщик обязан досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающие проценты за пользование кредитом. ДД.ММ.ГГГГ заемщик СЛХ умерла, предполагаемым наследником умершего заемщика является СЯС Обязанность по погашению долга входит в состав наследственного имущества, открывшегося после смерти заемщика. Наследник отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанность по их исполнению со дня открытия наследства. Просит взыскать с ответчика СЯС в пользу истца задолженность по кредитному договору в размере <данные изъяты>., а также расходы на оплату государственной пошлины в размере <данные изъяты>., расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ.

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве соответчика привлечено ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни».

ДД.ММ.ГГГГ от СЯС поступило встречное исковое заявление к ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» об обязании совершения определенных действий.

В обоснование встречного искового заявления указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Сбербанк и СЛХ заключен кредитный договор, в то же время между СЛХ и ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» был заключен договор страхования,, согласно которому, в том числе и в случае смерти заемщика, выгодоприобретателями являются ПАО Сбербанк в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица перед банком по действующему на дату подписания настоящего заявления потребительному кредиту, предоставленному банком. В остальной части выгодоприобретателями является застрахованное лицо, и в случае смерти – наследники. ДД.ММ.ГГГГ заемщик умерла. Страховая компания сообщила, что случай признан страховым, и в пользу приобретателя – ПАО Сбербанк была осуществлена выплата в размере <данные изъяты>., а в пользу наследников умершего заемщика – <данные изъяты>. и будет выплачена после предоставления необходимых документов. СЯС не согласен с тем, что страховая компания выплатила выгодоприобретателю только <данные изъяты>., хотя согласно п. 4 договора страхования страховая компания должна выплатить в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности, т.е. в размере <данные изъяты> Просит обязать ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» выплатить ПАО Сбербанк страховую выплату в размере непогашенной задолженности на момент смерти заемщика СЛХ в размере <данные изъяты>. При этом СЯС ходатайствовал об отсрочке оплаты государственной пошлины в связи с наличием у него инвалидности, и взыскать государственную пошлину с ответчика.

ДД.ММ.ГГГГ от ответчика по встречному исковому заявлению ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» поступило возражение на встречное исковое заявление об обязании совершить определенные действия, в котором просит в удовлетворении встречных исковых требований СЯС к ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» отказать в полном объеме, указывая, что ДД.ММ.ГГГГ страховщик произвел выплату в размере <данные изъяты>. в пользу выгодоприобретателя ПАО «Сбербанк» в счет погашения задолженности по кредитному договору, письмом от ДД.ММ.ГГГГ страховщик известил наследников умершего заемщика о необходимости предоставления дополнительных документов для осуществления выплаты. ООО Страхования компания «Сбербанк страхование жизни» надлежащим образом исполнило свои обязательства, выплатив страховое возмещение выгодоприобретателю, в связи с чем заявление встречные исковые требования подлежат отклонению. Согласно справке расчету от ДД.ММ.ГГГГ размер задолженности застрахованного лица перед банком на дату смерти составил <данные изъяты>., ДД.ММ.ГГГГ произведена выплата банку в размере задолженности застрахованного лица на дату смерти, что подтверждает платежным поручением №, таким образом, страховщик надлежащим образом исполнил свои обязательства. Требования СЯС о перечислении в пользу банка суммы в размере <данные изъяты>. противоречит условиям страхования и в случая их удовлетворения приведет к неосновательному обогащению. Встречный иск принят судом с нарушением процессуального законодательства, ООО Страхования компания «Сбербанк страхование жизни» не является истцом и не заявляет самостоятельные требования к ответчику по основному иску. Кроме того, наследниками умершего заемщика не исполнены обязательства по предоставлению полного комплекта документов, необходимых для принятия решения по наступившему событию, что повлекло невозможность страховщика исполнить обязательства по договору страхования. В соответствии с условиями участия в программе добровольного страхования в отношении риска смерти клиент (родственники, представитель) предоставляет в банк необходимые документы, но вопреки требованиям, заявитель не представил оригинал свидетельства о праве на наследство либо справку о круге наследников, копию паспорта наследника и банковские реквизиты. В связи с отсутствием необходимых документов страховщик до настоящего времени лишен возможности перечислить страховое возмещение в размере <данные изъяты>., причитающееся наследникам заемщика.

