Дело 2-857/2023 24RS0057-01-2022-001306-28

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Шарыпово 23 ноября 2023 года

Шарыповский городской суд Красноярского края в составе:

председательствующего судьи Рудь А.А.,

при секретаре судебного заседания Шанкиной С.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

Истец - Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее - ПАО Совкомбанк, банк, кредитор) обратился в суд с указанным исковым заявлением к ответчику ФИО1, в котором просит (с учетом уточнения требований): - расторгнуть кредитный договор № между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк»; - взыскать с ответчика сумму задолженности в размере 316 145,57 руб., а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 11 955,14 руб., проценты за пользования кредитом по ставке 18,9 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с 22.08.2023 по дату вступления решения суда в законную силу, неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения договора на сумму просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с 22.08.2023 по дату вступления решения суда в законную силу; - обратить взыскание на предмет залога - квартиру, общей площадью 30,5 кв.м., расположенную по адресу: <данные изъяты>, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 900 000 рублей, принадлежащую на праве собственности ФИО1

В обоснование своих требований истец ссылается на то, что 05.06.2021 между банком и ответчиком был заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил ответчику (заемщику) кредит в сумме 288 743,67 руб. под 18,9% годовых, сроком на 60 месяцев. Согласно п. 4.1.7 договора залога №, целевое назначение кредита: кредит предоставляется на неотделимые улучшения предмета залога (ипотеки), указанного в п. 1.11 кредитного договора. В соответствии с п. 1.10 кредитного договора, а так же на основании договора залога, обеспечением исполнения обязательств Заемщика по договору является: квартира, общей площадью 30,5 кв.м., расположенная по адресу: <адрес> мкр., <адрес>, кадастровый №, принадлежащая на праве собственности ФИО1 В соответствии с п. 6.2 Договора: В случае нарушения обязательств по возврату Кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по Кредитному договору Заемщик обязан уплатить Кредитору неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения кредитного договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки. Ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязанности по возврату кредита, допуская систематические просрочки в погашении основного долга и уплате процентов. В соответствии с п. 5.4.1 Общих условий: Кредитор имеет право потребовать полного досрочного возврата кредита и уплаты начисленных ко дню возврата процентов и комиссий в следующих случаях: при просрочке очередного ежемесячного платежа на срок, общей продолжительностью 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. Так же, в соответствии с п. 5.4.3 Общих условий: в случае неисполнения Заемщиком требований кредитора о досрочном возврате кредита в течении 30 (тридцати) дней, считая со дня предъявления кредитором требований о досрочном возврате кредита и уплате процентов, обратить взыскание на квартиру, находящуюся в залоге у кредитора в качестве обеспечения исполнения обязательств заемщика по Договору. В соответствии с п. 8.1 договора залога: «Залогодержатель» вправе обратить взыскание на предмет залога, если «Залогодатель» не исполнит свои обязательства по Кредитному договору, в том числе по уплате основного долга, процентов, неустойки, а так же в иных случаях, предусмотренных настоящим договором...». При этом «Залогодержатель имеет преимущественное право на удовлетворение своих требований за счет заложенного имущества перед другими кредиторами «Залогодателя». В соответствии с п. 8.2 договора залога: Если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на - заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога, согласно настоящего договора, признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмет залога при обращении на него взыскания. Согласно п. 3.1 договора залога, по соглашению сторон, залоговая стоимость Предмета залога на момент заключения Договора составляет: 900 000 рублей. Поскольку заключенный истцом и ответчиком договор не расторгнут, соглашение о его расторжении сторонами не заключалось, истец вправе требовать с ответчика уплаты установленных договором процентов за пользование заемными денежными средствами и неустойки до дня вступления решения суда в законную силу. Просроченная задолженность по ссуде и по процентам возникла 08.02.2022. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

Представитель истца ПАО Совкомбанк – ФИО2 (по доверенности) в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, просила о рассмотрении дела в своё отсутствие.

В судебное заседание ответчик ФИО1, его представитель ФИО3 (по доверенности) в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела были извещены надлежащим образом, представители суду заявление о признании уточненных требований истца в полном объеме и рассмотрении дела в свое отсутствие.

При таких обстоятельствах суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон по делу, с учетом положений ст. 167 ГПК РФ.

Исследовав материалы дела, суд пришел к следующему.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора, добровольно принимают на себя права и обязанности, определенные договором, либо отказываются от его заключения.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В силу п.2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 05.06.2021 между ПАО «Совкомбанк» (банк, кредитор) и ФИО1 (заемщик) был заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит на сумму 288 743,67 рублей, под 21,65 % годовых, на срок 60 месяцев, со сроком возврата кредита до 05.06.2026.

