Решение по делу № 2-972/2023 от 24.07.2023 - о взыскании задолженности по кредитному договору.

Дело (УИД) № 42RS0018-01-2023-001008-33

Производство № 2-972/2023

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

г. Новокузнецк 24 июля 2023 года

Орджоникидзевский районный суд г. Новокузнецка Кемеровской области в составе председательствующего судьи Клюева Н.А.,

при секретаре Касимовой А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

Свои требования мотивируют тем, что .. .. ....г. между ....... (в н.в. ПАО «Совкомбанк») и ответчиком был заключен кредитный договор №... По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в сумме 106 889 руб. под 22,70%/22,70% годовых по безналичным/наличным, срок действия кредита – 120 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, договор является заключенным и обязательным для его исполнения. «.. .. ....г.. ....... реорганизован в форме присоединения к ПАО Совкомбанк»,что подтверждается внесением записи в ЕГРЮЛ о прекращении деятельности за рос.рег.номером №... от .. .. ....г., а также решением №... о присоединении. Согласно ст. 58 ГК РФ, все права и обязанности ПАО КБ «ВОСТОЧНЫЙ» перешли к ПАО «Совкомбанк» в порядке универсального правопреемства. В том числе, вытекающие из данного кредитного договора»

В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 8.3 Общих условий договора потребительского кредита. Согласно п. 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % годовых за каждый календарный день просрочки. Просроченная задолженность по ссуде возникла .. .. ....г., просроченная задолженность по процентам возникла .. .. ....г.. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 2998,91 руб. По состоянию на .. .. ....г. общая задолженность ответчика перед банком составляет 140553,38 руб., из них: просроченная ссуда 105951,76 руб., просроченные проценты – 34601,62 руб. Банк направил ответчику досудебное уведомление о возврате образовавшейся просроченной задолженности. Ответчик данное требование банка не исполнил, чем продолжил нарушать условия договора.

Просит суд взыскать с ответчика в пользу банка задолженность в размере 140553,38 руб., а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 4011,07 руб.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о месте и времени слушания дела извещены надлежащим образом, в исковом заявлении просил о рассмотрении дело в их отсутствие (л.д. 3 оборот, 10).

Ответчик ФИО2 в судебном заседаниивозражала против заявленных требований в полном объеме, просила отказать в иске. Дополнительно суду пояснила, чтокредитный договор от .. .. ....г.. с ....... не заключала, согласия не давала, денежные средства не получала. Ранее был заключен .. .. ....г. кредитный договор с ........ Оформляла заявку на реструктуризацию долга, однако согласия на оформления кредитного договора не давала. Считает, что договор не может считаться заключенным. При удовлетворении искапросила применить срок исковой давности. Задолженность возникла .. .. ....г., .. .. ....г. истец обращался к мировому судье за выдачей судебного приказа, поэтому по ежемесячным платежам пропущен срок исковой давности.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть данное гражданское дело в отсутствие не явившихся лиц.

Суд, выслушав ответчика, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

Статьей 432 ГК РФ предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (п. 1 ст. 433 ГК РФ).

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

В соответствии со ст. 309,310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

На основании ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 гл. 42 ГК РФ (о займе), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа (о кредите) и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В соответствии со п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии со п.п. 1,2 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно п.п. 1, 3 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

На основании п.2. ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 129 ГК РФ объекты гражданских прав могут свободно отчуждаться или переходить от одного лица к другому в порядке универсального правопреемства (наследование, реорганизация юридического лица) либо иным способом, если они не ограничены в обороте.

Факт правопреемства может подтверждаться документом, выданным органом, осуществляющим государственную регистрацию юридических лиц, в котором содержатся сведения из ЕГРЮЛ о реорганизации общества.

В силу п.п. 1,2 ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

В соответствии со ст. 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

Право требования по денежному обязательству может перейти к другому лицу в части, если иное не предусмотрено законом.

Правопреемником ....... является ПАО «Совкомбанк» на основании соглашения о передаче договоров.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что .. .. ....г. между ПАО «Восточный экспресс банк» (в н.в. ПАО «Совкомбанк») и ФИО1 был заключен кредитный договор№...(5043647927). Из содержания п. п. 1, 2, 4, 6 Индивидуальных условий следует, что банк предоставляет ответчику кредит на следующих условиях: лимит кредитования 106 889 руб., размер ежемесячного взноса – 2998 руб.. кроме последнего платежа; срок возврата кредита – 60 мес., процентная ставка –22,7 % годовых, дата платежа - 23 число каждого месяца кроме 3, 8, 11, 14, 17, 22, 26, 31, 34, 37, 40, 43, 49, 52, 54, 57, 60 платежей.(л.д. 16-17).

Согласно п.2 Индивидуальных условий договор кредитования заключается в момент акцепта банком настоящей оферты и действует до полного исполнения сторонами своих обязательств.

Согласно п.11 Индивидуальных условий цели использования заемщиком кредита на погашение задолженности заемщика по иным договорам кредитования (займам) ВЭБ.

Согласно п.12 Индивидуальных условий неустойка за несвоевременное или неполное погашение кредитной задолженности за каждый день просрочки в процентах от суммы просроченной задолженности ежемесячного платежа 0,0548%.

Согласно п.17 Индивидуальных условий Банк предоставляет заемщику кредит путем: открытия текущего банковского счета №..., с зачислением на него кредита.

Согласно п.19 Индивидуальных условий заемщик дал распоряжение банку осуществить перевод денежных средств в размере 73 239,93 руб., находящихся на ТБС №... для полного досрочного погашения кредита по договору №... от .. .. ....г. с закрытием лимита кредитования по указанному договору кредитования. Осуществить перевод денежных средств в размере 33 648,16 руб., находящихся на ТБС №... для полного досрочного погашения кредита по договору №... от .. .. ....г. с закрытием лимита кредитования по указанному договору кредитования.

В силу п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

На основании п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно п. п. 1, 2 ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.

Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

Использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

Частью 14 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" предусмотрено, что документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом.

В соответствии с п. 1 ст. 2 Федерального закона от .. .. ....г. N 63-ФЗ "Об электронной подписи" электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

На основании п. 2 ст. 5 данного Федерального закон простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

В силу п. 4 ст. 6 названного Федерального закона одной электронной подписью могут быть подписаны несколько связанных между собой электронных документов (пакет электронных документов). При подписании электронной подписью пакета электронных документов каждый из электронных документов, входящих в этот пакет, считается подписанным электронной подписью того вида, которой подписан пакет электронных документов.

Согласно ч. 4 ст. 11 Федерального закона от 27.07.2006 N 149-ФЗ "Об информации, информационных технологиях и о защите информации" в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

Договор кредитования №... заключен в электронном виде и подписан сторонами из систем ....... по заявке №..., оформленной в канале "Информационная служба", что подтверждается протоколом электронной подписи. В подтверждение согласия клиента на оформление кредита/продукта ответчик ввела СМС с одноразовым кодом подтверждения. (л.д.18)

Полученные Заемщиком индивидуальные ключи (СМС-код) и их ввод, согласно нормам Федерального закона от 06.04.2011 г. N 63-ФЗ "Об электронной подписи" являются простой электронной подписью.

Для установления принадлежности номера телефона №... ответчику ФИО1 судом был направлен запрос в ......., согласно ответу на который, установлено, что абонентом номера №... на дату заключения договора .. .. ....г. являласьТумашова Мария Ивановна, .. .. ....г. г.р. (л.д.41 оборот).

Таким образом, ФИО1, подписав заявление, индивидуальные условия кредитования, подтвердила, что она ознакомлена с условиями предоставления кредита.

При заключении договора кредитования до заемщика была доведена вся необходимая и достоверная информация, в том числе о сумме кредита, процентах за пользование кредитом и неустойке.

Банком обязательство по Договору исполнено надлежащим образом: ФИО1 был зачислен кредит по договору №...) от .. .. ....г., что подтверждается выпиской по счету (л.д.7)где усматривается, что зачисление суммы в размере 106 889 рублей осуществлено .. .. ....г..Во исполнение п.19 индивидуальных условий .. .. ....г. кредитные денежные средства в размере 73 239, 33 руб. были перечислены на счет №..., открытый в рамках кредитного договора №... от .. .. ....г. и в размере 33 648,16 руб. на счет №... по договору №... от .. .. ....г., что подтверждается выписками по счету (л.д. 46-49, 50-58).Доказательств обратного, суду не представлено.

В период срока действия договора заемщик ФИО1 не регулярно и не в полном объеме осуществляла платежи, допускала нарушение сроков возврата сумм основного долга и уплаты процентов, перестала надлежащим образом исполнять свои договорные обязательства. Последний платеж заемщиком по возврату основного долга был совершен .. .. ....г., в результате чего образовалась задолженность по кредитному договору №... от .. .. ....г. в размере 140 553,38 руб., в том числе: по просроченной ссуде 105 951,76 рублей, по просроченным процентам 34 601,62 руб. (л.д.4-6).

В связи с неисполнением заемщиком своих обязательств, банк обратился .. .. ....г. к мировому судье ....... за вынесением судебного приказа (л.д.28), .. .. ....г. мировым судьей был вынесен судебный приказ №... в отношении ФИО1 о взыскании задолженности в пользу истца в размере 140 553,38 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 2005,54 руб. (л.д.27). Однако согласно определению мирового судьи судебного участка №...от .. .. ....г. судебный приказ №... был отменен в связи с поступившими возражениями ФИО1 (л.д. 26). Между тем, ФИО1 после обращения истца за вынесением судебного приказа свои долговые обязательства в добровольном порядке не исполнила, в связи с чем, истец обратился за защитой своих законных интересов с настоящим иском.

Определяя подлежащую ко взысканию сумму задолженности, суд тщательно проверил представленный истцом расчет, не оспоренный ответчиком, который соответствует условиям заключенного между сторонами кредитного договора и нормам действующего законодательства, содержит сведения обо всех операциях по счету ответчика, является арифметически правильным, и доказательств погашения которого в полном объеме или в части не представлено.

