Решение по делу № 2-398/2025 от 29.05.2025

Дело № 2-398/2025

УИД: 18RS0002-01-2025-000405-22

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

23 мая 2025 года г. Сарапул

Сарапульский районный суд Удмуртской Республики в составе: председательствующего судьи Арефьевой Ю.С.,

при ведении протокола секретарем судебного заседания Коробейниковой Т.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала Волго-Вятского Банка ПАО Сбербанк к ФИО1 <данные изъяты>, индивидуальному предпринимателю ФИО1 <данные изъяты> о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Публичное акционерное общество Сбербанк в лице филиала Волго-Вятского Банка ПАО Сбербанк обратилось в суд с иском к ФИО1 <данные изъяты>, индивидуальному предпринимателю ФИО1 <данные изъяты> о взыскании задолженности по кредитному договору, свои требования мотивирует следующим. Публичное акционерное общество «Сбербанк России» на основании заявления о присоединении к Общим условиям кредитования №181801366404-23-1 от 11 августа 2023 года выдало кредит индивидуальному предпринимателю ФИО2 в сумме 1 000 000 рублей на срок 36 месяцев под 19,5% годовых. Договором предусмотрено возвращение кредита внесением ежемесячных аннуитетных платежей. При несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита, или уплату процентов, или иных платежей, предусмотренных условиями кредитования, и заявлением о присоединении заемщик уплачивает Банку неустойку в размере 0,1 процент от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты возникновения просроченной задолженности по дату ее полного погашения. Заявление о присоединении к Общим условиям кредитования размещено на официальном сайте Банка в сети Интернет и доступно для ознакомления по ссылке, направляемой заемщику посредством СББОЛ, указанные документы в совокупности являются заключенной между заемщиком и ПАО Сбербанк сделкой кредитования. Заявление, сформированное в системе дистанционного банковского обслуживания «Сбербанк Бизнес Онлайн», в виде электронного документа, подписанное в СББОЛ; электронной подписью в соответствии с Условиями кредитования, является документом, подтверждающим факт заключения договора кредитования и признается равнозначным договором кредитования на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью заемщика или уполномоченного лица заемщика и заверенному печатью (при наличии), и в случае возникновения споров является надлежащим доказательством в суде (п.13 кредитного договора). Обязательства по выдаче кредита были исполнены кредитором надлежащим образом, что подтверждается выпиской по счету. Для обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору был заключен договор поручительства: №181801366404-23-1П01 от 11 августа 2023 года с ФИО3 Договор поручительства подписан ПЭП физическим лицом - поручителем, с учетом положений договора дистанционного обслуживания физических лиц, указанного в Условиях, является документом, подтверждающим факт заключения договора между банком и поручителем и признается равнозначным договором поручительства на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью поручителя, и в случае возникновения споров является надлежащим доказательством в суде (п.6 договора поручительства). В соответствии с п. 1 договора поручительства, п.п. 4.1, 4.2 Общих условий договора поручительства, поручитель обязался отвечать перед Банком за исполнение заемщиком всех обязательств по возврату суммы кредита по кредитному договору. Поручитель ознакомлен со всеми условиями договора и согласился отвечать полностью перед Банком солидарно с заемщиком за исполнение последним его обязательств, включая погашение основного долга, процентов за пользование кредитом, платы за открытие кредитной линии, платы за пользование открытым лимитом кредитной линии, неустойки, возмещение судебных расходов по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением заемщиком своих обязательств по договору. Поскольку ответчики обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполняли ненадлежащим образом, за период с 12 ноября 2024 года по 18 февраля 2025 года (включительно) образовалась просроченная задолженность в размере 729 623,52 рублей, в том числе: просроченный основной долг - 678 406,46 рублей; просроченные проценты - 43 470,56 рублей; неустойка за просроченный основной долг - 5 517,53 рублей; неустойка за просроченные проценты - 2 228,97 рублей. Ответчикам были направлены письма с требованием досрочно возвратить Банку всю сумму кредита. Требование до настоящего момента не исполнено. Просит взыскать в пользу ПАО Сбербанк солидарно с ФИО3, ИП ФИО2, задолженность по кредитному договору №181801366404-23-1, заключенному 11 августа 2023 года, за период с 12 ноября 2024 года по 18 февраля 2025 года (включительно) в размере 729 623,52 рублей, в том числе: просроченный основной долг - 678 406,46 рублей; просроченные проценты - 43 470,56 рублей; неустойка за просроченный основной долг - 5 517,53 рублей; неустойка за просроченные проценты - 2 228,97 рублей; а также взыскать судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 19 592,47 рублей.

