Дело № 2-1933/2023

УИД 23RS0047-01-2022-013267-08

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Краснодар 18 апреля 2023 года

Советский районный суд г. Краснодара в составе:

председательствующего судьи: Грекова Ф.А.,

при секретаре Спировой В.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению ПАО «БАНК УРАЛСИБ» к заинтересованным лицам Финансовому уполномоченному – ФИО1, ФИО2 о признании незаконным решения финансового уполномоченного и его отмене,

установил:

Публичное акционерное общество «БАНК УРАЛСИБ» (ПАО «БАНК УРАЛСИБ») обратилось в суд с заявлением о признании незаконным решения финансового уполномоченного ФИО1 от 02.11.2022г. №У-22-121303/5010-006 и его отмене, в обоснование иска указав следующее.14.04.2022г. на счет клиента ФИО2 зачислены денежные средства в размере 4075,91 долларов США. За совершение данной операции банком была удержана комиссия в размере 203,80 долларов США 19.08.2022г. (вх.22.08.2022г. № 27039) клиент обратился в Банк с заявлением о несогласии с удержанной банком комиссией. Банк ответил клиенту об отсутствии оснований для возврата денежных средств, указав, что комиссия была удержана на основании, действующих на дату совершения операции тарифов. Получив ответ банка на указанную претензию ФИО2 обратился с заявлением к финансовому уполномоченному по правам потребителя в сфере финансовых услуг.

02.11.2022г. финансовым уполномоченным ФИО1 вынесено решение №У-22-121303/5010-006 о взыскании с ПАО «БАНК УРАЛСИБ» в пользу ФИО2 денежных средств в размере 203 доллара США 80 центов, право требования которых возникло не ранее 01.04.2022г.

Обслуживание счетов клиентов-физических лиц в иностранной валюте осуществляется банком в соответствии с заключенными с клиентами договорами, а также правилами комплексного банковского обслуживания физических лиц в Публичном акционерном обществе «БАНК УРАЛСИБ» (далее – Правила КБО), тарифами ПАО «БАНК УРАЛСИБ» для физических лиц «Безналичные переводы денежных средств по банковским счетам в иностранной валюте» (далее – Тарифы на переводы). Заключение договора КБО осуществляется путем присоединения клиента к правилам в целом, при первом обращении клиента в банк. Заключение договора КБО означает принятие клиентом Правил КБО и Тарифов полностью (п.2.2. Правил КБО). В соответствии с Правилами КБО при необходимости внесения изменений в настоящие Правила и иные документы, которыми урегулированы отношения между банком и клиентом, в том числе - в договоры о предоставлении банковского продукта, и/или Тарифы, Банк не менее, чем за 5 (пять) рабочих дней до даты вступления в силу таких изменений, обязуется довести их содержание до сведения Клиента путем размещения соответствующей информации в операционных залах точек продаж (филиалы, дополнительные офисы), а также в сети интернет на официальном сайте Банка www.uralsib.ru, за исключением изменений, обусловленных требованиями законодательства Российской Федерации, более ранний срок вступления которых в силу определяется нормативными и правовыми актами Российской Федерации (п.7.8.). В случае неполучения банком возражений клиента относительно вносимых изменений в настоящие правила, тарифы и иные документы, которыми урегулированы отношения между банком и клиентом, в течение 5 (пяти) рабочих дней с даты уведомления клиента в соответствии с п.7.8. настоящих правил, при условии, что Клиент продолжил пользоваться соответствующими услугами банка, согласие клиента на внесение изменений считается полученным, соглашение о вносимых изменениях считается достигнутым, а изменения считаются согласованными и принятыми для обязательного исполнения сторонами. (п.7.9.). В случае несогласия с изменениями клиент имеет право предоставить свои мотивированные возражения в письменной форме в срок, указанный в п.7.9. настоящих правил. В случае отклонения банком возражений клиента, последний имеет право отказаться от договора в порядке, установленном п.3.1.4 настоящих правил (п.7.1.0.).

