УИД 52RS0008-01-2022-005209-13

Дело № 2-934/2-2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

11 июля 2023 года г. Нижний Новгород

Приокский районный суд города Нижнего Новгорода в составе:

председательствующего судьи Ивлевой Т.С.,

при секретаре Белоусовой У.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к акционерному обществу «Почта Банк» о защите прав потребителей, признании договора потребительского кредита ничтожным (недействительным), взыскании денежных средств, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с исковым заявлением к акционерному обществу «Почта Банк» о защите прав потребителей, признании договора потребительского кредита ничтожным (недействительным), взыскании денежных средств, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа. В обоснование требований ссылается на то, что АО «Почта Банк» предложил потребительский кредит «адресный» ... руб. ставка 13.90% на 60 месяцев. ДД.ММ.ГГГГ. был заключен договор потребительского кредита на индивидуальных условиях №.... Договор оформлен по адресу <адрес>. В заявлении на предоставление кредита сумма кредита указана ... руб. В разбирательстве о невозврате страховой премии, гражданское дело №..., выявились существенные нарушения в оформлении кредитного договора и в условиях кредитного договора, вследствие которых АО «Почта Банк» незаконно завладел денежными средствами истца в размере ... руб. В финансовую организацию была направлена претензия вернуть добровольно денежные средства. АО «Почта Банк» отказал в удовлетворении требований. Далее направил обращение финансовому уполномоченному помочь в решении спора с финансовой организацией. Финансовый уполномоченный отказал в удовлетворении требований, в соответствии ст. 19 ч.1 и ст.15 ч.1 не подлежит рассмотрению, но по отдельным пунктам сделал заключения, особое внимание обращено на электронную подпись. По указанным нарушениям в пунктах обращения, финансовый уполномоченный не дает ответа по существу,законность применения электронной подписи для кредитного договора, составленного в письменной форме, в отделении банка, ответа нет, лишь ссылка на Федеральный закон №63-ФЗ от 06.04.2011г. об электронной подписи. Вышеуказанный закон, на который ссылается финансовый уполномоченный, законодатель однозначно прописал для дистанционного, электронного документооборота. У истца на руках оригинальные финансовые документы, в документах ключа электронной подписи нет. Каким образом договор потребительского кредита на индивидуальных условиях №... от ДД.ММ.ГГГГ. оказался подписан электронной подписью, и кто осуществлял переводы на счетах, если истец находился в отделении банка <адрес> и физически не мог зайти на сайт банка, зарегистрировать личный кабинет и собственноручно отправлять логины, пароли, коды. Разъяснений по данным фактам нет. Действия кредитора противоречат ст.6ч2, ст.9 Федерального закона №63-ФЗ. Истец не удовлетворен ответом финансового уполномоченного, и имеет право обратиться в суд для восстановления нарушенных прав. Считает, что АО «Почта Банк» в кредитном договоре, составленном в письменной форме в отделении банка в период пандемии использовал простую электронную подпись, как средство в своих интересах, имея доступ к персональным данным истца. Кредитор в условиях договора сумму ... руб. разделил на два разных кредита с разными суммами. Кредит-1= ... руб. дополнительные услуги, из которой ... руб., сумма страховой премии по Договору страхования №... от ДД.ММ.ГГГГ., сумма ... - комиссия за пакет услуг, ...