Дело №...
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
21.04.2023 года Советский районный суд (адрес) в составе председательствующего судьи Лафишева М.В.,
при секретаре ФИО2,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «ХКФ Банк» о признании договоров незаключенными,
УСТАНОВИЛ:
Истец ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО «ХКФ Банк» о признании договоров незаключенными по следующим основаниям.
Между ФИО1 и ООО «ХКФ Банк» были заключены кредитные договора: №... на сумму 64 631,00 рубль и №... на сумму 630208,00 рублей.
Истец указывает, что данные договора она не заключала.
(дата) примерно в период времени с 17:40 часов до 18: 00 часов, истцу позвонил сотрудник ООО «ХКФ Банк» и сообщил, что на имя истца оформлены 2 кредита. Истец сразу сделал заявление о том, заявок на кредиты она не подавала и просила не выдавать денежные средства по оформленным кредитам.
Сотрудник банка пояснил, что денежные средства уже переведены лицам, которые оформили кредитные отношения с банком и это были мошенники.
После полученного сообщения истец обратилась в банк и получила подтверждение ранее полученной информации.
По полученной из «Банк Хоум Кредит» информации на имя истца оформлены кредитные договора: №... на сумму 364 631,00 рубль и №... на сумму 630 208,00 рублей.
Указанные выше денежные средства (дата) «Банк Хоум Кредит» были переведены на карту 4469 1573 3382 0896 и в этот же день с этой карты была осуществлена транзакция на другой, не принадлежащий истцу расчётный счёт.
Данные расчётного счёта, на который были переведены денежные средства «Банк Хоум Кредит» по запросу истца не предоставил.
Истец также указывает, что в настоящее время не работает и не имеет какого-либо источника дохода.
Заявку на предоставление кредита истец не оформлял. До звонка, которым его поставили в известность о том, что он оформил 2 кредита, с сотрудниками «Банк Хоум Кредит» не общался, своих персональных данных никому не предоставлял и согласия на обработку персональных данных не давал.
Вышеуказанные договора были подписаны посредством подписи с использованием аналога собственноручной подписи (АСП), то есть простой электронной подписью (ПЭП) в виде направления СМС-кода на номер мобильного телефона.
Никаких соглашений об использовании АСП (ПЭП) истец не заключал ни в письменной, ни в иной форме, к условиям соглашения в каком-либо виде не присоединялась.
Карты с номером 4469 1573 3382 0896, на которую были переведены денежные средства по вышеуказанным кредитам у истца нет и не было.
Денежные средства по кредитным договорам с карты 4469 1573 3382 0896 истец не получал.
Неизвестные лица заблокировали телефонный номер истца и произвели переадресацию поступающих ему звонков на другой номер +№..., таким образом всё общение сотрудники «Банк Хоум Кредит» проводили не с истцом и в обмене информацией и представлении документов он не участвовал. Блокировка телефонного номера истца и переадресация произошли после того, как последний попытался войти с телефона на Единый Портал Государственных Услуг.
Четырёхзначный код истец называл «сотруднику» «Банк Хоум Кредит», который пояснил, что код нужен для отмены оформления кредитов, которые пытались получить от имени истца мошенники.
Личный кабинет в «Банк Хоум Кредит» на официальном сайте в сети интернет у истца не было.
К личному кабинету карта с номером 4469 1573 3382 0896 не привязана. Таким образом, истец не распоряжался денежными средствами по кредитам №... и №... и не мог распоряжаться, поскольку о существовании карты узнал только (дата), когда запросила документы в «Банк Хоум Кредит» и получил указанную информацию.
Счёт №... истцу не известен, так как на момент заключения неизвестными лицами от имени истца вышеуказанных договоров, предыдущие договорные отношения с «Банк Хоум Кредит» у истца закончились.
«Банк Хоум Кредит» не было идентифицировано лицо, заключавшее с банком кредитные договора №№... и 2382480534 и получившее денежные средствами по этим кредитам.
«Банк Хоум Кредит» была выбрана Форма сделки не позволяющая достоверно определить лицо, выразившее волю на получение кредита, и сотрудники «Банк ХОУМ Кредит» не произвели надлежащих действий, направленных на удостоверение совершения сделки именно с истцом.
Первый звонок сотрудника «Банк Хоум Кредит» истцу был сделан после того, как все документы были оформлены и денежные средства были переведены неустановленному лицу.
Это следует из обстоятельств произошедшего и пояснений сотрудника «Банк Хоум Кредит», который позвонил истцу и которого истец попросил не переводит деньги, так как кредитные отношения с банком истец не оформлял.
О том, что истец не вел никаких переговоров с «Банк Хоум Кредит» может свидетельствовать распечатка телефонных соединений.
По факту происшедшего истец незамедлительно обратился в следственный отдел МВД России.
По факту происшедшего (дата) следственным отделом Отдела МВД России по (адрес) было возбуждено уголовное дело №... по ч. 3 ст. 159 УК РФ.
В настоящее время предварительное следствие по уголовному делу №... приостановлено на основании п.1 ч.1 ст. 208 УПК РФ в связи с неустановлением лица, подлежащего привлечению в качестве подозреваемого (обвиняемого) по делу.
Требования истца, указанные в претензии от «02» декабря 2021 года о признании незаключёнными со ним кредитных договоров №... и №..., направленные в «Банк Хоум Кредит», остались без ответа, что подтверждается: претензией от «02» декабря 2021 года и документами, свидетельствующими о её отправке истцом в «Банк Хоум Кредит» и получении данного документа сотрудниками банка: кассовым чеком, описью, отчётом об отслеживании отправления.
Истцом также «01» декабря 2021 года направлялось заявление в АО «НБКИ» об исключении из кредитной истории данных о задолженности по кредитным договорам №... и №..., а также каких-либо иных сведений об указанных договорах, включая информацию об их заключении и получении кредитных денежных средств, что подтверждается самым заявлением и документами, свидетельствующими о его отправке мной в АО «НКБИ» и получении документа сотрудниками данного общества: кассовым чеком, описью, отчётом об отслеживании отправления. Данное заявление осталось без ответа.
На основании изложенного истец просит суд:
- признать кредитные договора №... и №..., заключённые от имени ФИО1 с неизвестными лицами с ООО «ХКФ Банк» незаключёнными.
- обязать ООО «ХКФ Банк», как источника формирования кредитной истории, направить в АО«НКБИ» соответствующей информации об исключении из кредитной истории ФИО1 данных о задолженности по кредитным договорам №... и №..., а также каких-либо иных сведений об указанных договорах, включая информацию об их заключении и получении кредитных денежных средств.
- обязать ООО «ХКФ Банк» незамедлительно прекратить обработку персональных данных ФИО1 и уничтожить таковые.
- взыскать с ООО «ХКФ Банк» расходы по уплате государственной пошлины.
Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом о месте и времени судебного заседания, направила в суд своего представителя ФИО3, действующего на основании доверенности, который исковые требования поддержал, просил их удовлетворить.
Представитель ООО «ХКФ Банк» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом.
Представитель третьего лица - АО "Национальное бюро кредитных историй" в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом.
Представитель третьего лица - ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом.
Суд, с учетом мнения представителя истца, в соответствии со ст.167 ГПК РФ считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся сторон.
Выслушав доводы представителя истца, проверив материалы дела, оценив собранные по делу доказательства, суд приходит к следующему.
Согласно п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
На основании ст. 421, 422 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии со ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
Как установлено в ходе рассмотрения дела и подтверждено материалами дела, между ФИО1 и ООО «ХКФ Банк» были заключены кредитные договора: №... на сумму 64 631,00 рубль и №... на сумму 630208,00 рублей.
(дата) между ФИО1 и ООО «ХКФ Банк» был заключен кредитный Договор №..., подписанный ФИО1 собственноручно, что подтверждается материалами дела и стороной истца не оспаривалось.
В рамках вышеуказанного договора банком ФИО1 было предоставлено дистанционное обслуживание на основании заключенного соглашения о дистанционном банковском обслуживании, подписанного ФИО1 собственноручно, предоставлен доступ к информационным сервисам ООО «ХКФ Банк».
При заключении данного договора ФИО1 предоставила номер телефона <***>, в том числе, для идентификации в ООО «ХКФ Банк».
Согласно п.14 Индивидуальных условий договора потребительского кредита №... от (дата), подписанных ФИО1, подпись заемщика в разделе «ПОДПИСИ» означает согласие с Общими условиями Договора и присоединение к ним.
Согласно п.4 раздела VI Общих условий Договора, после заключения договора банк обеспечивает клиенту доступ к сведениям о размере текущей задолженности, графике погашения по кредиту и полной стоимости кредита, в том числе при частичном досрочном погашении кредита, датах и размерах погашенных ежемесячных и минимальных платежей, о наличии просроченной задолженности, а также к иной информации по договору, которую банк обязан предоставлять бесплатно в соответствии с действующим законодательством, посредством доступа к информационным сервисам Банка.
Согласно раздела V Общих условий договора от (дата), клиент обязан не раскрывать третьим лицам, включая работников банка, кодовое слово, CW/CVC-код карты, пароли, логины и иные специальные коды, используемые для дистанционного установления личности клиента и подтверждения совершения им расходных операций, а также исключить возможность несанкционированного использования номера мобильного телефона и/или электронного устройства клиента для доступа к иформационным сервисам.
Клиент несет все негативные последствия несоблюдения вышеуказанных условий, в том числе, если это привело к получению третьими лицами информации по договору или совершения ими операций по счету или текущему счету.
В связи с вышеизложенным, суд приходит к выводу о том, что ФИО1 было известно еще при заключении договоров (дата) о том, что передача третьим лицам, СМС-кодов, направленных на его мобильный номер телефона, в том числе работникам банка, запрещена, и он самостоятельно несет все негативные последствия несоблюдения вышеуказанных условий.
Для обеспечения доступа к информационным сервисам в день заключения кредитного договора №... — (дата) между банком и истцом было заключено соглашение о дистанционном банковском обслуживании., которое подписано собственноручно ФИО1
Согласно разделу 1 общих условий договора в соответствии со ст. 421 ГПК РФ Договор является смешанным и определяет порядок предоставления потребительского кредита путем его зачисления на счет и совершения операций по счету; обслуживание текущего счета, в том числе предоставление кредитов в случае недостаточности на текущем счете денежных средств для совершения операций с использованием выпущенной к нему банковской расчетной карты.
Заключение кредитного договора №... от (дата) и соглашения о дистанционном банковском обслуживании ФИО1 не оспаривалось.
Таким образом, между истцом и банком было заключено соглашение о дистанционном банковском обслуживании (дата) подписанного со стороны истца собственноручно, и истец согласился с условиями соблюдения в обязательном порядке конфиденциальности в отношении СМС-кодов, в том числе, и от третьих лиц, и работников банка.
Факт заключения кредитного договора №... от 25.11.2016г. ознакомление и согласие с общими условиями договора, в том числе, дистанционном банковском обслуживании истцом не оспаривался.
Таким образом, в полном соответствии с волеизъявлением истца было заключено соглашение о дистанционном банковском обслуживании (дата), подписанного со истцом собственноручно и истец согласился с условиями соблюдения в обязательном порядке конфиденциальности в отношении емс-кодов, в том числе, и от третьих, лиц, и работников банка.
Судом также установлено, что между ФИО1 и ООО «ХКФ Банк» (дата) заключен Договору №....
В рамках данного договоров истец предоставил банку свой номер телефона <***>, в том числе для идентификации истца в ООО «ХКФ Банк».
Об изменении контактного номера телефона, утере телефона либо иных обстоятельствах, которые могут повлиять на исполнение договора истец ООО «ХКФ Банк» не уведомлял.
В соответствии с положениями п.3 ст.434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ, то есть, совершение лицом получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Статьей 854 ГК РФ предусмотрено, что списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом;
Согласно п. 3 ст. 847 ГК РФ договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение Дано уполномоченным на, это липом.
В соответствии с п.5 ст. J4 Закона РФ «О защите прав потребителей» исполнитель освобождается от ответственности, если докажет, что вред причинён вследствие непреодолимой силы или нарушения потребителем установленных правил использования работы, услуги.
В соответствии с п. 2 ст. 307 ПС РФ обязательства возникают из договора, вследствие причинения
вреда и из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.
Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В соответствии с п. 1 ст. 420 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
Согласно п. 3 ст. 420 ГК РФ, к обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (статьи 307 - 419), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы и правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в настоящем Кодексе.
В соответствии п. 2 ст. 425 ГК РФ, договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.
В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно ст. ст. 309 и 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.
Таким образом, договоры №... и №... от (дата), являются действующими, и основания для признания договоров недействительными отсутствуют.
В связи с изложенным, суд приходит выводу о том, что требования истца противоречат ст.310 ГК РФ, согласно которому, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.
Факт обращения истца в полицию не является доказательством заключения истцом оспариваемого договора при изложенных им обстоятельствах.
В нарушение ст. 56 ГПК РФ, истцом не представлено доказательств, что его мобильное устройство было неисправным, или, что заключение договора было осуществлено без его участия.
Уведомление банком истца о совершенных действиях по направлению в его адрес паролей было осуществлено надлежащим образом. Данный факт подтверждается выгрузкой СМС – сообщений.
Из искового заявления и заявлений истца следует, что мобильный телефон он не теряла, никому не передавал, номер <***> в исковом заявлении указан как контактный.
В соответствии с п. 2 ст. 307 ГК РФ обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.
Согласно ст. 309 ГК РФ, Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями Закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В соответствии с п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
Согласно п. 3 ст. 420 ГК РФ, к обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (статьи 307 - 419), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы и правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в настоящем Кодексе.
В соответствии п. 2 ст. 425 ГК РФ, договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.
Учитывая изложенное, а также факты, что заключение договоров проводилось с использованием данных истца, с введением неоднократно корректных СМС-кодов подтверждения, которые являются аналогом собственноручных подписей истца, которые он получил на свой номер мобильного телефона, что истец получила суммы кредитов на свой счет в банке, основания для признания договоров недействительными отсутствуют.
Таким образом, суд приходит к выводу о том, что оспариваемые истцом договоры были заключены в полном соответствии с заключенными с истцом соглашениями о дистанционном банковском обслуживании и действующими нормами права.
В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно ст. ст. 309 и 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.
Таким образом, договоры №... и №... от (дата) является действующими, и основания для признания договоров недействительными отсутствуют.
Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО «ХКФ Банк» о признании договоров незаключенными - отказать.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Нижегородский областной суд через Советский районный суд (адрес) в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.
Мотивированное решение изготовлено (дата)
Судья -подпись- М.В. Лафишев