Дело № 2-648/2025
УИД №24RS0054-01-2025-000381-03
копия
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
23 июля 2025 года г. Ужур
Ужурский районный суд Красноярского края
в составе председательствующего судьи Полевец М.О.,
при секретаре Бутиной Д.П.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению общества с ограниченной ответственностью «Профессиональная коллекторская организация «Феникс» к МСС о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
ООО «ПКО «Феникс» обратилось в суд с иском к МСС о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя требования следующим. 14.04.2012 между АО «Тинькофф Банк» и МСС заключен кредитный договор №. Ответчик принял на себя обязательства оплачивать проценты за пользование заемными денежными средствами, комиссии и штрафы, а также в установленные договором сроки вернуть заемные денежные средства. МСС, воспользовавшись предоставленными банком денежными средствами, не исполнил взятые на себя обязательства по возврату суммы кредита, в результате чего образовалась задолженность в размере 123140 рублей 12 копеек за период с 14.04.2012 по 03.10.2022. 19.12.2013 АО «Тинькофф Банк» и ООО «П.Р.Е.С.К.О.» заключили договор уступки прав требования №, а 03.10.2022 ООО «П.Р.Е.С.К.О.» уступило право требования задолженности ООО «ПКО «Феникс» на основании договора уступки прав требования №. Требование о полном погашении задолженности направлено ответчику 03.10.2022. МСС был надлежащим образом уведомлен о состоявшейся уступке прав требования, о чем свидетельствует уведомление. Истец просит взыскать с ответчика задолженность за период с 14.04.2012 по 03.10.2022 включительно в размере 123 140 рублей 12 копеек, в том числе основной долг - 53 632 рубля 81 копейка, проценты за пользование кредитом - 20 028 рублей 47 копеек, комиссии - 40 029 рублей 18 копеек, штрафы - 9 449 рублей 67 копеек, а также оплаченную государственную пошлину в размере 4 694 рубля.
Представитель истца ООО «ПКО «Феникс» в судебное заседание не явился. О времени, дате и месте рассмотрения дела истец извещен надлежащим образом. В ходатайстве генеральный директор общества ФИВ просил о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.
Ответчик МСС в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом. В суд представил возражения на исковое заявление, согласно которым полагает, что исковые требования не подлежат удовлетворению по причине пропуска истцом срока исковой давности. Просит применить последствия пропуска срока исковой давности и отказать ООО «ПКО «Феникс» в удовлетворении исковых требований в полном объеме.
С учетом надлежащего извещения участников процесса, дело рассмотрено в отсутствие указанных лиц, в соответствии с положениями ст. 167, ст. 243 ГПК РФ.
Оценив доводы искового заявления, исследовав представленные доказательства, суд приходит к следующему.
Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству, условий договора.
Статьей 420 ГК РФ предусмотрено, что договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
В силу ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора (п. 1 ст. 435 ГК РФ).
В соответствии с п. 2 и 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.
Согласно п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
На основании ст. 30 Закона Российской Федерации от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не установлено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.
В соответствии с п. 1.5 Положения «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием», утвержденного Банком России 24.12.2004 № 266-П, кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.
В силу п. 1.8 Положения «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения, предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом. Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета.
На основании ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг. Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.
Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.
Пунктом 1 ст. 810 ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа
В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных данным кодексом, другими законами или иными правовыми актами.
Судом установлено, что 25.02.2012 МСС обратился с заявлением-анкетой в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) на оформление кредитной карты «Тинькофф Платинум», согласно которому МСС предложил «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) заключить с ним договор о выпуске и обслуживании кредитной карты на условиях, установленных настоящим предложением, в рамках которого банк выпустит на его имя кредитную карту и установит лимит задолженности для осуществления операций по кредитной карте за счет кредита, предоставляемого банком. МСС уведомлен, что акцептом настоящего предложения будут являться действия банка по выпуску и активации кредитной карты. Тем самым МСС принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, а также установленные договором комиссии, и в предусмотренные договором сроки вернуть кредит банку.
Также МСС подтвердил, что ознакомлен с действующими общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт и Тарифами, размещенными в сети Интернет, понимает их, и в случае заключения договора обязуется их соблюдать.
Из п. 2.2. Общих условий выпуска и обслуживания, кредитных карта ТКС Банка (ЗАО) следует, что договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете клиента. Акцепт выражается в активации банком кредитной карты.
Согласно п. 2.4. Общих условий, клиент соглашается, что банк выпускает кредитную карту и предоставляет лимит задолженности исключительно на своему усмотрению.
Как следует из выписки по договору № кредитная карта активирована банком 14.04.2012, МСС с момента активации карты осуществлены неоднократные снятия наличных денежных средств, за что банком производилось удержание комиссии, которая предусмотрена в п. 7 Тарифов по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО) Продукт «Тинькофф Платинум» Тарифный план ТП 7.2.
В соответствии с пунктами 3.3 - 3.9 Общих условий кредитования в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) на сумму каждого предоставленного кредита банк начисляет проценты в соответствии с тарифным планом, погашение задолженности осуществляется путем безакцептного списания банком суммы регулярного платежа, комиссий, штрафов и других плат в соответствии с тарифным планом. Очередность погашения задолженности устанавливается банком по своему усмотрению и может быть изменена банком в любой момент. Погашение задолженности осуществляется ежемесячно равными регулярными платежами. при этом сумма последнего регулярного платежа может отличаться от суммы других регулярных платежей. Для погашения задолженности клиент обязан обеспечить на счете обслуживания кредита наличие суммы денежных средств не менее суммы регулярного платежа и не позднее даты оплаты регулярного платежа.
В соответствии с положениями п. 3.10 Общих условий кредитования в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) в случае наличия неоплаченных в срок регулярных платежей клиент обязан незамедлительно обеспечить на счете обслуживания кредита сумму денежных средств не менее суммы неоплаченных ранее регулярных платежей, начисленных процентов и штрафов, помимо суммы очередного регулярного платежа.
На основании п. 5.12 данных условий, срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется клиенту не позднее 2 рабочих дней с даты формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в течение 30 календарных дней после даты его формирования.
Согласно Тарифному плану ТП 7.2 RUR, при использовании лимита задолженности в 21000 рублей для совершения операций покупок составит: при выполнении условий беспроцентного периода на протяжении двух лет - 28,9% годовых, при равномерном погашении кредита в течении двух лет - 36,3% годовых, по операциям получения наличных денежных средств и прочим операциям - 36,9% годовых. При полном использовании лимита задолженности, размер которого превышает 21000 рублей, полная стоимость кредита уменьшается. Плата за обслуживание кредитной карты в первый год - бесплатно, далее 590 рублей, комиссия за выдачу наличных денежных средств составляет 2,9% от суммы к снятию + 290 рублей, плата за предоставление услуги «СМС-банк» - 59 рублей, минимальный платеж - не более 6% от задолженности, минимум 600 рублей, штраф за неуплату минимального платежа в первый раз - 590 рублей, во второй раз подряд - 1% от задолженности + 590 рублей, третий и более раз подряд - 2% от задолженности + 590 рублей. Минимальный платеж рассчитывается для каждого клиента индивидуально, информация о минимальном платеже указывается в счете-выписке. При неоплате минимального платежа на весь кредит действует процентная ставка 0,20% в день.
В нарушение условий договора МСС свои обязательства по возвращению заемных денежных средств не исполнил. В связи с неисполнением ответчиком обязательств по договору, банком 19 ноября 2013 года выставлен в адрес ответчика заключительный счет с требованием о погашении всей суммы задолженности по договору в течение 30 дней с момента получения заключительного счёта, по состоянию на 19 ноября 2013 года в размере 83 110 рублей 95 копеек.
В силу ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором. Предусмотренный договором запрет перехода прав кредитора к другому лицу не препятствует продаже таких прав в порядке, установленном законодательством об исполнительном производстве и законодательством о несостоятельности (банкротстве). Если должник не был уведомлен в письменной форме о состоявшемся переходе прав кредитора к другому лицу, новый кредитор несет риск вызванных этим неблагоприятных для него последствий. Обязательство должника прекращается его исполнением первоначальному кредитору, произведенным до получения уведомления о переходе права к другому лицу.
В соответствии с п. 1 ст. 384 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.
Пунктом 1 ст. 388 ГК РФ предусмотрено, что уступка требования кредитором (цедентом) другому лицу (цессионарию) допускается, если она не противоречит закону.
Таким образом, по общему правилу, для перехода прав кредитора к другому лицу согласие должника не требуется, если иное не установлено законом или договором.
Пунктом 3.4.6 Общих условий кредитования в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) предусмотрено, что банк вправе уступать, передавать любому третьему лицу и распоряжаться иным образом своими правами по кредитному договору. договору расчетной карты, договору кредитной карты или договору реструктуризации задолженности без согласия клиента.
19.12.2013 «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) заключило с ООО «П.Р.Е.С.К.О.» договор уступки прав требования (цессии) №, по условиям которого цедент уступает, а цессионарий принимает права (требования) банка в отношении уплаты заемщиками денежных средств по кредитным договорам, в том числе право на задолженность по основному долгу, включая задолженность по просроченному основному долгу (предоставленной цедентом и невозвращенной заемщиком денежной сумме), на задолженность по уплате процентов за пользование заемщиком денежными средствами цедента, начисленных, но не оплаченных заемщиком.
Из акта приема-передачи прав требования к договору уступки прав требования (цессии) следует, что «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО)» передало ООО «П.Р.Е.С.К.О.» право требования в отношении МСС на сумму 83 110 рублей 95 копеек.
03.10.2022 ООО «П.Р.Е.С.К.О.» заключило с ООО «ПКО «Феникс» договор уступки прав требования (цессии) №, по условиям которого цедент уступает, а цессионарий принимает права (требования) банка в отношении уплаты заемщиками денежных средств по кредитным договорам, в том числе право на задолженность по основному долгу, включая задолженность по просроченному основному долгу (предоставленной цедентом и невозвращенной заемщиком денежной сумме), на задолженность по уплате процентов за пользование заемщиком денежными средствами цедента, начисленных, но не оплаченных заемщиком.
Из акта приема-передачи прав требования к договору уступки прав требования (цессии) следует, что ООО «П.Р.Е.С.К.О.» передало ООО «ПКО «Феникс» право требования в отношении МСС на сумму 123 140 рублей 13 копеек. МСС направлено уведомление о состоявшейся уступке права требования по кредитному договору №.
МСС до заключения договора получил достоверную и полную информацию о предоставляемых ему услугах, согласился в полном объеме с условиями договора. Условие о праве банка уступить свои права требования третьим лицам не противоречит положениям действующего законодательства и не ущемляет права потребителя-заемщика, не относится к числу требований, неразрывно связанных с личностью кредитора. Сделка совершена в установленном законом порядке, доказательств, свидетельствующих о недействительности сделки, суду не предоставлено.
С учетом изложенного, ООО «ПКО «Феникс» вправе требовать от должника исполнения своих обязательств по возврату задолженности, образовавшейся на основании кредитного договора № от 14.04.2012.
В нарушение условий договора МСС свои обязательства по возвращению заемных денежных средств не исполнил, вследствие чего образовалась задолженность по кредиту, меры по погашению которой ответчик не предпринимает.
Согласно расчету задолженности, предоставленному истцом, в период с 14.04.2012 по 03.10.2022 у МСС образовалась задолженность в размере 123 140 рублей 12 копеек, в том числе основной долг - 53 632 рубля 81 копейка, проценты за пользование кредитом - 20 028 рублей 47 копеек, комиссии - 40 029 рублей 18 копеек, штрафы - 9 449 рублей 67 копеек.
Доказательств оплаты задолженности по кредитному договору ответчиком МСС не представлено, суд признает установленным факт ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств по кредитному договору № от 14.04.2012 на протяжении длительного времени.
Ответчиком МСС заявлено о применении срока исковой давности по требованию истца о взыскании задолженности по данному кредитному договору.
В соответствии со ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.
Согласно п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 ГПК РФ.
В силу п. 1 ст. 200 ГК РФ если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.
В пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса РФ течение срока исковой давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.
Таким образом, установленный ст. 196 ГК РФ срок исковой давности предъявления кредитором требования о возврате заемных денежных средств, погашение которых в соответствии с условиями договора определено периодическими платежами, исчисляется с момента наступления срока погашения очередного платежа.
Как разъяснил Пленум Верховного Суда РФ в пунктах 17, 18 постановления № 43 от 29.09.2015 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» в силу п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. По смыслу ст. 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 АПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа. В случае отмены судебного приказа, если не истекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (п. 1 ст. 6, п. 3 ст. 204 ГК РФ).
В соответствии с п. 1 ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.
Согласно указанным нормам закона при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, применяется общий срок исковой давности, который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.
Как следует из выписки по счету, а также расчета задолженности, последний платеж МСС внесен 02.05.2013.
Согласно п. 5.12 Общих условий срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется клиенту его клиенту не позднее 2 рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в течение 30 календарных дней после даты его формирования.
«Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) в соответствии с приведенными положениями Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО), сформировал заключительный счет с требованием о погашении задолженности по договору кредитной карты № от 14.04.2012 по состоянию на 19.11.2013, и направил его в адрес МСС
Таким образом, с учетом того, что банк направил в адрес ответчика данное требование о досрочном погашении образовавшейся задолженности и установил срок для ее погашения, тем самым срок исполнения обязательств по вышеуказанному кредиту изменен. Следовательно, со следующего дня после истечения установленного срока для возврата образовавшейся задолженности, кредитной организации стало известно о неисполнении заемщиком требования о полном возврате суммы кредита.
С заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору № в размере 83110 рублей 95 копеек, истец обратился к мировому судье 08.08.2023. Мировым судьей судебного участка № 142 в Ужурском районе и ЗАТО п. Солнечный Красноярского края 12.08.2023 вынесен судебный приказ в отношении должника МСС, и определением 01.02.2024 отменен в связи с поступившими от ответчика возражениями.
С настоящим исковым заявлением ООО «ПКО «Феникс» обратилось в суд 08.04.2025 путем направления искового заявления почтовой корреспонденцией.
Из материалов дела усматривается, что вся задолженность, предъявленная ко взысканию с ответчика МСС сформировалась до выставления заключительного счета, в связи с чем суд приходит к выводу, что срок исковой давности подлежит исчислению с учетом обязанности внесения периодического платежа, определяя его начало со следующего дня после истечения установленного срока для возврата образовавшейся задолженности, а именно с 20 декабря 2013, то есть когда кредитной организации стало известно о неисполнении заемщиком требования о полном возврате суммы задолженности,, в связи с чем срок исковой давности для обращения за судебной защитой по заявленному иску начал течь с 20 декабря 2013 года и истек 20 декабря 2016 года (20.12.2013+3года). Таким образом, истец обратился за защитой своего нарушенного права к мировой судье уже за пределами срока исковой давности.
Принимая во внимание, что трехлетний срок исковой давности по заявленным истцом требованиям истек, ни в исковом заявлении, ни в приложенных к нему письменных доказательствах, истец не указывает по какой причине пропущен срок обращения в суд, не заявляет ходатайство о его восстановлении и не представляет доказательств, уважительности причин пропуска срока, учитывая, что МСС заявлено о применении срока исковой давности, а потому исковые требования ООО «ПКО «Феникс» удовлетворению не подлежат, в связи с пропуском срока исковой давности.
На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ,
РЕШИЛ:
В удовлетворении исковых требований общества с ограниченной ответственностью «Профессиональная коллекторская организация «Феникс» к МСС о взыскании задолженности по кредитному договору, отказать.
Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Ужурский районный суд Красноярского края в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.
Председательствующий М.О. Полевец
Решение в окончательной форме изготовлено и подписано 5 августа 2025 года