ДД.ММ.ГГГГ от ответчика по встречному исковому заявлению ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» поступило дополнительное возражение на встречное исковое заявление об обязании совершить определенные действия, в котором просит в удовлетворении встречных исковых требований СЯС к ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» отказать в полном объеме, указывая, что страховщик после представления необходимых документов произвел выплату наследнику СЯС ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчика поступили материалы наследственного дела, ДД.ММ.ГГГГ ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» получило банковские реквизиты, необходимые для осуществления выплаты, ДД.ММ.ГГГГ выплатило наследнику СЯС возмещение в размере <данные изъяты>. Таким образом, с учетом ранее осуществленной выплаты банку в размере <данные изъяты>. страховщик перечислил полную сумму – <данные изъяты> рублей в связи с чем заявленные требования подлежат отклонению.

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ производство по делу по встречному иску СЯС к ООО Страхования компания «Сбербанк страхование жизни» о совершении определенных действий прекращено в связи с отказом от иска.

Представитель истца ЛВВ, действующий на основании доверенности, в судебное заседание не явился, о дате, месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, при подаче иска просил рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Ответчик СЯС и его представитель – адвокат ФИО11 в судебное заседание не явились, о дате, месте и времени рассмотрения дела извещены надлежащим образом, ходатайств и заявлений от них не поступало.

Представитель ответчика – ООО Страховая компания "Сбербанк страхование жизни", будучи надлежащим образом извещенным о дате, месте и времени рассмотрения дела, не явился.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принципы состязательности гражданского судопроизводства и равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу п. 1 ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно п. 1 ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором, если иное не предусмотрено законом.

Согласно ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имеющиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (ст. 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Обязательство, возникающее из договора займа, не связано с личностью должника, кредитор может принять исполнение от любого лица. Поэтому такое обязательство смертью должника на основании п. 1 ст. 418 ГК РФ не прекращается.

В соответствии со ст. 1111 ГК РФ наследование осуществляется по завещанию, по наследственному договору и по закону. Наследование по закону имеет место, когда и поскольку оно не изменено завещанием, а также в иных случаях, установленных настоящим Кодексом.

Согласно п. 1 ст. 1112 ГК РФ в состав наследственного имущества входят принадлежащие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В силу статьи 1113 ГК РФ наследство открывается со смертью гражданина. Объявление судом гражданина умершим влечет за собой те же правовые последствия, что и смерть гражданина.

В соответствии с п. 1 ст. 1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять.

Согласно п. 1 ст. 1153 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

В соответствии с п. 2 ст. 1153 ГК РФ признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности, если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства.

Статьей 1154 ГК РФ установлено, что наследство может быть принято в течение шести месяцев со дня открытия наследства.

В силу п. 1 ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323 ГК РФ). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Пунктом 2 статьи 1175 ГК РФ определено, что наследник, принявший наследство в порядке наследственной трансмиссии (статья 1156), отвечает в пределах стоимости этого наследственного имущества по долгам наследодателя, которому это имущество принадлежало.

Как разъяснено в пункте 14 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О судебной практике по делам о наследовании», в состав наследства входит принадлежавшее наследодателю на день открытия наследства имущество, в частности: вещи, включая деньги и ценные бумаги (статья 128 ГК РФ); имущественные права (в том числе права, вытекающие из договоров, заключенных наследодателем, если иное не предусмотрено законом или договором; Исключительные права на результаты интеллектуальной деятельности или на средства индивидуализации; права на получение присужденных наследодателю, но не полученных им денежных сумм); имущественные обязанности, в том числе долги в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества (п. 1 ст. 1175 ГК РФ).

