Решение по делу № 2-4388/2022 от 10.03.2023

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

10 марта 2023 года

Сызранский городской суд Самарской области в составе

председательствующего судьи Зининой А.Ю.

при секретаре Рахманкуловой С.Р.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-514/2023 по иску ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, встречному исковому заявлению ФИО1 к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о признании кредитного договора незаключенным,

установил:

Истец ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с указанным иском к ответчику и просит взыскать с ФИО1 в пользу банка задолженность по кредитному договору № *** от <дата> в размере 29 504,60 руб., из которых: сумма основного долга – 27 359,01 руб., сумма процентов за пользование кредитом – 1 797,77 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности – 347,82 руб., расходы по оплате госпошлины в размере 1 085,14 руб.

В обоснование своих требований истец указал, что <дата> ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 заключили кредитный договор № *** на сумму 44 991 руб., процентная ставка по кредиту – 10,13 % годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления средств в размере 44 991 руб. на счет заемщика № ***, открытый в ООО «ХКФ Банк». Денежные средства в размере 44 991 руб. перечислены для оплаты товара в торговую организацию согласно распоряжению заемщика. Все условия предоставления, использования и возврата кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заемщиком и банком договоре. Договор состоит из индивидуальных и общих условий договора потребительского кредита. Согласно заявлению заемщиком получен график погашения по кредиту, индивидуальные условия о предоставлении кредита. Заемщик ознакомлен и полностью согласен с содержанием общих условий договора, памятки по услуге «SMS-пакет», описания программы Финансовая защита и Тарифы по расчетно-кассовому обслуживанию счетов физических лиц. Банк обязуется предоставить клиенту денежные средства, исполнить заявления по счету о распоряжении полученными кредитными средствами, а заемщик обязуется возвратить полученный в банке кредит, уплачивать проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях, установленных договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные по договору. Проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета. Сумма ежемесячного платежа составляет 2 083,09 руб. Заемщик неоднократно нарушал условия договора, что подтверждается выпиской по счету. Договором также предусмотрена неустойка в размере 0,1 % в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам. Согласно расчету задолженности по состоянию на <дата> задолженность заемщика по договору составляет 29 504,60 руб., из которых: сумма основного долга – 27 359,01 руб., сумма процентов за пользование кредитом – 1 797,77 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности – 347,82 руб.

Ответчик ФИО1 обратилась в суд к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» с встречным иском, в котором просит признать кредитный договор № *** от <дата> незаключенным, ссылаясь в обоснование заявленных требований на то, что исковое заявление не содержит требования о восстановлении нарушенных прав, а содержит только требования взыскания. Банк не подтвердил документами, на основании которых у него возникло это право. Истец не подтвердил факт того, что именно ответчик это его право нарушил. Банк не доказал, что кредит был выдан; что именно кредит. Оригиналы кредитного досье истцом не предоставлены, копия договора не заверена должным образом. Оригинал доверенности на ФИО2 отсутствует, копия доверенности заверена ненадлежащим образом. Истцом не предоставлены доказательства выдачи ответчику денежных средств, денежных единиц, платежных средств, электронных платежных средств, по какому коду валюты. Представленная истцом выписка бухгалтерской документации не является подтверждением выдачи кредита. Не предоставлены приходно-расходные кассовые ордера, расписка в получении ей банковских средств от истца, не предоставлен документ с печатями и подписями, в котором он дает распоряжение выдать ответчику некую сумму. Считает, что истец привлек ее деньги в виде векселя, однако ее убеждают, что она взяла кредит. Ее ввели в заблуждение. Она является вкладчиком ООО «ХКФ Банк», полагает, что был открыт депозитный, а не кредитный счет, который не отражен в налоговой инстанции.

