Решение по делу № 2-2624/2024 от 05.08.2025 - о взыскании задолженности по кредитному договору умершего заемщика, судебных расходов, по встречному иску <ФИО>, <ФИО> к Публичному акционерному общество «Совкомбанк» о признании кредитного договора исполненным.

Дело № 2-517/2025

(УИД 27RS0005-01-2024-003207-45)

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г.Хабаровск 22 июля 2025 года

Краснофлотский районный суд г. Хабаровска в составе:

председательствующего судьи Овчинниковой Т.Н.,

при ведении протокола судебного заседания секретарем Батищевой А.В.,

с участием

ответчика по первоначальному иску (истца по встречному иску) ФИО7,

представителя ответчика по первоначальному иску (истца по встречному иску) ФИО8, действующей на основании доверенности, в деле,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к наследственному имуществу ФИО11, ФИО7, ФИО10 о взыскании задолженности по кредитному договору умершего заемщика, судебных расходов, по встречному иску ФИО7, ФИО10 к Публичному акционерному общество «Совкомбанк» о признании кредитного договора исполненным,

УСТАНОВИЛ:

Истец ПАО «Совкомбанк» обратился в суд с исковым заявлением к наследственному имуществу ФИО12 о взыскании задолженности по кредитному договору умершего заемщика, судебных расходов, ссылаясь на то, что *** между ПАО «Совкомбанк» и ФИО12 был заключен кредитный договор ... путем применения сторонами простой электронной подписи, формируемая посредством использования ФИО13 и Одноразового пароля (СМС - код). Подлинность представления электронной подписи Заемщика подтверждается выпиской проверки электронной подписи. Договор, заключенный указанным способом, признается сторонами составленным в письменный форме и влечет за собой правовые последствия, согласно ст. ст. 432, 433, 819 ГК РФ, п. 2 ст. 5 Федерального закона от 06.04.2011 г. N 63-Ф3 "Об электронной подписи". По условиям кредитного договора Банк предоставил Заемщику кредит в сумме 400 000 руб. с возможностью увеличения лимита под 17.9 % годовых, сроком на 36 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения. Согласно ст. 819 ГК РФ: «По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее». Согласно ст. 811 ГК РФ: «...Если договором предусмотрено возвращение денежных средств по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами». В период пользования кредитом Ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил Индивидуальных Условий Договора потребительского кредита. Согласно п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % (двадцать процентов) годовых за каждый календарный день просрочки. Согласно п.п. 5.2. общих условий Договора потребительского кредита: «Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (обще продолжительностью) более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (сто восемьдесят) календарных дней. Просроченная задолженность возникла 08.11.2023, на 01.11.2024 суммарная продолжительность просрочки составляет 360 дней. По состоянию на 01.11.2024 общая задолженность – 62 853 руб. 23 коп. Из них: просроченные проценты – 58 538 руб. 22 коп., просроченная ссудная задолженность – 1232 руб. 69 коп., просроченные проценты на просроченную ссуду – 1312 руб. 32 коп., иные комиссии – 1770 руб. По информации банка ФИО1 умер ***. При оформлении кредитного договора ФИО1 указал. что имеет в собственности жилье, расположенное по адресу: ****. Кроме того, при заключении кредитного договора ФИО1 подписал заявление на включение в программу добровольного страхования. После смерти ФИО1 в адрес Банка с заявлением по страховому возмещению обратились родственники заемщика и предоставили документы для рассмотрения страхового случая. Страховая компания АО «Совкомбанк страхование», рассмотрев предоставленные документы признала смерть заемщика ФИО1 страховым случаем и произвела выплату страхового возмещения. Страховая выплата поступила *** в сумме 400 000 руб. Данная сумма учтена в расчете задолженности при подачи искового заявления и отражена в выписке по счету. В соответствии со ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (ст. 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора. На основании изложенного просит суд взыскать с наследников ФИО1 сумму задолженности в размере 62 853 руб. 23 коп., а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 4000 руб.

