Решение по делу № 2-1-158/2024 от 17.02.2025

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

17 февраля 2025 года пгт. Спирово

Вышневолоцкий межрайонный суд Тверской области – постоянное судебное присутствие в пгт. Спирово Спировского района Тверской области в составе

председательствующего судьи Урядниковой Е.А.,

при секретаре судебного заседания Луцкой Я.М.,

рассмотрел в открытом судебном заседании в пгт. Спирово гражданское дело № 2-1-7/2025 (69RS0006-02-2024-000242-27) по исковому заявлению ПАО Сбербанк в лице филиала – Тверское отделение № 8607 к ФИО1, ФИО2, ФИО3, ФИО5, ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору за счёт наследственного имущества заёмщика ФИО4.

УСТАНОВИЛ:

В Вышневолоцкий межрайонный суд Тверской области – постоянное судебное присутствие в пгт. Спирово Спировского района Тверской области поступило исковое заявление ПАО Сбербанк в лице филиала – Тверское отделение № 8607 к ФИО1 о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору за счёт наследственного имущества заёмщика ФИО4.

В обоснование заявленных требований указано, что ПАО Сбербанк на основании кредитного договора № от 23.01.2023 года выдало кредит ФИО4 в сумме 68 181,82 руб. на срок 60 месяцев под 16,02 % годовых. Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью со стороны заёмщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк», что предусмотрено условиями договора банковского обслуживания.

Должник самостоятельно осуществил регистрацию в системе «Сбербанк Онлайн» по номеру телефона, подключённому к услуге «Мобильный банк», получил в СМС-сообщении пароль для регистрации в системе «Сбербанк-Онлайн».

Согласно выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» 23.01.2023 года заёмщику поступило сообщение с предложением подтвердить акцепт оферты на кредит и указаны сумма, срок кредита, итоговая процентная ставка, пароль для подтверждения, заемщик ознакомился с условиями по кредитному договору. Данные операции также подтверждены одноразовыми паролями. После этого Банком выполнено зачисление кредита.

Согласно условиям Кредитного договора обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями Кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности.

Поскольку Ответчики обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполняли ненадлежащим образом, за период с 13.10.2023 года по 09.07.2024 года (включительно) образовалась просроченная задолженность в размере 70 931,97 руб., в том числе: просроченные проценты – 8 239,00 руб., просроченный основной долг – 62 692,97 руб.

ДД.ММ.ГГГГ Заёмщик умер. В соответствии с реестром наследственных дел официального сайта Федеральной нотариальной палаты, в отношении наследства ФИО4 заведено наследственное дело № 19/2024.

Заявление на страхование оформлено. Согласно условиям, страхования Банк не является Выгодоприобретателем.

Просят суд, с учётом уточнений: взыскать с ответчиков солидарно за счёт наследственного имущества в пользу ПАО Сбербанк задолженность по кредитному договору в размере 43 955,18 руб., судебные расходы по оплате госпошлины в размере 2 327,96 руб.

Представитель истца ПАО «Сбербанк России» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, ходатайствовал о рассмотрении дела без его участия.

Ответчики ФИО1, ФИО2, ФИО3, ФИО5, представитель ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явились, извещены о времени и месте судебного заседания надлежащим образом.

Ранее в судебном заседании ФИО1 подтвердил, что принял наследство после смерти ФИО4; стоимость наследственного имущества превышает сумму задолженности; представил квитанцию о перечислении денежных средств в счет погашения кредита, которые ему были выплачены ООО СК «Сбербанк страхование жизни» как половину страхового возмещения.

При отсутствии возражений истца суд считает возможным рассмотреть дело в порядке заочного производства в силу положений ст. 233 ч. 1 ГПК РФ.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В силу статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами данного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно пункту 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно статьям 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу ст. 408 ГК РФ обязательство прекращается надлежащим исполнением.

В силу пункта 1 статьи 418 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

В соответствии с пунктом 4 статьи 11 Федерального закона от 27.07.2006 года № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

В силу части 14 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом.

В силу пункта 1 статьи 160, пункта 2 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации двусторонние сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор в письменной форме может быть заключен путём обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса, то есть получен ответ на оферту (её акцепт) или совершены иные конклюдентные действия, позволяющие установить заключение договора на указанных условиях.

