УИД № 70RS0003-01-2023-005600-29
№ 2-3280/2023
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
15 сентября 2023 года Октябрьский районный суд г. Томска в составе:
председательствующего судьи Бессоновой М.В.,
при секретаре Аплиной О.Ю.
помощник судьи Аплина О.Ю.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Томске гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
установил:
публичное акционерное общество «Совкомбанк» (ПАО «Совкомбанк») обратилось в Октябрьский районный суд г. Томска с исковым заявлением к ФИО1, в котором просит взыскать с ответчика в свою пользу сумму задолженности по кредитному договору №4063082920, заключенному между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 16.07.2021 в период 17.09.2021 по 16.06.2023 в размере 324245,15 рублей, из которых 257400,00 рублей - основной долг, 20803,64 рублей - просроченные проценты, 4,03 рублей – просроченные проценты на просроченную ссуду, 29 161,96 рублей - дополнительный платёж, 4,26 рублей - неустойка за просроченную ссуду, 0,66 рублей - неустойка за просроченные проценты, 298,00 рублей - комиссия за ведение счёта, 16572, 60 – иные комиссии. Кроме того, просит взыскать расходы по оплате госпошлины в размере 6442,45 рублей, расходы по нотариальному заверению копии доверенности представителя в размере 200 рублей.
В обоснование исковых требований указано, что 16.07.2021 между Банком ПАО «Совкомбанк» и заемщиком ФИО1 был заключен кредитный договор №4063082920, по которому Банк предоставил заемщику кредит в сумме 260 000 рублей под 18,9 % годовых, сроком на 60 месяцев. Факт предоставления кредита подтверждается выпиской по счету. Поскольку платежи по кредиту производились заемщиком с нарушениями в части сроков и сумм, обязательных к погашению, за заемщиком образовалась просроченная задолженность в сумме 324245,15 рублей, которую истец просит взыскать, обращаясь с настоящим иском.
Представитель истца ПАО «Совкомбанк», уведомленный надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, при подаче иска представил в суд ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие.
Ответчик ФИО1 в суд не явился, направленные судом извещения по месту жительства не были вручены почтовым отделением связи по причине истечения срока хранения извещения.
Суд находит извещение ответчика надлежащим по следующим основаниям.
В силу ст. 35 ГПК РФ лицо должно добросовестно пользоваться предоставленными правами и исполнять возложенные на него законом обязанности.
На основании ч. 1 ст. 113 ГПК РФ лица, участвующие в деле, извещаются или вызываются в суд заказным письмом с уведомлением о вручении, судебной повесткой с уведомлением о вручении, телефонограммой или телеграммой, по факсимильной связи либо с использованием иных средств связи и доставки, обеспечивающих фиксирование судебного извещения или вызова и его вручение адресату.
В силу п. 1 ст. 165.1 ГК РФ заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю. Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.
Как разъяснил Верховный Суд РФ в п. 68 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», статья 165.1 ГК РФ подлежит применению также к судебным извещениям и вызовам, если гражданским процессуальным или арбитражным процессуальным законодательством не предусмотрено иное.
В силу положений ст. 117 ГПК РФ при отказе адресата принять судебную повестку или иное судебное извещение лицо, доставляющее или вручающее их, делает соответствующую отметку на судебной повестке или ином судебном извещении, которые возвращаются в суд. Адресат, отказавшийся принять судебную повестку или иное судебное извещение, считается извещенным о времени и месте судебного разбирательства или совершения отдельного процессуального действия.
Учитывая изложенные обстоятельства, суд находит, что в действиях ответчика ФИО1 усматривается злоупотребление правом, в связи, с чем считает необходимым признать ответчика надлежащим образом, уведомленным о месте и времени судебного разбирательства.
Суд на основании ст.ст. 167, 233 ГПК РФ считает возможным рассмотреть данное дело в отсутствие сторон в порядке заочного производства.
Исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующим выводам.
На основании ч. 1 ст. 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.
Согласно п. 1 ч. 1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают, в том числе из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.
В соответствии с ч. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
Согласно абз. 1 ч. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Частью 1 ст. 425 ГК РФ предусмотрено, что договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.
Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В соответствии с ч. 1 ст. 807, ст. 808 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. Договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы.
В соответствии с п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п.2 ст.811 ГК РФ).
В силу положений ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных ГК РФ, другими законами или иными правовыми актами (п.1 ст.310 ГК РФ).
Судом установлено и подтверждается материалами дела, что между ПАО Совкомбанк» и ФИО1 16.07.2021 путем применения сторонами простой электронной подписи был заключен кредитный договор №4063082920, (далее – Договор от 16.07.2021).
