Дело №2-1299/2022

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

15 декабря 2022 года Дубненский городской суд Московской области в составе председательствующего судьи Румянцевой М.А. при секретаре Рудовской У.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению АО «Московский Индустриальный банк» к заинтересованным лицам ФИО2 и Финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг ФИО3 об оспаривании решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг ФИО3, суд

УСТАНОВИЛ:

АО «МИнБанк» обратилось в суд с заявлением об отмене решения финансового уполномоченного от 21.10.2022г. № по обращению потребителя финансовых услуг ФИО2, а также взыскании расходов по оплате государственной пошлины.

В обоснование заявленных требований указано, что 07.06.2021 года между АО "МИнБанк" и ФИО2 был заключен договор кредита №, по условиям которого ответчику был предоставлен кредит в размере 1 547 058,82 руб. При заключении данного договора истцу был предложен выбор процентной ставки: 9% годовых - при наличии личного страхования и 14% годовых - при отсутствии личного страхования.Выбрав пониженную процентную ставку, ФИО2 подписал заявление на страхование заемщика от несчастных случаев, болезней и финансовых рисков, в котором выразил желание на включение себя в список застрахованных лиц по договору страхования от 30 мая 2016 года, заключенного между АО "МИнБанк" и АО "СОГАЗ". 02.08.2022 года ФИО2 произвел досрочное погашение кредита, и ему на основании заявления от 02.08.2022 года АО "СОГАЗ" выплатило часть страховой премии пропорционально не истекшей части срока страхования в размере 17 848,72 руб. В возврате денежных средств в размере 208 852,94 руб. ФИО2 было отказано в связи с отсутствием оснований. Решением уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг ФИО3№ от 21.10.2022г. с АО "МИнБанк" в пользу потребителя финансовой услуги ФИО2 взысканы денежные средства в счет платы, уплачиваемой финансовой организации за присоединение к договору страхования в размере 160 638,53 руб. Заявитель не согласен с указанным решением, поскольку ФИО2 добровольно выбрал наличие личного страхования путем присоединения к договору коллективного страхования, заключенного между банком и АО "СОГАЗ". Согласие заемщика на предоставление ему за отдельную плату дополнительных услуг банком было получено. Заемщик не был ограничен в выборе любой страховой компании. Поскольку услуга по присоединению ФИО2 к договору страхования банком оказана, оснований для ее возврата в связи с отказом от договора страхования не имеется. Досрочное погашение кредита заемщиком, а также просьба отключить от программы страхования не влекут обязанность банка возвратить часть суммы, уплаченной за подключение к программе страхования.

В этой связи, АО "МИнБанк" просит суд признать незаконным решение финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг от 21.10.2022г. № и отменить его, а также взыскать с ФИО2 уплаченную госпошлину.

Представитель заявителя АО "МИнБанк" ФИО5 в судебном заседании поддержал требования в полном объеме по доводам, изложенным в заявлении. Пояснил, что между Банком и ФИО2 был заключен кредитный договор, в рамках которого был заключен договор страхования. ФИО2 погасил сумму кредита досрочно, обратился в Банк с заявлением об исключении его из списка застрахованных лиц и возврате части страховой премии. ФИО2, не согласившись с размером возвращенной страховой премии, обратился в Банк с претензией, а затем к финансовому уполномоченному, который своим решением взыскал с Банка денежные средства в размере 160 638,53 рублей. С решением финансового уполномоченного заявитель не согласен. Кредит был взят на сумму около 1,5 млн. рублей. Плата за присоединение к договору страхования составила 232 058,82 рубля. Со счета ФИО2 были списаны денежные средства в сумме 174 044,12 рублей за включение в программу страхования, 34 808,82 – сумма НДС за оказание услуги и 23 205,88 – компенсация страховой премии. Договор страхования был заключен на период действия кредитного договора. Задолженность по договору была погашена досрочно, АО «СОГАЗ» произвело возврат части страховой премии в размере 17 848,72 рублей. Не согласившись с отказом Банка произвести доплату части платы за услугу по присоединению, ФИО2 обратился к финансовому уполномоченному. Финансовый уполномоченный вынес решение о взыскании части платы с Банка, с чем Банк не согласен. При заключении договора страхования потребителю было известно, что возврат денежных средств за услугу по присоединению не осуществляется. С данными условия ФИО2 был ознакомлен и написал заявление на присоединение к программе страхования. Данная услуга Банка является оправданной, согласованна сторонами. Также просил взыскать государственную пошлину.