В судебное заседание представитель истца ПАО Сбербанк не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в исковом заявлении содержится просьба о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

Ответчик индивидуальный предприниматель ФИО2 в судебное заседание не явился, почтовая корреспонденция, направленная ему по месту регистрации, возвращена в суд отделением почтовой связи с отметкой об истечении срока хранения, что признается судом надлежащим уведомлением.

Ответчик ФИО3 в судебное заседание не явилась, представила заявление с просьбой рассмотреть дело в ее отсутствие (л.д. 72).

Информация о деле размещена на официальном интернет-сайте Сарапульского районного суда – www. sarapulskyrs.udm@sudrf.ru.

В соответствии со статьей 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие неявившихся лиц, участвующих в деле.

Исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

Согласно пункту 1 статьи 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

Защита гражданских прав осуществляется способами, предусмотренными статьей 12 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Статьей 432 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В силу статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договора данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договора данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В соответствии с пунктом 2 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

Пунктом 6 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона.

Пунктом 1 статьи 428 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (пункты 1,2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно статье 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В силу статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с пунктом 4 статьи 11 Федерального закона от 27.07.2006 года № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

Положениями статьи 2 Федерального закона «Об электронной подписи» № 63-ФЗ от 06.04.2011 (далее - Закон об электронной подписи) предусмотрено, что электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

Частью 2 статьи 5 Закона об электронной подписи установлено, что простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

Неквалифицированной электронной подписью является электронная подпись, которая:

1) получена в результате криптографического преобразования информации с использованием ключа электронной подписи;

2) позволяет определить лицо, подписавшее электронный документ;

3) позволяет обнаружить факт внесения изменений в электронный документ после момента его подписания;

4) создается с использованием средств электронной подписи (часть 3 статьи 5 Закона об электронной подписи).

Исходя из положений части 2 статьи 6 Закона об электронной подписи информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью.

Судом установлено, что 11 августа 2023 года ИП ФИО2 обратился в Банк с заявлением о присоединении к Общим условиям кредитования юридического лица и индивидуального предпринимателя на следующих условиях: сумма кредита – 1 000 000 рублей, цель кредита – для развития бизнеса, размер процентной ставки за пользование кредитом – 19,5% годовых, плата за внесение изменений в условия договора по инициативе заемщика в размере 1% от суммы кредита, но не менее 5 000 рублей и не более 50 000 рублей, тип погашения кредита – аннуитетными платежами (ежемесячными платежами в дату, соответствующую дате заключения договора (календарное число) каждого месяца, начиная с месяца, следующего за месяцем заключения договора), срок возврата кредита – 36 месяцев (л.д. 21-22).

Операция подписания электронного документа простой электронной подписью путем ввода одноразового пароля пользователем в интерфейсе системы ИП ФИО2 произведена 11 августа 2023 года в 19 часов 46 минут.

11 августа 2023 года в 19 часов 50 минут ИП ФИО2 на номер телефона <***> банком были отправлены документы на подписание (л.д.23).

11 августа 2023 года в 19 часов 50 минут ИП ФИО2 был выполнен вход в систему «Сбербанк Бизнес Онлан» и направлен одноразовый пароль, свидетельствующий о подписании документов.

Полученное банком подтверждение клиента с цифровым кодом является основанием для осуществления перевода кредитных средств на счет клиента, указанный им в заявлении о присоединении. Указанный одноразовый код банком был получен, что подтверждается материалами дела.

Данные документы в совокупности являются подтверждением заключения между заемщиком и ПАО Сбербанк кредитного договора.