- услуга Гарантированная ставка. Сумму ... руб. истец на руки не получал, переводы не осуществлял, платежных документов кредитор не предоставил. Происхождение суммы не известно. Кредит-2= ... руб. сумму получил на руки. При разделении единой суммы на два разных кредита, процентная ставка Кредита - 1 существенно повысилась, при расчете на 22 платежных периода соответствует 71%, нарушение п.4 условий договора. Для 13.9% ежемесячный платеж составляет .... В результате таких действий кредитора сумма ... руб., которую истец получил на руки, не выплачивается первые 22 месяца совсем. По условиям договора, выплата должна начинаться от даты заключения договора и рассчитана на 60 месяцев. При разделении единой суммы кредита, срок возврата суммы ... руб. уменьшился до 38 платежных периодов. Соответственно в п.2условий договора, срок возврата должен быть прописан 38 платежных периода. Для 60 месяцев ежемесячный платеж составляет ... руб. АО «Почта Банк» скрыл истинную информацию о процентах и сроках возврата суммарным графиком платежей. В приоритет поставил сумму дополнительных услуг Кредит-1, которую истец не получал. Нарушение подтверждено и считается доказанным. Указания Банка России от 23.04.2014г. №3240-У (ред. От 15.05.2018) О табличной форме индивидуальных условий договора потребительского кредита из 16 пунктов. Дополнение пунктов может быть по согласию сторон следующим за номером 16. Письмо Банка России от 03.02.2022г. № ИН-02-59/6. Банк России требует соблюдения табличной формы индивидуальных условий договора потребительского кредита и считает несоблюдение табличной формы нарушением ФЗ№353-о потребительском кредите. Пункт 1 таблицы. Однозначно прописано, « Содержание условия» может быть только одна единая (целая) сумма, одного кредита. Сумма кредита наличными или лимит кредитования с переменной процентной ставкой и ее определение. Пункт 2 таблицы - должен быть только один срок возврата, одного кредита. Нарушены п.1,п.2,п.4, условий договора. Ф3№ 353-ФЗ о потребительском кредите ст.5 ч.4 п. 17, ч.9, ч.12. Закон «О защите прав потребителя» от 07.02.1992№2300-1. Нарушены и ущемлены права истца как потребителя финансовых услуг. Нарушения подтверждены документально и считаются доказанными. Кредитор сумму страховой премии незаконно включил в полную стоимость кредита. В Ф3№ 353 о потребительском кредите ст.6 ч.4 п.6 прописано однозначно. В расчет полной стоимости кредита включается сумма страховой премии по договору страхования в случае, если выгодоприобретателем по такому договору не является заемщик или лицо, признаваемое его близким родственником. По договору страхования №... от ДД.ММ.ГГГГ. Приложение №1 Условия страхования по программе « Максимум» ч.2. Объект страхования, п. 2.3 Выгодоприобретателями, имеющие право на получение страховой выплаты, является застрахованное лицо, или его законные наследники. Истец является выгодоприобретателем по договору страхования. Нарушение существенное, подтверждено документально Кредитным договором, договором страхования, ФЗ №353 о потребительском кредите, считается доказанным.Из приведенных нарушений следует, что кредитор при оформлении финансовых документов сумму дополнительных услуг ... руб., обязан был оформить отдельным финансовым документом или сумму ... руб. оформить под более высокий процент. Считает, что АО «Почта Банк», с разделением единой суммы кредита, несоблюдением табличной формы для индивидуальных условий потребительского кредита, незаконного включения суммы страховой премии в полную стоимость кредита, ввел его в заблуждение при подписании Кредитного договора ст.178ч.2ГК РФ. Банк нарушил ФЗ №353 ст.7ч2.2,ч2.3, и лишил истца права выбора. Сумму ... руб. на руки не получал, лично не переводил, на счете кредитного договора денежных средств не зафиксировано. Подтверждено документально. Из выписки от ДД.ММ.ГГГГ. по кредиту №... следует, что сумма ... руб. переведена в страховую компанию ДД.ММ.ГГГГ, это значит, что ДД.ММ.ГГГГ. должна быть на счете. Данный факт подтверждает, что происхождение суммы неизвестно. Для использования простой электронной подписи требуется оформить соглашение, в котором прописываются все существенные условия электронного взаимодействия, дата, время, место оформления, срок действия, подпись. Без соглашения простая электронная подпись юридической силы не имеет. Кредитор и финансовый уполномоченный ссылаются на соглашение о простой электронной подписи от ДД.