ФИО1 указал, что ознакомлен с Общими условиями Договора, согласен с ними и обязался их соблюдать.
Согласно п.1 индивидуальных условий договора от 16.07.2021 заемщику был предоставлен лимит кредитования в 260 000 руб. Кредит предоставляется траншами, размер которого не может превышать лимита кредитования. Лимит кредитования может быть возобновлен и/или увеличен банком путем принятия (акцепта) заемщиком оферты банка о возобновлении и/или увеличении лимита кредитования в порядке, предусмотренном договором потребительского кредита.
Срок лимита кредитования – 60 месяцев, 1826 дней (п.2).
Банк бесплатно открывает заемщику ДБС (п.9). Указано, что ставка 6,9% годовых действует, если заемщик использовал 80% и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в партнерской сети банка в течении 25 дней с даты перечисления транша. Если это не произошло (произошло с нарушениями) ставка устанавливается в 18,9% годовых (п.4).
Как следует из выписки по счету с 16.07.2021 по 16.06.2023 банк свои обязательства перед заемщиком исполнил, предоставив ему лимит кредитования, 16.08.2021 был произведен платеж в сумме 12000 рублей, последняя транзакция по кредиту совершена 13.09.2022 в сумме 795,85 рублей. Также согласован информационный график гашения кредита с 16.08.2021 по 16.07.2024 платежами по 11962, 22 рублей каждый.
В п. 6 договора от 16.07.2021 указано, что размер обязательного минимального платежа - 6565,70 рублей, всего 60 платежей.
Как следует из расчета задолженности и выписки по счету, ответчиком систематически допускались просрочки уплаты задолженности по кредитному договору, платежи поступали в не платежную дату.
Согласно п. 4.1.1 Общих условий, заемщик обязан возвратить кредит, в сроки установленные договором потребительского кредитования.
Таким образом, суд приходит к выводу, что заемщик ФИО1, ставя свою подпись в данных документах, выразил свое полное согласие и подтвердил, что ознакомлен и согласен с индивидуальными и общими условиями кредитования.
Таким образом, суд приходит к выводу, что ПАО «Совкомбанк» акцептовал оферту ответчика, исполнив взятое на себя обязательство по предоставлению кредитных средств, то есть между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор на указанных выше условиях. Доказательств обратного материалы настоящего гражданского дела не содержат.
Из выписки по счету, а также представленного истцом расчета задолженности видно, что заемщик взятые на себя обязательства по кредитному договору выполнял ненадлежащим образом, нарушил сроки возврата кредита.
Факт перечисления денежных средств заемщику 16.07.2021 в размере 260000 рублей подтверждается выпиской по счету, в которой также отражены все приходно-расходные операции по кредитному договору от 16.07.2021.
Поскольку доказательств обратного стороной ответчика в соответствии с положениями ст. 56 ГПК РФ в материалы дела представлено не было, суд считает данное обстоятельство установленным.
Из представленных суду истцом справки и расчета задолженности по кредитному договору №4063082920, заключенному между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 от 16.07.2021 следует, что задолженность заемщика по состоянию на 16.06.2023 составляет 324245,15 рублей, из которых 257400,00 рублей - основной долг, 20803,64 рублей - просроченные проценты, 4,03 рублей – просроченные проценты на просроченную ссуду, 29 161,96 рублей - дополнительный платёж, 4,26 рублей - неустойка за просроченную ссуду, 0,66 рублей - неустойка за просроченные проценты, 298,00 рублей - комиссия за ведение счёта, 16572, 60 – иные комиссии.
Проверив представленный истцом расчет задолженности по кредитному договору, суд признает его арифметически правильным и обоснованным, считает возможным согласиться с ним, в связи с чем заявленная задолженность по основному долгу и процентам подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.
Согласно ч. 1 ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
На основании ст. 331 ГК РФ соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность соглашения о неустойке.
Таким образом, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.
Как указано в п. 6.1 Общих условий, при нарушении срока возврата кредита (части кредита) заемщик уплачивает банку неустойку в виде пени в размере, указанном в индивидуальных условиях потребительского кредита. В случае неисполнения либо ненадлежащего исполнения своих обязательств перед банком заемщик несет ответственность в соответствии с условиями договора потребительского кредита (п.6.3).
Согласно п. 12 договора от 16.07.2021, если были нарушены условия оплаты кредита (его части) и (или) уплаты процентов за пользование кредитом по договору, заемщик уплачивает банку неустойку в размере 20% годовых.
Банком начислена неустойка на просроченную ссуду за период с 20.09.2021 по 28.12.2021 в размере 4,26 рублей, а также неустойка по процентам в размере 0,66 рублей.
