Решение по делу № 2-4367/2025 от 27.10.2025 - о взыскании страховой премии, дополнительного инвестиционного дохода, компенсации морального вреда, штрафа.

Дело №2-4367/2025

УИД: 59RS0007-01-2025-004147-21

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

16 сентября 2025 года Свердловский районный суд г.Перми в составе:

председательствующего судьи Пономаревой Н.А..

при ведении протокола помощником судьи Чебаковым П.А.,

с участием представителя истца адвоката ФИО5, действующего на основании ордера,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о взыскании страховой премии, дополнительного инвестиционного дохода, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о взыскании уплаченной страховой премии в размере 128105,53 руб., дополнительного инвестиционного дохода в размере 15519,47 руб., компенсации морального вреда в размере 10000 руб., штрафа предусмотренного Законом «О защите прав потребителей».

В обоснование иска указано, что ФИО1 (ФИО3) ФИО2 заключила с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» договор страхования жизни от ДД.ММ.ГГГГ ВМР1А №. ФИО1 обратилась к ответчику с заявлением о расторжении договора страхования жизни (обращение № от ДД.ММ.ГГГГ), однако страховая компания отказала в расторжении договора и возврате страховой премии в полном объеме, что подтверждается соответствующим ответом. Кроме того, заявитель обращалась в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» ДД.ММ.ГГГГ (обращение № от 19.07.29024 г.). В ответе на данное обращение указано, что у страховой компании нет оснований для расторжения договора и возврата страховой премии в полном объеме, договор страхования продолжает действовать. ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» направило уведомление о досрочном прекращении договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ с указанием выкупной суммы в размере 92 528,47 руб., из которых размер выкупной суммы составил 117 009 руб.; размер дополнительного инвестиционного дохода составил 15 519,47 руб. При этом, ООО СК «Сбербанк страхование жизни» необоснованно определила размер задолженности по оплате страховых взносов в сумме 40 000 руб. Истцу всего было выплачено 92 528,47 руб. Заявитель выплатила ООО СК «Сбербанк страхование жизни» 220 634 руб., что подтверждается квитанциями о подтверждении платежа. Таким образом, по мнению истца, ответчик обязан выплатить разницу в размере 128105,53 руб. Истец обратился к Финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций с обращением в отношении ООО СК "Сбербанк страхование жизни". Решением от ДД.ММ.ГГГГ №№ в удовлетворении требований ФИО1 к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о взыскании денежных средств, уплаченных в счет страховой премии по договору добровольного страхования жизни, отказано. Условия о неприменении гарантированной выкупной суммы за периоды ДД.ММ.ГГГГ - ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ - ДД.ММ.ГГГГ ущемляют права ФИО1 Истец оценивает причинённый действиями ответчика моральный вред в размере 10000 руб.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом.

Представитель истца адвокат ФИО5 в судебном заседании на удовлетворении исковых требований настаивал, подтвердив обстоятельства, изложенные в исковом заявлении.

Ответчик ООО СК «Сбербанк страхование жизни» своего представителя в судебное заседание не направило, о времени и месте рассмотрения дела извещено надлежащим образом, представило письменные возражения на исковое заявление, в которых просило отказать в удовлетворении исковых требований.

Финансовый уполномоченный ФИО6 в судебном заседании не участвовал, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

Суд, выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации. односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со статьей 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно п.1 ст.422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

На основании статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу п.2 ст. 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

1) о застрахованном лице;

2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);

3) о размере страховой суммы;

4) о сроке действия договора.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

Согласно п. 1 Указания Банка России от 20.11.20215 №-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», установлено, что при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных п. 4 Указания Банка России) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном, Указанием Банка России, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения (период охлаждения) независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии со ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В силу п. 1 ст. 934 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков.

Из материалов дела следует, что ФИО1 (ФИО3) ФИО2 заключила с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» договор страхования жизни от ДД.ММ.ГГГГ № №.

Договор страхования заключен в соответствии с Правилами комбинированного страхования №.№ от ДД.ММ.ГГГГ. Страховая премия по Договору страхования уплачивается в рассрочку.

Размер первого и каждого последующего страхового взноса составляет 100 634 рубля 00 копеек. Очередные страховые взносы оплачиваются до 31.12 каждого года периода уплаты страховых взносов.

