Дело №2-145/2025

18RS0017-01-2025-000177-10

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

12 мая 2025 года п. Кизнер Удмуртской Республики

Кизнерский районный суд Удмуртской Республики в составе председательствующего судьи Городиловой Э.А.,

при секретаре Котельниковой Н.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ :

Истец по настоящему делу – ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору от 11.09.2024г. №, образовавшуюся за период с 17.10.2024г. по 26.02.2025г. в размере 958430,32 руб., в том числе: комиссия за ведение счета 745,00 руб., иные комиссии 72359,00 руб., просроченные проценты в размере 110872,23 руб., просроченная ссудная задолженность в размере 719900,00 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду 584,43 руб., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду 11,27 руб., неустойка на просроченную ссуду 340,98 руб., неустойка на просроченные проценты 139,43 руб., неразрешенный овердрафт 50000,00 руб., проценты по неразрешенному овердрафту 3477,98 руб., а также о взыскании расходов по уплате государственной пошлины в размере 44168,61 руб.; а также об обращении взыскания на заложенное имущество – автомобиль марки Renault Sandero, 2017 года выпуска, №, установив начальную продажную цену в размере 586736,83 руб., путем реализации с публичных торгов.

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 на основании заявления-оферты заемщика заключен кредитный договор №, в соответствии с которым, кредитор предоставил ответчику кредит в размере 719 900 руб. на 60 месяцев под 33,9% годовых, под залог транспортного средства автомобиль марки Renault Sandero, 2017 года выпуска, №. Заемщик ненадлежащим образом исполняет, принятые на себя обязательства, денежные средства в счет погашения задолженности по кредиту не перечисляет, нарушает сроки уплаты основного долга и процентов, в связи с чем образовалась задолженность.

Представитель истца, извещенный о времени и месте рассмотрения гражданского дела надлежащим образом, в судебное заседание не явился, при подаче иска просил рассмотреть дело без участия представителя ПАО «Совкомбанк».

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, извещен о времени и месте судебного заседания надлежащим образом. Ходатайств об отложении рассмотрения дела, а равно сведений об уважительности причин неявки в суд не представлено. Требования, предъявляемые к судебному извещению, его содержанию и порядку вручения, предусмотренные ст. ст. 113 - 116 ГПК РФ, при извещении ответчика соблюдены. Об уважительных причинах своей неявки ответчик суду не сообщил и не просил о рассмотрении дела в его отсутствие, своих возражений по существу иска не представил.

Согласно ст. 35 ГПК РФ лица, участвующие в деле, несут процессуальные обязанности, установленные настоящим Кодексом, и должны добросовестно пользоваться всеми принадлежащими им процессуальными правами.

В силу требований ст. 167 ГПК РФ, дело рассмотрено в отсутствии не явившихся лиц.

Разрешая настоящее гражданское дело суд руководствуется положениями ст. ст. 12, 56, 57 ГПК РФ согласно которым правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон; каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом; доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле.

Изучив и проанализировав доказательства, имеющиеся в материалах дела, суд приходит к следующему.

На основании ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора; стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор); к отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержаться в смешанных договорах, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Гражданское законодательство основывается на признании равенства участников регулируемых им отношений, свободы договора, недопустимости произвольного вмешательства кого-либо в частные дела, необходимости беспрепятственного осуществления гражданских прав, обеспечения восстановления нарушенных прав, их судебной защиты.

Граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В силу ст. ст. 432 - 434 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора; договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной; договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта; договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма; договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющее достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В соответствии с п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса, в соответствии с которым совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании п.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства заимодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

Согласно п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч.2 ст.811 ГК РФ если кредитным договором предусмотрено возвращение кредита по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами.

В судебном заседании установлены следующие обстоятельства, имеющие значение для дела.