Из разъяснений, содержащихся в пункте 60 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О судебной практике по делам о наследовании», следует, что ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства, а также Российская Федерация или муниципальные образования, в собственность которых переходит выморочное имущество в порядке наследования.

Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом (п. 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О судебной практике по делам о наследовании»).

При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (п. 1 ст. 416 ГК РФ, абзац 4 пункта 60 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О судебной практике по делам о наследовании»).

Согласно абзацу 2 пункта 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О судебной практике по делам о наследовании» поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со ст. 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу п. 1 ст. 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества) Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Как следует из разъяснений, изложенных в пункте 58 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №, под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Таким образом, размер долга наследодателя, за который должны отвечать наследники умершего, определяется в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества на момент смерти наследодателя, то есть на момент открытия наследства. Не подлежат удовлетворению требования кредитора за счет имущества наследника только в том случае, если стоимости наследства не хватает для удовлетворения требований кредиторов.

Согласно пункту 36 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О судебной практике по делам о наследовании» под совершением наследником действий, свидетельствующих о фактическом принятии наследства, следует понимать совершение предусмотренных пунктом 2 статьи 1153 ГК РФ действий, а также иных действий по управлению, распоряжению и пользованию наследственным имуществом, поддержанию его в надлежащем состоянии, в которых проявляется отношение наследника к наследству как к собственному имуществу.

В качестве таких действий, в частности, могут выступать: вселение наследника в принадлежавшее наследодателю жилое помещение или проживание в нем на день открытия наследства (в том числе без регистрации наследника по месту жительства или по месту пребывания), обработка наследником земельного участка, подача в суд заявления о защите своих наследственных прав, обращение с требованием о проведении описи имущества наследодателя, осуществление оплаты коммунальных услуг, страховых платежей, возмещение за счет наследственного имущества расходов, предусмотренных статьей 1174 ГК РФ, иные действия по владению, пользованию и распоряжению наследственным имуществом. При этом такие действия могут быть совершены как самим наследником, так и по его поручению другими лицами. Указанные действия должны быть совершены в течение срока принятия наследства, установленного статьей 1154 ГК РФ.

Наличие совместного с наследодателем права общей собственности на имущество, доля в праве на которое входит в состав наследства, само по себе не свидетельствует о фактическом принятии наследства.

В целях подтверждения фактического принятия наследства (пункт 2 статьи 1153 ГК РФ) наследником могут быть представлены, в частности, справка о проживании совместно с наследодателем, квитанция об уплате налога, о внесении платы за жилое помещение и коммунальные услуги, сберегательная книжка на имя наследодателя, паспорт транспортного средства, принадлежавшего наследодателю, договор подряда на проведение ремонтных работ и т.п. документы.

При отсутствии у наследника возможности представить документы, содержащие сведения об обстоятельствах, на которые он ссылается как на обоснование своих требований, судом может быть установлен факт принятия наследства, а при наличии спора соответствующие требования рассматриваются в порядке искового производства.

Согласно разъяснениям, данным в пункте 33 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О судебной практике по делам о наследовании» в состав наследства, открывшегося со смертью наследодателя, состоявшего в браке, включается его имущество (пункт 2 статьи 256 ГК РФ, статья 36 СК РФ), а также его доля в имуществе супругов, нажитом ими во время брака, независимо от того, на имя кого из супругов оно приобретено либо на имя кого или кем из супругов внесены денежные средства, если брачным договором не установлено иное (пункт 1 статьи 256 ГК РФ, статьи 33,34 СК РФ). При этом переживший супруг вправе подать заявление об отсутствии его доли в имуществе, приобретенном во время брака. В этом случае все это имущество входит в состав наследства.