Заинтересованное лицо ФИО2 в судебное заседание не явился, реализовав свое право на участие через представителя адвоката ФИО6, который всудебном заседании против удовлетворения заявленных требований возражал, указав, что оспариваемое решение финансового уполномоченного является законным и обоснованным, в связи, с чем оснований для его отмены либо изменения не имеется, просил суд отказать Банку в удовлетворении заявленных требований.

Представитель финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования – ФИО7, действующий на основании доверенности, в судебном заседании возражал против удовлетворения заявления по доводам указанным в письменных возражениях. Дополнительно пояснил, что Банк установлением платы за подключение к договору страхования аккумулирует дополнительную выгоду от кредитного договора. Страховая компания пропорционально вернула за неизрасходованный период часть страховой премии, финансовый уполномоченный также пропорционально обязал Банк вернуть плату за подключение к договору страхования. Как только правоотношения по кредитному договору прекратились, прекратились и правоотношения по включению потребителя в договор страхования. Заемщик имеет право в любой момент отказаться от услуги, возместив понесенные расходы. Подтверждающие документы, какие именно Банк понес расходы при включении ФИО2 в договор страхования, представлены не были. Клиент самостоятельно подписал заявление и уведомлен о том, что за подключение удерживается сумма в пользу Банка, но все условия, ущемляющие права потребителя, не подлежат применению и являются ничтожными. Факт подписания договора не умоляет право обратиться с требованием о возврате суммы за услуги по присоединению к договору страхования. Также с ФИО2 не могут быть взысканы судебные расходы. Просил заявление оставить без удовлетворения.

Выслушав участников процесса и исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 1 Федерального закона от 4 июня 2018 года N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" настоящий Федеральный закон в целях защиты прав и законных интересов потребителей финансовых услуг определяет правовой статус уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг (далее - финансовый уполномоченный), порядок досудебного урегулирования финансовым уполномоченным споров между потребителями финансовых услуг и финансовыми организациями, а также правовые основы взаимодействия финансовых организаций с финансовым уполномоченным.

В соответствии с частью 2 статьи 15 Федерального закона от 4 июня 2018 г. N 123-ФЗ, потребитель финансовых услуг вправе заявить в судебном порядке требования о взыскании денежных сумм в размере, не превышающем 500 тысяч рублей, с финансовой организации, включенной в реестр, а также требования, вытекающие из нарушения страховщиком порядка осуществления страхового возмещения, установленного Федеральным законом от 25 апреля 2002 г. N 40-ФЗ, в случаях, предусмотренных статьей 25 Федерального закона от 4 июня 2018 г. N 123-ФЗ.

В силу ч. 1 ст. 26 Федерального закона от 04.06.2018 N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

Судом установлено, что 07.06.2021 между ФИО2 и АО "МИнБанк" был заключен договор №, в соответствии с которым ФИО2 предоставлен кредит в размере 1 547 058,82 руб. Срок действия кредитного договора - со дня заключения кредитного договора и до исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору в полном объеме; срок возврата кредита — до даты, которая соответствует дате предоставления кредита 60-го календарного месяца (обе даты включительно). Процентная ставка по кредитному договору 9 %годовых при заключении договора личного страхования заемщика. При отсутствии договора личного страхования процентная ставка по кредитному договору составляет 14% годовых/л.д. 17-18/.

При этом в заявлении-анкете на получение кредита в АО «МИнБанк» от 07.06.2021г.№ ФИО2 выразил согласие быть застрахованным в АО «СОГАЗ».