Представитель истца ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в судебное заседание не явился, согласно заявления просит рассмотреть дело в отсутствие представителя, исковые требования поддерживает в полном объеме. Просит отказать в удовлетворении встречных исковых требований в полном объеме, считают, что основания для признания кредитного договора незаключенным отсутствуют, поскольку кредитный договор заключен в полном соответствии с требованиями действующего законодательства и условиями договора. Заемщик был ознакомлен и согласен со всеми положениями договора и обязался их выполнять. Ведение бухгалтерского учета сумм задолженности в соответствии с действующим законодательством, не влияют на взаимоотношения между банком и заемщиком, определенные договором. Намерение банка освободить ответчика от исполнения обязательства путем прощения долга в порядке ст. 415 ГК РФ отсутствует. Данные действия банка не свидетельствуют о прекращении обязательства должника по уплате денежных средств. Обязанности ответчика по погашению задолженности по кредиту возникли в силу кредитного договора, и нулевое значение в колонке «сальдо» в выписках по счетам, а также учет банком сумм задолженности, в соответствии с требованиями действующего законодательства по различным счетам, не влияют на его обязательства по погашению задолженности по договору и ее размер, и не доказывают исполнение им надлежащим образом его обязательств по кредитному договору.

Также ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» представлены возражения на ходатайство ФИО1 о применении срока исковой давности, из которых следует, что с учетом срока исковой давности по кредитному договору подпадают ко взысканию неоплаченные платежи с <дата> по <дата> в общем размере 6 242,79 руб., из которых: сумма основного долга – 6 136,95 руб., сумма процентов за пользование кредитом – 105,84 руб.

В судебном заседании ответчик ФИО1 исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» не признала, встречные исковые требования поддержала, просит отказать в удовлетворении исковых требований в полном объеме, удовлетворить ее встречный иск, поддержав доводы, изложенные во встречном исковом заявлении, дополнив, что договор, на который ссылается истец, не является кредитным, она отказывается платить за не свой незаконный кредит. Она лишь оставляла заявку на кредит, сам кредит не оформляла, телефон самсунг не получала. С индивидуальными условиями договора она знакомилась, подпись принадлежит ей, но это не договор. Считает, что она распоряжалась своими денежными средствами, которые у нее были на депозитном счете. Она вносила на счет денежные средства, но даты и суммы не помнит. Представленная банком доверенность не заверена нотариусом. Право банка она не нарушила. По данным налоговой инспекции у нее отсутствует кредитный счет. Просила отказать в иске и применить срок исковой давности, поскольку он истцом пропущен.

Проверив дело, заслушав ответчика ФИО1, исследовав письменные материалы, суд находит исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обоснованными и подлежащими удовлетворению в части, встречные исковые требования ФИО1 не обоснованными и не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Пунктом 1 ст. 160 ГК РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п.п. 2 и 3 ст. 434 ГК РФ.

Согласно п. 2. ст. 434 ГК РФ, договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Согласно п. 3 ст. 434 ГК РФ, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор (оферта) принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ, т.е. путем совершения лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта действий по выполнению указанных в ней условий, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Исходя из положений названной нормы Кодекса к существенным условиям кредитного договора относятся условия о сумме кредита, сроке и порядке его предоставления заемщику, размере процентов за пользование кредитом, сроке и порядке уплаты процентов по кредиту и возврата суммы кредита. Однако тот факт, что по каким-либо из указанных условий отсутствует волеизъявление сторон, не является основанием для признания кредитного договора незаключенным, так как к соответствующим отношениям сторон могут быть применены общие положения ГК РФ о гражданско-правовых договорах и обязательствах.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В силу ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Таким образом, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств.

В соответствии с ч. 3 ст. 55 Конституции РФ именно законодатель устанавливает основания и пределы необходимых ограничений прав и свобод гражданина в целях защиты прав и законных интересов других лиц. Это касается и свободы договора при определении на основе федерального закона таких его условий, как размеры неустойки - они должны быть соразмерны указанным в этой конституционной норме целям.

Согласно п. 69 постановления Пленума РФ от 24.03.2016 «О применении судами некоторых положений ГК РФ об ответственности за нарушение обязательств» подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке.

