5
Дело № 2-318/2023
42RS0009-01-2022-009103-71
РЕШЕНИЕ
именем Российской Федерации
Центральный районный суд г. Кемерово
в составе председательствующего судьи
при секретаре
Марковой Н.В.
ФИО1
рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Кемерово
08 февраля 2023 года
гражданское дело по исковому заявлению ПАО «Совкомбанк» к наследственному имуществу N о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
Истец – ПАО «Совкомбанк» обратился в суд с иском к наследственному имуществу N о взыскании задолженности по кредитному договору.
Исковые требования мотивированы тем, что **.**.**** между ПАО «Совкомбанк» и N был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) ###, по условиям которого Банк предоставил заемщику кредитную карту с возобновляемым лимитом.
Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения.
Заемщик ненадлежащим образом исполнял свои обязанности по возврату кредита, допуская систематические просрочки в погашении основного долга и уплате процентов, чем допустил нарушение п.6 индивидуальных условий договора потребительского кредита/п.п. 4.1 условий кредитования
Согласно п.п. 5.2 Условий кредитования: «Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в следующих случаях: несвоевременности любого платежа по договору...».
По состоянию на **.**.**** общая задолженность по кредитному договору составляет 32536,05 руб.
Заемщик N умерла **.**.****, после её смерти у нотариуса N1 заведено наследственное дело ###.
Банк направил наследнику уведомление о добровольной оплате суммы задолженности, однако ответа получено не было. В настоящее время наследник не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.
На основании изложенного истец просит суд взыскать с наследников сумму задолженности в размере 32536,05 руб., а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 1176,08 руб.
Определением суда от **.**.**** к участию в рассмотрении дела в качестве ответчика привлечен ФИО2 (л.д.49-50).
Представитель истца - ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, извещен о слушании дела надлежащим образом - путем направления судебного извещения почтовой связью по двум адресам, что подтверждается уведомлениями о их получении (л.д.71, 72). В исковом заявлении содержится ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.
Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явился, о дне, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом – путем направления судебного извещения почтовой связью с уведомлением по адресу регистрации; судебное извещение возвращено **.**.**** в суд из-за истечения срока хранения, что подтверждается сведениями официального сайта Почты России (РПО 80402380111134).
С учетом положений ст.ст. 165.1 ГК РФ, 167 ГПК РФ, суд полагал возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся в судебное заседание лиц, извещенных о слушании дела надлежащим образом. Основания для отложения слушания по делу, судом не установлены.
Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа (ст. 819 ГК РФ).
Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Не допускается односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 ГК РФ).
Согласно ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Судом установлено, что N обратилась к истцу с заявлением, в котором просила заключить с ней Универсальный договор на условиях, указанных в настоящем заявлении-анкете, договоре потребительского кредита, в «Правилах банковского обслуживания физических лиц в ПАО «Совкомбанк», Тарифах Банка, размещенных на сайте Банка и выданных ей с Договором потребительского кредита на руки, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями Договора; открыть ей банковский счет и осуществлять его обслуживание в соответствии с Общими условиями Договора потребительского кредита (бесплатно); заключить с ней договор расчетной карты, выпустить расчетную карту на условиях согласно Тарифам «Карта «Халва» (л.д.10 оборот).
На основании данного заявления, Банк акцептовал направленную N оферту, открыв на её имя счет ###
Таким образом, **.**.**** между ПАО «Совкомбанк» и N был заключен договор потребительского кредита ###, согласно которому истец обязался предоставить N кредит с лимитом 30000 руб., ей была выдана кредитная карта «Халва», с номером ###, сроком действия до **.**.**** года, что подтверждается заявлением-анкетой заемщика и Индивидуальными условиями договора потребительского кредита (л.д.9-10).
Пунктом 3 ст. 434 ГК РФ предусмотрено, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.
Пункт 3 ст. 438 ГК РФ устанавливает, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условиях, которые названы в законе или иных правовых актах, как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
Согласно п.3.10 Общих условий договора потребительского кредита, возврат кредита, уплата процентов, штрафных санкций производится заемщиком путем внесения наличных денежных средств в кассу банка или устройство самообслуживания банка либо в безналичном порядке путем перечисления денежных средств на корреспондентский счет банка и списания банком средств со счета заемщика, открытых в банке на основании заранее данного акцепта заемщика (л.д. 13-14).