Ответчики ФИО7, ФИО10 обратились в суд со встречным иском к Публичному акционерному общество «Совкомбанк» о признании кредитного договора исполненным ссылаясь на то, что между кредитором ПАО «Совкомбанк» и заемщиком ФИО1 *** был заключен кредитный договор ..., по условиям которого кредитор обязался предоставить заемщику в срок до *** денежные средства (кредит) в размере 400 000 рублей, под ставку 17,9 % годовых на срок до *** (36 месяцев), а заемщик обязался в установленный договором срок возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею. Одновременно стороны заключили договор банковского счета физического лица на совершение расчетных операций от *** ..., на который в соответствии с условиями кредитного договора истец должен в установленный договором срок вносить денежные средства во исполнение кредитных обязательств. Фактически ответчик предоставил *** ФИО1 кредит в сумме 400 000 рублей, что подтверждается выпиской по банковскому счету .... Также *** ФИО1 заключил договор страхования (путем включения в программу добровольного страхования заемщиков) «Программа 1-П» с АО «Совкомбанк Страхование», в том числе по риску «смерть в результате несчастного случая или болезни». ФИО1 была уплачена страховая премия в размере 27 870,98 руб. Страховая сумма по договору установлена в размере 400 000 руб. *** произошел страховой случай - смерть застрахованного ФИО1 Наследниками первой очереди по закону являются ФИО7 и ФИО10 *** ФИО7 нарочно подано заявление в отделение ПАО «Совкомбанк» по адресу: **** о «заморозке» счета умершего ФИО1 в случае наличия такового до момента вступления в наследство, и об информировании о задолженности (кредитов, кредитных картах) в случае, если таковая имеется. К заявлению прилагались свидетельство о смерти ФИО1 и паспорт ФИО7 Сотрудник банка приняла заявление от ФИО7, информацию о наличии кредитного договора не предоставила. *** ФИО7 выдано свидетельство о праве на наследство на 1/2 доли по закону реестровый номер ...-н/27-2024-1-1022. ФИО7 обратился в отделение ПАО «Совкомбанк» по адресу: **** **** со свидетельством о праве на наследство для получения информации о кредите и урегулировании вопроса по нему и узнал о наличии кредитных обязательствах по продукту карта рассрочки «Халва» 2.0 кредитный ... от *** с суммой текущей задолженности 199.00 рублей, а также задолженности по кредитному договору ... от 04.10.2023г. на сумму 446390.10 рублей. В этот же день ФИО7 подает заявление о выдаче заверенной копии договора потребительского кредита ... от 04.10.2023г., графика платежей с разбивкой на основной долг, проценты, страхование, информации о подключении ФИО1 к коллективной программе страхования, либо о действующем страховом полисе. В этот же день сотрудник банка информирует о наличии кредитных обязательств, предлагает погасить кредиты, по устному обращению делает светокопии документов (паспорт, свидетельство о праве на наследство, свидетельства о смерти), выдает копии кредитного договора в плохо читаемом качестве на бумажном носителе. ФИО7 осуществил погашение задолженности по продукту карта рассрочки «Халва» 2.0 кредитный ... от *** с суммой текущей задолженности 199 руб. ФИО7 подал предварительное заявление на страховое возмещение в ПАО «Совкомбанк» по адресу: ****, и в АО «Совкомбанк страхование» по адресу: ****, пр-т. Ленинградский, ****, стр.1 в связи со смертью ФИО1 и вступления в наследство ФИО7, обращение зарегистрировано за .... ПАО «Совкомбанк» информирует ФИО7 о том, что для рассмотрения страхового случая нужны дополнительные документы: документ с указанием причины смерти (справка о смерти по форме 11 или 12, документы о вскрытии или окончательное медицинское свидетельство о смерти); выписка из амбулаторной карты из поликлиники по месту жительства по всем обращениям с 2018 года, с указанием даты установления диагнозов: число, месяц, год-диагноз, период прикрепления к поликлинике, (заверено круглой печатью и подписью гл.врача) ПАО Совкомбанк» к поликлинике. ФИО7 запрашивает в КГБУЗ «Городская клиническая больница» имени профессора ФИО9 А.В. выписку из амбулаторной карты из поликлиники по месту жительства, в специализированном отделе ЗАГС справки о смерти формы ..., которые ему выдают в день обращения. Также *** ФИО7 запрашивает в КГБУЗ «Бюро судебно-медицинской экспертизы» заверенных копий мед.свидетельства о смерти ФИО1 в связи с обращением к страховщику, которые ему выдают ***. ФИО7 посредством почты России направил в АО «Совкомбанк» ****, пр-т. Текстильщиков, **** заявление о наступлении страхового случая и выплате страхового возмещения (почтовый идентификатор 68004594024750), с приложением запрашиваемых и предусмотренных Правилами страхования документов по страховому случаю, которое вручено ***. Также, аналогичное по содержанию и приложениям заявление *** направлено ФИО7 в АО «Совкомбанк Страхование» по адресу: ****, вн.тер.г.