Дело № 2-462/2022

УИД 32RS0028-01-2022-000803-61

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

13 сентября 2022 г. г. Стародуб

Стародубский районный суд Брянской области в составе

председательствующего – судьи Будниковой Р.М.,

при секретаре Булей И.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Нэйва» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Общество с ограниченной ответственностью «Нэйва» (далее – ООО «Нэйва», истец) обратилось в суд с указанным иском, ссылаясь на то, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и Открытым акционерным обществом Банк «Западный» (далее – ОАО Банк «Западный», Банк) в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» (далее – Агентство) был заключен договор № уступки прав требования (цессии), согласно которому к истцу перешли права требования по кредитным договорам, в том числе по договору №КФ-00-45/2013/1267 от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному с ФИО1 (далее - Заемщик, ответчик).

В соответствии с Кредитным договором ответчику предоставлен кредит в сумме 72 507,55 руб. на срок по ДД.ММ.ГГГГ под 36,5% годовых. Однако ответчик в течение действия договора неоднократно допускал просрочки погашения кредита. После заключения договора цессии истец направил ответчику уведомление об уступке прав по Кредитному договору, в котором указывалось о необходимости погашения задолженности по реквизитам истца.

В настоящее время ответчик надлежащим образом не исполняет обязательства по возврату полученной суммы кредита и уплате процентов, сумма задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 132 050,54 руб., из которых просроченный основной долг – 51 341,09 руб., просроченные проценты – 80 709,45 руб.

Истец обращался к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа, однако судебный приказ был отменен по заявлению ответчика.

Истец просил суд взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в размере 132 050,54 руб.; проценты, начисляемые на остаток ссудной задолженности (основного долга) по ставке 36,5% годовых с ДД.ММ.ГГГГ (дата, следующая за датой расчета цены иска включительно) по дату полного фактического погашения кредита, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 841,01 руб.

В качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, судом привлечено ОАО «Банк Западный» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов».

Представитель истца, извещенный надлежаще о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился. В исковом заявлении содержится просьба о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела извещен, в суд поступило заявление с просьбой о рассмотрении дела без его участия. Согласно возражениям, ответчик считает, что имеет место просрочка кредитора; он не давал согласие на уступку права требования по кредитному договору; кроме того, истцом пропущен срок исковой давности. Просит в иске отказать.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, ОАО «Банк Западный» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов», также не явился, о времени и месте судебного заседания извещен, сведения о причинах неявки не представлены, ходатайств об отложении слушания дела не заявлялось.

В соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся участников процесса.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Частью 1 ст. 307 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) предусмотрено, что в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО Банк «Западный» и ФИО1 был заключен кредитный договор №№ (заявление о присоединении к Правилам предоставления физическим лицам потребительских кредитов), по которому сумма предоставленного кредита составляет 72 507,55 руб. на срок 36 месяцев, дата погашения кредита – ДД.ММ.ГГГГ

В разделе 4 указано, что количество платежей – 36, сумма ежемесячного платежа – 3 345,94 руб., дата оплаты каждого ежемесячного платежа указана в графике погашения. Способ получения кредита установлен путем перечисления на текущий (карточный) счет клиента (раздел 3).

Заемщик подписал заявление о присоединении к Правилам, заключил договор с Банком, и своей подписью подтвердил, что ему понятны все пункты договора, он с ними согласен и обязуется их выполнять (раздел 1 Договора). Кроме того, заемщик подтвердил получение заявления о присоединении, графика погашения по кредиту, в том числе уведомление о полной стоимости кредита; прочел и полностью согласен с содержанием Правил, Тарифов Банка, которые являются общедоступными, размещаются в местах оформления кредита и на сайте Банка в Интернете.

Согласно Графику погашения полной суммы, подлежащей выплате заемщиком по кредитному договору, ежемесячные платежи производятся в виде аннуитетного платежа в сумме 3 345,94 руб., последний платеж – 3 345,85 руб. должен быть произведен ДД.ММ.ГГГГ Полная стоимость кредита составляет 120 453,75 руб. и включает в себя возврат основного долга в сумме 72 507,55 руб. и процентов за пользование кредитом (по ставке 36,50% годовых) в размере 47 946,20 руб.

В соответствии с п. 1.1.6 Правил предоставления физическим лицам потребительских кредитов ОАО Банк «Западный», кредит означает денежные средства, предоставляемые Банком клиенту на условиях срочности, возвратности и платности в соответствии с заключенным Договором.

Согласно п. 4.1.1 Правил Банк обязуется на условиях Договора предоставить клиенту кредит в сумме, указанной в заявлении, а клиент обязуется возвратить сумму кредита, уплатить проценты за пользование кредитом в размере, указанном в заявлении, а также исполнить иные обязательства, предусмотренные Договором. Отсчет срока пользования денежными средствами, предоставленными по Договору, в том числе для начисления процентов за пользование кредитом, начинается со дня, следующего за днем предоставления кредита, и заканчивается днем фактического погашения задолженности по кредиту включительно (п.4.2.5). Проценты начисляются за фактическое число дней пользования кредитом (п.4.2.6).

