Решение по делу № 2-3767/2022 от 28.09.2022 - о взыскании страховой премии, судебных расходов.

75RS0№-03

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

28 сентября 2022 года г. Иркутск

Октябрьский районный суд Адрес в составе: председательствующего судьи Амосовой Н.Л., при секретаре ФИО3, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску акционерного общества «Страховое общество газовой промышленности» к ФИО2 о взыскании страховой премии, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

В обоснование искового заявления указано, что Дата между АО «СОГАЗ» (далее - истец, страховщик), и ФИО2 (далее - ответчик, страхователь) был заключен договор страхования № (далее - договор страхования). Договор страхования заключен на основании заявления на страхование при ипотечном кредитовании от 20.05.2013г. и в соответствии с «Правилами страхования при ипотечном страховании» страховщика в редакции от Дата (далее - Правила страхования).

Согласно пункта 2.1. Договора страхования, договор страхования вступает в силу с Дата и действует по 21.03.2022г. В процессе действия договора выделяются периоды страхования, равные 12 месяцам (кроме последнего). Начало первого периода страхования совпадает с датой начала действия настоящего Договора. Срок каждого последующего страхового периода начинает исчисляться с даты, следующей за датой окончания предыдущего периода страхования.

Согласно п. 1.4. договора страхования, на начало каждого периода страхования страховая сумма устанавливается в размере суммы задолженности по кредитному договору, увеличенной на 10 %, но не более действительной стоимости недвижимого имущества, и на момент заключения настоящего договора составляет: 3 705 602,87 руб. Согласно п. 1.6. договора страхования, размер страховой премии (взносов) на каждый период страхования рассчитывается как произведение страховой суммы и страхового тарифа, установленных на соответствующий период страхования. Годовой тариф по страхованию имущества (исключая внутреннюю отделку) - 0,33% от страховой суммы. Страховая премия за первый период страхования составляет 4 076,16 руб. При заключении договора страхования страхователь уплатил страховую премию за первый год страхования в размере 4 076 руб. 16 коп. Данный факт истцом не оспаривается.

Дата страхователем произведена оплата страховой премии в размере 3 728,56 рублей за период страхования с 21.05.2014г. по 20.05.2015г., что подтверждается квитанцией №.

Дата страхователем произведена оплата страховой премии в размере 3 298, 50 рублей за период страхования с 21.05.2015г. по 20.05.2016г., чтоподтверждается квитанцией №.

Страховые взносы страхователем вносились ежегодно, срок оплатыочередного страхового взноса в сумме 2 918,56 рублей истек 21.05.2016г.

Дата истец направил ответчику письмо, предложив оплатить задолженность. Письмо было направлено по адресу регистрации ответчика.

Ответчиком письмо страховой компании было проигнорировано, страховая премия по договору страхования не уплачена. Задолженность по настоящее время не оплачена, договор прекращён в связи с окончанием срока действия. Поскольку ответчик сведения о сумме остатка ссудной задолженности по кредитному договору истцу не представил, истец самостоятельно произвел расчет неоплаченной в его адрес страховой премии. Исходя из размера страховой суммы на последний оплаченный страхователем год страхования.

Таким образом, период просрочки по оплате страховой премии составил:C 21.05.2016r. no 20.05.2017r. (2 998 636,61* 0.33% = 9 895,50) + c 21.05.2017r. no 20.05.2018r. (2 998 636.61 *0.33% = 9 895,50) + c 21.05.2018r. no 21.05.2019г. (2 998 636,61 *0,33% = 9 895,50) + c 21.05.2019r.+20.05.2020г. (2 998 636,61* 0,33% = 9 895,50) + c 21.05.2020r. no 20.05.2021r. (2 998 636,61 *0,33% = 9 895,50) + c 21.05.2021r. no 21.03.2022г. (2 998 636,61*0,33% / 365* 305 = 8268, 84) = 9 895,50+ 9895,50+ 9895,50 + 9895,50 +9895,50 +8 268,84 = 57 746,34 руб.

