дело № 2-2380/2023
РЕШЕНИЕ
именем Российской Федерации
27 ноября 2023 года Томский районный суд Томской области в составе:
председательствующего судьи Крикуновой А.В.,
при секретаре Клюшниковой Н.В.,
помощник судьи Ковалева Д.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Томске гражданское дело по исковому заявлению общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
установил:
общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее - ООО «ХКФ Банк») обратилось в суд к ФИО1 с исковым заявлением о взыскании задолженности по кредитному договору № от 27.12.2013 в размере 533 439,82 рублей, из которых: 233 384,29 рублей – сумма основного долга; 57 539,67 рублей – сумма процентов за пользование кредитом; 201 701,58 – неоплаченные проценты после 07.04.2015; 40 640,28 рублей – штраф за возникновение просроченной задолженности; 174 рублей – сумма комиссии за направление извещений; а также судебных расходов по уплате государственной пошлины в размере 8 534,40 рублей.
В обоснование исковых требований указано, что ООО «ХКФ Банк» и ФИО1, заключен кредитный договор № от 27.12.2013 на сумму 252 028 рублей, в том числе: 200 000 рублей – сумма к выдаче, 52 028 рублей – оплата страхового взноса на личное страхование. Процентная ставка по кредиту составила 54,90% годовых. Выдача кредита произведена путем выдачи 200 000 рублей через кассу офиса. Кроме того банк осуществил перечисление 52 028 рублей для оплаты страхового взноса от потери работы, что подтверждается выпиской по счету. Согласно заявлению о предоставлении кредита ФИО1 получила график погашения по кредиту, индивидуальные условия о предоставлении кредита. В соответствии с условиями договора сумма ежемесячного платежа составила 13 133,18 рублей. В нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, в связи с чем у него образовалась задолженность. В соответствии с тарифами ООО «ХКФ Банк» по договорам о предоставлении кредитов банком устанавливается неустойка в размере 1 % в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам (за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 10 до 150 дня). Согласно графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведен 06.12.2017 (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с 07.04.2015 по 16.12.2017 в размере 201 701,58 рублей, что является убытками банка.
Истец ООО «ХКФ Банк», надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела, представителя в суд не направил, в заявлении содержится просьба о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.
Ответчик ФИО1, надлежащим образом уведомленный о дне, времени и месте судебного разбирательства, что подтверждается отчетом об отслеживании отправлений с ШПИ 80106189037168, не явился, о причинах неявки суду не сообщил. Представила заявление, в соответствии с которым просил применить последствия пропуска срока исковой давности, дело рассмотреть в его отсутствие.
Руководствуясь положениями статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд счел возможным рассмотреть дело по существу в отсутствие сторон.
Исследовав представленные доказательства, оценив их по правилам статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд пришел к следующим выводам.
На основании пункта 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права по своей воле и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству, условий договора.
Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора (пункт 3 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации).
В соответствии с подпунктом 1 пункта 1 статьи 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.
В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.
Пунктом 2 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрена возможность заключения договора посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из ее сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
Пунктом 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации.
Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение (статья 435 Гражданского кодекса Российской Федерации).
В соответствии с пунктом 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
В силу пункта 1 статьи 441 Гражданского кодекса Российской Федерации договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта при условии, что акцепт получен лицом, направившим оферту, в пределах указанного в ней срока, а при отсутствии в оферте срока для акцепта - до окончания срока, установленного законом или иными правовыми актами. Если срок для акцепта не определен ни самой офертой, ни законом или иными правовыми актами, договор считается заключенным при условии, что акцепт получен в течение нормально необходимого для этого времени.
Из указанных положений закона следует, что письменная форма договора считается соблюденной, если лицо, получившее оферту, совершило действия по выполнению указанных в ней условий.
В силу пункта 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно пункту 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В силу статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
В силу положений статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (пункт 1 статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации).
В судебном заседании установлено, что 27.12.2013 ФИО1 обратился в ООО «ХКФ Банк» с заявлением о предоставлении потребительского кредита, в котором также подтвердил согласие на оказание следующих услуг, в том числе платных: страховой взнос от потери работы – 52 028 рублей на срок кредита.