Согласно п. 71 постановления Пленума РФ от 24.03.2016 «О применении судами некоторых положений ГК РФ об ответственности за нарушение обязательств» если должником является коммерческая организация, индивидуальный предприниматель, а равно некоммерческая организация при осуществлении ею приносящей доход деятельности, снижение неустойки судом допускается только по обоснованному заявлению такого должника, которое может быть сделано в любой форме (п. 1 ст. 2, п. 1 ст. 6, п. 1 ст. 333 ГК РФ). При взыскании неустойки с иных лиц правила ст. 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (п. 1 ст. 333 ГК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ.

Судом установлено, что <дата> между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор № *** на сумму 44 991 руб., процентная ставка по кредиту – 10,13 % годовых (п. 4 договора), на срок 24 календарных месяца (п. 2 договора), сумма ежемесячного платежа – 2 083,09 руб. в соответствии с графиком погашения по кредиту (п. 6 договора).

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 44 991 руб. на счет заемщика № ***, открытый в ООО «ХКФ Банк».

Денежные средства в размере 44 991 руб. перечислены для оплаты товара, приобретаемого в торговой организации согласно распоряжению заемщика.

Все условия предоставления, использования и возврата кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заемщиком и Банком договоре. Договор состоит, в том числе из индивидуальных и общих условий договора потребительского кредита.

Согласно заявлению заемщиком получен график погашения по кредиту, индивидуальные условия о предоставлении кредита. Заемщик ознакомлен и полностью согласен с содержанием общих условий договора, памятки по услуге «SMS-пакет», описание программы Финансовая защита и Тарифы по расчетно-кассовому обслуживанию счетов физических лиц.

Банк обязуется предоставить клиенту денежные средства, исполнить заявления по счету о распоряжении полученными кредитными средствами, а заемщик обязуется возвратить полученный в Банке кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях, установленных договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные по договору.

Согласно общих условий договора, проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета.

Пунктом 12 договором предусмотрена неустойка в размере 0,1 % в день за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1-го до 150 дня и за просрочку исполнения требования о полном досрочном погашении задолженности.

Согласно графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведен <дата>, таким образом, банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с <дата> по <дата> в размере 1 797,77 руб., что является убытками банка.

В нарушение условий заключенного договора заемщик неоднократно допускал просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету и расчетом задолженности, согласно которого задолженность по кредитному договору по состоянию на <дата> задолженность заемщика по договору составляет 29 504,60 руб., из которых: сумма основного долга – 27 359,01 руб., сумма процентов за пользование кредитом – 1 797,77 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности – 347,82 руб.

Доводы ответчика ФИО1 о несогласии с исковыми требованиями, изложенными в судебном заседании, суд считает неосновательными, основанными на неверном толковании норм действующего законодательства, не подкрепленными ни правовой нормативной базой, ни иными допустимыми доказательствами, но в свою очередь опровергаются имеющимися в материалах дела документами, подтверждающими факт заключения между банком и заемщиком именно кредитного договора, по условиям которого заемщик принял на себя обязательство вернуть кредитору денежные средства в установленном договором порядке. Сторонами согласованы все существенные условия кредитного договора, в том числе предмет договора и обязательства сторон, порядок расчетов, ответственность сторон за неисполнение или ненадлежащее исполнение условий договора.

В соответствии с п.1 ст. 142 ГК РФ ценными бумагами являются документы, соответствующие установленным законом требованиям и удостоверяющие обязательственные и иные права, осуществление или передача которых возможны только при предъявлении таких документов (документарные ценные бумаги).

Ценными бумагами являются акция, вексель, закладная, инвестиционный пай паевого инвестиционного фонда, коносамент, облигация, чек и иные ценные бумаги, названные в таком качестве в законе или признанные таковыми в установленном законом порядке (п.2 ст. 142 ГК РФ).

Постановлением ЦИК СССР и СНК СССР от 7.08.1937 N 104/1341 введено в действие Положение о переводном и простом векселе.

Согласно ст. 75 данного Положения простой вексель содержит: 1) наименование "вексель", включенное в самый текст и выраженное на том языке, на котором этот документ составлен; 2) простое и ничем не обусловленное обещание уплатить определенную сумму; 3) указание срока платежа; 4) указание места, в котором должен быть совершен платеж; 5) наименование того, кому или приказу кого платеж должен быть совершен; 6) указание даты и места составления векселя; 7) подпись того, кто выдает документ (векселедателя).

В соответствии со ст. 76 положения документ, в котором отсутствует какое-либо из обозначений, указанных в предшествующей статье, не имеет силы простого векселя, за исключением случаев, определенных в следующих ниже абзацах.

Простой вексель, срок платежа по которому не указан, рассматривается как подлежащий оплате по предъявлении.

При отсутствии особого указания место составления документа считается местом платежа и вместе с тем местом жительства векселедателя.

Простой вексель, не указывающий место его составления, рассматривается как подписанный в месте, обозначенном рядом с наименованием векселедателя.

Таким образом, выше изложенное свидетельствует о невозможности квалификации кредитного договора в качестве векселя, как требует ответчик, ввиду отсутствия обязательных реквизитов векселя.

Основными правовыми источниками, регулирующими отношения по договору займа и кредитному договору, а также определяющими субъектный состав данных договоров, являются Гражданский кодекс РФ и Закон РФ «О банках и банковской деятельности».

Как вытекает из ст. 819 ГК кредитором по кредитному договору может быть либо банк, либо иная кредитная организация. Согласно п. 1 ст. 49 ГК РФ, юридические лица - коммерческие организации, за исключением унитарных предприятий и иных видов организаций, предусмотренных законом, могут иметь гражданские права и нести гражданские обязанности, необходимые для осуществления любых видов деятельности, не запрещенных законом. Иными словами, коммерческие организации могут заниматься совершенно любой деятельностью, лишь бы она не была запрещена законом. Но при этом, однако, отдельными видами деятельности, перечень которых определяется законом, юридическое лицо может заниматься только на основании специального разрешения (лицензии).

Деятельность, опосредуемая кредитными договорами, как раз и является той деятельностью согласно Закону "О банках и банковской деятельности", на занятие которой в соответствии с п. 1 ст. 49 ГК РФ необходимо получение специальной лицензии.

Кредитной организацией, согласно ст. 1 Закона "О банках и банковской деятельности, является юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка РФ имеют право осуществлять банковские операции. Кредитные организации могут быть двух видов. Во-первых, это банк, имеющий исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции; привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц. Во-вторых, это небанковская кредитная организация, которая имеет право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные Законом "О банках и банковской деятельности". Следовательно, деятельность, определяемая законом в качестве банковских операций, требует специальной лицензии.

Согласно ст. 5 Закона "О банках и банковской деятельности" к банковским операциям относится деятельность по: 1) привлечению денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования) и на определенный срок; 2) размещение указанных привлеченных средств от своего имени и за свой счет; 3) открытие й ведение банковских счетов физических и юридических лиц и др. Размещение привлеченных средств от своего имени и за свой счет является кредитной банковской операцией.

Ст. 819 ГК не ограничивает кредитную операцию размещением лишь привлеченных средств - предоставляться в кредит могут как собственные, так и иные средства банка или иной кредитной организации.

Лицензия требуется для юридического лица, которое желает осуществлять банковские операции для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности. При этом существуют несколько видов лицензий кредитных организаций.

Виды лицензий и правила их получения прописаны в инструкции Банка России от 2 апреля 2010 года№ 135-И.

1. Лицензии, выдаваемые созданному путем учреждения банку:

лицензия на осуществление банковских операций со средствами в рублях (без права или с правом привлечения во вклады денежных средств физических лиц);

лицензия на осуществление банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте (без права или с правом привлечения во вклады денежных средств физических лиц);

лицензия на привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов.

2. Лицензии, выдаваемые для расширения деятельности банка, то есть для уже действующей кредитной организации:лицензия на осуществление банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте (без права привлечения во вклады денежных средств физических лиц), дающая возможность устанавливать корреспондентские отношения с неограниченным количеством иностранных банков;

лицензия на привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов,

3. Лицензии, которые может получить банк для расширения своей деятельности не ранее чем через два года после регистрации (при этом проводится проверка деятельности кредитной организации, в том числе на соответствие требованиям к участию в системе страхования вкладов):

лицензия на привлечение во вклады денежных средств физических лиц в рублях;

лицензия на привлечение во вклады денежных средств физических лиц в рублях и иностранной валюте;

генеральная лицензия.

Лицензия последнего вида дает банку право осуществлять все виды операций, создавать филиалы на территории иностранных государств, приобретать акции или доли в уставном капитале иностранных банков. Для ее получения, помимо других требований, необходимо прохождение комплексной проверки деятельности кредитной организации.

На момент заключения кредитного соглашения с ФИО1 ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» выдана Генеральная лицензия на осуществление банковских операций № *** от <дата>, которая предоставляет Банку право осуществлять банковские операции: в том числе привлечение денежных средств физических и юридических лиц, размещение их во вкладах, право на открытие и ведение банковских счетов, осуществление переводов денежных средств и другое. Лицензия выдана бессрочно.

Из материалов дела следует, что на момент подачи заявления о предоставлении потребительского кредита, ФИО1 с условиями и правилами предоставления кредита, общими условиями была ознакомлена в полном объеме, согласна и обязалась их выполнять, о чем свидетельствует ее собственноручная подпись в Индивидуальных условиях и заявлении о предоставлении потребительского кредита.

Таким образом, с заемщиком был заключен кредитный договор, который соответствует требованиям ст.ст. 432, 433, 438 ГК РФ о заключении договора посредством направления оферты и ее акцепта другой стороной.

Зачисление суммы кредита на счет заемщика подтверждается выпиской по счету (л.д. 87-91).

ФИО1 во исполнение кредитного договора вносились денежные средства в счет погашения обязательного платежа, внесены платежи за период <дата> по <дата>, после чего платежи были прекращены.

С учетом того, что в ходе судебного разбирательства ФИО1 не оспаривала зачисление указанных денежных средств на ее счет, но полагала предоставление их в пользование Центробанком, однако не представила доказательств, подтверждающих иной источник зачисления денежных средств в размере 44 991 руб., суд находит несостоятельными доводы ответчика об отсутствии доказательств перечисления кредита ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк».

Таким образом, Банком акцептована оферта (предложение) ФИО1 о предоставлении кредита на вышеуказанных условиях, соответственно, кредитный договор № *** является заключенным сторонами.

В ходе судебного разбирательства ответчиком ФИО1 заявлено ходатайство о применении срока исковой давности по данному кредитному договору, в связи с чем, просит в удовлетворении исковых требований отказать.

В соответствии со ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В соответствии с ч. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В соответствии со ст. 199 ГК РФ требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности. Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В соответствии с ч. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо, право которого нарушено, узнало или должно было узнать о совокупности следующих обстоятельств: о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

В силу ст. 201 ГК РФ перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления.

Согласно п. 3 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм ГК РФ об исковой давности» течение исковой давности по требованиям юридического лица начинается со дня, когда лицо, обладающее правом самостоятельно или совместно с иными лицами действовать от имени юридического лица, узнало или должно было узнать о нарушении права юридического лица и о том, кто является надлежащим ответчиком (пункт 1 статьи 200 ГК РФ). Изменение состава органов юридического лица не влияет на определение начала течения срока исковой давности.

Согласно п. 6 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм ГК РФ об исковой давности» по смыслу статьи 201 ГК РФ переход прав в порядке универсального или сингулярного правопреемства (наследование, реорганизация юридического лица, переход права собственности на вещь, уступка права требования и пр.), а также передача полномочий одного органа публично-правового образования другому органу не влияют на начало течения срока исковой давности и порядок его исчисления.

В этом случае срок исковой давности начинает течь в порядке, установленном статьей 200 ГК РФ, со дня, когда первоначальный обладатель права узнал или должен был узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Согласно п. 15 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм ГК РФ об исковой давности» истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац второй пункта 2 статьи 199 ГК РФ). Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.