Обязанность по оплате страховой премии, возложенную на ответчика договором страхования, последний не исполнил, вследствие чего сберег денежные средства, которые обязан был уплатить страховщику за страховую услугу. Согласно пункта 5.1 правил страхования под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

Согласно пункта 5.3. правил страхования страховая премия страховая премия может быть уплачена страхователем единовременно - разовым платежом за весь срок страхования или в рассрочку (страховые взносы за отдельные периоды страхования уплачиваются в порядке и в сроки, указанные в договоре страхования) наличными деньгами или путем безналичных расчетов. Конкретный порядок исроки уплаты страховой премии (страховых взносов) определяется договором страхования. Размер страховой премии (страховых взносов) указывается по каждому из объектов страхования в договоре страхования.

В связи с вступлением в законную силу изменений в ГК РФ, внесенных Федеральным договором от 08.03.2015 № 42-ФЗ «О внесении изменений в часть первую ГК РФ» абзаца 3 пункта 2 статьи 310 ГК РФ предусмотрено в случае, если исполнение обязательства связано с осуществлением предпринимательской деятельности не всеми его сторонами, право на одностороннее изменение его условий или отказ от исполнения обязательства может быть предоставлено договором лишь стороне, Не осуществляющей предпринимательскую деятельность, за исключением случаев, когда законом или иным правовым актом предусмотрена возможность предоставления договором такого права другой стороне. Законами и правовыми актами в рамках договора страхования односторонний отказ Страховщика прямо не предусмотрен.

Исходя из вышеуказанных изменений в законодательстве Российской Федерации страховщик при нарушении страхователем физическим лицом сроков оплаты страховой премии имеет право расторгнуть договор страхования только по соглашению сторон (т.е. путем подписания между страховщиком и страхователем соглашения о расторжении договора страхования), либо судебном порядке (пункт 2 статья 450 ГК РФ).

Если страховой случай наступил до уплаты очередного страхового взноса внесение которого просрочено, страховщик вправе при определении размера, подлежащего выплате страхового возмещения по договору имущественного страхования или страховой суммы по договору личного страхования зачесть сумму просроченного страхового взноса. (пункт 4 статья 954 ГК РФ).

Таким образом, из системного толкования положений договора страхования следует, что просрочка внесения страхового взноса не является основанием для расторжения договора страхования, а также одностороннего отказа страховщика от договора. Кроме того, по общему правилу, установленному статьей 310 ГК РФ. односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом или договором. На данное обстоятельство указано в абзаце 3 пункта 10 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 22.11.2016 № 54 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации об обязательствах и их исполнении", согласно которому предоставление договором права на отказ от исполнения обязательства или одностороннее изменение ero условий для лица, осуществляющего предпринимательскую деятельность, по отношению к лицу, не осуществляющему предпринимательскую деятельность, допускается только в специально установленных законом или иными правовыми актами случаях (абзац 2 пункт 2 статья 310 ГК РФ).

Исходя из смысла приведенных положений закона в отношениях со слабой стороной - потребителем договор может содержать право сильной стороны субъекта предпринимательской деятельности на одностороннее изменение договора только в случаях, прямо предусмотренных законом или иным правовым актом. Если односторонний отказ от исполнения обязательства или одностороннее изменение его условий совершены тогда, когда это не предусмотрено законом. иным правовым актом или соглашением сторон, или не соблюдены требования к их совершению, то по общему правилу такой односторонний отказ от исполнения обязательства или одностороннее изменение его условий не влекут юридических последствий, на которые они были направлены (пункт 12 вышеназванного Постановления Пленума).