Как установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Сбербанк и СЛХ заключен кредитный договор на предоставление кредита в сумме <данные изъяты> рублей под <данные изъяты> % годовых, со сроком действия договора – по истечении <данные изъяты> месяцев с даты его предоставления. Пунктом 6 данного соглашения предусмотрено, что заемщик обязуется производить ежемесячные аннуитетные платежи.

Обязательство по кредитному договору со стороны истца выполнено, заемщику перечислены денежные средства по кредиту на сумму <данные изъяты> рублей, что подтверждается выпиской по лицевому счету №.

Согласно представленному расчету общая сумма задолженности по кредитному договору № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты>., из них: задолженность по основному долгу – <данные изъяты>., задолженность по процентам – <данные изъяты>.

Согласно свидетельству о смерти I-ЛЖ № от ДД.ММ.ГГГГ, выданному органом Управления записи актов гражданского состояния Республики Тыва (Агентства) в Барун-Хемчикском районе, СЯС, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, умерла ДД.ММ.ГГГГ, о чем составлена запись акта о смерти №.

Таким образом, судом установлено, что должник СЛХ, не исполнив перед банком своих обязательств по возврату суммы долга, умерла.

Из ответа нотариуса <адрес> г. Ак-Довурак ОАА на запрос суда следует, что в производстве нотариуса имеется наследственное дело №, открытое к наследственному имуществу СЛХ, умершей ДД.ММ.ГГГГ. Наследственное дело заведено на основании заявления супруга умершей СЛХ – СЯС

Из исследованного наследственного дела следует, что с заявлением о принятии наследства умершей СЛХ обратился супруг СЯС, ему выдано свидетельство о праве на наследство по закону, наследственное имущество состоит из 1/4 доли в праве собственности на квартиру, находящуюся по адресу: <адрес>. Кадастровая стоимость объекта недвижимости по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты>. Также из материалов наследственного дела следует, что сыновья умершей СЛХ – ССЯ, СВЯ отказались от причитающейся им доли наследства.

Из выписки из ЕГРЮЛ следует, что у СЛХ в собственности имеется жилое помещение в размере 1/4 доли, расположенное по адресу: <адрес>.

Из ответа Государственного учреждения – Отделения Пенсионного фонда РФ по <адрес> на запрос суда следует, что согласно данным персонифицированного учета Пенсионного фонда РФ средства пенсионных накоплений СЛХ были ею получены в 2013 году.

Из ответа ОГИБДД МО МВД РФ «Барун-Хемчикский» на запрос суда следует, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ за гражданкой СЛХ не зарегистрированы движимые имущества.

Из ответа ПАО Сбербанк на запрос суда следует, что на имя СЛХ открыты четыре лицевых счета с остатков денежных средств на них в общей сумме <данные изъяты>.

Из ответа Государственной корпорации агентство по страхованию вкладов на запрос суда следует, что гражданка СЛХ счетов в АО «Народный банк Тувы» не имеет.

Из ответа ПАО «Росбанк» на запрос суда следует, что гражданка СЛХ счетов в банке не имеет, клиентом банка не являлась.

Из ответа на запрос суда из ПАО Сбербанк следует, что рыночная стоимость 1/4 доли в квартире, расположенной по адресу: <адрес>, составляет <данные изъяты> рублей.

Согласно ответу ГБУЗ РТ «Бюро судебно-медицинской экспертизы» на запрос суда следует, что труп гражданки СЛХ в журналах регистраций трупов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ не зарегистрировано.

Таким образом, в силу требований ст. ст. 1112, 1149, 1151, 1175 Гражданского кодекса РФ и разъяснений Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №, а также положений статьи 56 ГПК РФ в рассматриваемом споре истец обязан доказать объем наследственного имущества, оставшегося после смерти заемщика-должника, его стоимость и факт перехода этого имущества в данном случае к наследникам первой очереди или как выморочного имущества в собственность Российской Федерации в связи с отсутствием наследников по закону и завещанию, либо непринятием наследства, либо отказом наследников от наследства, либо отстранением наследников от наследования и т.п.