ФИО1 подтвердил своей подписью, что получил заявку, график погашения по кредиту и графики погашения кредитов по картам, ознакомлена и полностью согласен с содержанием следующих документов: условия договора, соглашение о порядке открытия банковских счетов с использованием системы «Интернет-банк», памятка об условиях использования карты, памятка по услуге «Извещения по почте» и памятка застрахованному по программе добровольного коллективного страхования; подтвердила получение банком подписанных заемщиком Индивидуальных условий по кредиту.
27.12.2013 ФИО1 и ООО «ХКФ Банк» заключен договор №, в котором содержатся индивидуальные условия договора потребительского кредита: сумма кредита – 252 028 рублей, в том числе сумма к выдаче / к перечислению – 200 000 рублей, для оплаты страхового взноса от потери работы – 52 028 рублей (п. 1 Индивидуальных условий договора), процентная ставка стандартная – 54,90% годовых, количество процентных периодов – 48, дата перечисления первого платежа – 16.01.2014, ежемесячный платеж – 13 133,18 рублей. способ получения кредита – касса. Номер счета - №, номер договора №.
Кроме того, ФИО1 просил заключить в отношении него договор добровольного страхования с ОАО СК «Альянс» на случай признания его безработным вследствие расторжения с ним трудового договора, на страховую сумму 13 549 на срок 1440 дней.
Как следует из п. 1.3 распоряжения заемщика, при указании суммы страхового взноса в п.1.2 и 1.3 Индивидуальных условий по кредиту - перечислить указанную сумму кредита для оплаты страхового взноса страховщику по соответствующему договору индивидуального страхования (цифровое значение номера которого совпадает с номером договора).
В соответствии с выпиской по счету ФИО1 за период с 27.12.2013 по 22.06.2023 ООО «ХКФ Банк» 27.12.2013 произведена выдача наличных денежных средств согласно расходному кассовому ордеру № от 27.12.2013 со счета № в размере 200 000 рублей, а также произведено списание средств для выполнения перевода на транзитный счет партнера по КД № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 52 028 рублей.
Таким образом, банк в полном объеме исполнил принятые по кредитному договору обязательства.
Право банка требовать уплаты процентов за пользование кредитом предусмотрено частью 1 раздела 2 общих условий договора.
Пунктом 6 Индивидуальных условий договора предусмотрены количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору: ежемесячно, равными платежами в размере 13 133,18 рублей в соответствии с графиком погашения по кредиту, который выдается заемщику до заключения договора и является неотъемлемой частью настоящих Индивидуальных условий по кредиту. Количество ежемесячных платежей - 48. Дата перечисления первого ежемесячного платежа 16.01.2014.
В нарушение принятых на себя обязательств ФИО1 осуществлял платежи с нарушением сроков и не в полном объеме, что подтверждается выпиской по лицевому счету за период с 27.12.2013 по 22.06.2023, последний платеж внесен 16.01.2015 в размере 10 000 рублей (5000 + 5000).
ООО «ХКФ Банк» заявлено требование о взыскании с ФИО1 суммы основного долга в размере 233 384,29 рублей, процентов за пользование кредитом в размере 57 539,67 рублей.
Расчет задолженности по основному долгу, процентам за пользование кредитом судом проверен и признан арифметически верным.
В соответствии с пунктом 1 статьи 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может быть обеспечено неустойкой.
Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения (пункт 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Согласно условиям договора обеспечением клиентом обязательств по договору является неустойка (штрафы, пени), предусмотренная тарифами банка.
ООО «ХКФ Банк» заявлено требование о взыскании с ФИО1 штрафа за возникновение просроченной задолженности в размере 40 640,28 рублей, комиссии за направление извещения в размере 174 рублей.
При этом тарифы ООО «ХКФ Банк» к иску не приложены, однако представленный истцом расчет ответчик не оспаривал.
Банком также заявлено требование о взыскании с ФИО1 убытков в виде неоплаченных процентов за периодом с 07.04.2015 по 06.12.2017 в размере 201 701,58 рублей.
Возражая против удовлетворения исковых требований, ответчик ФИО1 просил применить срок исковой давности.
Оценивая доводы ответчика о пропуске срока исковой давности, суд исходил из следующего.
Согласно статье 195 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.
В соответствии с пунктом 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
В пункте 15 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац второй пункта 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации). Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.
Данное правовое регулирование направлено на создание определенности и устойчивости правовых связей между участниками правоотношений, их дисциплинирование, обеспечение своевременной защиты прав и интересов субъектов правоотношений, поскольку отсутствие разумных временных ограничений для принудительной защиты нарушенных прав приводило бы к ущемлению охраняемых законом прав и интересов ответчиков. Применение судом по заявлению стороны в споре исковой давности защищает участников правоотношений от необоснованно длительных притязаний и одновременно побуждает их своевременно заботиться об осуществлении и защите своих прав.
Пункт 1 статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьёй 200 данного кодекса.
По общему правилу течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (пункт 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Доказательств того, что ООО «ХКФ Банк» предъявлял ФИО1 требование о досрочном возврате кредита, чем изменил бы срок исполнения обязательств, не представлено.
При таких обстоятельствах, с учетом условия кредитного договора, графика платежей по данному кредитному договору, предусматривающего ежемесячные платежи, при разрешении заявления ответчика о пропуске истцом срока исковой давности по заявленным требованиям суд исчисляет указанный срок отдельно по каждому предусмотренному договором платежу с учетом права истца на взыскание задолженности за 3-х летний период, предшествующий подаче иска.
В пункте 2 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.
Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.
Исходя из графика платежей по кредитному договору № от 27.12.2013, дата последнего платежа – 21.04.2015.
В силу изложенного 21.04.2015 банк узнал о нарушении своего права на получение последнего платежа по кредитному договору, соответственно датой начала течения трехгодичного срока исковой давности для взыскания последнего платежа по спорному договору – 22.04.2015, дата окончания срока исковой давности для взыскания последнего платежа – 22.04.2018.
Согласно квитанции об отправке исковое заявление направлено в суд в электронном виде 19.07.2023, то есть с пропуском срока исковой давности.
В силу пункта 1 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.
Как следует из материалов дела и подтверждается ответом мирового судьи Шегарского судебного района Томской области от ДД.ММ.ГГГГ №, ООО «ХКФ Банк» с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ не поступало.
Таким образом, ранее истец в установленном порядке за судебной защитой нарушенного права не обращался.
Сторона истца ходатайств о восстановлении пропущенного процессуального срока в порядке статьи 112 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации не заявляла.
В пункте 15 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац второй пункта 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации). Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.
С учетом изложенного истцом утрачена возможность реализовать право на получение задолженности по кредитному договору с ответчика в судебном порядке в связи с пропуском им срока исковой давности для обращения в суд за защитой своих нарушенных прав после истечения трехлетнего срока.
Доказательств совершения ответчиком действий, свидетельствующих о признании долга, истцом в нарушение требований положений статей 12, 56 Гражданского кодекса Российской Федерации в суд не представлено.
Таким образом, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении иска, предъявленного к ФИО1, о взыскании задолженности по кредитному договору № от 27.12.2013 в размере 533 439,82 рублей, из которых: 233 384,29 рублей – сумма основного долга; 57 539,67 рублей – сумма процентов за пользование кредитом; 201 701,58 – неоплаченные проценты после 07.04.2015; 40 640,28 рублей – штраф за возникновение просроченной задолженности; 174 рублей – сумма комиссии за направление извещений.
В соответствии с пунктом 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.
Поскольку в удовлетворении исковых требований ООО «ХКФ Банк» отказано, оснований для взыскания с ФИО1 в пользу ООО «ХКФ Банк» расходов по оплате государственной пошлины в размере 8 534,40 рублей не имеется.
На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
решил:
исковое заявление общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (ОГРН <***>, ИНН <***>) к ФИО1 о (ДД.ММ.ГГГГ года рождения, место рождения: <адрес>, паспорт №) о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 533 439,82 рублей, из которых: 233 384,29 рублей – сумма основного долга; 57 539,67 рублей – сумма процентов за пользование кредитом; 201 701,58 – неоплаченные проценты после 07.04.2015; 40 640,28 рублей – штраф за возникновение просроченной задолженности; 174 рублей – сумма комиссии за направление извещений; а также судебных расходов по уплате государственной пошлины в размере 8 534,40 рублей, оставить без удовлетворения.
Решение может быть обжаловано путем подачи апелляционной жалобы в Томский областной суд через Томский районный суд Томской области в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.
Председательствующий /подпись/ А.В. Крикунова
Решение суда в окончательной форме изготовлено 04.12.2023 /подпись/
Копия верна
Подлинный документ подшит в гражданском деле № 2-2380/2023 Томского районного суда Томской области
Судья А.В. Крикунова
Секретарь Н.В. Клюшникова
УИД: 70RS0023-01-2023-000317-74