Решение по делу № 2-3827/2024 от 13.03.2025 - о взыскании задолженности по кредитным обязательствам.

УИД 91RS0019-01-2023-005950-31

Дело № 2-474/2025 (2-3827/2024)

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

28 февраля 2025 года Левобережный районный суд г.Воронежа в составе:

председательствующего судьи Золотых Е.Н.

при секретаре Цветковой Ю.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении районного суда гражданское дело по иску Российского национального коммерческого банка (публичное акционерное общество) к ФИО1, ПАО «Группа Ренессанс Страхование» о взыскании задолженности по кредитным обязательствам,

установил:

Российский национальный коммерческий банк (публичное акционерное общество) (далее - РНКБ Банк (ПАО)) обратилось в суд с иском к неограниченному кругу наследников заемщика ФИО8 ФИО9 умершего ДД.ММ.ГГГГ, в котором просил взыскать с наследников задолженность наследодателя по кредитному договору <***> от 14.08.2020 в сумме 77649,13 руб., в том числе 71 923,57 руб. – задолженность по основному долгу, 4713,85 руб. - задолженность по уплате процентов; 897 руб. – задолженность по оплате комиссии; 114,71 руб. – сумма неустойки (штрафов) за нарушение сроков уплаты, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 529,47 коп. (т.1 л.д.3-6).

Протокольным определением суда от 27.02.2024 территориальное управление Федерального агентства по управлению государственным имуществом в Воронежской области привлечено к участию в деле в качестве соответчика, ФИО1 – в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора (т.1 л.д.108).

Решением Симферопольского районного суда Республики Крым от 29.05.2024 исковые требования РНКБ Банка (ПАО) удовлетворены частично.

С территориального управления Федерального агентства по управлению государственным имуществом в Воронежской области в пользу РНКБ Банк (ПАО) взыскана задолженность по кредитному договору <***> от 14.08.2020 в размере 76 752,13 руб., госпошлина, оплаченная при подаче иска, в размере 2 529,47 руб.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказано (т.1 л.д.138,139-143).

Не согласившись с решением суда, ответчик территориальное управление Федерального агентства по управлению государственным имуществом в Воронежской области подал апелляционную жалобу, в которой просил судебное постановление отменить и принять новое решение об отказе в удовлетворении исковых требований в полном объеме (т.1 л.д.145-148).

Определением Верховного Суда Республики Крым решение Симферопольского районного суда Республики Крым от 29.05.2024 отменено. Постановлено: передать гражданское дело по иску Российского национального коммерческого банка (публичное акционерное общество) к территориальному управлению Федерального агентства по управлению государственным имуществом в Воронежской области, администрации городского округа город Воронеж, третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований относительно предмета спора: ФИО1, о взыскании задолженности по кредитным обязательствам в Левобережный районный суд г.Воронежа для рассмотрения по существу (т.1 л.д.196, 197-200).

Протокольным определением суда от 23.12.2024 исключены из участия в деле территориальное управление Федерального агентства по управлению государственным имуществом в Воронежской области и администрация городского округа г.Воронеж, как ненадлежащие ответчики, привлечен к участию в деле в качестве соответчика ПАО «Группа Ренессанс Страхование» (т.2 л.д.18).

В судебном заседании представитель ответчика ФИО1 ФИО2 просил отказать в удовлетворении исковых требований ввиду того, что страховая компания выплатила задолженность истцу, применить последствия пропуска срока исковой давности.

Представитель истца РНКБ Банк (ПАО), ответчик ФИО1, представитель ответчика ПАО «Группа Ренессанс Страхование» в судебное заседание не явилась, о слушании дела извещены надлежащим образом.

Согласно письменному отзыву ответчика ПАО «Группа Ренессанс Страхование» при заключении кредитного договора <***> от 14.08.2020 ФИО7 не был присоединен к программе страхования, в связи с чем в ПАО «Группа Ренессанс Страхование» не застрахован риск невозврата кредита заемщика ФИО7 по кредитному договору <***>.

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Проверив материалы дела, и разрешая требования истца по существу, руководствуясь ст.ст.56, 60, 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ), суд исходит из следующего.

В соответствии с п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст. 309, ст. 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу ч. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии с постановлением Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года №9 «О судебной практике по делам о наследовании», смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со ст. 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу п. 1 ст. 401 ГК РФ, – по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). При этом, размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда (пункт 61).

В силу ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (ст. 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Согласно разъяснениям в п. 58-61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года №9 «О судебной практике по делам о наследовании» под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (ст. 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

В соответствии со ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Согласно разъяснениям, данным в п. 14 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года №9 «О судебной практике по делам о наследовании» в состав наследства входит принадлежавшее наследодателю на день открытия наследства имущество, в частности: вещи, включая деньги и ценные бумаги (ст. 128 ГК РФ); имущественные права, имущественные обязанности, в том числе долги в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества (п. 1 ст. 1175 ГК РФ).

Частью 4 ст. 1152 ГК РФ предусмотрено, что принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.

Как разъяснено в пунктах 14 и 60 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года №9 «О судебной практике по делам о наследовании», в состав наследства входит принадлежавшее наследодателю на день открытия наследства имущественные обязанности, в том числе долги в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества (п. 1 ст. 1175 ГК РФ). Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства.

Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (п. 1 ст. 416 ГК РФ).

В силу п. 2 ст. 934 ГК РФ в случае смерти лица, застрахованного по договору личного страхования, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица. В данном случае договор страхования заемщика заключен в части непогашенной кредитной задолженности в пользу банка.

