Решение по делу № 2-1958/2024 от 03.03.2025 - о взыскании задолженности по кредитному договору, встречному иску <ФИО> к ООО КБ "Ренессанс Кредит" о признании кредитного договора недействительным, применении последствий недействительности сделки.

Дело *

УИД 52RS0*-49 Мотивированное решение изготовлено 03 марта 2025 года

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

....... ***

ФИО2 городской суд ....... в составе председательствующего судьи Самариной М.Д., при секретаре судебного заседания Горшковой Т.А., с участием ответчика ответчика, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО КБ "Ренессанс Кредит"к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, встречному иску ФИО1 к ООО КБ "Ренессанс Кредит" о признании кредитного договора недействительным, применении последствий недействительности сделки

УСТАНОВИЛ:

Истец ООО КБ "Ренессанс Кредит" обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности кредитному договору * от *** в размере 199483,58 рублей и расходов по оплате государственной пошлины в размере 5190 рублей.

Требования мотивировав тем, что Коммерческий Банк «Ренессанс Кредит» (ООО) и ФИО1 на В. заключили Договор предоставлении кредита 1751577223 от *** (далее - Договор), в соответствии с которым Истец предоставил денежные средства, кредитный лимит Лимит кредитования: 89000,00 руб. (Восемьдесят девять тысяч рублей) с максимальным размером кредитного лимита: 600000,00 (шестьсот тысяч), кредитный лимит может быть увеличен Банком, а Должник обязался возвратить полученный кредит в порядке и на условиях, установленных Договором.

Согласно Выписке по счету, Истец надлежащим образом выполнил свои обязательства по предоставлению кредита.

Согласно п.2. кредитного договора срок предоставления карты- Срок действия Договора о карте: до полного исполнения Сторонами своих обязательств. Срок возврата Кредита: Кредит предоставляется при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств овердрафт) на условиях «до востребования».

Процентная ставка в процентах годовых на операции по оплате товаров и услуг 24,90%. Процентная ставка в процентах годовых на операции по снятию наличных денежных средств 49,90%.

Согласно п.6. договора о карте погашение осуществляется Кредит погашается ежемесячно позднее последнего дня Платежного периода Минимальными платежами. Минимальная часть Кредита, входящая в Минимальный платеж: 3% от задолженности. Граница Минимального 300 руб. (но не более суммы полной задолженности на конец Расчетного периода). Сумм и дата оплаты Минимального платежа указываются в Отчете, направляемом Клиенту Банком. Увеличенный льготный период кредитования (включая операции по снятию наличных денежных средств): до 145 (Ста сорока пяти) календарных дней. Продолжительность Увеличенного льготного период может быть изменена Банком в одностороннем порядке. Продолжительность Платежного периода: 25 (Двадцать пять) календарных дней.

В договоре о карте согласованы все существенные условия кредитования, о чем свидетельствует подпись ФИО1, так же в договоре о предоставлении кредитной карты установлен размер всех комиссией в отношении предоставляемых услуг по карте.

В настоящее время Ответчик принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает.

В соответствии с условиями Договора Клиент принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей включающих в себя: сумму процентов за пользованием кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно Договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы кредита, возвращаемую в каждый процентный период.

Клиент обязуется незамедлительно письменно уведомлять Банк в случае изменения информации, сообщенной Банку при заключении Договора (п. 1.2.3.2 Общих условий), в связи согласно ст. 28 ГПК РФ иск предъявляется в суд по месту жительства ответчика. В соответствии ст. 20 ГК РФ Гражданин, сообщивший кредиторам, а также другим лицам сведения об ином своего жительства, несет риск вызванных этим последствий.

13.06.2023г. мировым судьей судебного участка №. 1 Городецкого судебного района ....... по заявлению «КБ «Ренессанс Кредит» (ООО)» вынесен судебный приказ по делу * о взыскании с Ответчика задолженности по Договору.

14.07.2023г. вышеуказанный судебный приказ был отменён.

Должник не исполняет надлежащим образом принятые на себя обязательства по Договор состоянию на *** задолженность по Договору составляет 199 483 руб. 58 коп., которая рассчитывается следующим образом:

89 000 руб. 00 коп. задолженность по основному долгу,

107 012 руб. 58 коп. задолженность по процентам.

3 471 руб. 00 коп. задолженности по комиссиям.

Согласно согласованного сторонами пункта кредитного договора п. 12. Ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определен составляет - 20 % годовых на сумму просроченной задолженности по основному долгу и просроченных процентов.

Пунктом 1 ст. 160 ГК РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 ст. 434 ГК РФ, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполненению. Порядок принятия такого предложения указан в п. 3 ст. 438 ГК РФ (уплата соответствующей суммы и т.п.). Действия, совершенные Банком по перечислению денежных средств Заемщику, соответствовали требованиям п.3 ст.438 ГК РФ.

В соответствии со ст. ст. 307-328 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в установленный срок, односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим. В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В соответствии со ст. 819 ГК РФ Заемщик обязан уплатить также и предусмотренные договором проценты на сумму займа. В соответствии с п. 1 статьи 393 ГК РФ Заемщик обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства.

На основании изложенного, истец ООО КБ "Ренессанс Кредит" просит взыскать с ответчика ФИО1 задолженность по Договору о предоставлении кредита * от *** в сумме 199 483 руб. 58 коп, из которых: 89 000 руб. 00 коп. задолженность по основному долгу, 107 012 руб. 58 коп. задолженность по процентам, 3 471 руб. 00 коп. задолженность по комиссиям; государственную пошлину в размере 5190 рублей.

Ответчик ФИО1 в порядке ст. 137 ГПК РФ предъявили встречные исковые требования к ООО КБ "Ренессанс Кредит" о признании кредитного договора недействительным, применении последствий недействительности сделки, указав, что кредитный договор * от *** на ее имя был оформлен бесконтактным способом, путем полученного смс-уведомления с цифровым кодом.

*** ей позвонили с неизвестного номера неизвестные лица и сообщили, что ее страницу на сайте «Госуслуги» взломали и ей необходимо назвать цифровой код, который будет направлен на ее мобильный телефон. Сразу после телефонного звонка на номер ее мобильного телефона * (оператор связи Теле2) с телефонного номера * пришел цифровой код, который она, будучи обманутой и введенной в заблуждение, назвала звонившим ей неизвестным лицам.

В результате мошеннических действий неизвестных лиц на ее имя был оформлен кредитный договор * от *** на сумму кредита 89 000 (восемьдесят девять тысяч) рублей.

Кредит она не оплачивает, поскольку кредитный договор с Банком не заключала. По этой причине на просроченные платежи начисляются проценты.

Она обращалась в ООО КБ «Ренессанс Кредит» с письменной претензией, уведомив их о том, что кредит на ее имя оформлен третьими лицами. К сожалению, претензия осталась без удовлетворения.

Она обратилась в отдел полиции (дислокация .......) МО МВД России «ФИО2» с заявлением о привлечении к уголовной ответственности неизвестных лиц, которые *** путем обмана, оформили на нее кредитные обязательства в ООО КБ «Ренессанс Кредит» - кредитный договор * на сумму 89 000 (восемьдесят девять тысяч) рублей, чем причинили материальный ущерб, который для нее является значительным.

В соответствии с пунктом 1 статьи 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. К договорам применяются правила о двух- и многосторонних сделках, предусмотренные главой 9 Гражданского кодекса, если иное не установлено этим же кодексом.

Согласно статье 153 ГК РФ, сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей. Указание в законе на цель действия свидетельствует о волевом характере действий участников сделки.

В пункте 50 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от *** * «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса РФ» разъяснено, что сделкой является волеизъявление, направленное на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей (например, гражданско-правовой договор, выдача доверенности, признание долга, заявление о зачете, односторонний отказ от исполнения обязательства, согласие физического или юридического лица на совершение сделки). При этом сделка может быть признана недействительной как в случае нарушения требований закона (статья 168 ГК РФ), так и по специальным основаниям в случае порока воли при ее совершении, в частности при совершении сделки под влиянием существенного заблуждения или обмана (статья 178, пункт 2 статьи 179 ГК РФ).

Таким образом, договор, заключенный в результате мошеннических действий, является ничтожным.

В соответствии со статьей 307 ГК РФ, при установлении, исполнении обязательства и после его прекращения стороны обязаны действовать добросовестно, учитывая права и законные интересы друг друга, взаимно оказывая необходимое содействие для достижения цели обязательства, а также предоставляя друг другу необходимую информацию.

Пунктом 1 статьи 10 Гражданского кодекса РФ установлено, что не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом). Кроме того, если сделка нарушает установленный пунктом 1 статьи 10 ГК РФ запрет на недобросовестное осуществление гражданских прав, в зависимости от обстоятельств дела такая сделка может быть признана судом недействительной на основании положений статьи 10 и пункта 1 или 2 статьи 168 ГК РФ. При наличии в законе специального основания недействительности такая сделка признается недействительной по этому основанию (пункты 7 и 8 постановления Пленума Верховного Суда РФ * от ***).

Заключение договора в результате мошеннических действий является неправомерным действием, посягающим на интересы лица, не подписывавшего соответствующий договор, и являющегося применительно к статье 168 (пункт 2) ГК РФ третьим лицом, права которого нарушены заключением такого договора.

Законодательством о защите прав потребителей установлены специальные требования к заключению договоров, направленные на формирование у потребителя правильного и более полного представления о приобретаемых (заказываемых) товарах, работах, услугах, позволяющего потребителю сделать их осознанный выбор, а также на выявление действительного волеизъявления потребителя при заключении договоров, и особенно при заключении договоров на оказание финансовых услуг. Пунктом 2 статьи 8 Закона РФ о защите прав потребителей предписано, что информация доводится до сведения потребителя при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на государственных языках субъектов Российской Федерации и родных языках народов Российской Федерации.

Обязанность исполнителя своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора, предусмотрена также статьей 10 Закона Российской Федерации от *** * «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей).