Договором страхования предусмотрены следующие страховые риски:

- «Смешанное страхование жизни» (риски «Дожитие», «Смерть»), страховая премия (взнос) составляет 97 716 рублей 00 копеек, страховая сумма установлена в размере 1 944 938 рублей 00 копеек;

- «Инвалидность 1 или 2 группы» (программа страхования «Освобождение от уплаты взносов»), страховая премия (взнос) составляет 2 918 рублей 00 копеек.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась к ответчику с заявлением о внесении изменений в Договор страхования, в котором просила уменьшить размер страхового взноса до 40 000 руб.

ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком было заключено дополнительное соглашение к договору страхования, согласно пункту 1 которого стороны пришли к соглашению внести следующие изменения в договор страхования:

1.1 Изложить таблицу, содержащуюся в пункте 2.2 Приложения № к договору страхования в следующей редакции:

- «Смешанное страхование жизни» (риски «Дожитие», «Смерть»), срок страхования составляет с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, страховая премия (взнос) составляет 38 723 рубля 00 копеек, страховая сумма установлена в размере 757 943 рубля 00 копеек;

- «Инвалидность 1 или 2 группы» (программа страхования «Освобождение от уплаты взносов»), с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, страховая премия (взнос) составляет 1 277 рублей 00 копеек.

1.2 Изложить пункт 6.2 Договора страхования в следующей редакции:

- Размер (итого) первого и каждого последующего страхового взноса до ДД.ММ.ГГГГ (включительно): 100 634 рубля 00 копеек. Размер каждого очередного страхового взноса начиная с ДД.ММ.ГГГГ и после 40 000 рублей 00 копеек.

1.4 Изложить таблицу размеров гарантированных выкупных сумм, содержащуюся в подп.2.6.5 Приложения № к страховому полису в части в части, относящейся ко всем годам действия договора страхования, кроме первого года, в редакции Приложения № к настоящему дополнительному соглашению.

2. Изменения, предусмотренные дополнительным соглашением, вступают в силу с ДД.ММ.ГГГГ. Стороны пришли к соглашению, что условия заключенного Дополнительного соглашения применяются к отношениям сторон, возникшим с указанной в пункте 2 Дополнительного соглашения даты.

Пунктом 4.1 Договора страхования установлено, что страховым случаем по страховому риску «Дожитие» является дожитие застрахованного лица до ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно разделу 6 «Согласие Страхователя / Застрахованного лица» Заявления на заключение Договора страхования (далее - Заявление на страхование) Заявитель подтверждает, что условия страхования, в том числе упомянутые в Заявлении на страхование, а также содержащиеся в Правилах страхования ему разъяснены и понятны.

Судом установлено, что ФИО1 заключила договор страхования ДД.ММ.ГГГГ, подписав, договор - страховой полис, в котором отражены все условия. Проставляя свою подпись в страховом полисе, страхователь подтверждает ознакомление и согласие с условиями страхования, изложенными в Страховом полисе, приложении № и Правилах страхования. Так же подтвердила, что согласна с условиями досрочного прекращения договора страхования, порядком расчета выкупной суммы и начисления дополнительного инвестиционного дохода, положениями, связанными со страховыми выплатами и сроками их осуществления, а так же основанием для отказа в страховой выплате (п. 8.11 Страхового полиса).

По договору страхования ФИО1 произвела следующие платежи:

ДД.ММ.ГГГГ в размере 40000 руб., на основании платежного поручения №.

ДД.ММ.ГГГГ в размере 100634 руб., на основании платежного поручения №.

ДД.ММ.ГГГГ в размере 40000 руб., на основании платежного поручения №.

ДД.ММ.ГГГГ в размере 40000 руб., на основании платежного поручения №.

Всего по заключенному между сторонами договору страхования ФИО1 были произведены платежи на общую сумму 220634 рублей.

При заключении договора истцу была предоставлена достоверная информация, с которой она была ознакомлена и согласна, что подтверждается подписями, поставленными в договоре страхования ФИО1, которые истом не оспорены, а также подтверждается действами истца, которая осуществляла оплату страховой премии в размере и сроки, установленные договором страхования. Доказательств того, что договор страхования был навязан истцу, что истец была введена в заблуждение при его заключении, последней суду не представлено.

