Дело № 2-1303/2022 КОПИЯ
УИД 59RS0040-01-2022-001382-20
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
29 сентября 2022 г. г.Чайковский
Чайковский городской суд Пермского края в составе
председательствующего Лищенко Е.Б.,
при секретаре судебного заседания Баженовой С.В.,
с участием ответчиков ФИО1, ФИО2,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО2, ФИО1, ФИО3 о расторжении кредитного договора, взыскании солидарно задолженности в пределах наследственной массы,
установил:
публичное акционерное общество «Сбербанк России» (далее по тексту - ПАО Сбербанк, истец) обратилось в суд с иском к ФИО2, ФИО1, ФИО3 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности с предполагаемых наследников умершего заемщика ФИО. Требования мотивирует тем, что между ПАО Сбербанк и ФИО ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор №, сумма кредита составила <данные изъяты> руб., под 12,9% годовых на срок 36 мес. Кредитный договор состоит из Индивидуальных условий кредитования и Общих условий. В соответствии с кредитным договором, кредитор обязуется предоставить, а заемщик обязуется возвратить кредит в соответствии с настоящими Индивидуальными условиями кредитования, а также в соответствии с «Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц». Согласно п.14 Индивидуальных условий кредитования заемщик подтвердил, что ознакомлен и согласен с Условиями кредитования. Стороны пришли к соглашению, что погашение кредита, заемщик осуществляет ежемесячными аннуитетными платежами, размер которых определяется по формуле, указанной в п.3.1.1 Общих условий кредитования (п.6 Индивидуальных условий кредитования). Размер ежемесячного аннуитетного платежа, рассчитанный по данной формуле на дату фактического предоставления кредита, указывается в графике платежей, предоставляемом Кредитором заемщику на адрес электронной почты, указанный в заявлении-анкете, и, или в подразделении Кредитора по месту получения кредита при личном обращении заемщика. Уплата процентов за пользование Кредитом производится Заемщиком в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа, а также при досрочном погашении кредита или его части (п.3.2 Общих условий кредитования). Проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита на счет кредитования по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно, п.3.2.1 Общих условий кредитования). Заемщиком погашения по кредиту и уплата процентов за его пользование прекратились ДД.ММ.ГГГГ. Впоследствии Банку стало известно, что заемщик умер ДД.ММ.ГГГГ, предполагаемыми наследниками умершего заемщика являются ФИО2, ФИО1. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность составляет 326569 руб. 38 коп., в том числе просроченный основной долг в сумме 263943 руб. 11 коп., просроченные проценты – 62626 руб. 27 коп. Взыскиваемая задолженность образовалась за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.
ДД.ММ.ГГГГ протокольным определением суда, принято заявление об уточнении исковых требований, в соответствии с которым, истец просит расторгнуть кредитный договор №, взыскать солидарно с ФИО2, ФИО1, ФИО3, как наследников ФИО задолженность по кредитному договору № в совокупном размере 326569 руб. 38 коп., расходы по оплате госпошлины в размере 12465 руб. 69 коп.
Истец - представитель ПАО Сбербанк о дне, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в заявлении об уточнении исковых требований ходатайствовал о рассмотрении дела без участия представителя.
Ответчик ФИО2 в судебном заседании с иском не согласился, указав, что считает заявленные проценты завышенными.
Ответчик ФИО1 в судебном заседании категорически возражала против удовлетворения заявленных требований, полагала, что имеет место быть ошибка банка и страховой компании, что страховая сумма была направлена наследникам, а не на погашение задолженности по кредиту, указывала, что ранее банк давал сведения страховой компании об отсутствии задолженности по спорному договору, полагала необоснованным начисление процентов за пользование кредитом после смерти ФИО4 В связи с чем считает, что с ответчиков не может быть взыскана задолженность по спорному кредитному договору.
Ответчик ФИО3 о дне, времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом по адресу регистрации, в судебное заседание не явилась, мнение по иску не выразила, о рассмотрении дела в ее отсутствие не просила, судебные документы были направлены по адресу регистрации, однако почтовый конверт вернулся в адрес суда с отметкой Почта России «Истек срок хранения». По смыслу пункта 1 статьи 165.1 ГК РФ юридически значимое сообщение, адресованное гражданину, должно быть направлено по адресу его регистрации по месту жительства или пребывания либо по адресу, который гражданин указал сам. Юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было вручено или адресат не ознакомился с ним (пункт 1 статьи 165.1 ГК РФ). Например, сообщение считается доставленным, если адресат уклонился от получения корреспонденции в отделении связи, в связи с чем она была возвращена по истечении срока хранения (п.п. 63, 67 Постановления пленума Верховного суда РФ от 23 июня 2015 года № 25). Ответчику направлялось извещение о рассмотрении дела. Адресат уклонилась от получения корреспонденции в отделении связи, потому она была возвращена по истечении срока хранения. Кроме того, ответчик извещалась судом о дне, времени и месте рассмотрения дела по номеру ее телефона, о чем в деле имеется соответствующая телефонограмма. Таким образом, судом приняты все необходимые и достаточные меры для обеспечения реализации прав ответчиком на участие в судебном заседании.
