Дело N 2-2178/2022

УИД: 26RS0..............-29

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

15 августа 2022 года. Минераловодский городской суд Ставропольского края в составе:

председательствующего судьи Залугина С.В.

при секретаре Русановой М.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Минеральные Воды гражданское дело N 2-2178/2022 по иску ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору <***> от 19.06.2019 в размере 620 564,11 рубля, в том числе: 413 334,74 рубля - основной долг; 33 567,35 рублей - начисленные проценты; 171 452,93 рубля - убытки в виде неполученных процентов после выставления счета; 2 209,09 рублей - штраф за возникновение просроченной задолженности, а также судебных расходов по оплате государственной пошлины в размере 9 405,64 рублей,

УСТАНОВИЛ:

ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" обратилось в суд с иском к ФИО1, в обоснование которого указало, что ООО "ХКФ Банк" (далее - Истец, Банк) и ФИО1 (Далее - Ответчик, Заемщик) заключили Кредитный Договор <***> от 19.06.2019 (далее - Договор) на сумму 549 041,00 рубль, в том числе: 466 000,00 рублей - сумма к выдаче, 83 041,00 рублей - для оплаты страхового взноса на личное страхование. Процентная ставка по кредиту - 19,80% годовых.

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 549 041,00 рубль на счет Заемщика .............. (далее - Счет), открытый в ООО "ХКФ Банк", что подтверждается выпиской по счету.

Денежные средства в размере 466 000,00 рублей (сумма к выдаче) выданы Заемщику через кассу офиса Банка, согласно Распоряжению Заемщика, что подтверждается выпиской по счету.

Кроме того, во исполнение Распоряжения Заемщика Банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми Заёмщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно: 83 041,00 рубль - для оплаты страхового взноса на личное страхование, что подтверждается выпиской по счету.

Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между Заемщиком и Банком Договоре. Договор состоит, в том числе из Индивидуальных и общих условий Договора потребительского кредита.

Согласно Заявлению о предоставлении кредита, Заемщиком получен График погашения по кредиту, Индивидуальные условия о предоставлении кредита.

Заемщик ознакомлен и полностью согласен с содержанием следующих документов: Общие условия Договора, Памятка по услуге "SMS - пакет", Описание программы Финансовая защита и Тарифы по расчетно-кассовому обслуживанию счетов физических лиц.

По Договору Банк открывает (или использует открытый по ранее заключенному договору) Заемщику банковский Счет, используемый исключительно для операций по выдаче Кредита и его погашению, для проведения расчетов Заемщика с Банком, Торговой организацией, Страховщикам (при наличии), а также с иными лицами, указанными в Договоре или дополнительных соглашениях к нему (пункт 1.1. Общих условий Договора).

По Договору Банк обязуется предоставить Заемщику денежные средства (кредиты), исполнить заявления по Счету о распоряжении полученными кредитными средствами, а Заемщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и па условиях, установленных Договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные по Договору (при их наличии).

Срок возврата Кредита (Срок кредита) - это период времени от Даты предоставления потребительского Кредита по дату окончания последнего Процентного периода. Срок Кредита в календарных днях определяется путем умножения количества Процентных периодов, указанных в Индивидуальных условиях по Кредиту на 30 дней (пункт 1.2.2 раздела I Общих условий Договора).

В соответствии с разделом II Общих условий Договора:

Проценты за пользование Кредитом подлежат уплате Банку в полном размере за каждый Процентный период путем списания суммы Ежемесячного платежа со Счета.

Процентный период - период времени, равный 30 (тридцати) календарным дням, в последний день которого Банк согласно пункту 1.1 раздела II Условий Договора списывает денежные средства со Счета в погашение Задолженности по потребительскому Кредиту. Первый Процентный период начинается со следующего дня после Даты предоставления потребительского Кредита. Каждый следующий Процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего Процентного периода.

Погашение задолженности по Кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со Счета в соответствии с условиями Договора. Для этих целей в каждый Процентный период, начиная с указанной в Индивидуальных условиях по Кредиту даты перечисления первого Ежемесячного платежа, Заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня Процентного периода наличие на Счете (либо на ином счете, реквизиты которого указаны ему в соответствующем письменном уведомлении Банка) денежных средств в размере, не менее суммы Ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

Списание Ежемесячных платежей со Счета в погашение задолженности по Кредиту производится Банком в последний день соответствующего Процентного периода, что также отражено в графике погашения, которым Заемщик обязан руководствоваться при осуществлении платежей.