Основания и порядок прекращения действия договора страхования содержатся в разделе 7 Правил страхования.

В соответствии с п. 7.1 Правил страхования действие договора страхования после его вступления в силу досрочно прекращается:

- при выполнении страховщиком своих обязательств по договору страхования в полном объеме, под которым понимается полное исполнение обязательств согласно подпункта 8.6.2 Правил страхования, когда по договору страхования иные страховые риски отсутствуют (возможность их наступления отпала) (п. 7.1.1 Правил страхования).

- при одностороннем отказе страхователя от договора страхования. При этом дата прекращения (последний день действия) договора страхования определяется страховщиком, но не может быть позднее чем 30 (тридцатый) календарный день с даты получении страховщиком документов, предусмотренных п. 7.6 Правил страхования (п. 7.1.2 Правил страхования).

- по инициативе страховщика на основании п. 4.6 Правил страхования с уведомлением страхователя в письменной форме. При этом дата прекращения (последний день действия) Договора страхования определяется страховщиком в одностороннем порядке, но не может быть ранее даны окончания льготного периода ( п. 7.1.3 Правил страхования).

- в случае расторжения Договора страхования согласно п. 5.10. Правил страхования (п. 7.1.4 Правил страхования).

- при одностороннем отказе страховщика от договора страхования в соответствии с подпунктом 10.2.3 Правил страхования. При этом Договор страхования прекращается на 30 (тридцатый) календарный день после направления страховщиком письменного заявления страхователю об отказе от договора страхования (последний день действия Договора страхования) (п. 7.1.5 Правил страхования).

- если возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, в том числе в случае смерти застрахованного лица, не являющегося страховым случаем (п. 7.1.6 Правил страхования).

- по соглашению сторон (пункт 7.1.7 Правил страхования).

- в иных случаях, предусмотренных действующим законодательством Российской Федерации (п. 7.1.8 Правил страхования).

Как указывалось выше, в силу п.2 ст.958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п.1 ст.958 ГК РФ,

ДД.ММ.ГГГГ ответчиком получено заявление от истца от ДД.ММ.ГГГГ о досрочном прекращении договора, с просьбой вернуть денежные средства, уплаченные в счет страховой премии по Договору страхования, в размере 220 634 рубля 00 копеек.

В ответ на данное заявление ответчик письмом от ДД.ММ.ГГГГ уведомил истца об отсутствии оснований для расторжения договора страхования и возврата страховой премии в полном объеме, а также о возможности получения выкупной суммы в случае представления истцом заявления от актуальной даты с корректной формулировкой «расторжение на индивидуальных условиях с возвратом 100% взносов», с описанием ситуации и указанием номера договора.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась к ответчику с заявлением о расторжении договора на индивидуальных условиях с возвратом 100% взносов, в том числе оформив соответствующее заявление на специальном бланке.

В ответ на данное заявление ответчик посредством направления SMS сообщения и в письме от ДД.ММ.ГГГГ вновь сообщил истцу об отсутствии оснований для расторжения договора и возврата страховой премии в полном объеме, с разъяснением, что в случае отказа от договора выплачивается гарантированная выкупная сумма в пределах сформированного резерва, увеличенная на размер дополнительного инвестиционного дохода, если это полагается.

ДД.ММ.ГГГГ ответчик посредством направления SMS сообщения уведомил истца о необходимости оплаты очередного страхового взноса в размере 40 000 рублей 00 копеек до ДД.ММ.ГГГГ, а также о том, что в случае непоступления страхового взноса финансовая организация вправе расторгнуть Договор страхования и осуществить выплату выкупной суммы.

ДД.ММ.ГГГГ ответчик посредством направления SMS сообщения уведомил истца о прекращении Договора страхования с ДД.ММ.ГГГГ, в связи с тем, что очередной страховой взнос по договору страхования жизни от ДД.ММ.ГГГГ не был оплачен в полном объеме в течение льготного периода (дата оплаты очередного страхового взноса – ДД.ММ.ГГГГ, льготный период – до ДД.ММ.ГГГГ), а также уведомил о возможности получения гарантированной выкупной суммы (117009 руб.), увеличенной на размер дополнительного инвестиционного дохода (15519,47 руб.), за вычетом размера задолженности по оплате страховых взносов (40000 руб.), то есть в размере 92528,47 руб.

