Решение по делу № 2-662/2023 от 06.03.2023 - о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору.

Дело № 2-662/2023

УИД: 58RS0027-01-2023-000484-49

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

06 марта 2023 года г. Пенза

Октябрьский районный суд г. Пензы в составе:

председательствующего судьи Валетовой Е.В.,

при секретаре Лощининой Ю.Р.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Пензе гражданское дело по иску АО «Банк ДОМ.РФ» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

АО «Банк ДОМ.РФ» обратилось в суд с вышеназванным иском, указав, что 07.08.2017 г. АКБ «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ» (ПАО) - в настоящее время АО «Банк ДОМ.РФ» заключил кредитный договор № с ФИО1 о предоставлении кредита. Рассмотрев заявление ответчика, истец принял положительное решение о предоставлении ответчику денежных средств в размере 164 000,00 руб. на 60 месяцев, за пользование кредитом была установлена процентная ставка из расчета 20,9 % годовых. Указанные денежные средства были перечислены на счет, что подтверждается выпиской по счету. Таким образом, истец акцептировал направленное предложение ответчику о заключении кредитного договора, а ответчик в свою очередь воспользовался предоставленными денежными средствами. В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком своих обязательств по кредитному договору 11.03.2022 г. кредитором было направлено требование заемщику о досрочном возврате кредита, уплате процентов и начисленных сумм неустоек. До настоящего времени указанное требование заемщиком не исполнено. В соответствии с расчетом полной задолженности по состоянию на 13.01.2023 г. составила 52 846,51 руб., в том числе: просроченная ссуда – 40 468,80 руб., срочные проценты на срочную ссуду – 404,36 руб., просроченные проценты – 4208,04 руб., неустойка на просроченную ссуду – 6987,24 руб., неустойка на просроченные проценты – 778,07 руб. Просило расторгнуть кредитный договор № от 07.08.2017г., заключенный между ФИО1 и АКБ «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ» (ПАО) (в настоящее время АО «Банк ДОМ.РФ»); взыскать задолженность по кредитному договору № от 07.08.2017г. по состоянию на 13.01.2023г., в размере 52 846,51 рублей, а также задолженность по выплате процентов за пользование кредитом в размере 20,9 % годовых, начиная с 14.01.2023г. по день вступления решения суда в законную силу, начисляемых на сумму остатка задолженности по основному долгу; взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере 7 785,40 рублей.

Представитель истца АО «Банк ДОМ.РФ» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в тексте искового заявления представитель по доверенности ФИО2 просила рассмотреть дело в ее отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, причины неявки суду не сообщил.

Представитель ответчика ФИО3, действующая на основании доверенности, в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, представила письменные возражения на иск, указав, что ответчик не согласен с заявленными исковыми требованиями. Ответчик полагает, что исковое заявление следовало оставить без движения. Согласно п.6 ст.132 ГПК РФ, при подаче искового заявления прилагаются - уведомление о вручении или иные документы, подтверждающие направление другим лицам, участвующим в деле, копий искового заявления и приложенных к нему документов, которые у других лиц, участвующих в деле, отсутствуют, в том числе в случае подачи в суд искового заявления и приложенных к нему документов в электронном виде. Истцом в адрес ответчика копия искового заявления с приложением направлена не была. Ответчик полагает, что исковое заявление следует отставить без рассмотрения, в виду того, что в материалах дела отсутствуют документы, подтверждающие соблюдение истцом претензионного (досудебного) порядка. Ответчику не была направленна претензия (уведомление) о досрочном погашении задолженности по договору о карте с соответствующими расчетами и указанием периода взыскания. Тогда как, в исковых требованиях предъявляется взыскать задолженность по указанному договору. При несоблюдении претензионного (досудебного) порядка исковое заявление подлежит возвращению судом по основанию, предусмотренному п. 1 ч. 1 ст 135 ГПК РФ. В случае принятия искового заявления к производству, суд оставляет исковое заявление без рассмотрения абз. 2 ст. 222 ГПК РФ (истцом не соблюден установленный федеральным законом для данной категории дел досудебный порядок урегулирования спора или заявленные требования подлежат рассмотрению в порядке приказного производства). Кроме того, ответчик считает размер неустойки явно несоразмерным последствиям нарушения обязательства и просит суд снизить размер взыскиваемой неустойки, на основании ст. 333 ГК РФ. Истец в иске не указал какие негативные последствия причинило неисполнение обязательств ответчиком, что также указывает на несоразмерность заявленной неустойки. Просил оставить исковое заявление АО «Банк ДОМ.РФ» к ФИО1 о взыскании суммы задолженности, процентов и пени по кредитному договору - без рассмотрения; при принятии решения о рассмотрении дела по существу снизить сумму неустойки, применив ст. 333 ГК РФ; о требованию о взыскании государственной пошлины, применить ч. 1 ст.98 ГПК РФ о присуждении истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Суд определил рассмотреть дело в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч.1 и ч.2 ст.307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают, в том числе, из договора и из иных оснований, указанных в ГК РФ.