При наличии просроченной задолженности по Кредиту Заемщик обязан обеспечить возможность списания со Счета к последнему дню следующего Процентного периода денежных средств в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате Ежемесячного платежа и неустойки (пункт 1.4. раздела II Общих условий Договора).

В соответствии с условиями Договора сумма Ежемесячного платежа составила 14 588,21 рублей; с 25.01.2020 - 12 305,44 рублей; с 24.06.2020 - 13 416,44 рублей; с 24.07.2020 - 12 395,92 рублей.

В период действия Договора Заемщиком были подключены/активированы следующие дополнительные услуги, оплата стоимости которых должна была оплачиваться в составе Ежемесячных платежей: ежемесячное направление извещений по кредиту по смс стоимостью 99,00 рублей.

В нарушение условий заключенного Договора Заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по Кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету Заемщика (выдачу кредита, перечисление страхового взноса страховщику при заключении договора страхования, внесение денежных средств для погашения задолженности).

В связи с чем, 21.09.2020 Банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до 21.10.2020.

До настоящего времени требование Банка о полном досрочном погашении задолженности по Договору Заемщиком не исполнено.

В соответствии с пунктом 1 раздела III Общих условий Договора Обеспечением исполнения Заемщиком обязательств по Договору на основании статей 329 и 330 Гражданского кодекса Российской Федерации является неустойка (штрафы, пени).

В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий Договора потребительского Кредита ответственностью заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора является неустойка в размере 0.1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам (за просрочку оплаты Ежемесячного платежа с 1-го до 150 дня).

Согласно Графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведен 19.06.2024 (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, Банком не получены проценты по Кредиту за период пользования денежными средствами с 21.09.2020 по 19.06.2024 в размере 171 452,93 рублей, что является убытками Банка.

Согласно расчету задолженности, приложенному к настоящему Заявлению, по состоянию на 27.06.2022 задолженность Заемщика по Договору составляет 620 564,11 рублей, из которых: сумма основного долга – 413 334,74 рубля; сумма процентов за пользование кредитом – 33 567,35 рублей; убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 171 452,93 рубля; штраф за возникновение просроченной задолженности – 2 209,09 рублей.

Согласно платежному поручению Банком оплачена государственная пошлина за подачу искового заявления в размере 9 405,64 рублей. Указанные судебные расходы подлежат взысканию с Ответчика.

На основании изложенного просит суд взыскать со ФИО1 задолженность по кредитному договору <***> от 19.06.2019 в размере 620 564,11 рубля, в том числе: 413 334,74 рубля - основной долг; 33 567,35 рублей - начисленные проценты; 171 452,93 рубля - убытки в виде неполученных процентов после выставления счета; 2 209,09 рублей - штраф за возникновение просроченной задолженности, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 9 405,64 рублей.

Представитель истца - ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк", извещенный судом о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился. В своем заявлении просит суд рассмотреть данное дело в их отсутствие.

В соответствии с частью 5 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороны вправе просить суд о рассмотрении дела в их отсутствие и направлений им копий решения суда.

Ответчик ФИО1, также извещенная судом о месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась, не сообщила суду об уважительных причинах неявки и не просила суд рассмотреть дело в её отсутствие.

В силу статьи 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации лица, участвующие в деле, а также свидетели, эксперты, специалисты и переводчики извещаются или вызываются в суд заказным письмом с уведомлением о вручении, судебной повесткой с уведомлением о вручении, телефонограммой или телеграммой, по факсимильной связи либо с использованием иных средств связи и доставки, обеспечивающих фиксирование судебного извещения или вызова и его вручение адресату.

Вместе с тем, в соответствии с частью 1 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации лица, участвующие в деле, обязаны известить суд о причинах неявки и представить доказательства уважительности этих причин.

В случае, если лица, участвующие в деле, извещены о времени и месте судебного заседания, суд откладывает разбирательство дела в случае признания причин их неявки уважительными.

Суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки или суд признает причины их неявки неуважительными (части 2, 3 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).

Как следует из материалов дела, определением судьи судебное заседание по иску ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору назначено на 15 августа 2022 года на 10 часов 30 минут.

Ответчику по месту жительства судом была направлена судебная повестка о назначении судебного заседания. Однако в суд 15 августа 2022 года не явилась, о причинах неявки в суд не сообщила. Какие-либо доказательства, возражения не представила. Судебная повестка с уведомлением о вручении была возвращена в суд с отметкой "истек срок хранения".

Согласно части 2 статьи 117 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, адресат, отказавшийся принять судебную повестку или иное судебное извещение, считается извещенным о времени и месте судебного разбирательства или совершения отдельного процессуального действия.

Таким образом, судом предприняты предусмотренные законом меры для надлежащего извещения ответчика, тогда как последний не принял мер для получения почтовой корреспонденции, сообщения иного адреса либо иного способа уведомления суду для его извещения не представил.

В связи с чем, суд считает возможным рассмотреть данное дело в отсутствие представителя истца - ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" и ответчика ФИО1

Изучив материалы дела, оценивая доказательства по делу в их совокупности, суд пришел к выводу о том, что требования ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору подлежат удовлетворению в полном объеме по следующим основаниям.

Так, в соответствии со статьей 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В статье 8 Гражданского кодекса Российской Федерации указывается, что гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно пункту 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами в надлежащей форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В силу пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфами 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами данного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со статьей 434, пунктом 1 статьи 435, пунктом 1 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор может быть заключен в офертно-акцептной форме.

В судебном заседании установлено, что 19 июня 2019 года между ООО "Хоум Кредит энд Финанс банк" (кредитором) и ФИО1 (заемщиком) в офертно-акцептной форме, путем подачи заемщиком кредитору заявления о предоставлении потребительского кредита и акцепта его банком, был заключен кредитный договор <***> на сумму 549 041,00 рублей, из которых: 466 000,00 рублей - сумма к выдаче/к перечислению, 83 041,00 рублей - страховой взнос на личное страхование. Процентная ставка по договору определена в размере 19,80% годовых. Срок действия договора - бессрочно, срок возврата кредита - 60 календарных месяцев.

Также, при заключении договора ФИО1 выразила согласие быть застрахованным по программе страхования "Комбо+" путем заключения договора личного страхования с ООО "СК "Ренессанс Жизнь". Размер платы за страхование составил 83 041,00 рублей, которая, как следует из договора, оплачивалась за счет кредитных средств.

Наряду с индивидуальными условиями договора потребительского кредита и индивидуальными условиями договора потребительского кредита по карте Общие условия договора являются составной частью договора <***>.

Из пункта 1 раздела 1 Общих условий следует, что настоящий договор является смешанным и, в соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, содержит элементы договора банковского счета и определяет порядок предоставления целевого потребительского кредита путем его зачисления на счет и совершение операций по счету, определяет порядок обслуживания текущего счета.

На основании пункта 1.2. раздела I Общих условий по настоящему договору банк обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредиты), а заемщик обязуется возвратить полученные кредиты и уплатить на них проценты в порядке и на условиях, установленных договором.

Факт выдачи заемщику суммы кредита подтверждается выпиской по счету .............. за период с 19.06.2019 по 05.07.2022, из которой следует, что 466 000,00 рублей были выданы ФИО1 на основании кредитного договора <***> от 19.06.2019, и 83 041,00 рублей были списаны для выполнения перевода по кредитному договору <***> от 18.06.2019.

В пункте 6 Индивидуальных условий договора сторонами согласован порядок внесения заемщиком платежей, а именно ФИО1 обязалась вносить ежемесячно, равными платежами в размере 14 588,71 рублей в соответствии с графиком погашения по кредиту, количество ежемесячных платежей - 60, дата ежемесячного платежа - 19 число каждого месяца.

Согласно статье 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Из части 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со статьей 307 Гражданского кодекса Российской Федерации, в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п.

В статье 309 Гражданского кодекса Российской Федерации указывается, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Статья 330 Гражданского кодекса Российской Федерации признает неустойкой определенную законом или договором денежную сумму, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в индивидуальных условиях по кредиту даты перечисления первого ежемесячного платежа, клиент должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода возможность списания со счета денежных средств в размере, не менее суммы ежемесячного платежа (пункт 1.4 раздела 2 Общих условий).

Списание денежных средств со счета в погашение очередного ежемесячного платежа производится банком на основании распоряжения Клиента, содержащегося в индивидуальных условиях по кредиту, в последний день соответствующего процентного периода. При наличии просроченной задолженности по кредиту Клиент обязан обеспечить возможность списания со счета к последнему дню следующего процентного периода денежных средств в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки (пункт 1.4 раздела 2 Общих условий Договора).

Имущественная ответственность сторон за нарушение договора установлена в разделе III Общих условий, а именно обеспечением исполнения заемщиком обязательств по договору на основании статьи 329 и статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации является неустойка (штрафы, пени), предусмотренные соответствующими индивидуальными условиями. За нарушение сроков погашения задолженности по потребительскому кредиту и кредита в форме овердрафта банк вправе потребовать уплаты неустойки (штрафа, пени) в размерах и порядке, установленным тарифами банка, действующим на момент предъявления требований об уплате неустойки.

Банк имеет право на взыскание с заемщика в полном размере сверх неустойки суммы убытков, в том числе в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении заемщиком условий договора, расходов, понесенных банком при осуществлении действий по взысканию просроченной задолженности по договору.

Банк имеет право потребовать от заемщика полного досрочного погашения всей задолженности по договору в случаях, предусмотренных действующим законодательством Российской Федерации. Требование о полном досрочном погашении задолженности по договору, предъявленное банком на основании данного пункта договора, подлежит исполнению в течение 30 календарных дней с момента направления банком вышеуказанного требования в письменном виде или уведомления заемщика по телефону.

Пунктом 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки или порядок их определения: 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процента банк вправе взимать за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1-го до 150 дня.

Выпиской по счету .............. за период с 19.06.2019 по 05.07.2022 и расчетом задолженности по состоянию на 27.06.2022 подтверждается, что ответчик ФИО1 в нарушение согласованного сторонами графика платежей, принятые на себя обязательства по возврату денежных средств не исполняла, последний платеж осуществил 25.06.2020 года, в связи с чем у неё образовалась задолженность в размере 620 564,11 рублей, которая состоит из суммы основного долга в размере 413 334,74 рубля; суммы процентов за пользование кредитом в размере 44 409,10 рублей; убытков Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) в размере 215 070,93 рублей; штрафа за возникновение просроченной задолженности в размере 4 504,69 рубля.

21.09.2020 адрес Заемщика Банком направлено требование о полном досрочном погашении долга в размере 620 564,11 рублей.

В связи с тем, что задолженность до настоящего момента не погашена, истец вынужден обратиться в суд с настоящим исковым заявлением о взыскании задолженности, которая по состоянию на 27.06.2022 составила 620 564,11 рубля, в том числе: 413 334,74 рубля - основной долг; 33 567,35 рублей - начисленные проценты; 171 452,93 рубля - убытки в виде неполученных процентов после выставления счета; 2 209,09 рублей - штраф за возникновение просроченной задолженности.

Размер задолженности определен судом на основании расчета истца, проверенного и признанного судом правильным и математически верным, ответчиками не оспорен и не опровергнут.

Разрешая спор по иску ООО "Хоум Кредит энд Финанс банк" о взыскании со ФИО1 долга по кредитному договору, проанализировав положения статей 309, 310, 810, 811, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, регулирующие спорные правоотношения сторон, применительно к установленным обстоятельствам дела на основе оценки доказательств в их совокупности, суд пришел к выводу об обоснованности данного иска и наличии правовых оснований для взыскания со ФИО1 задолженности по кредитному договору <***> от 19.06.2019 в размере 620 564,11 рубля, поскольку кредитный договор, подписанный ФИО1 собственноручно, и на основании которого ею были получены заемные денежные средства, был заключен с соблюдением установленных законом требований. При этом заемщиком допущены нарушения условий кредитного договора и имеются основания для взыскания суммы задолженности с причитающимися процентами за неисполнение принятых на себя обязательств.

В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

При данных обстоятельствах, на основании стати 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации расходы на оплату государственной пошлины в сумме размере 9 405,64 рублей подлежат взысканию с ответчика в пользу истца в полном объеме.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.98, 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Требования ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" к ФИО1 удовлетворить. Взыскать со ФИО1 в пользу ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" задолженность по кредитному договору <***> от 19.06.2019, в том числе: 413 334,74 рубля - основной долг; 33 567,35 рублей - начисленные проценты; 171 452,93 рубля - убытки в виде неполученных процентов после выставления счета; 2 209,09 рублей - штраф за возникновение просроченной задолженности, а всего на общую сумму 620 564,11 рубля.

Взыскать со ФИО1 в пользу ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 9 405,64 рублей.

Решение может быть обжаловано в Ставропольский краевой суд в течение месяца со дня его оглашения путем подачи апелляционной жалобы через Минераловодский городской суд.

Судья

Копия верна:

Судья Минераловодского городского суда Залугин С.В.