Из материалов дела следует, что 14.08.2020 ФИО7 подписал индивидуальные условия договора потребительского кредита, предоставляемого с использованием электронного средства платежа (карты) <***> на сумму 73 000 руб. с уплатой 26,5 % годовых сроком до достижения заемщиком возврата 70 лет (включительно) либо до даты закрытия карточного счета.

Согласно пункту 18 договора потребительского кредита <***> комиссия за выпуск и обслуживание кредитной карты как электронного платежа и порядок как взимания не применяется (т.1 л.д.21-24).

Как усматривается из письма МВД по Республике Крым от 28.12.2023 ФИО7, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, ДД.ММ.ГГГГ снят с регистрационного учета, был зарегистрирован по адресу: <адрес> (т.1 л.д.70).

Согласно представленному расчету по состоянию на 01.11.2023 по кредитному договору <***> от 14.08.2020 у ФИО7 значится задолженность по основному долгу в размере 77649,13 руб., по процентам в размере 2 083,02 руб., просроченный основной долг в размере 6944,82 руб., просроченные проценты в размере 2 630,83 руб., просроченные комиссии банка в размере 897 руб., неустойка в размере 114,71 руб. (т.1 л.д.29-30).

ФИО7 умер ДД.ММ.ГГГГ (т.1 л.д.231).

На момент смерти должнику ФИО7 на праве общей долевой собственности принадлежала 1/3 доля жилого помещения – квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, право собственности зарегистрировано 04.05.2005, собственником 2/3 долей данной квартиры является ФИО1 с 04.05.2005 (т.1 л.д.79, 96-100).

При заключении указанного кредитного договора, ФИО7 не был присоединен к программе страхования.

В силу норм статей 8, 307 ГК РФ обязательства возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности, в том числе из договоров и иных сделок.

Как указано в статье 927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховщиком.

Согласно ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с условиями пунктом 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

1) о застрахованном лице;

2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);

3) о размере страховой суммы;

4) о сроке действия договора.

Согласно пп.1 и 2 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиком (правилах страхования).

Условия, содержащееся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему.

В силу пунктов 2, 3 статьи 3 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон о страховании) страхование осуществляется в форме добровольного страхования и обязательного страхования. Добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и настоящим Законом. В соответствии со статьей 9 Закона о страховании страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам. Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Согласно статье 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Вместе с тем, обязательное страхование для получения кредитных денежных средств законодательством не установлено.

В соответствии с положениями статьи 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Вместе с тем, истцом в материалы дела не представлены доказательства того, что Заемщиком заключался договор страхования путем подписания соответствующего заявления.

Данные документы не были предоставлены Банком суду. Каких-либо возражений на отзыв ответчика ПАО «Группа Ренессанс Страхование» истцом не представлено.

Вместе с тем, ввиду отсутствия доказательств наличия договора страхования между Заемщиком и Банком путем присоединения к Единому договору, отсутствуют основания для удовлетворения исковых требований к ПАО «Группа Ренессанс Страхование».

Анализируя доводы заявления ответчика о пропуске истцом срока исковой давности при отсутствии каких-либо возражений от представителя банка о том, что такой срок истцом пропущен не был, суд приходит к следующему.

Исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено (ст. 195 ГК Российской Федерации).

В силу п.1 ст. 195 ГК Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В соответствии со ст. 200 ГК Российской Федерации, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

В пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъяснено, что по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Согласно абзацу 5 пункта 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013, при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (статья 196 Гражданского кодекса Российской Федерации), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Как следует из условий кредитного договора, кредитные денежные средства предоставлены на срок до достижения заемщиком 70 летнего возраста.

Последний платеж по кредиту осуществлен 15.10.2020 (л.д.27). В суд истец обратился 18.12.2023, согласно квитанции об отправке (л.д.1), т.е за пределами трехгодичного срока.

Исчисление срока исковой давности следует производить с 15.10.2020 и его окончание приходится на 15.10.2023.

С настоящим иском истец обратился в суд за пределами срока исковой давности.

В этой связи других доказательств и пояснений, свидетельствующих о необходимости исчисления срока исковой давности с какой-либо другой даты, в материалах гражданского дела не имеется и суду не представлено.

Из содержания разъяснений, закрепленных в пунктах 17 и 18 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" следует, что в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети "Интернет". По смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

Каких-либо ходатайств о восстановлении срока исковой давности в материалах гражданского дела не содержится. Доказательств обращения в целях судебной защитой в ранний период, материалы гражданского дела также не содержат.

Согласно п. 1 ст. 207 ГК Российской Федерации с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

В силу п. 2 ст. 199 ГК Российской Федерации исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Поскольку в ходе рассмотрения дела судом установлен пропуск истцом срока исковой давности, оснований для удовлетворения заявленных требований не имеется.

Суд также принимает во внимание то, что иных доказательств, суду не представлено и соответствии с требованиями ст.195 ГПК РФ основывает решение только на тех доказательствах, которые были исследованы в судебном заседании.

Учитывая изложенное и руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ,

решил:

В удовлетворении иска Российского национального коммерческого банка (публичное акционерное общество) к ФИО1, ПАО «Группа Ренессанс Страхование» о взыскании задолженности по кредитному договору <***> от 14.08.2020 - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Воронежский областной суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме через районный суд.

Решение изготовлено в окончательной форме 13.03.2025.

Председательствующий Е.Н.Золотых