Согласно ч.3 ст.307 ГК РФ при установлении, исполнении обязательства и после его прекращения стороны обязаны действовать добросовестно, учитывая права и законные интересы друг друга, взаимно оказывая необходимое содействие для достижения цели обязательства, а также предоставляя друг другу необходимую информацию.

В силу ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, … (ч.1 ст.310 ГК РФ).

Согласно ч.1 ст.420 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу ч.1 и ч.2 ст.432, ч.1 ст.433 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора; договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной; договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, её акцепта.

На основании ч.1 ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно ч.3 ст.434 ГК РФ, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном ч.3 ст.438 ГК РФ, а именно, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (…, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, ….

В соответствии с ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Частью 2 названной статьи предусмотрено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 «Заем и Кредит», если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ч.1 ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

В соответствии с ч.1 ст.809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

Помимо указанных процентов ч.1 ст.811 ГК РФ установлено, что, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном ч.1 ст.395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных ч.1 ст.809 настоящего Кодекса.

Согласно ч.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Согласно ч.1 ст.330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения; по требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии со ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Судом установлено, что 07.08.2017г. между АКБ «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ» (ПАО) (кредитор) и ФИО1 (заемщик) заключен кредитный договор №, согласно которому кредитор предоставляет заемщику кредит по программе «Кредит Пенсионный» в размере 164 000 руб., срок действия договора – до полного исполнения обязательств, срок возврата кредита 60 месяцев с момента выдачи кредита (п. 1,2 индивидуальных условий).

Банк свои обязательства исполнил, перечислив сумму кредита на счет ответчика 07.09.2017 г., что подтверждается выпиской по счету заемщика № и не оспаривается ответчиком.

В соответствии с п. 3.2.1. Общих условий банк предоставляет заемщику кредит на условиях срочности, возвратности, платности.

Согласно п. 6.1 индивидуальных условий начиная с месяца, следующего за календарным месяцем предоставления кредита, заемщик уплачивает кредитору ежемесячные платежи.

В соответствии п.п. 6.2, 6.3 индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа), ежемесячный платеж рассчитывается по формуле, указанной в общих условиях и состоит из аннуитетного платежа. Последний платеж включает в себя платеж по возврату всей оставшейся суммы кредита и платеж по уплате начисленных процентов.

Согласно п. 3.3.4 Общих условий погашение ежемесячных осуществляется в день наступления сроков уплаты ежемесячного платежа, в соответствии с графиком погашения кредита.

В силу п. 6.5 индивидуальных условий общее количество платежей, дата и размер ежемесячных платежей, подлежащих уплате по договору потребительского кредита (займа) указывается в графике погашения кредита, который предоставляется заемщику в день выдачи кредита.

Согласно графику погашения кредита размер ежемесячных платежей составляет 4427,53 руб., кроме последнего платежа 08.08.2022 г. в размере 4631,64 руб.

В соответствии п.п.8.1-8.3 индивидуальных условий заемщик обязан на дату наступления срока исполнения обязательств, предусмотренных графиком погашения кредита, обеспечить наличие на счете заемщика остатка денежных средств в размере суммы ежемесячного платежа (обязательств), предусмотренного графиком погашения кредита.

Погашение ежемесячных платежей осуществляется в соответствии с графиком погашения кредита.

Сумма основного долга по кредиту и процентов за пользование кредитом списываются в соответствии с кредитным договором кредитором со счета, а также с иных счетов заемщика, открытых в банке или которые будут открыты заемщиком в банке без дополнительного распоряжения заемщика.

В соответствии с п. 14 индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа), ответчик был ознакомлен с общими условиями, действующими на момент заключения кредитного договора, о чем свидетельствует его подпись. Также согласно п. 6.5 индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа) ответчик был ознакомлен с графиком, в котором указано общее количество платежей, дата и размер ежемесячных платежей.

Согласно п. 4 индивидуальных условий плата за пользование кредитом в виде процентной ставки устанавливается в размере 20,9 % годовых.

В нарушение условий кредитного договора ФИО1 неоднократно нарушались обязательства по погашению части кредита и уплате процентов за пользование кредитом, в связи с этим перед банком образовалась задолженность.

В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору, в том числе просрочки в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей, даже если каждая просрочка незначительна, банк вправе направить заемщику соответствующее требование о досрочном возврате задолженности по кредиту. Заемщик, в свою очередь, должен осуществить зачисление на счет, указанной в требовании суммы в течение 30 календарных дней (включительно) с даты отправки требования банка (п. п. 3.6.1. 3.6.3 Общих условий).

В соответствии с п.п. 12.1-12.2 индивидуальных условий при неисполнении или ненадлежащем исполнении в сроки, установленные графиком погашения кредита, обязательств по возврату кредита (его части), кредитор вправе потребовать от заемщика уплаты неустойки в размере 0,054 % за каждый день просрочки от суммы просроченной задолженности по основному долгу с даты возникновения просроченной задолженности по дату ее фактического погашения (включительно). При этом на сумму просроченной задолженности по основному долгу начисляются проценты в соответствии с п.4 индивидуальных условий.

В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения в сроки, установленные графиком погашения кредита, обязательств по уплате процентов за пользование кредитом, кредитор вправе потребовать от заемщика уплаты неустойки в размере 0,054 % за каждый день просрочки от суммы просроченной задолженности по процентам с даты, следующей за датой возникновения просроченной задолженности по дату ее фактического погашения (включительно).

В соответствии с п. 3.10.1 Общих условий банк вправе потребовать полного досрочного исполнения обязательств по кредитному договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате кредита, начисленных процентов за пользование кредитом, а также всех иных платежей, подлежащих уплате заемщиком банку в соответствии с кредитным договором, при возникновении оснований для досрочного истребования кредита в соответствии с пунктом 3.6 Общих условий.

11.03.2022 г. АО «Банк ДОМ.РФ» направило в адрес ФИО1 требование № о полном досрочном возврате кредита, начисленных процентов и суммы неустойки, о расторжении кредитного договора, согласно которому уведомляет о наличии задолженности по кредитному договору в связи с ненадлежащим исполнением условий кредитного договора по состоянию на 10.03.2022 г. в размере 44 566,27 руб., требует в срок не позднее 30 календарных дней с момента направления письменного требования досрочно вернуть сумму кредита, начисленные проценты за его пользование и сумму неустойки. Уведомляет о намерении в судебном порядке расторгнуть кредитный договор в связи с нарушением обязательств по своевременному возврату кредита и уплате процентов.

Факт отправки требования подтверждается имеющейся в материалах дела копией списка почтовых отправлений от 16.03.2022 г.

Указанное требование заемщиком не исполнено, доказательств обратного суду не представлено.

Судебным приказом мирового судьи судебного участка №6 Октябрьского района г.Пензы № от 26.08.2022 с ФИО1 в пользу АО «Банк ДОМ.РФ» взыскана задолженность по кредитному договору.

Определением мирового судьи судебного участка №6 Октябрьского района г.Пензы от 27.10.2022 г. вышеуказанный судебный приказ отменен по заявлению должника.

Согласно представленному истцом расчету, задолженность ответчика по кредитному договору по состоянию на 13.01.2023 г. составила 52 846,51 руб., в том числе: просроченная ссуда – 40 468,80 руб., срочные проценты на срочную ссуду – 404,36 руб., просроченные проценты – 4208,04 руб., неустойка на просроченную ссуду – 6987,24 руб., неустойка на просроченные проценты – 778,07 руб.

Расчет задолженности по кредитному договору, представленный истцом, судом признается математически верным и соответствующим положениям договора.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что поскольку ответчик неоднократно нарушал свои обязанности по ежемесячному погашению кредита, банк обращался с просьбой о досрочном погашении кредита, исковые требования о взыскании с заемщика задолженности по кредитному договору подлежат удовлетворению.

При таких обстоятельствах с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № от 07.08.2017 г. в размере 52 846,51 руб., а также задолженность по выплате процентов за пользование кредитом в размере 20,9 % годовых, начиная с 14.01.2023 г. по день вступления решения суда в законную силу, начисляемых на сумму остатка задолженности по основному долгу.

Требования ответчика о снижении суммы неустойки на основании ст. 333 ГК РФ не обоснованы, поскольку взыскиваемые истцом проценты предусмотрены кредитным договором от 07.08.2017г., заключенным между АКБ «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ» (ПАО) и ФИО1, неустойкой не являются, в связи с чем не подлежат уменьшению.

В соответствии со ст.450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно ч. 2 ст. 452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии – в тридцатидневный срок.

В соответствии с п. 3 ст. 453 ГК РФ в случае изменения или расторжения договора обязательства считаются измененными или прекращенными с момента заключения соглашения сторон об изменении или о расторжении договора, если иное не вытекает из соглашения или характера изменения договора, а при изменении или расторжении договора в судебном порядке - с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора.

В силу п. 5 ст. 453 ГК РФ, если основанием для изменения или расторжения договора послужило существенное нарушение договора одной из сторон, другая сторона вправе требовать возмещения убытков, причиненных изменением или расторжением договора.

Таким образом, установив, что заемщик в нарушение условий кредитного договора свои обязательства своевременно надлежащим образом не исполнил, на требование банка о полном досрочном возврате кредита, начисленных процентов и суммы неустойки, о расторжении кредитного договора не ответил, то есть допустил существенное нарушение условий кредитного договора, суд считает необходимым по требованию истца расторгнуть кредитный договор № от 07.08.2017 г., заключенный с ФИО1

Вопреки доводам ответчика, оснований для оставления искового заявления без рассмотрения, предусмотренных ст. 222 ГПК РФ, у суда не имеется.

В соответствии со ст.88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В силу ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Поскольку решение суда состоялось в пользу истца, с ответчика ФИО1 подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в сумме 7785,40 руб. на основании платежных поручений № от 11.08.2022 г. и № от 19.01.2023 г.

Руководствуясь ст. ст. 194-199, 235 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

Исковые требования АО «Банк ДОМ.РФ» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от 07.08.2017 г., заключенный между АКБ «РОССИЙСКИЙ КАПИТАЛ» (ПАО) и ФИО1.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ г.р., уроженца д. <адрес>, зарегистрированного по адресу: <адрес>., паспорт №, в пользу АО «Банк ДОМ.РФ», ИНН <***>, ОГРН <***>, задолженность по кредитному договору № от 07.08.2017 г. в размере 52 846,51 руб., задолженность по выплате процентов за пользование кредитом в размере 20,9 % годовых, начиная с 14.01.2023 г. по день вступления решения суда в законную силу, начисляемых на сумму остатка задолженности по основному долгу, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 7785,40 руб.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Мотивированное решение изготовлено 14 марта 2023 года.

Председательствующий