Заемщик ФИО1 обязался возвратить кредит и уплачивать проценты на него ежемесячными платежами (пункт 7 Индивидуальных условий кредитного договора).

В случае нарушения заемщиком обязательств по кредиту и (или) уплате процентов за пользование кредитом разделом 6 Общих условий предоставления кредитов под залог недвижимого имущества в ПАО «Совкомбанк» предусмотрена уплата неустойки в размере в размере ключевой ставки Банка России на день заключения Договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки.

В качестве обеспечения исполнения обязательства между банком и ФИО1 05.06.2021 заключен договор залога (ипотеки) №, по условиям которого залогодатель передал в залог залогодержателю недвижимое имущество - квартиру, расположенную по адресу: <адрес> мкр., <адрес>, залоговой стоимостью в размере 900 000 рублей.

Согласно условиям кредитного договора, содержащихся в Общих условиях предоставления кредитов под залог недвижимого имущества в ПАО "Совкомбанк", кредитор вправе обратить взыскание на предмет залога в случае неисполнения заемщиком требования кредитора о досрочном возврате кредита в течение 30 календарных дней, считая со дня предъявления требования о досрочном возврате кредита и уплате процентов (п. 5.4.3 Общих условий), при нарушении заемщиком сроков внесения ежемесячного платежа либо его части более чем 3 месяца в случае, если просроченная сумма составляет более 5 процентов от стоимости объекта; при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более 3 раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна (п. 5.4.4).

Факт исполнения обязательств банка по предоставлению кредитных средств путем перечисления денежных средств на счет ответчика подтверждается выпиской по лицевому счету № и не оспаривается ответчиком.

Свои обязанности по договору потребительского кредита в части внесения ежемесячных платежей ответчик исполнял ненадлежащим образом, последний платеж в счет погашения задолженности ответчик внес 20.05.2023.

В связи с допущенной ответчиком просрочкой исполнения обязательств по договору потребительского кредита, 31.05.2022 банком была направлена ответчику досудебная претензия о досрочном возврате задолженности по договору о потребительском кредита по состоянию на 31.05.2022 в размере 273 886,19 руб. в течение 30 дней с момента направления указанного уведомления. Доказательств подтверждающих исполнение указанного требования суду не предоставлено.

Согласно представленному истцом уточненного расчета, по состоянию на 21.08.2023 общая задолженность ответчика перед банком составляет 316 145,57 руб., из них: просроченная ссуда – 244 260,05 руб., просроченные проценты – 53 402,62 рублей, неустойка на просроченные проценты – 219,17 руб., неустойка на просроченную ссуду – 14 127,73 руб. комиссии – 4 136 руб.

Проверив данный расчет, суд не усматривает оснований для сомнений в его правильности, расчет произведен в соответствии с требованиями ст. 319 ГК РФ, с учетом выплаченных ответчиком сумм. Ответчиком не предоставлено доказательств, опровергающих указанную сумму задолженности.

Изложенное свидетельствует о ненадлежащем исполнении обязательств по договору потребительского кредита заемщиком ФИО1, что дает право истцу на основании п.2 ст. 811 ГК РФ требовать досрочного взыскания суммы кредита с причитающимися процентами и неустойками.

При таких обстоятельствах, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность в общей сумме 316 145,57 руб., из них: просроченная ссуда – 244 260,05 руб., просроченные проценты – 53 402,62 рублей, неустойка на просроченные проценты – 219,17 руб., неустойка на просроченную ссуду – 14 127,73 руб. комиссии – 4 136 руб.

Разрешая требование о взыскании процентов на сумму основного долга из расчета 18,9% годовых, начиная с 22.08.2023 по дату вступления решения суда в законную силу, суд приходит к следующему.

Проценты по договору займа, предусмотренные п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не установлено законом или договором, подлежат уплате за весь период пользования предоставленным займом.

Согласно п. 1 ст. 408 ГК РФ обязательство прекращается надлежащим исполнением.

По смыслу п.п. 1, 2 ст. 809 и п. 3 ст. 810 ГК РФ при вынесении судом решения о взыскании основного долга и процентов по договору займа обязательства по договору займа будут считаться прекращенными в момент возврата ответчиком истцу денежных средств. В случае неисполнения решения суда договор займа нельзя считать исполненным, а обязательство прекращенным, поэтому на сумму займа подлежат начислению проценты до дня фактического исполнения обязательства по возврату займа (п. 2 ст. 809 ГК РФ).