Согласно пункту 2 статьи 218 ГК РФ в случае смерти гражданина право собственности на принадлежавшее ему имущество переходит по наследству к другим лицам в соответствии с законом.

В соответствии с пунктом 1 статьи 1113 ГК РФ со смертью гражданина открывается наследство.

В соответствии со статьей 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В силу требований статьи 1142 ГК РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

Из положений пункта 1 статьи 1175 ГК РФ следует, что наследник, принявший наследство, отвечает по долгам наследодателя. При этом наследник отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам (пункт 3 статьи 1175 ГК РФ).

Согласно пункту 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Из содержания статьи 55 ГПК РФ следует, что предмет доказывания по делу составляют факты материально-правового характера, подтверждающие обоснованность требований и возражений сторон и имеющие значение для правильного рассмотрения и разрешения дела.

В силу ч. 2 ст. 56 ГПК РФ суд определяет, какие обстоятельства имеют значение для дела, какой стороне надлежит их доказывать, выносит обстоятельства на обсуждение, даже если стороны на какие-либо из них не ссылались.

При таких обстоятельствах с учетом приведенных положений процессуального закона именно на суд возлагается обязанность по определению предмета доказывания как совокупности обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения дела.

Предмет доказывания определяется судом на основании требований и возражений сторон, а также норм материального права, регулирующих спорные отношения.

В силу п. 1 ст. 961 ГК РФ страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом. Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

Как следует из п. 3 ст. 961 ГК РФ, правила, предусмотренные, в том числе п. 1 указанной статьи, применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью.

Приведенные нормы права, регулирующие страховые правоотношения, должны применяться с учетом общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о добросовестности участников гражданских правоотношений.

В соответствии со ст. 1 ГК РФ при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно (пункт 3). Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения (пункт 4).

В п. 1 ст. 10 ГК РФ закреплена недопустимость действий граждан и юридических лиц, осуществляемых исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребления правом в иных формах.

Если будет установлено недобросовестное поведение одной из сторон, суд в зависимости от обстоятельств дела и с учетом характера и последствий такого поведения отказывает в защите принадлежащего ей права полностью или частично, а также применяет иные меры, обеспечивающие защиту интересов добросовестной стороны или третьих лиц от недобросовестного поведения другой стороны (п. 2 ст. 10 ГК РФ).

Уклонение кредитной организации, являющейся профессиональным участником данных правоотношений, от реализации своих прав на получение страхового возмещения по случаю смерти застрахованного заемщика и обращение с иском к наследникам заемщика о взыскании задолженности без учета страхового возмещения должны быть оценены судом, в том числе и на предмет соответствия требованиям закона о добросовестном осуществлении участником этих правоотношений своих прав и обязанностей.

В противном случае при предъявлении кредитором, являющимся выгодоприобретателем по договору личного страхования заемщика и принявшим на себя обязательство при наступлении страхового случая направить средства страхового возмещения на погашение задолженности заемщика, требования к наследникам о погашении всей задолженности наследодателя утрачивает свое значение страхование жизни и здоровья заемщиков в качестве способа обеспечения обязательств по кредитному договору с определением в качестве выгодоприобретателя кредитора.

Из установленных судом обстоятельств следует, что в целях обеспечения исполнения СЛХ обязательств по кредитному соглашению она присоединилась к Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, сторонами договора страхования являются страхователь - банк и страховщик - ООО СК "Сбербанк страхование жизни", застрахованное лицо не является стороной договора страхования.