Третье лицо – представитель ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни», о дне, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом.
Суд, выслушав лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела, приходит к следующему.
В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее- ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие отношения по договору займа, если иное не предусмотрено правилами по кредитному договору и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 ГК РФ).
Согласно п. 1 ст. 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.
Кредитный договор считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (п. 1, п. 2 ст. 809 ГК РФ).
Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной суммы займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 2 ст. 811 ГК РФ).
В силу ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.
Согласно ч.ч. 1, 2 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Суд определяет, какие обстоятельства имеют значение для дела, какой стороне надлежит их доказывать, выносит обстоятельства на обсуждение, даже если стороны на какие-либо из них не ссылались.
В судебном заседании установлено:
ДД.ММ.ГГГГ ФИО подписав индивидуальные условия «потребительского кредита» предложила ПАО Сбербанк заключить с ней кредитный договор в соответствии с общими условиями предоставления, обслуживания, погашения кредитов для физических лиц по продукту «Потребительский кредит», в рамках которого просила предоставить ей потребительский кредит на следующих условиях: сумма кредита – <данные изъяты>.(п.1), со сроком возврата: по истечении 36 месяцев с даты предоставления кредита (п.2), под 12,90 % годовых (п. 4), оплата кредита производится 36 ежемесячными аннуитетными платежами в размере <данные изъяты>., заключительный платеж может отличаться в большую или меньшую стороны, платежная дата 1 число месяца (п.6). Заемщик указала, что с содержанием общих условий кредитования ознакомлена и согласна. В соответствии с п. 17 данных индивидуальных условий, просила зачислить сумму кредита на счет № (том №- л.д. №).
Договор сторонами не оспорен, недействительным не признан, доказательств обратного суду не представлено.
ДД.ММ.ГГГГ заемщик ФИО подписала заявление на участие в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика в Волго-Вятский банк, в котором выразила согласие быть застрахованной в ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» (том № л.д. №).
ДД.ММ.ГГГГ заемщик ФИО умерла, о чем составлена Отделом ЗАГС администрации Чайковского городского округа Пермского края актовая запись № (том № л.д.№).
На момент смерти заемщика имелась неоплаченная сумма основного долга и процентов по вышеуказанному кредитному договору. Согласно представленному расчету задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ по договору № размер задолженности составил <данные изъяты>., в том числе основная сумма долга – <данные изъяты>., проценты за пользование кредитом – <данные изъяты>. (том № л.д. №).
ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 выдано свидетельство о праве на наследство, после смерти ФИО в 1/3 доли: на право получения страховой выплаты в размере <данные изъяты>., в соответствии с условиями участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, заявление на страхование от ДД.ММ.ГГГГ; на право получения страховой выплаты в размере <данные изъяты>. в соответствии с условиями участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, заявление на страхование от ДД.ММ.ГГГГ; на право получения страховой выплаты в размере <данные изъяты>. в соответствии с условиями участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, заявление на страхование от ДД.ММ.ГГГГ № (том № л.д. №).
ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 выдано свидетельство о праве на наследство, после смерти ФИО в 1/3 доли: на право получения страховой выплаты в размере <данные изъяты>., в соответствии с условиями участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, заявление на страхование от ДД.ММ.ГГГГ; на право получения страховой выплаты в размере <данные изъяты>. в соответствии с условиями участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, заявление на страхование от ДД.ММ.ГГГГ; на право получения страховой выплаты в размере <данные изъяты>. в соответствии с условиями участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, заявление на страхование от ДД.ММ.ГГГГ № (том № л.д. №).
ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 выдано свидетельство о праве на наследство, после смерти ФИО в1/3 доли.: на право получения страховой выплаты в размере <данные изъяты>., в соответствии с условиями участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, заявление на страхование от ДД.ММ.ГГГГ; на право получения страховой выплаты в размере <данные изъяты>. в соответствии с условиями участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, заявление на страхование от ДД.ММ.ГГГГ; на право получения страховой выплаты в размере <данные изъяты>. в соответствии с условиями участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, заявление на страхование от ДД.ММ.ГГГГ № (том № л.д. №).
Указанные обстоятельства установлены на основании письменных доказательств, имеющихся в материалах дела, и сторонами не оспариваются.
В соответствии со ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежащие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.
Наследство открывается со смертью гражданина. Объявление судом гражданина умершим влечет за собой те же правовые последствия, что и смерть гражданина. (ст. 1113 ГК РФ).
Временем открытия наследства является момент смерти гражданина. При объявлении гражданина умершим днем открытия наследства является день вступления в законную силу решения суда об объявлении гражданина умершим, а в случае, когда в соответствии с пунктом 3 статьи 45 настоящего Кодекса днем смерти гражданина признан день его предполагаемой гибели, - день и момент смерти, указанные в решении суда. (п.1 ст. 1114 ГК РФ).
В соответствии с п. 1 ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.
Согласно ст. 218 ГК РФ в случае смерти гражданина право собственности на принадлежавшее ему имущество переходит по наследству к другим лицам в соответствии с завещанием или законом.