ММ.ГГГГ. №..., которое истец истребовал у кредитора в ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ АО «Почта Банк» в кредите отказал (подтверждено документально), но при том, сам Банк предложил оформить соглашение об электронной подписи для возможного использования в будущем, дистанционно. В ГК РФ соглашение на будущее или намерениях в будущем, согласно ст.429 ГК РФ считается, как предварительное соглашение. Если соглашение, по каким либо причинам не потребовалось, то срок его действия ограничен (12 месяцев) ст.429 ч.4, ч.6.Электронного документооборота с АО «Почта Банк» у истца не было, следовательно, соглашение №... от ДД.ММ.ГГГГ истцу не потребовалось. На основании ст.420 п.1,ст.421 п.1,ст429 п4. п6 ГК РФ, срок действия соглашения истек ДД.ММ.ГГГГ. и считался недействительным на дату подписания кредитного договора. Исходя из общих правил, соглашение о простой электронной подписи является аналогом сертификата ключа усиленной или квалифицированной подписи, срок действия которых 12 месяцев, если не прописано иное. Данный факт так же подтверждает недействительность соглашения на дату ДД.ММ.ГГГГ. АО «Почта Банк» в ответе на претензию информирует, что при подписании Кредитного договора соглашение предоставить было невозможно, хотя есть свободный доступ к внутреннему документообороту. Далее Банк информирует, что сделка совершена конклюдентными действиями (по умолчанию) на сайте Банка. В соответствии с ст.434п.2 ГК РФ кредитор обязан был информировать истца, что срок действия соглашения заканчивается ДД.ММ.ГГГГ. и предложить продлить или заблокировать соглашение. Если соглашение продлевается (истец не продлевал) то на основании ст.432 ГК РФ, существенные условия соглашения остаются или пересматриваются. После выполнения выше указанных требований, конклюдентные действия на основании ст.ст.158,160 ГК РФ могут перейти в юридическую значимость и при применении ст.438п.3 ГК РФ соглашение может быть акцептировано. Так же, конклюдентные действия могут применяться, если между участниками электронного взаимодействия существует деловой документооборот с электронной подписью. Применение конклюдентных действий таким способом для письменного документа, в следствие которых Кредитный договор оказался подписан, могут расцениваться, как притворными. Одни незаконные действия, прикрывают другие незаконные действия. Основывая свои требования на нормах Закона РФ от 07.02.1992г. №2300-1 «О защите прав потребителей», ст.4,ст10,ст16, ст.1 ГК РФ, ст.10 ГК РФ, ст.178 ГК РФ,истец просит суд признать Договор потребительского кредита на индивидуальных условиях от ДД.ММ.ГГГГ. №... с суммой ... руб. ничтожным (недействительным), применить ст. 166 ГК РФ, Финансовые документы АО «Почта Банк» для подписания предоставил с нарушениями законов Российской Федерации, о нарушениях кредитор знал. При правдивой информации истец бы финансовые документы не подписал. Взыскать с АО «Почта Банк» сумму ... руб., которыми банк завладел незаконно при погашении кредита, согласно платежным чекам и графику платежей. Взыскать с АО «Почта Банк» неустойку по ст.23, 23.1, 28 Закона РФ «О защите прав потребителей» в размере ... руб. При удовлетворении судом требований потребителя взыскать с АО «Почта Банк» штраф по ст.13 ч.6 Закона РФ «О защите прав потребителей» за не соблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, 50% от суммы, присужденной судом. Согласно ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» взыскать с АО «Почта Банк» компенсацию морального вреда. Компенсация морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Считает, что надлежащей компенсацией будет ... руб. ежемесячно от ДД.ММ.ГГГГ. до даты вынесения Постановления судом.