Согласно разъяснениям, изложенным в п. 17, 18 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года N 43 по смыслу ст. 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа. В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ). Если после оставления иска без рассмотрения неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев, за исключением случаев, когда иск был оставлен без рассмотрения по основаниям, предусмотренным абзацами вторым, четвертым, седьмым и восьмым статьи 222 ГПК РФ, пунктами 2, 7 и 9 части 1 статьи 148 АПК РФ (пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

Согласно п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 по смыслу п. 1 ст. 200 Гражданского кодекса РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Согласно п. 25 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 Срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки (ст. 330 ГК РФ) или процентов, подлежащих уплате по правилам ст. 395 ГК РФ, исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки.

Признание обязанным лицом основного долга, в том числе в форме его уплаты, само по себе не может служить доказательством, свидетельствующим о признании дополнительных требований кредитора (в частности, неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами), а также требований по возмещению убытков, и, соответственно, не может расцениваться как основание перерыва течения срока исковой давности по дополнительным требованиям и требованию о возмещении убытков. Аналогичным образом исчисляется срок исковой давности по требованию о взыскании процентов на сумму долга за период пользования денежными средствами (статья 317.1 ГК РФ).

В пункте 26 данного Постановления разъяснено, что согласно п. 1 ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию.

Как указано в п. 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013, судебная практика исходит из того, что по спорам, возникающим из кредитных правоотношений, требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности, который применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения им решения. При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности, который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего нрава. Из анализа условий договора следует, что договором в соответствии с согласованными сторонами параметрами кредита предусмотрен возврат денежных средств по частям, путем ежемесячного внесения платежей, включающих в себя основной долг, проценты за пользование заемными средствами, комиссии и платы, предусмотренные договором.

С учетом того, что срок кредитного договора № *** от <дата> определен на 24 месяца, т.е. по <дата>, к мировому судье истец обратился <дата>, судебный приказ вынесен <дата>, который в дальнейшем был отменен <дата>, то срок исковой давности приостанавливается с <дата> на 1 месяц 25 дней и начинает продолжаться после отмены судебного приказа, т.е. <дата>. С исковым заявлением истец обратился <дата>, то срок исковой давности по требованиям о взыскании задолженности по процентам за пользование денежными средствами за период с <дата> по <дата>, а так же начисленных штрафов за период с <дата> по <дата> в размере 347,82 руб. истцом пропущен, уважительных причин пропуска срока не представлено, в связи с чем, в удовлетворении данных требований суд считает необходимым отказать.

Вместе с тем, требования о взыскании задолженности по просроченным платежам с учетом срока исковой давности подлежат удовлетворению в части, а именно за период с <дата> по <дата> в размере 6 242,79 руб., из которых: сумма основного долга – 6 136,95 руб., сумма процентов за пользование кредитом – 105,84 руб.

При этом, доводы ответчика ФИО1 о пропуске срока исковой давности по кредитному договору в полном объеме суд считает несостоятельными, основанными на неверном толковании норм действующего законодательства.

При таких обстоятельствах суд считает, что с ответчика ФИО1 подлежит взысканию в пользу ООО «Хоум кредит энд финанс» задолженность по кредитному договору № *** от <дата> за период с <дата> по <дата> в размере 6 242,79 руб., из которых: сумма основного долга – 6 136,95 руб. (2 083,09 руб. + 2 083,09 руб. +2 076,614 руб. = 6 136,95 руб.), сумма процентов за пользование кредитом – 105,84 руб. (52,80 руб. + 35,33 руб. + 17,71 руб. = 105,84 руб.).

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ФИО1 следует взыскать в пользу истца расходы по уплате госпошлины в размере 400 руб., пропорционально сумме удовлетворенных требований.

Рассматривая встречные исковые требования ФИО1 о признании договора № *** от <дата> незаключенным, суд приходит к следующему.

В силу ст. 56, 57 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, Доказательства представляются лицами, участвующими в деле.

Согласно ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.

В силу ст. 60 ГПК РФ обстоятельства дела, которые в соответствии с законом должны быть подтверждены определенными средствами доказывания, не могут подтверждаться никакими другими доказательствами.

В соответствии с ч.ч. 1, 2 ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено стороной сделки или иным лицом, указанным в законе. Оспоримая сделка может быть признана недействительной, если она нарушает права или охраняемые законом интересы лица, оспаривающего сделку, в том числе повлекла неблагоприятные для него последствия.

