Решение по делу № 2-1081/2025 от 15.05.2025

УИД 26RS0030-01-2025-001232-30

Дело 2-1081/2025

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

15 мая 2025 года станица Ессентукская

Предгорный районный суд <адрес> в составе: председательствующего судьи Демина А.Н., при секретаре судебного заседания ФИО3, с участием:

ответчика/истца - ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании в зале суда гражданское дело по иску Акционерное общество «ТБанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и по встречному исковому заявлению ФИО1 к акционерному обществу «Тбанк» о признании кредитного договора недействительным,

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество «ТБанк» обратилось в Предгорный районный суд <адрес> с исковыми требованиями к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование заявленных требований указали, что между Акционерным обществом «ТБанк» и ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор №. В соответствии с Договором Ответчик принял на себя обязательство уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные Договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные Договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства.

Составными частями договора кредита являются размещаемые на сайте условия комплексного банковского обслуживания, Общие условия кредитования, Тарифы по тарифному плану, а также Индивидуальные условия кредитования и заявление клиента.

Указанный Договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете ответчика. При этом моментом заключения Договора в соответствии с Общими Условиями, а также ст. 5 ч.9 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» считается зачисление Банком суммы кредита на счет, открытый в рамках заключенного договора расчетной карты. Документальным подтверждением предоставления кредита и заключения кредитного договора является выписка по счету Ответчика, которая подтверждает факт зачисления денежных средств по договору кредита на текущий счет ответчика, а также доказывает факт использования денежных средств Ответчиком.

До заключения Договора Банк согласно п. 1 ст. 10 Закона «О защите прав потребителей» предоставил Ответчику всю необходимую и достоверную информацию о предмете и условиях заключаемого Договора, оказываемых Банком в рамках Договора услугах.

В связи с систематическим неисполнением Ответчиком своих обязательств по Договору, ДД.ММ.ГГГГ Банк в соответствии с УКБО расторг Договор и направил Должнику заключительный счет, в котором проинформировал о востребовании суммы задолженности, образовавшейся в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ подлежащий оплате в течение 30 дней с даты его формирования, что является подтверждением факта порядка досудебного урегулирования.

На момент расторжения Договора размер задолженности Ответчика был зафиксирован Банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов Банк не осуществлял. Размер задолженности Ответчика на дату расторжения Договора Банком указан в Заключительном счете. В соответствии с Общими условиями Заключительный счет подлежит оплате Ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. Однако ответчик не погасил сформировавшуюся задолженность в установленный договором срок. Так, на дату направления в суд искового заявления, задолженность Ответчика перед Банком составляет 2 406 570,09 рублей, из которых:

Сумма основного долга – 1 792 000,00 рублей;

Сумма процентов – 428 168,02 рублей;

Сумма штрафов – 186 402,07 рублей;

Обратившись в суд, просили взыскать с ответчика ФИО1 в пользу Банка просроченную задолженность, образовавшуюся за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно в размере 2 406 570,09 рублей (Два миллиона четыреста шесть тысяч пятьсот семьдесят руб.09 коп.), которая состоит из: основной долг - 1 792 000,00 рублей; проценты – 428 168,02 рублей; иные платы и штрафы – 186 402,07 рублей, а также государственную пошлину в размере 39 066 рублей.

В свою очередь ответчик ФИО1 обратился в суд с встречными исковыми требованиями к акционерному обществу «Тбанк» о признании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ недействительным.

В обоснование своего заявления указывает, что в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ неустановленное лицо, находясь в неустановленном месте, путем обмана убедило ФИО1 оформить потребительский кредит в АО «Тбанк» на сумму 1 792 000 руб.

ДД.ММ.ГГГГ старшим следователем СО Отдела МВД России «Предгорный» майором юстиции ФИО4 возбуждено уголовное дело № по признакам преступления, предусмотренного п. 4 ст. 159 УК РФ.

ДД.ММ.ГГГГ старшим следователем СО Отдела МВД России «Предгорный» майором юстиции ФИО4 вынесено постановление о признании ФИО1 потерпевшим по уголовному делу №.

Согласно ч.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею и предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

На основании ч.1 ст. 178 ГК РФ сделка, совершенная под влиянием заблуждения, может быть признана судом недействительной по иску стороны, действовавшей под влиянием заблуждения, если заблуждение было настолько существенным, что эта сторона, разумно и объективно оценивая ситуацию, не совершила бы сделку, если бы знала о действительном положении дел.

Сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего (ч. 2 ст. 179 ГК РФ).