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ принято заявление истца в порядке ст. 39 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации об уточнении исковых требований, просит суд признать договор потребительского кредита на индивидуальных условиях от ДД.ММ.ГГГГ ... с суммой 695400 рублей ничтожным (недействительным), применить ст. 166 Гражданского кодекса Российской Федерации; взыскать с АО «Почта Банк» денежные средства в размере ... рублей; неустойку в размере ... рублей; штраф в размере 50 % от суммы, присужденной судом в пользу потребителя; компенсацию морального вреда в размере ... рублей ежемесячно, начиная с ДД.ММ.ГГГГ до даты вынесения судом решения; признать договор страхования ... от ДД.ММ.ГГГГ СК «Кардиф» ничтожным (недействительным).

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ. производство по делу в части требований о признании договора страхования ... от ДД.ММ.ГГГГ СК «Кардиф» ничтожным (недействительным) прекращено.

В судебном заседании ФИО1 исковые требования поддержал в полном объеме.

Представитель ответчика АО «Почта Банк» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, ранее представил в суд письменные возражения на иск, в которых иск не признал, заявил ходатайство о пропуске истцом срока исковой давности (л.д. ...).

В соответствии со ст. 118 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации лица, участвующие в деле, обязаны сообщить суду о перемене своего адреса во время производства по делу. При отсутствии такого сообщения судебная повестка или иное судебное извещение посылаются по последнему известному суду месту жительства или месту нахождения адресата и считаются доставленными, хотя бы адресат по этому адресу более не проживает или не находится.

По смыслу 14 Международного Пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Поэтому лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами является одним из основополагающих принципов судопроизводства.

В соответствии со ст. 35 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации лица, участвующие в деле, обязаны добросовестно пользоваться всеми принадлежащими им процессуальными правами.

Закон создает равные условия для лиц, участвовавших в процессе, предоставив им право самим определить объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе, и реализовать их по своему усмотрению.

В соответствии с ч. 3, 4 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации лица, участвующие в деле, обязаны известить суд о причинах неявки и представить доказательства уважительности этих причин. Суд вправе рассмотреть дело в отсутствие ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, если он не сообщил суду об уважительных причинах неявки и не просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Таким образом, неявка лиц, извещенных надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, является их волеизъявлением, свидетельствующим о добровольном отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном заседании, и не может быть препятствием для рассмотрения дела по существу и не является нарушением их процессуальных прав.

Выслушав истца, исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 420 Гражданского кодекса Российской Федерации, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу пункта 1 статьи 433 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно статье 432 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности (пункт 3 статьи 1).

Пунктами 1, 2 статьи 434 Гражданского кодекса РФ установлено, что договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

В соответствии с пунктом 1 статьи 160 Гражданского кодекса РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами. Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

Пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В силу пункта 1 статьи 845 Гражданского кодекса РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В соответствии с пунктом 1 статьи 854 Гражданского кодекса РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

Законодательством о защите прав потребителей установлены специальные требования к заключению договоров, направленные на формирование у потребителя правильного и более полного представления о приобретаемых (заказываемых) товарах, работах, услугах, позволяющего потребителю сделать их осознанный выбор, а также на выявление действительного волеизъявления потребителя при заключении договоров, и особенно при заключении договоров на оказание финансовых услуг.

Специальные требования к предоставлению потребителю полной, достоверной и понятной информации, а также к выявлению действительного волеизъявления потребителя при заключении договора установлены Федеральным законом от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Закон о потребительском кредите), в соответствии с которым договор потребительского кредита состоит из общих условий, устанавливаемых кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения и размещаемых в том числе в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" (части 1, 3, 4 статьи 5), а также из индивидуальных условий, которые согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально, включают в себя сумму кредита; порядок, способы и срок его возврата; процентную ставку; обязанность заемщика заключить иные договоры; услуги, оказываемые кредитором за отдельную плату, и т.д. (части 1 и 9 статьи 5).

Индивидуальные условия договора отражаются в виде таблицы, форма которой установлена нормативным актом Банка России, начиная с первой страницы договора потребительского кредита (займа) четким, хорошо читаемым шрифтом (часть 12 статьи 5).

Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) (часть 18 статьи 5).

С банковского счета заемщика может осуществляться списание денежных средств в счет погашения задолженности заемщика по договору потребительского кредита (займа) в случае предоставления заемщиком кредитной организации, в которой у него открыт банковский счет (банковские счета), распоряжения о периодическом переводе денежных средств либо заранее данного акцепта на списание денежных средств с банковского счета (банковских счетов) заемщика, за исключением списания денежных средств, относящихся к отдельным видам доходов (части 22.1 и 22.2 статьи 5).

