к делу №

УИД №RS0№-45

РЕШЕНИЕ

ФИО4

<адрес> 13 июля 2023 года

Геленджикский городской суд <адрес> в составе:

председательствующего ФИО5

при секретаре ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к публичному акционерному обществу «Промсвязьбанк», третье лицо общество с ограниченной ответственностью «СК Ингосстрах-Жизнь», о признании договора страхования недействительным, возврате комиссионного вознаграждения,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к ПАО «Промсвязьбанк», просит расторгнуть договор об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» от ДД.ММ.ГГГГ №-СО1, взыскать с ответчика сумму оплаченной комиссии за услугу по присоединению к программе страхования в размере 98 582,36 рублей, проценты за незаконное пользование денежными средствами в размере 20 551,77 рублей, компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей, штраф за отказ в удовлетворении требований потребителя в добровольном порядке.

В обоснование своих требований указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ПАО «Промсвязьбанк» заключен договор потребительского кредита № с графиком погашения кредита, сроком кредитования 84 месяца, с условием уплаты процентов за пользование кредитом 14,383 % годовых, суммой кредита 476 000 рублей и сроком окончания договора ДД.ММ.ГГГГ. В рамках заключения кредитного договора банком была предоставлена дополнительная услуга по подключению клиента к программе добровольного страхования «Защита заемщика» в страховой компании ООО «СК Ингосстрах-Жизнь». В рамках заключения кредитного договора, ФИО1 было подписано заявление на добровольное присоединение к договору коллективного страхования, согласно которого банк выступает в качестве страхователя (агента) по договору №-СО-1 от ДД.ММ.ГГГГ страхования заемщиков по кредитам в страховой компании страховщика по рискам потери жизни, здоровья и трудоспособности. Условия заявления содержали заранее данный акцепт клиента, дающий право банку в одностороннем порядке списать с дебетового счета клиента сумму в размере 105 413,79 рублей, являющейся платой за участие в программе страхования, которая содержит в своем составе комиссию банка за подключение к программе страхования и страховую премию страховщику в размере 7 917,90 рублей. Таким образом, сумма полученного кредита ФИО1 составила 370 586,21 рублей. ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 полностью погасил задолженность по кредиту, что подтверждается справкой, выданной банком №. Досудебная претензия, направленная истцом, оставлена банком без удовлетворения. Решением финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ № У-21-114982/5020-004 удовлетворены требования истца частично – в сумме 6 831,43 рубля, в связи с чем истец был вынужден обратиться в суд.

Истец в судебное заседание не явился, о месте и времени его проведения извещен, направил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие, исковые требования просил удовлетворить.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, о месте и времени его проведения извещен, направил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие, а также письменные возражения, в которых просил отказать в удовлетворении требований истца.

Представитель 3/л ООО «СК Ингосстрах-Жизнь» в судебное заседание не явился, о месте и времени его проведения извещен.

Исследовав материалы дела, суд находит исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Как установлено материалами дела, ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ПАО «Промсвязьбанк» заключен договор потребительского кредита № с графиком погашения кредита, сроком кредитования 84 месяца, с условием уплаты процентов за пользование кредитом 14,383 % годовых, суммой кредита 476 000 рублей и сроком окончания договора ДД.ММ.ГГГГ. В рамках заключения кредитного договора банком была предоставлена дополнительная услуга по подключению клиента к программе добровольного страхования «Защита заемщика» в страховой компании ООО «СК Ингосстрах-Жизнь».

В рамках заключения кредитного договора, ФИО1 было подписано заявление на добровольное присоединение к договору коллективного страхования, согласно которого банк выступает в качестве страхователя (агента) по договору №-СО-1 от ДД.ММ.ГГГГ страхования заемщиков по кредитам в страховой компании страховщика по рискам потери жизни, здоровья и трудоспособности. В заявлении согласованы условия страхования, в том числе страховые случаи, страховая сумма, размер платы за присоединение к договору страхования, определен выгодоприобретатель.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - это отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 1 статьи 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

Пунктом 2 статьи 1 и статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422, пункт 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу пункта 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В силу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Как установлено судом и следует из материалов дела, на основании заключенного ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО "Промсвязьбанк" кредитного договора №, банк предоставил заемщику денежные средства в сумме 476 000 руб., сроком возврата 84 месяца, с уплатой процентов за пользование суммой кредита в размере 14, 383 % годовых.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в банк с заявлением на заключение договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования "Защита заемщика" №-СО-1.

Подписав указанное заявление, ФИО1 подтвердил свое согласие быть застрахованным по договору добровольного страхования "Защита заемщика".

Согласно пункту 1.2 заявления, в случае согласия с предложением (офертой) о заключении договора, ФИО1 просит банк акцептовать настоящую оферту путем списания с его текущего счета комиссионного вознаграждения банка по договору в размере, указанном в пункте 1.6 заявления и оказать услуги, указанные в договоре, в том числе заключить от имени и за счет банка договор личного страхования со страховой организацией ООО "СК "Ингосстрах-Жизнь" в соответствии с условиями договора и "Правилами кредитного страхования жизни от ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с пунктом 1.2.1 заявления страховыми рисками по заключенному договору являются: инвалидность (I или II группы) (включая установление инвалидности в течение 180 дней после окончания срока страхования) в результате несчастного случая или заболевания, произошедшего (впервые выявленного) в течение срока страхования; смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или заболевания, произошедшего (впервые выявленного) в течение срока страхования.

Страховая сумма установлена в размере 476 000 руб. (пункт 1.2.2 заявления).

Срок страхования по договору начинается в дату заключения договора и заканчивается: в случае если на дату окончания срока кредитования в соответствии с договором потребительского кредита, заключенным путем присоединения к "Правилам предоставления кредитов на потребительские цели ПАО "Промсвязьбанк" для физических лиц в рамках комплексного банковского обслуживания" в порядке, предусмотренном статьей 428 Гражданского кодекса Российской Федерации, путем оформления с банком индивидуальных условий договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ. Клиент не достигнет возраста 65 лет - в дату окончания срока кредитования, установленную кредитным договором, минус один календарный месяц; в случае если на дату окончания срока кредитования в соответствии с кредитным договором клиент достигнет возраста 65 лет - в дату предшествующую дню, в котором клиенту исполнится 65 лет, в целях прекращения в соответствии с условиями договора при наступлении страхового случая по договору страхования обязательств заемщика перед банком по кредитному договору.

ФИО1 подписав заявление, поручил банку списать без его дополнительного распоряжения (согласия) с его счета в дату заключения кредитного договора сумму собственных денежных средств в размере 105 413,79 рублей, в которую включены страховая премия в пользу страховщика и вознаграждение в пользу банка за организацию присоединения заемщика к программе страхования и перечисление страховой премии.

Из содержания справки № следует, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 в полном объеме исполнил все обязательства по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в ПАО "Промсвязьбанк" с досудебной претензией, которая оставлена ответчиком без удовлетворения.

В силу пункта 2 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи.

В соответствии с пунктом 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации (в ранее действовавшей редакции) при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Из приведенных положений закона следует, что вопрос о возврате страховой премии или ее части при досрочном отказе страхователя от договора страхования может быть согласован сторонами при заключении договора по своему усмотрению, если иное не предписано законом или иным правовым актом.

В соответствии с пунктом 1.3 соглашения о порядке заключения договоров страхования, заключенного между ПАО "Промсвязьбанк" и ООО "Страховая компания "Ингосстрах-Жизнь", договоры заключаются путем согласования и подписания уполномоченными лицами сторон список застрахованных лиц, составляемых по форме приложения № к соглашению, либо по иной форме согласованной между сторонами, при условии, что список застрахованных лиц содержит ссылку на настоящее соглашение, как неотъемлемую его часть, и отвечает иным требованиям, предусмотренным соглашением.

Договор страхования заключается индивидуально в отношении каждого застрахованного лица, указанного в списке и состоит из следующих неотъемлемых частей: настоящего соглашения, правил и списка, в котором указано застрахованное лицо, срок действия договора страхования, срок страхования и размер страховой суммы.

Согласно статье 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.Пунктом 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В соответствии с положениями статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Таким образом, обстоятельством, имеющим значение для дела, является определение условий заключенного договора страхования, возможность отказа от исполнения договора страхования и последствия данного отказа, в том числе относительно возврата страховой премии.

Пунктом 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Указанием Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У (ред. от ДД.ММ.ГГГГ) "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (Зарегистрировано в Минюсте России ДД.ММ.ГГГГ N 41072)", в редакции, действовавшей с ДД.ММ.ГГГГ, (далее - Указание ЦБ РФ), исходя из его преамбулы установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. (далее - добровольное страхование).

При осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном данным указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6).

Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания ЦБ РФ, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение четырнадцати рабочих дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

Поскольку заемщиком в рассматриваемом случае является физическое лицо, то на него распространяется приведенное выше Указание ЦБ РФ, предусматривающее право такого страхователя в течение четырнадцати рабочих дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении им договора страхования (подключении к программе страхования) денежной суммы за вычетом части страховой премии, пропорциональной времени действия договора страхования, если таковое имело место, а также реальных расходов банка, понесенных в связи с совершением действий по подключению данного заемщика к программе страхования, обязанность доказать которые в соответствии с частью 2 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации должна быть возложена на банк.

