Дело № 2-2182/2023; УИД: 42RS0024-01-2023-000691-84
РЕШЕНИЕ
именем Российской Федерации
Киселёвский городской суд Кемеровской области
в составе: председательствующего - судьи Карповой Н.Н.,
при секретаре Мироновой Т.Н.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Киселёвске
19 октября 2023 года
гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
установил:
Истец Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее - ПАО «Совкомбанк») обратился в суд с иском к ответчику ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя свои требования тем, что 25 февраля 2020 года между ПАО «<данные изъяты>» и ответчиком был заключен кредитный договор № По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в сумме 178 604 рубля 29 копеек под 13,80%/59,00% годовых по безналичным/наличным, сроком на 499 дней. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету.
14 февраля 2022 года ПАО КБ «<данные изъяты>» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк» на основании решения № о присоединении, в ЕГРЮЛ внесена запись о прекращении деятельности за государственным регистрационным номером № от 14 февраля 2022 года, на основании ст. 58 ГК РФ все права и обязанности ПАО КБ «<данные изъяты>» перешли к ПАО «Совкомбанк» в порядке универсального правопреемства, в том числе и вытекающие из вышеуказанного кредитного договора.
В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 8.3 Общих условий договора потребительского кредита. Согласно п.12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки.
Согласно п.5.2 Общих условий договора потребительского кредита, банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.
Просроченная задолженность по ссуде возникла 11 декабря 2020 года, на 2 мая 2023 года суммарная продолжительность просрочки составляет 873 дня.
Просроченная задолженность по процентам возникла 1 января 2023 года, на 2 мая 2023 года суммарная продолжительность просрочки составляет 0 дней.
Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 80 408 рублей.
По состоянию на 2 мая 2023 года общая задолженность ответчика перед банком составляет 236 943 рубля 98 копеек, из них: просроченная ссудная задолженность – 164 645 рублей 92 копейки; просроченные проценты – 65 278 рублей 48 копеек; просроченные проценты на просроченную ссуду – 2 530 рублей 97 копеек; неустойка на просроченную ссуду – 892 рубля 20 копеек; неустойка на просроченные проценты – 3 596 рублей 41 копейка.
Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.
Просит взыскать с ФИО1 в пользу банка сумму задолженности в размере 236 943 рублей 98 копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 569 рублей 44 копеек и рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.
Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, информации о наличии уважительных причин, препятствующих явке в суд, и возражений по иску не представила, о рассмотрении дела в свое отсутствие не просила. О времени и месте слушания дела извещена надлежащим образом путем направления судебной повестки по месту регистрации, однако почтовое отправление возвращено в адрес суда с отметкой «истек срок хранения».
В силу требований ст. 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю.
Согласно правовой позиции Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 года № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», изложенной им в пунктах 67, 68, юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним (пункт 1 статьи 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.
Ответчик, извещенный по месту своего жительства, куда судом направлялась судебная повестка и извещение о вызове в судебное заседание с целью обеспечения реализации его процессуальных прав, несет риск неблагоприятных последствий неполучения почтовой корреспонденции.
Следовательно, отказываясь от получения поступающей в ее адрес корреспонденции, ответчик самостоятельно несут все неблагоприятные последствия, связанные с этим, поскольку доказательств того, что имелись какие-либо объективные причины для этого, в деле не имеется.
Согласно требованиям ч.3,4 ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации неявка лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте рассмотрения дела, не является препятствием к разбирательству дела, в связи, с чем суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.
Исследовав письменные материалы дела, суд находит заявленный иск обоснованным и подлежащим частичному удовлетворению.
В соответствии со ст. ст. 309, 314 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства, основанные на законе или договоре, должны исполняться надлежащим образом в установленный законом или договором срок.
Согласно ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
Согласно п.1 ст.433 Гражданского кодекса Российской Федерации договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.
Согласно п. 1, 2 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.
Согласно п.1 ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
Согласно ст.810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Статьями 329, 330 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено обеспечение исполнения обязательств в виде неустойки. Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
В соответствии с п.1 ст.395 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.
В судебном заседании установлено и подтверждено письменными материалами дела, что 25 февраля 2020 года между ПАО «<данные изъяты>» и ФИО1 был заключен договор кредитования №, по условиям которого заемщику были предоставлены денежные средства на Индивидуальных условиях для кредитной карты с фиксированным размером платежа по тарифному плану Единый-ТОП с лимитом кредитования 178 605 рублей, который может быть увеличен и/или восстановлен до суммы первоначально установленного лимита кредитования по соглашению сторон либо в случае принятия (акцепта) банком заявления (оферты) заемщика на восстановление/увеличение лимита кредитования, под 13,80% годовых за проведение безналичных операций и 59,00 % годовых за проведение наличных операций, со сроком возврата кредита - до востребования, размере минимального обязательного платежа – 9 728 рублей.
По заявлению заемщика банк открыл заемщику ФИО1 банковский счет, куда зачислил сумму кредита.
В соответствии с Индивидуальными условиями договора (п.6) заемщик принял на себя обязательство по погашению кредита и уплате процентов путем внесения минимального обязательного платежа (далее МОП) на текущий банковский счет (далее ТБС) заемщика. В дату платежа заемщик обязан поддерживать на ТБС остаток денежных средств в сумме не менее суммы МОП. В случае внесения на ТБС денежных средств до наступления даты платежа, заемщик имеет право пользоваться указанными денежными средствами, однако это не снимает с него обязанности поддержания на ТБС остатка денежных средств в дату платежа не менее суммы МОП. Дата платежа определяется как дата окончания расчетного периода, равного 1 месяцу, увеличенная на 15 календарных дней. Расчетный период начинается со дня открытия кредитного лимита. Каждый следующий расчетный период начинается со дня, следующего за днем окончания предыдущего расчетного периода.
Проставлением своей подписи в договоре, заемщик подтвердил, что ознакомлен и согласен с действующими Общими условиями и тарифами банка, которые являются неотъемлемой частью договора и размещены на сайте банка.
Из анкеты заявителя ФИО1 следует, что сумма кредита составляет 178 605 рублей, срок возврата кредита – 60 месяцев (л.д.19).
Банк выполнил свои обязательства в полном объеме, предоставив заемщику ФИО1 денежные средства на оговоренных в договоре кредитования условиях, что подтверждается выпиской по счету (л.д.5).
Заемщик ФИО1 свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по договору исполняла не надлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед банком, что привело к образованию просроченной задолженности.
14 февраля 2022 года ПАО КБ «<данные изъяты>» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», что подтверждается внесением записи в ЕГРЮЛ о прекращении деятельности за гос.рег.номером № от 14 февраля 2022 года, а также решением № о присоединении. Согласно ст.58 ГК РФ, все права и обязанности ПАО КБ «<данные изъяты>» перешли к ПАО «Совкомбанк» в порядке универсального правопреемства, в том числе, вытекающие из данного кредитного договора.
1 сентября 2014 года ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами.
ОАО ИКБ «Совкомбанк» зарегистрировано в качестве юридического лица 1 сентября 2014 года ОГРН <***>.
5 декабря 2014 года полное и сокращенное наименование Банка приведены в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации и определены как Публичное акционерное общество Совкомбанк», ПАО «Совкомбанк».
Согласно п.5.2 Общих условий договора потребительского кредита, банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.
Банк направлял ответчику уведомление о наличии просроченной задолженности и возврате задолженности. Данное требование ответчик не выполнил, задолженность не погашена, чем продолжает нарушать условия договора.
В декабре 2022 года истец обратился к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа в отношении должника ФИО1
На основании возражений должника определением мирового судьи судебного участка №2 Прокопьевского судебного района Кемеровской области от 17 января 2023 года судебный приказ был отменен (л.д.21).
Согласно выписки по счету за период с 25 февраля 2020 года по 2 мая 2023 года (л.д.5) на счет заемщика ФИО1 в рамках кредитного договора производились зачисления денежных средств, заемщиком осуществлялись операции по получению наличных денежных средств и погашению кредита. Таким образом, банк выполнил свои обязательства в полном объеме, предоставив заемщику ФИО1 денежные средства.
В свою очередь, ответчик ФИО1 ненадлежащим образом исполняла свои обязательства по кредитному договору, так как в период пользования кредитом допустила образование задолженности, чем нарушила Общих условий договора потребительского кредита.
ФИО1 в период пользования кредитом произвела выплаты в размере 80 408 рублей.
Из расчета задолженности по кредитному договору № от 25 февраля 2020 года следует, что общая задолженность ФИО1 перед банком по состоянию на 2 мая 2023 года составляет 236 943 рубля 98 копеек, в том числе: просроченная ссудная задолженность – 164 645 рублей 92 копейки; просроченные проценты – 65 278 рублей 48 копеек; просроченные проценты на просроченную ссуду – 2 530 рублей 97 копеек; неустойка на просроченную ссуду – 892 рубля 20 копеек; неустойка на просроченные проценты – 3 596 рублей 41 копейка (л.д.3-4).
Проверив представленный истцом расчет задолженности по договору кредитования, суд находит его верным, произведенным в соответствии с условиями договора кредитования, оснований сомневаться в расчете задолженности у суда не имеется. Доказательств иного расчета задолженности по договору ответчиком за время рассмотрения дела в суде, в соответствии со статьей 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, представлено не было.
В связи с изложенным, с учетом того, что ФИО1, являясь заемщиком по кредитному договору, не исполнила надлежащим образом добровольно принятые на себя обязательства, требования о взыскании задолженности по договору кредитования заявлены истцом обоснованно.
Истцом заявлено требование о взыскании с ответчика неустойки за нарушение сроков возврата кредита.
Неустойка на просроченные ссуду, неустойка на просроченные проценты подлежат частичному взысканию ввиду следующих обстоятельств.
Согласно ст. 9.1 Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве») от 26.10.2002 года № 127-ФЗ для обеспечения стабильности экономики в исключительных случаях (при чрезвычайных ситуациях природного и техногенного характера, существенном изменении курса рубля и подобных обстоятельствах) Правительство РФ вправе ввести мораторий на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами, на срок, устанавливаемый Правительством РФ.
В акте Правительства РФ о введении моратория могут быть указаны отдельные виды экономической деятельности, предусмотренные Общероссийским классификатором видов экономической деятельности, а также отдельные категории лиц и (или) перечень лиц, пострадавших в результате обстоятельств, послуживших основанием для введения моратория, на которых распространяется действие моратория.
Срок действия моратория может быть продлен по решению Правительства РФ, если не отпали обстоятельства, послужившие основанием для его введения (ч. 1).
На срок действия моратория в отношении должников, на которых он распространяется наступают последствия, предусмотренные абзацами пятым и седьмым - десятым пункта 1 статьи 63 настоящего Федерального закона (п.2. ч. 3).
Постановлением Правительства РФ от 28 марта 2022 года № 497 введен мораторий на возбуждение дел о банкротстве по заявлению кредиторов в отношении должников, в том числе, организаций, включенных в перечень (перечни) системообразующих организаций российской экономики в соответствии с критериями и порядком, определенными Правительственной комиссией по повышению устойчивости развития российской экономики.
Одним из последствий введения моратория является прекращение начисления неустоек (штрафов и пеней) и иных финансовых санкций, за неисполнение или ненадлежащее исполнение должником денежных обязательств и обязательных платежей по требованиям, возникшим до введения моратория.
Исходя из разъяснений, данных в Обзоре по отдельным вопросам судебной практики, связанным с применением законодательства и мер по противодействию и распространению на территории РФ новой коронавирусной инфекции (COVID-19) № 2, утвержденным Президиумом Верховного Суда РФ 30 апреля 2020 года (вопрос № 7), если решение о взыскании соответствующей неустойки принимается судом до введения моратория, то в резолютивной части решения суд указывает сумму неустойки, исчисленную за период до введения моратория. В части требований о взыскании неустойки до момента фактического исполнения обязательства суд отказывает в удовлетворении требований как поданных преждевременно.
При таких обстоятельствах, поскольку с момента введения моратория, прекращается начисление неустоек (штрафов, пеней) и иных финансовых санкций за неисполнение или ненадлежащее исполнение должником денежных обязательств и обязательных платежей по требованиям, возникшим до введения моратория, а действия моратория в рассматриваемом случае распространяются на ответчика, то требования истца о взыскании с ответчика ФИО1 неустойки на просроченные ссуду, подлежат удовлетворению частично за период с 8 января 2021 года по 6 декабря 2021 года, а неустойки на просроченные проценты с 8 января 2021 года по 8 июля 2021 года.
Таким образом, с ответчика в пользу истца ПАО «Совкомбанк» подлежит взысканию неустойка в следующем размере: неустойка на просроченную ссуду в размере 859 рублей 20 копеек; неустойка на просроченные проценты в размере 3 507 рублей 79 копеек.
В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
Факт уплаты государственной пошлины при подаче искового заявления в сумме 5 569 рублей 44 копейки, подтвержден платежным поручением № от 10 мая 2023 года (л.д.13).
В соответствии со ст. 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.
Учитывая то обстоятельство, что суд пришел к выводу о необходимости частичного удовлетворения иска, расходы по уплате государственной пошлины в сумме 5 569 рублей 44 копейки подлежат взысканию с ФИО1 в пользу истца в полном размере в соответствии с правовой позицией, изложенной в п. 21 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21 января 2016 года № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», то есть расходы истца по государственной пошлине подлежат возмещению ответчиком исходя из суммы неустойки, которая подлежала бы взысканию без учета ее уменьшения.
С учетом положений ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины в сумме
Расходы истца по оплате государственной пошлины подлежат взысканию с ответчика в указанном размере.
На основании изложенного и руководствуясь статьями 194 – 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить частично.
Взыскать с ФИО1, <данные изъяты> в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН <***>, ОГРН <***>) сумму задолженности по кредитному договору № от 25.02.2020 в размере 236 822 (двести тридцать шесть тысяч восемьсот двадцать два) рубля 36 копеек, в том числе: просроченная ссудная задолженность – 164 645,92 руб., просроченные проценты – 65 278,48 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 2 530,97 руб., неустойка на просроченную ссуду – 859,20 руб., неустойка на просроченные проценты – 3 507,79 руб.
В удовлетворении исковых требований Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 в части взыскания неустойки на просроченную ссуду в размере 33,00 руб., неустойки на просроченные проценты в размере 88,62 руб., отказать.
Взыскать с ФИО1, <данные изъяты> в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН <***>, ОГРН <***>) расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 569 (пять тысяч пятьсот шестьдесят девять) рублей 44 копейки.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.
Мотивированное решение изготовлено 21 ноября 2023 года.
Председательствующий: Н.Н.Карпова
Решение в законную силу не вступило.
В случае обжалования судебного решения сведения об обжаловании и о результатах обжалования будут размещены в сети «Интернет» в установленном порядке.