Из заявления-оферты на открытие банковского счета и выдачу банковской карты от 11.09.2024г. следует, что ФИО1 обратился в ПАО "Совкомбанк" с просьбой заключить с ним посредством акцепта заявления-оферты договор банковского счета, договор банковского обслуживания на условиях заявления-оферты и изложенных в «Правилах банковского обслуживания физических лиц ПАО «Совкомбанк», заявление подано по системе дистанционного банковского обслуживания, подписано электронной подписью.

11.09.2024г. ФИО1 обратился в ПАО «Совкомбанк» с заявлением о заключении договора потребительского кредита, в котором просил предоставить кредит в размере 719900 руб., на 60 месяцев, 1826 дней под 19,9 % годовых, заявление подано по системе дистанционного банковского обслуживания, подписано электронной подписью.

Из индивидуальных условий договора потребительского кредита №, заключенного ДД.ММ.ГГГГ между ПАО "Совкомбанк" и ФИО1, усматривается, что заёмщику был предоставлена сумма кредита с лимитом 719900 руб. 00 коп. Кредит предоставляется траншами. Размер транша не может превышать лимита кредитования (п.1 индивидуальных условий договора), под 19,9% (полная стоимость 18,030%) годовых, процентная ставка увеличивается до 33,9% годовых при невыполнении условий п.1 или 2 с даты перечисления транша.

Согласно п.6 потребительского кредита количество платежей устанавливается в заявлении о предоставлении транша. МОП от 16248 руб. 65 коп. до 30028 руб. 70 коп. состав МОП установлен ОУ, дата оплаты МОП – ежемесячно по 16 число каждого месяца включительно, последний платеж не позднее – ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно п.10 договора потребительского кредита обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору является: залог транспортного средства - Renault Sandero, 2017 года выпуска, кузов №, vin №, рег.знак №.

Согласно п.9.3 Общих условий договора потребительского кредита под залог транспортного средства залогодатель согласен отвечать перед залогодержателем всем заложенным имуществом, в том числе возместить все издержки залогодержателя, возникшие или которые могут возникнуть в случае востребования исполнения по договору потребительского кредита в принудительном порядке.

Факт предоставления кредита заёмщику не оспаривается ответчиком и подтверждается выпиской по счету ФИО1 о перечислении ему суммы кредита на карту в размере 719900 руб. 11.09.2024г.

Задолженность ответчика в размере 958430 руб. 32 коп. подтверждается расчетом задолженности банка и выпиской по счету ФИО1 по состоянию на 26.02.2025г.

Согласно п. п. 5.2 Общих условий договора потребительского кредита под залог транспортного средства: "Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (сто восемьдесят) календарных дней".

Факт досудебного урегулирования спора подтверждается копией досудебной претензии банка от 22.01.2025г., направленной заёмщику по списку почтовых отправлений 24.01.2025г.

Правовой статус банка подтверждается Уставом общества, свидетельством о регистрации в налоговом органе, генеральной лицензией.

Совокупность приведенных доказательств подтверждают обоснованность исковых требований банка.

В связи с нарушением сроков и размера внесения платежей по возврату основного долга и уплате процентов, начиная с 17 октября 2024г., претензией от 22.01.2025г. банк поставил в известность заёмщика о необходимости досрочного возврата кредита, уплате процентов. Ответчик досрочно не вернул оставшуюся сумму кредита, проценты, в связи, с чем у банка имеются достаточные основания потребовать досрочного взыскания задолженности по кредитному договору.

Исследовав приведенные выше документы, в том числе условия вышеназванного кредитного договора, суд считает установленным, что банк исполнил обязательства по предоставлению суммы кредита ответчику, в то время как ответчик доказательств своевременного и полного исполнения своих обязательств не представил.

Ответчик ФИО1 не оспорил факт невыполнения обязательств по кредитному договору, суду не представил доказательств своевременного и полного исполнения условий заключенного договора о возврате заемных средств.