14.06.2022г. вступила в силу редакция тарифов на переводы, предусматривающая комиссию за зачисление из-за пределов банка средств в долларах США в размере 5% от суммы зачисляемых средств. Информация об указанных тарифах была размещена в соответствии с условиями договора КБО и Правил КБО в офисах банка, а также в сети интернет на официальном сайте Банка. Со стороны клиента возражений относительно введённых в действие 14.06.2022г. тарифов в банк не поступало. Данное обстоятельство давало банку основание полагать, что условия тарифов согласованы сторонами в соответствии с условиями Договора (п.7.9. Правил КБО) и в дальнейшем, при совершении операций по счету, банк руководствовался указанными тарифами. Поскольку банк оказывает услуги клиентам изначально на возмездной основе, в соответствии с тарифами вознаграждений, опубликованными в открытом доступе, в рассматриваемой ситуации банк действовал в пределах правоотношений, сложившихся между ним и клиентом. Банк полагает, что решение финансового уполномоченного ФИО1 незаконно и подлежит отмене.

Представитель заявителя ПАО «БАНК УРАЛСИБ» по доверенности – ФИО3 в судебном заседании поддержал заявление по изложенным доводам, просил его удовлетворить.

Представитель заинтересованного лица Финансового уполномоченного ФИО1 в судебное заседание не явился, в письменных возражениях указали, что изменение условий заключенного между банком и клиентом договора возможно только в случае получения от клиента согласия в той форме, в которой заключен договор, причем согласие физического лица должно быть выражено явно и однозначно, поэтому решение финансового уполномоченного законно, обоснованно и отмене не подлежит, просили отказать.

Представитель заинтересованного лица ФИО2 по доверенности – ФИО4 в судебном заседании поддержала представленные в письменном виде возражения, просила суд отказать в удовлетворении заявленных ПАО «БАНК УРАЛСИБ» требований. 14.04.2022 года ФИО2 на основании его заявления-анкеты № ПАО «Банк Уралсиб» он открыл текущий банковский счет № в валюте – доллар США, на который 14.06.2022г. были зачислены денежные средства в размере 4075,91 долларов США. За совершение данной операции банк удержал комиссию в размере 203,80 долларов США. В этот же день, 14.06.2022 г., он обратился в банк за разъяснением сложившейся ситуации, посредством переписки в чате с банком. На его сообщение, о необоснованном снятии комиссии с моего счета, операторбанка 14.06.2022г. ответил, что комиссия вводится банком с 14.06.2022г. и удерживается в момент зачисления в автоматическом режиме. На мою просьбу отправить ссылку на сайт банка, где содержится информация о взимании комиссии, так как этого условия не было в моем договоре при подписании, специалист банка в 18 часов 12 мин. ответил следующее: «… к сожалению, информацию на сайте пока не успели обновить, так как изменение от сегодняшнего числа...».В ответ на его претензию, зафиксированную в переписке с банком, 17.06.2022г., банк ответил, что комиссия удержана банком правомерно, в полном соответствии с правилами и действующими тарифами банка, а основания для возврата отсутствуют. Не согласившись с отказом банка, он обратился в службу финансового уполномоченного, который 02.11.2022г. принял решение №У-22-121303/5010-006 об удовлетворении моих требований по отношению к банку, взыскав в мою пользу 203 доллара США 80 центов. Заявителем в суд, в качестве приложения к заявлению, представлена переписка между ФИО2 и банком, из которой следует, что на момент взимания комиссии 14.06.2022 года, на официальном сайте банка, в разделе «тарифы», еще не было никакой информации о том, что такая комиссия существует, и что ее «добавят в ближайшее время». Далее специалист банка в 18 часов 22 минуты пишет: «Приносим свои извинения, изменение случилось только сегодня поэтому пока информацию не успели обновить». Таким образом, не только на дату заключения с ним договора на открытие счета,14.04.2022г., условий о взимании комиссии не было, но и на 14.06.2022г., когда такую комиссию удержали, информации всё еще на официальном сайте банка не было. О каком-либо ином способе своевременного информирования об изменении тарифов специалист банка даже не упоминал. При таких обстоятельствах он был лишен выбора: оставаться в этой кредитной организации и платить комиссию за соответствующие финансовые операции либорасторгнуть договор банковского счета. Своего согласия на изменение условий договора банковского обслуживания он не давал. Свои возражения против взимания комиссии он огласил, как только узнал от специалиста банка, что произошли изменения, а именно 14.06.2022г. в чате с банком. В 16 часов 46 минут специалист банка сообщил: «Информирую Вас о том, что с 14.06.2022г. в ПАО «Банк Уралсиб» вводится комиссия…». Именно так его проинформировали об изменениях, и произошло это уже после списания денежных средств с моего счета. Полагает, что решение уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов от 02.11.2022г. № У-22-121303/5010-006 в отношение ПАО «Банк Уралсиб» является законным и обоснованным.