С размером полной стоимости кредита, перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в её расчет, перечнем платежей в пользу третьих лиц; Обязательными условиями информирования; рисками неисполнения обязательств по договору и правом Банка применить штрафные санкции N была ознакомлена, согласна с ними и обязалась их соблюдать, о чем свидетельствуют её подпись в Индивидуальных условиях к оговору потребительского кредита (л.д.9 - 9 оборот).
Факт получения N банковской карты ### сроком действия до **.**.**** с установленным лимитом 30000 рублей подтверждается её собственноручной подписью (л.д.9).
В свою очередь, как установлено в ходе судебного разбирательства, заемщик N исполняла свои обязанности по договору в части своевременного возврата кредита и уплаты процентов, ненадлежащим образом.
В соответствии с ч. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательства может обеспечиваться неустойкой (штрафом, пеней). В свою очередь, ч.1 ст. 330 ГК РФ устанавливает, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств, в частности в случае просрочки исполнения.
Согласно п.5.2 Общих условий договора потребительского кредита, Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.
Согласно п. 6.1. Общих условий договора потребительского кредита, при нарушении срока возврата кредита (части кредита) заемщик уплачивает Банку неустойку в виде пени.
В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Судом установлено, что заемщик N умерла **.**.****.
Банком в адрес наследника заемщика N направлено уведомление о возникновении просроченной задолженности по кредитному договору от **.**.****, заключенному с N в сумме 32536,05 руб., подлежащая уплате в течении 30 дней с даты направления настоящего уведомления, что подтверждается почтовым реестром от **.**.**** (л.д. 12, 23).
Однако, требование банка о возврате суммы кредита и уплате процентов, в добровольном порядке, в установленный срок не исполнено.
Согласно п. 1 ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.
Смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками (п.59 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании»).
Согласно п. 1 ст. 1110 Гражданского кодекса РФ при наследовании, имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.
В состав наследства, в соответствии со ст. 1112 ГК РФ, входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.
Как следует из разъяснений, содержащихся в п. 14 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 г. №9 «О судебной практике по делам о наследовании», в состав наследства входит принадлежавшее наследодателю на день открытия наследства имущество, в частности: вещи, включая деньги и ценные бумаги (статья 128 ГК РФ); имущественные права (в том числе права, вытекающие из договоров, заключенных наследодателем, если иное не предусмотрено законом или договором); имущественные обязанности, в том числе долги в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества (пункт 1 статьи 1175 ГК РФ).
В соответствии с п. 1 ст. 1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять.
Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия (п. 4 ст. 1152 ГК РФ).
Статья 1153 ГК РФ определяет способы принятия наследства: путем подачи наследником нотариусу заявления о принятии наследства (о выдаче свидетельства о праве на наследство), либо осуществления наследником действий, свидетельствующих о фактическом принятии наследства.
Пунктами 1 и 2 ст. 1175 ГК РФ установлено, что наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323 ГК РФ), в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу.
Судом установлено, что единственным наследником по закону после смерти N является её сын - ФИО2.
Согласно ответу нотариуса N1 от **.**.**** ### на запрос суда (л.д.43), после смерти N, умершей **.**.****, свидетельства о праве на наследство получил её сын ФИО2. Наследственное имущество состоит из:
- ...
...
...
...
...
...
...
...
...
...
...
...
...
... ...
Как следует из представленных нотариусом N1 свидетельств о праве на наследство по закону, наследство, на которое выданы свидетельства ФИО2 после смерти N, состоит из:
...
...
...
...
...
Общая стоимость наследственного имущества, принятого ответчиком ФИО2, открывшегося после смерти N, составила 535283 руб. 62 коп. (52,67 руб. + 17,67 руб. + 10,23руб. + 59,78 руб.+ 1231,78 руб. + 1400 руб. + 213 руб. + 212 руб. + 1230,81 руб. + 1278,03 руб. + (1059155,30 руб. : 2)).
Из представленного истцом расчета, правильность которого сторона ответчика в порядке ст. 56 ГПК РФ не оспорила, следует, что платежи по кредитному договору после **.**.**** не производились, в связи с чем, по состоянию на **.**.**** сумма задолженности составляет 32536 руб.05 коп., в том числе: ссудная задолженность – 19239,30 руб., неустойка на просроченную ссуду – 4775,05 руб. за период с **.**.**** по **.**.****; неустойка на остаток основного долга – 786,64 руб. за период с **.**.**** по **.**.****; комиссии – 1886,32 руб. за период с **.**.**** по **.**.****; штраф за просроченный платеж – 5848,74 руб. за период с **.**.**** по **.**.**** (л.д. 6-8).
Расчет судом проверен, является верным и соответствующим условиям кредитного договора, заключенного **.**.**** с N.
Между тем, суд считает возможным применить к требованиям банка о взыскании неустойки и штрафа положения ст. 333 ГК РФ, уменьшив размер, как неустойки, так и штрафа за просроченный платеж, начисленных истцом из расчета 18,9% годовых (по неустойке), в два раза, с 786,64 руб. до 393,32 руб. - по неустойке на остаток основного долга, с 4775,05 руб. до 2387,53 руб. по неустойке на просроченную ссуду., с 5848,74 руб. – до 2924,37 руб. – штраф.
По мнению суда, начисленная банком сумма неустойки (превышающей более чем в 2 раза размер ключевой ставки в указанный период) и штрафа за нарушение срока возврата кредита является завышенной и несоразмерной последствиям нарушения ответчиком обязательств, ввиду чего, подлежат снижению.
Кроме того, осуществление прав и свобод не должно нарушать прав и свобод других лиц, в связи с чем, необходимо соблюдать баланс между применяемой к нарушителю меры ответственности и оценкой действительного размера ущерба, причиненного в результате конкретного нарушения.
Таким образом, в ходе судебного разбирательства установлено и подтверждается письменными материалами дела, что ФИО2 в соответствии с положениями ст. 1142 ГК РФ, является наследником N, и им принято наследственное имущество путем подачи заявления нотариусу о принятии наследства, а, следовательно, в порядке универсального правопреемства он унаследовал, как имущество, так и долги наследодателя N, и обязан нести ответственность, в том числе, перед кредитором – ПАО «Совкомбанк», по уплате задолженности по кредитному договору ### от **.**.****, в пределах стоимости перешедшего к нему имущества, размер которой превышает сумму долга по кредиту.
Так как смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследники, принявшие наследство, становятся должниками и несут обязанность по исполнению указанных обязательств, со дня открытия наследства.
На основании изложенного, с учетом представленных в материалы дела доказательств в их совокупности, суд считает, что в пользу ПАО «Совкомбанк» с ответчика ФИО2 подлежит взысканию задолженность по кредитному договору ### от **.**.****, образовавшаяся по состоянию на **.**.****, заявленная в пределах стоимости перешедшего к нему имущества, в сумме 26830 руб. 84 коп., в том числе: ссудная задолженность – 19239,30 руб., неустойка на просроченную ссуду – 2387,53 руб., неустойка на остаток основного долга – 393,32 руб., комиссии – 1886,32 руб., штраф за просроченный платеж –2924,37 руб.
Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, пропорционально удовлетворенным исковым требованиям.
Как следует из письменных материалов дела, при подаче настоящего иска ПАО «Совкомбанк» уплачена государственная пошлина в размере 1176,08 руб., что подтверждается платежным поручением ### от **.**.**** (л.д.5).
В соответствии со ст.ст. 88, 98 ГПК РФ, ст. 333.19 НК РФ, а также разъяснений, данных в абз. 4 п. 21 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21.01.2016 № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», с учетом существа постановленного судом решения, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию понесенные последним при подаче иска расходы по оплате государственной пошлины в размере 1176,08 руб.
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору в порядке наследования - удовлетворить.
Взыскать в пределах стоимости перешедшего наследственного имущества с ФИО2, **.**.**** года рождения, уроженца ..., в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН <***>, ОГРН <***>) задолженность по кредитному договору ### от **.**.****, образовавшуюся по стоянию на **.**.**** в размере сумме 26830 руб. 84 коп., в том числе, ссудную задолженность – 19239,30 руб., неустойку на просроченную ссуду – 2387,53 руб., неустойку на остаток основного долга – 393,32 руб., комиссии – 1886,32 руб., штраф за просроченный платеж –2924,37 руб., а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 1176 руб. 08 коп., всего 28006 руб. 92 коп. (двадцать восемь тысяч шесть рублей 92 копейки).
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд, в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме, путем подачи через Центральный районный суд г. Кемерово.
В мотивированной форме решение изготовлено 14 февраля 2023 года.
Судья Н.В. Маркова Н.В. Маркова