Согласно статье 7 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных данным федеральным законом (часть 1).

Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Проставление кредитором отметок о согласии заемщика на оказание ему дополнительных услуг не допускается (часть 2).

Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагается дополнительная услуга, оказываемая кредитором и (или) третьим лицом, информация о которой должна быть указана в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) в соответствии с частью 2 данной статьи, условия оказания такой услуги должны предусматривать, в частности, стоимость такой услуги, право заемщика отказаться от нее в течение четырнадцати дней и т.д. (часть 2.7).

Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 данного федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств (часть 6).

Документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с данной статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с данным федеральным законом (часть 14).

Из приведенных положений закона следует, что заключение договора потребительского кредита предполагает последовательное совершение сторонами ряда действий, в частности, формирование кредитором общих условий потребительского кредита, размещение кредитором информации об этих условиях, в том числе в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет", согласование сторонами индивидуальных условий договора потребительского кредита, подачу потребителем в необходимых случаях заявления на предоставление кредита и на оказание дополнительных услуг кредитором или третьими лицами, составление письменного договора потребительского кредита по установленной форме, ознакомление с ним потребителя, подписание его сторонами, в том числе аналогом собственноручной подписи, с подтверждением потребителем получения им необходимой информации и согласия с условиями кредитования, а также предоставление кредитором денежных средств потребителю.

Распоряжение предоставленными и зачисленными на счет заемщика денежными средствами осуществляется в соответствии со статьями 847 и 854 Гражданского кодекса Российской Федерации на основании распоряжения клиента, в том числе с использованием аналога собственноручной подписи.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком на основании заявления истца о предоставлении потребительского кредита (л.д. ...) с использованием простой электронной подписи заключен договор потребительского кредита «Адресный_500_13,9» ..., состоящий из Индивидуальных условий договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит», Общих условий договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» и тарифов по предоставлению потребительских кредитов «Адресный Льготный» (л.д. ...).

В соответствии с условиями кредитного договора ФИО1 предоставлен кредитный лимит (лимит кредитования) в размере ... рублей 00 копеек, в том числе: кредит 1 в размере ... рублей 00 копеек, кредит 2 в размере ... рублей ... копеек. Дата закрытия кредитного лимита - ДД.ММ.ГГГГ. Срок возврата кредита - ДД.ММ.ГГГГ. Процентная ставка по Кредитному договору составляет 13,90 процента годовых.

ДД.ММ.ГГГГ АО «Почта Банк» истцу в кредит были предоставлены денежные средства в общем размере ... рублей ... копеек, что подтверждается выпиской по счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д. ....), из которых ... рублей переведены на счет истца, открытый в банке по его распоряжению (л.д. ...).

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО «СК КАРДИФ» заключен договор страхования по программе «Максимум» № ... на условиях Правил добровольного страхования от несчастных случаев и болезней от ДД.ММ.ГГГГ, Условий страхования по программе «Максимум» и Перечня травматических повреждений. Страховщиком являетсяООО «СК КАРДИФ», а страхователем и застрахованным - Заявитель. Сумма страховой премии - ... рублей ... копеек.

ДД.ММ.ГГГГ истцом с использованием простой электронной подписи подписано распоряжение о переводе денежных средств в размере ... рублей ... копеек со счета, открытого в АО «Почта Банк» в пользу ООО «СК КАРДИФ» в счет оплаты страховой премии по договору страхования.

ДД.ММ.ГГГГ ответчик на основании распоряжения истца осуществил перечисление страховой премии по договору страхования в размере ... рублей ... копеек в пользу ООО «СК КАРДИФ», что подтверждается выпиской по счету.

В соответствии с пунктом 17 индивидуальных условий при заключении кредитного договора истцом было дано согласие на оказание ему за отдельную плату дополнительной услуги «Гарантированная ставка» стоимостью ... рублей ... копеек и на подключение Пакета услуг «Все под контролем» стоимостью ... рублей ... копеек.

