Дело № 2-1856/2022

УИД 45RS0008-01-2022-001542-34

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Кетовский районный суд Курганской области в составе:

председательствующего судьи Аверкиной У.А.,

при секретаре Пуриной В.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании 28 ноября 2022 г. в с. Кетово Кетовского района Курганской области гражданское дело общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к ФИО1 (ныне – ФИО4) Наталье Николаевне о взыскании кредитной задолженности, судебных расходов,

установил:

общество с ограниченной ответственностью «Феникс» (далее - ООО «Феникс») обратилось в суд с указанным выше иском, указав, что 13.02.2008 между ФИО1 (ныне – ФИО4) Н.Н. и КБ «Ренессанс Кредит» был заключен кредитный договор №, в соответствии с условиями которого заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты, комиссии и штрафы в порядке и на условиях, установленных кредитным договором. Банк выполнил свои обязательства по кредитному договору, однако, заемщик свои обязательства не исполнил, что привело к образованию за ним задолженности по погашению кредита в размере 101 645, 60 руб. за период с 01.03.2009 по 17.07.2019.

17.07.2019 КБ «Ренессанс Кредит» и ООО «Феникс» заключили договор уступки прав требования № rk-160719/1217, в соответствии с которым ООО «Феникс» было передано по вышеуказанному кредитному договору право требования задолженности.

В период с 17.07.2019 по 23.06.2022 ответчиком было внесено 3, 38 руб., в результате задолженность составляет 101 642, 22 руб.

Ответчик был уведомлен о состоявшейся уступке прав требования. Обязательства по возврату суммы задолженности ответчиком не исполнены.

В связи с изложенным истец просит взыскать с ответчика кредитную задолженность за период с 01.03.2009 по 17.07.2019 в размере 101 642, 22 руб. из них: 11 691, 28 руб. – основной долг, 1 504, 95 руб. – проценты на непросроченный основной долг, 76 460, 97 руб. – проценты на просроченный основной долг, 10 935, 02 руб. – комиссии, 1 050, 00 руб. – штрафы, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 232, 84 руб., всего: 104 875, 06 руб.

Представитель истца ООО «Феникс» в судебное заседание не явился, о дне слушания извещен своевременно и надлежаще, просил рассмотреть дело в отсутствие своего представителя.

Ответчик ФИО2 (ныне – ФИО4) Н.Н. в судебное заседание не явилась, о дне слушания извещена своевременно и надлежащим образом, ее представитель ФИО3, действующая на основании доверенности в судебном заседании представила суду заявление, в котором выразила несогласие с исковыми требованиями, заявила о пропуске срока исковой давности.

Представитель третьего лица КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) в судебное заседание не явился, о дне слушания извещен своевременно и надлежаще, о причине неявки суд не уведомил, об отложении дела не просил.

Суд, с учетом мнения представителя ответчика в соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации определил рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Заслушав представителя ответчика, изучив письменные материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии с положениями п. 1 ст. 420 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора (п. 1 ст. 432 ГК РФ).

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (пункт второй данной статьи).

На основании п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Пунктом 1 настоящей статьи предусмотрены последствия нарушения заемщиком договора займа в виде неустойки.

Установлено, что 13.02.2008 между КБ «Ренессанс Кредит» и ФИО1 (ныне – ФИО4) Н.Н. был заключен в офертно - акцептном порядке кредитный договор №. В соответствии с заключенным договором банк предоставил ответчику банковскую расчетную карту, открыв счет на его имя, перечислив на него кредитные денежные средства, а ответчик, в свою очередь, принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, комиссии и иные платежи в сроки и в порядке, установленные кредитным договором.

Договор заключен в соответствии с Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), Тарифами банка, являющимися неотъемлемой частью договора.

Пунктом 4.4.13.2. Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) (далее – Общие условия) предусмотрено, что клиент ежемесячно не позднее последнего дня каждого платежного периода обязан погашать минимальный платеж. В случае, если размер рассчитанного Банком очередного минимального платежа менее минимального размера (далее – «Граница Минимального платежа»), установленного тарифами по картам Банка, Банк вправе выставлять к погашению сумму, равную Границе Минимального платежа, но не более суммы полной задолженности, либо включить данный платеж в следующий очередной Минимальный платеж.

По окончании каждого Расчетного периода Банк формирует Отчет. Отчет может выдаваться Клиенту в офисе Банка при обращении клиента в Банк, по электронной почте, почтовым отправлением, иным согласованным Банком с Клиентом способом. Предоставление отчетов осуществляется по заявлению Клиента. Способ и адрес направления Отчета определяется Клиентом в момент оформления заявления за подключение услуги. За предоставление Отчета Банк вправе взимать комиссию в размере, предусмотренном Тарифами по Картам. Банк также вправе направлять Клиентам Отчеты в случаях и способом по усмотрению Банка без взимания за это соответствующих плат (пункт 4.4.14).

Кредит предоставляется Банком на условиях «до востребования», срок полного погашения Клиентом Задолженности по Договору о Карте перед Банком определяется моментом востребования Банком такой задолженности. В этом случае Банк направляет Клиенту требование возврата Кредита и полного погашения Задолженности по Договору о Карте. Требование возврата может содержаться в Отчете или ином документе, направляемом Банком Клиенту. Клиент обязан вернуть Кредит и полностью погасить Задолженность в срок, указанный в соответствующем требовании Банка, и если срок не указан, - в течение 30 дней со дня направления Банком данного требования (п. 4.4.18 Общих условий).

Кредит предоставляется Клиенту путем безналичного перечисления Банком денежных средств на Счет/Счет по Карте, соответственно, и считается предоставленным в момент такого зачисления (п. 1.2.2.4).

За пользование Кредитом Клиенту оплачивает Банку проценты в размере, определяемом в соответствии с Тарифами Банка. Проценты за пользование Кредитом начисляются на фактический непогашенный остаток Кредита, со дня, следующего за датой зачисления Кредита на Счет, по дату погашения Кредита включительно (п. 1.2.2.5).

Банк вправе взымать с Клиента комиссии и иные платы по Договору в случаях, в размере и в порядке, определенном Тарифами, настоящими Условиями, Договором и иными документами, являющимися неотъемлемой частью Договора (п. 1.2.2.6).

Тарифами банка предусмотрено, что в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства по погашению кредита (полностью или частично) заемщик уплачивает банку неустойку в размере 0,9% за каждый день просрочки, за вычетом годовой процентной ставки из расчета за 1 день.

За выдачу денежных средств с текущего счета Клиента предусмотрена Тарифами Банка комиссия в размере 3% от суммы, минимум 100,00 руб., за внутрибанковские переводы на текущие счета в счет погашения задолженности – 0,5% от суммы.

Банк выполнил принятые на себя обязательства по кредитному договору, открыв счет, предоставив заемщику кредит, что подтверждается выпиской по счету и расчетом задолженности, платежными ордерами.

Ответчик в нарушение условий договора возврат кредита должным образом не производила, обязательство перед истцом по возврату денежных средств по договору и процентов за пользование займом не исполнила, платежи в целях погашения кредита не производились, что подтверждается расчетом задолженности, выпиской по лицевому счету.

16.07.2019 между КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) (цедент) и ООО «Феникс» (цессионарий) был заключен договор уступки прав (требований) (цессии) № rk-160719/1217, по условиям которого цедент уступает, а цессионарий принимает права (требования) банка, в частности: а) в отношении уплаты заемщиками денежных средств по кредитным договорам, в том числе право на задолженность по основному долгу, включая задолженность по просроченному основному долгу (предоставленной цедентом и невозвращенной заемщиком денежной сумме), на задолженность по уплате процентов за пользование заемщиком денежными средствами цедента, начисленных цедентом, но не оплаченных заемщиком; б) права банка, связанные с обязательствами заемщиков, установленными в кредитных договорах, но не выполненными заемщиками, в том числе на штрафы, начисленные цедентом согласно условиям кредитных договоров, из которых возникла задолженность, за неуплату в обусловленные кредитными договорами сроки основного долга и процентов за пользование суммой основного долга.

В соответствии с актом приема-передачи прав (требований) от 17.07.2019 к вышеупомянутому договору об уступке прав (требований) (цессии) банком переданы ООО «Феникс» права (требования) по кредитному договору № от 13.02.2008, заключенному с ФИО1 (ныне – ФИО4) Н.Н., в размере 101 645, 60 руб., из них: 11 691, 28 руб. – основной долг, 1 504, 95 руб. – проценты на непросроченный основной долг, 76 464, 35 руб. – проценты на просроченный основной долг, 10 935, 02 – комиссии, 1 050, 00 руб. – штрафы.

Главой 24 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрена возможность перемены лиц в обязательстве.

Согласно пунктам 1, 2 статьи 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

В соответствии с пунктом 1 статьи 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

На основании пункта 1 статьи 388 ГК РФ уступка требования кредитором (цедентом) другому лицу (цессионарию) допускается, если она не противоречит закону.

В силу пункта 1 статьи 389 ГК РФ уступка требования, основанного на сделке, совершенной в простой письменной или нотариальной форме, должна быть совершена в соответствующей письменной форме.

На основании п. 51 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г. № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», разрешая дела по спорам об уступке требований, вытекающих из кредитных договоров с потребителями (физическими лицами), суд должен иметь в виду, что Законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.

Из п. 1.2.3.18 Общих условий следует, что банк вправе передать (уступать) полностью или частично права требования по договору третьим лицам, в том числе лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности. При этом банк вправе раскрыть (передать) таким третьим лицам необходимую для передачи (уступки) прав информацию о клиенте, о кредите, задолженности клиента, операциях и счетах клиента, иную информацию по договору, а также передавать таким третьим лицам соответствующие документы, в том числе договор.

С учетом вышеизложенного, суд считает, что КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) вправе было уступить права (требования) по кредитному договору № от 13.02.2008, заключенному с ФИО1 (ныне – ФИО4) Н.Н., иному лицу ООО «Феникс».

Указанный договор в установленном законом порядке никем не оспорен, не был признан недействительным, ничтожность его не следует из характера сложившихся правоотношений.

При таких обстоятельствах установлено, что ООО «Феникс» перешло от КБ «Ренессанс Кредит» право требования к ФИО1 (ныне – ФИО4) Н.Н. задолженности по указанному выше кредитному договору в пределах принятой суммы долга.

Истцом в адрес ответчика было направлено уведомление о состоявшейся уступке прав требования, а также требование о полном погашении долга по кредитному договору в размере 101 645,60 руб., которое было ответчиком оставлено без удовлетворения.

Стороной ответчика сумма долга не оспорена, вместе с тем, заявлено о пропуске установленного законом срока исковой давности.

Разрешая заявление о применении срока исковой давности, суд отмечает следующее.

Исходя из положений ст. ст. 195, 196 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Общий срок исковой давности составляет три года, со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 ГК РФ, однако не может превышать десять лет со дня нарушения права, для защиты которого этот срок установлен.

Согласно п. 2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Пунктом 1 ст. 207 ГК РФ закреплено, что с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

В соответствии с п. 1 ст. 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день, или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

В п. 6 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что по смыслу ст. 201 ГК РФ переход прав в порядке универсального или сингулярного правопреемства (наследование, реорганизация юридического лица, переход права собственности на вещь, уступка права требования и пр.), а также передача полномочий одного органа публично-правового образования другому органу не влияют на начало течения срока исковой давности и порядок его исчисления.

В этом случае срок исковой давности начинает течь в порядке, установленном ст. 200 ГК РФ, со дня, когда первоначальный обладатель права узнал или должен был узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Из разъяснений, содержащихся в п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», следует, что по смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

На основании п. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Таким образом, исходя из положений статей 196, 199 ГК РФ суд может по заявлению стороны в споре применить исковую давность и отказать в удовлетворении иска (полностью или в части) о взыскании задолженности по мотиву пропуска срока исковой давности, исчисляемого отдельно по каждому просроченному месячному платежу, в случае, если при заключении договора стороны согласовали условие о возврате заемщиком кредита путем внесения ежемесячных платежей.

Судом установлено, что по условиям кредитного договора стороны согласовали сроки исполнения обязательства по частям посредством внесения минимальных платежей в платежную дату каждого месяца, что подтверждается Общими условиями Кредитов по Кредитному договору, а также выпиской по счету, из которой следует, что кредитные средства предоставлены.

Согласно выписке по счёту заемщика последний платёж в погашение долга ответчиком был произведён 31.08.2013. Следовательно, в августе месяце 2013 года по окончанию расчетного периода наступила просрочка исполнения обязательства, о которой банку было известно.

В соответствии с расчетом задолженности за период с 01.03.2009 по 17.07.2019 общая сумма основного долга в размере 11 691, 28 руб. по кредитному договору вынесена на просрочку с 30.09.2013. При этом первоначальный кредитор КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) правом принудительного взыскания кредитной задолженности в пределах установленного законом 3-х годичного срока исковой давности не воспользовался, а продолжал начислять проценты на основной долг на протяжении длительного периода, до момента передачи прав требования кредитной задолженности – 17.07.2019, до указанной даты задолженность не истребовалась.

Поскольку по условиям кредитного договора возврат кредита и уплата процентов предусмотрены периодическим платежами, принимая во внимание, что сумма основного долга в размере 11 691, 28 руб. по кредитному договору вынесена на просрочку с 30.09.2013, суд находит, что трехлетний срок исковой давности по требованию о взыскании задолженности по кредитному договору истек 30.09.2016.

С заявлением о вынесении судебного приказа в отношении должника ФИО4 истец обратился к мировому судье 29.10.2020, то есть, за пределами срока исковой давности.

Направление уведомления о передаче прав требований после заключения договора уступки прав требований ООО «Феникс» в адрес ответчика с требованием о погашении долга по кредитному договору при таких обстоятельствах не имеет значения для исчисления срока исковой давности, поскольку его течение началось до заключения между КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) и ООО «Феникс» договора уступки прав требования.

Кроме того, в судебном заседании представитель ответчика пояснила, что такое требование ФИО4 не получала. Данный довод заслуживает внимание, поскольку вопреки положениям ст. 56 ГПК РФ в материалах дела отсутствуют доказательства о напарвлении отвеичку требования о полном погашении долга.

Поскольку с настоящим иском истец обратился в суд 26.07.2022 согласно штампу на почтовом конверте, после отмены судебного приказа от 09.11.2020 на основании определения 25.08.2021, требование истца о взыскании задолженногсти по основному долгу удовлетворению не подлежит.

В данном случае положения ст. 204 ГК РФ не могут быть применены, так как с заявлением о вынесении судебного приказа в отношении должника ФИО4 истец обратился к мировому судье только в 2020 г., то есть, за пределами 3-х летнего срока исковой давности, течение которого началось еще до передачи ООО «Феникс» прав требования по кредитному договору № от 13.02.2008.

По таким же правилам не подлежит удовлеторвению требование о взыскании процентов, комиссий, штрафов, исходя из положений п. 1 ст. 207 ГК РФ.

Поскольку истец обратился в суд с пропуском срока исковой давности, о применении которого заявлено ответчиком, и не представил доказательств уважительности причин его пропуска, в удовлетворении заявленных требований следует отказать.

В связи с отказом в иске не подлежит удовлетворению требование истца о взыскании государственной пошлины в размере 3 232,84 руб.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к ФИО1 (ныне – ФИО4) Наталье Николаевне о взыскании кредитной задолженности, судебных расходов отказать.

Решение может быть обжаловано в Курганский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Кетовский районный суд Курганской области в течение месяца со дня составления мотивированного решения.

Мотивированное решение составлено 5 декабря 2022 г.

Судья У.А. Аверкина