В рамках рассмотрения данного дела судом направлялся запрос в ООО Страхования компания «Сбербанк страхование жизни», согласно ответу которого ДД.ММ.ГГГГ с заявлением о факте смерти заемщика СЛХ обратился СЯС Согласно представленным материалам заемщик СЛХ была подключена к программе добровольного страхования жизни. Страховой компанией ДД.ММ.ГГГГ для решения по заявленному событию затребованного от СЯС предоставить оригиналы или надлежащим образом заверенные копии документов. ДД.ММ.ГГГГ страховой компанией направлено письмо СЯС с информацией о признании случая страховым, размер страховой выплаты составляет <данные изъяты>., для получения денежных средств затребовано предоставить страховой компании необходимые документы. Также сообщено, что в пользу выгодоприобретателя – ПАО Сбербанк ДД.ММ.ГГГГ была осуществлена страховая выплата в размере <данные изъяты>., в пользу наследников подлежит выплате страховая сумма в размере <данные изъяты>. К ответу на запрос суда были приложены справка-расчет, в котором указано, что по состоянию на дату смерти, т.е. на ДД.ММ.ГГГГ остаток задолженности по кредиту составляет <данные изъяты>.

ДД.ММ.ГГГГ представителем ответчика – ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» предоставлено возражение, в котором указывается, что страховщик произвел страховую выплату в размере <данные изъяты> в пользу ПАО Сбербанк в счет погашения задолженности по кредитному договору, приложив платежное поручение № от ДД.ММ.ГГГГ.

Кроме этого, ДД.ММ.ГГГГ представителем ответчика – ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» предоставлено дополнительное возражение, в котором указывается, что страховщик произвел страховую выплату в размере <данные изъяты>. в пользу наследника СЯС в счет возмещения, приложив платежное поручение № от ДД.ММ.ГГГГ.

Представителем ответчика – адвокатом ФИО11 до судебного заседания суду представлены заявление о переводе <данные изъяты> рублей и чек на указанную сумму, датированные ДД.ММ.ГГГГ, из которых следует ответчиком СЯС выплачено ПАО Сбербанк <данные изъяты> рублей в счет погашения кредита.

Из представленных материалов установлено, что ответчик СЯС обращался ДД.ММ.ГГГГ с заявлением о наступлении страхового события в страховую организацию, после чего между СЯС и страховой компанией началась переписка о необходимости предоставления дополнительных документов о причинах смерти застрахованного лица, такие сведения предоставлены страхователю только в 2022 году, и ДД.ММ.ГГГГ, а также ДД.ММ.ГГГГ страховые выплаты были произведены.

Приведя подробный анализ действиям ПАО Сбербанк, ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни», страховщика и наследника умершей, исходя из Условий участия в Программе коллективного страхования и Соглашения, суд приходит к выводу, что виновного поведения Банка, которое позволило бы применить последствия п. 2 ст. 939 Гражданского кодекса Российской Федерации, и освободить наследника должника от обязанностей, предусмотренных договором кредита, не установлено, поскольку на родственников застрахованного лица лежит обязанность по предоставлению дополнительных документах по запросу страховщика для принятия решения о страховой выплате. Данные выводы соответствуют Условиям участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ПАО Сбербанк в случае наступления страхового события.

Судом установлено, что смерть заемщика СЛХ была признана страховым случаем, в пользу выгодоприобретателя (ПАО Сбербанк) произведена выплата страхового возмещения в размере <данные изъяты>., размер которого определен согласно справке-расчету. Кроме того, страховщиком произведено страховое возмещение в размере <данные изъяты>. в пользу наследника СЯС, а в свою очередь СЯС выплатил указанную сумму ПАО Сбербанк в счет погашения кредита.

В абзацах втором и третьем пункта 61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № "О судебной практике по делам о наследовании" разъяснено, что поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Вместе с тем, установив факт злоупотребления правом, например, в случае намеренного без уважительных причин длительного непредъявления кредитором, осведомленным о смерти наследодателя, требований об исполнении обязательств, вытекающих из заключенного им кредитного договора, к наследникам, которым не было известно о его заключении, суд, согласно пункту 2 статьи 10 ГК РФ, отказывает кредитору во взыскании указанных выше процентов за весь период со дня открытия наследства, поскольку наследники не должны отвечать за неблагоприятные последствия, наступившие вследствие недобросовестных действий со стороны кредитора.