Заявление, сформированное в системе дистанционного банковского обслуживания «Сбербанк Бизнес Онлайн», в виде электронного документа, подписанное в СББОЛ электронной подписью в соответствии с Условиями кредитования, является документом, подтверждающим факт заключения договора кредитования и признается равнозначным договором кредитования на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью заемщика или уполномоченного лица заемщика и заверенному печатью (при наличии), и в случае возникновения споров является надлежащим доказательством в суде (пункт 13 кредитного договора).

Согласно заключенному ПАО Сбербанк и ИП ФИО2 кредитному договору от 11 августа 2023 года, сумма кредита 1 000 000 рублей; процентная ставка по кредиту – 19,5% годовых; дата возврата кредита – 36 месяцев с даты заключения договора; погашение кредита – ежемесячно, в дату, соответствующую дате заключения договора (календарное число) каждого месяца, начиная с месяца, следующего за месяцем заключения договора; неустойка за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита, уплату процентов, иных плат и комиссий, составляет 0,1% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки.

Банком свои обязательства по кредитному договору выполнены в полном объеме, денежные средства ответчику были предоставлены в размере 1 000 000 рублей, путем зачисления на счет заемщика, что подтверждается выпиской по счету (л.д.39 оборот, 40).

В соответствии со статьей 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу положений пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Из представленного истцом расчета суммы задолженности по кредитному договору №181801366404-23-1 от 11 августа 2023 года, выполненному по состоянию на 18 февраля 2025 года, следует, что заемщиком ИП ФИО2, обязательства по указанному кредитному договору надлежащим образом не исполнялись, поскольку денежные средства в счет погашения долга по кредиту в обусловленный графиком платежей срок не вносились, допускались просрочки платежей. Последний платеж произведен в октябре 2024 года.

Истцом представлены доказательства, подтверждающие, что заемщику перечислены денежные средства, а обязательства по кредитному договору заемщиком до настоящего времени не исполнены, в связи с чем Банк имеет право требовать досрочного взыскания всей суммы кредита вместе с причитающимися процентами.

В силу пункта 1 статьи 322 Гражданского кодекса Российской Федерации солидарная обязанность (ответственность) или солидарное требование возникает, если солидарность обязанности или требования предусмотрена договором или установлена законом, в частности при неделимости предмета обязательства.

При солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, при том как полностью, так и в части долга. Солидарные должники остаются обязанными до тех пор, пока обязательство не исполнено полностью (статья 323 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии со статьей 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств также может обеспечиваться поручительством.

По договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части. Договор поручительства может быть заключен в обеспечение как денежных, так и неденежных обязательств, а также в обеспечение обязательства, которое возникнет в будущем (пункт 1 статьи 361 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Договор поручительства должен быть совершен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора поручительства (статья 362 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Исходя из положений статьи 363 Гражданского кодекса Российской Федерации, при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства (пункты 1,2).

В обеспечение исполнения ИП ФИО2 обязательств по кредитному договору №181801366404-23-1 от 11 августа 2023 года, между ПАО Сбербанк России и ФИО3 в электронном виде был заключен договор поручительства, по условиям которого поручитель принял на себя обязательство отвечать перед кредитором за исполнение ИП ФИО2 всех его обязательств по кредитному договору №181801366404-23-1 от 11 августа 2023 года.

Из протокола проведения операции по подписанию в автоматизированной системе банка следует, что поручителем ФИО3 произведена операция подписания электронного документа простой электронной подписью путем ввода одноразового пароля пользователем в интерфейсе 11 августа 2023 года в 19 часов 51 минут.

11 августа 2023 года в 19 часов 51 минут ФИО3 на номер телефона <***> банком были отправлены документы на подписание (л.д.35).

11 августа 2023 года в 19 часов 51 минут ФИО3 был выполнен вход в систему «Сбербанк Бизнес Онлайн» и направлен одноразовый пароль, свидетельствующий о подписании документов.

Указанные документы в совокупности являются подтверждением заключения между поручителем ФИО3 и ПАО Сбербанк договора поручительства.

Как следует из пункта 3.1 Общих условий договора поручительства поручитель ознакомлен с всеми условиями указанного выше кредитного договора, и согласен отвечать за исполнение заемщиком его обязательств полностью.