В пункте 44 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от *** * «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о зашите прав потребителей» разъяснено, что суду следует исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара (работы, услуги), имея в виду, что в силу Закона о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность компетентного выбора. При этом необходимо учитывать, что по отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации (пункт 1 статьи 10 Закона о защите прав потребителей). При дистанционных способах продажи товаров (работ, услуг) информация должна предоставляться потребителю продавцом (исполнителем) на таких же условиях с учетом технических особенностей определенных носителей. Обязанность доказать надлежащее выполнение данных требований по общему правилу возлагается на исполнителя (продавца, изготовителя).

Специальные требования к предоставлению потребителю полной, достоверной и понятной информации, а также к выявлению действительного волеизъявления потребителя при заключении договора установлены Федеральным законом от *** № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», в соответствии с которым договор потребительского кредита состоит из общих условий, устанавливаемых кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения и размещаемых в том числе в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет», а также из индивидуальных условий, которые согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально, включают в себя сумму кредита; порядок, способы и срок его возврата; процентную ставку; обязанность заемщика заключить иные договоры; услуги, оказываемые кредитором за отдельную плату и т.д.

В соответствии с частью 6 статьи 7 Закона о потребительском кредите, договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 данного федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Из приведенных выше положений закона следует, что заключение договора потребительского кредита предполагает последовательное совершение сторонами ряда действий, в частности, формирование кредитором общих условий потребительского кредита, размещение кредитором информации об этих условиях, в том числе в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет», согласование сторонами индивидуальных условий договора потребительского кредита, подачу потребителем в необходимых случаях заявления на предоставление кредита и на оказание дополнительных услуг кредитором или третьими лицами, составление письменного договора потребительского кредита по установленной форме, ознакомление с ним потребителя, подписание его сторонами, в том числе аналогом собственноручной подписи, с подтверждением потребителем получения им необходимой информации и согласия с условиями кредитования, а также предоставление кредитором денежных средств потребителю.

Распоряжение предоставленными и зачисленными на счет заемщика денежными средствами осуществляется в соответствии со статьями 847 и 854 ГК РФ на основании распоряжения клиента, в том числе с использованием аналога собственноручной подписи.

Намерений получить кредит она не имела. Реальная возможность распорядиться кредитными денежными средствами по данному договору у нее отсутствовала, так как денежные средства были похищены неизвестными лицами.

Упрощенный порядок предоставления потребительского кредита и последующее распоряжение кредитными средствами путем незамедлительного их перечислении на счет иного лица противоречит порядку заключения договора потребительского кредита, подробно урегулированному приведенными выше положениями Закона о потребительском кредите.

В силу пункта 1 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка в письменной форме должна быть совершена путём составления документа, выражающего её содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами. Письменная форма сделки считается соблюдённой также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 данного кодекса. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон могут устанавливаться дополнительные требования, которым должна соответствовать форма сделки (совершение на бланке определённой формы, скрепление печатью и тому подобное), и предусматриваться последствия несоблюдения этих требований. Если такие последствия не предусмотрены, применяются последствия несоблюдения простой письменной формы сделки (пункт 1 статьи 162).

Статьей 820 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что кредитный договор должен быть заключён в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечёт недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В соответствии со статьёй 166 Гражданского кодекса Российской Федерации, сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания её таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Оспариваемый кредитный договор мной не подписан. Таким образом, исходя из вышеизложенного, кредитный договор является недействительным.

Учитывая, что заключение кредитного договора * от *** осуществлено мной под влиянием обмана со стороны третьих лиц, а кредитной организацией не приняты соответствующие меры предосторожности, позволяющие убедиться, что данные операции совершаются клиентом и в соответствии с его волей, данный договор потребительского кредита является ничтожным.

В соответствии со статьей 151 Гражданского Кодекса РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда. При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями лица, которому причинен вред. Согласно статье 1099 Гражданского кодекса РФ, основания и размер компенсации гражданину морального вреда определяются правилами, предусмотренными настоящей главой и статьей 151 настоящего Кодекса.

Моральный вред, причиненный действиями (бездействием), нарушающими имущественные права гражданина, подлежит компенсации в случаях, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 1101 ГК РФ, компенсация морального вреда осуществляется в денежной форме, размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда в случаях, когда вина является основанием возмещения вреда. Характер физических и нравственных страданий оценивается судом с учетом фактических обстоятельств, при которых был причинен моральный вред, и индивидуальных особенностей потерпевшего.

Причиненный мне неправомерными действиями ответчика моральный вред она оценивает в 30 000 (тридцать тысяч) рублей, которые я прошу взыскать с ответчика.

На основании изложенного просит суд признать кредитный договор * от *** между ООО КБ «Ренессанс Кредит» и ФИО1 недействительным; Применить последствия недействительности кредитного договора * от ***, заключенного между ООО КБ «Ренессанс Кредит» и ФИО1; Взыскать с ответчика в ее пользу сумму морального вреда в размере 30 000 (тридцать тысяч) рублей.

Определением от *** к участию в деле в качестве третьего лица ФИО2 РОСП УФССП России по ........

Представитель истца ООО КБ "Ренессанс Кредит" в судебное заседание не явился, о времени и месте проведения судебного заседания извещен надлежащим образом, в исковом заявлении просил рассмотреть данное гражданское дело в отсутствие представителя.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования не признала, пояснила, что 02.02.2022г. она была на работе, ей поступил звонок на телефон, сказали что-то связано с телефоном, придет код, и необходимо его продублировать, она продублировала. И через месяц, ей пришла смс из Ренессанс банка, и пришел первый платеж по кредиту. С ней связался представитель банка, потом она обратилась в полицию, все объяснила устно. Ей отказали в возбуждении уголовного дела по факту мошенничества. Потом пришло письмо из суда, в связи с чем она обратились в полицию повторно. Кредит она не брала. Было оформлено две карты согласно информации в приложение банка ООО "Ренессанс кредит". В приложение ей помогала заходить дочь, в нем указано две карты, с одной карты мошенники переводили на другую карту, а потом сняли деньги. На одной карте кредит, на другой карте денежных средств нет.

Третье лицо ФИО2 РОСП УФССП России по ....... о времени и месте рассмотрении дела извещено надлежащим образом, в судебное заседание не явились.

Руководствуясь ст.167 ГПК РФ, суд полагает возможным рассмотреть гражданское дело по существу по имеющимся в деле доказательствам в отсутствие не явившихся лиц.

Выслушав ответчика, изучив материалы дела, дав оценку собранным по делу доказательствам, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 123 Конституции Российской Федерации, ст. 56 ГПК РФ гражданское судопроизводство осуществляется на основе равенства и состязательности сторон. Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которых она основывает свои требования и возражения.

В силу ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

В силу ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу п. 1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе и причитающимися процентами.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. На основании п. 2 названной статьи к отношениям по кредитному договору применяются те же правила, что и о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. ст. 309 и 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона и иных правовых актов; односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с пунктом 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно пункту 2 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 указанного Кодекса, то есть получен ответ на оферту (ее акцепт) или совершены иные конклюдентные действия, позволяющие установить заключение договора на указанных условиях.

В соответствии с пунктом 1 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации, сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Положения пункта 2 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации, допускают использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

Согласно пункту 2 статьи 5 Федерального закона от *** N 63-ФЗ "Об электронной подписи" простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

Как установлено судом и следует из материалов дела, *** между ФИО1 и ООО КБ "Ренессанс Кредит" был заключен кредитный договор *, по условиям которого Банк предоставил заемщику кредит в сумме 89000 рублей с максимальным размером кредитного лимита: 600000 рублей.

Согласно п.2. кредитного договора срок действия Договора до полного исполнения Сторонами своих обязательств. Срок возврата Кредита: на условиях «до востребования».

Процентная ставка в процентах годовых на операциям по оплате товаров и услуг 24,90%. Процентная ставка в процентах годовых на операциям по снятию наличных денежных средств 49,90%.

Согласно п.6. договора погашение осуществляется ежемесячно не позднее последнего дня Платежного периода Минимальными платежами. Минимальная часть Кредита, входящая в Минимальный платеж: 3% от задолженности. Граница Минимального 300 руб. (но не более суммы полной задолженности на конец Расчетного периода). Сумм и дата оплаты Минимального платежа указываются в Отчете, направляемом Клиенту Банком. Увеличенный льготный период кредитования (включая операции по снятию наличных денежных средств): до 145 (Ста сорока пяти) календарных дней. Продолжительность Увеличенного льготного период может быть изменена Банком в одностороннем порядке. Продолжительность Платежного периода: 25 (Двадцать пять) календарных дней.

Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью, путем введения, поступившего на ее номер телефона СМС-кода, направленного банком.

Банк свои обязательства по перечислению денежных средств заемщику выполнил в полном объеме, что подтверждается выпиской по счету *.

В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий при ненадлежащем исполнении условий договора заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20,00% годовых от суммы просроченной задолженности по основном долгу и процентам.

Пунктами 1.2.2.5, 1.2.2.6 Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физических лиц ООО КБ "Ренессанс Кредит" предусмотрено, что за пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты в размере, определяемом в соответствии с Тарифами банка. Проценты за пользование кредитом начисляются на фактический непогашенный остаток кредита, со дня, следующего за датой зачисления кредита на счет, по дату погашения кредита включительно. Банк вправе взимать с клиента комиссии и иные платы по договору в случаях, в размере и в порядке, определенном Тарифами, настоящими Условиями, договором иными документами.

В п. *** Общих условий установлено предоставление кредита на условиях "до востребования", при котором срок полного погашения клиентом задолженности по договору о карте перед банком определяется моментом востребования банком такой задолженности. В этом случае банк направляет клиенту требование возврата кредита и полного погашения задолженности по договору о карте. Требование возврата может содержаться в отчете или ином документе, направляемом банком клиенту. Клиент обязан вернуть кредит и полностью погасить задолженность в срок, указанный в соответствующем требовании банка, а если срок не указан - в течение 30 календарных дней со дня направления банком данного требования.

В п. 4.7.2 Общих условий указано, что банк имеет право в любое время по своему усмотрению определить момент востребования кредита банком и потребовать возврата кредита и полного погашения задолженности без объяснения причин, в т.ч. в случае неисполнения/ненадлежащего исполнения клиентом своих обязательств по договору о карте, при прекращении действия карты, в иных случаях, направив клиенту соответствующее требование.

Согласно индивидуальных условий по договору * от *** максимальный кредитный лимит ограничен 600000 руб., льготный период кредитования до 145 календарных дней, граница минимального платежа определена 300 руб., процентная ставка по кредиту составила 24,9% годовых за оплату товаров и услуг, 49,9% за выдачу наличных, комиссии за выдачу наличных денежных средств со счета по карте 3,9% плюс 390 руб.

Однако заемщик ненадлежащим образом исполнял свои обязательства по ежемесячному возврату кредита и уплате процентов за пользование им. По состоянию на *** задолженность составила 199483,58 рублей, из которых сумма основного долга - 89000 рублей, проценты за пользование кредитом - 107012,58 рублей, комиссии - 3471 рублей.

Из представленного истцом расчета задолженности усматривается, что ответчик нарушал принятые на себя обязательства по погашению кредита и уплате процентов по нему и, допускал просрочки ежемесячных платежей.

При этом ФИО1 был полностью ознакомлена с условиями кредитного договора, своей подписью подтвердил, что согласен с условиями договора, оснований полагать, что со стороны ООО КБ "Ренессанс Кредит" имело место навязывание заключения кредитного договора и у заемщика не имелось возможности заключить кредитный договор на иных условиях, материалы дела не содержат.

Подписывая кредитный договор, ФИО1 тем самым выразила согласие со всеми его условиями, что соответствует положениям ст. 421 Гражданского кодекса РФ.

Указанные расчеты проверялись судом, ответчиком доказательств их необоснованности либо неверности суду представлено не было. Таким образом, требования истца о досрочном возврате всей оставшейся суммы займа с учетом положений ч.2 ст.811 Гражданского Кодекса Российской Федерации подлежат удовлетворению.

В соответствии со ст. 809 п. п. 1, 3 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

Кредитным договором * от *** предусмотрено право кредитора на получение процентов за пользование займом.

С момента получения кредитных денежных средств ФИО1 пользовался денежными средствами, что является основанием для начисления процентов, предусмотренных кредитным договором за весь период просрочки исполнения обязательства.

Как следует из расчета задолженности по кредитному договору * от ***, проценты на просроченный основной долг неустойкой не являются. Это проценты за пользование той частью невыплаченного основного долга, срок оплаты которой наступил.

Проценты, предусмотренные ст. 809 ГК РФ, являются платой за пользование денежными средствами и не могут быть уменьшены в порядке ст. 333 ГК РФ.

Рассматривая требования о взыскании комиссии на сумму 3471 руб., суд приходит к следующему.

Согласно Индивидуальных условий договора, комиссии за выдачу наличных денежных средств со счета по карте 3,9% от суммы операции плюс 390 руб.

Согласно выписке по счету * ответчик воспользовалась денежными средствами в размере 89 000 рублей, осуществив перевод денежных средств *** на свой счет открытый в ООО КБ "Ренессанс Кредит", в связи с чем банком начислена комиссия в размере 3,9%. на вышеуказанную сумму, которая составила 3471 рублей.

Право Банка по соглашению с клиентами устанавливать комиссионное вознаграждение за совершение банковской операций прямо предусмотрено ст. 29 ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности» и не противоречит требованиям Закона РФ «О защите прав потребителей».

Таким образом, установив факт ненадлежащего исполнения заемщиком своих обязательств по кредитному договору, суд приходит к выводу о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору в указанном истцом размере.

В соответствии со ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает с другой стороны, понесенные по делу судебные расходы пропорционально удовлетворенной части заявленных исковых требований.

Таким образом, суд полагает необходимым понесенные истцом судебные расходы в виде уплаты государственной пошлины взыскать с ответчика в размере 5190 рублей.

Принимая во внимание изложенное, суд находит, что заявленные исковые требования подлежат удовлетворению в полном объеме.

Разрешая встречные исковые требования ФИО1, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 153 Гражданского кодекса Российской Федерации сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

В силу п. 1 ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно п. 1 ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Из положений ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма, при этом договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными.

В соответствии с п. 1 и п. 2 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу п. 1 ст. 433 Гражданского кодекса Российской Федерации договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии с абзацем первым статьи 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным (абзац второй статьи 820 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно пункту 1 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Письменная форма сделки считается соблюденной в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (п. 1 ст. 845 ГК РФ).

В соответствии со ст. 850 ГК РФ права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (гл. 42 ГК РФ), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Согласно ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

В соответствии с ч. 1 ст. 7 ФЗ от *** N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора, договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных этим законом.

Согласно ч. 1 ст. 5 ФЗ от *** N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (ч. 3).

Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату (ч. 7).

В соответствии с п. 9 ч. 9 ст. 5 ФЗ от *** N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе, указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа).

В индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) могут быть включены иные условия. Если общие условия договора потребительского кредита (займа) противоречат индивидуальным условиям договора потребительского кредита (займа), применяются индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) (ч. 10 ст. 5).

В соответствии с положениями ст. 7 Федерального закона от *** N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч. 9 ст. 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств. Документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик, должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом.

В соответствии с п. 2 ст. 5 Федерального закона от *** N 63-ФЗ "Об электронной подписи", простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом. В силу положений п. 2 ст. 6 указанного Федерального закона, информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью.

В силу п. п. 2, 4 ст. 179 ГК РФ сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.

Согласно пункту 2 статьи 179 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего. Сделка, совершенная под влиянием обмана потерпевшего третьим лицом, может быть признана недействительной по иску потерпевшего при условии, что другая сторона либо лицо, к которому обращена односторонняя сделка, знали или должны были знать об обмане. Считается, в частности, что сторона знала об обмане, если виновное в обмане третье лицо являлось ее представителем или работником либо содействовало ей в совершении сделки.

Из материалов дела следует, что *** от имени ФИО1 заключен с ООО КБ "Ренессанс Кредит" кредитный договор N * на сумму 89000 руб.

Указанный кредитный договор был подписан простой электронной подписью ФИО1 *** в 14:08:09 часов, смс код N 9848 и хэш-код по документу (ГОСТ Р 34.11-2012), доставленный *** в 14:07:30 часов на телефон N *

*** в 14.00 ФИО1 был совершен вход в Интернет-банк ООО КБ "Ренессанс Кредит" и произведено оформление кредита самостоятельно путем введения всех кодов доступа достоверно и верно, прошла аутентификацию, все согласно договору и правилам дистанционного банковского обслуживания (ДБО).

Судом установлено, что кредитный договор заключен с использованием Интернет-Банка на основании договора о Дистанционном банковском обслуживании, в соответствии с Правилами дистанционного банковского обслуживания физических лиц в ООО КБ "Ренессанс Кредит".

Для подачи в Банк заявки на кредит клиент ввел в соответствующее поле Интернет-Банка полученный от Банка код подтверждения. Вводя код подтверждения, клиент подтвердил, что он ознакомлен и согласен с Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт Банка, Тарифами Банка, предоставляет Банку согласие на обработку персональных данных, проверку информации о клиенте, иные согласия, о предоставлении которых клиент проставил отметку при заполнении заявки на кредит.

На официальном сайте Банка www.rencredit.ru размещены Общие условия предоставления кредитов, все Тарифы Банка и другая информация, необходимая для клиентов.

Банк в соответствии с Правилами ДБО направил истцу ФИО1 на указанный ею Банку мобильный телефон * индивидуальную ссылку для входа в Интернет-приложение, ссылку для осмотра электронных документов, Хэш-код подписываемых клиентом электронных документов, код для подписания комплекта документов и код-подтверждения.

Перед заключением кредитного договора, подписанием всех необходимых документов клиенту необходимо было внимательно ознакомиться с актуальной редакцией Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт Банка, Правил ДБО и Тарифов Банка, предоставленных клиенту Банком по ссылке в Интернет-Банке.

Если клиенту непонятны были какие-то положения и/или условия, или клиент не был согласен с ними, клиенту рекомендовано воздержаться от подписания электронных документов и обратиться в Банк для разъяснения условий.

В случае согласия с содержанием документов и совпадения Хэш-кодов, клиент вводит в соответствующее поле полученный код подтверждения. Вводя код подтверждения и нажимая кнопку "Подписать", Клиент подтверждает, что ознакомлен и согласен с Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт Банка, Тарифами Банка, Правилами ДБО, ознакомлен, согласен и подписывает сформированные документы простой электронной подписью (пункт 3 Правил ДБО).

Информация о подписании документов отображается в Отчетах о совершении операций, содержащих информацию о датах и времени входа клиента в систему Мобильного Банка, данные об идентификации, направлении смс на номер телефона клиента, о вводе клиентом полученного кода и совершении иных действий в мобильном Банке.

Действия по введению указанного кода ФИО1 не оспаривает, указывая на то, что указанный код она сообщила под влиянием обмана, не осознавая, что ее действия направлены на заключение кредитного договора.

Оспаривая заключение кредитного договора, ФИО1 обратилась в правоохранительные органы и в банк.

*** по ее заявлению возбуждено уголовное дело по п. "г" ч. 3 ст. 158 УК РФ в отношении неустановленного лица, которое *** с банковского счета * банковской карты банка "Ренессанс кредит", открытого на имя ФИО1 тайно похитило принадлежащие ФИО1 денежные средства в сумме 89 000 рублей. До настоящего времени это уголовное дело не рассмотрено.

Следствие по данному уголовному делу в настоящее время приостановлено.

Как следует из копии материалов уголовного дела, ФИО1 признана потерпевший, из протокола допроса потерпевшей ФИО1, следует, что *** около 18 часов ей на мой сотовый телефон с абонентским * поступил телефонный звонок с абонентского номера +*, ответив на звонок, женщина представилась работником оператора сотовой связи «Теле 2» и пояснила что у нее закончился срок действия сим-карты и для сохранения номера телефона необходимо продлить срок действия, также женщина пояснила что сейчас на ее телефон придет смс-сообщение с кодом, состоящий из 4 цифр и его необходимо продиктовать, что она и сделала.

Спустя около месяца, примерно *** ей поступило смс-cooбщение о внесении очередного платежа по кредитному договору * от ***, сумма ежемесячного платежа составляла 6 500 рублей, «Ренессанс кредит».

14,03.2022 она обратилась в отдел полиции с заявлением о том, что неизвестное лицо от ее имени оформило карту «Ренессанс кредиту. Участковым уполномоченным вынесено определение об отказе в возбуждении дела об административном правонарушении от ***, так как в ее действиях отсутствуют события административного правонарушения согласно ст. 7.21.1 КоАП РФ и якобы ей не причинен ущерб.

*** она вновь обратилась в отдел полиции с повторным заявлением, поскольку действия неустановленных лиц содержат признаки мошенничества.

Совместно с сотрудниками она открыла кредитную историю, согласно которой обнаружила, что в ООО «Ренессанс кредит» у нее имеется кредитное обязательство * от ***, а именно кредитная карта, также имеется еще одно кредитное обязательство * от ***, также кредитная карта с номером счета * по кредитному договору *. В связи с тем, ей стало известно что в настоящее время у имеется задолженность по кредиту в КБ «Ренессанс кредит» по договору * на сумму 218 502 рубля 60 копеек, который был оформлен неизвестным лицом. Кредитов она не оформляла. По договору * у нее задолженности нет. Также в приложении КБ «Ренессанс кредит» в своем телефоне она запросила выписку по движению денежных средств по двум кредитным картам, после просмотра которой обнаружила что *** с кредитной карты * (по договору *) были списаны денежные средства в сумме 89 000 рублей и переведены на кредитную карту, оформленную на ее имя с номер счета: 40* (по договору * Таким образом перевод был между ее кредитными картами. Далее она обнаружила что с кредитной карты со счетом 40* КБ «Ренессанс кредит» денежные средства в сумме 89 000 рублей с помощью системы быстрых платежей переведены на счета неизвестных лиц. Переводы были платежами: 39 000; 39 000; 11 000 рублей. Общая сумма переводом составила 89 000 рублей.

Из представленной ФИО1 расшифровки соединений по номеру ее телефона *, следует, что *** с ее телефона осуществлялся выход в Интернет в 13:00 и 14:00 часов.

Согласно пункту 1 статьи 160 Гражданского кодекса РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами. Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

В силу пункта 4 статьи 421 Гражданского кодекса РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Статьей 432 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (пункт 1). Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (пункт 2).

В соответствии со статьей 820 Гражданского кодекса РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

На основании части 1 статьи 782 Гражданского кодекса РФ при этом заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов.

На основании части 2 статьи 5 Федерального закона от *** N 63-ФЗ "Об электронной подписи" простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем (часть 2 статьи 6).

Законодательство Российской Федерации допускает заключение кредитного договора путем использования кодов, паролей или иных средств подтверждения факта формирования электронной подписи при условии соглашения сторон о специальном способе достоверного определения лица, выразившего волю на заключение договора.

Таким образом, оформление кредитного договора посредством электронного документооборота через информационные интернет-системы банка возможно между сторонами только при наличии действующего между ними соглашения о ДБО.

На основании положений статьи 7 Федерального закона от *** N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом (часть 1).

Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона (часть 6).

Документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет" (часть 14).

Так же, в соответствии с п. 11. Ст. 9 Закона № 161-ФЗ в случае утраты электронного средства платежа и (или) его использования без согласия клиента клиент обязан направить соответствующее уведомление оператору по переводу денежных средств в предусмотренной договором форме незамедлительно после обнаружения факта утраты электронного средства платежа и (или) его использования без согласия клиента, но не позднее дня, следующего за днем получения от оператора по переводу денежных средств уведомления о совершенной операции.

Из дела усматривается, что *** между банком и истцом посредством подачи истцом заявки на получение кредита и перечисление денежных средств с использованием интернет-банка, заключен оспариваемый договор. Операции произведены посредством направления на номер телефона истца, sms-пароля и введения его для подтверждения совершения операций..

Владельцем SIM-карты является ФИО1 и только она может совершать действия в личном кабинете или непосредственно через личное обращение к оператору сотовой связи, истец лично сообщила неустановленным лицам СМС-коды (пароли) для совершения дистанционно юридически значимых действий, как то заключение кредитного договора. При этом доказательств того, что заключению договора, предшествовало уведомление банка посредством телефонной связи о совершении мошеннических действий в отношении истца, представлено не было.

Несоблюдение истцом конфиденциальности в отношении СМС-кода, не влечет признания оспариваемого договора ничтожным.

Кредитный договор N * от *** имеется в материалах дела. Индивидуальные условия кредитного договора, в соответствии с требованиям ст. 5 ч. 12 Федерального закона N 353-ФЗ от *** "О потребительском кредите" отражены в виде таблицы.

Суд, руководствуясь положениями статей 160, 421, 432, 435, 820 Гражданского кодекса РФ, нормами Федерального закона от *** N 63-ФЗ "Об электронной подписи", Федерального закона от *** N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", пришел к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения иска, установив, что банк действовал в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации, условиями договора банковского обслуживания. При заключении кредитного договора сторонами были достигнуты все существенные условия кредитного договора: сумма кредита, процентная ставка, срок предоставления кредита. Кредитный договор заключен в письменной форме путем его подписания истцом простой электронной подписью. Обязательства по кредитному договору по перечислению денежных средств банком на счет истца, открытым по условиям кредитного договора, исполнены надлежащим образом, при этом банком оформлено распоряжение истца о переводе денежных средств на другой счет истца, открытый в банке, что подтверждается выпиской по счету.

Разрешая спор, суд первой инстанции, руководствуясь пунктами 3, 4 статьи 1, пунктами 1, 2, 5 статьи 10, пунктами 1 - 3 статьи 166, пунктом 1 статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации, пришел к выводу о том, что в ходе судебного разбирательства истцом в нарушение статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации не представлено допустимых и достоверных доказательств в обоснование заявленных исковых требований, постановление о возбуждении уголовного дела не может рассматриваться судом как основание для признания кредитного договора недействительным.

Таким образом, имеющиеся в материалах дела доказательства свидетельствуют о том, что кредитный договор был заключен между ООО КБ "Ренессанс Кредит" и ФИО1 с согласия последнего.

Со стороны ООО КБ "Ренессанс Кредит" не было допущено нарушений пункта 5.1 статьи 8 Федерального закона Российской Федерации от *** N 161-ФЗ "О национальной платежной системе". Данная операция не обладала признаками осуществления перевода денежных средств без согласия клиента.

Кредитный договор заключен в надлежащей форме с использованием истцом аналога собственноручной подписи, которым он подтвердил свое согласие с условиями договора.

Сам по себе факт возбуждении уголовного дела по факту хищения денежных средств по заявлению истца не свидетельствует о совершении Банком виновных действий, влекущих недействительность заключенного кредитного договора.

Доводы истца о том, что кредитный договор является ничтожным, поскольку был оформлен без ведома истца, отклоняются по следующим основаниям.

Как следует из статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно пункту 2 статьи 5 Федерального закона от *** N 63-ФЗ "Об электронной подписи" простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

В соответствии с пунктом 2 статьи 6 Федерального закона от *** N 63-ФЗ "Об электронной подписи" информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.

Пунктом 9 статьи 8 Федерального закона от *** N 161-ФЗ "О национальной платежной системе" предусмотрено, что распоряжение клиента может быть до наступления безотзывности перевода денежных средств отозвано клиентом в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации и договором. В силу пункта 7 статьи 5 Федерального закона от *** N 161-ФЗ "О национальной платежной системе" безотзывность перевода денежных средств, за исключением перевода электронных денежных средств, наступает с момента списания денежных средств с банковского счета плательщика или с момента предоставления плательщиком наличных денежных средств в целях перевода денежных средств без открытия банковского счета.

Из материалов дела видно, что оспариваемый кредитный договор был заключен с использованием кода, который является аналогом собственноручной подписи истицы, что соответствует требованиям закона о форме и способе заключения договора, при этом истец не отрицала, что получала смс-сообщения от банка с указанием кода доступа на свой мобильный телефон, которые в дальнейшем использовала в мобильном приложении как для оформления заявки, так и для последующего распоряжения денежными средствами.

Кроме того, суд исходил из того, что сама истец не отрицает тот факт, что по требованию лиц, звонивших ей по телефону, сообщила неустановленным лицам СМС-коды (пароли) для совершения дистанционно юридически значимых действий, а именно заключения кредитного договора и перечисления денег по нему иным лицам, нарушив тем самым требования конфиденциальности. Оспариваемый кредитный договор был заключен с использованием персональных средств доступа (СМС-код) истца, которые являются аналогом ее собственноручной подписи, что соответствует требованиям закона о форме и способе заключения договора. Основания полагать, что при заключении оспариваемого договора предоставлены неверные данные, действия по заключению договора в информационном сервисе совершены не ФИО1, а иным лицом без ее согласия, с учетом изложенного выше у банка отсутствовали.

Доводы истца об обращении в правоохранительные органы с заявлением о противоправных действиях неустановленных лиц, в связи с чем имеются правовые основания для признания кредитного договора недействительным, судом отклоняются, поскольку заявление истца об имевших место мошеннических действиях неустановленного лица до вступления в законную силу соответствующего приговора суда (ст. 49 Конституции Российской Федерации) носят предположительный характер и не могут быть положены в основу судебного акта по настоящему делу, а также не может сказаться на правах банка, надлежащим образом исполнившего обязательства по предоставлению кредита.

Поскольку судом не установлено нарушение прав истца виновными действиями ответчика, и нарушений прав истца как потребителя финансовой услуги со стороны Банка, то требования истца о взыскании с ответчика компенсации морального вреда, являющимися производными от основного требования, удовлетворению не подлежат.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ

Исковые требования ООО КБ "Ренессанс Кредит"к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (ИНН *) в пользу ООО КБ "Ренессанс Кредит"(ИНН <***> ОГРН <***>) задолженность по кредитному договору * от *** в размере 199483,58 рублей, расходы по оплате государственной пошлины в размере 5190 рублей.

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО КБ "Ренессанс Кредит" о признании кредитного договора недействительным, применении последствий недействительности сделки, отказать.

Решение может быть обжаловано в Нижегородский областной суд в апелляционном порядке в течении месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через ФИО2 городской суд ........

Судья М.Д. Самарина