муниципальный округ Береговой, пр-кт. Ленинградский, ****, стр.1 заявления о наступлении страхового случая и выплате страхового возмещения, которое возвращено *** из-за отказа адресата от получения. *** вторым наследником ФИО3 также осуществлена отправка в АО «Совкомбанк» и АО «Совкомбанк страхование» заявления о наступлении страхового случая и выплате страхового возмещения, аналогичные по содержанию и приложениям заявлению направленному ФИО2, которые были получены адресатами *** и *** соответственно. ФИО7 в почтовый ящик пришло письмо из ПАО «Совкомбанк» с уведомлением о возникновении просроченной задолженности по кредитному договору на 18.07.2024г. в размере 460321,28 руб. *** пришло сообщение следующего содержания: «Страховой случай рассмотрен. Поступило страховое возмещение. ПАО Совкомбанк, 88001001545». *** от нотариуса ФИО2 поступило извещение о задолженности по договору ... от 04.10.2023г. в размере на 25.07.2024г. 462011,71 руб. *** по обращению ФИО7 об информировании о задолженности по кредитному договору ... от 04.10.2023г., в отделении ПАО «Совкомбанк» выдана справка об остатке денежных средств на счете по договору ... в размере 0.00 рублей и о просроченной задолженности 62853.23 руб. *** ФИО2 нарочно направил заявление в отделение ПАО «Совкомбанк» по адресу: **** о выдаче выписки и операциях по счету по договору банковского счета от *** .... *** ФИО2 в отделение ПАО «Совкомбанк» по адресу: **** «****» выдана выписка по договору банковского счета о произведённых операциях по счету с указанием остатка по счету 0.00 руб. *** ФИО2 внесены денежные средства в суме 3 779,00 рублей в счет досрочного исполнения кредитного договора. *** ФИО7 в ПАО «Совкомбанк» направлено уведомление о досрочном возврате потребительского кредита (займа) с требованием признать обязательство по Договору потребительского кредита (займа) ... от 04.10.2023г. со своей стороны исполненным и в досудебном порядке выдать справку об отсутствии задолженности перед ПАО «Совкомбанк». *** ПАО «Совкомбанк» путем направления смс на номер телефона ФИО7 уведомил о невозможности признания указанного договора исполненным. В нарушение ст.10 Федерального закона от *** N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" ПАО «Совкомбанк» не предоставлял истцу по его письменному требованию наследнику ФИО7 после смерти заемщика информацию о размере текущей или просроченной задолженности заемщика перед кредитором (не позднее семи дней с даты возникновения просроченной задолженности), о датах и размере предстоящих платежей заемщика по Договору. Таким образом, только в мае 2024г., ФИО7 была предоставлена информация о том, что ФИО1 был заключен Договор потребительского кредита ... от 04.10.2023г. и договор страхования (путем включения в программу добровольного страхования заемщиков) «Программа 1-П» с АО «Совкомбанк Страхование», в том числе по риску «смерть в результате несчастного случая или болезни». В связи с чем истец ФИО7 незамедлительно, по мере сбора необходимых документов, обратился в Банк и АО «Совкомбанк страхование» с заявлением о выплате страхового возмещения. При этом, ПАО «Совкомбанк» за все время с момента смерти ФИО1 производило начисление процентов по кредитному договору, в то время как в соответствии с п. 12.21 Правил страхования выплата страхового возмещения производится в течение 30 календарных дней с момента предоставления всех документов. По причине не своевременного информирования наследников ФИО1 о наличии кредитного договора и договора страхования они смогли обратиться в страховую компанию с полным пакетом документов лишь в июле 2024г., а 21.08.2024г. была произведена выплата страхового возмещения в размере 400 000 рублей, которая была списана банком в счет исполнения обязательств по Договору. Добросовестность предполагает учет прав и законных интересов другой стороны и оказание ей содействия. При этом оказание содействия другой стороне, в том числе в получении необходимой информации, является ожидаемым от лица, осуществляющего предпринимательскую деятельность по отношению к потребителю услуг. Вышеуказанные действия ПАО «Совкомбанк» наследники ФИО1 расценивают как злоупотребление правом с противоправной целью начисления процентов по договору и увеличению размера долга, при осведомленности последнего о наступлении страхового случая и продолжительного непредоставления информации наследникам о заключенных договорах кредита и страхования. С момента выдачи кредита *** по *** (день открытия наследства) по договору подлежали начислению проценты по ставке 17,9 % годовых, что составит 3 778, 89 руб. Данная сумма является размером процентов, подлежащих уплате ПАО «Совкомбанк» по Договору потребительского кредита (займа) от 8991488719 от 04.10.2023г. Руководствуясь п.4 ст.11 Федерального закона от *** N 353-ф3 "О потребительском кредите (займе)", ФИО7 уведомил ответчика о досрочном возврате потребительского кредита (займа) по Договору потребительского кредита (займа) от 8991488719 от 04.10.2023г. в следующем порядке: 400 000 руб. выплата страхового возмещения от *** в счет основного долга; 3 778 руб. 89 коп. в счет уплаты процентов по кредитному договору. На основании изложенного просит суд признать заключенный между публичным акционерным обществом «Совкомбанк» и ФИО6 кредитный договор от *** ... исполненным с ***.