07.06.2021г. на основании заявления ФИО2 он был включен в список застрахованных лиц по договору страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев, болезней и финансовых рисков, связанных с потерей работы, заключенному 30 мая 2016 года между АО «МИнБанк» (страхователь) и АО «СОГАЗ» (страховщик), что подтверждается заявлением на страхование заемщика от несчастных случаев, болезней и финансовых рисков, вязанных с потерей работы/л.д.22-24/.

В заявлении на страхование заемщика от несчастных случаев, болезней и финансовых рисков, связанных с потерей работы, являющимся неотъемлемой частью договора страхования, ФИО2 просил включить его в список застрахованных лиц по договору страхования от 30.05.2016 г., заключенному между АО "СОГАЗ" и ПАО "МИнБанк".

Срок страхования был определен с 07 июня 2021 года по 08 июня 2026 года; Страховая сумма составила 1 547 058,82 рублей.

Плата за присоединение к договору страхования составила 232 058,82 рублей, которая состояла из вознаграждения, уплачиваемого страхователю за присоединение к договору страхования и страховой премии, а именно:

- вознаграждения, уплачиваемого Страхователю за присоединение к Договору страхования (комиссия с распространением на застрахованное лицо условий Договора страхования) - 2,7 % (включая ВДС) от страховой суммы в год. Уплачивается единовременно 208 852,94 рублей;

- страховой премии по рискам "смерть в результате заболевания", "смерть в результате несчастного случая", "утрата трудоспособности (инвалидность) в результате заболевания", "утрата трудоспособности (инвалидность) в результате несчастного случая", «Временная утрата трудоспособности», уплачиваемой Страхователем Страховщику, - 0,2% (НДС не облагается) от страховой суммы в год;

- страховой премии по риску "недобровольная потеря работы", уплачиваемой страхователем страховщику, - 0,1% (НДС не облагается) от страховой суммы в год.

В этом же заявлении на страхование ФИО2 дал распоряжение Банку списать платуза присоединение к договору страхования со счета, открытого на его имя в АО "МИнБанк".

Во исполнение указанного поручения ФИО2 Банком со счета заемщика были списаны денежные средства в сумме 174 044,12 рублей - плата за подключение к программе коллективного страхования, 34 808,82 рублей - сумма НДС за оказание услуги по подключению к программе коллективного страхования, 23 205,88 рублей - компенсация страховой премии по договору страхования.

02 августа 2022 года задолженность по кредитному договору ФИО2 была погашена в полном объеме досрочно. 02 августа 2022 года он обратился в АО "МИнБанк" с заявлением, содержащим требование об исключении его из списка застрахованных лиц по договору коллективного страхования и возврате части страховой премии, пропорционально неистекшей части оплаченного срока страхования (за неиспользованный период)/л.д.27/.

АО «СОГАЗ» произведен возврат части страховой премии ФИО2 в размере 17 848,72 рублей по банковским реквизитам, указанным потребителем, что подтверждается застрахованным лицом в досудебной претензии от 26 августа 2022г., а также письмом страховой компании от 29 августа 2022г./л.д.28/.

ФИО2, не согласившись с размером возвращенной страховой премии по Договору страхования обратился в Банк с претензией, содержащей требование о доплате части платы за услугу по присоединению к Договору страхования пропорционально неиспользованному периоду по Договору страхования в размере 208 852,94 руб., в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору/л.д.29-30/.

Письмом от 30 августа 2022 г. АО "МИнБанк" уведомило ФИО2 о том, что часть страховой премии была возвращена потребителю и об отказе в удовлетворении заявленных требований о возврате денежных средств, уплаченных за присоединение к Договору страхования.

Не согласившись с отказом Банка, ФИО2 обратился в Службу финансового уполномоченного.

Решением уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО3 от 21.10.2022г. № с АО "МИнБанк" в пользу ФИО2 взысканы денежные средства в сумме 160 638,53 руб. Данное решение вступило в силу 08.11.2022г. С заявлением в суд финансовая организация обратилась 10.11.2022 года, то есть в предусмотренный законом срок.