Ответственность поручителя и заемщика перед Банком является солидарной (пункт 4.2 Общих условий договора поручительства).

Согласно пункту 4.5 Общих условий договора поручительства, Банк имеет право потребовать как от должника, так и от поручителя досрочного возврата всей суммы кредита, процентов за пользование кредитом, неустоек и иных платежей, предусмотренных условиями договора.

Правовых оснований для прекращения поручительства, предусмотренных статьей 367 Гражданского кодекса Российской Федерации, в ходе рассмотрения дела не установлено.

В соответствии со статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно представленному истцом расчету, выполненному по состоянию на 18 февраля 2025 года, просроченный основной долг по кредитному договору составляет 678 406,46 рублей, просроченные проценты – 43 470,56 рублей. Наличие и размер задолженности заемщика перед истцом подтверждается представленными суду документами, расчет арифметически верен и не вызывают сомнения у суда, соответствует как положениям статьи 319 Гражданского кодекса Российской Федерации, так и условиям договора, ответчиками не оспорен и принимается судом за основу.

В силу статей 329, 330 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательства может обеспечиваться предусмотренной договором неустойкой, которой признается денежная сумма, которую должник обязан уплатить в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

Размер предъявленной к взысканию неустойки за несвоевременное погашение кредита по состоянию на 18 февраля 2025 года составляет 7 746,50 рублей (5 517,53 рублей - неустойка за просроченный основной долг, 2 228,97 рубля - неустойка за просроченные проценты). Оснований для снижения неустойки, предусмотренных статьей 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, суд не усматривает.

Исходя из установленных по делу обстоятельств и приведенных выше норм материального права, учитывая, что в ходе судебного разбирательства установлен факт ненадлежащего исполнения заемщиком и поручителем обязательств по кредитному договору, суд считает исковые требования ПАО Сбербанк о взыскании с ответчиков ИП ФИО2 и ФИО3 в солидарном порядке задолженности по кредитному договору №181801366404-23-1 от 11 августа 2023 года обоснованными и подлежащими удовлетворению, с ответчиков солидарно в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору в размере 729 623,52 рублей, в том числе: просроченный основной долг – 678 406,46 рублей; просроченные проценты за пользование кредитом – 43 470,56 рублей; неустойка в размере 7 746,50 рублей (5 517,53 рублей - неустойка за просроченный основной долг, 2 228,97 рублей - неустойка за просроченные проценты).

Пунктом 1 статьи 365 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что к поручителю, исполнившему обязательство, переходят права кредитора по этому обязательству и права, принадлежавшие кредитору как залогодержателю, в том объеме, в котором поручитель удовлетворил требование кредитора. Поручитель также вправе требовать от должника уплаты процентов на сумму, выплаченную кредитору, и возмещения иных убытков, понесенных в связи с ответственностью за должника.

Согласно статье 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии с частью первой статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Государственная пошлина при обращении в суд была уплачена истцом в размере 19 592,47 рублей (платежное поручение от 25 февраля 2025 года № 25557).

Учитывая, что исковые требования ПАО Сбербанк удовлетворены в полном объеме, понесенные истцом судебные расходы подлежат взысканию с ответчиков солидарно в пользу Банка.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала Волго-Вятского Банка ПАО Сбербанк к ФИО1 <данные изъяты>, индивидуальному предпринимателю ФИО1 <данные изъяты> о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 <данные изъяты>), индивидуального предпринимателя ФИО1 <данные изъяты>) солидарно в пользу публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала Волго-Вятского Банка ПАО Сбербанк (ИНН <***>) задолженность по кредитному договору №181801366404-23-1 от 11 августа 2023 года за период с 12 ноября 2024 года по 18 февраля 2025 года (включительно) в размере 729 623,52 рублей, в том числе: просроченный основной долг – 678 406,46 рублей; просроченные проценты за пользование кредитом – 43 470,56 рублей; неустойка за просроченный основной долг 5 517,53 рублей, неустойка за просроченные проценты - 2 228,97 рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Удмуртской Республики в течение месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме через Сарапульский районный суд Удмуртской Республики.

Решение принято судом в окончательной форме 29 мая 2025 года.

Судья Арефьева Ю.С.