В соответствии с ч. 1 ст. 168 ГК РФ за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

В соответствии с ч. 1 ст. 178 ГК РФ сделка, совершенная под влиянием заблуждения, может быть признана судом недействительной по иску стороны, действовавшей под влиянием заблуждения, если заблуждение было настолько существенным, что эта сторона, разумно и объективно оценивая ситуацию, не совершила бы сделку, если бы знала о действительном положении дел.

На основании ст. 179 ГК РФ сделка, совершенная под влиянием насилия или угрозы, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего. Сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего. Обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота. Сделка, совершенная под влиянием обмана потерпевшего третьим лицом, может быть признана недействительной по иску потерпевшего при условии, что другая сторона либо лицо, к которому обращена односторонняя сделка, знали или должны были знать об обмане. Считается, в частности, что сторона знала об обмане, если виновное в обмане третье лицо являлось ее представителем или работником либо содействовало ей в совершении сделки. Сделка на крайне невыгодных условиях, которую лицо было вынуждено совершить вследствие стечения тяжелых обстоятельств, чем другая сторона воспользовалась (кабальная сделка), может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.

Судом установлено, что ФИО1 была ознакомлена с условиями и правилами предоставления кредита и открытии счета, график погашения по кредиту, с ними согласилась и обязалась их выполнять, о чем свидетельствует ее собственноручная подпись в Индивидуальных условиях и заявлении о предоставлении потребительского кредита.

Между ООО «Хоум кредит энд финанс» и ФИО1 был заключен кредитный договор, который соответствует требованиям ст.ст. 432, 433, 438 ГК РФ о заключении договора посредством направления оферты и ее акцепта другой стороной.

Свою подпись в документах по факту заключения кредитного договора ФИО1 оспаривала, однако от проведения судебной почерковедческой экспертизы отказалась.

Доказательств, ставящих под сомнение несоответствие представленных истцом копий документов в обоснование заявленных исковых требований оригиналам ответчик не представил. Весь пакет представленных с иском копий документов заверен представителем истца, обладающим полномочиями удостоверять подлинность копий документов, что следует из доверенности представителя.

Также судом не принимаются во внимание доводы ФИО1 об отсутствии у банка полномочий на заключение кредитного договора.

Из материалов дела усматривается, что ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» зарегистрирован в ЕГРЮЛ в установленном законом порядке, генеральная лицензия на осуществление банковских операций выдавалась Банку Центральным Банком Российской Федерации <дата> № ***, выписка ЕГРЮЛ также содержит код ОКВЭД 64.92.1 - деятельность по предоставлению потребительского кредита. В связи с изложенным ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» осуществлял банковские операции в соответствии с действующим законодательством.

Доводы о недоказанности полномочий представителя на подписание от имени банка кредитного договора также являются несостоятельными и опровергаются имеющейся в материалах дела доверенностью, а поэтому встречное исковое заявление ФИО1 о признании договора № *** от <дата> незаключенным суд считает необходимым оставить без удовлетворения.

Каких-либо других объективных, допустимых и достаточных доказательств в подтверждение своих возражений относительно исковых требований и доводов во встречном исковом заявлении ответчиком ФИО1 не предоставлено.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194- 199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 * * * в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» ИНН <***> ОГРН <***> задолженность по кредитно1му договору № *** от <дата> за период с <дата> по <дата> в общем размере 6 242,79 руб., из которых: сумма основного долга – 6 136,95 руб., сумма процентов за пользование кредитом – 105,84 руб., расходы по оплате госпошлины в размере 400 руб., а всего взыскать 6 642,79 руб. (шесть тысяч шестьсот сорок два рубля семьдесят девять копеек).

В удовлетворении остальной части исковых требований ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» отказать.

Встречные исковые требования ФИО1 к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о признании кредитного договора № *** от <дата> незаключенным - оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд через Сызранский городской суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Судья: Зинина А.Ю.

Мотивированное решение изготовлено 17 марта 2023 года.

Судья: Зинина А.Ю.