Также ответчик письмом 07-15/142707 от ДД.ММ.ГГГГ уведомил истца о расторжении договора страхования с ДД.ММ.ГГГГ и возможности получения выкупной суммы в размере 92 528 рублей 47 копеек в случае подачи соответствующего заявления.

ДД.ММ.ГГГГ Кеш С.Н. обратилась к Финансовому уполномоченному с требованием о взыскании с финансовой организации – ООО СК «Сбербанк страхование жизни» денежных средств, уплаченных в счет страховой премии по договору добровольного страхования жизни в размере 220634 руб., дополнительного инвестиционного дохода в размере 15519,47 руб.

Решением Финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ в удовлетворении требований Кеш С.Н. к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о взыскании денежных средств, уплаченных в счет страховой премии по договору добровольного страхования жизни отказано, требование Кеш С.Н. ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о взыскании дополнительного инвестиционного дохода оставлено без рассмотрения.

ДД.ММ.ГГГГ Кеш С.Н. направила в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» претензию с требованием выплатить ей уплаченные по договору денежные средства в размере 220634 руб. и дополнительный инвестиционный доход в размере 15519,47 руб., а также компенсацию морального вреда в размере 50000 руб.

Указанная претензия получена ответчиком ДД.ММ.ГГГГ, оставлена без удовлетворения.

В соответствии со ст.450.1 Гражданского кодекса Российской Федерации предоставленное настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором (пункт 1);

в случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным (пункт 2).

Согласно пункту 2 статьи 453 Гражданского кодекса Российской Федерации при расторжении договора обязательства сторон прекращаются, если иное не предусмотрено законом, договором или не вытекает из существа обязательства.

Согласно разъяснениям, данным в п. 13 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 54 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации об обязательствах и их исполнении", в случае правомерного одностороннего отказа от исполнения договорного обязательства полностью или частично договор считается соответственно расторгнутым или измененным (пункт 2 статьи 450.1 ГК РФ). В силу пункта 1 статьи 450.1 ГК РФ право на одностороннее изменение условий договорного обязательства или на односторонний отказ от его исполнения может быть осуществлено управомоченной стороной путем соответствующего уведомления другой стороны. Договор изменяется или прекращается с момента, когда данное уведомление доставлено или считается доставленным по правилам статьи 165.1 ГК РФ, если иное не предусмотрено ГК РФ, другими законами, иными правовыми актами или условиями сделки либо не следует из обычая или из практики, установившейся во взаимоотношениях сторон.

Поскольку истец ДД.ММ.ГГГГ осуществила отказ от договора страхования, направив в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» соответствующее заявление о расторжении договора страхования и о возврате уплаченных по договору денежных средств, и указанное заявление было получено ответчиком ДД.ММ.ГГГГ, то заключенный между сторонами договор страхования жизни от ДД.ММ.ГГГГ считается расторгнутым с ДД.ММ.ГГГГ, обязательства сторон по договору с указанной даты являются прекращенными.

В силу ч.3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

Страховая премия (либо её часть) подлежит возврату в случае, если лицо заключившее договор страхования обращается с заявлением о расторжении договора страхования в т.н. «Период охлаждения» предусмотренный Договором и Правилами страхования, а также п. 1 Указания ЦБ РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У.

Данным правом истец не воспользовалась и с заявлением о расторжении договора в период охлаждения не обращалась.

Пунктом 7.3 Правил страхования установлено, что если Договором страхования или законодательством Российской Федерации не предусмотрено иное, при досрочном прекращении договора страхования после его вступления в силу возврат уплаченной страховой премии не производится.

При досрочном прекращении Договора страхования в соответствии с подп. 7.1.1 - 7.1.3 настоящих Правил страхования Страховщик выплачивает Страхователю (а в случае смерти Страхователя - физического лица - его наследникам) выкупную сумму в пределах сформированного страхового резерва на день прекращения Договора страхования. При этом возврат уплаченной страховой премии не производится.

Указанный пункт Правил страхования соответствует требованиям п. 7 ст.10 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», в соответствии с которым при расторжении договора страхования жизни, предусматривающего дожитие застрахованного лица до определенного возраста или срока либо наступления иного события, страхователю возвращается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования (выкупная сумма).