Суд, выслушав стороны, исследовав письменные материалы гражданского дела, приходит к следующему.

Согласно ст. 195 ГПК РФ решение суда должно быть законным и обоснованным. Суд основывает решение только на тех доказательствах, которые были исследованы в судебном заседании.

В соответствии со ст. 55 ГПК РФ доказательствами по делу являются полученные в предусмотренном законом порядке сведения о фактах, на основе которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, а также иных обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения и разрешения дела.

В силу ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств в их совокупности.

Согласно ст. 1 ФЗ от 04.06.2018 года № 123-Ф3 «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» настоящий Федеральный закон в целях защиты прав и законных интересов потребителей финансовых услуг определяет правовой статус уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг (далее - финансовый уполномоченный), порядок досудебного урегулирования финансовым уполномоченным споров между потребителями финансовых услуг и финансовыми организациями, а также правовые основы взаимодействия финансовых организаций с финансовым уполномоченным.

В судебном заседании установлено, что14.04.2022г. на основании заявления-анкеты, поданного и подписанного лично ФИО2, на открытие текущего банковского счета, между ФИО2 и ПАО «БАНК УРАЛСИБ» заключен договор № (л.д. 20-22). В рамках указанного договора был открыт счет в валюте - доллар США.

14.06.2022г. на счет ФИО2 зачислены денежные средства в размере 4 075,91 долларов США. За совершение данной операции банком удержана комиссия в размере 203,80 долларов США. (л.д. 40,47).

14.06.2022г. ФИО2 посредством переписки с работником банка в чате банка, выразил свое несогласие с удержанной банком комиссией за проведение по счету операции в размере 203,80 долларов США (л.д.48-50).

17.06.2022г. банк разъяснил ФИО2 об отсутствии основания для возврата денежных средств, указав, что комиссия удержана на основании действующих на дату совершения операций тарифов (л.д.46).

22.08.2022г. от ФИО2 в банк поступила претензия о досудебном урегулировании спора с требованием возврата незаконно удержанной комиссии за период с 14.06.2022г. по 06.07.2022г. (л.д.41-45).

08.09.2022г. банк разъяснил, что не может удовлетворить требования о возврате комиссии (л.д. 56).

Не согласившись с отказами на претензии ФИО2 обратился к финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг. По результатам рассмотрения указанного заявления 02.11.2022г. финансовый уполномоченный ФИО1 приняла решение №У-22-121303/5010-006 о взыскании с ПАО «БАНК УРАЛСИБ» в пользу ФИО2 денежных средств в размере 203 доллара США 80 центов, (л.д. 7-19)

В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу п. 1 ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных ГК РФ, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно ст. 420 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии с п. 1 ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.

В п. 1 ст. 422 ГК РФ установлено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно п. 1 ст. 428 ГК РФ, договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В силу ст. 30 ФЗ от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

На основании п. 1 ст. 845 ГК РФ, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

На основании п. 1 и п. 3 ст. 846 ГК РФ, при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Банковский счет может быть открыт на условиях использования электронного средства платежа.

Согласно п. 1 ст. 851 ГК РФ, в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

По правилам п. 1 ст. 450 ГК РФ, изменение договора возможно по соглашению сторон, если иное не предусмотрено ГК РФ, другими законами или договором.