Как указано в п. 5.2.3 Правил, договор заключается на срок до полного исполнения сторонами своих обязательств. Согласно п.4.2.9 Правил, обязательства клиента считаются надлежащим образом и полностью выполненными после возврата Банку всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, уплаты неустойки, штрафов (при их наличии), а также издержек Банка, связанных с возвратом кредита (при их наличии).

Пунктом 4.4.1.3 Правил предусмотрены случаи, когда Банк вправе потребовать от клиента досрочного возврата кредита и уплаты процентов за его использование, в частности, при нарушении на 5 или более рабочих дней установленный срок уплаты начисленных процентов или срок возврата части основного долга по кредиту.

В соответствии с п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно ч. 1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные ст. 807 - 818 ГК РФ, а именно: за нарушение сроков погашения займа кредитор может требовать досрочного возврата кредита, а также неустойки и т.п.

ОАО Банк «Западный» свои обязательства по предоставлению денежных средств исполнило, перечислив денежные средства в сумме 72 507,55 руб. на банковский счет ФИО1 Однако должник свои обязательства по погашению задолженности в установленный срок в полном объеме не исполнил.

В силу ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.

Согласно п. 5.3.5 Правил Банк имеет право уступать, передавать или иным образом отчуждать любые свои права по Договору любому третьему лицу, в том числе не имеющему права на осуществление банковской деятельности/не имеющему лицензии на осуществление банковских операций, без согласия клиента.

Решением Арбитражного суда г. Москвы от ДД.ММ.ГГГГ ОАО Банк «Западный» признано несостоятельным (банкротом) и в отношении него открыто конкурсное производство. Функции конкурсного управляющего возложены на государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов».

ДД.ММ.ГГГГ между Агентством и ООО «Нэйва» по результатам электронных торгов в форме публичного предложения по реализации имущества был заключен договор уступки прав требования (цессии) №, на основании которого к истцу перешли права требования по кредитным договорам к заемщикам - физическим лицам, указанным в соответствующим перечне.

Как следует из реестра передаваемых прав, под № указан должник – ФИО1 по кредитному договору №№ от ДД.ММ.ГГГГ, общая сумма уступаемых прав по основному долгу составляет 51 341,09 руб.

Таким образом, ООО «Нэйва» является правопреемником ОАО Банк «Западный», выбывшего из правоотношения в связи с уступкой права требования.

Истцом ДД.ММ.ГГГГ в адрес заемщика направлено уведомление о состоявшейся уступке прав требования, содержащее предложение об исполнении денежных обязательств по кредитному договору по реквизитам ООО «Нэйва».

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился с заявлением к мировому судье о выдаче судебного приказа о взыскании с ответчика суммы задолженности по кредитному договору №№ от ДД.ММ.ГГГГ ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка № Стародубского судебного района Брянской области выдан судебный приказ, которым с ФИО1 взыскана задолженность за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 103 352,83 руб. Определением мирового судьи от ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ отменен в связи с возражениями ФИО1 относительно его исполнения.

При рассмотрении возражений ответчика суд приходит к следующему.

Довод заявителя о просрочке кредитора отклоняется, поскольку отзыв у кредитной организации лицензии и введение в отношении нее конкурсного производства не лишает Банк возможности принимать платежи от заемщиков во исполнение обязательств, вытекающих из кредитных договоров.

Ответчиком не представлено доказательств невозможности исполнения им обязательств по кредитному договору вследствие действий Банка (в том числе, обращения ответчика с заявлением о предоставлении реквизитов счета для погашения задолженности и отказа в предоставлении данной информации либо принятия им мер к исполнению обязательства путем внесения денег на депозит в соответствии с положениями статьи 327 ГК РФ).

Также является несостоятельной ссылка ответчика на отсутствие его согласия на уступку прав требований. Согласно п. 1 ст. 12 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в редакции, действовавшей на дату заключения договора (ДД.ММ.ГГГГ), кредитор вправе осуществлять уступку прав (требований) по договору потребительского кредита (займа) третьим лицам, если иное не предусмотрено федеральным законом или договором, содержащим условие о запрете уступки, согласованное при его заключении в порядке, установленном настоящим Федеральным законом. При этом заемщик сохраняет в отношении нового кредитора все права, предоставленные ему в отношении первоначального кредитора в соответствии с федеральными законами.

В кредитном договоре, заключенном между ОАО Банк «Западный» и ФИО1, отсутствует запрет заемщика на совершение уступки.