Ответчик/истец указывает, что его воля на заключение кредитного договора, целью которого являлось бы получение им денежных средств, которые он мог бы использовать в своих интересах, отсутствовала. Заключая такой договор, истец знал, что денежные средства по указанному договору ни получены, ни использованы им в дальнейшем не будут, действия по оформлению договора совершались им с целью передачи их в компанию по инвестированию. Действиями этими руководили иные лица.

Кредитный договор является недействительной сделкой в силу того, что такой договор не может быть признан заключенным в силу отсутствия воли истца на заключение кредитного договора и порождение соответствующих прав и обязанностей перед Ответчиком.

Заключение данного договора являлось способом хищения денежных средств истца/ответчика третьими лицами. При этом истец выступал в качестве лица, посредством действий которого денежные средства были похищены третьими лицами, а не субъекта кредитных правоотношений.

Имущественный вред в данном случае причинен ответчику преступлением, а не надлежащим исполнением обязательств, вытекающих из кредитного договора, который является недействительным в силу его незаключенности.

Незамедлительность перечисления полученных кредитных денежных средств на счет неустановленного лица свидетельствует о неполучении истцом суммы по кредиту в связи с чем у него отсутствовала обязанность по возвращению ответчику денежных средств.

Принимая во внимание обстоятельства заключения кредитного договора, взыскание с истца денежных средств, полученных по сделке, а впоследствии переведенных третьему лицу (мошеннику), будет противоречить основам правопорядка и нравственности, в связи с чем, основания для применения судом последствий недействительности кредитного договора, отсутствуют.

Обратившись в суд, просил признать кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 1 792 000 руб., заключенный между ФИО1 и АО «ТБанк» недействительным.

В судебное заседание представитель истца/ответчика АО «ТБанк» не явился, уведомлен надлежащим образом, согласно просительной части искового заявления просил суд рассмотреть дело в свое отсутствие.

Ответчик/истец ФИО1 в судебном заседании заявленные требования не признал, просил суд отказать в их удовлетворении. Встречные исковые требования поддержал, просил суд их удовлетворить, пояснил, что в период предшествующий получению кредитных средств он был введен в заблуждение третьим лицом, о том, что он может заработать денежные средства торговлей на международном финансовом рынке. В ходе торговли его личные денежные средства закончились, и лицо с которым они общались, предложил ему получить кредитные денежные средства в АО «ТБанк», пояснив, что он может зайти в приложение банка и оформить автокредит, при этом убелил его что при получении прибыли от торговли кредит будет погашен в течении 2-3 месяцев. Ответчик через имевшееся у него приложение обратился в банк за выдачей кредита, где получил одобрение и в течении нескольких часов кредит был перечислен на его счет. После получения кредита он сделал несколько переводов для осуществления операций торговли, но его счет был заблокирован Банком. Он обратился в Банк и на следующий день счет был разблокирован, после чего он в течении нескольких последующих дней перевел оставшиеся денежные средства указанными ему лицам. После того, как он понял, что был обманут мошенниками, то обратился в правоохранительные органы.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ, суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участников процесса.

Исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Согласно ч. 3 ст. 154 ГК РФ для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон.

В соответствии со ст. 160 ГК РФ, сделка в письменной форме должна быть совершена путём составления документа, выражающего её содержание и подписанного лицами, совершающими сделку. При этом двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п. 2 и 3 ст. 434 ГК РФ, которыми помимо составления единого документа, для заключения договора предусмотрена возможность принятие письменного предложения заключить договор путём совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в п. 3 ст. 438 ГК РФ.

Согласно п. 3 ст. 434, п. 3 ст. 438 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если на письменное предложение заключить договор (оферта) лицо, получившее оферту, в срок, установленный для ее акцепта, совершит действия по выполнению указанных в оферте условий договора.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Согласно ст. 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Тбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор №. Сумма кредита установлена в размере 1 792 000,00 рублей на срок 60 месяцев. Процентная ставка по кредиту установлена в размере 23,9 % годовых.

В соответствии с Договором Ответчик принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные Договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные Договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства.

Составными частями заключаемого Договора являются размещаемые на сайте tbank.ru Условия комплексного банковского обслуживания, Общие условия кредитования, Тарифы по тарифному плану.

В соответствии с условиями кредитного договора, заемщик принял на себя обязательство погашать долг в соответствии с Условиями комплексного банковского обслуживания, Общими условиями кредитования, Тарифами по тарифному плану.