По смыслу п. 1 ст. 452 ГК РФ, соглашение об изменении условий договора должно быть заключено в той же форме, что и договор, то есть в письменной форме.

Согласно ст. 854 ГК РФ, списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Согласно ч. 1 ст. 29 Закона № 395-1 «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если, иное не предусмотрено федеральным законом.

Материалами дела установлено, что 14.04.2022 г. на основании заявления-анкеты на открытие текущего банковского счета ФИО2 открыт счет в валюте доллар США.

Согласно пункту 3.2.3 правил комплексного банковского обслуживания физических лиц, ФИО5 обязана оплачивать услуги финансовой организации в соответствии с действующими правилами КБО, договором комплексного банковского обслуживания и тарифами.

ПАО «Банк Уралсиб» утверждает, что с 14.06.2022 г. вступила в силу редакция тарифов финансовой организации для физических лиц «Безналичные переводы денежных средств по банковским счетам в иностранной валюте» (далее - Тарифы на переводы), предусматривающая комиссию за зачисление из-за пределов финансовой организации денежных средств в евро, долларах США, фунтах стерлингов, швейцарских франках и японских иенах в размере 5 процентов от зачисляемых средств.

Также с 14.06.2022 г. вступила в силу редакция тарифов финансовой организации для физических лиц «Ведение счета вклада до востребования в долларах США, евро» (далее - тарифы обслуживания), предусматривающая комиссию за обслуживание счетов в долларах США, английских фунтах стерлингов, швейцарских франках, японских иенах в размере 0,9 процента от суммарного остатка на всех счетах клиента в валюте счета.

Согласно разделу 1 «Термины и сокращения» правил КБО «Тарифы действующие Тарифы Банка по предоставлению и / или сопровождения банковского(-их) продукта(-ов), а также на предоставление иных услуг банком, являющиеся неотъемлемой частью договора КБО» (л.д. 24-25).

Пунктами 7.8-7.10 правил КБО установлено: «7.8. при необходимости внесения изменений в настоящие правила иные документы, которыми урегулированы отношения между банком и клиентом, в том числе - в договоры о предоставлении банковского продукта и / или тарифы, банк не менее чем за 5 (пять) рабочих дней до даты вступления в силу таких изменений, обязуется довести их содержание до сведения клиента путем размещения соответствующей информации операционных залах точек продаж, а также в сети интернет на официальном сайте банка www.uralsib.ru, за исключением изменений, обусловленных требованиями законодательства Российской Федерации, более ранний срок вступления которых в силу определяется нормативными и правовыми актами Российской Федерации.

7.9. в случае неполучения банком возражений клиента относительно вносимых изменений в настоящие правила, тарифы и иные документы, которыми урегулированы отношения между банком и клиентом, в течение 5 (пяти) рабочих дней с даты уведомления клиента в соответствии с п.7.8 настоящих правил, при условии, что клиент продолжил пользоваться соответствующими услугами банка, согласие клиента на внесение изменений считается полученным, соглашение о вносимых изменениях считается достигнутым, а изменения считаются согласованными и принятыми для обязательного исполнения сторонами.

7.10. в случае несогласия с изменениями клиент имеет право представить свои мотивированные возражения в письменной форме в срок, указанный в п.7.9 настоящих правил. В случае отклонения банком возражений клиента, последний имеет право отказаться от исполнения договора в порядке, установленном п.3.1.4. настоящих правил».

Финансовой организацией информация об изменении тарифов была размещена на официальном сайте ПАО «БАНК УРАЛСИБ». Согласно представленной заявителем переписке в чате банка с клиентом ФИО2, специалист банка 14.06.2022г. сообщает, что информацию в разделе «тарифы» «добавят в ближайшее время» (л.д.48, 49). Далее специалист банка в 18 часов 22 минуты пишет: «Приносим свои извинения, изменение случилось только сегодня поэтому пока информацию не успели обновить».

Материалами дела не подтверждается факт того, что комиссия была согласованна сторонами при подписании ФИО2 заявления на открытие счета либо в дальнейшем, перед списанием денежных средств со счета клиента.

