Решение по делу № 2-157/2025 от 22.07.2025 | Чебулинский районный суд (Кемеровская область)

УИД ХХХ

производство по делу № 2-157/2025

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

Чебулинский районный суд Кемеровской области

в составе:

председательствующей: судьи Колесовой Е.В.,

при секретаре: Марьясовой А.В.,

с участием:

рассмотрев в открытом судебном заседании в пгт. Верх-Чебула, Чебулинского муниципального округа Кемеровской области–Кузбасса

22 июля 2025 года

гражданское дело по исковому заявлению ПАО «Сбербанк» в лице филиала – Кемеровского отделения №8615 к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращение взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

Истец ПАО «Сбербанк» в лице филиала – Кемеровского отделения №8615 (далее - ПАО «Сбербанк») обратилось в суд с исковым заявлением о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращение взыскания на заложенное имущество к ответчику ФИО1.

Заявленные исковые требования мотивированы тем, что ПАО «Сбербанк» на основании кредитного договора <***> выдало кредит ФИО1 (далее - Ответчик, Заемщик) в сумме 550 000,00 руб. на срок 180 мес. под 9.2% годовых.

Кредит выдавался на приобретение недвижимости, а именно: Квартира-площадь: 31 кв.м., адрес: ХХХ, кадастровый номер: ХХХ

Для обеспечения исполнения обязательств по Кредитному договору Заемщик предоставляет кредитору под залог приобретаемого объекта недвижимости.

В соответствии с п.п. 3.1.-3.2. Общих условий кредитования погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится Заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита. Уплата процентов за пользование кредитом производится в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа.

В соответствии с п. 8 Индивидуальных условий кредитования, п. 3.5. Общих условий кредитования погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом и неустойки производится списанием со Счета (отсутствие денежных средств на указанном Счете не является основанием для невыполнения или несвоевременного выполнения Заемщиком обязательств по Договору).

Согласно п. 12 Индивидуальных условий кредитования при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом Должник уплачивает Кредитору неустойку в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной Договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно).

Согласно условиям Кредитного договора отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно).

В случае несвоевременного погашения задолженности (просрочки) отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня после даты образования просроченной Согласно условиям Кредитного договора обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями Кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности.

Поскольку Ответчик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполнял ненадлежащим образом, за период с 30.09.2024 по 29.04.2025 (включительно) образовалась просроченная задолженность в размере 464 596,92 руб.

Ответчик неоднократно нарушал сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, что подтверждается представленными расчетом задолженности.

Ответчику было направлено письмо от 27.03.2025 с требованием досрочно возвратить банку всю сумму кредита, а также о расторжении Кредитного договора. Требование до настоящего момента не выполнено.

В соответствии со ст. 50 Федерального закона от 16.07.1998 №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», а также ст. 348 ГК РФ залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору ипотеки, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обеспеченных ею обязательств.

Нормой ст. 51 Закона об ипотеке установлено, что взыскание по требованиям залогодержателя обращается на заложенное недвижимое имущество по решению суда, за исключением случаев, когда в соответствии со ст. 55 Закона об ипотеке допускается удовлетворение таких требований без обращения в суд. Соглашение об удовлетворении требований залогодержателя по Кредитному договору без обращения в суд не заключено.

В соответствии с условиями кредитной документации стороны согласовали начальную продажную стоимость заложенного имущества в размере 680 383,80.

В связи с этим на основании ст.ст. 11, 24, 237, 307, 309, 310, 314, 330, 331, 401, 405, 1 37, 809-811 и 819 ГК РФ, Федерального закона от 16.07.1998 №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» истец просит:

Расторгнуть кредитный договор <***>

2. Взыскать в пользу ПАО Сбербанк с ФИО1 задолженность по кредитному договору <***> по состоянию на 29.04.2025 в размере 464 596,92 руб., в том числе:

- просроченные проценты - 16 574,58 руб.