Изменения в п. 1 ст. 12 названного Федерального закона, предусматривающие право кредитора на уступку прав (требований) по договору потребительского кредита только определенным категориям юридических лиц, если запрет на осуществление уступки не предусмотрен федеральным законом или договором, содержащим условие о запрете уступки, согласованное при его заключении, внесены Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ №554-ФЗ, и начали применяться с ДД.ММ.ГГГГ, т.е. после заключения договора с ФИО1 Указания на их применение к ранее возникшим правоотношениям не имеется.

Кроме того, суд отмечает, что истец ООО «Нэйва» включено в государственный реестр юридических лиц, осуществляющих деятельность по возврату просроченной задолженности в качестве основного вида деятельности.

Вместе с тем заслуживает внимания заявление ответчика о применении срока исковой давности к спорным правоотношениям.

В соответствии с п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 ГК РФ.

На основании ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

В силу ст. 201 ГК РФ перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 3 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», течение исковой давности по требованию юридического лица начинается со дня, когда лицо, обладающее правом самостоятельно или совместно с иными лицами действовать от имени юридического лица, узнало или должно было узнать о нарушении права юридического лица и о том, кто является надлежащим ответчиком. По смыслу ст. 201 ГК РФ переход прав в порядке универсального или сингулярного правопреемства (наследование, реорганизация юридического лица, переход права собственности на вещь, уступка права требования и пр.), а также передача полномочий одного органа публично-правового образования другому органу не влияют на начало течения срока исковой давности и порядок его исчисления (п. 6).

Таким образом, срок исковой давности начинает течь в порядке, установленном ст. 200 ГК РФ, со дня, когда первоначальный обладатель права узнал или должен был узнать о нарушении своего права, при этом уступка им права требования на начало течения срока исковой давности и порядок его исчисления не влияет.

Кроме того, как разъяснено в п.п. 24, 25 названного постановления Пленума, по смыслу п. 1 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, применяется общий срок исковой давности (ст. 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права. Изменение состава органов юридического лица не влияет на определение начала течения срока исковой давности.

В соответствии с условиями заключенного между ОАО Банк «Западный» ФИО1 кредитного договора ежемесячные платежи заемщик производит в виде аннуитетного платежа. Согласно п. 2.5 договора уплата процентов за пользование кредитом производится в размере согласно графику погашения, являющемуся неотъемлемой частью заявления, то есть предусмотрено исполнение обязательства по частям.

Таким образом, течение срока давности по требованию истца о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору начинается со дня невнесения заемщиком очередного платежа и исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Доказательств того, что срок исполнения кредитных обязательств был изменен банком и ответчик был об этом извещен, материалы дела не содержат.

Как следует из выписки по счету, последний платеж должен был быть произведен ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ, т.е. о нарушении своего права первоначальный его обладатель - ОАО Банк «Западный» узнало не позднее ДД.ММ.ГГГГ и, следовательно, срок исковой давности истекал ДД.ММ.ГГГГ

В соответствии с ч. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Согласно п. 18 вышеназванного постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 г. №43 начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абз. 2 ст. 220 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, п. 1 ч. 1 ст. 150 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа. В случае отмены судебного приказа, если не истекшая часть срока исковой давности составляет менее 6 месяцев, она удлиняется до 6 месяцев (п. 1 ст. 6, п. 3 ст. 204 ГК РФ).

ДД.ММ.ГГГГ по заявлению ООО «Нэйва» мировым судьей судебного участка №53 Стародубского судебного района Брянской области был вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 в пользу ООО «Нэйва» задолженности в сумме 103 352,83 руб. Определением мирового судьи от ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ был отменен.

Однако обращение ООО «Нэйва» с заявлением о выдаче судебного приказа имело место уже по истечении срока исковой давности. Настоящее исковое заявление в суд направлено ООО «Нэйва» ДД.ММ.ГГГГ, т.е. также по истечении установленного срока, в связи с чем суд приходит к выводу о пропуске истцом срока исковой давности.

Доказательств иного исчисления срока исковой давности, а также наличия обстоятельств, свидетельствующих о перерыве либо приостановлении течения срока исковой давности, истцом не представлено.

В силу п. 2 ст. 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно ч. 1 ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

В связи с тем, что условиями заключенного договора стороны не предусмотрели, что проценты за пользование кредитом уплачиваются позднее срока возврата суммы основного долга, срок исковой давности в отношении процентов не исчисляется отдельно от срока исковой давности по основному обязательству.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявленного иска.

Поскольку истцу в иске отказано, оснований для взыскания с ответчика судебных расходов по уплате государственной пошлины за подачу искового заявления не имеется.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении иска общества с ограниченной ответственностью «Нэйва» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору – отказать.

Решение может быть обжаловано в Брянский областной суд через Стародубский районный суд Брянской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий Р.М.Будникова

Мотивированное решение изготовлено 20 сентября 2022 г.