12RS0003-02-2025-005394-42 Дело № 2-264/2026

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Йошкар-Ола 27 января 2026 года

Йошкар-Олинский городской суд Республики Марий Эл в составе:

председательствующего судьи Козловой Е.Н.,

при секретаре судебного заседания Никулиной П.С.,

с участием истца ФИО1, представителя ответчика ПАО «Сбербанк» ФИО2, третьего лица ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ПАО «Сбербанк» о признании кредитного договора недействительным, расторжении кредитного договора,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с исковым заявлением ПАО «Сбербанк» о признании договора от 15 апреля 2025 года, заключенного между истцом и ответчиком недействительным; расторжении договора ввиду недействительности сделки.

В обоснование иска указано, что ней обратилась свекровь ФИО3 с просьбой вступить в качестве бенефициара, что бы она могла вывести денежные средства с торговой площадки, т.к. нужен оборот денежных средств. Под диктовку третьих лиц, через демонстрацию экрана был сделан оборот лимита финансов. В последствии выяснилось, что от имени истца с банком заключен кредитный договор. По данным фактам возбуждено уголовное дело. Считает, что кредитный договор недействительным, поскольку был заключен под влиянием заблуждения под видом увеличения лимита средств на торговой площадке. Воли на заключение кредитного договора истец не изъявляла. Ссылаясь на п. 2 ст. 168 ГК РФ, считает, что договор заключен в результате мошеннических действий.

Истец ФИО1 в судебном заседании исковые требования поддержала, пояснила, что она в приложении банка оформляла кредитный договор, как это сделать ей диктовал молодой человек по видеосвязи через телефон ФИО4; номер телефона <номер> принадлежит ей; ранее она пользовалась кредитной картой банка; осуществляла переводы через сбербанк-онлайн ФИО4, которая является ее свекровью.

Представитель ответчика ФИО2 в судебном заседании с исковыми требованиями не согласилась, пояснила, аналогично изложенному в возражениях на исковое заявление.

Третье лицо ФИО3 в судебном заседании поддержала исковые требования, указала, что по ее просьбе истец оформила кредитный договор. Человек, который помогал это сделать, очень быстро диктовал и не давал подумать.

Представитель третьего лица Банка ВТБ (ПАО) в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещался надлежащим образом.

Выслушав участников процесса, исследовав материалы гражданского дела, уголовного дела № 12501880001000848, суд приходит к следующему.

Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (ст. 420 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно абзацу второму пункта 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Пунктом 1 статьи 433 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Статьей 438 Гражданского кодекса Российской Федерации акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Согласно п. 1 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

В соответствии с п. 2 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго п. 1 ст. 160 настоящего Кодекса.

В соответствии с пунктом 1 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

На основании части 3 статьи 847 Гражданского кодекса Российской Федерации договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи, кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

Согласно абз. 2 ст. 849 Гражданского кодекса Российской Федерации банк обязан по распоряжению клиента выдавать или перечислять со счета денежные средства клиента не позже дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если иные сроки не предусмотрены законом, изданными в соответствии с ним банковскими правилами или договором банковского счета.

Списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента (часть 1 статьи 854 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно части 4 статьи 11 Федерального закона «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

В части 2 статьи 5 Федерального закона от 06 апреля 2011 года № 63-ФЗ «Об электронной подписи» определено, что простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

По смыслу приведенных правовых норм, лицо, считается заключившим договор, если установлены его воля на вступление в данные правоотношения, а также факт подписания способом, его идентифицирующим.

Электронный документ согласно статье 9 названного Закона считается подписанным простой электронной подписью при выполнении в том числе одного из следующих условий:

1) простая электронная подпись содержится в самом электронном документе;

2) ключ простой электронной подписи применяется в соответствии с правилами, установленными оператором информационной системы, с использованием которой осуществляются создание и (или) отправка электронного документа, и в созданном и (или) отправленном электронном документе содержится информация, указывающая на лицо, от имени которого был создан и (или) отправлен электронный документ.

Согласно п. 1 ст. 158 Гражданского кодекса Российской Федерации сделки совершаются устно или в письменной форме (простой или нотариальной).

В силу п. 1 ст. 160 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

В соответствие с пунктом 1 статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки (пункт 2 статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно п. 2.44 условий банковского обслуживания физических лиц, система «Сбербанк Онлайн» - это удаленный канал обслуживания банка, автоматизированная защищенная система дистанционного обслуживания клиента через официальный сайт банка в сети «Интернет», а также мобильное приложение банка.