Согласно требованиям ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ недопустимы односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Указанный Договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете ответчика. При этом моментом заключения Договора в соответствии с Общими Условиями, а также ст. 5 ч.9 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» считается зачисление Банком суммы кредита на счет, открытый в рамках заключенного договора. Документальным подтверждением предоставления кредита и заключения кредитного договора является выписка по счету Ответчика, которая подтверждает факт зачисления денежных средств по договору кредита на текущий счет ответчика, а также доказывает факт использования денежных средств Ответчиком.

Как указывает истец/ответчик, в связи с систематическим неисполнением ответчиком/истцом своих обязательств по Договору, ДД.ММ.ГГГГ Банк в соответствии с УКБО расторг Договор и направил Должнику заключительный счет, в котором проинформировал о востребовании суммы задолженности, образовавшейся в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ подлежащий оплате в течение 30 дней с даты его формирования, что является подтверждением факта порядка досудебного урегулирования.

Размер задолженности ответчика на дату расторжения договора указан в заключительном счете. Согласно условиям договора заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. Ответчик не погасил задолженность в установленный договором срок.

При таких обстоятельствах, АО «ТБанк» обоснованно обратилось в суд за защитой своих интересов.

Истцом представлен расчет задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, которая составляет: 2 406 570,09 рублей, из которых:

Сумма основного долга – 1 792 000,00 рублей;

Сумма процентов – 428 168,02 рублей;

Сумма штрафов – 186 402,07 рублей;

Ответчиком не представлено в суд доказательств о надлежащем исполнении обязательств по кредитному договору, связанных со своевременной выплатой денежных средств.

Переходя к рассмотрению требований ответчика/истца ФИО1 к АО «ТБанк» о признании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ недействительным, суд приходит к следующему.

В силу установленного ст. ст. 1, 9, 421 ГК РФ правового регулирования граждане свободны в приобретении и осуществлении гражданских прав и обязанностей, руководствуясь своей волей и действуя в своем интересе, в том числе посредством вступления в договорные правоотношения путем выбора формы, вида договора, определении его условий.

Основные положения о заключении договора приведены в главе 28 ГК РФ. Согласно нормам указанной главы Гражданского кодекса договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии с ч. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно п. 1 ст. 425 ГК РФ, ст. 432 ГК РФ, договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения. Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Согласно статье 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Оформление договорных отношений по выдаче кредита не ограничивается составлением сторонами только одного документа (кредитного договора), подписанного ими, а подтверждается и другими документами, из которых будет явствовать волеизъявление заемщика получить от банка определенную денежную сумму на оговоренных условиях (подачей клиентом заявления о выдаче денежных средств, внесением им платы за предоставление кредита и т.д.), открытием ссудного счета клиенту и выдачей последнему денежных средств.

Согласно п. 2 ст. 821 ГК РФ Заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором.

В силу п. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению (п. 3 ст. 845 ГК РФ).

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов (ст. 309 ГК РФ).

В соответствии со ст. 848 ГК РФ, банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом (ст. 854 ГК РФ).

Как следует из пункта 1 статьи 166 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

В соответствии с пунктом 1 статьи 178 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, совершенная под влиянием заблуждения, может быть признана судом недействительной по иску стороны, действовавшей под влиянием заблуждения, если заблуждение было настолько существенным, что эта сторона, разумно и объективно оценивая ситуацию, не совершила бы сделку, если бы знала о действительном положении дел.

Согласно пункту 2 статьи 178 Гражданского кодекса Российской Федерации при наличии условий, предусмотренных пунктом 1 настоящей статьи, заблуждение предполагается достаточно существенным, в частности если:

1) сторона допустила очевидные оговорку, описку, опечатку и т.п.;

2) сторона заблуждается в отношении предмета сделки, в частности таких его качеств, которые в обороте рассматриваются как существенные;

3) сторона заблуждается в отношении природы сделки;

4) сторона заблуждается в отношении лица, с которым она вступает в сделку, или лица, связанного со сделкой;

5) сторона заблуждается в отношении обстоятельства, которое она упоминает в своем волеизъявлении или из наличия которого она с очевидностью для другой стороны исходит, совершая сделку.

Заблуждение относительно мотивов сделки не является достаточно существенным для признания сделки недействительной (пункт 3 ст. 178 ГК РФ).

Как следует из пункта 5 этой же статьи, суд может отказать в признании сделки недействительной, если заблуждение, под влиянием которого действовала сторона сделки, было таким, что его не могло бы распознать лицо, действующее с обычной осмотрительностью и с учетом содержания сделки, сопутствующих обстоятельств и особенностей сторон.

Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Анализируя вышеизложенные обстоятельства, которые подтверждены относимыми и допустимыми доказательствами по делу, суд приходит к выводу о том, что истцом не представлено доказательств совершения сделки под влиянием заблуждения со стороны третьего лица: ФИО1 понимал относительно чего он совершает сделку, какие правовые последствия она повлечет для него (возврат кредитных денежных средств), предмет сделки, порядок ее исполнения, однако совершил оспариваемую сделку для получения денежных средств, необходимых ему для осуществления торговли.

Таким образом, Банк со совой стороны был объективно лишен возможности воспрепятствовать реализации права ответчика/истца на заключение кредитного договора.

При этом, указание на то, что он был введен в заблуждение относительно мотивов заключения оспариваемой сделки не является достаточно существенным для признания сделки недействительной (ч. 3 ст. 178 ГК РФ).

Поскольку Банк оказал заемщику услугу, предоставив кредит на основании письменного договора, содержащего полную и достоверную информацию о полной стоимости этой услуги, об условиях обеспечения исполнения обязательств в виде залога, вступление в кредитные обязательства в качестве заемщика является свободным усмотрением гражданина и связано исключительно с его личным волеизъявлением, вопреки доводам ФИО1, обстоятельства дела не свидетельствуют о том, что на момент заключения договора ФИО1 был ограничен в свободе заключения договора, либо ему не была предоставлена достаточная информация.

При оформлении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ у Банка отсутствовали основания полагать, что данные действия происходят без согласия ФИО1, так как операция по заключению кредитного договора, подтверждалась одноразовыми паролями, направленным и доставленным на контактный номер мобильного телефона ФИО1 со стороны истца отсутствовали сообщения об утере Средств доступа, мобильного телефона, банковской карты. Так же получение и перечисление кредитных денежных средств было осуществлено ФИО1 в течении длительного периода времени.

Наличие постановления о возбуждение уголовного дела по факту завладения обманным путем денежными средствами, не свидетельствует о совершении Банком неправомерных действий в отношении истца и наличии оснований для признания заключенного сторонами договора недействительным, по основаниям, предусмотренным статьями 167, 178, 179 Гражданского кодекса Российской Федерации. Объективных и достоверных доказательств, свидетельствующих о том, что оспариваемая сделка была заключена помимо воли истца, что он действовал под влиянием существенного заблуждения, которое возникло вследствие обстоятельств, за которые отвечает именно ответчик, из материалов дела не усматривается.

Поскольку оснований для признания кредитного договора недействительным отсутствуют, спорный кредитный договор был заключен между сторонами путем подписания Электронных документов, подписанных простой электронной подписью Клиента (заявление на получение кредита, анкеты, кредитного договора), заключенная сделка выполнена в письменной форме в соответствии с действующим законодательством, обязательства по кредитному договору не исполняются заемщиком, оснований для отказа в иске о взыскании задолженности по кредитному договору у суда не имеется.

В соответствии с Индивидуальными условиями кредитования и Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов (далее - Условия Кредитного договора) погашение кредита и уплата процентов должны производиться ежемесячно аннуитетными платежами.

Поскольку Ответчик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему не исполнял, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность в размере 2 406 570,09 рублей, в том числе: основной долг – 1 792 000,00 рублей; проценты – 428 168,02 рублей; иные платы и штрафы – 186 402,07 рублей, которая исходя из условий договора и положений действующего законодательства подлежит взысканию с ФИО1

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Учитывая, что судом исковые требования удовлетворены в полном объеме, с ответчика в пользу истца следует взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере 39 066 рублей, что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ.

На основании вышеизложенного, руководствуясь 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ :

Исковые требования Акционерного общества «ТБанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить.

Взыскать с ответчика ФИО1 в пользу Акционерного общества «ТБанк» просроченную задолженность, образовавшуюся за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно в размере 2 406 570,09 рублей, которая состоит из: основного долга – 1 792 000 рублей; процентов – 428 168,02 рублей; иных платы и штрафов – 186 402,07 рублей.

Взыскать с ответчика ФИО1 в пользу Акционерного общества «ТБанк» в счет возмещения расходов по оплате государственной пошлины 39 066 рублей.

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к акционерному обществу «ТБанк» о признании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ недействительным, отказать.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Ставропольского краевого суда через Предгорный районный суд в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Решение суда в окончательной форме изготовлено 19 мая 2025 года

Судья: