Решение по делу № 2-1045/2025 от 09.09.2025 - о взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора, обращения взыскания на заложенное имущество.

Дело №2-1045/2025

УИД №36RS0020-01-2025-001682-27

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Лиски 09 сентября 2025 года

Лискинский районный суд Воронежской области в составе:

судьи Трофимовой Е.В.,

при секретаре Дудченко И.Е.,

рассмотрев в открытом заседании в помещении суда гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала Центрально-Черноземный Банк ПАО Сбербанк к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора, обращения взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ :

ПАО «Сбербанк России» в лице филиала Центрально-Черноземный банк ПАО Сбербанк ( далее истец, Банк) обратился в суд с иском к ФИО1 ( далее ответчик) о взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора и обращении взыскания на предмет залога – жилой дом и земельный участок, расположенные по адресу: <адрес> ( далее жилой дом и земельный участок).

В обоснование заявленных требований истец указывал на то, что 12.09.2024 между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор №88446469, согласно которого истец выдал ответчику кредит в размере 1 708 000 рублей на срок 360 месяцев по 21,0 % годовых.

Кредит выдавался на приобретение недвижимости, а именно жилого дома и земельного участка, обеспечением исполнения обязательств заемщиками, согласно кредитному договору, является залог приобретаемых объектов недвижимости.

Истец исполнил свое обязательство по договору, выдав заемщику кредит в указанной сумме, в то же время заемщик свои обязательства по возврату кредита и уплате процентов не выполнил и согласно прилагаемого расчета, задолженность по договору за период с 13.01.2025 по 01.07.2025 составляет 1 911 406 рублей 58 копейки, из которых просроченные проценты – 197 208 рубля 05 копейки, просроченный основной долг – 1 705 751 рублей 34 копеек, неустойка за просроченный основной долг -205 рублей 02 копейки, неустойка за просроченные проценты – 8 242 рублей 17 копеек.

В связи с этим Банк просил взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в размере 1 911 406 рублей 58 копеек, расторгнуть вышеуказанный кредитный договор, а также обратить взыскание на предмет залога, а именно на жилой дом и земельный участок, установив начальную продажную цену при продаже с публичных торгов 1 319 200 рублей, из которых жилой дом 1 094 400 рублей, земельный участок 228 800 рублей.

Кроме того, истец просит взыскать с ответчиков расходы по уплате госпошлины в размере 74 114 рублей 07 копеек.

В судебное заседание представитель истца не явился, извещен надлежащим образом, в иске представитель истца ФИО2 просила дело рассмотреть в её отсутствие ( л.д. 4-5).

Ответчик ФИО1 о дне и времени рассмотрения дела извещена надлежащим образом, в судебное заседание не явилась, о причинах неявки суд не уведомила, возражений не представила.

В соответствии с ч. 1 ст. 233 ГПК РФ, в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.

С учетом изложенного, суд находит необходимым рассмотреть дело в порядке заочного производства, поскольку неявка ответчика в суд не препятствует рассмотрению дела по существу.

Исследовав материалы дела, суд находит заявленные требования подлежащими удовлетворению.

Согласно ст. 421 ГК РФ стороны свободны в заключение договора, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии с п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 гл. 42 ГК РФ («Заем»), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 ГК РФ).

В соответствии со ст. ст. 807, 808, 810 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг. Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу. Договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает десять тысяч рублей, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В п. 2 ст. 811 ГК РФ указано, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом.

В силу ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Судом установлено, что 12.09.2024 между истцом и ответчиком заключен кредитный договор №88446469, согласно которого истец выдал ответчику кредит в размере 1 708 000 рублей на срок 360 месяцев по 21,0 % годовых. Кредит выдавался на приобретение жилого дома и земельного участка, обеспечением исполнения обязательств заемщиками согласно данному договору является залог приобретаемых объектов недвижимости ( л.д. 6-8).

Согласно условиям Кредитного договора погашение кредита и уплата процентов производится заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами, платежная дата соответствует дню фактического предоставления кредита. Обеспечением исполнения обязательств является залог приобретаемы объектов недвижимости.

Из материалов дела следует, что по договору купли-продажи от 12.09.2024 ответчик приобрела жилой дом и земельный участок за 1 900 000 рублей, из которых 1 708 000 рублей уплачены продавцу на основании ипотечного кредита (л.д. 54-57).