Представитель истца по первоначальному иску (ответчика по встречному иску) Публичного акционерного общества «Совкомбанк», в судебное заседание не явился, о рассмотрении гражданского дела извещены надлежащим образом, в исковом заявлении содержится просьба о рассмотрении гражданского дела в отсутствии их представителя.

Ответчик по первоначальному иску (истец по встречному иску) ФИО10 в судебное заседание не явилась, о месте и времени извещен надлежащим образом, в том числе, в материалах дела имеется заявление о рассмотрении дела без ее участия.

В силу положений ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, ст. 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации, суд рассмотрел гражданское дело в отсутствии не явившихся лиц.

Ответчик по первоначальному иску (истец по встречному иску) ФИО7 в ходе судебного заседания с первоначальным иском не согласился, поддержал встречные исковые требования, просил удовлетворить. Дополнительно пояснил, что после смерти отца ФИО1 сразу обратился в банк для получения информации по кредитному договору, однако истцом (ответчиком по встреченному иску) отказано в предоставлении информации до предоставления о вступлении в наследство умершего заемщика, если бы ПАО «Совкомбанк» пошло бы на уступки не было задолженности по оплате процентом за пользование кредитом. ФИО1 не вносил денежных средств в счет погашения кредитных обязательств, поскольку первый платеж по кредиту был ***, а отец умер ***.