В соответствии с Федеральным законом от 4 июня 2018 года № 123-ФЭ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" (далее по тексту - Закон о финансовом уполномоченном) решение финансового уполномоченного должно быть обоснованным и соответствовать требованиям Конституции Российской Федерации, федеральных законов, иных нормативных правовых актов Российской Федерации, нормативных актов Банка России, принципам российского права, в том числе добросовестности, разумности и справедливости.

Согласно статьям 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращений гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. ,

В соответствии с пунктом 1 статьи 423 и пунктов 1, 3 статьи 424 Гражданского кодекса Российской Федерации договор, по которому сторона должна получить плату или иное встречной предоставление за исполнение своих обязанностей, является возмездным. Исполнение договора оплачивается по цене, установленной соглашением сторон. В случаях, когда в возмездном договоре цена не предусмотрена и не может быть определена исходя из условий договора; исполнение договора должно быть оплачено по цене, которая при сравнимых обстоятельствах обычно взимается за аналогичные товары, работы или услуги.

Договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения (п. 1 ст. 425 ГК РФ).

В силу пункта 5.4 Договора страхования заемщиков от 30 мая 2016 г. №; заключенного между АО «МИнБанк» и АО «СОГАЗ», предусмотрены следующие обязанности финансовой организации:

«5.4.1. при включении в Договор Застрахованных лиц сообщать Страховщику известные Страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размере возможных убытков от его наступления. Существенными признаются обстоятельства, указанные в договоре страхования, Заявлении на страхование или приложениях к нему или в письменном запросе Страховщика;

5.4.2. уплатить страховую премию (страховые взносы) в размере и сроки, предусмотренные пунктами 3.3 - 3.5 Договора.

5.4.3. ознакомить Застрахованных лиц с условиями Договора и Правил;

5.4.4. обеспечивать сохранность документов, полученных от Застрахованных лиц, в целяхзаключения в отношении данных Застрахованных лиц Договора, передавать их Страховщику в порядке и в сроки, установленные в Договоре;

5.4.5. формировать списки Застрахованных лиц на основании критериев, указанных в Договоре; передавать их на подпись Страховщику в порядке и в сроки, установленные в Договоре;

5.4.6. получить и передать Страховщику согласия Застрахованных лиц на обработку персональных данных в случаях, предусмотренных действующим законодательством Российской Федерации, | если Страховщик не вправе осуществлять обработку персональных данных без такого согласия».

То есть, финансовая организация оказывает заемщику услуги по присоединению к программе страхования в части сбора, обработки и технической передачи страховщику информации о физическом лице, связанной с включением потребителя в список застрахованных лиц по договору страхования.

Заключая договор страхования заёмщика и определяя плату за подключение к программе страхования, Банк действовал по поручению заемщика. Данная услуга, как и любой договор, является возмездной в силу положений пункта 3 статьи 423, статьи 972 ГК РФ.

Досрочное погашение кредита ФИО2, а также просьба исключить его из списка застрахованных лиц по договору страхования, не влекут обязанность Банка возвратить часть вознаграждения, уплаченного за подключение к Программе страхования.

При этом, при заключении договора страховании потребителю было известно, что при досрочном погашении задолженности по кредитному договору, а также при досрочном прекращении действия договора страхования возврат денежных средств, уплаченных Банку за присоединение к Договору страхования (оплата комиссии за сбор, обработку и техническую передачу информации о физическом лице, связанную с распространением на него условий Договора страхования) не осуществляется.

В соответствии с п. 1 ст. 408 Гражданского кодекса Российской Федерации надлежащее исполнение прекращает обязательство.

Стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству за момент изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или «соглашением сторон (п. 4 ст. 453 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с п. 1 ст. 782 Гражданского кодекса Российской Федерации заказчик может отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг, вместе с тем из этого следует, что он не может отказаться от исполненного договора.

При обращении 02 августа 2022 г. в Банк с заявлением об исключении из списка застрахованных лиц по договору коллективного страхования в связи с полным досрочным погашением обязательств перед АО «МИнБанк», ФИО2 также был проинформирован, что возврат компенсации расходов Банка за присоединение к договору страхования не осуществляется.