Согласно п. 3.2 Порядка предоставления услуг через удаленные каналы обслуживания система «Сбербанк-Онлайн» обеспечивает возможность совершения клиентом операций по счетам карт, вкладам и иным счетам, открытым в банке, а также оказания клиенту иных финансовых услуг; доступ к информации о своих счетах, вкладах и других приобретенных банковских продуктах и услугах, к информации о расходном лимите по бизнес-картам клиента; возможность совершения действий по получению от банка, формированию, направлению в банк электронных документов (в т.ч. для целей заключения договоров между клиентом и банком), а также по подписанию электронных документов аналогом собственноручной подписи/простой электронной подписью клиента; доступ к сохраненным копиям электронных документов; возможность обмена с использованием Мобильного приложения банка текстовыми сообщениями, аудио, фото- и видеоинформацией, графическими изображениями, и иной информацией в режиме реального времени.

В соответствии с п. 3.6, п. 3.7 Условий основанием для предоставления услуг проведения банковских операций в системе «Сбербанк-Онлайн» является подключение клиента к системе «Сбербанк-Онлайн» путем получения идентификатора пользователя (через устройство самообслуживания банка с использованием карты и вводом ПИНа или через контактный центр банка) и постоянного пароля (через устройство самообслуживания банка с использованием карты и вводом ПИНа или мобильный телефон клиента, подключенный к системе "Мобильного банка" по картам). Услуги предоставляются при условии положительной идентификации и аутентификации клиента в системе «Сбербанк-Онлайн».

Клиент соглашается с получением услуг посредством системы «Сбербанк-Онлайн» через сеть «Интернет», осознавая, что сеть «Интернет» не является безопасным каналом связи, и соглашается нести финансовые риски и риски нарушения конфиденциальности, связанные с возможной компрометацией информации при ее передаче через сеть «Интернет» (п. 3.10 Условий).

Согласно п. 3.9 Условий клиент соглашается с тем, что постоянный и одноразовый пароли являются аналогом собственноручной подписи. Электронные документы, подтвержденные постоянным и/или одноразовым паролем, признаются банком и клиентом равнозначными документам на бумажном носителе и могут служить доказательством в суде. Указанные документы являются основанием для проведения банком операций и могут подтверждать факт заключения, исполнения, расторжения договоров и совершения иных действий (сделок). Сделки, заключенные путем передачи в банк распоряжений клиента, подтвержденных с применением средств идентификации и аутентификации клиента, предусмотренных договором, удовлетворяют требованиям совершения сделок в простой письменной форме в случаях, предусмотренных законодательством, и влекут последствия, аналогичные последствиям совершения сделок, совершенных при физическом присутствии лица, совершающего сделку.

Клиент соглашается с тем, что документальным подтверждением факта совершения им операции является протокол проведения операций в автоматизированной системе банка, подтверждающий корректную идентификацию и аутентификацию клиента, и совершение операции в такой системе.

Без положительной аутентификации (введение постоянного пароля и/или одноразовых паролей) и идентификации (соответствие идентификатора пользователя, введенного клиентом в систему «Сбербанк-Онлайн», идентификатору пользователя, присвоенному клиенту и содержащемуся в базе данных банка) клиента осуществление каких-либо операций с использованием системы невозможно. Без идентификатора пользователя и паролей, имеющихся у клиента вход в систему «Сбербанк-Онлайн» невозможен.

На основании заявления ФИО1 от 7 июля 2023 года, ПАО Сбербанк предоставил доступ к SMS-банку (Мобильному банку) по номеру телефона <номер> (л.д.119).

8 февраля 2019 года истцом осуществлена регистрация в приложении «Сбербанк Онлайн» для Android.

16 июня 2023 года истцом осуществлена регистрация в приложении «Сбербанк Онлайн» для iPhone.

15 апреля 2025 года в 16:26 ФИО1 осуществила вход в систему «Сбербанк Онлайн».

После входа в систему «Сбербанк Онлайн» ФИО1 направлена заявка на расчет кредитного потенциала, на телефон истца поступило сообщение «Ваш кредитный потенциал рассчитан. Подробнее в приложении СберБанк Онлайн sberbank.com/sms/kr».

15 апреля 2025 года в 16:24 ФИО1 посредством мобильного приложения АС «Сбербанк Онлайн» направлено заявление на получение потребительского кредита, которое подписано простой электронной подписью.

Ознакомившись и согласившись с условиями заявления-анкеты на расчет кредитного потенциала, ФИО1 подтвердила свое согласие на подписание данного заявления простой электронной подписью. Подписывая заявление-анкету в электронном виде, подтвердила оформление заявки на кредит на указанных в заявлении-анкете условиях и дает согласие на обработку персональных данных.

