Дело ### (УИД 42RS0###-21)

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Кемерово 20 июля 2022 года

Центральный районный суд г. Кемерово в составе председательствующего судьи Шурхай Т.А., при секретаре ЛИЦО_9, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «ЛИЦО_1» к ЛИЦО_7 о взыскании задолженности по договору о карте с наследника умершего заемщика,

УСТАНОВИЛ:

АО «ЛИЦО_1» обратилось в Центральный районный суд г. Кемерово с иском к ЛИЦО_7 о взыскании задолженности по договору о карте с наследника умершего заемщика.

Требования мотивирует тем, что ФИО1, действуя лично, осознанно и в своих интересах, обратилась в АО «ЛИЦО_1» с предложением (офертой) заключить на условиях, изложенных в Заявлении, Условиях предоставления и обслуживания Карт «Русский Стандарт» (далее - «Условия»), Тарифах по Картам «Русский Стандарт» (далее - «Тарифы»), Договор о предоставлении и обслуживании карты (далее - «Договор о Карте»).

В рамках Договора о Карте Клиент просил ЛИЦО_11 открыть ему банковский счет (далее - «Счет Карты»), выпустить на его имя Карту «Русский Стандарт Классик», ### (далее - «Карта»), и для осуществления операций по Счету, сумма которых превышает остаток денежных средств на Счете, установить ему лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование Счета.

ЛИЦО_11 **.**.****, рассчитывая на разумность действий и добросовестность Клиента, акцептовал его оферту о заключении Договора о Карте, открыв на его имя Счет ###.

Таким образом, с момента открытия Счета Договор о Карте ### считается заключенным.

Все существенные условия Договора о Карте, в том числе процентная ставка по кредиту, иные платы, взимаемые с Клиента по Договору о Карте, порядок и условия погашения задолженности, права и обязанности сторон, имущественная ответственность сторон за нарушения условий договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, размер, условия и порядок начисления неустойки, и другие положения содержатся в Заявлении Клиента, Условиях и Тарифах, которые являются составными и неотъемлемыми частями Договора о Карте (Заявление, п. 1.10. Условий).

В рамках заключенного Договора о Карте на имя Клиента была выпущена банковская карта «Русский Стандарт», выдана Клиенту и впоследствии активирована.

При получении Карт Клиент в соответствии с условиями заключенного Договора о Карте осуществил Активацию Карт и установил Лимит по Договору о Карте в размере 200 000 рублей.

Клиентом были совершены операции по получению наличных денежных средств с использованием карты и оплаты покупок с использованием карты, что подтверждается выпиской из лицевого счета Клиента ###.

Клиент нарушал условия Договора: в течение срока действия Договора Клиентом несколько раз подряд допущена неоплата Минимального платежа.

ЛИЦО_11 на основании п. 6.23. Условий, абзац 2 ч. 1 ст. 810 ГК РФ потребовал досрочного возврата задолженности по Договору о Карте, выставив Клиенту Заключительный Счет-выписку.

Сумма, указанная в Заключительном Счете-выписке, в размере 223 663,47 руб., являлась полной суммой задолженности Клиента перед ЛИЦО_11 на дату его выставления и подлежала оплате Клиентом в полном объеме не позднее даты, указанной в Заключительном Счете-выписке (п. 6.24. Условий), т.е. не позднее **.**.****.

Однако в указанный срок денежные средства Клиентом на Счете размещены не были, требование по погашению задолженности по Договору о Карте до настоящего времени не исполнено.

Невозможность списания суммы задолженности в безакцептном порядке подтверждается отсутствием денежных средств на счете Клиента ###, о чем свидетельствует прилагаемая выписка из лицевого счета.

До настоящего момента задолженность по Договору о Карте Клиентом не возвращена и составляет 223663 руб. 47 коп., в том числе 192641 руб. 64 коп. - сумма непогашенного кредита; 28426 руб. 83 коп. - сумма процентов, начисленных по кредиту; 495 руб. 00 коп. - сумма плат и комиссий, начисленных по кредиту; 2100 руб. 00 коп. - сумма неустойки за неуплату процентов.

ЛИЦО_11 стало известно о смерти Клиента **.**.****.

На основании изложенного просит взыскать с наследника заемщика ЛИЦО_7 сумму задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты ### от **.**.**** в размере 223 663 рубля 47 копеек, из которых сумма основного долга – 192641 рубля 64 копейки, сумма процентов, начисленных по кредиту – 28 426 рублей 83 копейки, сумма плат и комиссий начисленных по кредиту – 495 рублей, неустойка за неуплату процентов – 2100 рублей, а также расходы на оплату государственной пошлины 5 436 рублей 63 копейки.

