Решение по делу № 2-671/2022 от 28.11.2022 - о взыскании задолженности по кредитному договору.

Дело №2-671/2022

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г.Рудня 28 ноября 2022 года

Руднянский районный суд Смоленской области в составе:

Председательствующего – судьи Барановой А.Е.,

При секретаре Гуровой Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Филберт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Филберт» обратилось в суд с иском к З о взыскании задолженности по кредитному договору, указав в обоснование заявленного требования, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Почта Банк» (далее - Банк) и ответчиком был заключен кредитный договор №, по условия которого Банк предоставил З кредит на сумму 451 000 руб., на срок по ДД.ММ.ГГГГ с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 19,90% годовых. Заемщик принятые на себя обязательства по возврату кредита и уплате процентов надлежащим образом не исполняла, в связи с чем с ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность в общей сумме 509 826 руб. 76 коп. В соответствии с Уставом Банка изменено фирменное наименование ПАО «Почта Банк» на АО «Почта Банк». ДД.ММ.ГГГГ на основании договора уступки прав требований № ПАО «Почта Банк» уступило свои права требования по договору, заключенному с ответчиком, ООО «Филберт».

Просит суд взыскать с ответчика З в пользу ООО «Филберт» задолженность по кредитному договору в размере 509 826 руб. 76 коп., а также в возврат госпошлины 8298 руб. 26 коп.

Истец явку своего представителя в судебное заседание не обеспечил, ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие, против вынесения заочно решения не возражал.

Применительно к положениям абзаца 2 статьи 165.1 ГК РФ, разъяснениям, содержащимся в пунктах 67, 68 постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», ответчик З надлежащим образом извещенная о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась, сведений об уважительных причинах неявки в судебное заседание не представила, о рассмотрении дела в свое отсутствие не просила.

С учетом мнения истца, суд определил рассмотреть дело в отсутствие ответчика в порядке заочного производства в соответствии со ст.233 ГПК РФ.

Исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующему.

В силу п. 2 ст. 307 ГК РФ, обязательства возникают из договоров и других сделок, вследствие причинения вреда, вследствие неосновательного обогащения, а также из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

Согласно п. 3 названной статьи, при исполнении обязательства стороны обязаны действовать добросовестно, учитывая права и законные интересы друг друга, взаимно оказывая необходимое содействие для достижения цели обязательства, а также предоставляя друг другу необходимую информацию.

В соответствии с абз. 1 ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий, в силу п. 1 ст. 310 ГК РФ, не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии с абз. 1 п. 1 ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ), по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Пунктом 2 ст. 819 ГК РФ предусмотрено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

На основании п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

Проценты, предусмотренные ст. 809 ГК РФ, являются платой за пользование денежными средствами и не могут быть снижены судом.

Кредитор, в силу ст. 821.1 ГК РФ, вправе требовать досрочного возврата кредита в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами, а при предоставлении кредита юридическому лицу или индивидуальному предпринимателю также в случаях, предусмотренных кредитным договором.

Нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа), в силу п. 1 ст. 14 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей.

Согласно пункту 3 статьи 154 ГК РФ, для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка) либо трех или более сторон (многосторонняя сделка), а в соответствии пунктом 1 статьи ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии с п.п.1,2 ст.160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.

Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

Использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

Пунктом 2 статьи 434 ГК РФ определено, что договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту.

Исходя их пункта 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 25 декабря 2018 года № 49 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора», что в силу пункта 3 статьи 154 и пункта 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Соглашение сторон может быть достигнуто путем принятия (акцепта) одной стороной предложения заключить договор (оферты) другой стороны (пункт 2 статьи 432 ГК РФ), путем совместной разработки и согласования условий договора в переговорах, иным способом, например, договор считается заключенным и в том случае, когда из поведения сторон явствует их воля на заключение договора (пункт 2 статьи 158, пункт 3 статьи 432 ГК РФ)

В соответствии с п.14 ст.7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет".

Учитывая изложенное, договор займа может быть заключен между сторонами в форме электронного документа, подписанного аналогом собственноручной подписи.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Почта Банк» и З заключены Индивидуальные условия договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» № (далее – договор потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ ) на основании которого ПАО «Почта Банк» выдало кредит ответчику З в сумме 451000 руб. на срок возврата кредита – ДД.ММ.ГГГГ под 19,90 % годовых (п. 1, п. 2 и п. 4 Договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ ) с зачислением на счет №. Количество платежей – 60; размер платежа – 11938 руб.; платежи осуществляются ежемесячно до 21 числа каждого месяца, начиная с ДД.ММ.ГГГГ (п.6 Договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ ).

В свою очередь З обязалась погашать кредит и проценты в порядке и на условиях, установленных Индивидуальными условиями договрра потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» «46003742 от ДД.ММ.ГГГГ и графиком платежей, а именно ежемесячно до 21 числа каждого месяца, платежами начиная с ДД.ММ.ГГГГ в размере 11938 руб., при подключении Услуги «Уменьшаю платеж» размер платежа – 9427 руб..

С Общими условиями договора потребительского кредита ответчица была ознакомлена и согласна, что подтверждается ее простой электронной подписью в заявлении о предоставлении потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ , индивидуальных условиях договора потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ .

Согласно п. 1.1 Общих условий договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» (далее – Общие условия) клиент обращается в Банк с Заявлением о предоставлении потребительского кредита.

При согласии с индивидуальными условиями Договора Клиент принимает предложение Банка, предоставляет в банк Индивидуальные условия, подписанные простой электронной подписью при наличии соответствующего соглашения (далее – ПАП) (п.1.3 Общих условий).

Датой выдачи кредита считается дата зачисления Банком средств на Счет Клиента (п.1.6 Общих условий).

Клиент обязуется возвратить Банку Кредит, уплатить начисленные на него проценты, а также комиссии, предусмотренные Договором (п.1.8 Общих условий).

Для обслуживания Кредита Банк открывает Клиенту Счет в рублях РФ. Номер Счета указан в Индивидуальных условиях (п.2.1 Общих условий).

При наличии Просроченной задолженности Клиент уплачивает Банку неустойку. При этом неустойка: начисляется на сумму просроченного основного долга и просроченных процентов из расчета 20% годовых; включается в состав Платежа, следующего после пропущенного Платежа, увеличивая его размер (п.6.2 Общих условий).

Материалами дела подтверждено, что З подписала Индивидуальные условия договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» № от ДД.ММ.ГГГГ , с использованием простой электронной подписи - 398808.

Свои обязательства по договору потребительского кредита Банк исполнил в полном объеме, денежные средства в размере 451000 руб. 00 коп. предоставлены ответчику ДД.ММ.ГГГГ , что подтверждается распоряжением клиента на перевод и выпиской по счету №.

У ответчика за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) образовалась задолженность, которая согласно представленному истцом расчету составляет 509826 руб. 76 коп., в том числе задолженность по основному долгу – 440265 руб. 29 коп; задолженность по процентам – 61661 руб. 47 коп.; задолженность по иным платежам (комиссия) – 7900 руб.

Данный расчет ответчиком не оспорен, является арифметически верным и соответствующим условиям договора, сомневаться в его правильности у суда оснований не имеется.

ДД.ММ.ГГГГ между АО «Почта Банк» (цедент) и ООО «Филберт» (цессионарий) заключен договор уступки прав (требований) № в соответствии с которым Банк уступил ООО «Филберт» принадлежащее ему право требования к должнику З, возникшее на основании договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ , в общей сумме 509826 руб. 76 коп., что подтверждается договором уступки прав (требований) и приложениями к нему, актом приема-передачи права (требования) от ДД.ММ.ГГГГ .

ДД.ММ.ГГГГ ООО «Филберт» в адрес З, направлено уведомление о состоявшейся уступке права требования.

В соответствии со статьей 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона (пункт 1).

Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором (пункт 2).

Согласно пункту 1 статьи 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права.

В силу ст. 388 ГК РФ уступка требований кредитором (цедентом) другому лицу (цессионарию) допускается, если она не противоречит закону (п. 1). Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника (п. 2).

Признавая необходимость повышенной защиты интересов граждан как потребителей соответствующих финансовых услуг при заключении ими кредитных договоров, Верховный Суд Российской Федерации в п. 51 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» указал на то, что Законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.

Следовательно, в случае, если возможность передачи прав требования по кредитному договору лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, установлена условиями заключенного сторонами кредитного договора, передача прав требования по такому договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, допускается.

Согласно ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений.

Как усматривается из индивидуальных условий договора потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ (п<данные изъяты>) З, дала согласие на передачу и/или уступку Банком (полностью или частично) своих прав (требований) по кредиту и/или Договору третьим лицам, с учетом законодательства РФ.

Учитывая изложенное, принимая во внимание буквальное толкование вышеуказанных условий договора, суд приходит к выводу, что его стороны - ПАО «Почта Банк» и заемщик З согласовали условие о возможности уступки Банком права требования к заемщику любым третьим лицам, в том числе не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, в связи с чем, произведенная передача прав требования по кредитному договору лицу, не обладающему статусом кредитной организации, без согласия заемщика не нарушает права ответчика, как потребителя.

Истец просил суд взыскать с ответчика З в пользу ООО «Филберт» задолженность по кредитному договору в размере 509 826 руб. 76 коп., а также в возврат госпошлины 8298 руб. 26 коп.

В качестве доказательств представлены копия Индивидуальных условий договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» от ДД.ММ.ГГГГ №; распоряжения клиента на перевод от ДД.ММ.ГГГГ ; заявления о предоставлении потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» от ДД.ММ.ГГГГ ; графика платежей; Общих условий договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит»; паспорта З; расчета по договору № от ДД.ММ.ГГГГ ; выписки по счету №; договора уступки прав (требований) № от ДД.ММ.ГГГГ ; уведомления о состоявшейся уступке права требования; списка простых почтовых отправлений на франкировку от ДД.ММ.ГГГГ ; Устава АО «Почта Банк» (АО «Почта Банк»); выписки из ЕГРЮЛ от ДД.ММ.ГГГГ ; свидетельства о внесении сведений о юридическом лице в государственный реестр юридических лиц, осуществляющих деятельность по возврату просроченной задолженности в качестве основного вида деятельности от ДД.ММ.ГГГГ ; свидетельства о постановке на учет российской организации в налоговом органе по месту нахождения от ДД.ММ.ГГГГ ; выписки из ЕГРНЮЛ от ДД.ММ.ГГГГ ; Устава ООО «Филберт»; доверенности от ДД.ММ.ГГГГ №; платежного поручения № от ДД.ММ.ГГГГ .

Принимая во внимание условия заключенных кредитного договора и договора цессии, с учетом нарушения З принятых на себя обязательств по возврату суммы кредита и платы за пользование кредитом, суд приходит к выводу об обоснованности исковых требований о взыскании с ответчика суммы кредита с причитающимися процентами и комиссиями.

На основании ч.1 ст.98 ГПК РФ с ответчика также подлежит взысканию госпошлина, уплаченная истцом при подаче искового заявления, в размере 8298 руб. 26 коп., исчисленном в соответствии с требованиями п.1 ч.1 ст.333.19 НК РФ.

Руководствуясь ст. ст. 198-199, 233-237 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ :

Исковые требования ООО «Филберт» удовлетворить.

Взыскать с З, ДД.ММ.ГГГГ года рождения в пользу ООО «Филберт» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ , заключенному между ПАО «Почта Банк» и З в размере 509 826 (пятьсот девять тысяч восемьсот двадцать шесть) рублей 76 копеек и 8298 рублей 26 копеек в возврат госпошлины.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья А.Е.Баранова