На номер телефона истца 15 апреля 2025 года в 16:42 направлено сообщение: «получение кредита: 285000 руб., срок 60 мес., 35,94 % годовых, счет зачисления <номер>. Код: <номер>. Никому его не сообщайте. Если вы не совершали операцию, позвоните на 900».

После введения корректного кода ФИО1, подписания индивидуальный условий кредитного договора простой электронной подписью, подтверждения условий кредитного договора, банк 15 апреля 2025 года исполнил условия кредитного договора, произведя зачисление денежных средств на счет ФИО1 № <номер> в сумме 285000 руб.

Таким образом, 15 апреля 2025 года на основании заявления-анкеты на получение потребительского кредита и заключенного кредитного договора с использованием данного сервиса банк выдал ФИО1 кредит в сумме 285000 руб. под 35,94% годовых (л.д. 136-137).

Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью со стороны заемщика посредством использования системы «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк».

После получения кредита 15 апреля 2025 года в 16:45 денежные средства в размере 280000 руб. перечислены ФИО3, что подтверждается выпиской по операции на счете ФИО3 в Банке ВТБ (ПАО) (л.д.86-87, 117).

22 апреля 2025 года ФИО1 обратилась в УМВД России по г. Йошкар-Оле с заявлением о привлечении к уголовной ответственности неизвестное ей лицо, которое путем обмана и злоупотребления доверием совершило хищение денежных средств в сумме 280 000 руб (л.д. 68).

Постановлением следователя ОРП СИИТТ СУ УМВД России по г. Йошкар-Оле от 22 апреля 2025 года возбуждено уголовное дело по признакам преступления, предусмотренного ст. 159 ч. 3 УК РФ в отношении неустановленного лица (л.д. 67).

Согласно протокола допроса потерпевшего от 22 апреля 2025 года ФИО1 15 апреля 2025 года примерно в 16 часов ей поступил звонок от свекрови ФИО3, которая попросила о помощи вывода денежных средств. Она не очень поняла, что именно от нее требуется, но согласилась. После этого она направилась по адресу: Республика Марий Эл, <...>. В последующем, при ней ФИО3 общалась по видеосвязи с неизвестным человеком, по указаниям которого она совершала действия на своем смартфоне, а именно в личном кабинете банка ПАО «Сбербанк России». По итогу она, сама не понимая, оформила кредит на сумму 285000 руб., которые ей поступили на ее банковский счет банковской карты банка ПАО «Сбербанк России» № <номер>. В последующем она в 16 часов 43 минуты 15 апреля 2025 года денежные средства в сумме 280000 руб. перевела со своего вышеуказанного счета на счет банковского счета банка ПАО «ВТБ» № <номер> ФИО3 Далее в ее присутствии ФИО3 данную сумму в размере 280000 руб. по абонентскому номеру <номер> в 16 часов 51 минуту 15 апреля 2025 года через личный кабинет банка ПАО «ВТБ» со своего счета банковской карты банка ПАО «ВТБ» № <номер> перевела на банковский № <номер> клиенту ВТБ на имя Светлана Н.(л.д. 72073).

ФИО3 также обратилась в УМВД Росси по г. Йошкар-Оле с аналогичным заявлением и по данному факту возбуждено уголовное дело.

ФИО1 и ФИО3 признаны потерпевшими по уголовному делу.

Постаныванием следователя ОРП ОП № 3 СУ УМВД России по г. Йошкар-Оле от 29 сентября 2025 года предварительное следствие по уголовному делу № 12501880001000848 приостановлено по основанию, предусмотренному п. 1 ч. 1 ст. 208 УПК РФ (л.д. 81).

Таким образом, при оформлении кредитного договора ФИО1, являясь пользователем предоставляемых банком услуг «Мобильный банк» и «Сбербанк-Онлайн», была ознакомлена с условиями предоставления кредита, осознавала правовые последствия его получения, кредит был зачислен на е счет, что подтверждается выпиской по счету истца.

Последовательность действий ФИО1 при заключении оспариваемого кредитного договора, в том числе по распоряжению денежными средствами в системе «Сбербанк-Онлайн» посредством аналога собственноручной подписи с введением кодов, направленных банком на номер телефона истца с целью обеспечения безопасности совершаемых финансовых операций, не дают оснований для вывода о том, что банк знал или должен был знать об обмане истца со стороны третьих лиц.

Кроме того, как указал банк в своих возражениях между ФИО1 и ФИО3 имеется устойчивая транзакционная связь, осуществляемая посредством системы Сбербанк-Онлайн с 25 апреля 2022 года, что подтверждается выгрузкой отчетом по счету истца.

