Дело №
18RS0№-02
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
12 октября 2022 года <адрес> УР
Завьяловский районный суд Удмуртской Республики в составе председательствующего судьи Орлова Д.В.
при секретаре судебного заседания <данные изъяты>
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору
УСТАНОВИЛ :
ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с указанным иском к ФИО2 просило суд: 1) взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по кредитному договору № в размере 104778,68 руб; взыскать с ответчика в свою пользу государственную пошлину в размере 3295 руб. 57 коп.
Исковые требования мотивированы следующим.
Между ПАО «Совкомбанк» (Банк) и ФИО2 (Заемщик) был заключен кредитный договор на сумму 120000 руб. по 0% годовых, сроком на 120 месяцев, факт предоставления кредита подтверждается выпиской по счету.
Истец ПАО «Совкомбанк» о дне, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, явку своего представителя в судебное заседания не обеспечил, просил рассмотреть дело в отсутствие своего представителя.
В соответствии со статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации дело рассмотрено в отсутствие представителя истца.
Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явился о дне, времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом.
Учитывая изложенное, суд рассмотрел дело в отсутствие ответчика в соответствии со статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в отсутствие ответчика.
В ходе рассмотрения дела ответчик заявил о пропуске истцом срока исковой давности
Изучив материалы дела, суд приходит к следующим выводам.
Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.
На основании ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
В силу ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (ст. 420 ГК РФ).
В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров.
В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
В ст. 435 ГК РФ указано, что офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.
Оферта должна содержать существенные условия договора.
В соответствии со ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита (ст. 819 ГК РФ).
Согласно п. 2 данной правовой нормы, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В соответствии со ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.
На основании ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.
В силу ст. 813 ГК РФ при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата займа и уплаты причитающихся на момент возврата процентов за пользование займом, если иное не предусмотрено договором займа.
ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» (Банк) и ФИО2 (заемщик) заключен кредитный договор в виде акцептированного заявления оферты №. По условиям кредитного договора Банк предоставил заемщику кредит в сумме 120000 руб. 00 коп. под 0 % годовых, сроком на 120 месяцев.
Условия заключенного договора определены в Индивидуальных условиях Договора потребительского кредита, Тарифах по финансовому продукту «Карта Халва».
Кредитный договор оформлен в виде письменного документа и подписан сторонами, содержит все существенные для соответствующего вида сделок условия, а потому соответствует требованиям действующего законодательства. Факт его оформления, добровольного подписания, содержание, ознакомления с условиями сторонами не оспаривался. С учетом вышеуказанных норм права сомнений в действительности данной сделки у суда не возникает.
Согласно п.12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки.
Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 285 дней.
Просроченная задолженность по процентам возникла 01.01.2020г, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 0 дней.
Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере: 29162,16 руб.
В ходе судебного рассмотрения ответчик ФИО2 ходатайствовал о проведении судебной почерковедческой экспертизы.
На разрешение экспертов были поставлены следующие вопросы:
Выполнена ли подпись от имени ФИО1 в договоре потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ самим ФИО2 или иным лицом?
В своём заключении эксперт ФБУ Средне-Волжского Регионального центра судебной экспертизы указал: Установить, кем выполнены подписи от имени ФИО1 в представленном документе – индивидуальные условия договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ самим ФИО2 или иным лицом, не представляется возможным по причине, указанной в исследовательской части заключения.
Запись расшифровки подписи от имени ФИО2 «ФИО1», расположенная на 2-ой странице представленного документа – индивидуальных условиях договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, выполнена самим ФИО1.
В соответствии с положениями ст.86 ГПК РФ, заключение эксперта должно содержать подробное описание проведенного исследования, сделанные в результате его выводы и ответы на поставленные судом вопросы.
Данное экспертное заключение принимается судом как допустимое доказательство, ответы на поставленные вопросы даны в полном объёме с учётом полномочий и компетенции эксперта, и оснований для сомнения в его правильности, беспристрастности и объективности эксперта отсутствуют.
Согласно статье 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд оценивает доказательства по внутреннему убеждению, основанному на беспристрастном, всестороннем и полном рассмотрении имеющихся доказательств в их совокупности.
В условиях состязательности процесса, в соответствии со статьей 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, бесспорных доказательств в опровержение заявленных требований стороной ответчика непредставлено, судом в ходе рассмотрения дела не добыто, в то время как представленные доказательства стороной истца у суда сомнений не вызывают.