В судебное истец - АО «ЛИЦО_1», извещенный надлежащим образом, явку представителя не обеспечил, в тексте искового заявления просил о рассмотрении дела в отсутствие своего представителя.

Ответчик ЛИЦО_7, извещенный надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, не явился, представил заявление о применении последствий пропуска срока исковой давности (л.д. 97).

Исходя из положений ст. 167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие надлежаще извещенных представителя истца, ответчика.

Изучив письменные материалы дела, суд приходит к выводу о том, что исковые требования не подлежат удовлетворению в связи с пропуском истцом срока исковой давности.

Согласно ст. 432 Гражданского кодека Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности (пункт 3 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу п. 3 ст. 434 Гражданского кодека Российской Федерации письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса, согласно которому совершение лицом, получившим оферту, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом.

Согласно п. 1 ст. 428 Гражданского кодекса Российской Федерации договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору ЛИЦО_11 или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенном в договоре.

В соответствии со ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

На основании п. 1 ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В судебном заседании установлено, **.**.**** между АО «ЛИЦО_1» и ФИО1 в офертно-акцептной форме заключен договор о предоставлении и обслуживании карты ### от **.**.****, для отражения операций по карте открыт счет ###, установлен лимит по карте в размере 100 000 рублей.

Все существенные условия Договора о Карте, в том числе процентная ставка по кредиту, иные платы, взимаемые с Клиента по Договору о Карте, порядок и условия погашения задолженности, права и обязанности сторон, имущественная ответственность сторон за нарушения условий договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, размер, условия и порядок начисления неустойки, и другие положения содержатся в Заявлении Клиента, Условиях и Тарифах, которые являются составными и неотъемлемыми частями Договора о Карте (Заявление, п. 1.10. Условий).

В соответствии с п. 10.12. Условий ЛИЦО_11 вправе в одностороннем порядке вносить изменения в Условия и Тарифы (в том числе в Тарифный план) в соответствии с п.п. 2.12 - 2.14 Условий (одностороннее изменение тарифов, условий соответствует п. 2 ст. 29 Федерального закона от **.**.**** года### «О ЛИЦО_11 и банковской деятельности», п. 1 ст. 450 ГК РФ).

Согласно п. 2.12 Условий ЛИЦО_11 вправе, если иное прямо не предусмотрено действующими законами Российской Федерации, в одностороннем порядке вносить изменения в Условия и Тарифы (в том числе в Тарифный план). В случае изменения Условий и/или Тарифов (в том числе Тарифного плана) ЛИЦО_11 уведомляет об этом Клиента не позднее чем за 30 (Тридцать) календарных дней до даты введения в действие таких изменений, если иное не установлено в п. 2.13 Условий.

Согласно п. 2.14 Условий ЛИЦО_11 уведомляет Клиента об информации, указанной в п.п. 2.12, 2.13 Условий, следующими способами:

2.14.1. путем размещения печатных экземпляров новых редакций Условий и/или Тарифов на информационных стендах по месту нахождения ЛИЦО_11 и его подразделений;

2.14.2. путем размещения электронных версий новых редакций Условий и/или Тарифов в сети Интернет на сайтах ЛИЦО_11: vmw.rsb.ru.

Согласно п. 2.15. Условий любые изменения ЛИЦО_11 Условий и/или Тарифов становятся обязательными для Клиента с момента введения их в действие. Клиенту необходимо самостоятельно отслеживать изменения в Условия и Тарифы. В случае несогласия с изменениями, внесенными в Условия и/или Тарифы, Клиент вправе расторгнуть Договор в порядке, предусмотренном разделом 12 Условий. До настоящего момента заявления в ЛИЦО_11 об отказе от Договора не поступало.

Приказом ЛИЦО_11 ### от **.**.**** (введен в действие с **.**.****) были внесены изменения в Тарифный план ### в соответствии с которым был введен п. 16 Тарифов, согласно которому с Клиента взимается неустойка за неуплату процентов за пользование Кредитом в размере 700 рублей, платы за пропуск минимального платежа были отменены.

В рамках заключенного Договора о Карте на имя Клиента была выпущена банковская карта «Русский Стандарт», выдана Клиенту и впоследствии активирована.

При получении Карт Клиент в соответствии с условиями заключенного Договора о Карте осуществил Активацию Карт и установил Лимит по Договору о Карте в размере 200 000 рублей.

Клиентом были совершены операции по получению наличных денежных средств с использованием карты и оплаты покупок с использованием карты, что подтверждается выпиской из лицевого счета Клиента ###.

