Дело № 2-423/2023
УИД № 72RS0014-01-2020-006733-23
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
3 октября 2023 года г. Ужур
Ужурский районный суд Красноярского края
в составе председательствующего судьи Моховиковой Ю.Н.,
при помощнике судьи Полевец М.О.,
Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,
УСТАНОВИЛ:
ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с указанным исковым заявлением, мотивируя свои требования следующим. 10.09.2017 между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор в виде акцептованного заявления-оферты <***>. По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в сумме 728 822 рубля 35 копеек под 19,9 % годовых, сроком на 60 месяцев. Согласно п. 10 индивидуальных условий договора потребительского кредита, обеспечением исполнении обязательств заемщика по договору является залог транспортного средства со следующими индивидуальными признаками: <данные изъяты> бело-дымчатый, год выпуска 2017, идентификационный номер (VIN)№. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита. Согласно п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % годовых за каждый календарный день просрочки. Согласно п. 5.2 Общих условий договора потребительского кредита: «Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (обще продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. Просроченная задолженность по ссуде возникла 12.03.2019, на 22.06.2020 суммарная продолжительность просрочки составляет 105 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла 11.03.2020, на 22.06.2020 суммарная продолжительность просрочки составляет 104 дня. Ответчик в период пользования кредитом произвела выплаты в размере 558 818 рублей 75 копеек. По состоянию на 22.06.2020 общая задолженность ответчика перед банком составляет 520 982 рубля 39 копеек, из них: просроченная ссуда - 464 379 рублей 58 копеек, просроченные проценты - 30 906 рублей 23 копейки, проценты по просроченной ссуде - 1 355 рублей 66 копеек, неустойка по ссудному договору - 22 999 рублей 13 копеек, неустойка на просроченную ссуду - 1 341 рубль 79 копеек. Согласно п. 10 кредитного договора <***> от 10.09.2017, п. 5.4 заявления-оферты в обеспечение надлежащего исполнения заемщиком своих обязательств перед банком, возникших из кредитного договора, заемщик передал в залог банку автомобиль <данные изъяты> бело-дымчатый, год выпуска 2017, идентификационный номер (VIN) №. Залоговая стоимость транспортного средства составляет 496 000 рублей. Банк считает целесообразным при определении начальной продажной цены применить положения п. 9.14.6 Общих условий договора потребительского кредита под залог транспортного средства, с применением к ней дисконта 49,82 %. Таким образом, стоимость предмета залога при его реализации будет составлять 248 896 рублей 25 копеек. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. Ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора. Ссылаясь на ст. 309, 310, 314, 393, 810, 811, 819 ГК РФ, истец просит взыскать с ответчика задолженность в размере 520 982 рубля 39 копеек, судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 14 409 рублей 82 копейки, обратить взыскание на предмет залога автомобиль <данные изъяты> бело-дымчатый, год выпуска 2017, идентификационный номер (VIN) №, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость в размере 248 896 рублей 25 копеек.
Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела, извещен надлежащим образом. Представитель истца ФИО2 в исковом заявлении ходатайствовала о рассмотрении дела в отсутствие представителя банка.
Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела, извещалась надлежащим образом, по месту своего жительства. Судебные повестки, направленные по месту жительства ответчика, возвращены в суд по истечении срока хранения.
Оценив доводы иска, исследовав материалы и обстоятельства дела, суд приходит к следующим выводам.
Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ, граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.
В соответствии со ст. 420 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
В соответствии со ст. 30 Закона РФ «О банках и банковской деятельности», отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не установлено федеральным законом. В соответствии с указанным законом в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, а также порядок расторжения договора и иные существенные условия договора.
Статьей 433 ГК РФ предусмотрено, что договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора (п.1 ст. 435 ГК РФ.
В соответствии с ч. 2, 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ.
Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (ч. 3 ст. 438 ГК РФ).
На основании ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ для договора займа, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.
В соответствии со ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.
В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 2 ст. 811 ГК РФ).
Согласно ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.
Судом установлено, что 10.09.2017 между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен договор потребительского кредита №. Договор заключен посредством предложения (оферты) ФИО1, изложенного в заявлении и акцепта ПАО «Совкомбанк». По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в сумме 728 822 рубля 35 копеек, сроком на 60 месяцев, под 19,90 % годовых, на оплату стоимости транспортного средства. Размер платежа по кредиту - 19 267 рублей 65 копеек. Срок платежа по кредиту установлен по 10 число каждого месяца включительно, последний платеж по кредиту не позднее 10 сентября 2022 года в сумме 19 267 рублей 15 копеек. Общая сумма выплат по кредиту в течение всего срока действия договора 1 156 058 рублей 50 копеек.
Кредит предоставлен ФИО1 под залог транспортного средства: <данные изъяты> бело-дымчатый, год выпуска 2017, идентификационный номер (VIN) №, залоговая стоимость транспортного средства 496 000 рублей.
При заключении договора потребительского кредита, ФИО1 была ознакомлена с Общими условиями договора потребительского кредита, Общими условиями договора потребительского кредита под залог транспортного средства, которые являются неотъемлемой частью индивидуальных условий договора потребительского кредита, согласилась с ними и обязалась неукоснительно соблюдать.
Кроме того, в заявлении на предоставлении потребительского кредита ФИО1 просила банк о предоставлении дополнительной услуге по включению ее в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков. Размер платы составил 109 323 рубля 35 копеек, которые заемщик за счет предоставленных кредитных средств просила направить на ее уплату. Также ФИО1 подключен комплекс услуг «CовкомLine», стоимость услуги определена Тарифами банка.
В заявлении ФИО1 просила предоставить ей кредит путем перечисления денежных средств несколькими траншами, в следующей очередности: первым траншем в размере платы за Программу, направить на ее уплату; вторым траншем сумму кредита в размере 616 000 рублей направить по указанным ею реквизитам, с назначением платежа «Оплата за товар».
Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения, в свою очередь ФИО1 взяла на себя обязательства возвратить банку полученный кредит в сроки, установленные договором потребительского кредита, уплатить проценты за пользование кредитом.
Во исполнение положения ст. 339.1 ГК РФ ПАО «Совкомбанк» 13.09.2017 зарегистрировало залоговый автомобиль <данные изъяты> бело-дымчатый, год выпуска 2017, идентификационный номер (VIN) №, в Реестре уведомлений о залоге движимого имущества, что подтверждается уведомлением о возникновении залога движимого имущества № 2017-001-668135-337, по которому залогодержателем является ПАО «Совкомбанк», а залогодателем ФИО1.
Из представленной истцом выписки по счету по состоянию на 21.02.2022 следует, что за время действия кредитного договора принятые обязательства ФИО1 исполнялись ненадлежащим образом, платежи в счет погашения кредита вносились в меньшем размере, чем предусмотрено графиком платежей, заемщик допускала просрочку платежа, с марта 2020 года платежи в счет погашение кредита вносить перестала, в связи с чем образовалась задолженность по основному долгу и процентам.
Таким образом, ФИО1 допустила ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору. Доказательств оплаты задолженности, суду не представлено. Суд признает установленным факт ненадлежащего исполнения ФИО1 обязательств по договору на протяжении длительного времени.
Согласно п. 5.2. Общих условий Договора потребительского кредита: «Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (обще продолжительностью) более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 календарных дней.
10.04.2020 ПАО «Совкомбанк» в адрес ФИО1 направило досудебную претензию о досрочном возврате всей суммы задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнила. Ответчик не погасила образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.
Статьей 330 ГК РФ определено, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
Согласно п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по договору потребительского кредита, заемщик уплачивает банку неустойку в размере 20 % годовых за каждый день просрочки.
Ввиду невнесения заемщиком средств для полного погашения кредита и процентов за пользование им у ответчика ФИО1 образовалась просроченная задолженность по ссуде, процентам и неустойке.
Согласно расчету истца, по состоянию на 22.06.2020 общая задолженность ответчика перед банком составляет 520 982 рубля 39 копеек, из них: просроченная ссуда - 464 379 рублей 58 копеек, просроченные проценты - 30 906 рублей 23 копейки, проценты по просроченной ссуде - 1 355 рублей 66 копеек, неустойка по ссудному договору - 22 999 рублей 13 копеек, неустойка на просроченную ссуду - 1 341 рубль 79 копеек. Расчет проверен судом, сомнений не вызывает, произведен в соответствии с законом и условиями договора.
Согласно ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
С учетом установленных судом обстоятельств, длительности периода просрочки исполнения обязательств, суд признает размер требуемой истцом неустойки соразмерным последствиям нарушения обязательств по договору со стороны ответчика и считает необходимым взыскать ее с ответчика в полном объеме.
Таким образом, требования истца о взыскании с ФИО1 всей суммы задолженности по кредитному договору, включая просроченную ссуду, просроченные проценты, проценты по просроченной ссуде, а также неустойки являются обоснованными, с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» подлежит взысканию задолженность по кредитному договору <***> от 10.09.2017 в сумме 520 982 рубля 39 копеек.
Разрешая требования истца об обращении взыскания на предмет залога автомобиль марки <данные изъяты> бело-дымчатый, год выпуска 2017, идентификационный номер (VIN) №, суд приходит к следующим выводам.
В соответствии с п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами предусмотренными законом или договором.
Как следует из кредитного договора <***> от 10.09.2017, обеспечением исполнения обязательств заемщика ФИО1 является автомобиль марки <данные изъяты> бело-дымчатый, год выпуска 2017, идентификационный номер (VIN) №, ПТС <адрес>.
Согласно карточке учета транспортных средств, владельцем транспортного средства марки <данные изъяты>, цвет бело-дымчатый, год выпуска 2017, идентификационный номер (VIN) №, ПТС <адрес>, с 10.09.2017 является ФИО1 на основании договора.
В силу п. 1 ст. 334 ГК РФ кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).
В соответствии с п. 1 ст. 348, п. 1 ст. 349 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. Обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.
Согласно ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном ГК РФ и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абз. 2 и 3 п. 2 ст. 350.1 ГК РФ.
Учитывая, что обязательства по кредитному договору ФИО1 надлежащим образом не исполнялись, а потому суд приходит к выводу о необходимости обращения взыскания на заложенное имущество автомобиль марки <данные изъяты>, цвет бело-дымчатый, год выпуска 2017, идентификационный номер (VIN) №, принадлежащий на праве собственности ФИО1 Определив способ реализации имущества в виде продажи с публичных торгов.
При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о наличии оснований для удовлетворения требований истца об обращении взыскания на предмет залога, транспортное средство автомобиль марки <данные изъяты>, цвет бело-дымчатый, год выпуска 2017, идентификационный номер (VIN) №, путем продажи с публичных торгов.
Вместе с тем, требование истца об установлении начальной продажной стоимости заложенного имущества (автомобиля) в размере 248 896 рублей 25 копеек не подлежит удовлетворению исходя из следующего.
Действующее законодательство не возлагает на суд обязанности по установлению начальной продажной стоимости движимого имущества.
В силу п. 3 ст. 340 ГК РФ если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.
В соответствии с ч. 1 ст. 85 Федерального закона от 02.10.2007 № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве» оценка имущества должника, на которое обращается взыскание, производится судебным приставом-исполнителем по рыночным ценам, если иное не установлено законодательством Российской Федерации.
Согласно ч. 2 ст. 89 ФЗ «Об исполнительном производстве» начальная цена имущества, выставляемого на торги, не может быть меньше стоимости, указанной в постановлении об оценке имущества.
В силу приведенных норм, начальная продажная стоимость движимого имущества, на которое обращается взыскание, устанавливается судебным приставом-исполнителем, в связи с чем оснований для установления начальной продажной цены у суда не имеется.
В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 ГПК РФ. С учетом изложенного, принимая во внимание, что исковые требования ПАО «Совкомбанк» удовлетворены, с ответчика ФИО1 в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 14 409 рублей 82 копейки. Указанные расходы подтверждены платежным поручением № 4 от 23.06.2020.
На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить.
Взыскать в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН <***>, ОГРН <***>) с ФИО1 (<данные изъяты>) задолженность по кредитному договору <***> от 10.09.2017 в размере 520 982 рубля 39 копеек, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 14 409 рублей 82 копейки, а всего 535 392 рубля 21 копейка.
Обратить взыскание на принадлежащее на праве собственности ФИО1 транспортное средство, заложенное в счет обеспечения исполнения обязательства по кредитному договору <***>, заключенному 10 сентября 2017 года между Публичным акционерным обществом «Совкомбанк» и ФИО1, - автомобиль марки <данные изъяты>, цвет бело-дымчатый, год выпуска 2017, идентификационный номер (VIN) №, путем продажи с публичных торгов.
В удовлетворении остальной части исковых требований Публичному акционерному обществу «Совкомбанк» отказать.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме через Ужурский районный суд Красноярского края.
Председательствующий Ю.Н. Моховикова
Решение в окончательной форме составлено и подписано 15 октября 2023 года