Согласно разъяснениям, данным в пункте 30 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27.06.2013 № 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан" при уплате страховых взносов в рассрочку условие договора добровольного страхования имущества о его прекращении в связи с просрочкой уплаты очередного взноса не освобождает страховщика от обязанностей по исполнению договора страхования.если страховой случай произошел до даты внесения очередного взноса, уплата которого просрочена. В случае, если страховщик не воспользовался правом на расторжение договора добровольного страхования имущества в связи с неуплатой очередного страхового взноса, он не может отказать в выплате страхового возмещения, однако вправе зачесть сумму просроченного страхового взноса при определении размера, подлежащего выплате страхового возмещения по договору страхования имущества (статья 954 ГК РФ).

Пунктом 6.6.5 правил страхования при ипотечном кредитовании, на условиях которых был заключен договор страхования, установлено, что вступивший в силу договор страхования прекращается, в том числе в случае неуплаты страхователем (выгодоприобретателем) страховой премии (или любого взноса при уплате страховой премии в рассрочку) в установленные договором страхования срок и/или размере. При этом действие договора страхования прекращается со дня. следующего за днем окончания оплаченного периода страхования. Договор страхования прекращается по письменному уведомлению страховщика.

Из буквального содержания приведенного пункта правил страхования следует, что неоплата страхователем страховой премии в установленные в договоре срок и/или размере не влечет автоматического прекращения действия соответствующего договора страхования, который прекращается только на основании письменного уведомления страховщика, что согласуется как с требованиями пункта 3 статьи 954 ГК РФ в системной взаимосвязи с положениями пункта 2 статьи 310 ГК РФ, в силу которой право на односторонний отказ от исполнения обязательства либо на изменение его условий может быть предусмотрено договором только для лиц, осуществляющих предпринимательскую деятельность, в отношениях между собой, а также для лица, не осуществляющего предпринимательскую деятельность, по отношению к лицу, осуществляющему предпринимательскую деятельность.

Положениями статьи 425 ГК РФ определена возможность прекращения обязательства с окончанием срока действия договора, но не возможность прекращения обязательства по истечении срока действия договора. Обстоятельства досрочного прекращения действия договора страхования установлены специальными положениями статьи 958 ГК РФ, которой не предусмотрена возможность досрочного прекращения договора страхования в связи с неуплатой в установленные сроки страховых взносов, а также общими положениями пункта 3 статьи 450 и пункта 2 статьи 453 ГК РФ о расторжении договора. В соответствии с правилом, установленным пунктом 3 статьи 954 ГК РФ в случае, если договором страхования предусмотрено внесение страховой премии в рассрочку (по частям), договором могут быть определены последствия неуплаты в установленные сроки очередных страховых взносов. Таким образом, если страховым договором предусмотрена возможность досрочного прекращения (расторжения) страхового договора, то порядок его расторжения также должен соответствовать порядку, определенному главой 29 ГК РФ.

Следовательно, в случае, если в страховом договоре будет установлено право страховщика на расторжение договора при невнесении или просрочке внесения страхователем очередного платежа, то, он (страховщик) в соответствии с пунктом 2 статьи 452 ГК РФ может обратиться в суд с требованием о расторжении договора после получения отказа страхователя от расторжения договора в срок, указанный в предложении, либо неполучении ответа в этот срок. Таким образом, содержащиеся в договоре страхования условия о прекращении договора при неисполнении страхователем обязанности в определенный срок внести очередной страховой взнос, недействительны (ничтожны), поскольку противоречат императивной норме закона, установленной статьей 452 ГК РФ, определяющей порядок расторжения договора при нарушении его одной из сторон.

В связи с тем, что страхователь не выразил свою волю на отказ от исполнения договоров страхования, несмотря на просрочку оплаты страховой премии, договор страхования в силу закона не может считаться расторгнутым (прекращенным) до момента объявления об этом страхователем.

Просит взыскать с ответчика в пользу истца задолженность по оплате страховой премии в сумме 57 746 рублей 34 копейки; расходы по оплате государственной пошлины в сумме 1932 рубля 36 копеек.

В судебное заседание представитель истца АО «СОГАЗ» не явился, извещен надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в свое отсутствие, в исковом заявлении выразил согласие на рассмотрении дела в порядке заочного производства.

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, об уважительности причины неявки суду не сообщил, возражений на иск не представил.

В судебное заседание представитель третьего лица Банка ВТБ (ПАО) не явился, извещен надлежащим образом.

Суд рассмотрел дело в отсутствие ответчика в порядке ст. 233-237 ГПК РФ, в отсутствии представителя истца, третьего лица в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Исследовав материалы дела и имеющиеся в нем доказательства, оценив их относимость, допустимость, достоверность в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии со ст.929 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Согласно п.1 ст.957 ГК РФ договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса.

В соответствии с п.3 ст.954 ГК РФ если договором страхования предусмотрено внесение страховой премии в рассрочку, договором могут быть определены последствия неуплаты в установленные сроки очередных страховых взносов.

По правилам ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

После уплаты первого страхового взноса и, соответственно, вступления договора в силу, внесение последующих страховых взносов обязательно для страхователя (абзац третий п. 30 постановления Пленума ВС РФ от Дата N 20).

Как установлено судом и следует из материалов дела, что Дата между АО «СОГАЗ» (Страховщик), и ФИО2 (Страхователь) был заключен договор страхования № на основании заявления на страхование при ипотечном кредитовании от 20.05.2013г. и в соответствии с «Правилами страхования при ипотечном страховании» страховщика в редакции от Дата (далее - Правила страхования).

Согласно пункта 2.1. Договора страхования, договор страхования вступает в силу с Дата и действует по 21.03.2022г. В процессе действия договора выделяются периоды страхования, равные 12 месяцам (кроме последнего). Начало первого периода страхования совпадает с датой начала действия настоящего Договора. Срок каждого последующего страхового периода начинает исчисляться с даты, следующей за датой окончания предыдущего периода страхования.

Согласно п. 1.4. договора страхования, на начало каждого периода страхования страховая сумма устанавливается в размере суммы задолженности по кредитному договору, увеличенной на 10 %, но не более действительной стоимости недвижимого имущества, и на момент заключения настоящего Договора составляет: 3 705 602,87 руб.

Согласно п. 1.6. договора страхования, размер страховой премии (взносов) на каждый период страхования рассчитывается как произведение страховой суммы и страхового тарифа, установленных на соответствующий период страхования. Годовой тариф по страхованию имущества (исключая внутреннюю отделку) - 0,33% от страховой суммы. Страховая премия за первый период страхования составляет 4 076,16 руб.

Из искового заявления следует, что страхователем оплачена страховая премия при заключении договора страхования за первый год страхования в размере 4 076,16 руб., за период страхования с 21.05.2014г. по 20.05.2015г. страхователем произведена оплата страховой премии в размере 3 728.56 руб., что подтверждается квитанцией № от Дата; за период страхования с 21.05.2015г. по 20.05.2016г. страхователем произведена оплата страховой премии в размере 3 298, 50 руб., чтоподтверждается квитанцией № от Дата. Срок оплатыочередного страхового взноса в сумме 2 918,56 рублей истек 21.05.2016г.

В соответствии с разъяснениями, изложенными в п.30 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от Дата N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан" при уплате страховых взносов в рассрочку условие договора добровольного страхования имущества о его прекращении в связи с просрочкой уплаты очередного взноса не освобождает страховщика от обязанностей по исполнению договора страхования, если страховой случай произошел до даты внесения очередного взноса, уплата которого просрочена. В случае, если страховщик не воспользовался правом на расторжение договора добровольного страхования имущества в связи с неуплатой очередного страхового взноса, он не может отказать в выплате страхового возмещения, однако вправе зачесть сумму просроченного страхового взноса при определении размера подлежащего выплате страхового возмещения по договору страхования имущества (статья 954 ГК РФ). Страховщик, не выразивший свою волю на отказ от исполнения договора, вправе обратиться в суд с требованием о взыскании просроченного страхователем очередного страхового взноса.