В соответствии с п. 6.1. Условий Задолженность Клиента перед ЛИЦО_11 возникает в результате:

6.1.1. предоставления Банком Клиенту Кредита;

6.1.2. начисления ЛИЦО_11 подлежащих уплате Клиентом за пользование Кредитом процентов;

6.1.3. начисления ЛИЦО_11 подлежащих уплате Клиентом плат и комиссий;

6.1.4. возникновения иных денежных обязательств Клиента перед ЛИЦО_11, определенных Условиями и/или Тарифами.

Погашение задолженности должно было осуществляться Клиентом путем размещения денежных средств на Счете, открытом в рамках Договора о Карте, в сумме не менее Минимального платежа и в сроки, указанные в Счете-выписке. В соответствии с п. 6.16. Условий средства, размещенные на Счете, списываются ЛИЦО_11 без распоряжения Клиента со Счета в погашение Задолженности в очередности, указанной в п. 6.16. Условий.

В случае если в срок, указанный в Счете-выписке в качестве даты оплаты Минимального платежа, клиент не разместил на Счете денежные средства в размере такого Минимального платежа, то такое обстоятельство рассматривается как пропуск Клиентом Минимального платежа. За пропуски минимальных платежей ЛИЦО_11 вправе взимать платы в соответствии с Тарифами (п. 14 Тарифов).

Клиент нарушал условия Договора, в течение срока действия Договора Клиентом несколько раз подряд допущена неоплата Минимального платежа.

ЛИЦО_11 на основании п. 6.23. Условий, абзац 2 ч. 1 ст. 810 ГК РФ потребовал досрочного возврата задолженности по Договору о Карте, выставив Клиенту Заключительный Счет-выписку.

Сумма, указанная в Заключительном Счете-выписке, в размере 223 663,47 руб., являлась полной суммой задолженности Клиента перед ЛИЦО_11 на дату его выставления и подлежала оплате Клиентом в полном объеме не позднее даты, указанной в Заключительном Счете-выписке (п. 6.24. Условий), т.е. не позднее **.**.****.

Погашение Задолженности на основании выставленного ЛИЦО_11 Клиенту Заключительного Счета-выписки производится путем размещения Клиентом на Счете денежных средств в объеме, достаточном для погашения Задолженности.

Однако в указанный срок денежные средства Клиентом на Счете размещены не были, требование по погашению задолженности по Договору о Карте до настоящего времени не исполнено.

До настоящего момента задолженность по Договору о Карте Клиентом не возвращена и составляет 223 663 рубля 47 копеек, из которых сумма основного долга – 192641 рубля 64 копейки, сумма процентов, начисленных по кредиту – 28 426 рублей 83 копейки, сумма плат и комиссий начисленных по кредиту – 495 рублей, неустойка за неуплату процентов – 2100 рублей.

ФИО1, **.**.**** года рождения умерла **.**.****.

После смерти ФИО1 нотариусом ФИО2 открыто наследственное дело ###.

С заявлением о принятии наследства, оставшегося после смерти ФИО1 обратился супруг ЛИЦО_7, наследственное имущество состоит из: счета, находящегося на хранении в Сибирском ЛИЦО_11 ОАО «Сбербанк России» Беловское отделение Кемеровского отделения 8615/0308, № счета 42306.8**.**.****.2204908 (ранее счет ###), дата открытия счета **.**.****, остаток вклада на текущую дату сто пятнадцать рублей 96 копеек, остаток вклада на дату смерти вкладчика сто пятнадцать рублей 97 копеек, остаток на **.**.**** составлял три тысячи рублей 00 копеек; счета, находящихся на хранении в Сибирском ЛИЦО_11 ОАО «Сбербанк России» Беловское отделение Кемеровского отделения ### № счета ###, дата открытия счета **.**.****, остаток вклада на текущую дату десять рублей 00 копеек, остаток вклада на дату смерти вкладчика сто девяносто пять рублей 24 копейки; счета, находящегося на хранении в Сибирском ЛИЦО_11 ОАО «Сбербанк России» Беловское отделение Кемеровского отделения ###, № счета 42307.8**.**.****.5000483, дата открытия счета **.**.****, остаток вклада на текущую дату триста сорок рублей 04 копейки, остаток вклада на дату смерти вкладчика сто девяносто три рубля 70 копеек; счета, находящегося на хранении в Сибирском ЛИЦО_11 ОАО «Сбербанк России» Беловское отделение Кемеровского отделения ### № счета **.**.**** - счет банковской карты, дата открытия счета **.**.****, остаток вклада на текущую дату ноль рублей 00 копеек, остаток вклада на дату смерти вкладчика восемьсот восемьдесят рублей 86 копеек.

На указанное имущество ЛИЦО_7 выдано свидетельство о праве на наследство по закону.

В соответствии с п. 1 ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Между тем, обязательство заемщика, возникающее из кредитного договора, носит имущественный характер, не обусловлено личностью заемщика и не требует его личного участия. Поэтому такое обязательство смертью должника на основании п. 1 ст. 418 ГК РФ не прекращается, а входит в состав наследства (ст. 1112 ГК РФ) и переходит к его наследникам в порядке универсального правопреемства.

Пунктом 3 ст. 1175 ГК РФ предусмотрено, что кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредитора могут быть предъявлены к исполнителю завещания или к наследственному имуществу.

В силу абз. 2 п. 1 ст. 1175 ГК РФ каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Согласно п.п. 1, 3 ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (ст. 323 ГК РФ). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований.

Таким образом, смерть должника не прекращает действие кредитного договора и начисление процентов за пользование кредитом. Наследники должны нести ответственность по уплате процентов за пользование кредитом в размере стоимости перешедшего в порядке наследования наследственного имущества.

В соответствии с разъяснениями п. 61 постановления Пленума Верховного Суда РФ от **.**.**** ### «О судебной практике по делам о наследовании» стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Вместе с тем, оснований для взыскания этой задолженности с ответчика в пользу истца не имеется ввиду следующего.

Согласно пункту 1 статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 названного кодекса.

В силу пункта 1 статьи 200 указанного выше кодекса, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По смыслу приведенной нормы закона, предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита), о чем разъяснено в Определении Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации от **.**.**** ###

Таким образом, выставив ответчику заключительное требование со сроком оплаты **.**.****, ЛИЦО_11 воспользовался своим правом потребовать досрочного погашения всей суммы задолженности по Договору о карте, тем самым изменив срок исполнения заемщиком обязательства по возврату основного долга и уплате процентов за пользование кредитом.

При таких обстоятельствах срок исковой давности по требованиям о взыскании основной суммы долга следует исчислять с момента неисполнения требования ЛИЦО_11 о досрочном возврате всей суммы кредита.

В соответствии с пунктом 1 статьи 207 Гражданского кодекса Российской Федерации с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

Следовательно, с момента истечения срока давности по требованию о возврате всей суммы основного долга истекает срок исковой давности и по дополнительным требованиям, включая проценты, неустойку.

Согласно разъяснению, содержащемуся в пункте 26 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от **.**.**** N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию.

Вместе с тем, если стороны договора займа (кредита) установили в договоре, что проценты, подлежащие уплате заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определяемых пунктом 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, уплачиваются позднее срока возврата основной суммы займа (кредита), срок исковой давности по требованию об уплате суммы таких процентов, начисленных до наступления срока возврата займа (кредита), исчисляется отдельно по этому обязательству и не зависит от истечения срока исковой давности по требованию о возврате основной суммы займа (кредита).

Поскольку судом установлен факт досрочного требования ЛИЦО_11 всей суммы кредита и с учетом того, что проценты за пользование кредитом в соответствии с условиями кредитного договора подлежали уплате в составе ежемесячного платежа по кредиту наравне с суммой основного долга, суд полагает срок исковой давности пропущенным истцом.

О сумме задолженности по спорному договору о предоставлении и обслуживании карты в размере 223 663 рубля 47 копейки истцу стало известно уже в мае 2015 года. С этого времени и до обращения истца в суд долг не менялся, иные платежи ЛИЦО_11 не начислялись, в настоящем деле задолженность в другой сумме, за другой период не заявлена. С **.**.**** началось течение срока исковой давности для взыскания задолженности в судебном порядке.

С настоящим иском ЛИЦО_11 обратился в суд **.**.****, то есть за пределами срока исковой давности.

Каких-либо уважительных причин пропуска срока исковой давности судом не установлено.

При таких данных суд оставляет исковые требования о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты ### от **.**.**** без удовлетворения в полном объеме в связи с пропуском срока исковой давности.

Поскольку по существу исковые требования не подлежит удовлетворению, то и в удовлетворении требования о взыскании расходов по уплате госпошлины суд согласно ст. 98 ГПРК РФ также истцу отказывает.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 196,200,330,333,809,819 Гражданского кодекса РФ, ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования АО «ЛИЦО_1» к ЛИЦО_7 о взыскании задолженности по договору о карте ### от **.**.**** с наследника умершего заемщика оставить без удовлетворения в полном объеме в связи с пропуском срока исковой давности.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Центральный районный суд г. Кемерово.

Судья подпись Т.А. Шурхай

Мотивированное решение изготовлено **.**.****.

Копия верна судья Т.А. Шурхай

Оригинал решения находится в деле ### (УИД 42RS0###-21) в Центральном районном суде г. Кемерово