Правообладателем вышеуказанных объектов недвижимости является ответчик, что подтверждено выписками из ЕГРН (л.д. 64-69).

Банк надлежащим образом исполнил обязательства по указанному договору, зачислив денежные средства на счет клиента в размере 1 708 000 рублей 12.09.2024 года, что подтверждается справкой на зачисление кредита и заявлением на зачисление кредита (л.д. 26,50).

Ответчик свои обязательства по возврату кредита и погашению процентов за его пользование исполняла ненадлежаще, в результате чего согласно представленному в дело расчету за период с 13.01.2025 года по 01.07.2025 года образовалась задолженность в размере 1 911 406 рублей 58 копейки, из которой просроченные проценты – 197 208 рубля 05 копейки, просроченный основной долг – 1 705 751 рублей 34 копеек, неустойка за просроченный основной долг -205 рублей 2 копейки, неустойка за просроченные проценты – 8 242 рублей 17 копеек (л.д.27-31).

28.05.2025 истец направлял ответчику требование (претензию) о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки и расторжении договора, но ответа не последовало (л.д. 32-33).

Доказательств надлежащего исполнения ответчиком обязательств по погашению кредита и уплате процентов по нему либо погашения задолженности по Кредитному договору материалы дела не содержат и ответчиками суду не представлено.

Учитывая изложенное, требование истца о взыскании с ответчика задолженности по Кредитному договору в заявленном размере подлежит удовлетворению.

Приходя к такому выводу, суд учитывает, что размер взыскиваемой неустойки соразмерен последствиям нарушения ответчиком обязательств по Кредитному договору, а потому уменьшению не подлежит.

Согласно п.11 условиям кредитного договора надлежащим обеспечением исполнения заемщиком своих обязательств является залог объектов недвижимости, а именно жилого дома и земельного участка ( л.д. 6-10).

Согласно ст.ст. 334, 335 и 337 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

В силу ст.ст. 339 и 341 ГК РФ стороны могут предусмотреть в договоре залога условие о порядке реализации заложенного имущества, взыскание на которое обращено по решению суда, или условие о возможности обращения взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке.Права залогодержателя в отношениях с залогодателем возникают с момента заключения договора залога, если иное не установлено договором, настоящим Кодексом и другими законами.

В соответствии со ст. 77 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», если иное не предусмотрено федеральным законом или договором, жилой дом или квартира, приобретенные или построенные полностью либо частично с использованием кредитных средств банка, считаются находящимися в залоге с момента государственной регистрации права собственности заемщика на жилой дом или квартиру.

К залогу жилого дома или квартиры, возникающему на основании вышеуказанной статьи, соответственно применяются правила о залоге недвижимого имущества, возникающем в силу договора.

Основания обращения взыскания на заложенное имущество определены в ст. 348 ГК РФ.

Согласно этой правовой норме взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В силу ст. 349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество. Если соглашением сторон предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество, залогодержатель вправе предъявить в суд требование об обращении взыскания на заложенное имущество.

Аналогичным образом вопросы, связанные с обращением взыскания на заложенное имущество, урегулированы Федеральным законом «Об ипотеке (залоге недвижимости)» № 102-ФЗ от 16.07.1998 (ст. ст.50,51).

В силу подпункта 4 пункта 2 статьи 54 этого закона, принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 настоящего Федерального закона.

В пунктах 51 и 84 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27 июня 2023 года N 23 «О применении судами правил о залоге вещей» разъяснено, что в случае просрочки право обратить взыскание на предмет залога возникает у залогодержателя на следующий день после истечения срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, если законом или договором не установлен более поздний момент возникновения такого права.

Начальная продажная цена недвижимой вещи определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого при заключении договора об ипотеке или в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом (пункт 3 статьи 340 ГК РФ, подпункт 4 пункта 2 статьи 54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)»).

Если сторонам в ходе судебного разбирательства не удалось достичь соглашения об определении начальной продажной цены, такая цена устанавливается судом в размере 80 процентов рыночной стоимости имущества, определенной судом (подпункт 4 пункта 2 статьи 54 Закона об ипотеке), если иное не установлено законом (пункт 9 статьи 77.1 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)»).

В соответствии с разъяснениями Верховного Суда РФ, содержащимися в п. 83, 84 вышеуказанного постановления Пленума Верховного Суда РФ от 27.06.2023 N 23 начальной продажной ценой предмета залога для проведения торгов, по общему правилу, является стоимость предмета залога, указанная в договоре залога, если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда.

Если начальная продажная цена предмета залога определена по соглашению сторон или в иске залогодержателя при отсутствии возражений со стороны залогодателя, начальная продажная цена устанавливается судом в размере ста процентов от цены, согласованной сторонами, в том числе если при определении такой цены стороны руководствовались отчетом оценщика (п. 84).

При наличии между сторонами спора бремя доказывания иной начальной продажной цены заложенной недвижимой вещи возлагается на ту сторону, которая оспаривает начальную продажную стоимость предмета залога, указанную в договоре залога или в иске.

Согласно п. 11 Кредитного договора залоговая стоимость объекта недвижимости устанавливается в размере 90% от его стоимости в соответствии с отчетом об оценки стоимости объекта недвижимости, при этом в данном договоре не определена начальная продажная цена заложенного имущества, также как в судебное заседание не представлено доказательств наличия соглашения между сторонами об установлении начальной продажной цены.

Истцом представлено суду заключение о стоимости имущества от 11.06.2025, согласно которому по состоянию на 11.06.2025 рыночная стоимость жилого дома составляет 1 368 000 рублей, земельного участка – 281 000 рублей (л.д. 59-60), и заявлено требование об установлении начальной продажной цены этих объектов недвижимости в размере 80% от их рыночной стоимости.

Поскольку ответчиком рыночная стоимость и начальная продажная цена объектов недвижимости не оспорены, начальная продажная цена устанавливается судом в размере восьмидесяти процентов рыночной стоимости предметов залога, то есть на жилой дом 1 094 400 рублей, на земельный участок – 228 800 рублей.

С учетом требований указанных выше правовых норм и установленных обстоятельств, суд находит требования истца об обращении взыскания на предмет залога (жилой дом и земельный участок) путем продажи с публичных торгов также подлежащими удовлетворению.

Из стоимости заложенного имущества истцу должны быть выплачены задолженность по кредитному договору 1 911 406 рублей 58 копеек, судебные расходы 74 114 рублей 7 копеек, а всего 1 985 520 рубля 65 копеек.

На основании п. 2 ст.450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В п. 2 ст. 452 ГК РФ указано, что требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

По настоящему делу установлено, что обязательства по возврату кредита и уплате процентов ответчиком исполнялись ненадлежаще, следствием чего явилась задолженность в значительном размере, и Банк лишился в значительной степени того, на что рассчитывал при заключении Кредитного договора.

Досудебный порядок урегулирования спора по этому требованию, как установлено судом, истцом был соблюден.

В связи с этим требование о расторжении Кредитного договора подлежит удовлетворению.

Согласно ч.1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

В связи с тем, что исковые требования удовлетворены в полном объеме, то на основании ст.98 ч.1 ГПК РФ с ответчиков подлежит взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 74 114 рублей 07 копеек (л.д.14).

Руководствуясь ст.ст. 194-198, 233 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ :

Иск ПАО Сбербанк в лице филиала – Центрально - Черноземного Банка ПАО Сбербанк к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора, обращения взыскания на заложенное имущество удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, паспорт серия №, в пользу ПАО Сбербанк в лице филиала – Центрально - Черноземного Банка ПАО Сбербанк (ОГРН<***>) задолженность по кредитному договору <***> от 12.09.2024 за период с 13.01.2025 по 01.07.2025 в размере 1 911 406 рублей 58 копеек, судебные расходы 74 114 рублей 07 копеек, а всего взыскать 1 985 520 (один миллион девятьсот восемьдесят пять тысяч пятьсот двадцать) рублей 65 копеек.

Обратить взыскание в размере 1 985 520 (одного миллиона девятисот восьмидесяти пяти тысяч пятьсот двадцати) рублей 65 копеек на принадлежащие ФИО1 жилой дом, кадастровый №, площадью 56,1 кв.м. и земельный участок, кадастровый №, площадью 2060 +/-16 кв.м., расположенные по адресу <адрес>, путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену жилого дома в размере 1 094 400 ( одного миллиона девяносто четырех тысяч четырехсот) рублей, а земельного участка в размере 228 800 рублей (двухсот двадцати восьми тысяч восьмиста) рублей.

Расторгнуть кредитный договор <***> от 12.09.2024, заключенный между ПАО Сбербанк в лице филиала Центрально - Черноземного Банка ПАО Сбербанк и ФИО1.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Е.В. Трофимова