В соответствии со статьей 433 Гражданского кодекса Российской Федерации договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, её акцепта.

В силу пунктов 1 и 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно пункту 1 статьи 819, статье 820 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. Кредитный договор заключается в письменной форме, несоблюдение которой влечет его недействительность (ничтожность).

По смыслу пункта 2 статьи 811, пункта 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, если кредитным договором предусмотрено возвращение кредита по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами.

В силу статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

В силу пункта 21 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

На основании пункта 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно статье 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Кредитор не вправе требовать уплаты неустойки, если должник не несет ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства.

В силу статьи 408 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается надлежащим исполнением.

В соответствии со статьёй 1110 Гражданского кодекса Российской Федерации при наследовании имущество умершего переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое.

Согласно пункту 1 статьи 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.Согласно статьям 1152, 1153 Гражданского кодекса Российской Федерации для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства. Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства. Принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

В соответствии со статьёй 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах срока исковой давности.

Согласно разъяснениям, изложенными в Постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 г. № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Таким образом, наследник должника, при условии принятия им наследства, становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Как установлено судом и следует из материалов дела, между ПАО Сбербанк и ФИО4 заключен кредитный договор 23.01.2023 года, по условиям которого Банк выдал Заёмщику кредит в сумме 68 181,82 руб. на срок 60 месяцев под 16,02 % годовых.

Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью со стороны заёмщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк», что предусмотрено условиями договора банковского обслуживания.

Зачисление 23.01.2023 года кредитных средств на счет заёмщика подтверждается выпиской из лицевого счёта.

Согласно свидетельству о смерти, актовой записи о смерти ФИО4 умерла ДД.ММ.ГГГГ. На момент её смерти обязательства заемщика по возврату кредитов перед истцом остались не исполненными.

По состоянию на 09.07.2024 года задолженность за период с 13.10.2023 года по 09.07.2024 года (включительно) составила 70 931,97 руб., в том числе: просроченные проценты – 8 239,00 руб., просроченный основной долг – 62 692,97 руб.

У суда нет оснований ставить под сомнение расчёт задолженности, представленный истцом и сделанный в соответствии с условиями договора.

25.02.2024 года в адрес нотариуса была направлена претензия кредитора, а 07.06.2024 года в адрес ФИО1 было направлено уведомление о наличии просроченной задолженности, содержащее требование досрочного возврата всей задолженности в срок до 08.07.2024 года, а в случае невыполнения уведомляет о праве расторгнуть договор.

При заключении кредитного договора ФИО4 в рамках кредитного договора от 23.01.2023 года была подключена к Программе страхования № 1 ООО СК «Сбербанк страхование жизни» согласно, которой застрахованы страховые риски «смерть», «инвалидность»; страховая сумма – 68 181,82 руб.;

Согласно условиям договора страхования выгодоприобретателями при наступлении страхового случая является застрахованное лицо, а в случае его смерти – наследники застрахованного лица.

Банк выгодоприобретателем по данному договору страхования не является.

Согласно информации ООО СК «Сбербанк страхование жизни» 02.12.2024 года по результатам рассмотрения документов, касающихся наступления смерти заёмщика ФИО4, указанное событие признано страховым случаем, в связи с чем ООО СК «Сбербанк страхование жизни» осуществило страховую выплату наследнику ФИО1 в размере 34 090,91 рублей, что составляет 50 процентов от страховой выплаты в размере 68 181,82 руб. (которая входит в наследственное имущество).

В связи с частичным погашением задолженности ответчиком ФИО1 размер задолженности по состоянию на 14.02.2025 года составил 43 955,96 руб., в том числе: просроченные проценты – 844,40 руб., просроченный основной долг – 43 091,86 руб.

Согласно материалам наследственного дела № 19/2024 после смерти ФИО4 к нотариусу Спировского нотариального округа с заявлениями о принятии наследства обратились ФИО1 и ФИО2.

Другие наследники первой очереди – дочь ФИО3 и сын ФИО5 к нотариусу с заявлениями о принятии наследства после смерти ФИО4 не обращались, следовательно, основания для возложения на них обязанности по исполнению обязательств по кредитному договору отсутствуют.