Обстоятельства заключения кредитного договора подтверждены также постановлением об отказе в возбуждении уголовного дела от 11.11.2024г. по заявлению ФИО1

В силу ст. ст. 329, 330 ГК РФ исполнение обязательства может обеспечиваться предусмотренной договором неустойкой, которой признается денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

Пунктом 12 договора потребительского кредита предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора – 20% годовых – в соответствии с положениями п.21 ст.5 ФЗ от 21.12.2013г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Принимая во внимание, что заемщик своевременно не исполнял обязанность по возврату займа и уплате процентов, требование истца о взыскании неустойки предъявлено правомерно.

Статьей 333 ГК РФ установлено, что, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В пункте 75 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24 марта 2016 года N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" разъяснено, что при оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (п. п. 3, 4 ст. 1 ГК РФ).

Оценивая соотношение размера начисленной неустойки размеру просроченного платежа, исходя из принципа соразмерности взыскиваемой неустойки объему и характеру нарушенного обязательства, учитывая компенсационную природу неустойки, длительность неисполнения обязательства, размер процентов за пользование займом, суд приходит к выводу о том, что в данных конкретных обстоятельствах истребуемая истцом договорная неустойка отвечает признаку соразмерности последствиям нарушения обязательства, подлежит взысканию в полном объеме.

Произведенный банком расчет заложенности по кредитному договору по состоянию на 26.02.2025г. включительно суд находит правильным, соответствующим договору, тарифам банка, требованиям статьи 319 ГК РФ. Ответчиком расчет задолженности также не оспорен, контррасчет суду не представлен.

В силу требований ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказывать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основании своих требований и возражений, никакие доказательства, каковыми являются объяснения сторон, свидетельские показания, письменные доказательства и т.д., не имеют для суда заранее установленной силы.

Таким образом, требование банка о взыскании с ответчика задолженности за период с 17.10.2024г. по 26.02.2025г. в размере 958430,32 руб., в том числе: комиссия за ведение счета 745,00 руб., иные комиссии 72359,00 руб., просроченные проценты в размере 110872,23 руб., просроченная ссудная задолженность в размере 719900,00 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду 584,43 руб., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду 11,27 руб., неустойка на просроченную ссуду 340,98 руб., неустойка на просроченные проценты 139,43 руб., неразрешенный овердрафт 50000,00 руб., проценты по неразрешенному овердрафту 3477,98 руб., является обоснованным и подлежащим удовлетворению.

Истцом заявлены требования об обращении взыскания на заложенный автомобиль Renault Sandero, 2017 года выпуска, кузов №, vin №, рег.знак №, определив способ реализации заложенного имущества путем продажи с публичных торгов и установив начальную продажную стоимость в размере 586736,83 руб.

Согласно ст. 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

В соответствии со ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

В силу ст. 354 ГК РФ, залогодержатель без согласия залогодателя вправе передать свои права и обязанности по договору залога другому лицу с соблюдением правил, установленных главой 24 настоящего Кодекса.

Передача залогодержателем своих прав и обязанностей по договору залога другому лицу допускается при условии одновременной уступки тому же лицу права требования к должнику по основному обязательству, обеспеченному залогом. Если иное не предусмотрено законом, при несоблюдении указанного условия залог прекращается.

Согласно сообщению РЭО МРЭО Госавтоинспекции МВД по УР (дислокация <адрес>) от 11.03.2025г. владельцем транспортного средства Renault Sandero, 2017 года выпуска, кузов №, vin №, рег.знак № является ответчик ФИО1

По сведениям Федеральной нотариальной палаты 12.09.2024г. внесена запись о залоге в реестр уведомлений о залоге движимого имущества в отношении автомобиля ФИО1 VIN №.

Обстоятельств, предусмотренных ст. 348 ГК РФ, препятствующих обращению взыскания на заложенное имущество, не имеется, отсутствуют основания, предусмотренные п. 1 ст. 352 ГК РФ для признания залога транспортного средства прекращенным.

Должник ФИО1, допустил нарушение условий кредитного договора, период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, превышает три месяца. Сумма неисполненного обязательства 958430,32 руб. руб. превышает пять процентов от размера стоимости заложенного имущества, указанной в договоре потребительского кредита - 720 000 руб.

Поскольку обеспеченное залогом обязательство по кредитному договору, не исполнено, требование истца об обращении взыскания на заложенное имущество - транспортное средство Renault Sandero, 2017 года выпуска, кузов № обоснованы.

Вместе с тем, не подлежат удовлетворению требования об установлении начальной продажной цены предмета залога, поскольку действующим законодательством не предусмотрено установление начальной продажной цены на заложенное движимое имущество при его реализации с публичных торгов. Для данного вида имущества законом предусмотрен иной порядок установления начальной продажной цены при реализации его на торгах в соответствии с Федеральным законом от 02.10.2007г. №229-ФЗ "Об исполнительном производстве".

Согласно ч. 1 ст. 85 Федерального закона "Об исполнительном производстве" оценка имущества должника, на которое обращается взыскание, производится судебным приставом-исполнителем по рыночным ценам, если иное не установлено законодательством Российской Федерации.

Судебный пристав-исполнитель обязан в течение одного месяца со дня обнаружения имущества должника привлечь оценщика для оценки вещи, стоимость которой по предварительной оценке превышает сумма прописью (п. 7 ч. 2 ст. 85 Федерального закона "Об исполнительном производстве").

Порядок реализации имущества регламентирован ст. 87 Федерального закона "Об исполнительном производстве", которой, в частности, предусмотрено, что принудительная реализация имущества должника осуществляется путем его продажи специализированными организациями, привлекаемыми в порядке, установленном Правительством Российской Федерации (часть 1). Реализация вещи, стоимость которой превышает сумма прописью, осуществляется путем проведения открытых торгов в форме аукциона (часть 3). Судебный пристав-исполнитель не ранее десяти и не позднее двадцати дней со дня вынесения постановления об оценке имущества должника выносит постановление о передаче имущества должника на реализацию (часть 6).

В силу ч. 1 ст. 350 ГК РФ, реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

Порядок проведения публичных торгов, помимо статьи 449.1 Гражданского кодекса РФ, регулируется положениями главы 9 Федерального закона от 2 октября 2007 г. "Об исполнительном производстве". Начальная продажная стоимость заложенного транспортного средства подлежит определению в рамках исполнительного производства.

Таким образом, требование в части установления продажной цены спорного автомобиля не отвечает требованиям закона.

Согласно требованиям ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Истцом оплачена госпошлина в размере 44168,61 руб. по платежному поручению № от 28.02.2025г.

Поскольку судом в полном объеме удовлетворены исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате госпошлины в сумме 44168,61 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковое заявление публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <адрес> Удмуртской Республики (<данные изъяты>) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ОГРН <***>, ИНН <***>) задолженность по кредитному договору № от 11.09.2024г. за период с 17.10.2024г. по 26.02.2025г. в размере 958430 (девятьсот пятьдесят восемь тысяч четыреста тридцать) рублей 32 копейки, из которых: комиссия за ведение счета 745 рублей 00 копеек, иные комиссии 72359 рублей 00 копеек, просроченные проценты в размере 110872 рубля 23 копейки, просроченная ссудная задолженность в размере 719900 рублей 00 копеек, просроченные проценты на просроченную ссуду 584 рубля 43 копейки, неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду 11 рублей 27 копеек, неустойка на просроченную ссуду 340 рублей 98 копеек, неустойка на просроченные проценты 139 рублей 43 копейки, неразрешенный овердрафт 50000 рублей 00 копеек, проценты по неразрешенному овердрафту 3477 рублей 98 копеек.

Обратить взыскание на предмет залога - автомобиль Renault Sandero, 2017 года выпуска, кузов №, vin №, рег.знак №, путем его реализации с публичных торгов.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» расходы по оплате госпошлины в размере 44168 (сорок четыре тысячи сто шестьдесят восемь) рублей 61 копейка.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд УР в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Кизнерский районный суд УР.

Судья Э.А. Городилова