Возврат уплаченных денежных средств в полном объеме предусмотрен лишь в определенных случаях.

Так, например, согласно п. 7.2 Правил страхования предусмотрено, что при одностороннем отказе Страхователя от Договора страхования до его вступления в силу Договор страхования считается не вступившим в силу и страховые выплаты по нему не осуществляются, а уплаченные денежные средства (при наличии) подлежат возврату Страхователю на основании его письменного обращения (с указанием всех необходимых для перечисления реквизитов) в течение 10 (десяти) рабочих дней с даты получения Страховщиком указанного обращения Страхователя.

Таких обстоятельств по настоящему делу не имеется.

В соответствии с Условиями договора страхования, заключенного между сторонами, при расторжении договора страхования подлежит выплате выкупная сумма, а не страховая премия.

Ввиду того, что возможность наступления страхового случая не отпала и Договором страхования не предусмотрена возможность возврата страховых взносов по истечении 14 календарных дней, правовые основания для удовлетворения исковых требований истца о взыскании с ответчика денежных средств в размере 128105,53 руб. (220634 руб. - 92528,47 руб.) в качестве уплаченных страховых взносов (страховой премии) – отсутствуют, в связи с чем соответствующие требования удовлетворению не подлежат.

Вместе с тем истец в связи с расторжением договора страхования имеет право на получение выкупной суммы.

Согласно п. 2.6 Приложения № к договору страхования установлен следующий расчет выкупной суммы:

2.6.1 При досрочном прекращении договора страхования после его вступления в силу страховщик в случаях, предусмотренных Правилами страхования, выплачивает выкупную сумму в пределах сформированного страхового резерва на день прекращения Договора страхования;

2.6.2 Размер выкупной суммы рассчитывается как гарантированная выкупная сумма, увеличенная на размер дополнительного инвестиционного дохода, начисленного страховщиком по договору страхования (если полагается);

2.6.3 Размер гарантированной выкупной суммы определяется согласно таблице, которая содержится в настоящем пункте, для периода действия Договора страхования, соответствующего дате прекращения Договора страхования;

2.6.4 Указанные размеры выкупных сумм справедливы при условии отсутствия задолженности страхователя на дату досрочного прекращения Договора страхования. В случае наличия задолженности страховщик уменьшает размер выкупной суммы на размер задолженности страхователя.

Согласно пункту 7.4 Правил страхования размер выкупной суммы рассчитывается как гарантированная выкупная сумма, определенная в соответствии с размером, установленным страховым полисом (приложением к нему), для периода действия Договора страхования, соответствующего дате досрочного прекращения, увеличенная на размер дополнительного инвестиционного дохода, начисленного Страховщиком по договору страхования (если полагается).

В случае наличия задолженности Страхователя по уплате страховых взносов на дату досрочного прекращения Договора страхования Страховщик уменьшает размер выкупной суммы на размер задолженности Страхователя.

При досрочном прекращении договора страхования в соответствии с подпунктами 7.1.2-7.1.6 Правил страхования, страховщик выплачивает страхователю (а в случае смерти страхователя - физического лица - его наследникам) выкупную сумму в пределах сформированного страхового резерва на день прекращения Договора страхования.

Согласно таблице размеров гарантированных выкупных сумм за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ выкупная сумма составляет 74 617 руб.

Согласно п.9.3 Правил страхования дополнительный инвестиционный доход по Договору страхования первый раз начисляется на конец года вступления Договора страхования в силу, пропорционально количеству дней, в течение которых Договор страхования действовал в этом календарном году.

В соответствии с п.9.4 Правил страхования при досрочном прекращении (расторжении) Договора страхования Страховщик не производит начисление дополнительного инвестиционного дохода за календарный год, окончившийся после даты досрочного прекращения, и не производит начисление дополнительного инвестиционного дохода, если на дату досрочного прекращения Договора страхования фактическая инвестиционная доходность за календарный год, предшествующий дате досрочного прекращения, не была объявлена.

Согласно п.п.9.5 – 9.5.3 Правил страхования дополнительный инвестиционный доход для целей определения размера страховой выплаты рассчитывается в случае досрочного прекращения договора страхования – на дату досрочного прекращения договора страхования.

В соответствии с п.п.9.7 и 9.7.2 дополнительный инвестиционный доход выплачивается страховщиком в случае досрочного прекращения договора страхования – в составе выкупной суммы.

Таким образом, в связи с досрочным расторжением договора страхования жизни от ДД.ММ.ГГГГ с ДД.ММ.ГГГГ, начисление дополнительного инвестиционного дохода за календарный год, окончившийся после даты досрочного прекращения (за 2024 год) в данном случае не производится; дополнительный инвестиционный доход подлежит начислению за 2023 год, если за 2023 календарный год, была объявлена инвестиционная доходность.

Из представленных ответчиком сведений об объявленной инвестиционной деятельности и начисленном инвестиционном доходе за период с 2021 по 2024 годы следует, что:

1. По итогам инвестиционной деятельности «Сбербанк страхование жизни» в 2021 году фактическая норма доходности для начисления дополнительного инвестиционного дохода по полисам накопительного страхования жизни, номинированных в рублях РФ, составила 7,07 % годовых.

По итогам 2021 года по Договору накопительного страхования жизни «Семейный актив Премиум» № № от ДД.ММ.ГГГГ начислен инвестиционный доход, за счет которого гарантированная страховая сумма увеличена и на текущий момент и составляет 2163,85 руб.

Для полиса № № при заключении договора в расчет ГСС была заложена гарантированная доходность 2,1%.

За 2021 год по рублёвым полисам была объявлена доходность 7,07%. С учетом инвестиционных расходов страховщика страхователям распределяется 100% от объявленной доходности: 100% * 7,07% = 7,07%.

Формула для расчета ДИД:

В соответствии с «Положением о расчете и распределении Дополнительного инвестиционного дохода по договорам страхования жизни» ДИД рассчитывается по формуле для каждого года:

ДИД (2021) = Математический резерв по полису на начало 2021 года * (7,07% - 2,1%) + ДИД на начало 2021 года * (1 + 7,07%).

Результаты расчета ДИД по полису ВМР1А №:

Математический резерв по полису на начало 2021 года составил 43538,31 руб. ДИД на начало 2021 года был равен 0 руб.

Таким образом, ДИД (2021) = 43538,31 * (7,07% - 2,1%) + 0 * (1 + 7,07%) = 2163,85 руб.

2. По итогам инвестиционной деятельности «Сбербанк страхование жизни» в 2022 году фактическая норма доходности для начисления дополнительного инвестиционного дохода по полисам накопительного страхования жизни, номинированных в рублях РФ, составила 7,43 % годовых.

По итогам 2022 года по Договору накопительного страхования жизни «Семейный актив Премиум» № № от ДД.ММ.ГГГГ начислен инвестиционный доход, за счет которого гарантированная страховая сумма увеличена и на текущий момент составляет 9135,65 руб.

Для полиса ВМР1А № при заключении договора в расчет ГСС была заложена гарантированная доходность 2,1%.

За 2022 год по рублёвым полисам была объявлена доходность 7,43%. С учетом инвестиционных расходов страховщика страхователям распределяется 100% от объявленной доходности: 100% * 7,43% = 7,43%.

Формула для расчета ДИД:

В соответствии с «Положением о расчете и распределении Дополнительного инвестиционного дохода по договорам страхования жизни» ДИД рассчитывается по формуле для каждого года:

ДИД (2022) = Математический резерв по полису на начало 2022 года * (7,43% - 2,1%) + ДИД на начало 2022 года * (1 + 7,43%).

Результаты расчета ДИД по полису № №:

Математический резерв по полису на начало 2022 года составил 127786,55 руб. ДИД на начало 2022 года был равен 2163,85 руб.

Таким образом, ДИД (2022) = 127786,55 * (7,43% - 2,1%) + 2163,85 * (1 + 7,43%) = 9 135,65 руб.

3. По итогам инвестиционной деятельности «Сбербанк страхование жизни» в 2023 году фактическая норма доходности для начисления дополнительного инвестиционного дохода по полисам накопительного страхования жизни, номинированных в рублях РФ, составила 8% годовых.