В судебном заседании установлено, что ответчики ФИО2, ФИО1, ФИО3 являются наследниками после смерти ФИО
Наследственное имущество, на которое ответчиками получены свидетельства о праве на наследство по закону, состоит из: 1/3 доли на право получения страховой выплаты в размере <данные изъяты>., в соответствии с условиями участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщика; на право получения страховой выплаты в размере <данные изъяты> в соответствии с условиями участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика; на право получения страховой выплаты в размере <данные изъяты>. в соответствии с условиями участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщика.
Согласно пункту 58 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 года N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.
В соответствии с п. 59 Постановления Пленума, смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; сумма кредита, предоставленного наследодателю для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена наследником досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом кредитора не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата, если кредитным договором не установлен более короткий срок уведомления; сумма кредита, предоставленного в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия кредитора (статьи 810, 819 ГК РФ).
Из системного анализа вышеуказанных норм закона следует, что смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства. В связи с чем доводы стороны ответчиков о неправомерности начисления процентов за пользование кредитом, после смерти ФИО являются не состоятельными, а потому отклоняются судом.
По смыслу положений приведенных правовых норм обстоятельствами, имеющими юридическое значение для правильного разрешения спора между кредитором и наследниками должника о взыскании задолженности по договору кредита, являются принятие наследниками наследства, наличие и размер наследственного имущества, неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по договору кредита.
Поскольку обязательство заемщика по кредитному договору на момент смерти не было исполнено, суд полагает, что данное обязательство переходит к ответчикам, как наследникам, принявшим наследство.
Суд соглашается с представленным истцом расчетом суммы задолженности (том № л.д. №), который соответствует операциям по счету, положениям договора потребительского кредита, выполнен с учетом имевших место со стороны заемщика платежей и нарушений сроков уплаты платежей. Правильность расчетов сомнений не вызывает.
Таким образом, поскольку должник умер, а ответчики являются его правопреемниками, и учитывая, что стоимость наследственного имущества фактически принятого ответчиками не меньше суммы кредитной задолженности наследодателя, обязательства по погашению задолженности распространяются на ответчиков как на наследников умершей ФИО и подлежат исполнению в пределах стоимости наследственного имущества..
Доводы стороны ответчика, о том, что банк по ошибке направил сведения об отсутствии задолженности по спорному кредитному договору, в связи с чем страховой компанией, вопреки условиям договора страхования была осуществлена выплата наследникам, а не банку, суд не принимает, поскольку данные обстоятельства, в силу вышеуказанных норм закона, не являются основаниями для освобождения ответчиков от уплаты задолженности по кредитному договору №, стороной по которому была наследодатель. Кроме того, суд отмечает, что сумма взыскиваемой банком задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период со ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составила <данные изъяты>., что меньше полученной, на основании свидетельств о праве на наследство по закону, страховой выплаты ответчиками, которая составила в совокупном размере <данные изъяты>. (том № л.д. №).
При таких обстоятельствах, с ответчиков ФИО2, ФИО1, ФИО3 в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» подлежит взысканию солидарно задолженность по кредитному договору № в размере <данные изъяты>. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в том числе просроченный основной долг в сумме <данные изъяты>, просроченные проценты в размере <данные изъяты>
Установив вышеуказанные обстоятельства, оценив собранные по делу доказательства в их совокупности по правилам ст. 67 ГПК РФ, руководствуясь вышеприведенными нормами материального права, суд приходит к выводу, что исковые требования ПАО Сбербанк о расторжении договора также подлежат удовлетворению.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, с ответчиков ФИО2, ФИО1, ФИО3 в пользу истца подлежит взысканию солидарно государственная пошлина, уплаченная истцом при подаче иска в размере 12465 руб. 69 коп.
Руководствуясь статьями 194-198, ГПК РФ, суд
решил:
исковые требования публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО2, ФИО1, ФИО3 о расторжении кредитного договора, взыскании солидарно задолженности в пределах наследственной массы, - удовлетворить.
Расторгнуть кредитный договор №, заключенный ДД.ММ.ГГГГ между Публичным акционерным обществом «Сбербанк России» и ФИО.
Взыскать солидарно с ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (паспорт №), ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (паспорт №), ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (паспорт №) в пределах наследственного имущества ФИО в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору №, заключенному ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно в размере 326 569 руб. 38 коп., в том числе просроченный основной долг в сумме 263943 руб. 11 коп., просроченные проценты в размере 62 626 руб. 27 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 12 465 руб. 69 коп., всего 339 035 руб. 07 коп.
Решение может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Чайковский городской суд в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме.
Мотивированное решение составлено 07 октября 2022 г.
Судья: подпись Е.Б. Лищенко
«КОПИЯ ВЕРНА»
подпись судьи __________________________
Помощник судьи, секретарь судебного заседания отдела обеспечения судопроизводства по гражданским делам Чайковского городского суда Пермского края
_____________________
(Инициалы, фамилия)
«_____» _____________ 20__ г
Решение (определение) ___ _________________ вступило в законную силу.
Подлинный документ подшит в деле № 2-1303/2022
Дело находится в производстве Чайковского городского суда Пермского края