Таким образом, суд приходит к выводу, что ФИО2 прямо выразил свое желание заключить кредитный договор и был согласен на его заключение.
Также судом установлено, что свои обязательства по кредитному договору кредитор исполнил надлежащим образом в полном объеме, что подтверждается материалами дела, в свою очередь, заемщик не соблюдал условия погашения кредита, в связи с чем, образовалась задолженность по кредитному договору в требуемом истцом размере 104778,68 из них: просроченная ссуда 90837,84 руб., неустойка по ссудному договору 2909,48 руб., неустойка на просроченную ссуду 391,36 руб., штраф за просроченный платеж 4780 руб., иные комиссии 5860 руб.
Установленные обстоятельства подтверждаются письменными материалами дела, в том числе расчетом задолженности, выпиской по счету.
В связи с невыполнением заемщиком своих обязательств по условиям договора, истец направил уведомление о досрочном возврате задолженности по кредитному договору. Однако указанные требования ответчиком исполнены не были, задолженность в добровольном порядке им не погашена.
Статьей 330 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
Учитывая изложенное, у истца возникло право требования возвращения кредита, уплаты процентов за пользование кредитом и неустойки, предусмотренных кредитным договором, поскольку ответчик принятые на себя обязательства по возврату кредита, уплате процентов за пользование кредитом исполнял ненадлежащим образом.
Погашение образовавшейся задолженности по кредитному договору до настоящего времени не произведено ответчиком. Между тем как следует из представленных документов, условия заключения кредитного договора были приняты ФИО2 и подписаны им.
Проанализировав собранные по делу доказательства в их совокупности, оценив их относимость, допустимость и достоверность, суд приходит к выводу о том, что факт неисполнения ответчиком ФИО2 возложенных на него кредитным договором от ДД.ММ.ГГГГ обязательств, выразившихся в непогашении кредита, нашел свое подтверждение в ходе судебного разбирательства.
Проверив расчет суммы задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, предоставленный истцом, суд находит его верным и основанным на материалах дела, стороной ответчика данный расчет не оспорен, а потому суд определяет к взысканию с ФИО1 в пользу истца общую сумму в размере 104778,68 руб.
Возражая против иска, ответчик заявил о пропуске истцом срока исковой давности.
В соответствии со статьей 311 ГК РФ кредитор вправе не принимать исполнения обязательства по частям, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами, условиями обязательства и не вытекает из обычаев или существа обязательства.
Применительно к разъяснениям, содержащимся в пункте 17 постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 54 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации об обязательствах и их исполнении" по общему правилу кредитор вправе не принимать исполнение обязательства по частям (статья 311 ГК РФ).
Такая обязанность может быть предусмотрена законом, иными правовыми актами, условиями обязательства, а также вытекать из обычаев или существа обязательства. В частности, из существа денежного обязательства по общему правилу вытекает возможность его исполнения по частям, в силу чего кредитор не вправе отказаться от принятия исполнения такого обязательства в части.
То есть, кредитным договором может быть предусмотрено исполнение обязательства по частям.
В рассматриваемом деле по условиям договора исполнение обязательства производится посредством ежемесячной уплаты должником определенной суммы, то есть обязательство по возврату долга исполняется по частям.
В соответствии со статьей 195 ГК РФ ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.
Согласно п. 2 статьи 199 ГК РФ, исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
Общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса (пункт 1 статьи 196 ГК РФ).
Согласно пункту 2 статьи 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.
С истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию (пункт 1 статьи 207 ГК РФ).
По условиям договора, срок исполнения заемщиком обязательства по возврату суммы кредита установлен 120 месяцев.
На основании разъяснений, данных пунктом 24 постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.
При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, применяется общий срок исковой давности, который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (п. 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ).
В соответствии со ст. 203 ГК РФ, течение срока исковой давности прерывается предъявлением иска в установленном порядке. В соответствии с ч.1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.
В соответствии с разъяснениями, содержащимися в п. 17 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.
Согласно разъяснениям, содержащимся в абзаце 2 пункта 18 вышеуказанного постановления, по смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.
В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).
Поскольку просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ то непоступление в указанный срок полагающегося платежа означает, что со следующего дня каждого месяца кредитор должен был знать о нарушении своего права на своевременное получение части долга, процентов, и для него начинает течь срок исковой давности для истребования этой части платежа.
Не получив в полном размере очередной платеж ДД.ММ.ГГГГ, с ДД.ММ.ГГГГ кредитор узнал о своем нарушенном праве и имел основанную на законе возможность реализовать право на получение этого платежа в судебном порядке в течение трех лет, а именно - до ДД.ММ.ГГГГ.
В отношении последующих платежей такое право также сохранялось в течение трех лет по каждому платежу.
Судом установлено, что истец обратился с иском ДД.ММ.ГГГГ, направлено в суд почтой, согласно оттиску почтового штемпеля на конверте, ДД.ММ.ГГГГ.
В соответствии со ст. 203 ГК РФ, течение срока исковой давности прерывается предъявлением иска в установленном порядке. В соответствии с ч.1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.
В соответствии с разъяснениями, содержащимися в п. 17 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.
Согласно разъяснениям Верховного Суда Российской Федерации, содержащимся в абзаце 2 пункта 18 Постановления Пленума от ДД.ММ.ГГГГ N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", по смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.
В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).
На момент обращения банка в суд срок исковой давности не пропущен.
Таким образом, истец обратился с исковым заявлением в суд в пределах установленного законом срока исковой давности
При распределении судебных расходов суд исходит из следующего.
В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере 3295,57 руб.
В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ определением Завьяловского районного суда было назначено производство судебной почерковедческой экспертизы по указанному делу.
Экспертиза была произведена и заключение экспертов № от ДД.ММ.ГГГГ направлено в суд. Стоимость производства экспертизы составила 15 724,80 руб, что подтверждается: счет оказанных услуг на сумму 15 724,80 руб.
В соответствии с частью 1 статьи 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. К издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся, в том числе суммы, подлежащие выплате экспертам (абзац 2 статьи 94 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).
Согласно части 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью 2 статьи 96 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.
Согласно определению о назначении экспертизы расходы за ее проведение были возложены на ответчика ФИО1.
В соответствии с требованием ст. 85 ГПК РФ в случае отказа стороны от предварительной оплаты экспертизы эксперт или судебно-экспертное учреждение обязаны провести назначенную судом экспертизу и вместе с заявлением о возмещении понесенных расходов направить заключение эксперта в суд с документами, подтверждающими расходы на проведение экспертизы, для решения судом вопроса о возмещении этих расходов соответствующей стороной с учетом положений части первой статьи 96 и статьи 98 ГПК РФ.
Стоимость по производству судебной экспертизы по гражданскому делу составила 15 724,80 рублей. Судебная экспертиза проводилась без предварительной оплаты.
При таких обстоятельствах, суд взыскивает с ответчика ФИО1 в пользу ФБУ Средне-Волжский региональный центр судебной экспертизы Минюста России в счет возмещения расходов по оплате производства судебной почерковедческой экспертизы в сумме 15 724,80 рублей.
На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199, 233-237 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ :
Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить в полном объеме.
Взыскать с ФИО1, (ДД.ММ.ГГГГ г.р., № выдан ДД.ММ.ГГГГ отделом Внутренних дел <адрес>) пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН <***>, адрес: 156000, <адрес>) задолженность по кредитному договору №от ДД.ММ.ГГГГ в размере 104778,68 руб. из них:
- просроченная ссуда 90 837 руб. 84 коп.
- неустойка по ссудному договору 2 909 руб.48 коп.
- неустойка на просроченную ссуду 391 руб.36 коп.
- штраф за просроченный платеж 4 780 руб.00 коп
- иные комиссии 5 860 руб.00 коп.
Взыскать с ФИО1, (ДД.ММ.ГГГГ № выдан ДД.ММ.ГГГГ отделом Внутренних дел <адрес>) пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН <***>, адрес: 156000, <адрес>) 3 295 руб. 57 коп. в возмещение расходов на уплату государственной пошлины.
Взыскать с ФИО1, (ДД.ММ.ГГГГ г.р., № выдан ДД.ММ.ГГГГ отделом Внутренних дел <адрес>) пользу ФБУ Средне-Волжского регионального центра судебной экспертизы Минюста России в счет возмещения расходов по оплате производства судебной почерковедческой экспертизы в сумме 15 724,80 рублей.
Решение может быть обжаловано в Верховный суд Удмуртской Республики в течение одного месяца со дня его оглашения, через суд вынесший решение.
Судья Д.В. Орлов