- просроченный основной долг - 447 438,97 руб.

- неустойку за просроченный основной долг - 325,26 руб.

- неустойку за просроченные проценты - 258,11 руб.

- судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 54 114,92 руб., а всего 518 711 рублей 84 копейки.

3. Обратить взыскание на предмет залога – квартиру площадью 31 кв.м., расположенную по адресу: ХХХ кадастровый номер: ХХХ, установив начальную цену продажи предмета залога в размере 680 383,80 рублей.

В судебное заседание истец ПАО Сбербанк и представитель истца ФИО2 не явились, извещены надлежащим образом, в исковом заявлении просили рассмотреть дело в их отсутствие.

Ответчик ФИО1 извещена о времени и месте судебного заседания надлежащим образом, не явилась, не просила рассмотреть дело с ее участием, возражений по заявленным исковым требованиям не представила.

С учетом изложенных обстоятельств суд считает возможным рассмотреть исковое заявление ПАО «Сбербанк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращение взыскания на заложенное имущество в отсутствие истца, представителя истца и ответчика.

Согласно ч. 5 ст. 167 ГПК РФ стороны вправе просить суд о рассмотрении дела в их отсутствие.

Суд считает возможным в соответствии со ст. 167 ч. 5 ГПК РФ рассмотреть данное гражданское дело в отсутствие истца, представителя истца, ответчиков с последующим направлением в адрес истца копии определения суда.

Суд, изучив с исковое заявление, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему выводу.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Частями 1, 2 и 3 ст. 809 ГК РФ определено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты. При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

Согласно ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу требований ст. 811 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Статьей 309 ГК РФ предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с ч. 1 ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В силу ч. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии с п.48 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 № 7 (ред. от 22.06.2021) «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» проценты за пользование чужими денежными средствами по требованию истца взимаются по день уплаты этих средств кредитору, а расчет процентов, начисляемых после вынесения решения, осуществляется в процессе его исполнения судебным приставом-исполнителем, а в случаях, установленных законом, - иными органами, организациями, в том числе органами казначейства, банками и иными кредитными организациями, должностными лицами и гражданами (часть 1 статьи 7, статья 8, пункт 16 части 1 статьи 64 и часть 2 статьи 70 Закона об исполнительном производстве.

Согласно п.1 ст.1 Федерального закона от 16.07.1998 №102-ФЗ (ред. от 12.06.2024) «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (далее – Закон №102-ФЗ) по договору о залоге недвижимого имущества (договору об ипотеке) одна сторона - залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны - залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя, за изъятиями, установленными федеральным законом.

Залогодателем может быть сам должник по обязательству, обеспеченному ипотекой, или лицо, не участвующее в этом обязательстве (третье лицо).

Имущество, на которое установлена ипотека, остается у залогодателя в его владении и пользовании.

В соответствии с п.1 ст.2 Закона №102-ФЗ ипотека может быть установлена в обеспечение обязательства по кредитному договору, по договору займа или иного обязательства, в том числе обязательства, основанного на купле-продаже, аренде, подряде, другом договоре, причинении вреда, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Пунктом 1 ст.3 Закона №102-ФЗ предусмотрено, что ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору или иному обеспечиваемому ипотекой обязательству полностью либо в части, предусмотренной договором об ипотеке.

Ипотека, установленная в обеспечение исполнения кредитного договора или договора займа с условием выплаты процентов, обеспечивает также уплату кредитору (заимодавцу) причитающихся ему процентов за пользование кредитом (заемными средствами).

Согласно ст. 10 договор об ипотеке заключается в письменной форме путем составления одного документа, подписанного сторонами, и подлежит государственной регистрации (п.1). Договор об ипотеке считается заключенным и вступает в силу с момента его государственной регистрации (в случае, если федеральным законом установлено требование о государственной регистрации договора об ипотеке).