Как указано в Постановлении Конституционного Суда Российской Федерации от 23.02.1999 № 4-П, гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, то есть для банков.

Согласно правовой позиции, изложенной судебной коллегией по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации в определении от 11.02.2020 № 78-КГ19-52, закон не содержит запрета банкам изменять условия банковского обслуживания, и в частности устанавливать иные размеры комиссий, но в случаях с клиентами - физическими лицами изменение договора банковского обслуживания должно быть совершено в форме, которая позволяет однозначно установить согласие потребителя на обслуживание на новых условиях.

В соответствии с п. 12 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 22.11.2016 г. № 54 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерацииоб обязательствах и их исполнении», если одностороннее изменение условии обязательства совершено тогда, когда это не предусмотрено законом, иным правовым актом или соглашением сторон или не соблюдено требование к их совершению, то по общему правилу такое одностороннее изменение условий договора не влечет юридических последствий, на которые они были направлены.

Данная позиция отражена и в Определении Верховного Суда Российской Федерации от 23.03.2021 г. по делу № 33-КГ20-6-КЗ, которым установлено, что одностороннее изменение банком условий договора ущемляет гарантированные законом права потребителя. Таким образом, изменение условий заключенного между банком и клиентом - физическим лицом договора возможно только в случае получения от клиента согласия в той форме, в которой был заключен основной договор, причем согласие физического лица должно быть выражено явно и однозначно.

ФИО2 собственноручно подписал заявление-анкету № в ПАО «Банк Уралсиб» для открытия текущего банковского счета в валюте – доллар США, чем выразил согласие с правилами КБО, условиями по счетам и тарифам. На момент открытия счета операции по зачислению денежных средств в безналичном порядке и обслуживание счета в долларах США не являлись платными.

Доказательств, свидетельствующих о достижении соглашения сторон об изменении условий договора банковского счета в этой части, равно как и сведений о том, что ФИО2 на момент совершения банковской операции, а также удержания комиссии согласился на установление комиссии на оказание банковской услуги по зачислению на счет денежных средств и за обслуживание счета в долларах США с учетом введенного тарифа, в материалах дела не имеется.

Таким образом, материалы обращения не содержат документов и сведений, свидетельствующих о согласии ФИО2 на изменение тарифов на переводы и тарифов обслуживания, в том числе в части установления комиссии за безналичное зачисление денежных средств в иностранной валюте из-за пределов сети финансовой организации и платы за обслуживание счета в долларах США.

При таких обстоятельствах, поскольку одностороннее изменение финансовой организацией условий договора с потребителем, выразившееся в изменении условий тарифов на переводы и тарифов обслуживания в части взимания комиссий за безналичное зачисление денежных средств на счет в иностранной валюте из-за пределов сети финансовой организации и за обслуживание счета в долларах США, не предусмотрено действующим законодательством, а согласие ФИО2 на соответствующие изменения получено не было, следовательно, изменение финансовой организацией условий тарифа на переводы и тарифа обслуживания в части взимания комиссии за безналичное зачисление денежных средств на счет в иностранной валюте из-за пределов сети Финансовой организации и за обслуживание счета в долларах США не порождает юридических последствий.

Решение финансового уполномоченного обоснованно, соответствует требованиям Конституции Российской Федерации, федеральных законов, иных нормативных правовых актов Российской Федерации, нормативных актов Банка России, принципам российского права, в том числе добросовестности, разумности и справедливости.

Учитывая приведенные нормы права, регулирующие спорные правоотношения, финансовый уполномоченный обоснованно пришел к выводу об удовлетворении требований ФИО2

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд,

решил:

В удовлетворении исковых требований ПАО «БАНК УРАЛСИБ» к заинтересованным лицам Финансовому уполномоченному – ФИО1, ФИО2 о признании незаконным решения финансового уполномоченного и его отмене - отказать.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в течение месяца в Краснодарский краевой суд через Советский районный суд г. Краснодара.

Судья Советского

районного суда г. Краснодара Ф.А. Греков

Мотивированное решение изготовлено 24.04.2023

Судья Советского

районного суда г. Краснодара Ф.А. Греков