В нарушение положений ст.56 ГПК РФ доказательств выполнения требования Банка, возврата денежных средств, стороной ответчика в судебном заседании не представлено.
По требованиям ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Как разъяснено в п. 69 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).
Согласно п. 71 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», если должником является коммерческая организация, индивидуальный предприниматель, а равно некоммерческая организация при осуществлении ею приносящей доход деятельности, снижение неустойки судом допускается только по обоснованному заявлению такого должника, которое может быть сделано в любой форме (пункт 1 статьи 2, пункт 1 статьи 6, пункт 1 статьи 333 ГК РФ). При взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (статья 56 ГПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ. Заявление ответчика о явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства само по себе не является признанием долга либо факта нарушения обязательства.
Согласно позиции Конституционного Суда Российской Федерации, изложенной в определении от 21.12.2000 N 263-О, положения пункта 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба. Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки. Именно поэтому в пункте 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба.
Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.
Суд оснований для применения положения ст.333 ГПК РФ не находит, поскольку установленная банком процентная ставка по неустойке – 20%, соответствует последствиям нарушенного обязательства.
Исходя из изложенного, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию заявленная истцом неустойка.
В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижением им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Пункт 2 ст. 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.
В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
В силу п. 1 ст. 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента заключения.
ФИО1 согласился с платой за присоединения к программе страхования в размере 9 999 рублей разовой годовой выплаты, размер платы за присоединение к программе страхования и пользование программой за период с 16.08.2021 по 16.12.2021 составил 29161, 96 рублей, данная выплата является комиссионной и определена истцом как дополнительный платеж.
Также между заемщиком и банком были согласованы комиссии за карту, за услугу Гарантия Минимальной ставки, за услугу «Программа добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков», за ведение счета. В связи с тем, что заемщик пользовался услугами Банка по предоставлению ему денежных средств, совершал транзакционные операции, истцом заявлено к взысканию комиссионные обязательства заемщика перед банком.
В расчете истцом заявлено требования о взыскании комиссии за ведение счета в размер 298 рублей по состоянию на 16.06.2023, а так же иные комиссии в размере 16572, 60 рублей и дополнительный платеж (комиссии) в размере 29161, 96 рублей, поскольку данные комиссии предусмотрены условиями договора, следовательно, подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.
В нарушение ст. 56 ГПК РФ доказательств отсутствия задолженности либо наличия задолженности в ином размере, ответчиком не представлено.
Согласно ч. 1 ст. 88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.
В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
Как установлено п.1 ст.333.19 НК РФ при подаче искового заявления имущественного характера, подлежащего оценке, при цене иска от 200 001 рубля до 1 000 000 рублей государственная пошлина уплачивается в размере 5 200 рублей плюс 1 процент суммы, превышающей 200 000 рублей.
Из представленного платежного поручения №892 от 23.06.2023 следует, что истцом при подаче настоящего искового заявления была уплачена государственная пошлина в размере 6442,45 руб.
Поскольку в ходе разбирательства по делу суд пришел к выводу об удовлетворении исковых требований, исходя из размера присужденной в пользу истца суммы, суд считает необходимым взыскать с ответчика расходы по оплате государственной пошлины в указанном выше размере.
Кроме того, истец понес расходы на нотариальное заверение копии доверенности представителя в размере 200 рублей, которые также подлежат взысканию с ответчика
На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194 – 199, 233-237 ГПК РФ, суд
решил:
исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить.
Взыскать с ФИО1 ... в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН <***>) задолженность по кредитному договору №4063082920 от 16.07.2021 за период с 17.09.2021 по 16.06.2023 в размере 324245,15 рублей (триста двадцать четыре тысячи двести сорок пять рублей 15 копеек), из которых 257400,00 рублей - основной долг, 20803,64 рублей - просроченные проценты, 4,03 рублей – просроченные проценты на просроченную ссуду, 29 161,96 рублей - дополнительный платёж, 4,26 рублей - неустойка за просроченную ссуду, 0,66 рублей - неустойка за просроченные проценты, 298,00 рублей - комиссия за ведение счёта, 16572, 60 – иные комиссии,
а также расходы по уплате госпошлины в размере 6442,45 рублей (шесть тысяч четыреста сорок два рубля 45 копеек).
Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.
Иными лицами, участвующими в деле, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления путем подачи апелляционной жалобы в Томский областной суд через Октябрьский районный суд г. Томска.
.
Мотивированный текст решения изготовлен 22 сентября 2023 года.
Председательствующий судья М.В.Бессонова
Подлинник находится в материалах дела №2-3280/2023 в Октябрьском районном суде г. Томска