Представитель ответчика по первоначальному иску (истца по встречному иску) ФИО8 в ходе судебного заседания с первоначальным иском не согласилась, поддержала встречные исковые требования, просила удовлетворить. Дополнительно пояснила, что АО «Совкомбанк страхование» могло самостоятельно запросить дополнительные недостающие документы в медицинских организациях. ПАО «Совкомбанк» за все время с момента смерти ФИО1 и получения обращения ФИО7 могло не производить начисление процентов по кредитному договору.

Исследовав материалы гражданского дела, выслушав ответчика по первоначальному иску (истца по встречному иску), его представителя суд приходит к следующему выводу.

В силу положений ст.12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ), правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

Согласно ст.56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со ст.67 ГПК РФ, суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

В силу положений ст.432 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности

В соответствии со ст.433 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно ст.435 Гражданского кодекса Российской Федерации, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

В силу положений ст.438 Гражданского кодекса Российской Федерации, акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

В соответствии со ст.309 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованием закона.

В соответствии со ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В соответствии со ст.810 Гражданского кодекса Российской Федерации, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором.

Согласно ст.811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям ( в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возвращения всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст.809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Из материалов гражданского дела следует, между кредитором ПАО «Совкомбанк» и заемщиком ФИО1 *** был заключен кредитный договор ..., по условиям которого кредитор обязался предоставить заемщику в срок до *** денежные средства (кредит) в размере 400 000 рублей, под ставку 17,9 % годовых на срок до *** (36 месяцев), а заемщик обязался в установленный договором срок возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею.

Одновременно стороны заключили договор банковского счета физического лица на совершение расчетных операций от *** ..., на который в соответствии с условиями кредитного договора истец должен в установленный договором срок вносить денежные средства во исполнение кредитных обязательств.

Фактически ответчик предоставил *** ФИО1 кредит в сумме 400000 руб., что подтверждается выпиской по банковскому счету ....

В период пользования кредитом не исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил Индивидуальных Условий Договора потребительского кредита.

Согласно п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты.

В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % (двадцать процентов) годовых за каждый календарный день просрочки.

Согласно п.п. 5.2. общих условий Договора потребительского кредита: «Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (обще продолжительностью) более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (сто восемьдесят) календарных дней.

Просроченная задолженность возникла ***, на *** суммарная продолжительность просрочки составляет 360 дней. По состоянию на *** общая задолженность – 62 853 руб. 23 коп., из них: просроченные проценты – 58 538 руб. 22 коп., просроченная ссудная задолженность – 1232 руб. 69 коп., просроченные проценты на просроченную ссуду – 1312 руб. 32 коп., иные комиссии – 1770 руб.

Также *** ФИО1 заключил договор страхования (путем включения в программу добровольного страхования заемщиков) «Программа 1-П» с АО «Совкомбанк Страхование», в том числе по риску «смерть в результате несчастного случая или болезни».

ФИО1 была уплачена страховая премия в размере 27 870,98 руб.

Страховая сумма по договору установлена в размере 400 000 руб.

Страховая выплата поступила *** в сумме 400 000 руб.

Согласно свидетельству о смерти ... ..., ФИО1 умер ***.

Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил.

Данных о том, что образовавшаяся задолженность по кредитному договору погашена, представленные материалы не содержат, таких данных суду представлено не было.

В соответствии со ст. 1142 ГК РФ, наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

В силу п.1 ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает в пределах стоимости перешедшего к каждому из них наследственного имущества.

Согласно свидетельств о праве на наследство по закону, наследниками имущества умершего ФИО1 являются его дети ФИО7 и ФИО10

Данные обстоятельства не оспаривались сторонами в ходе судебного разбирательства.

В соответствии с ч.3 ст.1175 ГК РФ, кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к исполнителю завещания или к наследственному имуществу. В последнем случае суд приостанавливает рассмотрение дела до принятия наследства наследниками или перехода выморочного имущества в соответствии со статьей 1151 настоящего Кодекса к Российской Федерации, субъекту Российской Федерации или муниципальному образованию.

В соответствии с ч.1 ст. 1175 ГК РФ, наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего наследственного имущества.

Согласно статье 1112 ГК РФ, в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе, имущественные права и обязанности.

Как указано в п.1 ст.1152 ГК РФ, для приобретения наследства наследник должен его принять.

В пункте 58 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» разъяснено, что под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

В силу положений п.60 указанного постановления, ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства.

В силу п.1 ст.418 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника, либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника. В случае смерти должника, не исполнившего кредитное обязательство, допускается перемена лиц в обязательстве.

Из данной правовой нормы следует, что смерть должника влечет прекращение обязательства, если только обязанность его исполнения не переходит в порядке правопреемства к наследникам должника или иным лицам, указанным в законе.

В обязательстве вернуть кредит и уплатить проценты личность заемщика значения не имеет, поскольку из закона, иных правовых актов, условий обязательства или его существа не вытекает обязанность должника исполнить обязательство лично.

Вместе с тем исковые требования ПАО «Совкомбанк» о взыскании задолженности по кредитному договору умершего заемщика с наследников ФИО1, судебных расходов удовлетворению не подлежат в силу следующего.

*** ФИО7 подано заявление в отделение ПАО «Совкомбанк» по адресу: **** о «заморозке» счета умершего ФИО1 в случае наличия такового до момента вступления в наследство, и об информировании о задолженности (кредитов, кредитных картах) в случае, если таковая имеется. К заявлению прилагались свидетельство о смерти ФИО1 и паспорт ФИО7

Сотрудник банка приняла заявление от ФИО7, информацию о наличии кредитного договора не предоставила.

*** ФИО7 выдано свидетельство о праве на наследство на 1/2 доли по закону реестровый номер ...-....

*** ФИО7 обратился в отделение ПАО «Совкомбанк» по адресу: **** со свидетельством о праве на наследство для получения информации о кредите и урегулировании вопроса по нему.

Согласно представленной информации, у ФИО1 имеется задолженности по кредитному договору ... от ***. на сумму 446390.10 рублей.

*** ФИО7 подает заявление о выдаче копии договора потребительского кредита ... от ***., графика платежей с разбивкой на основной долг, проценты, страхование, информации о подключении ФИО1 к коллективной программе страхования, либо о действующем страховом полисе.

В этот же день сотрудник банка информирует о наличии кредитных обязательств, предлагает погасить кредиты, по устному обращению делает светокопии документов (паспорт, свидетельство о праве на наследство, свидетельства о смерти), выдает копии кредитного договора в плохо читаемом качестве на бумажном носителе.

*** ... ФИО7 подано заявление в ПАО «Совкомбанк» по адресу: ****, ****, и в АО «Совкомбанк страхование» по адресу: ****, **** о страховом возмещении в связи со смертью ФИО1 и вступления в наследство ФИО7

*** ПАО «Совкомбанк» информирует ФИО7 о том, что для рассмотрения страхового случая нужны дополнительные документы: документ с указанием причины смерти (справка о смерти по форме 11 или 12, документы о вскрытии или окончательное медицинское свидетельство о смерти); выписка из амбулаторной карты из поликлиники по месту жительства по всем обращениям с 2018 года, с указанием даты установления диагнозов: число, месяц, год-диагноз, период прикрепления к поликлинике, (заверено круглой печатью и подписью гл.врача) ПАО Совкомбанк» к поликлинике.

*** ФИО7 запрашивает в КГБУЗ «Городская клиническая больница» имени профессора ФИО9 А.В. выписку из амбулаторной карты из поликлиники по месту жительства, в специализированном отделе ЗАГС справки о смерти формы ...; в КГБУЗ «Бюро судебно-медицинской экспертизы» заверенных копий мед.свидетельства о смерти ФИО1 в связи с обращением к страховщику.

*** ФИО7 посредством почты России направил в АО «Совкомбанк» ****, пр-т. Текстильщиков, **** заявление о наступлении страхового случая и выплате страхового возмещения (почтовый идентификатор 68004594024750), с приложением запрашиваемых и предусмотренных Правилами страхования документов по страховому случаю, которое вручено ***.