С данными условиями ФИО2 был ознакомлен и согласен, что подтверждается его подписью на заявлении.

Согласно ч. 1 ст. 927 Гражданского кодекса Российской Федерации, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Как следует из пункта 2 статьи 7 Федерального закона № 353-ф3 «О потребительском кредите (займе)» при предоставлении потребительского кредита заемщику за отдельную плату могут быть оказаны дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами- включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, при этом должно быть оформлено согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита.

Согласно подпункту 9 пункта 9 статьи 5 Федерального закона № 353-ф3 «О потребительском кредите (займе)» индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе, указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита.

Условия кредитного договора, включая информацию о его полной стоимости, были доведены до заемщика при заключении договора, что подтверждено его подписью. Информация о цене услуги была предоставлена со стороны Банка, потребитель не был лишен возможности не принимать на себя обязательства по внесению платы за подключение к программе страхования.

Учитывая, что в соответствии со ст. 408 ГК РФ надлежащее исполнение прекращает обязательство, данная норма права свидетельствует об отсутствии у заемщика правовых оснований для требования о возврате денежных средств, уплаченных по уже исполненному Банком обязательству.

Таким образом, действия по подключению потребителя к Программе страхования подлежат оплате как самостоятельная услуга, данная услуга Банка является платной, стоимость услуг Банка по обеспечению страхования заемщика по программе страхования за весь срок страхования была согласована сторонами, потребитель как получатель услуги Банка, принял на себя обязательство компенсировать расходы Банка, дав распоряжение списать плату за присоединение к договору страхования с его счета. Кроме того, услуга по присоединению к договору страхования в части сбора, обработки и технической передачи страховщику информации о заемщике, связанной с включением его в список застрахованных лиц по договору страхования, оказана Банком в полном объеме.

Вывод финансового уполномоченного о том, что выплата страхового возмещения обусловлена остатком задолженности потребителя по кредитному договору опровергается материалами дела. Как следует из заявления на страхование от 07.06.2021г., страховая сумма является постоянной в течение срока страхования, а в случае наступления страхового случая по рискам смерть, инвалидность Банк является выгодоприобретателем в пределах суммы задолженности по кредитному договору, а в части остатка страховой суммы после выплаты Банку – иные выгодоприобретатели; по риску «временная нетрудоспособность»- выгодоприобретателем является сам заемщик.

Принимая оспариваемое решение финансовым уполномоченным не было принято во внимание, что согласно действующему законодательству допускается возложение на заемщика обязанности возместить кредитору расходы на оплату страховой премии, а действия по подключению субъекта к программе страхования подлежат оплате как самостоятельная услуга, данная услуга банка являлась платной, стоимость услуг банка по обеспечению страхования заемщика по программе страхования за весь срок страхования была согласована сторонами в заявлении от 07.06.2021г. и потребитель этим заявлением, как получатель услуги банка, принял на себя обязательство компенсировать расходы банка.

Анализируя представленные доказательства в их совокупности, суд с учетом установленных по делу обстоятельств, считает заявление АО «МИнБанк» о признании незаконным и отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг ФИО3 № от 21.10.2022 года подлежащим удовлетворению.

В соответствии с ч.1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Частью 1 статьи 88 ГПК РФ установлено, что судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Из представленного в материалы дела платежного поручения /л.д.146/ усматривается, что истец уплатил государственную пошлину в размере 6000 руб., которая подлежит взысканию с ФИО2 в пользу АО «МИнБанк» в счет понесенных расходов, поскольку финансовый уполномоченный не является материально заинтересованной стороной спора и с него госпошлина не может быть взыскана.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Признать незаконным и отменить решение финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг ФИО3 № от 21.10.2022 года.

Взыскать с ФИО2, паспорт №,в пользу АО «МИнБанк», № уплаченную госпошлину 6000 руб.

Решение может быть обжаловано в месячный срок с даты изготовления мотивированного решения в Московский областной суд через Дубненский городской суд.

Судья Румянцева М.А.

Мотивированное решение

изготовлено 23.01.2023 г.