Согласно информации Тверского филиала ППК «Роскадастр» в Едином государственном реестре недвижимости зарегистрированы сведения о правах ФИО4 на 1/3 доли в праве общей долевой собственности квартиры в пгт. Спирово Тверской области с кадастровой стоимостью по состоянию на 19.09.2023 года 582 543,64 руб.

Как разъяснено в пункте 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 г. № 9 «О судебной практики по делам о наследовании», стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от её последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Согласно пункту 1 статьи 322 ГК РФ солидарная обязанность (ответственность) или солидарное требование возникает, если солидарность обязанности или требования предусмотрена договором или установлена законом, в частности при неделимости предмета обязательства.

Согласно статье 323 ГПК РФ при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга. Кредитор, не получивший полного удовлетворения от одного из солидарных должников, имеет право требовать недополученное от остальных солидарных должников. Солидарные должники остаются обязанными до тех пор, пока обязательство не исполнено полностью.

Таким образом, частично погашение долга ответчиком ФИО1 не может служить основанием для освобождения его от обязанности по кредитному договору.

При этом в силу пункта 2 статьи 325 ГК РФ, если иное не вытекает из отношений между солидарными должниками, должник, исполнивший солидарную обязанность, имеет право регрессного требования к остальным должникам в равных долях за вычетом доли, падающей на него самого.

Исходя из вышеизложенного, принимая во внимание, что ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства, задолженность по указанному кредитному договору, в том числе в части уплаты истцу суммы основного долга и просроченных процентов, подлежит взысканию солидарно с ответчиков ФИО1 и ФИО2 как с наследников, принявших наследство.

С учетом того, что стоимость наследственного имущества на дату открытия наследства ФИО4, с учётом страховой выплаты и кадастровой стоимости объектов недвижимости, превышает общую сумму неисполненных заемщиком обязательств по кредитному договору, исковые требования о взыскании задолженности по кредитному договору подлежат удовлетворению полностью.

В силу статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной.

Принимая во внимание, что ответчиком и его правопреемниками систематически нарушались условия кредитного договора, что свидетельствует о том, что истец в значительной степени лишается того, на что был вправе рассчитывать при заключении договора, истцом направлялось предложение о расторжении договора, – суд приходит к выводу, что требование о расторжении кредитного договора основано на законе, подтверждено доказательствами и подлежит удовлетворению.

При подаче искового заявления истцом уплачена государственная пошлина в сумме 2 327,96 руб.

Принимая во внимание, что истец уменьшил размер требований о взыскании задолженности по кредитному договору, с ответчиков подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в сумме 1518,68 руб., а излишне уплаченная государственная пошлина подлежит возвращению истцу.

Оснований для удовлетворения исковых требований к ООО СК «Сбербанк страхование жизни», а также к ФИО5 и ФИО3 как к наследникам первой очереди не имеется.

Учитывая изложенное и руководствуясь статьями 194 – 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Иск публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала – Тверское отделение № 8607 удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от 23 января 2023 года, заключённый между публичным акционерным обществом «Сбербанк России» и ФИО4.

Взыскать с ФИО1 (паспорт <данные изъяты>) и с ФИО2 (паспорт <данные изъяты>) солидарно в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала – Тверское отделение № 8607 (ОГРН <***>) задолженность по кредитному договору № от 23 января 2023 года, заключённый между публичным акционерным обществом «Сбербанк России» и ФИО4, в размере 43 955,96 руб., в том числе: просроченные проценты – 844,40 руб., просроченный основной долг – 43 091,86 руб., а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 1518,68 руб.

В удовлетворении требований к ФИО5, ФИО3, ООО СК «Сбербанк страхование жизни» отказать.

Возвратить публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала – Тверское отделение № 8607 излишне уплаченную при подаче искового заявления государственную пошлину в размере 809 руб. 28 коп.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано ответчиком в апелляционном порядке в Тверской областной суд через Вышневолоцкий межрайонный суд Тверской области – постоянное судебное присутствие в пгт. Спирово Спировского района Тверской в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Тверской областной суд через Вышневолоцкий межрайонный суд Тверской области – постоянное судебное присутствие в пгт. Спирово Спировского района Тверской в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, – в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий судья Е.А. Урядникова

Мотивированное решение суда составлено 21 февраля 2025 года.

69RS0006-02-2024-000242-27