По общему правилу договор страхования действует до окончания предусмотренного им срока (пп. 4 п. 1 и пп. 4 п. 2 ст. 942 ГК РФ). Законом или договором могут быть предусмотрены основания его досрочного прекращения (см., в частности, ст. 958 ГК РФ).

Спорный договор страхования не содержит положения, свидетельствующие об автоматическом прекращении договора в связи с неисполнением страхователем обязанности по оплате очередного страхового взноса.

Пунктом 6.6.5 Правил страхования при ипотечном кредитовании, на условиях которых был заключен договор страхования, установлено, что вступивший в силу договор страхования прекращается, в том числе в случае неуплаты страхователем (выгодоприобретателем) страховой премии (или любого взноса при уплате страховой премии в рассрочку) в установленные договором страхования срок и/или размере. При этом действие договора страхования прекращается со дня. следующего за днем окончания оплаченного периода страхования. Договор страхования прекращается по письменному уведомлению страховщика.

Однако страхователь не выразил свою волю на отказ от исполнения договора путём извещения страховщика, несмотря на просрочку уплаты страховых взносов в течение одного года, договор в силу закона не может считаться расторгнутым (прекращенным) до момента объявления об этом страхователем.

Таким образом, договор страхования в случае невнесения страхователем очередного страхового взноса автоматически не прекращается и продолжает действовать и в новом периоде страхования. Соответственно договор страхования может быть прекращен по соглашению сторон, на что и были направлены действия страховщика АО "СОГАЗ", направившего ответчику ФИО2 соответствующее предложение (письмо-сопровождение) от Дата Ответчиком оставлено без ответа письмо страховщика.

В силу приведенных норм закона неуплата страховых взносов (премии) страхователем сама по себе не влечет автоматическое прекращение договора страхования и не освобождает страхователя от оплаты страховой премии.

По расчету истца период просрочки по оплате страховой премии составил:с 21.05.2016r. no 20.05.2017r. (2 998 636,61* 0.33% = 9 895,50) + c 21.05.2017r. no 20.05.2018r. (2 998 636.61 *0.33% = 9 895,50) + c 21.05.2018r. no 21.05.2019г. (2 998 636,61 *0,33% = 9 895,50) + c 21.05.2019r.+20.05.2020г. (2 998 636,61* 0,33% = 9 895,50) + c 21.05.2020r. no 20.05.2021r. (2 998 636,61 *0,33% = 9 895,50) + c 21.05.2021r. no 21.03.2022г. (2 998 636,61*0,33% / 365* 305 = 8268, 84) = 9 895,50+ 9895,50+ 9895,50 + 9895,50 +9895,50 +8 268,84 = 57 746,34 руб.

Установленные по делу обстоятельства ответчиком не оспорены, возражений на иск, иного расчета задолженности по оплате страховой премии, ответчиком в нарушение ст.56 ГПК РФ не представлено.

Доказательств оплаты страховой премии материалы дела не содержат.

С учетом установленных обстоятельств, надлежит взыскать ФИО2 в пользу акционерного общества «Страховое общество газовой промышленности» задолженность по оплате страховой премии в размере 57 746,34 руб.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере 1 932,36 руб., что подтверждается платежным поручением от Дата №.

Руководствуясь ст.ст.194-199, 233 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковые требования акционерного общества «Страховое общество газовой промышленности» удовлетворить.

Взыскать с ФИО2, Дата года рождения, уроженца Адрес, в пользу акционерного общества «Страховое общество газовой промышленности» (ИНН <***>) задолженность по оплате страховой премии в размере 57 746,34 руб., расходы по оплате госпошлины в размере 1 932,36 руб.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения. Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Мотивированный текст заочного решения будет изготовлен 05.10.2022 г.

Судья: Н.Л. Амосова