Согласно пункту 1 статьи 307 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Пунктом 2 указанной выше статьи установлено, что обязательства возникают из договоров и других сделок, вследствие причинения вреда, вследствие неосновательного обогащения, а также из иных оснований, указанных в Гражданском кодексе Российской Федерации.

Факт надлежащего исполнения обязательств, равно как и отсутствие вины в неисполнении либо ненадлежащем исполнении обязательства, по общему правилу доказывается обязанным лицом (пункт 2 статьи 401 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии со статьей 423 Гражданского кодекса Российской Федерации договор, по которому сторона должна получить плату или иное встречное предоставление за исполнение своих обязанностей, является возмездным. Безвозмездным признается договор, по которому одна сторона обязуется предоставить что-либо другой стороне без получения от нее платы или иного встречного предоставления. Договор предполагается возмездным, если из закона, иных правовых актов, содержания или существа договора не вытекает иное.

Исходя из изложенного, в качестве имеющего значение для дела обстоятельства также является объем принятых на себя банком обязательств, их стоимость и степень выполнения ответчиком до момента отказа истца от исполнения заключенного между сторонами договора.

Отказ истца от договора страхования свидетельствует об отсутствии со стороны банка необходимости выполнения в интересах застрахованного лица каких-либо действий, связанных с исполнением договора страхования и достижения результата, за наступление которого потребителем вносилась соответствующая плата.

Согласно заявлению на заключение договора об оказании услуг в рамках программы добровольного страхования ФИО1 обязался уплатить комиссию в размере 105 413,79 рублей.

Однако, ни условия кредитного договора, ни заявления не содержат информации о составных частях платы за присоединение к программе страхования, фактическом размере страховой премии и вознаграждения банка, об оказанных за взимаемую сумму услугах, тарифах, определяющих размер платы, условиях ее формирования.

В нарушение ст. 56 ГПК РФ, ответчиком не представлено надлежащих доказательств по оказанию услуг, их объему и стоимости.

Согласно пункту 2 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной (подпункт 1) и в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором (подпункт 2).

Учитывая, что по решению финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ № У-21-114982/5020-004 комиссия в сумме 6 831,43 рубля возвращена истцу, с ответчика подлежит взысканию комиссия в сумме 98 582,36 рублей.

В соответствии с ч.1 ст. 395 ГК РФ, в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Проверив представленный истцом расчет процентов, суд принимает его, в связи с чем с ответчика подлежит взысканию проценты на сумму долга 98 582,36 рублей в размере 20 551,77 рублей.

В силу ст. 151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда. При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями лица, которому причинен вред.

Согласно ч. 2 ст. 1101 ГК РФ установлено, что размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда в случаях, когда вина является основанием возмещения вреда. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости. Характер физических и нравственных страданий оценивается судом с учетом фактических обстоятельств, при которых был причинен моральный вред, и индивидуальных особенностей потерпевшего.

Судом принимаются доводы истца о причинении последнему нравственных и моральных страданий действиями ответчика в связи с чем, суд считает возможным взыскать компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей.

В соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона РФ «О защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50% процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Из буквального толкования указанного положения следует, что сумма штрафа определяется как 50% от всей присужденной судом суммы, включая и компенсацию морального вреда, а не только от основной суммы.

Поскольку требование заемщика о возврате уплаченной суммы комиссии ответчиком в добровольном порядке исполнено не было, судом с ответчика подлежит взысканию штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 62 068 руб. из расчета: 124134,13 / 2.

В соответствии со статьей 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика подлежит взысканию в доход бюджета государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден при подаче иска, исходя из размера взысканных сумм по требованию имущественного характера и по требованию неимущественного характера.

Руководствуясь ст. ст. 194,198, 199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 - удовлетворить.

Расторгнуть договор об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» от ДД.ММ.ГГГГ №-СО1.

Взыскать с публичного акционерного общества «Промсвязьбанк» ИНН <***> в пользу ФИО1 сумму оплаченной комиссии за услугу по присоединению к программе страхования в размере 98 582,36 рублей, проценты за незаконное пользование денежными средствами в размере 20 551,77 рублей, компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей, штраф за отказ в удовлетворении требований потребителя в добровольном порядке в размере 62 068 рублей, всего – 186 202,13 рублей.

Взыскать с публичного акционерного общества «Промсвязьбанк» ИНН <***>, в доход бюджета муниципального образования город-курорт Геленджик государственную пошлину в размере 4824 руб.

Решение может обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам <адрес>вого суда через городской суд в течение месяца с момента изготовления решения в окончательной редакции.

Судья: