45RS0026-01-2021-021629-10
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
Курганский городской суд Курганской области
в составе председательствующего судьи Менщиковой М.В.,
при секретаре судебного заседания Кычевой Е.О.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Кургане 02.02.2023 гражданское дело № 2-1291/2023 по иску АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты,
установил:
АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты от ДД.ММ.ГГГГ № в размере 100921 руб. 99 коп., а также расходов по оплате государственной пошлины – 3218 руб. 44 коп.
В обоснование исковых требований указало, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в ЗАО «Банк Русский Стандарт» (в настоящее время – АО «Банк Русский Стандарт») с заявлением, содержащим в себе предложение заключить с ней на условиях, изложенных в Заявлении, Условиях предоставления и обслуживания Карт «Русский Стандарт» и Тарифах по Картам «Русский Стандарт», договор о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого просила: выпустить на ее имя банковскую карту; открыть банковский счет; установить лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) кредитование счета. При подписании заявления ФИО1 указала, что понимает и соглашается с тем, что принятием банком ее предложения о заключении договора о карте являются действия банка по открытию счета; составными и неотъемлемыми частями договора являются: Заявление от ДД.ММ.ГГГГ, Условия и Тарифы, к которым она присоединяется в полном объеме и обязуется неукоснительно соблюдать, также указала, что ознакомлена и соглашается с редакциями Условий и Тарифов, действующих на дату подписания заявления и с размером процентной ставки по кредиту. На имя ответчика открыт банковский счет, выпущена карта, которая была ответчиком активирована, с использованием карты в период с 01.09.2011 по 16.04.2015 совершались операции по получению наличных денежных средств и покупке товаров. В связи с неисполнением ответчиком обязательств по договору о карте банк потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в размере 123087 руб. 26 коп., со сроком оплаты до 15.05.2015, выставив 16.04.2015 заключительный счет-выписку. Ответчиком требования исполнены не были. Ссылаясь на ст.ст. 8-12, 15, 160, 309, 310, 393, 421, 432, 433, 434, 435, 438, 809, 810, 819, 850 ГК РФ, истец просил заявленные требования удовлетворить.
Заочным решением Курганского городского суда Курганской области от 21.02.2022 исковые требования АО «Банк Русский Стандарт» удовлетворены в полном объеме.
Определением Курганского городского суда Курганской области от 17.11.2022 ФИО1 восстановлен срок на подачу заявления об отмене заочного решения, заочное решение Курганского городского суда Курганской области от 21.02.2022 отменено, производство по делу возобновлено.
Представитель истца АО «Банк Русский Стандарт» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, просил дело рассмотреть без его участия.
Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом, просила дело рассмотреть без ее участия. Представила ходатайство о применении последствий пропуска истцом срока исковой давности.
Представитель третьего лица УФССП России по Курганской области в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие.
Суд определил рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц в порядке ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ).
Исследовав письменные материалы гражданского дела, суд приходит к следующему выводу.
Установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с заявлением, содержащим в себе предложение заключить с ней на условиях, изложенных в Заявлении, Условиях предоставления и обслуживания Карт «Русский Стандарт» и Тарифах по Картам «Русский Стандарт», договор о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого просила: выпустить на ее имя банковскую карту; открыть банковский счет, в том числе, для совершения операций с использованием карты; установить лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование счета.
Решением внеочередного общего собрания акционеров ЗАО «Банк Русский Стандарт» от 15.09.2014 наименование банка изменено на АО «Банк Русский Стандарт».
В заявлении ФИО1 указала, что ознакомлена и полностью согласна с редакциями Условий и Тарифов, действующих на дату подписания ее заявления от №, их содержание понимает; подтвердила свое согласие с размером процентной ставки по кредиту, предоставляемому в рамках договора о карте, а также с размерами плат, комиссий и иных платежей, предусмотренных договором о карте.
Своей подписью под заявлением ответчик подтвердила получение ею по одному экземпляру Условий и Тарифов. Тарифный план ТП 83/2 с подробным указанием ставок тарифов, размеров плат, комиссий и неустоек, примерным графиком погашения задолженности подписан ФИО1 на каждой странице.
В соответствии с пп. 1 и 2 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
Согласно ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом. Если извещение об отзыве оферты поступило ранее или одновременно с самой офертой, оферта считается не полученной.
В силу п. 1 и 3 ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Пунктом 1 ст. 160 ГК РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пп. 2 и 3 ст. 434 ГК РФ, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в п. 3 ст. 438 ГК РФ (уплата соответствующей суммы и т.п.).
Рассмотрев оферту, банк согласно п. 2.2.2 Условий открыл ответчику счет №, совершив действия по принятию оферты клиента, изложенной в заявлении от ДД.ММ.ГГГГ, Условиях и Тарифах (акцепт), тем самым, заключив договор о карте от ДД.ММ.ГГГГ №. Составляющими частями договора о карте от ДД.ММ.ГГГГ являются: Заявление-анкета от ДД.ММ.ГГГГ, Условия и Тарифы.
Действия банка по перечислению денежных средств заемщику, соответствуют требованиям п. 3 ст. 438 ГК РФ.
Таким образом, договор заключен между сторонами в надлежащей форме.
Согласно условиям договора, запрашиваемый лимит определен в 50000 руб.
В соответствии с Тарифным планом 83/2, плата за выпуск и обслуживание карты составляла 3000 руб., размер процентов, начисляемых по кредиту, составил 28 % годовых, плата за выдачу наличных денежных средств установлена в размере 2,9 % (минимум 100 руб.), плата за пропуск минимального платежа впервые – 300 руб., 2-й раз подряд – 500 руб., 3-й раз подряд – 1 000 руб., 4-й раз подряд – 2000 руб., комиссия за участие в программе по организации страхования клиентов – 0,8 % ежемесячно.
Пунктом 8.11 Условий предусмотрена обязанность клиента своевременно погашать задолженность, а именно, осуществлять возврат кредита банку (погашать основной долг и сверхлимитную задолженность), уплачивать Банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями и/или Тарифами. В случае выставления банком заключительного счета-выписки осуществить погашение задолженности в порядке и сроки, установленные соответствующими положениями раздела 5 Условий, а при выставлении скорректированного заключительного счета-выписки осуществить погашение задолженности в размере, определенном таким скорректированным заключительным счетом-выпиской. Обеспечить погашение сверхлимитной задолженности (при ее наличии) и уплатить комиссию в соответствии с Тарифами.
В соответствии со ст. 309 ГК РФ (в редакции, действующей до внесения изменений Федеральным законом от 08.03.2015 № 42-ФЗ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Согласно п. 1 ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.
В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные § 1 «Заем», если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В соответствии с абз. 1 п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.
На основании п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Судом установлено, что условия договора ответчиком исполнялись ненадлежащим образом, в связи с чем у нее образовалась задолженность, которая согласно расчету истца по состоянию на 25.11.2021 составила всего 100921 руб. 99 коп., в том числе: задолженность по основному долгу – 95000 руб.; комиссия за снятие наличных/перевод денежных средств – 791 руб. 99 коп.: комиссия за участие в программе по организации страхования – 5130 руб.
В связи с неисполнением ответчиком надлежащим образом принятых на себя обязательств по договору, банк ДД.ММ.ГГГГ потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в размере 123087 руб. 26 коп., выставив ответчику заключительный счет-выписку со сроком оплаты до 15.05.2015.
Ответчиком указанные требования не исполнены, задолженность перед банком не погашена.
ФИО1 заявлено ходатайство о пропуске истцом срока исковой давности для обращения в суд с данным исковым заявлением.
Разрешая ходатайство ответчика о применении последствий пропуска истцом срока исковой давности, суд приходит к следующим выводам.
В соответствии со ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.
Согласно ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности устанавливается в три года.
В соответствии с п. 1 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.
Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске (п. 2 ст. 199 ГК РФ).
В силу п. 2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.
В соответствии с выпиской из лицевого счета, последнее зачисление ответчиком денежных средств в счет погашения задолженности произведено 14.12.2014 в размере 2000 руб. Надлежащих и достоверных доказательств, опровергающих данные обстоятельства, ответчиком суду представлено не было.
Между тем, воспользовавшись правом на досрочное истребование всей суммы долга и процентов за пользование кредитом, направив ответчику 16.04.2015 заключительное требование о полном погашении задолженности в сумме 123 087 руб. 26 коп. в срок до 15.05.2015, АО «Банк Русский Стандарт» изменил ранее установленный порядок возврата основного долга и процентов за пользование кредитом. Следовательно, именно с даты истечения срока исполнения заключительного требования подлежит исчислению срок исковой давности.
Ответчиком заключительное требование АО «Банк Русский Стандарт» о полном погашении задолженности не исполнено, задолженность перед банком в срок до 15.05.2015 не погашена.
Следовательно, о нарушении своих прав истцу стало известно 16.05.2015.
Установлено, что 13.08.2015 мировым судьей судебного участка № 7 Верх-Исетского судебного района г. Екатеринбурга Свердловской области вынесен судебный приказ о взыскании с ответчика в пользу истца задолженности в размере 123787 руб. 26 коп., расходов по оплате государственной пошлины в сумме 2 045 руб. 83 коп.
Определением мирового судьи судебного участка № 7 Верх-Исетского судебного района г. Екатеринбурга Свердловской области от 25.12.2020 судебный приказ отменен в связи с поданными ответчиком возражениями.
После отмены судебного приказа рассматриваемое исковое заявление поступило в Курганский городской суд Курганской области 06.12.2021 (01.11.2021 документы сданы в организацию почтовой связи).
Согласно пункту 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.
Из разъяснений, содержащихся в постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», следует, что в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству (пункт 17). По смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа. В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если не истекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ) (пункт 18).
Разрешая ходатайство ответчика о применении срока исковой давности, учитывая, что после отмены судебного приказа до обращения в суд с иском прошло более шести месяцев, однако, принимая во внимание, что срок исковой давности, начавшийся с 16.05.2015, для истца в силу вышеприведенных норм права не течет в период с 13.08.2015 по 25.12.2020, на дату подачу иска в суд 01.11.2021 трехгодичный срок исковой давности пропущен не был.
Поскольку в ходе судебного разбирательства установлен факт неисполнения ответчиком обязательств по договору о карте, представленный истцом расчет является арифметически верным, соответствует положениям договора о карте и не был опровергнут ответчиком, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований в полном объеме.
При подаче искового заявления истцом уплачена государственная пошлина в размере 3218 руб. 44 коп., которая в силу ст. 98 ГПК РФ подлежит взысканию в пользу истца с ответчика в полном размере.
Руководствуясь статьями 194-198 ГПК РФ, суд
решил:
исковые требования удовлетворить.
Взыскать с ФИО1 (паспорт серия № №) в пользу АО «Банк Русский Стандарт» (ИНН <***>) задолженность по договору о карте от ДД.ММ.ГГГГ № в сумме 100921 руб. 99 коп., расходы по оплате государственной пошлины – 3218 руб. 44 коп.
Решение может быть обжаловано в Курганский областной суд в течение месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Курганский городской суд Курганской области.
Судья М.В. Менщикова
Мотивированное решение изготовлено 08.02.2023.