ДД.ММ.ГГГГ АО «Почта Банк» со счета удержаны денежные средства в размере ... рублей ... копеек в счет оплаты комиссии за услугу «Гарантированная ставка» и в размере ... рублей ... копеек подключение Пакета услуг «Все под контролем», что подтверждается выпиской по счету.

Задолженность по кредитному договору досрочно погашена ФИО1 в полном объеме ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к ответчику с претензией о признании кредитного договора недействительным и возврате денежных средств в размере ... рублей ... копеек, выплаченных истцом в счет погашения кредита, а также о взыскании неустойки на основании Закона № 2300-1 (л.д. ...).

В ответе от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 было отказано в удовлетворении претензии (л.д. ...).

Не согласившись с ответом банка, истец обратился к финансовому уполномоченному.

Решением уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО2 от ДД.ММ.ГГГГ. № ... постановлено:

требование ФИО1 к АО «Почта Банк» о признании кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ ... недействительным оставить без рассмотрения.

В удовлетворении требований ФИО1 к АО «Почта Банк» о возврате денежных средств в размере ... рублей ... копеек, удержанных АО «Почта Банк» в счет погашения кредитных обязательств, о взыскании неустойки на основании Закона №2300-1 отказать (л.д. ...).

Разрешая заявленные истцом требования о признании кредитного договора недействительным, судом во внимание принимается следующее.

Статьей 168 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

В соответствии со ст. 166 ГК РФ, сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 167 Гражданского кодекса Российской Федерации недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

ДД.ММ.ГГГГ. истцом и ответчиком заключено соглашение о заключении соглашения о простой электронной подписи, из которого следует, что ФИО1 выразил согласие на заключение соглашения о простой электронной подписи с ответчиком на условиях, указанных в заявлении, и в Условиях Соглашения о простой электронной подписи. Простая электронная подпись используется ФИО1 для подписания:

а) договоров потребительского кредита, банковского счета/вклада, о дистанционном банковском обслуживании, о выпуске и обслуживании банковской карты и дополнительных соглашений к ним;

б) заявлений на открытие/закрытие текущих счетов и счетов по вкладам;

в) распоряжений в рамках договоров банковского счета/вклада, о выпуске и обслуживании банковской карты;

г) иных документов, оформляемых в электронном виде в Почта Банк Онлайн, Канале IVR или в Клиентском центре/Стойке продаж.

Электронный документ, подписанный ПЭП, признается равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью клиента.

При этом все согласия, перечисленные в настоящем разделе, действуют в течение срока заключенного договора/соглашения с банком, а также 5 лет после прекращения действия договора/соглашения(если иное не предусмотрено законом) и могут быть отозваны в любой момент путем предоставления письменного заявления в Банк.

Все представленные в материалы дела, как истцом, так и ответчиком, документы кредитного договора (заявление о предоставлении потребительского кредита по программе «Потребительский кредит», Индивидуальные условия договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит», распоряжения клиента на переводы денежных средств) подписаны простой электронной подписью истца ФИО1

Таким образом, между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор, все существенные условия которого, в том числе предоставленная сумма кредитного лимита, размер процентной ставки по кредиту, размер и количество ежемесячных платежей, условия оказания дополнительных услуг по кредитному договору и иные условия сторонами согласованы, о чем свидетельствует простая электронная подпись истца ФИО1 и подпись сотрудника банка.

Полная стоимость кредита рассчитана в соответствии с требованиями статьи 6 Закона № 353-ФЗ и в течение срока действия кредитного договора не изменялась.

При этом доводы истца о том, что сумма кредитных средств была разделена на 2 суммы (... руб. и ... руб.), в отношении которых применялись разные процентные ставки, суд находит несостоятельными и опровергающимися материалами дела, поскольку в соответствии с графиком платежей (л.д. ...) и п. 6 кредитного договора платежи по кредиту осуществляются ежемесячно аннуитетными платежами и включают в себя платежи по крелдиту-1 и кредиту-2.

Судом также принимается во внимание, что согласно выписке по счету (л.д. ....), в период действия кредитного договора в счет погашения задолженности истцом были внесены денежные средства в общем размере ... руб., из которых денежные средства в размере ... руб. были списаны в счет погашения основного долга, ... руб. - в счет погашения процентов за пользование кредитными средствами, при этом обязательства по возврату денежных средств были исполнены заемщиком досрочно.

Таким образом, из материалов дела следует, что обязательства, вытекающие из оспариваемого договора, исполнялись сторонами надлежащим образом.

При этом, каких-либо возражений от истца при получении в банке своего экземпляра кредитного договора, подписанного с его стороны простой электронной подписью, в день заключения договора не поступало.

Причин, позволяющих банку усомниться в правомерности поступивших распоряжений и (или) ограничивать клиента в его праве распоряжаться собственными денежными средствами по своему усмотрению, не установлено.

При этом из материалов дела усматривается, что денежные средства в размере ... руб. переводились с одного счета истца на другой его счет по его распоряжению, также как и денежные средства в размере ... руб. были переведены на основании распоряжения истца для оплаты комиссии за услугу «Гарантированная ставка», подключения пакета услуг «Все под контролем» и оплаты страховой премии по договору страхования.

Доводы истца о несоблюдении письменной формы договора, что свидетельствует о недействительности сделки, судом также во внимание не принимаются, поскольку как следует из подписанного соглашенияо простой электронной подписи, электронный документ, подписанный простой электронной подписью, признается равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью клиента, соответственно договор истцом и банком заключен надлежащим образом.

Каких-либо доказательств того, что истец был введен в заблуждение относительно услуг, полной сумме, подлежащей выплате по кредитному договору, договор был ему навязан, что он не был согласен с условиями договора, не был ознакомлен с его условиями, а также не имел намерение получать кредит в указанной в договоре сумме, распорядиться денежными средства по оплате договора страхования и дополнительных пакетов услуг, ФИО1, в нарушение требований ст. 56 ГПК РФ, в материалы дела не представлено, как и доказательств понуждения к заключению договора с оговоренными в нем условиями, к распоряжению на перевод денежных средств. Таким образом, истец добровольно, в силу ст. 1, 9 ГК РФ, действуя в своем интересе, по своему усмотрению, заключил кредитный договор, согласившись с его условиями, а также дал согласие банку на перевод денежных средств на оплату комиссии за услугу «Гарантированная ставка», за подключение пакета услуг «Все под контролем» и на оплату страховой премии по договору страхования.

Таким образом, оснований для признания оспариваемого кредитного договора недействительным по указанным истцом основаниям не имеется.

Кроме того, суд находит обоснованными доводы ответчика о пропуске истцом срока исковой давности.

Так, в силу требований ст. 195 ГК РФ под исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Согласно п. 2 ст. 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В соответствии с ч.2 ст. 181 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня прекращения насилия или угрозы, под влиянием которых была совершена сделка (пункт 1 статьи 179), либо со дня, когда истец узнал или должен был узнать об иных обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной.

Оспариваемый кредитный договор заключен сторонами ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, срок исковой давности по требованию о признании данного договора недействительной сделкой по основаниям, указанным истцом, истек ДД.ММ.ГГГГ. и ФИО1 пропущен.

Каких-либо оснований для восстановления пропущенного срока не имеется.

При указанных обстоятельствах, суд приходит к выводу об отказе ФИО1 в удовлетворении требований о признании договора потребительского кредита ничтожным (недействительным).

В связи с изложенным, суд также не усматривает оснований для удовлетворения требований о взыскании денежных средств, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, поскольку каких-либо неправомерных действий со стороны ответчика материалами дела не установлено.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ :

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к акционерному обществу «Почта Банк» о защите прав потребителей, признании договора потребительского кредита ничтожным (недействительным), взыскании денежных средств, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, - отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в апелляционную инстанцию Нижегородского областного суда через Приокский районный суд города Нижнего Новгорода в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Приокского районного суда

города Нижнего Новгорода Т.С. Ивлева

Мотивированное решение суда изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.