По итогам 2023 года по Договору накопительного страхования жизни «Семейный актив Премиум» ВМР1А № от ДД.ММ.ГГГГ начислен инвестиционный доход, за счет которого гарантированная страховая сумма увеличена и на текущий момент и составляет 15 519,47 руб.

Для полиса ВМР1А № при заключении договора в расчет ГСС была заложена гарантированная доходность 2,1%.

За 2023 год по рублёвым полисам была объявлена доходность 8%. С учетом инвестиционных расходов страховщика страхователям распределяется 100% от объявленной доходности: 100% * 8% = 8%.

Формула для расчета ДИД: В соответствии с «Положением о расчете и распределении Дополнительного инвестиционного дохода по договорам страхования жизни» ДИД рассчитывается по формуле для каждого года:

ДИД (2023) = Математический резерв по полису на начало 2023 года * (8% - 2,1%) + ДИД на начало 2023 года * (1 + 8%).

Результаты расчета ДИД по полису ВМР1А №:

Математический резерв по полису на начало 2023 года составил 95813 руб. ДИД на начало 2023 года был равен 9 135,65 руб.

Таким образом, ДИД (2023) = 95813 * (8% - 2,1%) + 9135,65 * (1 + 8%) = 15 519,47 руб.

4. По итогам 2024 года по Договору накопительного страхования жизни «Семейный актив Премиум» ВМР1А № от ДД.ММ.ГГГГ начислен инвестиционный доход, за счет которого гарантированная страховая сумма увеличена и на текущий момент и составляет 23 656,68 руб.

Для полиса ВМР1А № при заключении договора в расчет ГСС была заложена гарантированная доходность 2,1%.

За 2024 год по рублёвым полисам была объявлена доходность 8,85%. С учетом инвестиционных расходов страховщика страхователям распределяется 100% от объявленной доходности: 100% * 8,85% = 8,85%.

Формула для расчета дополнительного инвестиционного дохода (ДИД):

В соответствии с «Положением о расчете и распределении Дополнительного инвестиционного дохода по договорам страхования жизни» ДИД рассчитывается по формуле для каждого года:

ДИД (2024) = Математический резерв по полису на начало 2024 года * (8,85% - 2,1%) + ДИД на начало 2024 года * (1 + 8,85%).

Результаты расчета ДИД по полису ВМР1А №:

Математический резерв по полису на начало 2024 года составил 100203,5 руб. ДИД на начало 2024 года был равен 15519,47 руб.

Таким образом, ДИД (2024) = 100203,5 * (8,85% - 2,1%) + 15519,47 * (1 + 8,85%) = 23 656,68 руб.

С учетом изложенного, подлежащая выплате истцу ответчиком в связи с досрочным расторжением договора страхования выкупная сумма, составляющая 74 617 руб., подлежит увеличению на размер дополнительного инвестиционного дохода за 2023 год, то есть на 15 519,47 руб.

Размер указанного дополнительного инвестиционного дохода (15519,47 руб.) истцом не оспаривается, заявлен к взысканию с ответчика.

Согласно пункту 3 статьи 954 ГК РФ, если договором страхования предусмотрено внесение страховой премии в рассрочку, договором могут быть определены последствия неуплаты в установленные сроки очередных страховых взносов.

Согласно п. 30 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 20 от ДД.ММ.ГГГГ "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан" при уплате страховых взносов в рассрочку условие договора добровольного страхования имущества о его прекращении в связи с просрочкой уплаты очередного взноса не освобождает страховщика от обязанностей по исполнению договора страхования, если страховой случай произошел до даты внесения очередного взноса, уплата которого просрочена. В случае, если страховщик не воспользовался правом на расторжение договора добровольного страхования имущества в связи с неуплатой очередного страхового взноса, он не может отказать в выплате страхового возмещения, однако вправе зачесть сумму просроченного страхового взноса при определении размера подлежащего выплате страхового возмещения по договору страхования имущества (статья 954 ГК РФ).

Поскольку заключенный между сторонами договор страхования жизни от ДД.ММ.ГГГГ был досрочно расторгнут по инициативе страхователя Кеш С.Н. до наступления срока уплаты очередного страхового взноса, датой оплаты которого является ДД.ММ.ГГГГ, то соответствующий платеж, в данном случае – в сумме 40000 руб., не может являться просроченным, в следствие чего он не подлежит зачету (не вычитается) при определении размера подлежащей выплате выкупной суммы.

С учетом изложенного, с ООО «СК «Сбербанк страхование жизни» в пользу ФИО1 подлежат взысканию гарантированная выкупная сумма в размере 74 617 руб. и дополнительный инвестиционный доход в размере 15 519,47 руб.

Разрешая требование истца о взыскании компенсации морального вреда в размере 10 000 рублей, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 151 ГК РФ под моральным вредом понимаются физические или нравственные страдания. При определении размера компенсации морального вреда, согласно требованиям ст. 1101 ГК РФ судом учитывается характер причиненных потерпевшему нравственных страданий, имущественное положение причинителя вреда, а также требования разумности и справедливости.

В соответствии со статьей 15 Закона «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

В пункте 45 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» содержится разъяснение о том, что при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя. Размер компенсации морального вреда определяется судом в каждом конкретном случае с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости.

Поскольку требование истца о возврате денежных средств при реализации своего права на отказ от договора ответчиком исполнено не было, суд признает факт нарушения прав ФИО1 как потребителя, в связи с чем она вынуждена восстанавливать свое право в судебном порядке.

Учитывая доказанность по спору нарушений прав потребителя, требование истца о компенсации причиненного морального вреда подлежит удовлетворению. С учетом обстоятельств причинения морального вреда, его характера, длительности срока нарушения прав потребителя, а также требований разумности и справедливости, размер компенсации морального вреда определяется судом в заявленном истцом размере, то есть в размере 10 000 рублей, которые подлежат взысканию с ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

Согласно пункту 6 статьи 13 Закона «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Поскольку исковые требования истца удовлетворены судом в размере100136,47 руб. (74617 + 15519,47 + 10 000), в пользу истца с ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» подлежит взысканию штраф в размере 50% от присужденной суммы, то есть в размере 50068,24 руб. (100136,47 х 50%).

В соответствии положениями статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка (пени) явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку, при условии заявления должника о таком уменьшении.

Согласно правовой позиции, изложенной в пунктах 69, 71 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Если должником является коммерческая организация, индивидуальный предприниматель, а равно некоммерческая организация при осуществлении ею приносящей доход деятельности, снижение неустойки судом допускается только по обоснованному заявлению такого должника, которое может быть сделано в любой форме (пункт 1 статьи 2, пункт 1 статьи 6, пункт 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Право суда уменьшить размер подлежащей взысканию неустойки, если она явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, по существу, предписывает суду устанавливать баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и размером действительного ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения, что согласуется с положением части 3 статьи 17 Конституции Российской Федерации, в соответствии с которым осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

Таким образом, наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

Ответчиком заявлено о снижении размера штрафных санкций, однако, суд таких оснований не усматривает.

В соответствии с ч.1 ст.103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, а государственная пошлина - в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации.

Поскольку истец при подаче искового заявления была освобождена от уплаты государственной пошлины, то в соответствии с частью 1 статьи 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика пропорционально удовлетворенной части исковых требований подлежит взысканию государственная пошлина в доход местного бюджета в размере 6331,93 руб., исходя из расчета:

размер государственной пошлины по исковым требованиям имущественного характера от цены иска 143625 руб. (128105,53 + 15519,47) составляет 5 309 руб.; требования имущественного характера удовлетворены судом на 62,76% (90 136,47 х 100% / 143625); 5309 руб. х 62,76% = 3331,93 руб.; 3331,93 руб. + 3 000 руб. (по требованиям неимущественного характера) = 6331,93 руб.

Руководствуясь ст. 194 – 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 удовлетворить частично.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» (№) в пользу ФИО1 (№) выкупную сумму в размере 90136 рублей 47 копеек, в том числе: 74 617 рублей - гарантированная страховая сумма, 15519 рублей 47 копеек - дополнительный инвестиционный доход; компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей, штраф в размере 50 068 рублей 24 копейки.

В удовлетворении остальной части иска отказать.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» (№) в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 6331 рубль 93 копейки.

Решение в течение месяца со дня принятия в окончательной форме может быть обжаловано в апелляционном порядке в Пермский краевой суд через Свердловский районный суд г.Перми.

Судья Н.А. Пономарева

Мотивированное решение составлено 27.10.2025.