Частью 1 ст. 330 ГК РФ предусмотрено, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Как следует из материалов дела между ПАО «Сбербанк» и ФИО1 заключен Кредитный договор от ХХХ на основании которого заемщику был выдан кредит в сумме 550 000,00 руб. на срок 180 мес. под 9.2% годовых (л.д. 21-37).

Кредит выдавался на приобретение недвижимости, а именно: Квартира-площадью: 31 кв.м., по адресу: ХХХ, кадастровый номер: ХХХ. Данная квартира была приобретена ФИО1 на основании договора купли-продажи от 06.12.2019 стоимостью 750 000 рублей.

В соответствии с п. 10 Кредитный договор для обеспечения исполнения обязательств по Кредитному договору Заемщик предоставляет кредитору под залог приобретаемого объекта недвижимости. Начальная продажная стоимость заложенного имущества составляет 90% от его стоимости в соответствии с отчетом об оценке объекта недвижимости (л.д. 25), то есть 680 383, 80 рублей, поскольку согласно отчету об оценке <***> стоимость квартиры площадью 31 кв.м., по адресу: ХХХ кадастровый номер: ХХХ составляет 755 982 рубля (л.д. 59). Ипотека в силу закона зарегистрирована в ХХХ, что подтверждается выпиской из ЕГРН от ХХХ (л.д.13-15).

В связи с несвоевременным погашением ФИО1 обязательства по кредиту и процентов по нему, за период с 30.09.2024 по 29.04.2025 (включительно) образовалась просроченная задолженность в размере 464 596, 92 рублей (л.д. 70-88).

Суд проверив, представленный истцом расчет, находит его верным, а исковые требования по взысканию с ответчика задолженность по кредитному договору <***> за период с 30.09.2024 по 29.04.2025 в размере 464 596,92 руб., в том числе:

- просроченные проценты - 16 574,58 руб.

- просроченный основной долг - 447 438,97 руб.

- неустойку за просроченный основной долг - 325,26 руб.

- неустойку за просроченные проценты - 258,11 руб., подлежащими удовлетворению.

Проценты рассчитаны следующим образом: сумма процентов = сумма долга х количество дней просрочки х ставка процента/ количество дней в году (365 или 366) /100.

Суд считает подлежащим удовлетворению требование истца о расторжении кредитного договора <***>, заключенного между ПАО «Сбербанк» и ФИО1 в связи со следующим.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон кредитный договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении кредитного договора другой стороной. Существенные признается нарушение кредитного договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении кредитного договора. Нарушения, допущенные при исполнении обязательств по возврату кредита, являются существенными для Банка. Кроме того, Банк, в соответствии с требованиями ЦБ РФ, изложенными в Положении от 28.06.2017 №590-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов не возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности» обязан формировать резервы на возможные потери по ссудам, что дополнительно отвлекает ресурсы Банка и лишает Банк финансовой выгоды, на которую Банк был вправе рассчитывать при заключении кредитного договора.

Учитывая изложенные обстоятельства, фактический отказ ответчика от исполнения обязательств по кредитному договору в течении длительного времени подряд, более полугода, суд полагает, что данное обстоятельство является существенным нарушением прав кредитора, в связи с неполучением возврата предоставленных сумм и процентов по ним в установленные договором сроки, что влечет обоснованное требование досрочного расторжения кредитного договора.

В соответствии ч.1 ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством. если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 4.1 договора залога за ненадлежащее исполнение или неисполнения своих обязательств по договору залога Стороны несут ответственность в соответствии с действующим законодательством РФ.

Согласно ст. 348 ГК РФ Взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

В соответствии со статьи 348 Гражданского кодекса Российской Федерации взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

В соответствии со ст. 337 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

Статья 349 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрено обращение взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке.

В связи с этим, поскольку судом бесспорно установлен факт ненадлежащего исполнения ответчиком ФИО1 обеспеченного ипотекой обязательства, а допущенное ей нарушение обязательства значительно, учитывая, что заложенное недвижимое имущество, являющееся предметом ипотеки, обеспечивает исполнение обязательства ответчиками по Кредитному договору, в соответствии со статьями 348, 349, 350 ГК РФ и Федеральным законом от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», суд находит возможным удовлетворить требования истца и обратить взыскание на заложенное недвижимое имущество, поскольку обязательства не были исполнены ФИО1 надлежащим образом в установленные сроки подлежит удовлетворению требование истца об обращение взыскания на предмет залога - квартиру площадью 31 кв.м., по адресу: ХХХ, кадастровый номер: ХХХ

установить начальную продажную стоимость в размере 680 383 (шестьсот восемьдесят тысяч триста восемьдесят три) рубля 80 (восемьдесят) копеек.

При удовлетворении данных требований суд также учитывает, что в силу норм ГК РФ о залоге, в случае, если сумма, вырученная при реализации заложенного имущества, превышает размер обеспеченного залогом требования залогодержателя, разница возвращается залогодателю.

На основании ч. 1 статьи 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика ФИО1 подлежат возмещению истцу судебные расходы по оплате госпошлины при подаче иска в суд в сумме 54 114 (пятьдесят четыре тысячи сто четырнадцать) рублей 98 (девяносто восемь) копеек.

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ суд,

РЕШИЛ :

Исковые требования ПАО «Сбербанк» в лице филиала – Кемеровского отделения №8615 к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращение взыскания на заложенное имущество удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор от ХХХ, заключенный между ПАО «Сбербанк» к ФИО1.

Взыскать с ФИО1,ХХХ года рождения, уроженки ХХХ, зарегистрированной по месту жительства по адресу: ХХХ (паспорт РФ: ХХХ) в пользу ПАО «Сбербанк» в лице филиала – Кемеровского отделения №8615 ИНН <***>, ОГРН <***>, дата регистрации в качестве юридического лица 20.06.1991, юридический адрес: 117312, г. Москва, ул. Вавилова, д. 19, задолженность по кредитному договору от ХХХ в сумме 464 596 (четыреста шестьдесят четыре тысячи пятьсот девяносто шесть) рублей 92 (девяносто две) копейки, из них: сумма займа, подлежащая возврату (просроченный основной долг) 447 438 (четыреста сорок семь тысяч четыреста тридцать восемь) рублей 97 (девяносто семь) копеек; просроченные проценты по основному долгу 16 574 (шестнадцать тысяч пятьсот семьдесят четыре) рубля 58 (пятьдесят восемь) копеек; неустойка за просроченный основной долг за период с 30.09.2024 по 29.04.2025 в сумме 325 (триста двадцать пять) рублей 26 (двадцать шесть) копеек; неустойка за просроченные проценты за период с 30.09.2024 по 29.04.2025 в сумме 258 (двести пятьдесят восемь) рублей 11 (одиннадцать) копеек; судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 54 114 (пятьдесят четыре тысячи сто четырнадцать) рублей 92 (девяносто две) копейки, а всего 518 711 (пятьсот восемнадцать тысяч семьсот одиннадцать) рублей 84 (восемьдесят четыре) копейки.

Обратить взыскание на заложенное имущество квартиру, общей площадью 31 кв.м., кадастровый номер: ХХХ, расположенной по адресу: ХХХ, принадлежащую на праве собственности ФИО3,ХХХ года рождения, уроженки ХХХ зарегистрированной по месту жительства по адресу: ХХХ (паспорт РФ: ХХХ установив начальную продажную стоимость в размере 680 383 (шестьсот восемьдесят тысяч триста восемьдесят три) рубля 80 (восемьдесят) копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционную инстанцию в Судебную коллегию по гражданским делам Кемеровского областного суда через Чебулинский районный суд Кемеровской области в течение месяца со дня изготовления решения в его окончательной форме.

Решение в его окончательной форме изготовлено 22 июля 2025 года.

Судья Е.В. Колесова