Ответчик СЯС уведомил страховую и кредитную организации ДД.ММ.ГГГГ, оформив необходимые документы, что подтверждается его личным заявлением в ПАО Сбербанк с приложением копии свидетельства о смерти. При этом кредитная организация, выяснив, что заемщик умер, не приняла своевременных мер к розыску наследников, направив запрос нотариусу, обратилась к наследнику с требованием о погашении задолженности ДД.ММ.ГГГГ, рассчитала сумму задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, и предъявила иск ДД.ММ.ГГГГ.

В свою очередь наследник заемщика принял все необходимые меры для обеспечения права кредитора как выгодоприобретателя по договору личного страхования, своевременно обратился с заявлением о страховом случае, предоставив намного позже через продолжительное время необходимые затребованные страховой компанией документы.

Положения статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации о пределах осуществления гражданских прав направлены на обеспечение баланса законных интересов участников правоотношений.

Вины наследника в том, что страховое возмещение было выплачено кредитной организации только ДД.ММ.ГГГГ, не имеется, напротив, наследник заемщика принял все зависящие от него меры для обеспечения прав кредитора по возмещению ему долга по кредитному обязательству. При этом кредитор своими действиями способствовал увеличению задолженности, такие действия выразились в непринятии своевременных мер к розыску и предъявлению к наследнику требований.

Поскольку истцом заявлены исковые требования к ответчику СЯС о взыскании задолженности по кредиту в размере <данные изъяты>. по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, истец не воспользовался своим правом на изменение предмета иска, уменьшение размера исковых требований по правилам ст. 39 ГПК РФ, в удовлетворении требований о взыскании задолженности по кредитному договору в размере <данные изъяты>., как возмещенных страховой организацией, следует отказать.

При таких обстоятельствах, когда страховая выплата погасила имеющуюся задолженность по кредитному договору в полном объеме, с учетом размера задолженности, покрытой страховым возмещением, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований истца.

Истцом также заявлено требование о расторжении кредитного договора.

В соответствии с ч. 2 п. 1 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно ст. 453 ГК РФ, при расторжении договора обязательства сторон прекращаются.

В случае изменения или расторжения договора обязательства считаются измененными или прекращенными с момента заключения соглашения сторон об изменении или о расторжении договора, если иное не вытекает из соглашения или характера изменения договора, а при изменении или расторжении договора в судебном порядке - с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора.

Стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон.

Если основанием для изменения или расторжения договора послужило существенное нарушение договора одной из сторон, другая сторона вправе требовать возмещения убытков, причиненных изменением или расторжением договора.

Заемщик нарушал свои обязательства по оплате кредита и процентов, обязательства по возврату кредита и процентов за пользование им исполнены в установленные сроки не были.

В связи с неисполнением ответчиком своих обязательств, истец выставлял требования о необходимости погашения задолженности, и расторжении кредитного договора.

Поскольку судом не установлено обстоятельств нарушения наследником условий кредитного обязательства, оснований для удовлетворения требований о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ПАО "Сбербанк России" и СЛХ, предъявленных к ее наследнику СЯС, не имеется.

Несмотря на то, что ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» было привлечено к участию в деле в качестве соответчика, к нему со стороны ПАО Сбербанк исковые требования предъявлены не были. Так как оснований для возложения на страховую организацию обязанности по исполнению условий кредитного договора, по его расторжению судом не установлено, в удовлетворении исковых требований к этому ответчику следует отказать.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил :

исковое заявление ПАО Сбербанк в лице Кызылского отделения № к СЯС, ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о взыскании задолженности по кредитному договору с наследника и его расторжении оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Тыва в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Барун-Хемчикский районный суд – ДД.ММ.ГГГГ (с учетом выходных и праздничных дней 29 и 30 апреля, ДД.ММ.ГГГГ).

Председательствующий С.Ш. Манчыылай