15 апреля 2025 года в 17 часов 46 минут ФИО1 был осуществлён перевод денежных средств в сумме 4100 руб. на свой накопительный счет <номер>.

Сам по себе факт возбуждения уголовного дела в отношении неустановленного лица, не ставит под сомнение сам факт заключения кредитного договора и не свидетельствует о наличии оснований для признания их недействительными по исковым требованиям, заявленным к ответчику ПАО Сбербанк, принимая во внимание, что распоряжение денежными средствами в пользу ФИО3 осуществлено истцом самостоятельно и добровольно. Доказательств обратного суду не представлено.

Признаков осуществления перевода денежных средств без согласия клиента при заключении ФИО1 оспариваемого кредитного договоров суд не усматривается. Материалами дела подтверждается, что кредитный договор от 15 апреля 2025 года заключен самой ФИО1 с ее обычного мобильного устройства, с использованием своего личного кабинета в ПАО Сбербанк. При этом ФИО1 получала от Банка на свой мобильный телефон СМС-сообщения на русском языке, которыми ей направлялись коды с указанием никому не сообщать их, предлагалось подтвердить электронные документы, в том числе подачу заявок на кредит в Сбербанк Онлайн, сообщалось о перечислении денежных средств по кредитному договору на ее счет. Также ФИО1 не сообщала сотрудникам банка о том, что действует по указанию третьих лиц.

Доводы истца о совершении сделки в результате мошеннических действий, а также под влиянием обмана и заблуждения не нашли своего подтверждения в ходе рассмотрения дела. В данном случае банк действовал недобросовестно, обеспечив безопасность дистанционного предоставления услуг. Таким образом, указанные истцом основания не нашли подтверждения.

Более того, что истцу для подтверждения согласия на совершение банковских действий по оформлению кредитного договора и переводу денежных средств, были направлены одноразовые коды, которые были введены в рамках ДБО. На основании полученных от истца распорядительных действий и были совершены все банковские операции. Факт совершения действий по оформлению кредитных договоров дистанционным способом, посредством подписания договоров простой электронной подписью, путем ввода одноразовых паролей, направленных Банком, подтверждается представленными в суд доказательствами, а именно: информацией о счете, распечаткой направленных сообщений, сведениями о направлении кодов для подтверждения выполнения операций и сторонами не оспаривается.

Суд не принимает пояснения ФИО1, которая указывала, что она, следуя указаниям третьего лица, посредством приложения Сбербанк оформила кредит, который перевела на счет свекрови ФИО3 При этом звонивший видел все сообщения, которые приходили на телефон, поскольку была подключена демонстрация экрана.

Суд исходит из того, что денежные средства по кредитному договору, были получены самой ФИО1, при этом банк не может контролировать или ограничивать распоряжение клиентом своими денежными средствами, доказательств осведомленности банка об отсутствии воли истца на заключение кредитного договора и получение денежных средств, а также о том, что сотрудник банка, заключавший сделку, был каким-либо образом осведомлен о совершении истцом сделки под влиянием мошеннических действий или обмана, не имеется. Учитывая также то, что ранее ФИО1 осуществляла денежные переводы ФИО5

При таких установленных обстоятельствах, суд приходит к выводу, что при оформлении кредитного договора у банка отсутствовали основания полагать, что данные действия происходят без согласия истца, либо производятся третьими лицами, поскольку операции по заключению кредитного договора, совершены путем введения персональных одноразовых смс-паролей, полученных заемщиком посредством мобильной связи на номер телефона принадлежащего истцу после аутентификации, учитывая, что вход в приложение был осуществлен истцом с ее телефона. В судебном заседании истец пояснила, что номер телефона <номер> принадлежит ей и она сама осуществляла ввод паролей, необходимых для заключения кредитного договора от 15 апреля 2025 года. Со стороны истца отсутствовали сообщения об утере средств доступа или мобильного телефона, на который поступают одноразовые пароли.

Вопреки доводов истца, суд не усматривает в действиях банка злоупотребление правом.

На основании вышеизложенного, анализа приведенных норм права, пояснений участников процесса, представленных письменных доказательств в их совокупности, конкретных обстоятельств по настоящему делу, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для признания кредитного договора от 15 апреля 2025 года, заключенного между истцом и ответчиком недействительным, а также для расторжения договора ввиду недействительности сделки.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

в удовлетворении искового заявления ФИО1 (<номер>) к ПАО «Сбербанк» (ИНН <***>) о признании кредитного договора недействительным, расторжении кредитного договора отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Марий Эл в течение месяца через Йошкар-Олинский городской суд Республики Марий Эл со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Е.Н. Козлова

Мотивированное решение составлено 30 января 2026 года.