Суд признает данный расчет верным. Ответчик не оспорил представленный истцом расчет, не представил доказательств добровольного исполнения кредитных обязательств.

Вместе с тем, ответчик, не согласившись с заявленными требованиями, просила применить срок исковой давности.

В соответствии со ст.190 ГК РФ, установленный законом, иными правовыми актами, сделкой или назначаемый судом срок определяется календарной датой или истечением периода времени, который исчисляется годами, месяцами, неделями, днями или часами. Срок может определяться также указанием на событие, которое должно неизбежно наступить.

В соответствии со ст.196 ГК РФ, общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В соответствии со ст.200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Из разъяснений Пленума Верховного Суда РФ, изложенных в п. 10 Постановления N 15 от 12.11.2001 года "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" следует, что по смыслу статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действующей на момент возникновения спорных отношений), течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Срок давности по искам опросроченных повременных платежей (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Аналогичные положения содержатся в разъяснениях Пленума Верховного Суда РФ, изложенных в п. 24 Постановления N 43 от 29.09.2015 года "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", из которого следует, что течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Таким образом, при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании задолженности по кредитным обязательствам, предусматривающим исполнение в виде периодических платежей, применяется общий срок исковой давности (статья 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Установлено, что .. .. ....г. банк обращался к мировому судье ....... с заявлением о вынесении судебного приказа(л.д.28),что подтверждается штампом на копии конверта.

.. .. ....г. мировым судьей был вынесен судебный приказ №... в отношении ФИО1 о взыскании задолженности в пользу истца в размере 140 553,38 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 2005,54 руб. (л.д.27).

Однако согласно определению мирового судьи судебного участка №...от .. .. ....г. судебный приказ №... был отменен в связи с поступившими возражениями ФИО1 (л.д. 26).

С настоящим исковым заявлением истец обратился .. .. ....г. (л.д.20).

Также, согласно расчета задолженности, выписки по счету по договору (л.д.4-6, 7), ответчик в добровольном порядке фактически произвел последнюю приходную операцию .. .. ....г., внеся на счет денежные средства в размере 2 998,91 рублей. Согласно графику погашения задолженности, платежная дата установлена 23 числа каждого месяца, последний платеж по графику должен быть совершен .. .. ....г. (л.д.17об.).

Таким образом, истец узнал о нарушении своего права или должен был узнать о наличии возникшей задолженности по договору именно с даты очередного не поступившего ежемесячного платежа.

Согласно изложенным в пункте 17 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснениям, в силу п.1 ст. 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Из разъяснений Верховного Суда Российской Федерации, содержащихся в абз.2 п.18 Постановления Пленума от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», следует, что в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев.

При таких обстоятельствах, с учетом условийзайма о необходимости внесения ответчиком суммы ежемесячного обязательного платежа, исковая давность подлежит исчислению отдельно по каждому обязательному платежу со дня, когда истец узнал или должен был узнать о нарушении своего права в пределах 3-летнего срока исковой давности.

Учитывая вышеизложенное, суд полагает, что на момент обращения с заявлением о выдаче судебного приказа к мировому судье, истцом пропущен трехлетний срок исковой давности по взысканию задолженности по основному долгу и процентам за период до .. .. ....г..

Суд полагает, что с учетом положений п.2 ст. 811 ГК РФ с ответчика надлежит взыскать задолженность в пределах срока исковой давности в размере 99432,99 рублей – основной долг, 14138,13рубль – проценты по состоянию на .. .. ....г. как указано в исковом заявлении с учетом требований ч.3 ст. 196 ГПК РФ.

Расчет судом произведен путем последовательного сложения ежемесячных сумм платежей по графику по основному долгу, начиная с первого просроченного платежа в пределах срока исковой давности и по платеж, обозначенный № п/п 55. Аналогично рассчитана сумма задолженности по процентам до 01.05.2023г., поскольку требований о взыскании процентов за иной период, в том числе на дату вынесения решения суда, не заявлялось.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ ответчик не представила суду доказательств надлежащего исполнения обязательств по договору кредитования.

Ответчик размер задолженности не оспорил, альтернативный расчет суду не представил.

Доказательствами того, что на день принятия решения по делу сумма задолженности по основному долгу и процентам полностью либо частично погашена ответчиком, суд не располагает. Доказательств внесения денежных средств в размере, большем, чем указано истцом не представлено.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, суд взыскивает с ответчика в пользу истца расходы по уплате государственной пошлины пропорционально размеру удовлетворенных требований в сумме 3239, 34 руб. (80,76 % от размера удовлетворенных требований).

В удовлетворении остальной части требований суд отказывает истцу.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1, ....... в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН <***>, ОГРН <***>) задолженность по кредитному договору №... от .. .. ....г. в размере 113 571, 29 рублей, государственную пошлину в размере 3239, 34 рублей, всего взыскать 116 810,63 рублей (сто шестнадцать тысяч восемьсот десять рублей шестьдесят три копейки).

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня изготовления решения судом в окончательной форме, через суд принявший решение.

Мотивированное решение суда изготовлено 28.07.2023 года.

Судья Н.А Клюев