*** направлено ФИО7 в АО «Совкомбанк Страхование» по адресу: ****, ****, ****, стр.1 заявления о наступлении страхового случая и выплате страхового возмещения, которое возвращено *** из-за отказа адресата от получения.

*** ответчиком по первоначальному иску (истцом по встречному иску) ФИО10 также осуществлена отправка в АО «Совкомбанк» и АО «Совкомбанк страхование» заявления о наступлении страхового случая и выплате страхового возмещения, аналогичные по содержанию и приложениям заявлению направленному ФИО7, которые были получены адресатами *** и *** соответственно.

*** ФИО7 в почтовый ящик пришло письмо из ПАО «Совкомбанк» с уведомлением о возникновении просроченной задолженности по кредитному договору на 18.07.2024г. в размере 460321,28 руб.

*** от нотариуса ФИО7 поступило извещение о задолженности по договору ... от ***. в размере 462011,71 руб.

*** по обращению ФИО7 об информировании о задолженности по кредитному договору №... от ***., в отделении ПАО «Совкомбанк» выдана справка о просроченной задолженности 62853.23 руб.

*** ФИО7 нарочно направил заявление в отделение ПАО «Совкомбанк» по адресу: **** о выдаче выписки и операциях по счету по договору банковского счета от *** ....

*** ФИО7 в отделение ПАО «Совкомбанк» по адресу: **** ****» выдана выписка по договору банковского счета о произведённых операциях по счету с указанием остатка по счету 0.00 руб.

*** ФИО7 внесены денежные средства в суме 3 779,00 рублей в счет досрочного исполнения кредитного договора.

*** ФИО7 в ПАО «Совкомбанк» направлено уведомление о досрочном возврате потребительского кредита (займа) с требованием признать обязательство по Договору потребительского кредита (займа) ... от ***. со своей стороны исполненным и в досудебном порядке выдать справку об отсутствии задолженности перед ПАО «Совкомбанк».

*** ПАО «Совкомбанк» путем направления смс на номер телефона ФИО7 уведомил о невозможности признания указанного договора исполненным.

Согласно ст.10 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» после заключения договора потребительского кредита (займа) кредитор обязан направлять в порядке, установленном договором, заемщику следующие сведения или обеспечить доступ к ним: размер текущей задолженности заемщика перед кредитором по договору потребительского кредита (займа); даты и размеры произведенных и предстоящих платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) (размеры предстоящих платежей заемщика по потребительскому кредиту (займу) с переменной процентной ставкой определяются в порядке, установленном настоящим Федеральным законом); иные сведения, указанные в договоре потребительского кредита (займа).

После заключения договора потребительского кредита (займа), предусматривающего предоставление потребительского кредита (займа) с лимитом кредитования, кредитор обязан направить заемщику в порядке, установленном договором потребительского кредита (займа), но не реже чем один раз в месяц, если в течение предыдущего месяца у заемщика изменялась сумма задолженности, бесплатно следующие сведения или обеспечить доступ к ним: размер текущей задолженности заемщика перед кредитором по договору потребительского кредита (займа); даты и размеры произведенных за предшествующий месяц платежей и предстоящего платежа заемщика по договору потребительского кредита (займа); доступная сумма потребительского кредита (займа) с лимитом кредитования.

После предоставления потребительского кредита (займа) заемщик вправе получать по запросу один раз в месяц бесплатно и любое количество раз за плату информацию, указанную в части 1 настоящей статьи.

Информация о наличии просроченной задолженности по договору потребительского кредита (займа) направляется заемщику бесплатно способом и в срок, которые предусмотрены договором потребительского кредита (займа), но не позднее семи дней с даты возникновения просроченной задолженности.

Кредитор, являющийся кредитной организацией, в соответствии с договором потребительского кредита (займа) после совершения заемщиком каждой операции с использованием электронного средства платежа, с использованием которого заемщику был предоставлен потребительский кредит (заем), обязан проинформировать заемщика о размере его текущей задолженности перед кредитором по договору потребительского кредита (займа) и о доступной сумме потребительского кредита (займа) с лимитом кредитования по договору потребительского кредита (займа) путем включения такой информации в уведомление, предусмотренное частью 4 статьи 9 Федерального закона от 27 июня 2011 года N 161-ФЗ "О национальной платежной системе".

В нарушение ст.10 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" ПАО «Совкомбанк» не предоставлял истцу по его письменному требованию наследнику ФИО7 после смерти заемщика информацию о размере текущей или просроченной задолженности заемщика перед кредитором (не позднее семи дней с даты возникновения просроченной задолженности), о датах и размере предстоящих платежей заемщика по Договору.

Таким образом, только в мае 2024., ФИО7 была предоставлена информация о том, что ФИО1 был заключен договор потребительского кредита ... от ***. и договор страхования (путем включения в программу добровольного страхования заемщиков) «Программа 1-П» с АО «Совкомбанк Страхование», в том числе по риску «смерть в результате несчастного случая или болезни».

В связи с чем истец ФИО7 незамедлительно, по мере сбора необходимых документов, обратился в Банк и АО «Совкомбанк страхование» с заявлением о выплате страхового возмещения.

При этом, ПАО «Совкомбанк» за все время с момента смерти ФИО1 производило начисление процентов по кредитному договору, в то время как в соответствии с п. 12.21 Правил страхования выплата страхового возмещения производится в течение 30 календарных дней с момента предоставления всех документов.

По причине не своевременного информирования наследников ФИО1 о наличии кредитного договора и договора страхования они смогли обратиться в страховую компанию с полным пакетом документов лишь в июле 2024г., а 21.08.2024г. была произведена выплата страхового возмещения в размере 400 000 рублей, которая была списана банком в счет исполнения обязательств по Договору.

На основании вышеизложенного, ответчик (истец по встречному иску) ФИО7 после смерти заемщика по кредитному договору не бездействовал, обратился в ПАО «Совкомбанк» с обращением за получением информации по кредитному договору, намеревался погасить задолженность, в том числе проценты за пользование кредитом, представил свидетельство о смерти заемщика, копию своего паспорта гражданина РФ, вместе с тем необоснованно получит отказ в предоставлении информации, не учел добросовестность ФИО7 и его намерения исполнить кредитные обязательства своего отца ФИО1

Вышеуказанные действия ПАО «Совкомбанк» суд расценивает как злоупотребление правом с целью начисления процентов по договору, при осведомленности последнего о наступлении страхового случая и продолжительного непредставления информации наследникам о заключенных договорах кредита и страхования.

С момента выдачи кредита *** по *** (день открытия наследства) по договору подлежали начислению проценты по ставке 17,9 % годовых, что составит 3 778, 89 руб.

Данная сумма является размером процентов, подлежащих уплате ПАО «Совкомбанк» по Договору потребительского кредита (займа) от ... от ***.

*** данная сумма была оплачена ФИО7, о чем свидетельствует приходный кассовый ордер от ***.

При таких обстоятельствах встречное исковое заявление ФИО7, ФИО10 о признании кредитного договора исполненным с *** подлежит удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований публичного акционерного общества «Совкомбанк» к наследственному имуществу ФИО6, ФИО7, ФИО10 о взыскании задолженности по кредитному договору умершего заемщика, судебных расходов - отказать.

Встречные исковые требования ФИО4, ФИО5 к публичного акционерного общества «Совкомбанк» о признании кредитного договора исполненным, удовлетворить.

Признать заключенный между публичным акционерным обществом «Совкомбанк» и ФИО6 кредитный договор от *** ... исполненным с ***.

Решение может быть обжаловано в апелляционную инстанцию Хабаровского краевого суда через Краснофлотский районный суд г. Хабаровска в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Мотивированный текст решения составлен 05.08.2025 года.

Судья Т.Н. Овчинникова

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>