Обязательства заемщика по уплате истцу процентов за пользование денежными средствами до фактического возврата суммы займа возникли при заключении кредитного договора и, поскольку на момент взыскания судом суммы долга заемные денежные средства не возвращены, взыскание задолженности осуществляется согласно условиям указанного кредитного договора и положениям закона, регулирующим соответствующие обязательства.

С учетом вышеизложенного, поскольку денежные средства по кредитному договору в полном объеме не возвращены, суд находит требование истца о взыскании с ответчика процентов из расчета 18,9 % годовых, исходя из непогашенной суммы основного долга в размере 244260,05 руб., начиная с 22.08.2023 по дату вступления решения суда в законную силу обоснованным и подлежащим удовлетворению.

Кроме того, согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 65 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 года № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», по смыслу статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации, истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства (в частности, фактической уплаты кредитору денежных средств, передачи товара, завершения работ). Законом или договором может быть установлен более короткий срок для начисления неустойки либо ее сумма может быть ограниченна.

Присуждая неустойку, суд по требованию истца в резолютивной части решения указывает сумму неустойки, исчисленную на дату вынесения решения и подлежащую взысканию, а также то, что такое взыскание производится до момента фактического исполнения обязательства.

Расчёт суммы неустойки, начисляемой после вынесения решения, осуществляется в процессе исполнения судебного акта судебным приставом-исполнителем, а в случаях, установленных законом, – иными органами, организациями, в том числе органами казначейства, банками и иными кредитными организациями, должностными лицами и гражданами.

В случае неясности судебный пристав-исполнитель, иные лица, исполняющие судебный акт, вправе обратиться в суд за разъяснением его исполнения, в том числе по вопросу о том, какая именно сумма подлежит взысканию с должника (статья 202 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, статья 179 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации).

На основании изложенного, суд приходит к выводу о необходимости взыскания с ответчика ФИО1 в пользу истца, неустойки в размере ключевой ставки Банка России на день заключения договора (05.06.2021), начисленной на остаток суммы основного долга, за каждый календарный день просрочки с 22.08.2023 по дату вступления решения суда в законную силу

На основании ст. 329 ГК РФ одним из способов обеспечения исполнения обязательств является залог.

Пунктом 1 ст. 334 ГК РФ предусмотрено, что в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. В случаях и в порядке, которые установлены законами, удовлетворение требования кредитора по обеспеченному залогом обязательству (залогодержателя) может осуществляться путем передачи предмета залога в собственность залогодержателя.

Статьей 337 ГК РФ установлено, что если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

Согласно пункту 1 статьи 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Согласно п. 1 ст. 350 ГК РФ реализация (продажа) заложенного недвижимого имущества, на которое в соответствии со ст. 349 ГК РФ обращено взыскание, осуществляется в порядке, установленном законом о залоге, если иное не предусмотрено законом.

Пункт 1 статьи 2 Федерального закона от 16 июля 1998 г. N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" (далее - Закон об ипотеке) предусматривает, что ипотека может быть установлена в обеспечение обязательства по кредитному договору, по договору займа или иного обязательства, в том числе обязательства, основанного на купле-продаже, аренде, подряде, другом договоре, причинении вреда, если иное не предусмотрено федеральным законом.

При этом в статье 5 Закона об ипотеке указано, что по договору об ипотеке может быть заложено недвижимое имущество, указанное в пункте 1 статьи 130 ГК РФ, права на которое зарегистрированы в порядке, установленном для государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним, в том числе жилые дома, квартиры и части жилых домов и квартир, состоящие из одной или нескольких изолированных комнат.

В соответствии с пунктом 1 статьи 50 Закона об ипотеке, залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 Закона об ипотеке требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Статья 54 Закона об ипотеке предусматривает, что начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

В качестве обеспечения исполнения обязательства между банком и ФИО1 05.06.2021 заключен договор залога (ипотеки) №, по условиям которого залогодатель передал в залог залогодержателю недвижимое имущество - квартиру, расположенную по адресу: 662315, <адрес>, <адрес>., <адрес>, залоговая стоимость объекта определена сторонами в размере 900 000 рублей (п.3.1).

Согласно выписки из ЕГРН, право собственности на объект недвижимости - квартиру, общей площадью 30,5 кв.м., по адресу: <адрес>, <адрес>., <адрес>, кадастровый №, зарегистрировано 05.03.2020 за ответчиком ФИО1, ограничение (обременения) права: ипотека в силу закона в пользу ПАО «Совкомбанк» на основании договора залога от 05.06.2021.

Поскольку возражений относительно стоимости объекта недвижимости, определенной сторонами договора от ответчика суду не поступило, указанная в пункте 3.1. договор залога (ипотеки) № от 05.06.2021 стоимость заложенного имущества принимается судом для определения начальной продажной цены заложенного объекта недвижимости.

Доказательств наличия всех установленных законом совокупности условий, при которых обращение взыскания на заложенное имущество не допустимо, обстоятельств предусмотренных ст. 54.1 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)", либо иных оснований, установленных законом и препятствующих обращению взыскания на принадлежащее ответчикам имущество, судом не установлено.

Вопреки требованиям ст. 56 ГПК РФ ответчиком не представлено в суд доказательств о надлежащем исполнении обязательств по кредитному договору, связанных со своевременной уплатой денежных средств.

При таких обстоятельствах, поскольку материалами дела подтверждено, что обеспеченные залогом обязательства по кредитному договору перед ПАО «Совкомбанк» ответчиком до настоящего времени не исполнены, сумма неисполненного обязательства – 316 145,57 руб. составляет более пяти процентов от стоимости предмета ипотеки, период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет более трех месяцев, в связи с чем, имеются законные основания для обращения взыскания на заложенное имущество - квартиру, общей площадью 30,5 кв.м., по адресу: <адрес>., <адрес>, кадастровый № путем продажи с публичных торгов, с установлением начальной продажной стоимости предмета залога, равной 900 000 рублей.

Согласно п.п. 1,2 п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон, договор может быть расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной или в иных случаях, предусмотренных ГК РФ, другими законами или договором.

Невнесение заемщиком платежей по кредитному договору, а также не в полном размере его погашение в течение продолжительного периода времени является прекращением обязательств в одностороннем порядке и признается судом существенным нарушением кредитного договора.

В соответствии с п. 2 ст. 452 ГК РФ требование о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии – в тридцатидневный срок.

31.05.2022 года истец направил в адрес ответчика требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки и расторжении договора. Указанное требование ответчиком не исполнено, что не оспаривалось ответчиком.

При таких обстоятельствах имеются основания для расторжения кредитного договора № от 05.06.2021 заключенного между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк».

Оценив доказательства по делу в совокупности, суд находит исковые требования истца законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению в полном объеме.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика также подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины, понесенные истцом при подаче искового заявления в размере 11 955,14 рублей, подтвержденные платежным поручением № от 21.07.2022.

В силу п.п. 1,3 ч.1 ст. 333.19 Налогового кодекса РФ, размер государственной пошлины при цене иска от 200001 до 1000000 руб. госпошлина составляет 5200 руб. плюс 1% от суммы, превышающей 200 000 руб.

При таких обстоятельствах, при подаче иска, истец должен был уплатить государственную пошлину в размере 18 361,46 рублей, из расчета: 6 361,46 руб. за требование имущественного характера о взыскании задолженности, 12 000 руб. за два требования неимущественного характера (расторжение кредитного договора и обращение взыскания на залог).

Учитывая, что государственная пошлина была уплачена истцом не в полном объеме, с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в доход бюджета муниципального образования «город Шарыпово Красноярского края» в размере 6 406,32 руб.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от 5 июня 2021 года, заключенный между Публичным акционерным обществом «Совкомбанк» и ФИО1.

Взыскать с ФИО1 (<данные изъяты>) в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН <***>, ОГРН <***>) задолженность по кредитному договору № от 5 июня 2021 года в размере 316 145 рублей 57 копеек, сумму уплаченной государственной пошлины в размере 11 955 рублей 14 копеек, а всего 328 100 (триста двадцать восемь тысяч сто) рублей 71 копейку.

Взыскать с ФИО1 (<данные изъяты>) в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН <***>, ОГРН <***>) проценты за пользование кредитом по ставке 18,9 % годовых, начисленные на сумму просроченной ссудной задолженности в размере 244 260 рублей 05 копеек, начиная с 22.08.2023 года по дату вступления решения суда в законную силу.

Взыскать с ФИО1 (<данные изъяты>) в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН <***>, ОГРН <***>), неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения договора (05.06.2021), начисленную на остаток суммы основного долга, за каждый календарный день просрочки с 22.08.2023 по дату вступления решения суда в законную силу.

Обратить взыскание на предмет залога - квартиру, <данные изъяты>, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 900 000 (девятьсот тысяч) рублей, принадлежащую на праве собственности ФИО1.

Взыскать с ФИО1 (<данные изъяты>) государственную пошлину в доход бюджета муниципального образования «город Шарыпово Красноярского края» в размере 6 406,32 руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам Красноярского краевого суда через Шарыповский городской суд Красноярского края в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Резолютивная часть решения объявлена в судебном заседании 23 ноября 2023 года.

Решение в окончательной форме составлено 30 ноября 2023 года.

Председательствующий: